Совершенствование кредитования физических лиц в ОАО Банк Москвы Новосибирский филиал

Министерство сельского хозяйства РФ
Федеральное государственное образовательное
учреждение высшего профессионального образования
«Новосибирский государственный аграрный
университет»
экономический факультет

КАФЕДРА ФИНАНСОВ
УТВЕРЖДАЮ

Зав. кафедрой___________________ (Ф.И.О)

(ПОДПИСЬ)

«____» _________ 20__г.

Дипломная работа

на тему:

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «БАНК МОСКВЫ» НОВОСИБИРСКИЙ ФИЛИАЛ

Автор:

студент 5го курса гр. 4507 А.О. Чернов
Специальность 080105 «Финансы и кредит»

Специализация «Финансовый менеджмент»

Руководитель:

Кандидат экономических наук, С.А. Тимохина

преподаватель кафедры финансов

Новосибирск – 2011
РЕФЕРАТ
Дипломная работа содержит 72 страницы основного текста, состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников, включаещего 47 наименований, содержит 12 таблиц, 14 рисунков, 6 приложений.

Ключевые слова: КРЕДИТ, РИСК, КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ, ПРИБЫЛЬ, ЗАЕМЩИК, БАНК, ПРОЦЕНТ, СКОРИНГ.

Объект наблюдения: Открытое Акционерное Общество «Банк Москвы» Новосибирский филиал.

Цель наблюдения: анализ технологии кредитования физических лиц в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал и совершенствование процесса кредитования в современных условиях.

Предмет наблюдения: кредитование физических лиц на примере ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал.

В первой главе описаны теоретические основы кредитования физических лиц, описаны методики их оценки.

Во второй главе рассматривается экономическая характеристика и основные методики, применяемые в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал.

В третьей главе рассматривается новая методика оценки кредитоспособности заемщиков, проблемы и основные направления улучшения кредитования физических лиц в ОАО «Банк Москвы».

Основной проблемой банка является проблема оценки реальных возможностей поручителей.

В банке предлагается использовать более эффективную методику оценки кредитоспособности физических лиц — «древо».



СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ...…………………………………………………………………………….4

ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ, МЕДОДИКИ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКОВСКОМ КРЕДИТОВАНИИ………………………………………………………………………………4

1.1 Понятие, сущность кредитования физических лиц. ……………………..………..6

1.2 Информационная база для оценки кредитоспособности физических лиц.……..14

1.3 Методики оценки кредитоспособности физических лиц………………..….…..19

СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «БАНК МОСКВЫ» НОВОСИБИРСКИЙ ФИЛИАЛ......................………………………………...…27

2.1 Краткая экономическая характеристика ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал………………………………………………………………...……………… ….27

2.2 Анализ методов предоставления кредитов и кредитных продуктов в ОАО «Банк Москвы»…………………………………………………………………….…....38

2.3 Оценка кредитоспособности физических лиц в ОАО «Банк Москвы»………… 49

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «БАНК МОСКВЫ» ...…….……………………………………………………..53

Основные направления совершенствования оценки кредитоспособности............53
3.2 Применение двухуровневой оценки кредитоспособности физического лица на примере клиента ОАО «Банк Москвы»…………………………………………….......57
3.3 Мероприятия по совершенствованию процесса кредитования в ОАО «Банк Москвы», оценка их эффективности……………………………………………………....….63

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………..……..66

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………..…...69

ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………….……..73




ВВЕДЕНИЕ
В условиях переходного периода в России радикальная экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях рынка приобретают вопросы, связанные с проблемами и перспективами банковского обслуживания населения, их практическая реализация.

Актуальность дипломной работы обусловливается стремительным развитием рынка потребительского кредитования, постоянной либерализацией выдачи кредитов, необходимостью снижения кредитных рисков, отсутствием у населения четкого понимания механизма кредитования и специальной регулирующей нормативно-правовой базы.

