Банковская система РК проблемы и перспективы

--PAGE_BREAK--
* Источник Годовой отчет Национального банка РК за 2002 год
Но данным таблицы в 2001 году процесс перехода банков второго уровня на международные стандарты деятельности резко активизировался, что было обусловлено главным образом целенаправленной работой, проводимой Национальным банком Казахстана и продол­жающимся развитием банковского бизнеса в республике.

В начале 2000 года 16 банков стали и участниками системы коллективного гарантиро­вания (страхования) срочных вкладов физичес­ких лиц. Активное привлечение сбережений населения в банки привело в конечном итоге к росту объемов проводимых банками активных операций, повышению их конкурентоспособ­ности, снижению себестоимости банковских услуг и в конечном итоге доступности их для широких слоев населения республики. В течение 2000 года число банков-участников данной системы увеличилось до 18, а к настоящему времени — до 20.

Также совершенствовалась система зашиты вкладов населения — в апреле 2000 года были внесены изменения и дополнения в банковское законодательство, но банковской тайне примени­тельно к депозитным счетам физических лиц.

Комплекс мер по защите вкладов граждан в банках привел к повышению доверия населения к банковской системе, а в сознании людей произошел своего рода «перелом», когда они перестали хранить деньги в «чулках» и предпочитают для своих сбережений отечественные банки.

Третий этап развития банковской системы Казахстана начался в 2003 году с разработкой и принятием Концепции развития финансового сектора на 2003 -2006 годы.

Главная цель Концепции — определение стратегических задач, стоящих перед финансовой системой, основных направлений деятельности па перспективу.

В настоящее время финансовый сектор находится на таком уровне, когда основные реформы уже проведены законодательно, нормативная база в целом построена. Задачи, которые ставились в начале процесса реформирования, уже выполнены. В связи с полной передачей Национальному банку Казахстана функций по регулированию всего финансового рынка встала задача комплексного определения путей развития финансового сектора.

В этом контексте переход финансового сектора Казахстана на стандарты Европейского союза позволит создать рынок, где будут существовать «правила игры», понятные любому инвестору или участнику. Национальный Банк Казахстана использует такой же механизм регулирования денежного рынка, как и Европейский центральный банк.

Выбор стандартов Евросоюза предопределен и тем, что до 80% товарооборота Казахстана осуществляется либо со странами, входящими в ЕС, либо со странами, которые в будущем могут в него вступить (Россия, Турция, Украина). В дальнейшем влияние Еврозоны на экономику страны будет постепенно превалировать. В этих условиях, несомненно, углубление взаимо­отношений финансовых систем Казахстана и Европейского союза.

Согласно данной Концепции к 2007 г. тенге станет полностью конвертируемой валютой, а финансовые рынки будут функционировать в соответствии со стандартами Евросоюза.

В 2004 году планируется создание самостоятельного единого регулирующего органа по надзору финансового рынка на консолидированной основе, внедрение систем управления рисками в финансовых институтах. Будет активно развиваться трехуровневая система кредитования. Она будет состоять из банков, организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, и микрокредитных организаций. Планируется продолжить совершенствование нормативной правовой базы, развитие систем ипотечного кредитования и стройсбережений. В сентябре 2003 года планируется начало работы таких институтов, как Компания по страхованию рисков ипотечных кредитов и Жилищный строительный сберегательный банк.

К числу важных задач относится дальнейшее развитие страхового рынка, в частности его инфраструктуры, и повышение капитализации страховых организаций. Должное развитие получит страхование рисков в деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг. Будет расширен перечень обязательных видов страхования. В целях защиты интересов клиентов предполагается создать Фонд, гарантирующий осуществление страховых выплат страхователям.

Будут приняты меры по стимулированию развития таких финансовых инструментов, как ипотечные облигации, ценные агентские бумаги, краткосрочные коммерческие ценные бумаги. Намечается создание инвестиционного фонда, основной задачей которого будет участие в реализации индустриальной политики и инвестирование в высокие технологии.

Анализ основных показателей развития банковского сектора Казахстана за последние годы показывает следующее:

Капитал банков. На 01.01.03г. совокупный собственный капиталбанков второго уровня увеличился на 32,0% до 161,2 млрд. тенге (валютный эквивалент — 1 036 млн. долл. США).

