РоссийскаяЭкономическая Академия
имени Г.В.Плеханова.
Кафедра “СтраховоеДело”
РЕФЕРАТ
на тему:
“СТРУКТУРА
СТРАХОВОГО РЫНКА”
Выполнил:
Студент
ИФБСД
гр.2307
Лочан
Сергей
Москва,1996г.
План
А. ВВЕДЕНИЕ
Б. СТРАХОВОЙ РЫНОК
В. СТРАХОВЫЕ ХОЛДИНГ- КОМПАНИИ
Г. ВЗАИМНЫЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ
Д. КОМПАНИИ ПО ИНДУСТРИАЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ
Е. КОЛЛЕКТИВНЫЕ ОБЩЕСТВА ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ
Ж. «КЭПТИВНЫЕ» СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ
З. ВЗАИМНЫЕ АССОЦИАЦИИ, ГАРАНТИРУЮЩИЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ УБЫТКА
И. АНДЕРРАЙТЕРЫ АССОЦИАЦИИ ЛЛОЙДА
К. ПОСРЕДНИК
Агент
Брокер
Брокеры ассоциации Ллойда
Страховой консультант индустриального страхования
Л. САМОСТРАХОВАНИЕ
М. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ
Н. РЫНОЧНЫЕ АССОЦИАЦИИ
Ассоциация Британских страховщиков
Совет по предотвращению потерь
Бюро автомобильных страховщиков
Британская страховая и инвестиционная Ассоциацияброкеров
О. ЗАКЛЮЧЕНИИЕ
П. ЛИТЕРАТУРА
А. ВВЕДЕНИЕ
Термин«рынок» означает место, где люди покупают и продают товары. Нетвеских причин почему услуги также не могут продаваться на рынке. В течениемногих лет Лондонская Ассоциация Ллойда была единственным местом, гдепокупатели могли встречаться с продавцами. В США тоже сейчас существуютподобные рынки. Большая часть страховых операций осуществляется сегодня посредниками действующими от имени своих клиентов. Их работа — организоватьстрахование людей и убедить их в необходимости сделать это. Их опыт встраховании и выборе риска помогает им в этом деле.
Диаграмма“Б”отражает общую структуру страхового рынка. Покупателями на рынке выступаютграждане, промышленные и торговые предприятия, а также некоторые местныегосударственные и национализированные предприятия. Существуют различия встепени подлежащих страхованию рисков — от имущества небольших квартир докрупных офисных блоков в центре большого города. Лица, которые предлагаютстраховые услуги, называются страховщиками. Это могут быть страховыехолдинг-компании, страховые общества, взаимные ассоциации, гарантирующиевозмещение убытка или андеррайтеры из ассоциации Ллойда. Большая частьстраховых операций осуществляется через посредников, к которым обращаютсяпотенциальные страхователи, и которые убеждают клиентов в необходимостистрахования. Посредники — это брокеры и агенты, действующие по поручению своихклиентов и обычно получающие комиссионные от страховщиков.
Б. СТРАХОВОЙ РЫНОК
В. СТРАХОВЫЕХОЛДИНГ- КОМПАНИИ
Первые компаниибыли созданы Королевским указом. Ими были Лондонская компания по страхованиюжизни (в настоящее время — член группы «Солнечный Альянс») иКоролевская страховая биржа (в настоящее время — член Королевской биржевойгруппы «Гардиан»), созданные в 1720 году. Другие компании возникли врезультате принятия Парламентом закона, но самый обычный способ их образования- по крайне мере в настоящее время — это их создание в соответствии с Законамио компаниях.
Холдинг — компании являются собственностью акционеров, чья ответственность за убыткиограничивается стоимостью принадлежащих им акций (как правило это первоначальноутвержденная номинальная стоимость акций).
Г. ВЗАИМНЫЕСТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ
Взаимные компаниибыли созданы Актом о расчетах и регистрацией их в соответствии с Законами окомпаниях. Их владельцами являются держатели полисов, которые делят любуюполученную прибыль. Акционер холдинг — компании получает свою долю прибыли ввиде дивидендов, а во взаимной компании владелец полиса может платить болеенизкие взносы или получать болве высокие надбавки к страхованию жизни, чем влюбом другом случае.
Сначала владельцы полисов должны были вносить дополнительные взносы в фонд, если суммапервоначальных взносов была недостаточной, чтобы удовлетворить требованиявозмещения ущерба и покрыть расходы. В настоящее время большинство взаимныхстраховщиков ограничены гарантией максимальной отввтственности владельцевполиса в пределах размеров их взносов плюс дополнительная доплата, непревышающая 50 пенсов на 1 ф.ст.
В настоящее времяпо названию компании уже невозможно судить, являвтся ли она холдинг — компанией или взаимной компанией. Многие компании, которые первоначальносоздавались как взаимные, сейчас зарегистрированы в соответствии с Законом окомпаниях как холдинг — компании, хотя они сохранили слово «взаимные»в своем названии. Другие, зарегистрированные как компании, ограниченные ответственностьюи без слова «взаимные» в их названии, фактически являются теперьсобственностью владельцев полиса.
Члены иливладельцы полисов взаимных компаний иногда получают значительные выгоды за счетболее низких взносов или более высоких выплат и доходов, но это ни в какой мерене является обязательным. Многие из крупных холдинг — компаний могут успешноконкурировать в размере взносов или выгод с взаимными компаниями и все жевыплачивают дивиденды своим акционерам. Большой объем деловых операций, проводимыххолдинг — группами дает возможность накапливать значительные ресурсы по каждомуполису, которые направляются на административные расходы и на увеличениеинвестиционной деятельности.Полученный за счет возросших реэервов доход,позволяет выплачивать часть его владельцам полисов.
Страховые компании можно классифицировать ипо другим признакам.
а) Специальныекомпании — это те компании, которые осуществляют только один вид страхования,например, компании по страхованию жизни, страхованию технической оснащенностипредприятий и др.
б) Смешанные компании — которые осуществляютнесколько видов страхования.
Д. ИНДУСТРИАЛЬНОЕСТРАХОВАНИЕ (страхование на дому)
Им занимаютсяхолдинг — компании, которые осуществляют «индустриальное» страхованиежизни, а таюке «обычное» страхование, получающие значительноеразвитие в настоящее время. Их деятельность в сфере индустриального страхованияконтролируется Законами 0 индустриальном страховании и 06 обществах взаимногострахования. Взносы собираются каждую неделю, 1 раз в две недели илиежемесячно. Сборщики взносов должны ходить по домам держателей полисов. Такимобразом, осущвствляется новый бизнес. Обычные взносы по страхованию жизни вотраслях промышленности взимаются 1 раз в квартал, кажые полгода или год или выплачиваютсяИнкасса ежемесячно. Если сборщики собирают взносы чаще, чем 1 раз в два месяца,то полисы будуг рассматриваться как обеспечивающие индустриальное страхование ирегламентируются соответствующими Законами.
Е. КОЛЛЕКТИВНЫЕОБЩЕСТВА ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ
Управление этимиобществами осуществляется на взаимной основе. Они регистрируются в соответствиис Законом об обществах взаимного страхования. Они осуществляют индустриальноестрахование и в некоторых случаях личное страхование от несчастных случаев и наслучай болезни.
Некоторыеназвания этих обществ общеизвестны, но большинство из них работают в районах поместу нахождения их офисов.
Их ростобусловила промышленная революция, когда работникам промышленности нужны былисредства по крайней мере на погребальные нужды. Эти общества выдавали недорогиеполисы в обмен на еженедельно собираемые взносы и поэтому работник могпозволить себе выплачивать страховой взнос, например, в размере менее полпенсав неделю.
В настоящее времяуровень страхового обеспечения и размер страховых взносов возросли, чтообусловлено потребностями общества. Но страховщики крупных страховых компаний,осуществляющих страхование на дому, являются последователями тех первыхсобирателей небольших взносов. Коллективные общества взаимного страхованиямогут выпускать особо привлекательные полисы страхования жизни, предполагающиедовольно низкий уровень выплачиваемых взносов. Такой низкий уровень взносов неустанавливается компаниями, осуществляющими индустриальное страхование.
Ж. КЭПТИВНЫЕСТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ
Кэптивноестрахование предполагает колебание риска. Оно стало довольно распространенным впоследние годы среди крупных национальных и международных промышленныхкомпаний. Материнская компания создает дочернюю компанию для принятия кстрахованию некоторых из своих подлежащих страхованию, а иногда не подлежащиестрахованию риски (другими компаниями).
В самом деле,стимулом для создания кэптивной компании для многих крупных промышленныхконцернов является то, что страховой рынок в общем не был готов принимать к страхованию некоторые риски или обеспечить полное страховое обеспечение(примером может служить страхование гарантии качества изделия). Главнымистимулами являются получение максимальной выгоды от техники контроляпринимаемых к страхованию рисков и суммы уплачиваемых взносов, исходя изсобственного опыта, избежания прямых накладных расходов и уплаты более низкихвзносов за страхование риска за счет покупки престраховки по более низкойстоимости, чем требует обычный и прямой страховщик.
Все прямые страховщикиоставляют у себя только часть многих рисков и перестраховывают ту их часть,возмещение ущерба по которым превышает их финансовые возможности. Так какпрямой или коммерческий страховщик может играть на рынке на понижениестоимости, то чистая стоимость перестрахования значительно меньше, чемстоимость прямого страхования. Отсюда кэптивная компания может иметь доступ кменее дорогому рынку перестрахования и, хотя часть риска остается, все же онаимеет преимущества перед групповым самострахованием такого же количестварисков. Взносы, выплачиваемые кэптивной компании не подлежат обложениюкорпоративным налогом, хотя в Америке СВД (служба внутренних доходов) (вВеликобритании — служба внутренних бюдкетных поступлений) не разрешает такиевзносы там, где кэптивная компания не осуществляет страхование рисков,возникших вне материнской компании.