Основу дипломной работы составили законы, инструкции и другие правовые акты, внутренние положения и инструкции коммерческого банка, а также экономическая литература отечественных и зарубежных авторов, раскрывающая принципы и методику исследования кредитоспособности заемщиков, финансовая отчетность ОАО «Банк Москвы».

Кредитование банками населения позволяет не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах.

Целью дипломной работы является анализ технологии кредитования физических лиц в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал и совершенствование процесса кредитования в современных условиях.

Исходя из поставленной цели, были сформулированы задачи работы:

изучение теоретических аспектов процесса кредитования физических лиц коммерческим банком.

анализ кредитования физических лиц на примере конкретного банка ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал.



анализ методик определения кредитоспособности клиента

разработка мероприятий по совершенствованию кредитования физических лиц в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал.

Объектом исследования в дипломной работе является процесс кредитования в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал.

Предмет исследования – кредитование физических лиц.

В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: анализ и синтез, методы классификации, группировки и сравнения, статистический анализ и др.

Основой для написания данной работы явились законы, инструкции и другие правовые акты, а также статистические и другие информационные источники, отчетные материалы ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, экономическая литература отечественных и зарубежных авторов, раскрывающая принципы и методику исследования кредитоспособности заемщиков. Достаточно информации на данную тему представлено в периодических изданиях, таких как «Банковское дело», «Деньги и кредит», «Банковский журнал».

Среди экономистов, внесших значительный вклад в развитие и совершенствование теории потребительского кредитования в стране, можно отметить И. Ададурова, Н. Бунге, Власова В.И. Герасимов Б.И, Лаута Ю.С., Герасимова Е.Б., Кривцова А.Н., Сазонов А.К., Ольшаный А.И., Семюниты О.Г.

Практическая значимость заключается в том, что исследования в области обеспечения позволят увеличить объемы кредитования и будут стимулировать заемщиков к возврату полученных средств.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, материал работы иллюстрирован рисунками и таблицами. В ней также содержится ряд приложений, позволяющих наглядно представить процесс кредитования. В конце работы приводится список использованной литературы, включающий Законы РФ, нормативные акты ЦБ РФ.



ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ, МЕДОДИКИ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКОВСКОМ КРЕДИТОВАНИИ

Понятие, сущность кредитования физических лиц
Кредит – это предоставление средств кредитором заемщику на основании соблюдения основных принципов кредитования [24, 7].

Кредит — экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу движения cсуженной стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях платности и возврата ее в установленный срок [42, 12].

В России кредитные операции банков стали серьезно развиваться лишь с семидесятых годов 19 века. Их развитие было связано с основанием в 1860 году Государственного банка.

Основной функцией банков в дореформенной России было предоставление ссуд помещикам.

Настоящий экономический подъем в России начался после 1900 года. В этой связи особое внимание заслуживает реформа П. А. Столыпина. Ее важной составной частью является кредит крестьянину. В период с 1894 по 1900 год средний размер процента по учетно-ссудным операциям держался на уровне 7,17%.

Кредитование населения в нашей стране до 1987 года производилось, во-первых, через систему Государственного банка и, во-вторых, через торговые организации при покупке товаров.

Кредитование населения в России в современных условиях осуществляют, главным образом, сберегательные и ипотечные банки. Вместе с тем, многие коммерческие банки, особенно в регионах, кредитованием частных лиц не занимаются, поскольку их суммы кредитов незначительны по

сравнению с размерами ссуд юридическим лицам и, как следствие, доход от них невелик.

Банк осуществляет контроль за целевым использованием ссуд и за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется на основе документов, предоставляемых заемщиком, а также путем проведения проверок на местах. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

К принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность [23, 408].

Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем, кто в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

Принцип обеспеченности кредита означает, что ссуды могут выдаваться под определенные виды кредитного обеспечения. В мировой банковской

практике видами кредитного обеспечения кроме материальных ценностей, оформленных залоговым обязательством, выступают гарантии и поручительства платежеспособных соответственно юридических и физических лиц, а также страховые полисы оформленного заемщиками в страховой компании риска непогашения банковского кредита. Причем не только одна, но и все перечисленные формы юридических обязательств одновременно могут служить обеспечением выдаваемого банком кредита.

Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное пользование его денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента — это своего рода “цена“ кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее влияние на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств [9, 67].

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки — банка и заемщика [9, с.74] (рис. 1).
.

Рис. 1 Нарушение принципов банковского кредита



В новом Гражданском кодексе Российской Федерации термин «заем» (ст. 807 — 818) применяется как общее понятие для сделок по поводу передачи денег или других вещей в собственность на срок под проценты, а термины «кредит», «товарный кредит» и «коммерческий кредит» — как разновидности займа. О ссуде упоминается лишь в отношении договоров безвозмездного пользования вещью (ст. 689 — 701). Предоставление кредита предусмотрено только денежными средствами и только кредитными организациями (ст. 819). Товарный кредит выдается вещами (ст. 822), а коммерческий кредит — вещами или денежными средствами в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (ст. 823) [1, с. 33].

В главе 42 «Заем и кредит» ГК РФ выделены следующие виды договорных обязательств, формирующих заемные отношения:

а) договор займа,

б) кредитный договор,

в) товарный и денежный кредит,

г) заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг.

Как видно, в этой классификации в перечне различных видов заемных отношении отсутствует договор ссуды. Связано это с тем, что в ст. 689 договор ссуды определен как договор безвозмездного пользования вещами. Таким образом, ссуда и ссудные отношения характеризуются важнейшими признаками — безвозмездностью и передачей вещей [14, с. 39].

Рассматривая единое смысловое содержание займа, кредита и ссуды, следует все же подчеркивать, что в банковском кредитовании имеется ряд особенностей. Банковский кредит отличается от кредитов, связанных с предоставлением заемных средств не банками, хозяйствующими субъектами и государством, а так же тем, что кредитором выступает банк.

Чек — денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодержателя кредитному учреждению о выплате

держателю чека указанной в нём суммы (именной, предъявительский, ордерный, расчетный, денежный) [24, с.250].

Вексель — письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок в установленном месте (простой, переводной, казначейский, банковский). Особенностью является абстрактность (не указан срок сделки), бесспорность (обязательная оплата долга), обращаемость [13, с.125].

Электронные деньги  — это платёжное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. Как правило, операции происходят с использованием Интернета, но есть возможность распоряжения электронными деньгами и при помощи других средств, например, мобильного телефона [30, с.35].

Кредитов для населения существует довольно много. Банки выдают их как самостоятельно, так и в содружестве со своими партнерами (строительными компаниями, автодилерами, медицинскими клиниками, вузами и т.д.).

Все займы для частных лиц можно условно поделить на четыре основные группы:

Потребительские кредиты. Такие займы выдаются для целей приобретения товаров народного потребления и услуг. Они, в свою очередь, включают кредиты на покупку мебели, бытовой техники и электроники, ссуды на неотложные нужды, на образование, лечение, отдых, ремонт квартиры и т.д.

Овердрафт — это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента, сверх остатка средств на счете. В результате этого, на счете клиента образуется дебетовое сальдо. Овердрафт — это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Овердрафт предоставляется только надежным клиентам [38, с.275].



Вексельные кредит — кредит, предоставляемый банками держателям векселей и поставщиками своим покупателям. Возникает на основе развития кредита коммерческого, когда вместо наличных денег для расчётов за приобретаемые товары используются векселя, которые их держатель продаёт банку или закладывает в банке [25, с.173].

Факторинг — это разновидность торгово-комиссионной операции, объединяющейся с кредитованием оборотного капитала клиента. В основе факторинга лежит покупка факторинговой компанией счетов-фактур клиента на определенных условиях [25, с.176].

