РоссийскаяЭкономическая Академия
имени Г.В.Плеханова.
Кафедра “Страховое Дело”
РЕФЕРАТ
на тему:
“СТРУКТУРА
СТРАХОВОГОРЫНКА”
Выполнил:
Студент
ИФБСД
гр.2307
Лочан
Сергей
Москва,1996г.
План
А. ВВЕДЕНИЕ
Б. СТРАХОВОЙ РЫНОК
В. СТРАХОВЫЕ ХОЛДИНГ- КОМПАНИИ
Г. ВЗАИМНЫЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ
Д. КОМПАНИИ ПО ИНДУСТРИАЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ
Е. КОЛЛЕКТИВНЫЕ ОБЩЕСТВА ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ
Ж. «КЭПТИВНЫЕ» СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ
З. ВЗАИМНЫЕ АССОЦИАЦИИ, ГАРАНТИРУЮЩИЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ УБЫТКА
И. АНДЕРРАЙТЕРЫ АССОЦИАЦИИ ЛЛОЙДА
К. ПОСРЕДНИК
Агент
Брокер
Брокерыассоциации Ллойда
Страховойконсультант индустриального страхования
Л. САМОСТРАХОВАНИЕ
М. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ
Н. РЫНОЧНЫЕ АССОЦИАЦИИ
АссоциацияБританских страховщиков
Совет попредотвращению потерь
Бюроавтомобильных страховщиков
Британскаястраховая и инвестиционная Ассоциация брокеров
О. ЗАКЛЮЧЕНИИЕ
П. ЛИТЕРАТУРА
А. ВВЕДЕНИЕ
Термин«рынок» означает место, где люди покупают и продают товары. Нетвеских причин почему услуги также не могут продаваться на рынке. В течениемногих лет Лондонская Ассоциация Ллойдабыла единственным местом, где покупатели могли встречаться с продавцами. В СШАтоже сейчас существуют подобные рынки. Большая часть страховых операцийосуществляется сегодня посредникамидействующими от имени своих клиентов. Их работа — организовать страхованиелюдей и убедить их в необходимости сделать это. Их опыт в страховании и выборериска помогает им в этом деле.
Диаграмма“Б”отражает общую структуру страхового рынка. Покупателями на рынке выступаютграждане, промышленные и торговые предприятия, а также некоторые местныегосударственные и национализированные предприятия. Существуют различия встепени подлежащих страхованию рисков — от имущества небольших квартир до крупных офисных блоков в центребольшого города. Лица, которые предлагают страховые услуги, называютсястраховщиками. Это могут быть страховые холдинг-компании, страховые общества,взаимные ассоциации, гарантирующие возмещение убытка или андеррайтеры изассоциации Ллойда. Большая часть страховых операций осуществляется черезпосредников, к которым обращаются потенциальные страхователи, и которыеубеждают клиентов в необходимости страхования. Посредники — это брокеры иагенты, действующие по поручению своих клиентов и обычно получающиекомиссионные от страховщиков.
Б. СТРАХОВОЙ РЫНОК
В. СТРАХОВЫЕ ХОЛДИНГ- КОМПАНИИ
Первыекомпании были созданы Королевским указом. Ими были Лондонская компания пострахованию жизни (в настоящее время — член группы «СолнечныйАльянс») и Королевская страховая биржа (в настоящее время — членКоролевской биржевой группы «Гардиан»), созданные в 1720 году. Другиекомпании возникли в результате принятия Парламентом закона, но самый обычный способ их образования — покрайне мере в настоящее время — это их создание в соответствии с Законами окомпаниях.
Холдинг- компании являются собственностьюакционеров, чья ответственность за убытки ограничивается стоимостьюпринадлежащих им акций (как правило это первоначально утвержденная номинальнаястоимость акций).
Г. ВЗАИМНЫЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ
Взаимныекомпании были созданы Актом о расчетах и регистрацией их в соответствии сЗаконами о компаниях. Их владельцами являются держатели полисов, которые делятлюбую полученную прибыль. Акционер холдинг — компании получает свою долюприбыли в виде дивидендов, а во взаимной компании владелец полиса может платитьболее низкие взносы или получать болве высокие надбавки к страхованию жизни,чем в любом другом случае.