Несколькокэптивных компаний в настоящее время осущвствляют страховой бизнес на другихтерриториях и многими из них руководят из офшорных офисов, расположенных,например, на Бермудских или Багамских островах дпя получения дополнительнойприбыли через налоговые льготы.
Только самые крупные концерны стремятсясоздавать кэптивные компании.
3. ВЗАИМНЫЕАССОЦИАЦИИ, ГАРАНТИРУЮЩИЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ УБЫТКА
Взаимныеассоциации, гарантирующие возмещение убытков отличаются от взаимных компанийтем, что последние осуществляют страхование всего насвления, в то время как ассоциация, гарантирующая возмещение убытков, первоначально принимала к страхованию риски от лиц, занятых в отдельной отрасли производства. В течениеряда лет многие ассоциации вынуждены были принимать к страхованию риски от всехграждан для того, чтобы иметь большую финансовую стабильность и широкую сферустрахуемых рисков и были реформированы во взаимные или холдинг — компании.
Истинные взаимныеассоциации, гарантирующие возмещение убытка, выросли из профвссиональныхассоциаций и представляют собой пулы, в которые платят взносы представителиопределенной профессии, и из которых при необходимости они могут получитьсредства для возмещения убытков. Ассоциации были образованы, потому чтостоимость коммерческого страхования дпя представителей отдельных профессий,исходя из имевшегося опыта требования ими возмещения ущерба, была слишкомвысока, то всть их потребность в страховании не удовлвтворялась коммврческимрынком этого времени.
Например, такие ассоциации в одно время были у фармацевтов, фермвров, мебельщиков исудовладельцев. Иногда у представителей определенной профессии было рядассоциаций и каждая принимала к страхованию риски в своем районе, например, у фермеров в одном графстве или части графств. В фонд платились взносы, исходяиз тоннажа или стоимости, а в неблагоприятные годы к членам ассоциации обращалисьс просьбой внести дополнительные вклады, чтобы фонд был кредитоспособным. Напрактике, в крупнейшем регионе, где сохранились эти ассоциации (Морской рынок),не обращались к их членам за дополнительными взносами в течение многих лет,хотя теоретически такая возможность могла возникнуть.
Многие ассоциации превратились в обычныестраховые компании.
И. АНДЕРРАйТЕРЫСТРАХОВОЙ АССОЦИАЦИИ ЛЛОЙДА
Ассоциация Ллойда насчитывавт свыше 26000членов, обьединенных в приблизительно 400 синдикатов. Однако, имеет местотенденция на сокращение этого количества в болве богатые члены, объединвнные вкрупные синдикаты. Эти синдикаты могут состоять только из нескольких членов, ав некоторых случаях — превышать тысячу.
Каждым синдикатомруководит страховой агент, который назначает профессиональных менеджеров дляработы на синдикат. Ниже мы рассмотрим, как этот андеррайтер осуществляетстраховой бизнес от имени своего синдиката.А пока следует отметить, что членыассоциации обычно не являются профессионалами в страховом деле. Они приходят измногих сфер жизни, включая представителей разных профессий, мира развлечений,аристократии и т.д. Каждый член ассоциации страховщиков, однако, полностью илично ответственен за весь бизнес, осуществляющийся от его имени страховщикомсиндиката.
В виду этойнеограниченной ответственности важно, чтобы строгие правила относились к любомулицу, желающему стать членом ассоциации андеррайтеров. Чтобы стать членомандеррайтеров ассоциации Ллойда лицо должно:
1) иметь рекомендации других членов;
2) вести дело с неограниченной личнойответственностью;
3) удовлвтворятьСовет ассоциации Ллойда своей честностью в проведении финансовых операций;
4) обеспечитьстрахование в утвержденной форме для того, чтобы пользоваться доверием корпорацииЛлойда.
В настоящее времяв Великобритании член корпорации должен представить доказатвльства, что онимеет минимум 250000 ф.ст. и часть из них положена на депозит корпорацииЛлойда;
5) вноситьполученную сумму страховых взносов в Траст — фонды в соответствии с Актамидоверия, одобренными департаментом торговли и промышлвнности и Советомассоциации Ллойда, из которых могут оплачиваться только требования о возмещенииущерба, расходы и прибыль;
6) ежегоднопредъявлять отчеты по страхованию независимым аудиторам, которые требуют, чтобыактивы андеррайтеров были достаточными для обеспечения их ответственности завсе виды страхования;
7) отчислятьчасть страховых взносов в центральный фонд, направленный на обеспечениеответственности любого члена ассоциации андеррайтеров на тот случай, еслифинансовых средств и личного имущества андеррайтера будет недостаточно длявыполнения своих обязатвльств. Этот центральный фонд направлен на защитуандеррайтера, который в полной мере несет личную ответственность за свое благосостояние;он также направлен на защиту страхователя
К. ПОСРЕДНИКИ
Посредниками на страховом рынке являются страховые брокеры, агенты, консультанты и многиедругие люди, работающие на разных должностях. В некоторых отношениях все онинемного отличаются тем, что они делают, как они это делают, а также степеньюответственности за свои действия.
Мы рассмотримдеятельность каждого из них немного позже, но пока несколько слов о их«деятельности» не будут лишними.Агент работает по поручению другоголица, а поэтому он должен работать честно и добросовестно. В страховании естьособая проблема, так как агент действует, как правило, от имени страхователя,но таккже в некоторых случаях может работать на страховщика (это не относитсяк брокерам ассоциации Ллойда, которые являются агентами страхователя).Единственное исключение имеет место там, где они выступают в качестве«законных должностных лиц» или «делегированных полномочныхструктур». Страхователь поручает агенту оформить для него страхование устраховщика. Когда страховщик задает дополнительные вопросы или агент заполняетбланк заявления о страховании для страхователя и располагает информацией,касающейся его, то эта информация не должна быть скрыта.
С другой стороны,когда страховщик отправляет агенту документы, но еще не был уплачен взнос (еслиэто агентство кредитной информации), то агент хранит документы по поручениюстраховщика. В такой ситуации агент является агентом страховщика. В любомслучае именно страховщик платит посреднику комиссионные за предложенный кстрахованию риск.
Агент
Как было сказановыше, действующий в соответствии с законом агент — это лицо, котороедействует на благо другого лица, но в страховании этот термин обычноограничивается лицом или фирмой, основное занятие которых находится в другойсфере. Например, агентов по продаже недвижимости, агентов фирмы, бухгалтеров,владельцев гаражей и строительные общества можно назвать агентами, так как ихклиенты могут требовать страхового обеспечения, а эти посредники могут организовать.
Брокер
Брокер — это физическое лицо или фирма, которые занимаются страхованием исключительночерез страховщиков.
Есть 2 категории брокеров:
а) Брокерыассоциации Ллойда: это люди, которым разрешено осуществлять страховой бизнестолько в этой ассоциации (см. ниже). Он также осуществляет бизнес на рынкекомпании;
б) другие брокеры (так называемые«брокеры»).
Представителиобеих категорий являются профессионалами своего дела. Они должны бытьзарегистрированы в соответствии с Законом 0 страховых Брокерах, принятом в1977 году.
Обычно ониработают в качестве представителей страхователей (брокеры Ллойда всегдавыполняют эти функции) и обычно поощряются более высокими комиссионными, чемагенты. Называя себя брокерами, они считают себя экспертами в областистрахования и имеют большие обязательства перед клиентами, чем агенты. Онинаделены правом осуществлять определвнные виды страхования, например,страхование механизированных транспортных средств, и в некоторых случаях могутоформлять простые полисы, например, полис на время путешествия и на страхованиедомашнего имущества.
Страховательможет получить у брокера независимый совет по широкому кругу вопросов,касающихся страхования, часто без прямых затрат для себя. Например, брокерубедит в необходимости страхования, посоветует лучший вид его и ограничения понему, лучший рынок, порядок выдвижения требований возмещения ущерба,обязанности, возлагавмые на страхователя по условиям полиса и он (брокер)будет держать страхователя в курсе последних изменнений на рынке.
Брокер стремится предоставить как можнобольше услуг и свести к минимуму риски, которым может быть подвержен страховойбизнес. Это называется управлением риска. С точки зрения страховщиковпереговоры с брокерами ведутся легче и скорее, поскольку детального обсуждениятребуют только сложные вопросы или особые требования, это экономит время иденьги на решение рутинных проблем.
Брокеры АссоциацииЛлойда
БрокерыАссоциации Ллойда выполняют те же функции, что и обычный брокер, но если лицожелает застраховаться в этой Ассоциации, то страхование должно бытьосущвствлено только брокером Ассоциации Ллойда. Комитет Ассоциации не толькоутверждает ее членов, но также и своих брокеров. Они должны удовлетворятьКомитет с точки зрения их профессионализма, честности и финансового положения.После утверждения они могут писать слова «Ллойд» на бланкахофициальных писем и на именных табличках.
Брокер Ллойда представляет страхователя в делах с андеррайтером. Хотя только утвержденныеброкеры имеют право входить в операционный зал страхового объединения Ллойда иосуществлять страховой бизнес, в остальном брокеры Ллойда в делах со страховымикомпаниями выполняют те же функции, что и другие страховые брокеры.
Страховойконсультант
Другой категориейпосредника являвтся страховой консультант, который выполняет ту же работу, чтои страховой брокер. Если он не называет себя страховым брокером, то не обязанрегистрироваться в соответствии с Законом 0 страховых Брокерах, принятым в 1977году. Однако, консультанты, занимающиеся страхованием жизни, подчиняются одномуиз саморегулирующих органов, созданных в результате принятия в 1986 году Законао финансовой службе. Большинство из них являются представителями финансовыхпосредников и брокерской саморегулирующей ассоциации. С целью реализации общихполисов Ассоциацией Британских страховщиков был издан новый кодекс практическойдеятельности для посредников, которые не являются зарегистрированнымиброкерами.