Капитал первого уровня увеличился на 21,4% до 110,6 млрд. тенге, в том числе за счет прироста оплаченного уставного капитала банков на 0,2 млрд. тенге, нераспределенного чистого дохода прошлых лет — на 6,3 млрд. тенге и дополнительного капитала — на 2,5 млрд. тенге.

Капитал второго уровня увеличился на 54,7% до 55,7 млрд. тенге, в том числе за счет роста текущего чистого дохода банков на 13,2 млрд. тенге — прироста субординированных обязатель­ств на 14,8 млрд, тенге.

Показатели адекватности собственного капитала банковского сектора сохраняются на высоком уровне. В частности, совокупный коэффициент к 1 за 2002 год уменьшился с 0,11 до 0,09 (при нормативе — 0,06), к 2 снизился с

0,19 до 0,17 (при нормативе — 0,12), что обусловлено сильным превышением темпов роста совокупных активов банковской системы над темпами роста ее капитализации.

В структуре активов банков большую долю занимают займы, за исключением межбанковских (60,2%), портфель ценных бумаг (17%), межбанковские депозиты (12,5%). Соответственно, в течение 2002 года прирост активов в основном обеспечивался приростом займов, за исключением межбанковских, — на 40%. портфеля ценных бумаг— на 43,5%.межбанковских депозитов — на 60,9%.

По итогам 2002 года банками второго уровня был получен совокупный чистый доход после уплаты подоходного налога в размере 20,6 млрд. тенге, он увеличился на 42,1% и по состоянию на 01.01.03г. составил 20,6 млрд. тенге. Увеличение совокупного чистого дохода с 8,2 млрд. тенге до 22,4 млрд. тенге было связано с ростом доходов по основным банковским операциям.

На 01.01.03 г. по сравнению с данными аналогичного периода предыдущего года произошло двухкратное увеличение коэффи­циентов доходности банковского сектора. Отношение текущего чистого дохода к совокупным активам (ROA) составило 1,8% .
4. Роль банков в сфере рынка услуг.
Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры -одна из важнейших задач экономической реформы в Казахстане. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная ба­за; разгул преступности в стране, как следствие — желание мафиозных структур прибрать к рукам та­кое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль, как следствие — развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризису банковской системы в целом. Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Необходимо путем вдумчивого изучения зарубежной практики восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансо­вых структур.

Кризисные процессы в сегодняшней казахстанской экономике существенно осложняют положе­ние в банковском секторе Казахстана. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняет положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средства­ми населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повыша­ют риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Крупнейшие банки накапливают определенный потенциал для финансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово-промышленных альянсов как «локо­мотивов» казахстанской экономики. Повысился интерес крупных банков к вложениям в экономиче­ски необходимые либо оригинальные и конкурентоспособные на мировом уровне производства.

Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Азии. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции, расслое­нием среди банковских учреждений.

Банковское дело затрагивает, в конечном счете ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должны стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью. Надежность банка — главная из составляющих той основы, на ко­торой сохраняются и приумножаются средства Акционеров и Клиентов.

Работа по совершенствованию банковской системы Казахстана только начата, и только в том слу­чае, если за нее возьмется все общество: и банкиры, и государство, и пресса, и население — мы полу­чим быстрые и положительные результаты.

Банковская система — одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Разви­тие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплета­лось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в пе­рераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

В условиях развитых товарных и финансовых рынков структура банковской системы рез­ко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего меха­низма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой гибкой и эффективной банковской системы — одна из важнейших и в то же время чрезвычайных задач экономической реформы в Казахстане.

Банки — это атрибут не отдельно взятого экономического региона или одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ. Это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Банки прочно вошли в нашу жизнь. Они обеспечивают жизнедеятельность экономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Однако это не повод забывать об их проблемах и потребностях, которые нужно решать и обеспечивать. Только таким путем можно создать благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы — необходимого компонента для эффективной дея­тельности рыночных механизмов.