Автокредиты. Предоставляются заемщикам для покупки автомобиля и, фактически, являются разновидностью потребительских займов. Особенностью автокредита является то, что получить его гораздо легче на покупку новой машины, чем подержанной.
3. Ипотечные кредиты. Ипотечный кредит — долгосрочные ссуды, предоставляемые банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, сооружений. Ипотечный жилищный кредит позволяет заемщику получить в пользование жилье, оплатив относительно небольшую часть стоимости долга банку и внося процент за предоставленный кредит. Однако при этом собственником жилья остается банк вплоть до полного возврата кредита, в связи с чем оно становится объектом залога [33, с.165].

Лизинг (финансовая аренда). Вид кредитования, не подразумевающий передачу имущества в собственность. Если еще несколько лет назад услуга лизинга была доступна только юридическим лицам, то сегодня ею с успехом пользуется население. Особенно хорош лизинг в качестве альтернативы автокредитам, и эту возможность уже оценили многие заемщики.

В современной экономической литературе представлено множество классификаций кредитов по тем или иным признакам.

Проведем классификацию банковских кредитов:



Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.

По основным группам заёмщиков: (кредит хозяйству; населению; государственным органам власти).

По назначению (направлению): (потребительский; промышленный; торговый; сельскохозяйственный; инвестиционный; бюджетный).

В зависимости от сферы функционирования:

ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов;

кредиты, участвующие в организации оборотных фондов (кредиты, направляемые в сферу производства, и кредиты, обслуживающие сферу обращения).

По срокам пользования:

до востребования;

срочные: краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (от 1 до 3 лет); долгосрочные (свыше 3 лет).

Исходя из особенностей рыночной экономики России необходимо рассмотреть также другую классификацию срочных ссуд: краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (более 1 года).

По размерам: крупные, средние и мелкие.

По обеспечению: (необеспеченные (бланковые) кредиты; обеспеченные, которые по характеру обеспечения подразделяются также на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По способу выдачи:

компенсационные – кредит направляется на расчётный счёт заёмщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных либо в товарно-материальные ценности, либо в затраты.

платёжные – ссуда направляется непосредственно на оплату расчётно-денежных документов, предъявленных заёмщику к оплате по кредитуемым мероприятиям.



По методам погашения: (ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями); ссуды, погашаемые единовременно (на одну определённую дату).

По видам заёмщиков: (кредиты юридическим лицам; кредиты физическим лицам).

По срочности: срочные и просроченные.

По степени риска: (стандартные; нестандартные; сомнительные; безнадёжные) [13, 176].

Методы кредитования выступают важным элементом системы кредитования, которые показывают способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования. Методы кредитования в длительной банковской практике многих стран отработаны, в основном традиционны, но видоизменяются, совершенствуются. 
Рис. 2 Методы кредитования, применяемые в международной практике

Зарубежная практика банковского кредитования выделяет два метода, которые на современном этапе используются отечественными банками в отношении рыночных коммерческих структур:
1. метод кредитования в индивидуальном порядке - срочные ссуды, предоставляемые банком на удовлетворение определенной целевой потребности в средствах на конкретные сроки на основе кредитной политики банка после отбора кредитоспособного заемщика;
2. метод открытой кредитной линии — ссуды предоставляются в пределах заранее установленного банком для заемщика лимита

кредитования, который используется им по мере потребности путем оплаты предъявленных ему платежных документов в течение определенного периода). Это позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении, заключаемом между клиентом и банком. Обычно кредитная линия открывается на один год. В пределах лимита и периода кредитной линии заемщик без дополнительных переговоров может получить ссуду, но при этом банк четко отслеживает финансовое положение и репутацию заемщика [29, 320].

При нарушении условий кредитного договора и ухудшения финансового положения банк вправе закрыть кредитную линию.
В современной банковской практике различают возобновляемую и не возобновляемую кредитную линию.