Агентиндустриального страхования
Фирмы,осущвствляющие индустриальное страхование и общества взаимного страхованияпривлекают людей, которые ходят по домам держателей полисов и собираютеженедельные взносы, а также стремятся оформить как можно большее количествополисов. Они, отличаются от всех остальных посрвдников. В данном случае ихпривлекает к работе страховая компания, но они не выполняют функциипосредников.
Л. САМОСТРАХОВАНИЕ
Альтврнативойпокупке страхового полиса на рынке или как дополнвние к нему, когдаопределенная часть риска не застрахована на рынке, некоторые государственныеорганы и промышленные концерны формируют фонды для возмещения убытков пострахуемым рискам. Так как риск страхуется внутри организации, то рыночныеоперации купли — продажи не совершаются. Но такие меры воздействуют на движениестраховых фондов на рынке в общем и на уровень взносов организации, котораянесет отвнетственность за возмещение ущерба по первому требованию (этоназывается излишком или франшизой. По отношению к очень большой сумме обычноиспользуется термин «франшиза»).
Организацииприняли решение самостраховаться, потому что они понимают, что владеют большимифинансовыми средствами и не хотят потерять их, а также потому, что размервзносов в резврвный фонд ниже чем уровень коммерчвских взносов, так как ониэкономят на административных расходах и прибыли страховщика.
Пример
Владельцыгосударственного парка грузовых автомобилей, формирующие значительныефинансовые ресурсы для содержания и ремонта транспортных средств в оперативноразмещенных мастерских могут решить, что для них более рентабельно прибегнутьк самострахованию риска нанесения ущерба транспортным средствам и раэместитьна страховом рынке только риски по отношению к третьей стороне, от огня икражи.
Междусамострахованием и отказом от страхования имеются четкие различия. В случаеотказа от страхования организация, независимо от присутствия или отсутствияриска, не принимает никаких мер, чтобы защитить себя от возможного ущерба.Может так случиться, что в очень большом концерне (например, национализированномпредприятии или местном органе управления) возмещение многих ущербов может бытьвключено в общие эксплуатационные расходы.
Преимущества самострахования следующие:
а) размерывзносов должны быть ниже, так как отсутствуют затраты на выплату комиссионныхброкерам, на содержание администрации страховщиков и не предусматривается ихваловая прибыль;
б) доход отинвестирования средств фонда принадлежит страхователям. Он может бытьиспользован на увеличение фонда или уменьшение поступлений от взносов вбудущем;
в) размер взносовстрахователей не увеличивается благодаря отсутствию требований о возмещенииубытков других фирм;
г) существуетпрямой стимул уменьшать и контролировать риск убытков;
д) не возникаетспоров со страховщиками по вопросу требований о возмещении убытков;
е) посколькурешение о самостраховании ограничивается крупными организациями, то у них будетквалифицированный штат страховых работников, который будет распоряжаться этимфондом;
ж) прибыль от функционирования фонда увеличиваетсяв пользу страхователя.
Недостатки самострахования следующие:
а)катастрофические убытки, какими бы отдаленными они ни были, все же могут иметьместо, что повлечет за собой ликвидацию страхового фонда и даже вынудиторганизацию првкратить свою двятельность;
б) хотяорганизация в состоянии оплатить любой отдельный ущврб, совокупный эффектнескольких ущербов, нанесенных в течение одного года может иметь такие жепоследствия как один катастрофический ущерб, особенно в первые годы послеобразования фонда;
в) капиталследует вложить как можно быстрее, однако, и реализованные инвестиции могут необеспечить такую же высокую прибыль, как это было бы возможно при лучшемразмещении инвестиций, имеющихся в распоряжении страховой компании;
г) возможно возникнетнеобходимость увеличить штат страховых работников за дополнитвльную плату;
д) утраченавозможность привлекать техничвских спвциалистов для консультаций по вопросамизбежания рисков. Эксперты страховщиков будут иметь большой опыт по сравнениюсо многими фирмами, и эти знания могут приносить пользу страховатвлям;
е) статистикаобращений за возмещением убытков этой организации будет основываться наограниченной базе данных, что затруднит прогнозирование будущих расходов повозмещению убытков;
ж) может иметьместо критика со стороны акционеров и других структурных подразделений: * поповоду перевода крупных сумм капитала дпя создания фонда и по поводу размерадивидвндов за год;
* по поводу низкойприбыли от инвестирования средств по сравнению с прибылью, которую можнополучить при вложении того же объема капитала в производственную сферуорганизации;
з) в периодфинансовых затруднений может возникнуть соблазн взять займ из этого фонда, темсамым подрывая уверенность, которую он обеспечивал.
* эти трудности могутбыть переложены на руководителей фонда для возмещения ущербов, которыенаходятся вне страхования, что приведет к уменьшению фонда, созданного дляфинансирования определвнных целней и тем самым затруднит анализ движениястрахового фонда;
и) основнойпринцип страхования, то есть рассеивание риска не будет реализован;
к) взносы,вносимые в фонд не облагаются корпорационным налогом, в то время какпремиальные выплаты облагаются.
М. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ
Страховщик,окончательно решив, что он готов понести убытки в случае крупного ущербаоказывается перед выбором. Он может отказаться от страхования риска,согласиться принять часть его (сострахование) или принять его с цельюперестрахования. Важно знать, что страховщик сталкивается с той же проблемой,что и страхователь — разделить свой риск так, чтобы не пострадать от ущерба,который может быть катастрофическим. При состраховании страховщики разделяютриски (таким же образом как это делают андеррайтеры ассоциации Ллойда). В таких«лидер» оформляет полис, рассматривает изменвния в условияхстрахования, возобновления его, а также занимается решением выдвигаемыхтребований воэмещения ущерба. Сострахование отличавтся от перестрахования лишьтем, что страхователь вступает в отношения, с каждым страховщиком, чье имяотражено в полисном документа. В перестраховании страховщик сам полностью несетответственность перед страхователем, потому что он (страховщик) организовалпервстраховку, и банкротство перестраховщика не может поэтому затронутьинтересы страховатвля.
Н. РЫНОЧНЫЕАССОЦИАЦИИ
На страховом рынке функционирует многоассоциаций — только описание нескольких из них приводится ниже.
АссоциацияБританских страховщиков
АссоциацияБританских страховщиков была создана 1 июля 1985 года и взяла на себя функциимногих отдельных организаций, которые обслуживали различные сферы страховойиндустрии в течение многих лет. Среди них была и Британская страховаяАссоциация. В эту новую ассоциацию вошли:
* Ассоциация офисов по страхованию от несчастныхслучаев;
* Британская страховая ассоциация;
* Комитет офисов пострахованию от пожара (смотри ниже Совет по предотвращвнию потерь);
* Ассоциация офисов по индустриальномустрахованию.
УправлениеАссоциацией Британских страховщиков осуществляется Правлением, имеющим своегоПредседателя, который, как правило, занимает этот пост в течение 2 лет.
Компании — членыгруппируются в два Совета: общий страховой Совет и Совет по страхованию жизни.Они работают в зависимости от вида страхового бизнеса.Секретариат находится вглавном здании, то есть в Алдермари Хаус в Лондоне.
Комитеты ирабочие группы экспертов являются основой АБС. Некоторые из них занимаютсяотдельными аспектами, например, страхованием домашнего имущества,механизированных транспортных средств, пенсий и отчитываются перед Общимстраховым Советом или Советом по страхованию жизни, а другие — такимиаспектами, как гражданские дела или инвестирование, решают вопросы, касающиесявсего страхового бизнеса.
Хорошие рабочиеотношения с Правительством и отделами гражданской службы, как считают, имеютжизненно важное значение, а тесные отношения и консультации с ними пополитическим вопросам, очевидно, имеют первоствпенное значение. Программаобщественных отношений вВеликобритании предоставляет информацию потребителям ишколам. Большое значение придается 11 региональным офисам, которые охватываютвсю Великобританию.
Короче говоря,Ассоциация Британских страховщиков является главной профессиональнойассоциацией на рынке страховых компаний. Ее целью является:
1) защитить и отстаивать интересы ее членов;
2) приниматьконкретные меры в случае, если интересы ее членов ущемляются действиями любогоправительственного органа или другой организацией;
3) сотрудничать с другими ассоциациями,имеющими аналогичные цели.
Совет попредотвращению потерь
Совет попредотвращению потерь был создан в 1985 году Ассоциацией БританскихСтраховщиков и ассоциацией Ллойда и в настоящее время включает:
* Технический центр по предотвращению потерь;
* Сертификационное управление по предотвращениюпотерь;
* Национальный Совет по утверждению систембезопасности.
Ассоциация защитыот пожаров
Совет попредотвращению потерь разрабатывает стандартные нормы и критерии разработкипротивопожарных средств. Сертификационное управление по предотвращению потерьодобряет и удостоверяет противопожарную продукцию и средства безопасности,такие как стройматериалы, сигнальное оборудование и приборы обнаружения,огнетушители, огнеупорные двери и бронсбойты. Национальный совет по утверждениюсистемы безопасности является в Великобритании регулирующим органом,ответственным за утверждение установок обеспечивающих систему безопасности ифирм, связанных с работой центральных мониторинговых станций. Списокутвержденных этим советом фирм публикуется ежегодно. Ассоциация защиты отпожара предоставляет квалифицированные консультации по вопросам пожарнойбезопасности. Она издает журнал «Предотвращение пожаров» и организуетбольшое количество подготовительных семинаров и курсов.