Сначала владельцы полисов должны были вноситьдополнительные взносы в фонд, если сумма первоначальных взносов быланедостаточной, чтобы удовлетворить требования возмещения ущерба и покрытьрасходы. В настоящее время большинство взаимных страховщиков ограниченыгарантией максимальной отввтственности владельцев полиса в пределах размеров ихвзносов плюс дополнительная доплата, не превышающая 50 пенсов на 1 ф.ст.
Внастоящее время по названию компании уже невозможно судить, являвтся лиона холдинг — компанией или взаимнойкомпанией. Многие компании, которые первоначально создавались как взаимные,сейчас зарегистрированы в соответствии с Законом о компаниях как холдинг — компании,хотя они сохранили слово «взаимные» в своем названии. Другие,зарегистрированные как компании,ограниченные ответственностью и без слова «взаимные» в их названии,фактически являются теперь собственностью владельцев полиса.
Членыили владельцы полисов взаимных компаний иногда получают значительные выгоды засчет более низких взносов или более высоких выплат и доходов, но это ни в какоймере не является обязательным. Многие из крупных холдинг — компаний могутуспешно конкурировать в размере взносов или выгод с взаимными компаниями и всеже выплачивают дивиденды своим акционерам. Большой объем деловых операций,проводимых холдинг — группами дает возможность накапливать значительные ресурсыпо каждому полису, которые направляются на административные расходы и наувеличение инвестиционной деятельности.Полученный за счет возросших реэервовдоход, позволяет выплачивать часть его владельцам полисов.
Страховыекомпании можно классифицировать и по другим признакам.
а)Специальные компании — это те компании, которые осуществляют только один видстрахования, например, компании по страхованию жизни, страхованию техническойоснащенности предприятий и др.
б)Смешанные компании — которые осуществляют несколько видов страхования.
Д. ИНДУСТРИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ (страхование на дому)
Имзанимаются холдинг — компании, которые осуществляют «индустриальное»страхование жизни, а таюке «обычное» страхование, получающиезначительное развитие в настоящее время. Их деятельность в сфереиндустриального страхования контролируется Законами 0 индустриальномстраховании и 06 обществах взаимного страхования. Взносы собираются каждуюнеделю, 1 раз в две недели или ежемесячно. Сборщики взносов должны ходить подомам держателей полисов. Таким образом, осущвствляется новый бизнес. Обычныевзносы по страхованию жизни в отраслях промышленности взимаются 1 раз вквартал, кажые полгода или год или выплачиваются Инкасса ежемесячно. Еслисборщики собирают взносы чаще, чем 1 раз в два месяца, то полисы будуграссматриваться как обеспечивающие индустриальное страхование ирегламентируются соответствующими Законами.
Е. КОЛЛЕКТИВНЫЕ ОБЩЕСТВА ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ
Управлениеэтими обществами осуществляется на взаимной основе. Они регистрируются всоответствии с Законом об обществах взаимного страхования. Они осуществляютиндустриальное страхование и в некоторых случаях личное страхование отнесчастных случаев и на случай болезни.
Некоторыеназвания этих обществ общеизвестны, но большинство из них работают в районах поместу нахождения их офисов.
Ихрост обусловила промышленная революция, когда работникам промышленности нужныбыли средства по крайней мере на погребальные нужды. Эти общества выдавалинедорогие полисы в обмен на еженедельно собираемые взносы и поэтому работникмог позволить себе выплачивать страховой взнос, например, в размере менееполпенса в неделю.
Внастоящее время уровень страхового обеспечения и размер страховых взносоввозросли, что обусловлено потребностями общества. Но страховщики крупныхстраховых компаний, осуществляющих страхование на дому, являютсяпоследователями тех первых собирателей небольших взносов. Коллективные обществавзаимного страхования могут выпускать особо привлекательные полисы страхованияжизни, предполагающие довольно низкий уровень выплачиваемых взносов. Такойнизкий уровень взносов не устанавливается компаниями, осуществляющимииндустриальное страхование.