Таким образом, кредит — это предоставление средств кредитором заемщику на основании соблюдения основных принципов кредитования: срочность, возвратность, дифференцированность, обеспеченность и платность. Видами кредитования является: государственный, банковский, предоставленный кредитной организацией (кроме банка), коммерческий, смешанные кредиты.
Информационная база для оценки кредитоспособности физических лиц
В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить сумму и уплатить проценты на нее.



Основным источником привлечения денежных средств гражданами и организациями является банковское кредитование. Банки являются посредниками на рынке капитала. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют их другим лицам, нуждающимся в заемных средствах. Отношения банков с клиентами регулируются кредитным договором.

Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. С введением в действие частей 1 (с 01.01.95 г.) и 2 (с 01.03.96 г.) Гражданского кодекса Российской Федерации регулирование кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидности договора займа. Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в Гражданском кодексе и не вытекает из существа кредитного договора.

Определение кредитного договора дано в ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [1,2].

Отношения по кредитному договору регулируются параграфом 2 главы 2 Гражданского кодекса РФ, а также параграфом 1 этой главы, нормы которого посвящены договору займа, так как договор займа является кредитной сделкой. Помимо этого кредитного отношения регулируются и самим кредитным договором.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если сторона по договору не обусловили представления кредита наступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно,

чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под «моментом передачи денег», так как именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Местом заключения кредитного договора является место жительства гражданина или место нахождения банка, предложившего заключить такой договор.

Кредиты в банках предоставляются физическим лицам, которые отвечают следующим требованиям:

есть право- и дееспособными в соответствии с действующим законодательством РФ;

постоянно проживают/зарегистрированы или имеют основное место работы (получают стабильные  доходы) в регионе (области) за местом нахождения учреждения Банка, где выдается кредит;

есть кредито- и платежеспособными;

имеют позитивную кредитную историю в банке и/или в других финансово-кредитных учреждениях РФ или не имеют кредитной истории.

 Не допускается предоставление кредитов:

непосредственно для погашения просроченной кредитной задолженности;

физическим лицам, которые являются основателями или руководителями субъектов ведения (юридических лиц) хозяйства, по поводу деятельности которых есть негативная информация;

физическим лицам, дееспособность которых явно вызывает сомнение;

на цели, которые противоречат действующему законодательству РФ [9; 125]

 Перечень необходимых документов для получения кредита физическим лицом:

 



1. Заявление-анкета заемщика – физического лица и дополнительная анкета физического лица – СПД (в случае получения доходов от предпринимательской деятельности).

 2. Общая информация:

 2.1. Паспорт заемщика, а также другого из супругов (жены, мужчины) и их ксерокопия.

 2.2. Справка о присвоении идентификационного номера заемщика, а также другого из супругов (жены, мужа) и их ксерокопия.

 2.3. Свидетельство о заключении брака/развода, свидетельство о рождениях детей (Брачный контракт – в случае наличия) и их ксерокопия.

 2.4. Письмо-согласие супругов о получении кредита и передаче в залог имущества, заверенная нотариально или личное присутствие при заключении договора ипотеки/залога.

 2.5. Ксерокопия трудовой книжки за последние 3 года, заверенная оригинальной печатью отдела кадров предприятия, а также другого из супругов (жены, мужа) и их ксерокопия.

 3. Финансовая информация:

 3.1. Справка с основного (дополнительного ) места работы заемщика (в случае предоставления  членами семьи финансовой поруки, справок членов семьи) о размере начисленного и фактически полученного дохода в течение 6 последних месяцев (с помесячной разбивкой).

 3.2. Документы, которые подтверждают другие доходы: договора аренды, депозитные договора, ценные бумаги, устав, учредительные документы (в случае участия в других предприятиях) и их ксерокопии.

 3.3. Документы, которые подтверждают наличие движимого и недвижимого имущества в собственности и их ксерокопии.