Бюро автомобильныхстраховщиков
Как было сказановыше Закон о дорожном движении требует, чтобы пользователи транспортных средствстраховали ответственность перед третьими лицами и другими пользователямидорог. Цель — обеспечить получение компенсации лицами, которые пострадали отнанесенного им ущерба, травмы или смерти. Однако, маловероятно, чтопострадавшая сторона получит страховку в следующих случаях:
а) когда водитель не имеет страховогополиса;
6) когдаводитель, а, следовательно, и его страховщик не могут быть обнаружены, то есть,когда водитель скрывается с места происшествия;
в) когдастраховщик прекращавт свою деятельность (в этом случае удовлетворяется оченьмалая часть требования о возмещении убытков и на это могут уйти годы).
БАС было созданов 1946 году в результате достигнутой между автомобильными страховщиками иправительством договоренности с целью создания централизованного фонда,поддерживаемого страховщиками, из которого пострадавшие могут получитькомпенсацию в приведенных выше случаях, если они не могут добиться удовлетворениясвоих требований о возмещении убытков, по правилам гражданскогозаконодательства. Тогда БАС пытается найти водителя, но на практике этослучается очень редко.
Другой функциейБАС является предоставление гарантий иностранным правительствам выполненияавтомобильными страхователями условий страховых сертификатов, выданных ими дляпоездки за рубеж.
Британскаястраховая и инвестиционная ассоциация брокеров
Британскаястраховая и инвестиционная ассоциация брокеров была создана в 1977 году и состоялаиз более, чем 3800 зарегистрированных страховых брокеров. Деятельность этойассоциации направлена на то, чтобы точка зрения ее членов учитывалась приразработке законов, а также на улучшение страховой практики в рамках ЕС. Крометого, она осуществляет исслвдовательскую работу, назначает членов в совместныекомитеты, способствует обучению на всех уровнях работников брокерскойпрофессии, обеспечивает форум для обсуждения проблем по различным видамстрахования, налогообложения и учета, общественных отношений и потребительскогокредита.
Она такжезанимается потребительскими исками и предоставляет технические рекомендациисвоим членам.
С 1 января 1988года она стала носить названив Британская страховая и инввстиционная ассоциацияброкеров и принимает в свои члены инввстиционных посредников при условии, чтоесли они будут также заниматься общим страхованием, то обязанызарвгистрироваться в Регистрационном Совете страховых брокеров.
О. ЗАКЛЮЧЕНИЕ
П. ЛИТЕРАТУРА
1. СтраховоеДело, учебник под редакцией Рейтмана Л.И.,
Банковский ибиржевой научно-консультационный центр,
Москва, 1992год.
2. Страховойпортфель, ггруппа авторов, Москва, 1994 год.
3. АлякринскийА.Л., Правовое регулирование страховой
деятельностив России, Ассоциация “ Гумманитарное знание”
Москва, 1992год.
Глава №3
СТРУКТУРА РЫНКА
План
А. ВВЕДЕНИЕ
Б. СТРАХОВОЙ РЫНОК
В. СТРАХОВЫЕ ХОЛДИНГ- КОМПАНИИ
Г. ВЗАИМНЫЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ
Д. КОМПАНИИ ПО ИНДУСТРИАЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ
Е. КОЛЛЕКТИВНЫЕ ОБЩЕСТВА ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ
Ж. «КЭПТИВНЫЕ» СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ
З. ВЗАИМНЫЕ АССОЦИАЦИИ, ГАРАНТИРУЮЩИЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ УБЫТКА
И. АНДЕРРАЙТЕРЫ АССОЦИАЦИИ ЛЛОЙДА
К. ПОСРЕДНИК
Агент
Брокер
Брокеры ассоциации Ллойда
Страховой консультант индустриального страхования
Л. САМОСТРАХОВАНИЕ
М. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ
Н. РЫНОЧНЫЕ АССОЦИАЦИИ
Ассоциация Британских страховщиков
Совет по предотвращению потерь
Бюро автомобильных страховщиков
Британская страховая и инвестиционная Ассоциация брокеров
ТЕСТ 3
А. ВВЕДЕНИЕ
Термин«рынок» означает место, где люди покупают и продают товары. Нетвеских причин почему услуги также не могут продаваться на рынке. В течениемногих лет Лондонская Ассоциация Ллойда была единственным местом, гдепокупатели могли встречаться с продавцами. В США тоже сейчас существуютподобные рынки. Большая часть страховых операций осуществляется сегодня посредниками действующими от имени своих клиентов. Их работа — организоватьстрахование людей и убедить их в необходимости сделать это. Их опыт встраховании и выборе риска помогает им в этом деле.
Диаграмма “Б”отражает общую структуру страхового рынка. Покупателями на рынке выступаютграждане, промышленные и торговые предприятия, а также некоторые местныегосударственные и национализированные предприятия. Существуют различия встепени подлежащих страхованию рисков — от имущества небольших квартир докрупных офисных блоков в центре большого города. Лица, которые предлагаютстраховые услуги, называются страховщиками. Это могут быть страховыехолдинг-компании, страховые общества, взаимные ассоциации, гарантирующиевозмещение убытка или андеррайтеры из ассоциации Ллойда. Большая частьстраховых операций осуществляется через посредников, к которым обращаютсяпотенциальные страхователи, и которые убеждают клиентов в необходимостистрахования. Посредники — это брокеры и агенты, действующие по поручению своихклиентов и обычно получающие комиссионные от страховщиков.
Б. СТРАХОВОЙ РЫНОК
Компании поиндустриальному
раждане Амнты
срахованию
страхования
надому
Камвггивныеобщества
взаимноюсгрыювания
Амиты-
консультанты
Вэаимныв страховыекомпании
рыкдане
Самострахование Брокеры раховыекмдинмвые компании
О~ШВА
мыш-
нносгь
омпанни ноперестраиванию н
Стрыоваяассоциация Аюйда
Брокеры
Ассоциации
Ллойда лондонскаясграховм
Ассоциация ЛлоЙда
имныеассоциации,
~~г~в~я
гарантирующиевозмещение
и онсультанты
убыгков
ромыш- пециалисгы
нность
«Кэптивные» страховые
компании
В. СТРАХОВЫЕХОЛДИНГ- КОМПАНИИ
Первые компаниибыли созданы Королевским указом. Ими были Лондонская компания по страхованиюжизни (в настоящее время — член группы «Солнечный Альянс») иКоролевская страховая биржа (в настоящее время — член Королевской биржевойгруппы «Гардиан»), созданные в 1720 году. Другие компании возникли врезультате принятия Парламентом закона, но самый обычный способ их образования- по крайне мере в настоящее время — это их создание в соответствии с Законамио компаниях.
Холдинг — компании являются собственностью акционеров, чья ответственность за убыткиограничивается стоимостью принадлежащих им акций (как правило это первоначальноутвержденная номинальная стоимость акций).
Г. ВЗАИМНЫЕСТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ
Взаимные компаниибыли созданы Актом о расчетах и регистрацией их в соответствии с Законами окомпаниях. Их владельцами являются держатели полисов, которые делят любуюполученную прибыль. Акционер холдинг — компании получает свою долю прибыли ввиде дивидендов, а во взаимной компании владелец полиса может платить болеенизкие взносы или получать более высокие надбавки к страхованию жизни, чем влюбом другом случае.
Сначала владельцы полисов должны были вносить дополнительные взносы в фонд, если суммапервоначальных взносов была недостаточной, чтобы удовлетворить требованиявозмещения ущерба и покрыть расходы. В настоящее время большинство взаимныхстраховщиков ограничены гарантией максимальной ответственности владельцевполиса в пределах размеров их взносов плюс дополнительная доплата, непревышающая 50 пенсов на 1 ф.ст.
В настоящее времяпо названию компании уже невозможно судить, является ли она холдинг — компанией или взаимной компанией. Многие компании, которые первоначальносоздавались как взаимные, сейчас зарегистрированы в соответствии с Законом окомпаниях как холдинг — компании, хотя они сохранили слово «взаимные»в своем названии. Другие, зарегистрированные как компании, ограниченныеответственностью и без слова «взаимные» в их названии, фактически являютсятеперь собственностью владельцев полиса.
Члены иливладельцы полисов взаимных компаний иногда получают значительные выгоды за счетболее низких взносов или более высоких выплат и доходов, но это ни в какой мерене является обязательным. Многие из крупных холдинг — компаний могут успешноконкурировать в размере взносов или выгод с взаимными компаниями и все жевыплачивают дивиденды своим акционерам. Большой объем деловых операций,проводимых холдинг — группами дает возможность накапливать значительные ресурсыпо каждому полису, которые направляются на административные расходы и наувеличение инвестиционной деятельности. Полученный за счет возросших резервовдоход, позволяет выплачивать часть его владельцам полисов.
Страховые компании можно классифицировать ипо другим признакам.
а) Специальныекомпании — это те компании, которые осуществляют только один вид страхования,например, компании по страхованию жизни, страхованию технической оснащенностипредприятий и др.
б) Смешанные компании — которые осуществляютнесколько видов страхования.
Д. ИНДУСТРИАЛЬНОЕСТРАХОВАНИЕ (страхование на дому)
Им занимаютсяхолдинг — компании, которые осуществляют «индустриальное» страхованиежизни, а также «обычное» страхование, получающие значительноеразвитие в настоящее время. Их деятельность в сфере индустриального страхованияконтролируется Законами 0 индустриальном страховании и 06 обществах взаимногострахования. Взносы собираются каждую неделю, 1 раз в две недели илиежемесячно. Сборщики взносов должны ходить по домам держателей полисов. Такимобразом, осуществляется новый бизнес. Обычные взносы по страхованию жизни вотраслях промышленности взымаются 1 раз в квартал, каждые полгода или год иливыплачиваются Инкассо ежемесячно. Если сборщики собирают взносы чаще, чем 1 разв два месяца, то полисы будут рассматриваться как обеспечивающие индустриальноестрахование и регламентируются соответствующими Законами.