Ж. КЭПТИВНЫЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ
Кэптивноестрахование предполагает колебание риска. Оно стало довольно распространенным впоследние годы среди крупных национальных и международных промышленныхкомпаний. Материнская компания создает дочернюю компанию для принятия кстрахованию некоторых из своих подлежащих страхованию, а иногда не подлежащиестрахованию риски (другими компаниями).
Всамом деле, стимулом для создания кэптивной компании для многих крупныхпромышленных концернов является то, что страховой рынок в общем не был готов принимать к страхованию некоторые риски или обеспечитьполное страховое обеспечение (примером может служить страхование гарантиикачества изделия). Главными стимулами являются получение максимальной выгоды оттехники контроля принимаемых к страхованию рисков и суммыуплачиваемых взносов, исходя из собственного опыта, избежания прямых накладныхрасходов и уплаты более низких взносов за страхование риска за счет покупкипрестраховки по более низкой стоимости, чем требует обычный и прямойстраховщик.
Все прямые страховщики оставляют у себятолько часть многих рисков и перестраховывают ту их часть, возмещение ущерба покоторым превышает их финансовые возможности. Так как прямой или коммерческийстраховщик может играть на рынке на понижение стоимости, то чистая стоимостьперестрахования значительно меньше, чем стоимость прямого страхования. Отсюда кэптивная компания может иметь доступ к менее дорогому рынку перестрахования и,хотя часть риска остается, все же она имеет преимущества перед групповымсамострахованием такого же количества рисков. Взносы, выплачиваемые кэптивной компании не подлежат обложениюкорпоративным налогом, хотя в Америке СВД (служба внутренних доходов) (вВеликобритании — служба внутренних бюдкетных поступлений) не разрешает такиевзносы там, где кэптивная компания не осуществляет страхование рисков,возникших вне материнской компании.
Несколькокэптивных компаний в настоящее время осущвствляют страховой бизнес на другихтерриториях и многими из них руководят из офшорных офисов, расположенных,например, на Бермудских или Багамских островах дпя получения дополнительнойприбыли через налоговые льготы.
Толькосамые крупные концерны стремятся создавать кэптивные компании.
3. ВЗАИМНЫЕ АССОЦИАЦИИ, ГАРАНТИРУЮЩИЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ УБЫТКА
Взаимныеассоциации, гарантирующие возмещение убытков отличаются от взаимных компаний тем, что последниеосуществляют страхование всего насвления, в то время как ассоциация, гарантирующая возмещение убытков,первоначально принимала к страхованиюриски от лиц, занятых в отдельной отрасли производства. В течение ряда летмногие ассоциации вынуждены были принимать к страхованию риски от всех граждандля того, чтобы иметь большую финансовую стабильность и широкую сферустрахуемых рисков и были реформированы во взаимные или холдинг — компании.
Истинныевзаимные ассоциации, гарантирующие возмещение убытка, выросли изпрофвссиональных ассоциаций и представляют собой пулы, в которые платят взносыпредставители определенной профессии, и из которых при необходимости они могутполучить средства для возмещенияубытков. Ассоциации были образованы, потому что стоимость коммерческогострахования дпя представителей отдельных профессий, исходя из имевшегося опытатребования ими возмещения ущерба, была слишком высока, то всть их потребность в страховании не удовлвтворяласькоммврческим рынком этого времени.
Например,такие ассоциации в одно время были уфармацевтов, фермвров, мебельщиков и судовладельцев. Иногда у представителейопределенной профессии было ряд ассоциаций и каждая принимала к страхованиюриски в своем районе, например, у фермеров в одном графстве или части графств. В фонд платились взносы, исходя из тоннажа или стоимости, а внеблагоприятные годы к членам ассоциации обращались с просьбой внестидополнительные вклады, чтобы фонд был кредитоспособным. На практике, вкрупнейшем регионе, где сохранились эти ассоциации (Морской рынок), необращались к их членам за дополнительными взносами в течение многих лет, хотя теоретически такая возможностьмогла возникнуть.
Многиеассоциации превратились в обычные страховые компании.