 3.4. Документы по выполнению обязательств (платежи за образование, по инвестиционным договорам, договорами аренды, и тому подобное) и их ксерокопии.



 3.5. Декларация о доходах с отметкой налоговой службы (в случае наличия) и их ксерокопия. 

 3.6. Документы, которые подтверждают кредитную историю заемщика (ксерокопии кредитных договоров, выписки, или справки банка) [9;128].

      Перечень документов не является окончательным. Работник Банка в процессе анализа может требовать дополнительных документов, если возникнет такая необходимость.

      Копии всех документов сверяются с оригиналом и удостоверяется уполномоченным работником Банка.

     Банк гарантирует конфиденциальность предоставленной информации и несет ответственность в соответствии с действующим законодательством Украины за несанкционированное раскрытие этой информации.

     Клиент должен учитывать, что вся информация, предоставленная в Банк, должна быть верной и правдивой. Любые неточности и неверные сведения со стороны клиента могут привести к задержке в принятии решения или отказа в кредитовании. Клиент также должен знать, что дополнительная информация или документы могут существенно сократить время принятия решения о предоставлении кредита.

Важнейшим элементом механизма кредитования выступают объекты кредитования. Под ними понимается потребность в средствах, вытекающая из кругооборота средств и обусловленная нормальными условиями воспроизводства. В связи с этим кредиты не могут предоставляться на покрытие убытков или для оправдания бесхозяйственности. Объектами кредитования могут выступать материальные ценности, затраты, а также их совокупность.

При выдаче кредита на первый план выдвигается кредитоспособность субъектов, но при этом кредиты предоставляются на конкретные цели и под конкретные объекты.



Методики оценки кредитоспособности физических лиц
При кредитовании физических лиц характерны небольшие размеры ссуд, что порождает большой объем работы по их оформлению и достаточно дорогостоящая процедура оценки кредитоспособности относительно получаемой в результате прибыли. Для оценки кредитоспособности физических лиц банку необходимо оценить как финансовое положение заемщика, так и его личные качества. При этом кредитный риск складывается из риска невозврата основной суммы долга и процентов по этой сумме.

В задаче оценки кредитоспособности физических лиц используются такие подходы, как модель Дюрана (классическая скоринговая система), статистические методы, метод k-ближайших соседей, генетические алгоритмы, нейронные сети, деревья решений, экспертные системы. Однако наибольшее распространение в мире получила скоринговая система (приложение 1).

Для оценки кредитоспособности банк требует у потенциального заемщика отчетную документацию за предшествующий период (отчет, бухгалтерский баланс приложениями – за квартал и год), а при необходимости более точной проверки показателей – первичную бухгалтерскую документацию и, возможно, за больший период. Для этого он должен вести хозяйство так, чтобы к нужному моменту накопить из получаемой прибыли сумму, достаточную для возвращения кредита и процентов по нему [20; 236].

Точно предусмотреть заранее риск некредитоспособности бывает непросто, так как к необходимому моменту у заемщика или в целом в его отрасли на рынке могут возникнуть неожиданные финансовые трудности. Эти трудности могут быть порождены не неумелостью самого заемщика, а ошибками и проблемами его поставщиков, покупателей и другими внешними для него причинами. Поэтому кредитные операции банка всегда связаны с риском не возврата кредита. Для снижения такого риска банк и оценивает

кредитоспособность будущего заемщика по его фактическому прошлому финансовому положению, пытаясь заранее выявить при этом неблагоприятные тенденции, уловить зарождение будущих финансовых проблем клиента.

Частично это позволяет сделать анализ баланса и отчетности потенциального заемщика – юридического лица. Обычно коммерческий банк сравнивает разные статьи баланса, оценивает их соотношения, направление и скорость изменения, например, динамику прибыли, ее соотношение с издержками (прибыль может увеличиваться медленнее, чем издержки), изменение уставного фонда, соотношение собственных и заемных средств, сколько прибыли они приносят, динамику кредиторской задолженности и своевременность ее погашения и т.д.