Е. КОЛЛЕКТИВНЫЕОБЩЕСТВА ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ
Управление этимиобществами осуществляется на взаимной основе. Они регистрируются в соответствиис Законом об обществах взаимного страхования. Они осуществляют индустриальноестрахование и в некоторых случаях личное страхование от несчастных случаев и наслучай болезни.
Некоторыеназвания этих обществ общеизвестны, но большинство из них работают в районах поместу нахождения их офисов.
Их ростобусловила промышленная революция, когда работникам промышленности нужны былисредства по крайней мере на погребальные нужды. Эти общества выдавали недорогиеполисы в обмен на еженедельно собираемые взносы и поэтому работник могпозволить себе выплачивать страховой взнос, например, в размере менее полпенсав неделю.
В настоящее времяуровень страхового обеспечения и размер страховых взносов возросли, чтообусловлено потребностями общества. Но страховщики крупных страховых компаний,осуществляющих страхование на дому, являются последователями тех первыхсобирателей небольших взносов. Коллективные общества взаимного страхованиямогут выпускать особо привлекательные полисы страхования жизни, предполагающиедовольно низкий уровень выплачиваемых взносов. Такой низкий уровень взносов неустанавливается компаниями, осуществляющими индустриальное страхование.
Ж. КЭПТИВНЫЕСТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ
Кэптивноестрахование предполагает колебание риска. Оно стало довольно распространенным впоследние годы среди крупных национальных и международных промышленныхкомпаний. Материнская компания создает дочернюю компанию для принятия кстрахованию некоторых из своих подлежащих страхованию, а иногда не подлежащиестрахованию риски (другими компаниями).
В самом деле,стимулом для создания кэптивной компании для многих крупных промышленныхконцернов является то, что страховой рынок в общем не был готов принимать к страхованию некоторые риски или обеспечить полное страховое обеспечение(примером может служить страхование гарантии качества изделия). Главнымистимулами являются получение максимальной выгоды от техники контроляпринимаемых к страхованию рисков и суммы уплачиваемых взносов, исходя изсобственного опыта, избежание прямых накладных расходов и уплаты более низкихвзносов за страхование риска за счет покупки престраховки по более низкойстоимости, чем требует обычный и прямой страховщик.
Все прямые страховщикиоставляют у себя только часть многих рисков и перестраховывают ту их часть,возмещение ущерба по которым превышает их финансовые возможности. Так какпрямой или коммерческий страховщик может играть на рынке на понижениестоимости, то чистая стоимость перестрахования значительно меньше, чемстоимость прямого страхования. Отсюда кэптивная компания может иметь доступ кменее дорогому рынку перестрахования и, хотя часть риска остается, все же онаимеет преимущества перед групповым самострахованием такого же количества рисков.Взносы, выплачиваемые кэптивной компании не подлежат обложению корпоративнымналогом, хотя в Америке СВД (служба внутренних доходов) (в Великобритании — служба внутренних бюджетных поступлений) не разрешает такие взносы там, гдекэптивная компания не осуществляет страхование рисков, возникших внематеринской компании.
Несколькокэптивных компаний в настоящее время осуществляют страховой бизнес на другихтерриториях и многими из них руководят из офшорных офисов, расположенных,например, на Бермудских или Багамских островах для получения дополнительнойприбыли через налоговые льготы.
Только самые крупные концерны стремятсясоздавать кэптивные компании.
3. ВЗАИМНЫЕАССОЦИАЦИИ, ГАРАНТИРУЮЩИЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ УБЫТКА
Взаимныеассоциации, гарантирующие возмещение убытков отличаются от взаимных компанийтем, что последние осуществляют страхование всего населения, в то время как ассоциация, гарантирующая возмещение убытков, первоначально принимала к страхованию риски от лиц, занятых в отдельной отрасли производства. В течениеряда лет многие ассоциации вынуждены были принимать к страхованию риски от всехграждан для того, чтобы иметь большую финансовую стабильность и широкую сферустрахуемых рисков и были реформированы во взаимные или холдинг — компании.
Истинные взаимныеассоциации, гарантирующие возмещение убытка, выросли из профессиональныхассоциаций и представляют собой пулы, в которые платят взносы представителиопределенной профессии, и из которых при необходимости они могут получитьсредства для возмещения убытков. Ассоциации были образованы, потому чтостоимость коммерческого страхования для представителей отдельных профессий,исходя из имевшегося опыта требования ими возмещения ущерба, была слишкомвысока, то есть их потребность в страховании не удовлетворялась коммерческимрынком этого времени.
Например, такие ассоциации в одно время были у фармацевтов, фермеров, мебельщиков исудовладельцев. Иногда у представителей определенной профессии было рядассоциаций и каждая принимала к страхованию риски в своем районе, например, у фермеров в одном графстве или части графств. В фонд платились взносы, исходяиз тоннажа или стоимости, а в неблагоприятные годы к членам ассоциацииобращались с просьбой внести дополнительные вклады, чтобы фонд был кредитоспособным.На практике, в крупнейшем регионе, где сохранились эти ассоциации (Морскойрынок), не обращались к их членам за дополнительными взносами в течение многих лет, хотя теоретически такая возможность могла возникнуть.
Многие ассоциации превратились в обычныестраховые компании.
И. АНДЕРРАйТЕРЫСТРАХОВОЙ АССОЦИАЦИИ ЛЛОЙДА
Ассоциация Ллойда насчитывает свыше 26000членов, объединенных в приблизительно 400 синдикатов. Однако, имеет местотенденция на сокращение этого количества в более богатые члены, объединенные вкрупные синдикаты. Эти синдикаты могут состоять только из нескольких членов, ав некоторых случаях — превышать тысячу.
Каждым синдикатомруководит страховой агент, который назначает профессиональных менеджеров дляработы на синдикат. Ниже мы рассмотрим, как этот андеррайтер осуществляетстраховой бизнес от имени своего синдиката.А пока следует отметить, что членыассоциации обычно не являются профессионалами в страховом деле. Они приходят измногих сфер жизни, включая представителей разных профессий, мира развлечений,аристократии и т. д. Каждый член ассоциации страховщиков, однако, полностью илично ответственен за весь бизнес, осуществляющийся от его имени страховщикомсиндиката.
В виду этойнеограниченной ответственности важно, чтобы строгие правила относились к любомулицу, желающему стать членом ассоциации андеррайтеров. Чтобы стать членомандеррайтеров ассоциации Ллойда лицо должно:
1) иметь рекомендации других членов;
2) вести дело с неограниченной личнойответственностью;
3) удовлетворятьСовет ассоциации Ллойда своей честностью в проведении финансовых операций;
4) обеспечитьстрахование в утвержденной форме для того, чтобы пользоваться довериемкорпорации Ллойда.
В настоящее времяв Великобритании член корпорации должен представить доказательства, что онимеет минимум 250000 ф.ст. и часть из них положена на депозит корпорацииЛлойда;
5) вноситьполученную сумму страховых взносов в Траст — фонды в соответствии с Актамидоверия, одобренными департаментом торговли и промышленности и Советомассоциации Ллойда, из которых могут оплачиваться только требования о возмещенииущерба, расходы и прибыль;
6) ежегоднопредъявлять отчеты по страхованию независимым аудиторам, которые требуют, чтобыактивы андеррайтеров были достаточными для обеспечения их ответственности завсе виды страхования;
7) отчислятьчасть страховых взносов в центральный фонд, направленный на обеспечениеответственности любого члена ассоциации андеррайтеров на тот случай, еслифинансовых средств и личного имущества андеррайтера будет недостаточно длявыполнения своих обязательств. Этот центральный фонд направлен на защитуандеррайтера, который в полной мере несет личную ответственность за своеблагосостояние; он также направлен на защиту страхователя
К. ПОСРЕДНИКИ
Посредниками на страховом рынке являются страховые брокеры, агенты, консультанты и многиедругие люди, работающие на разных должностях. В некоторых отношениях все онинемного отличаются тем, что они делают, как они это делают, а также степеньюответственности за свои действия.
Мы рассмотримдеятельность каждого из них немного позже, но пока несколько слов о их«деятельности» не будут лишними. Агент работает по поручению другоголица, а поэтому он должен работать честно и добросовестно. В страховании естьособая проблема, так как агент действует, как правило, от имени страхователя,но также в некоторых случаях может работать на страховщика (это не относится кброкерам ассоциации Ллойда, которые являются агентами страхователя).Единственное исключение имеет место там, где они выступают в качестве«законных должностных лиц» или «делегированных полномочныхструктур». Страхователь поручает агенту оформить для него страхование устраховщика. Когда страховщик задает дополнительные вопросы или агент заполняетбланк заявления о страховании для страхователя и располагает информацией,касающейся его, то эта информация не должна быть скрыта.
С другой стороны,когда страховщик отправляет агенту документы, но еще не был уплачен взнос (еслиэто агентство кредитной информации), то агент хранит документы по поручениюстраховщика. В такой ситуации агент является агентом страховщика. В любомслучае именно страховщик платит посреднику комиссионные за предложенный кстрахованию риск.
Агент
Как было сказановыше, действующий в соответствии с законом агент — это лицо, котороедействует на благо другого лица, но в страховании этот термин обычноограничивается лицом или фирмой, основное занятие которых находится в другойсфере. Например, агентов по продаже недвижимости, агентов фирмы, бухгалтеров,владельцев гаражей и строительные общества можно назвать агентами, так как ихклиенты могут требовать страхового обеспечения, а эти посредники могуторганизовать.
Брокер
Брокер — это физическое лицо или фирма, которые занимаются страхованием исключительночерез страховщиков.
Есть 2 категории брокеров:
а) Брокерыассоциации Ллойда: это люди, которым разрешено осуществлять страховой бизнестолько в этой ассоциации (см. ниже). Он также осуществляет бизнес на рынкекомпании;
б) другие брокеры (так называемые«брокеры»).