И. АНДЕРРАйТЕРЫ СТРАХОВОЙ АССОЦИАЦИИ ЛЛОЙДА
АссоциацияЛлойда насчитывавт свыше 26000 членов, обьединенных в приблизительно 400синдикатов. Однако, имеет место тенденция на сокращение этого количества вболве богатые члены, объединвнные в крупные синдикаты. Эти синдикаты могутсостоять только из нескольких членов, а в некоторых случаях — превышать тысячу.
Каждымсиндикатом руководит страховой агент, который назначает профессиональныхменеджеров для работы на синдикат. Ниже мы рассмотрим, как этот андеррайтеросуществляет страховой бизнес от имени своего синдиката.А пока следуетотметить, что члены ассоциации обычно не являются профессионалами в страховомделе. Они приходят из многих сфер жизни, включая представителей разныхпрофессий, мира развлечений, аристократии и т.д. Каждый член ассоциации страховщиков,однако, полностью и лично ответственен за весь бизнес, осуществляющийся от егоимени страховщиком синдиката.
Ввиду этой неограниченной ответственности важно, чтобы строгие правилаотносились к любому лицу, желающему стать членом ассоциации андеррайтеров.Чтобы стать членом андеррайтеров ассоциации Ллойда лицо должно:
1)иметь рекомендации других членов;
2)вести дело с неограниченной личной ответственностью;
3)удовлвтворять Совет ассоциации Ллойда своей честностью в проведении финансовыхопераций;
4)обеспечить страхование в утвержденной форме для того, чтобы пользоватьсядоверием корпорации Ллойда.
Внастоящее время в Великобритании член корпорации должен представитьдоказатвльства, что он имеет минимум 250000 ф.ст. и часть из них положена надепозит корпорации Ллойда;
5)вносить полученную сумму страховых взносов в Траст — фонды в соответствии сАктами доверия, одобренными департаментом торговли и промышлвнности и Советомассоциации Ллойда, из которых могут оплачиваться только требования о возмещенииущерба, расходы и прибыль;
6)ежегодно предъявлять отчеты по страхованию независимым аудиторам, которыетребуют, чтобы активы андеррайтеров были достаточными для обеспечения ихответственности за все виды страхования;
7)отчислять часть страховых взносов в центральный фонд, направленный наобеспечение ответственности любого члена ассоциации андеррайтеров на тотслучай, если финансовых средств и личного имущества андеррайтера будетнедостаточно для выполнения своих обязатвльств. Этот центральный фонд направленна защиту андеррайтера, который в полной мере несет личную ответственность засвое благосостояние; он также направлен на защиту страхователя
К. ПОСРЕДНИКИ
Посредникамина страховом рынке являются страховые брокеры, агенты, консультанты имногие другие люди, работающие на разныхдолжностях. В некоторых отношениях все они немного отличаются тем, что ониделают, как они это делают, а также степенью ответственности за свои действия.
Мырассмотрим деятельность каждого из них немного позже, но пока несколько слов оих «деятельности» не будут лишними.Агент работает по поручениюдругого лица, а поэтому он должен работать честно и добросовестно. Встраховании есть особая проблема, так как агент действует, как правило, отимени страхователя, но таккже в некоторых случаях может работать на страховщика (это не относится к брокерамассоциации Ллойда, которые являются агентами страхователя). Единственноеисключение имеет место там, где они выступают в качестве «законныхдолжностных лиц» или «делегированных полномочных структур».Страхователь поручает агенту оформить для него страхование у страховщика. Когдастраховщик задает дополнительные вопросы или агент заполняет бланк заявления остраховании для страхователя и располагает информацией, касающейся его, то этаинформация не должна быть скрыта.
Сдругой стороны, когда страховщик отправляет агенту документы, но еще не былуплачен взнос (если это агентство кредитной информации), то агент хранитдокументы по поручению страховщика. В такой ситуации агент является агентомстраховщика. В любом случае именно страховщик платит посреднику комиссионные запредложенный к страхованию риск.