При этом банк рассчитывает финансовые коэффициенты. В Российской практике обычно принимают во внимание коэффициент ликвидности, коэффициент покрытия, коэффициент собственных средств, коэффициент заемных средств, коэффициенты оборачиваемости собственных и заемных средств, коэффициенты оборачиваемости дебиторской и кредиторской задолженности, коэффициенты рентабельности [29].

Банк может применять бальную (рейтинговую) оценку кредитоспособности, когда каждому коэффициенту присваивается удельный вес в баллах (в зависимости от его близости к нормативу), а затем по сумме набранных баллов клиента относят к группе с высокой, средней или низкой кредитоспособностью. В зависимости от того, в какую группу по рейтингу попал клиент, банк предъявляет более или менее жесткие требования и условия кредита (по сумме, сроку, проценту за кредит), вплоть до отказа от выдачи кредита ненадежному клиенту (Приложение 3).

В последнее время (особенно в экономически развитых странах) большое значение приобретает оценка морально – этических качеств клиентов банка (их репутация, порядочность, точность выполнения обещаний и обязательств, участие в сомнительных финансовых операциях и

т.п.). Создаются методики и тесты, позволяющие достаточно точно оценить такие качества. Источником информации об индивидуальном заемщике могут служить сведения с места работы, места жительства и т.п.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, сбережений и вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д [33; 29].

Банк проводит анализ платежеспособности заемщика и его поручителя. При этом метод анализа и документация такие же, как и при анализе самого заемщика. В результате проведенной работы определяются возможности клиента произвести платежи в погашение основного долга и %, а поручителя – осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика.

После положительной оценки кредитоспособности клиента банк и заемщик приступают к согласованию условий кредитного договора.

Таким образом, общие подходы к организации анализа кредитоспособности заемщиков в коммерческих банках более или менее одинаковы. Это обусловлено объективными причинами становления и развития практики банковского кредитования заемщиков. Основу оценки кредитоспособности составляет анализ финансовой деятельности заемщика, система сбора и обработки информации о его хозяйственно – финансовом положении [37, 129].

Многие банки заинтересованы в создании и совершенствовании методики оценки кредитоспособности, учитывающей особенности функционирования различных отраслей промышленности и сельского хозяйства, а при кредитовании физических лиц – особенности экономического положения граждан России, проживающих в больших городах и сельской местности. Совершенствование анализа

кредитоспособности заемщиков в современных условиях предполагает более глубокий учет особенностей деятельности заемщиков – отраслевых, региональных, временных и т.д.

К настоящему времени зарубежными коммерческими банками были опробованы разные системы оценки кредитоспособности клиентов. Многие из них выдержали проверку временем и существуют по сей день в мировой практике. Системы отличаются друг от друга числом показателей, применяемых в качестве составных частей общего рейтинга заемщика, а также различными подходами к самим характеристикам и приоритетностью каждой из них. Часто для оценки суммарной кредитоспособности клиента используются рейтинговые методики.

За рубежом хорошей основой для определения математической вероятности дефолта служат международные кредитные рейтинги. «Standard and Poor's» как международное рейтинговое агентство уже на протяжении более 20 лет накапливает статистику дефолтов заемщиков разных рейтинговых категорий.

В практике американских банков применяется «правило пяти си», где критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися на букву «си»:

— character (характер, репутация заемщика); — capacity (финансовые возможности, способность погасить ссуду); — capital (капитал, владение активами); — collateral (наличие обеспечения); — conditions (экономическая конъюнктура и ее перспективы).

В Англии ключевым словом, в котором сосредоточены требования при выдаче ссуд заемщикам, является термин «PARTS»: purpose (назначение, цель); amount (сумма, размер); repayment (оплата, возврат долга и процентов); term (срок); security (обеспечение, залог) [20, с. 36].