Представителиобеих категорий являются профессионалами своего дела. Они должны бытьзарегистрированы в соответствии с Законом 0 страховых Брокерах, принятом в1977 году.
Обычно ониработают в качестве представителей страхователей (брокеры Ллойда всегдавыполняют эти функции) и обычно поощряются более высокими комиссионными, чемагенты. Называя себя брокерами, они считают себя экспертами в областистрахования и имеют большие обязательства перед клиентами, чем агенты. Онинаделены правом осуществлять определенные виды страхования, например,страхование механизированных транспортных средств, и в некоторых случаях могутоформлять простые полисы, например, полис на время путешествия и на страхованиедомашнего имущества.
Страховательможет получить у брокера независимый совет по широкому кругу вопросов,касающихся страхования, часто без прямых затрат для себя. Например, брокерубедит в необходимости страхования, посоветует лучший вид его и ограничения понему, лучший рынок, порядок выдвижения требований возмещения ущерба,обязанности, возлагаемые на страхователя по условиям полиса и он (брокер)будет держать страхователя в курсе последних изменений на рынке.
Брокер стремится предоставить как можнобольше услуг и свести к минимуму риски, которым может быть подвержен страховойбизнес. Это называется управлением риска. С точки зрения страховщиковпереговоры с брокерами ведутся легче и скорее, поскольку детального обсуждениятребуют только сложные вопросы или особые требования, это экономит время иденьги на решение рутинных проблем.
Брокеры АссоциацииЛлойда
БрокерыАссоциации Ллойда выполняют те же функции, что и обычный брокер, но если лицожелает застраховаться в этой Ассоциации, то страхование должно бытьосуществлено только брокером Ассоциации Ллойда. Комитет Ассоциации не толькоутверждает ее членов, но также и своих брокеров. Они должны удовлетворятьКомитет с точки зрения их профессионализма, честности и финансового положения.После утверждения они могут писать слова «Ллойд» на бланкахофициальных писем и на именных табличках.
Брокер Ллойда представляет страхователя в делах с андеррайтером. Хотя только утвержденныеброкеры имеют право входить в операционный зал страхового объединения Ллойда иосуществлять страховой бизнес, в остальном брокеры Ллойда в делах со страховымикомпаниями выполняют те же функции, что и другие страховые брокеры.
Страховойконсультант
Другой категориейпосредника является страховой консультант, который выполняет ту же работу, чтои страховой брокер. Если он не называет себя страховым брокером, то не обязанрегистрироваться в соответствии с Законом 0 страховых Брокерах, принятым в 1977году. Однако, консультанты, занимающиеся страхованием жизни, подчиняются одномуиз саморегулирующих органов, созданных в результате принятия в 1986 году Законао финансовой службе. Большинство из них являются представителями финансовыхпосредников и брокерской саморегулирующей ассоциации. С целью реализации общихполисов Ассоциацией Британских страховщиков был издан новый кодекс практическойдеятельности для посредников, которые не являются зарегистрированнымиброкерами.
Агентиндустриального страхования
Фирмы,осуществляющие индустриальное страхование и общества взаимного страхованияпривлекают людей, которые ходят по домам держателей полисов и собираютеженедельные взносы, а также стремятся оформить как можно большее количествополисов. Они отличаются от всех остальных посредников. В данном случае ихпривлекает к работе страховая компания, но они не выполняют функциипосредников.
Л. САМОСТРАХОВАНИЕ
Альтернативойпокупке страхового полиса на рынке или как дополнение к нему, когдаопределенная часть риска не застрахована на рынке, некоторые государственныеорганы и промышленные концерны формируют фонды для возмещения убытков пострахуемым рискам. Так как риск страхуется внутри организации, то рыночныеоперации купли — продажи не совершаются. Но такие меры воздействуют на движениестраховых фондов на рынке в общем и на уровень взносов организации, котораянесет ответственность за возмещение ущерба по первому требованию (этоназывается излишком или франшизой. По отношению к очень большой сумме обычноиспользуется термин «франшиза»).
Организацииприняли решение самостраховаться, потому что они понимают, что владеют большимифинансовыми средствами и не хотят потерять их, а также потому, что размервзносов в резервный фонд ниже чем уровень коммерческих взносов, так как ониэкономят на административных расходах и прибыли страховщика.
Пример
Владельцы государственногопарка грузовых автомобилей, формирующие значительные финансовые ресурсы длясодержания и ремонта транспортных средств в оперативно размещенных мастерскихмогут решить, что для них более рентабельно прибегнуть к самострахованию рискананесения ущерба транспортным средствам и разместить на страховом рынке толькориски по отношению к третьей стороне, от огня и кражи.
Междусамострахованием и отказом от страхования имеются четкие различия. В случаеотказа от страхования организация, независимо от присутствия или отсутствияриска, не принимает никаких мер, чтобы защитить себя от возможного ущерба.Может так случиться, что в очень большом концерне (например,национализированном предприятии или местном органе управления) возмещениемногих ущербов может быть включено в общие эксплуатационные расходы.
Преимущества самострахования следующие:
а) размерывзносов должны быть ниже, так как отсутствуют затраты на выплату комиссионныхброкерам, на содержание администрации страховщиков и не предусматривается ихваловая прибыль;
б) доход отинвестирования средств фонда принадлежит страхователям. Он может бытьиспользован на увеличение фонда или уменьшение поступлений от взносов вбудущем;
в) размер взносовстрахователей не увеличивается благодаря отсутствию требований о возмещенииубытков других фирм;
г) существуетпрямой стимул уменьшать и контролировать риск убытков;
д) не возникаетспоров со страховщиками по вопросу требований о возмещении убытков;
е) посколькурешение о самостраховании ограничивается крупными организациями, то у них будетквалифицированный штат страховых работников, который будет распоряжаться этимфондом;
ж) прибыль от функционирования фондаувеличивается в пользу страхователя.
Недостатки самострахования следующие:
а)катастрофические убытки, какими бы отдаленными они ни были, все же могут иметьместо, что повлечет за собой ликвидацию страхового фонда и даже вынудиторганизацию прекратить свою деятельность;
б) хотяорганизация в состоянии оплатить любой отдельный ущерб, совокупный эффектнескольких ущербов, нанесенных в течение одного года может иметь такие жепоследствия как один катастрофический ущерб, особенно в первые годы послеобразования фонда;
в) капиталследует вложить как можно быстрее, однако, и реализованные инвестиции могут необеспечить такую же высокую прибыль, как это было бы возможно при лучшемразмещении инвестиций, имеющихся в распоряжении страховой компании;
г) возможновозникнет необходимость увеличить штат страховых работников за дополнительнуюплату;
д) утраченавозможность привлекать технических специалистов для консультаций по вопросамизбежания рисков. Эксперты страховщиков будут иметь большой опыт по сравнениюсо многими фирмами, и эти знания могут приносить пользу страхователям;
е) статистикаобращений за возмещением убытков этой организации будет основываться наограниченной базе данных, что затруднит прогнозирование будущих расходов повозмещению убытков;
ж) может иметьместо критика со стороны акционеров и других структурных подразделений: * поповоду перевода крупных сумм капитала для создания фонда и по поводу размерадивидендов за год;
* по поводу низкойприбыли от инвестирования средств по сравнению с прибылью, которую можнополучить при вложении того же объема капитала в производственную сферу организации;
з) в периодфинансовых затруднений может возникнуть соблазн взять займ из этого фонда, темсамым подрывая уверенность, которую он обеспечивал.
* эти трудности могутбыть переложены на руководителей фонда для возмещения ущербов, которыенаходятся вне страхования, что приведет к уменьшению фонда, созданного дляфинансирования определенных целей и тем самым затруднит анализ движениястрахового фонда;
и) основнойпринцип страхования, то есть рассеивание риска не будет реализован;
к) взносы,вносимые в фонд не облагаются корпорационным налогом, в то время какпремиальные выплаты облагаются.
М. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ
Страховщик,окончательно решив, что он готов понести убытки в случае крупного ущербаоказывается перед выбором. Он может отказаться от страхования риска,согласиться принять часть его (сострахование) или принять его с цельюперестрахования. Важно знать, что страховщик сталкивается с той же проблемой,что и страхователь — разделить свой риск так, чтобы не пострадать от ущерба,который может быть катастрофическим. При состраховании страховщики разделяютриски (таким же образом как это делают андеррайтеры ассоциации Ллойда). В таких«лидер» оформляет полис, рассматривает изменения в условияхстрахования, возобновления его, а также занимается решением выдвигаемыхтребований возмещения ущерба. Сострахование отличается от перестрахования лишьтем, что страхователь вступает в отношения, с каждым страховщиком, чье имяотражено в полисом документа. В перестраховании страховщик сам полностью несетответственность перед страхователем, потому что он (страховщик) организовалперестраховку, и банкротство перестраховщика не может поэтому затронутьинтересы страхователя.
Н. РЫНОЧНЫЕАССОЦИАЦИИ
На страховом рынке функционирует многоассоциаций — только описание нескольких из них приводится ниже.
АссоциацияБританских страховщиков
АссоциацияБританских страховщиков была создана 1 июля 1985 года и взяла на себя функциимногих отдельных организаций, которые обслуживали различные сферы страховойиндустрии в течение многих лет. Среди них была и Британская страховаяАссоциация. В эту новую ассоциацию вошли:
* Ассоциация офисов по страхованию от несчастныхслучаев;
* Британская страховая ассоциация;
* Комитет офисов пострахованию от пожара (смотри ниже Совет по предотвращению потерь);
* Ассоциация офисов по индустриальномустрахованию.
УправлениеАссоциацией Британских страховщиков осуществляется Правлением, имеющим своегоПредседателя, который, как правило, занимает этот пост в течение 2 лет.