Агент
Какбыло сказано выше, действующий в соответствии с законом агент — это лицо, которое действует на благо другого лица, но встраховании этот термин обычно ограничивается лицом или фирмой, основноезанятие которых находится в другой сфере. Например, агентов по продаженедвижимости, агентов фирмы, бухгалтеров, владельцев гаражей и строительныеобщества можно назвать агентами, так каких клиенты могут требовать страхового обеспечения, а эти посредники могуторганизовать.
Брокер
Брокер — это физическое лицо или фирма,которые занимаются страхованием исключительно через страховщиков.
Есть 2 категории брокеров:
а)Брокеры ассоциации Ллойда: это люди, которым разрешено осуществлять страховойбизнес только в этой ассоциации (см. ниже). Он также осуществляет бизнес нарынке компании;
б)другие брокеры (так называемые «брокеры»).
Представителиобеих категорий являются профессионалами своего дела. Они должны бытьзарегистрированы в соответствии с Законом 0 страховых Брокерах, принятом в 1977 году.
Обычноони работают в качестве представителей страхователей (брокеры Ллойда всегдавыполняют эти функции) и обычно поощряются более высокими комиссионными, чемагенты. Называя себя брокерами, они считают себя экспертами в областистрахования и имеют большие обязательства перед клиентами, чем агенты. Онинаделены правом осуществлять определвнные виды страхования, например, страхованиемеханизированных транспортных средств, и в некоторых случаях могут оформлятьпростые полисы, например, полис на время путешествия и на страхование домашнегоимущества.
Страховательможет получить у брокера независимый совет по широкому кругу вопросов,касающихся страхования, часто без прямых затрат для себя. Например, брокерубедит в необходимости страхования, посоветует лучший вид его и ограничения понему, лучший рынок, порядок выдвижениятребований возмещения ущерба, обязанности, возлагавмые на страхователя по условиям полиса и он (брокер)будет держать страхователя в курсе последних изменнений на рынке.
Брокерстремится предоставить как можно больше услуг и свести к минимуму риски,которым может быть подвержен страховой бизнес. Это называется управлениемриска. С точки зрения страховщиков переговоры с брокерами ведутся легче искорее, поскольку детального обсуждения требуют только сложные вопросы илиособые требования, это экономит время и деньги на решение рутинных проблем.
Брокеры Ассоциации Ллойда
БрокерыАссоциации Ллойда выполняют те же функции, что и обычный брокер, но если лицожелает застраховаться в этой Ассоциации, то страхование должно бытьосущвствлено только брокером Ассоциации Ллойда. Комитет Ассоциации не толькоутверждает ее членов, но также и своих брокеров. Они должны удовлетворять Комитет с точки зрения ихпрофессионализма, честности и финансового положения. После утверждения онимогут писать слова «Ллойд» на бланках официальных писем и на именныхтабличках.
БрокерЛлойда представляет страхователя в делахс андеррайтером. Хотя только утвержденные брокеры имеют право входить воперационный зал страхового объединения Ллойда и осуществлять страховой бизнес,в остальном брокеры Ллойда в делах со страховыми компаниями выполняют те жефункции, что и другие страховые брокеры.
Страховой консультант
Другойкатегорией посредника являвтся страховой консультант, который выполняет ту жеработу, что и страховой брокер. Если он не называет себя страховым брокером, тоне обязан регистрироваться в соответствии с Законом 0 страховых Брокерах,принятым в 1977 году. Однако, консультанты, занимающиеся страхованием жизни,подчиняются одному из саморегулирующих органов, созданных в результате принятияв 1986 году Закона о финансовой службе. Большинство из них являютсяпредставителями финансовых посредников и брокерской саморегулирующейассоциации. С целью реализации общих полисов Ассоциацией Британскихстраховщиков был издан новый кодекс практической деятельности для посредников,которые не являются зарегистрированными брокерами.
Агент индустриального страхования
Фирмы,осущвствляющие индустриальное страхование и общества взаимного страхованияпривлекают людей, которые ходят по домам держателей полисов и собираютеженедельные взносы, а также стремятсяоформить как можно большее количество полисов. Они, отличаются от всех остальныхпосрвдников. В данном случае их привлекает к работе страховая компания, но онине выполняют функции посредников.