В развитии банковской системы Казахстана особое место отводится Народному банку, его страте­гии развития. Основной задачей Народного банка является укрепление своих позицийв качестве«наилучшего провайдера финансовых услуг на рынке потребительской и корпоративной банковской деятельности в Казахстане». В связи с этим, банку необходимо выполнять свои обязательства перед государственным сектором, обслуживая большое количество населения Казахстана, ставя коммерче­ские цели в один ряд со своей программой по приватизации. Способность банка поддерживать такой баланс является определяющим моментом его успеха.
5. Анализ инновационных банковских услуг, предлагаемых казахстанскими коммерческими банками.
С развитием банковской деятельности в Казахстане, с целью приспособления к возрастающим потребностям клиентов и условиям внешней среды, перед банками встала задача диверсифицировать портфель банковских услуг за счет внедрения инновационных банковских услуг. Применение инновационных банковских услуг рассматривается ими как

инновационный рычаг, посредством, которого банки продвигаются в трудных условиях рыночной стихии к намеченным стратегическим рубежам. На необходимость разработки и внедрения инновационных банковских услуг в Казахстане повлияло:

• усиление конкуренции между банковскими структурами;

• непрерывное движение предпринимательской мысли;

• вступление Казахстана в ВТО;

• интеграция в ЕвразЭС;

• интеграция банковской системы в Европейский Союз;

• ужесточение регулирования деятельности банков второго уровня;

• увеличение размеров отечественных банков;

• диверсификация риска на основе корреляции между движением денежных средств от инновационных банковских услуг и движением существующих банковских услуг;

• сотрудничество казахстанских банков с крупнейшими мировыми банками;

• проникновение иностранных банков на казахстанский банковский рынок;

• развитие информационных и других технологий.

На основании исследования деятельности ведущих казахстанских банков было выявлено, что произошло расширение предложения банковских услуг клиентам за счет следующих инновационных банковских услуг, появившихся в период с 2000 года по 2003 год, представленных в таблице 1. За рассматри­ваемый период ведущие казахстанские банки расширили спектр банковских услуг за счет разнообразных инновационных банковских услуг, затронувших различные сферы деятельности. Это было обусловлено стремле­нием банков усовершенствовать банковское обслуживание, удовлетворив возросшие потребности клиентов в качественных банковских услугах соответствующих мировым стандартам. Исследование показало, что введением банковских инноваций в сфере банковских услуг активно занимаются такие банки, как Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем, Народный Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, Нурбанк, Валют-Транзит Банк, Банк Каспий­ский, Альянс Банк и другие казахстанские банки.

Так, в отечественных коммерческих банках стали внедряться и развиваться услуги электронных денежных переводов по Казахстану и СНГ.

Таблица 1 Инновационные банковские услуги казахстанских коммерческих банков за 2000 — 2003 годы.



№

н/П



Название инновационной банковской услуги



Краткое описание инновационной услуги



Банки, предлагающие инновационную услугу



1



Срочные электронные переводы по Казахстану



Ускоренные электронные денежные переводы физических лиц без открытия счета по филиальной сети банка по Казахстану, основанные на использовании новейших технологий



Народный Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, Валют-Транзит Банк, Банк Каспийский, др.



Продолжение таблицы 1

2



Срочные электронные переводы по СНГ



Ускоренные электронные денежные переводы физических лиц по СНГ без открытия счета. Они проводятся по банкам, которые являются участни­ками данной системы переводов с использованием специального программного обеспечения



Банк Центркредит, Банк Каспийский, Наурыз Банк, др.



3



Переводы по системе «Western Union»



Срочный перевод по международной системе «Western Union» без открытия счета или использования кредитной карточки по всему миру за 10 минут на основе использования новой электронной технологии и собственной уникальной компьютерной сети для клиентов предусмотрено удобное время в любом из более 90 000 отделений

Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем, Наурыз Банк, Альянс Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, НурБанк, Валют-Транзит Банк, Банк Каспийский и ДР.



4



Переводы по системе «Money Gram»



Срочный перевод денег физических лиц по между­народной системе «Money Gram» по всему миру. Маниграмма — это срочная денежная телеграмма с гарантированным получением денег через 15 минут, которая также содержит небольшой текст.



Народный Банк



5



Услуги по ускорен­ному сбору наличных денег



Усовершенствованная ускоренная система сбора и контроля наличности по всему Казахстану путем зачисления выручки па единый банковский счет компании, на основе использования Интернет-технологии, которая позволяет одновременно работать по всем филиалам банка в любой точке страны в режиме реального времени



Система «Быстрая Выручка» Банка Центркредит, Система «Экспресс-выручка» Альянс Банка



Продолжение таблицы 1



6



Обслуживание по платежным карточкам с микропроцессором



Усовершенствованная платежная карточка со встроенным микропроцессором (чиповая карточка), содержащая в памяти информацию о банковских услугах и продуктах, другую информацию. Позволяет выполнять большой объем команд и работать в режиме off-line. Чиповые карточки сложнее подвергаются подделке и не подвержены воздействию магнитных полей. Чиповые карточки ускоряют и облегчают проведение различных операций.



Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем. Народный Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, Банк Каспийский, Альянс Банк





7



Телебанкинг



Дистанционный доступ к банковским услугам и продуктам по телефону, что позволяет получать автоматические ответы с сервера банка и проводить операции из заранее определенного набора цифр, вводя их коды в тоновом режиме. Платежи осуществляются с карт-счетов посредством стационарного телефона, через Интернет, имеют свою систему защиты.



Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем, Народный Банк, Альянс Банк





8



Интернет-банкинг, homebanking



Электронный дистанционный доступ к серверу банка для проведения операций (исключая операции с наличными), получения банковских услуг и другой информации посредством использования любого компьютера, подключен­ного к сети Интернет через web-браузер с любой точки земного шара в течении 24 часов. Самообслуживание осуществляется в режиме реального времени (on-line) на специальных сайтах банков в Интернете /I/.



Казкоммерцбанк, Банк Центркредит, Народный Банк, др.





Продолжение таблицы 1



9



Проектное кредитование (финансирование)



Новая форма финансирования инвестиционных проектов с повышенным риском за счет доходов, получаемых от их реализации в будущем с использованием специальных механизмов путем создания специальной проектной компании разумным распределением проектных рисков между участниками проекта /2/.



Банк ТуранАлем, Банк Центркредит, АТФ Банк, Др.





10



Торговое финансирование



Кредитование внешнеэкономической деятельности (движения товаров и услуг через границу суверенных государств), которое основано на оценке специфических рисков внешнеэко­номической сделки, движения финансовых потоков от импортера к экспортеру, коммерческих и финансовых документов



Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем, Народный Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, Банк Каспийский, Альянс Банк





11



Форвардные услуги



Форма кредитования внешнеэкономической деятельности. Форвардные сделки — это сделки на реальный товар с поставкой в будущем по цене, зафиксированной в контракте, длительность его срока устанавливается биржей.



Банк ТуранАлем, Казкоммерцбанк





12



Фьючерсные

услуги



Обслуживание фьючерсных сделок. Фьючерсная сделка характерна для фондовых и валютных бирж, это разновидность срочной валютной сделки, условия которых определены заранее и стандартизированы. Фьючерсный контракт — это соглашение по покупке/продаже финансовых инструментов или товаров в будущем в оговоренный срок по цене, установленной сегодня (при заключении контракта) /3/



Банк ТуранАлем, Казкоммерцбанк





Продолжение таблицы 1



13



Опционные сделки



Разновидность форвардной срочной сделки -опционной. Форвардный опцион — это контракт заключенный двумя контрагентами, один их которых выписывает и продает опцион, а другой покупает его и получает право в течение оговоренного в условиях опциона срока либо купить по фиксированной определенную сумму иностранной валюты у продавца опциона, либо продать определенную сумму валюты продавцу опциона.



Казкоммерцбанк





14



Факторинговые

услуги



Разновидность торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием оборотного капитала поставщика (клиента) и связанной с переуступкой им факторинговой компании или банку неоплаченных платежей-требований за поставленные товары, выполненные работы или предоставленные услуги



Банк ТуранАлем, Казкоммерцбанк, Банк Центркредит, Банк Каспийский, Альянс Банк





15



Форфейтинговые услуги



Своеобразная форма кредитования экспортеров (продавцов) при продаже товаров, применяется во внешнеторговых операциях. Форфейтинг представляет собой покупку экспортных требований банком-форфейтером с исключением права регресса на экспортера в случае неуплаты /4/.



Банк ТуранАлем, Банк Центркредит





16



Андеррайтинг



Гарантированное размещение на рынке облигационного займа или пакета акций на согласованных с эмитентом условиях за специальное вознаграждение



Банк ТуранАлем, Народный Банк





Продолжение таблицы 1



17



Корпоративное финансирование



Представляет собой высококвалифицированную помощь и содействие в развитии деятельности клиентов, которое подразумевает оказание финансовых консультаций, проведение рыночных исследований, подготовку и разработку схем по слияниям и поглощениям компаний



Народный Банк, АТФ Банк





18



Фидуциарные услуги



Доверительное управление имуществом клиента. Фидуциарий — это юр. или физ. Лицо, управляю­щее имуществом или несущее ответственность за него в интересах данного лица. Полученные активы не входят в активы банков.



Казкоммерцбанк




    продолжение
--PAGE_BREAK--