Компании — членыгруппируются в два Совета: общий страховой Совет и Совет по страхованию жизни.Они работают в зависимости от вида страхового бизнеса. Секретариат находится вглавном здании, то есть в Алдермари Хаус в Лондоне.
Комитеты ирабочие группы экспертов являются основой АБС. Некоторые из них занимаютсяотдельными аспектами, например, страхованием домашнего имущества,механизированных транспортных средств, пенсий и отчитываются перед Общимстраховым Советом или Советом по страхованию жизни, а другие — такими аспектами,как гражданские дела или инвестирование, решают вопросы, касающиеся всегострахового бизнеса.
Хорошие рабочиеотношения с Правительством и отделами гражданской службы, как считают, имеютжизненно важное значение, а тесные отношения и консультации с ними пополитическим вопросам, очевидно, имеют первостепенное значение. Программаобщественных отношений в Великобритании предоставляет информацию потребителям ишколам. Большое значение придается 11 региональным офисам, которые охватываютвсю Великобританию.
Короче говоря,Ассоциация Британских страховщиков является главной профессиональнойассоциацией на рынке страховых компаний. Ее целью является:
1) защитить и отстаивать интересы ее членов;
2) приниматьконкретные меры в случае, если интересы ее членов ущемляются действиями любогоправительственного органа или другой организацией;
3) сотрудничать с другими ассоциациями,имеющими аналогичные цели.
Совет попредотвращению потерь
Совет попредотвращению потерь был создан в 1985 году Ассоциацией БританскихСтраховщиков и ассоциацией Ллойда и в настоящее время включает:
* Технический центр по предотвращению потерь;
* Сертификационное управление по предотвращениюпотерь;
* Национальный Совет по утверждению систембезопасности.
Ассоциация защитыот пожаров
Совет попредотвращению потерь разрабатывает стандартные нормы и критерии разработкипротивопожарных средств. Сертификационное управление по предотвращению потерьодобряет и удостоверяет противопожарную продукцию и средства безопасности,такие как стройматериалы, сигнальное оборудование и приборы обнаружения,огнетушители, огнеупорные двери и бронсбойты. Национальный совет по утверждениюсистемы безопасности является в Великобритании регулирующим органом,ответственным за утверждение установок обеспечивающих систему безопасности ифирм, связанных с работой центральных мониторинговых станций. Списокутвержденных этим советом фирм публикуется ежегодно. Ассоциация защиты отпожара предоставляет квалифицированные консультации по вопросам пожарной безопасности.Она издает журнал «Предотвращение пожаров» и организует большоеколичество подготовительных семинаров и курсов.
Бюро автомобильныхстраховщиков
Как было сказановыше Закон о дорожном движении требует, чтобы пользователи транспортных средствстраховали ответственность перед третьими лицами и другими пользователямидорог. Цель — обеспечить получение компенсации лицами, которые пострадали отнанесенного им ущерба, травмы или смерти. Однако, маловероятно, чтопострадавшая сторона получит страховку в следующих случаях:
а) когда водитель не имеет страховогополиса;
6) когдаводитель, а, следовательно, и его страховщик не могут быть обнаружены, то есть,когда водитель скрывается с места происшествия;
в) когдастраховщик прекращает свою деятельность (в этом случае удовлетворяется оченьмалая часть требования о возмещении убытков и на это могут уйти годы).
БАС было созданов 1946 году в результате достигнутой между автомобильными страховщиками иправительством договоренности с целью создания централизованного фонда,поддерживаемого страховщиками, из которого пострадавшие могут получитькомпенсацию в приведенных выше случаях, если они не могут добитьсяудовлетворения своих требований о возмещении убытков, по правилам гражданскогозаконодательства. Тогда БАС пытается найти водителя, но на практике этослучается очень редко.
Другой функциейБАС является предоставление гарантий иностранным правительствам выполненияавтомобильными страхователями условий страховых сертификатов, выданных ими дляпоездки за рубеж.
Британскаястраховая и инвестиционная ассоциация брокеров
Британскаястраховая и инвестиционная ассоциация брокеров была создана в 1977 году исостояла из более, чем 3800 зарегистрированных страховых брокеров.Деятельность этой ассоциации направлена на то, чтобы точка зрения ее членовучитывалась при разработке законов, а также на улучшение страховой практики врамках ЕС. Кроме того, она осуществляет исследовательскую работу, назначаетчленов в совместные комитеты, способствует обучению на всех уровнях работниковброкерской профессии, обеспечивает форум для обсуждения проблем по различнымвидам страхования, налогообложения и учета, общественных отношений ипотребительского кредита.
Она такжезанимается потребительскими исками и предоставляет технические рекомендациисвоим членам.
С 1 января 1988года она стала носить название Британская страховая и инвестиционная ассоциацияброкеров и принимает в свои члены инвестиционных посредников при условии, чтоесли они будут также заниматься общим страхованием, то обязанызарегистрироваться в Регистрационном Совете страховых брокеров.
ТЕСТ № 3
На выполнениеэтой работы дается полтора часа. Дайте ответы на все 8 вопросов задания А.Выберите два вопроса в задании Б.
Задание А
Дайте ответ навсе вопросы этого задания.
1. Что такое страховой рынок?
2. Что такое самострахование?
3. Дайте определение понятия«посредник».
4. Что представляет собойстраховая холдинг- компания?
5. Что такое взаимная страховаякомпания?
6. Кто такой брокер Ллойда?
7. Укажите два недостаткасамострахования.
8. Почему страховщики занимаютсяперестрахованием?
Задание Б
Дайте ответы налюбые два вопроса, но вопросы Б3 и Б4 могут быть выбраны лишь в комбинации свопросами Б1 и Б2.
Б1 Опишите работу АссоциацииБританских Страховщиков.
Б2 Опишите работу БюроАвтомобильных страховщиков.
Б3 Объясните роль разного родапосредников на страховом рынке.
Б4 Каковы основные различия междустраховым агентом и брокером?
8. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
А.Страхование жизни
Б.Основные виды договоров страхования жизни
В.Другие виды договоров страхования жизни
Г.Постоянное страхование здоровья
Д.Аннуитеты
Е.Индивидуальные пенсии
Ж.Схемы профессионального страхования
З.Другие виды личного страхования
И.Страхование, связанное с инвестициями
К.Страховые бонды доходов и некоторые другие специализированные договорыстрахования
Л.Оценка активов и бонусы
М.Актуарные принципы страхования жизни
Н.Принятие страхований (андеррайтинг)
О.Претензии в случае смерти
П.Наступление срока
Р.Приложение
А. СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
А1.Застрахованная жизнь
Договоры страхования жизни, как это можно заключить изих названия, основываются на жизни конкретного лица — застрахованной жизни,и страховая сумма должна быть выплачена в случае смерти этого лица. Поэтому всамом начале переговоров лицо, в отношении жизни которого предстоит заключитьдоговор, должно быть названо, и риск смерти в течение срока действия договораоценен. Термином страхователь обозначается лицо, которое заключаетдоговор страхования и является первоначальным владельцем полиса.
Договорыстрахования жизни могут подразделяться на следующие категории:
договоры в отношении собственной жизни, покоторым страхователь и жизнь, лежащая в основе договора, принадлежит одному итому же лицу. Например, кормилец семьи может заключить такой договор, чтобыобеспечить своих иждевенцев в случае своей преждевременной смерти;
договоры в отношении жизни другого лица; в этомслучае договор страхоания заключается в отношении жизни другого поименованногов договоре лица, конечно при условии, что имеется страховой интерес в отношениижизни этого третьего лица. Так, например, иждивенец может заключить договорстрахования в отношении жизни лица, которое его материально поддерживает.
Большинстводоговоров по страхованию жизни принадлежит к первой категории.
А2.Договоры совместного страхования жизни
Другаяформа страхового покрытия позволяет заключение договора двумя страхователями; кней обычно прибегают супружеские пары в отношении их жизней совместно.Теоретически вполне возможно страховать большее число жизней, если существуетстраховой интерес. Эти виды договоров совместного страхования жизни заключаютсяна основе либо принципа первой смерти, либо принципа второй смерти.
Подоговору совместного страхования жизни, заключенному по принципу первой смерти,страховая сумма выплачивается в случае смерти первого из двух застрахованныхлиц (жизней). Договор срочного страхования жизни по принципу первой смерти идоговоры страхования доходов семьи применяются в целях защиты семьи, а договорысмешанного страхования жизни по принципу первой смерти обычно используются всвязи с договорами на приобретение дома.
Договорсовместного страхования жизни по принципу второй смерти, иногда называемыйдоговором совместного страхования жизни последнего пережившего, частоиспользуется для того, чтобы предусмотреть средства для уплаты налога нанаследство, а иногда — и в инвестиционных целях.
Договорпо принципу первой смерти будет более дорогим, чем договор по принципу второйсмерти, так как выплата претензии по нему наступит раньше, и, следовательно,уплаченные премии (страховые взносы) и доходы от инвестиций будут по немуменьше, чем на момент второй смерти в более позднее время.
Б. ОСНОВНЫЕ ВИДЫ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ
Говорясамым общим образом, люди заключают договоры страхования либо с цельюобезопасить своих иждевенцев в случае постигшего их несчастья вследствие своейпреждевременной смерти, либо в инвестиционных целях, чтобы обеспечить некоторыебудущие финансовые потребности.
Договорыподразделяются в основном на три различных вида:
— срочное страхование (страхование на срок);
— пожизненное страхование;
— смешанное страхование.
Срочныестрахования заключаются исключительно для обеспечения на случай возможнойсмерти, если она произойдет в течение оговоренного в договоре периода времени.Если смерть не наступит в течение этого периода, то никакая выплата по договоруне производится, и страхователь не получает какого-либо дохода от своих премий.По этой причине страховые премии могут удерживаться на весьма умеренном уровне,так как они уплачиваются в целях предоставления исключительно покрытиястрахования жизни, и не будут совсем уплачиваться, если застрахованная жизньпереживет срок договора.