Л. САМОСТРАХОВАНИЕ
Альтврнативойпокупке страхового полиса на рынке или как дополнвние к нему, когда определенная часть риска не застрахована нарынке, некоторые государственные органы и промышленные концерны формируют фондыдля возмещения убытков по страхуемым рискам. Так как риск страхуется внутри организации,то рыночные операции купли — продажи не совершаются. Но такие меры воздействуютна движение страховых фондов на рынке в общем и на уровень взносоворганизации, которая несетотвнетственность за возмещение ущерба по первому требованию (это называетсяизлишком или франшизой. По отношению к очень большой сумме обычно используетсятермин «франшиза»).
Организацииприняли решение самостраховаться, потому что они понимают, что владеют большимифинансовыми средствами и не хотят потерять их, а также потому, что размервзносов в резврвный фонд ниже чем уровень коммерчвских взносов, так как ониэкономят на административных расходах и прибыли страховщика.
Пример
Владельцыгосударственного парка грузовых автомобилей, формирующие значительныефинансовые ресурсы для содержания и ремонта транспортных средств в оперативноразмещенных мастерских могут решить, что для них более рентабельно прибегнуть к самострахованию риска нанесения ущербатранспортным средствам и раэместить на страховом рынке только риски поотношению к третьей стороне, от огня и кражи.
Междусамострахованием и отказом от страхования имеются четкие различия. В случаеотказа от страхования организация, независимо от присутствия или отсутствияриска, не принимает никаких мер, чтобы защитить себя от возможного ущерба.Может так случиться, что в очень большом концерне (например,национализированном предприятии или местном органе управления) возмещениемногих ущербов может быть включено в общие эксплуатационные расходы.
Преимуществасамострахования следующие:
а)размеры взносов должны быть ниже, так как отсутствуют затраты на выплату комиссионных брокерам, на содержаниеадминистрации страховщиков и не предусматривается их валовая прибыль;
б)доход от инвестирования средств фонда принадлежит страхователям. Он может бытьиспользован на увеличение фонда или уменьшение поступлений от взносов вбудущем;
в)размер взносов страхователей не увеличивается благодаря отсутствию требований овозмещении убытков других фирм;
г)существует прямой стимул уменьшать и контролировать риск убытков;
д)не возникает споров со страховщиками по вопросу требований о возмещенииубытков;
е)поскольку решение о самостраховании ограничивается крупными организациями, то уних будет квалифицированный штат страховых работников, который будетраспоряжаться этим фондом;
ж)прибыль от функционирования фонда увеличивается в пользу страхователя.
Недостаткисамострахования следующие:
а)катастрофические убытки, какими бы отдаленными они ни были, все же могут иметьместо, что повлечет за собой ликвидацию страхового фонда и даже вынудиторганизацию првкратить свою двятельность;
б)хотя организация в состоянии оплатить любой отдельный ущврб, совокупный эффектнескольких ущербов, нанесенных в течение одного года может иметь такие жепоследствия как один катастрофический ущерб, особенно в первые годы послеобразования фонда;
в)капитал следует вложить как можно быстрее, однако, и реализованные инвестициимогут не обеспечить такую же высокую прибыль, как это было бы возможно при лучшемразмещении инвестиций, имеющихся в распоряжении страховой компании;
г)возможно возникнет необходимость увеличить штат страховых работников задополнитвльную плату;
д)утрачена возможность привлекать техничвских спвциалистов для консультаций повопросам избежания рисков. Эксперты страховщиков будут иметь большой опыт посравнению со многими фирмами, и эти знания могут приносить пользустраховатвлям;
е)статистика обращений за возмещением убытков этой организации будет основыватьсяна ограниченной базе данных, что затруднит прогнозирование будущих расходов повозмещению убытков;
ж)может иметь место критика со стороны акционеров и других структурныхподразделений: * по поводу переводакрупных сумм капитала дпя создания фонда и по поводу размера дивидвндов за год;
* поповоду низкой прибыли от инвестирования средств по сравнению с прибылью,которую можно получить при вложении того же объема капитала в производственнуюсферу организации;
з)в период финансовых затруднений может возникнуть соблазн взять займ из этогофонда, тем самым подрывая уверенность, которую он обеспечивал.