Договорыпожизненного страхования заключаются главным образом ради страховойзащиты, которую они предоставляют. Страховая сумма подлежит выплате в случаесмерти застрахованной жизни. Поскольку эти договоры являются долгосрочнымидоговорами, постольку имеется инвестиционный элемент, и на какой-то стадии поэтому договору должна быть произведена выплата (в отличие от договора срочногострахования). Такие договоры приобретают наличную денежную стоимость (стоимостьвыкупа) обычно после уплаты премий в течение двух или трех лет.
Смешанныестрахования являются более прозрачными в качестве инвестиционных договоров.Они предназначаются для выплаты страховой суииы в установленной время в будущемили в случае смерти, если она наступает раньше этого срока. Поэтому они имеютвстроенный элемент страховой защиты. Они приобретают стоимости выкупа точнотаким же образом как и договоры пожизненного страхования.
Б1.Инвестиционные договоры
Сточки зрения владельца полиса при срочном страховании не содержитсякакого-либо инвестиционного элемента в премиях. Эти договоры предназначенытолько для целей страховой защиты, и, так как покрытие предоставляется наограниченный период времени, выплата страховой суммы страховым обществом неявляется неизбежной.
Договорысмешанного и пожизненного страхования могут быть:
-договорами без участия в прибыли, предусматривающимитолько гарантированную сумму (доход) или
-договорами с участием в прибыли, содержащимикомпонент, связанный с результатами деятельности (прибылями) страховогообщества.
Б2.Договоры с участием в прибыли
Этотвид страхового договора позволяет страхователю участвовать в прибылях обществастрахования жизни. Каждый год страховое общество будет производить оценку своихактивов и пассивов, и из полученной прибыли оно будет назначать бонус иличасть прибыли в пользу владельцев полисов в форме увеличения страховойсуммы. Эта дополнительная сумма подлежит выплате только по наступлении срокаили смерти застрахованной жизни.
Практикав отношении бонусов весьма различна, но здесь достаточно заметить, что ониобычно распределяются ежегодно в форме объявленного процента от страховойсуммы. Этот бонус может исчисляться просто от страховой суммы или от итоговойсуммы страховой суммы и ранее объявленных бонусов.
Вдополнение к этому, страховое общество может объявлять окончательный бонус,который подлежит выплате при прекращении договора в результате претензии илинаступления его срока.
Какмы видели ранее, договоры пожизненного страхования и смешанного страхованиятакже имеют стоимость выкупа, и эта последняя будет включать элемент,принимающий в расчет наросшие бонусы, хотя по своей величине он будет меньше,чем объявленная реверсивная стоимость, и обычно не будет включать окончательныйбонус.
Еслирезюмировать, то договор с участием в прибыли предлагает:
гарантированную сумму в случаесмерти или наступления срока договора;
годовые бонусы;
окончательный бонус, который добавляется принаступлении срока договора или в случае смерти застрахованной жизни;
стоимость выкупа, включающую некоторый элементгодовых бонусов.
Страховыепремии, вероятно, будут выше, чем по договору без участия в прибыли саналогичной базовой страховой суммой, отражая более высокие выплачиваемыепособия.
Б3.Договоры, связанные с инвестициями в юнит-трасты
Договоры,связанные с инвестициями в юнит-трасты были введены в качестве способапредложить инвесторам договоры, которые непосредственно связаны с результатамиинвестиций. Это достигается посредством формальной связи стоимости юнитовдоговора со специальным юнитизированным фондом, управляемым обществом страхованияжизни, или с юнитами юнит-траст-фонда.
Всеили часть страховых премий используются для приобретения юнитов в фонде поцене, действующей в это время. Будущая стоимость договора в таком случаеколеблется вместе со стоимостью юнитов. Хотя договоры получают выгоду, когдарынок является устойчивым, важно помнить, что также возможно падение стоимостидоговора.
Наданной стадии нет необходимости выходить за пределы основного принципа этоговида инвестиционного договора.
Б4.Срочное страхование
Какмы только что видели, срочное страхование является самой основной формойдоговора страхования жизни, покрывающего обусловленный период времени. Однакоимеется ряд вариантов этого вида договора, а именно:
срочное страхование с выравненной (постоянной)премией;
возобновляемое срочное страхование;
конвертируемое срочное страхование;
срочное страхование с убывающей страховой суммой;
срочное страхование с возрастающей страховойсуммой;
договоры страхования дохода семьи;
договоры страхования дохода семьи с возрастающейстраховой суммой.
Давайтесравним страховые премии и выплаты (пособия) по каждому из них и рассмотрим,когда уместно применение каждого из них.
Б4А.Срочное страхование с выравненной премией
Этосамая простая форма срочного страхования и самая дешевая, так как в обмен на премии,которые остаются постоянными в течение всего срока действия договора, обществострахования жизни обязуется выплатить страховую сумму в случае смертизастрахованной жизни до даты истечения договора. С наступлением даты егоистечения, договор уже не имеет никакой стоимости.
Главнымичертами этого типа договора являются:
низкая страховая премия;
страховое покрытие предоставляется наобусловленный период времени;
премии и страховая сумма являются твердыми(фиксированными);
не имеется стоимости выкупа или наличной денежнойстоимости;
по истечении срока действия договора выплаты непроизводятся;
договор прекращается по истечении льготных дней,если не уплачены премии.
Наиболеевероятное применение для этого вида договоров — это погашение неоплаченногозайма в случае смерти.
Б4Б.Возобновляемое срочное страхование
Этотвид срочного страхования отличается тем, что по выбору страхователя договорможет быть возобновлен с даты его прекращения, причем новые свидетельства осостоянии здоровья не требуются. Может быть установлен максимальный предел возраста,вероятно, 65 лет для использования этого опциона.
Привозобновлении премия увеличивается с учетом возраста застрахованной жизни, и предоставляется опцион следующего возобновления в конце периода.
Основныечерты этого вида страхования:
период действия договора может быть продлен безпредставления свидетельства о состоянии здоровья;
договор может быть аннулирован или продлен скаждой даты истечения срока;
премии возрастают в соответствии с возрастомзастрахованной жизни на время возобновления.
Вместозаключения договора срочного страхования на 20 лет человек в возрасте 45 летможет заключить возобновляемый пятилетний срочный договор, который предоставитему опцион возобновления каждые пять лет.
Б4В.Конвертируемое срочное страхование
Этоформа срочного страхования с выравненной премией, которая предоставляетстрахователю опцион конвертирования всего или части договора в договорпожизненного или смешанного страхования в любое время в течение срока егодействия. Страховая премия будет исчисляться на основе тарифов по пожизненномуили смешанному страхованию для возраста лица, жизнь которого застрахована.
Следуетпомнить следующие особенности этого страхования:
имеется опцион конвертирования в пожизненное илисмешанное страхование в любое время;
договор может быть конвертирован частично илиполностью;
страховые премии несколько выше,чтобы покрыть расходы по конверсии.
Этотвид договора может использоваться в качестве обеспечения займа, и опционконверсии добавлен, чтобы обеспечить будущую возможность использования договорас целью создания возможного элемента накопления в будущем.
Б4Г.Срочное страхование с убывающей страховой суммой
Поэтому виду страхования предусматривается ежегодное уменьшение страховой суммына указанную величину до тех пор, пока она не будет равна нулю в конце периода(срока) страхования.
Следуетзаметить следующие особенности:
страховые премии остаются постоянными;
установленный период уплаты премий может бытькороче, чем полный срок договора с тем, чтобы избежать соблазна прекратитьдоговор (посредством неуплаты премий) как только страховая сумма будет сильносокращена;
премии могут быть ниже, чем по срочномустрахованию с выравненной премией или их уплата будет осуществляться в течениесокращенного периода времени.
Этотвид договора обычно используется для покрытия убывающего по времени долга, какнапример, при погашении неоплаченной основной суммы долга по ипотечнойзакладной при покупке дома; в таком случае страховая сумма может уменьшатьсятакими же темпами, как и неоплаченная сумма долга.
Б4Д.Срочное страхование с возрастающей страховой суммой
Этотвид страхового покрытия был введен в качестве противодействия последствияминфляции, которая уменьшает реальную сумму покрытия, так как деньгиобесцениваются (их стоимость падает) со временем. Это может быть достигнутолибо путем ежегодного увеличения страховой суммы на обусловленный процент, либопутем предложения краткосрочных договоров, которые могут быть возобновлены сувеличенной страховой суммой. Идеальным решением было бы индексированиевеличины выплат (пособий) по договору, связанное с соответствующим индексом.
Основнымиособенностями этого вида договора являются:
сумма страхового покрытия может быть увеличена втечение срока страхования без медицинского освидетельствования;
страховые премии будут увеличиваться всоответствии с величиной страховой суммы;
премии будут исчисляться в соответствии свозрастом при возобновлении;
первоначальные премии выше, чем по равнозначномусрочному страхованию с выравненной премией;
страхование может обычно продолжаться до возраста60-65 лет.
Впоследние годы стало более затруднительно получать эти договоры из-заВИЧ-инфекции и приобретенного синдрома иммунодефицита (СПИД).
Б4Е.Договоры страхования дохода семьи
Этотвид страхования, как это свидетельствует из его названия, предназначен дляобеспечения дохода семьи в случае смерти ее кормильца. В действительностиосновная сумма пособия на случай смерти выплачивается в форме периодическихплатежей до даты истечения договора. Иногда преобразованная стоимость или твердаясумма будет выплачиваться при наступлении смерти вместо периодических платежей.
Этосравнительно дешевая форма страхового покрытия, так как чем ближезастрахованная жизнь приближается к датам истечения, тем меньшее числопериодических платежей, вероятно, будет выплачено, а если застрахованная жизньпереживает срок договора, то страховщик ничего не должен платить.