* этитрудности могут быть переложены на руководителей фонда для возмещения ущербов,которые находятся вне страхования, что приведет к уменьшению фонда, созданногодля финансирования определвнных целней и тем самым затруднит анализ движениястрахового фонда;
и)основной принцип страхования, то есть рассеивание риска не будет реализован;
к)взносы, вносимые в фонд не облагаются корпорационным налогом, в то время какпремиальные выплаты облагаются.
М. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ
Страховщик,окончательно решив, что он готов понести убытки в случае крупного ущербаоказывается перед выбором. Он может отказаться от страхования риска,согласиться принять часть его (сострахование) или принять его с цельюперестрахования. Важно знать, что страховщик сталкивается с той же проблемой,что и страхователь — разделить свой риск так, чтобы не пострадать от ущерба,который может быть катастрофическим. При состраховании страховщики разделяют риски (таким же образом как этоделают андеррайтеры ассоциации Ллойда). В таких «лидер» оформляетполис, рассматривает изменвния в условиях страхования, возобновления его, атакже занимается решением выдвигаемых требований воэмещения ущерба.Сострахование отличавтся от перестрахования лишь тем, что страхователь вступаетв отношения, с каждым страховщиком, чье имя отражено в полисном документа. Вперестраховании страховщик сам полностью несет ответственность передстрахователем, потому что он (страховщик) организовал первстраховку, ибанкротство перестраховщика не может поэтому затронуть интересы страховатвля.
Н. РЫНОЧНЫЕ АССОЦИАЦИИ
Настраховом рынке функционирует много ассоциаций — только описание нескольких изних приводится ниже.
Ассоциация Британских страховщиков
АссоциацияБританских страховщиков была создана 1 июля 1985 года и взяла на себя функциимногих отдельных организаций, которые обслуживали различные сферы страховойиндустрии в течение многих лет. Среди них была и Британская страховаяАссоциация. В эту новую ассоциацию вошли:
* Ассоциацияофисов по страхованию от несчастных случаев;
* Британскаястраховая ассоциация;
* Комитетофисов по страхованию от пожара (смотри ниже Совет по предотвращвнию потерь);
* Ассоциацияофисов по индустриальному страхованию.
УправлениеАссоциацией Британских страховщиков осуществляется Правлением, имеющим своегоПредседателя, который, как правило, занимает этот пост в течение 2 лет.
Компании- члены группируются в два Совета: общий страховой Совет и Совет по страхованиюжизни. Они работают в зависимости от вида страхового бизнеса.Секретариатнаходится в главном здании, то есть в Алдермари Хаус в Лондоне.
Комитетыи рабочие группы экспертов являются основой АБС. Некоторые из них занимаютсяотдельными аспектами, например, страхованием домашнего имущества,механизированных транспортных средств, пенсий и отчитываются перед Общимстраховым Советом или Советом по страхованию жизни, а другие — такимиаспектами, как гражданские дела или инвестирование, решают вопросы, касающиесявсего страхового бизнеса.
Хорошиерабочие отношения с Правительством и отделами гражданской службы, как считают,имеют жизненно важное значение, а тесные отношения и консультации с ними пополитическим вопросам, очевидно, имеют первоствпенное значение. Программаобщественных отношений вВеликобритании предоставляет информацию потребителям ишколам. Большое значение придается 11 региональным офисам, которые охватываютвсю Великобританию.
Корочеговоря, Ассоциация Британских страховщиков является главной профессиональнойассоциацией на рынке страховых компаний. Ее целью является:
1)защитить и отстаивать интересы ее членов;
2)принимать конкретные меры в случае, если интересы ее членов ущемляютсядействиями любого правительственного органа или другой организацией;
3)сотрудничать с другими ассоциациями, имеющими аналогичные цели.
Совет по предотвращению потерь
Советпо предотвращению потерь был создан в 1985 году Ассоциацией БританскихСтраховщиков и ассоциацией Ллойда и в настоящее время включает:
* Техническийцентр по предотвращению потерь;
* Сертификационноеуправление по предотвращению потерь;
* НациональныйСовет по утвержд