В России все большее распространение наряду с традиционными способами оценки кредитоспособности заемщика (на основе системы финансовых коэффициентов, на основе анализа денежных потоков, на основе

анализа делового риска) получает скоринг — кредитование, а также оценка кредитоспособности заемщика на основе технологии интеллектуального анализа данных DataMining (с использованием деревьев решений).

Это способ представления правил в иерархической, последовательной структуре, где каждому объекту соответствует единственный узел, дающий решение. Сущность этого метода заключается в следующем. На основе данных за прошлые периоды строится дерево. При этом класс каждой из ситуаций, на основании которых строится дерево, заранее известен. В нашем случае следует знать, были ли возвращены основная сумма долга и проценты и не было ли просрочек в платежах. При построении дерева все известные ситуации обучающей выборки сначала попадают в верхний узел, а потом распределяются по узлам, которые в свою очередь также могут быть разбиты на дочерние узлы. Критерий разбиения — это различные значения какого-либо входного фактора. Для определения поля, по которому будет происходить разбиение, используется показатель, называемый энтропия, или мера неопределенности. Выбирается то поле, при разбиении по которому устраняется больше неопределенности. Неопределенность тем выше, чем больше примесей (объектов, относящихся к различным классам) находятся в одном узле. Энтропия равна нулю, если в узле будут находиться объекты, относящиеся к одному классу.

Полученную модель используют при определении класса (давать / не давать кредит) вновь возникших ситуаций (поступила заявка на получение кредита). При значительном изменении текущей ситуации на рынке дерево можно перестроить, т. е. адаптировать к существующей обстановке. Используя такой подход, можно устранить недостатки скоринговой системы оценки кредитоспособности.

Дальнейшие усовершенствования модели оценки кредитоспособности физического лица на основе технологии интеллектуального анализа данных DataMining (с использованием деревьев решений) могут затрагивать следующие моменты: более точный подбор определяющих заемщика

факторов; изменение самой постановки задачи, например, вместо двух значений целевого параметра можно использовать более детальную информацию (вернул / не вернул / не вовремя), или в качестве целевого значения — вероятность того, что деньги выплачены вовремя [21; 154].

Различные методики отличаются друг от друга числом показателей, применяемых в качестве составных частей общего рейтинга заемщика, а также различными подходами к самим характеристикам и приоритетностью каждой из них. Если бы состав показателей был универсальным для всех банков и стран, то можно было бы обмениваться статистикой и мозаично набирать полную картину.

Методика определения кредитоспособности заемщика – физического лица, применяемые зарубежными банками.Анализкредитоспособности клиента в соответствии с основными принципами кредитования, содержащимися в методике CAMPARI, заключается в поочередном выделении из кредитной заявки и прилагаемых финансовых документов наиболее существенных факторов, определяющих деятельность клиента, а их оценки и уточнения после личной встречи с клиентом.

Название CAMPARI образуется из начальных букв следующих слов:

C — character– репутация, характеристика (личные качества) клиента;

A — a bility – способность к возврату ссуды;

M — marge– маржа, доходность;

P — purpose– целевое назначение ссуды;

A — amount– размер ссуды;

R — repayment– условия погашения кредита;

I — insurance – обеспечение, страхование риска непогашения ссуды.

Эти понятия, объединенные в систему  CAMPARI, представляет собой совокупность оценочных параметров, которые помогают сопоставить множество фактов, связанных с выявлением потенциального риска выдачи конкретной ссуды. Итогом всей проделанной кредитным отделом работой является составление «Заключения кредитного работника на заявку» которое

имеет следующие разделы: правовая форма заявителя; наименование банка, где открыт расчетный счет заемщика; наличие задолженности по ссудам; финансовое состояние заявителя: коэффициент ликвидностикоэффициент покрытия, коэффициент независимости, класс кредитоспособности, объем реализации, объем прибыли, объем активов, объем просроченных платежей; оценка управления и состояния учета; соответствие целевой направленности ссуды приоритетам кредитной политики банка проект решения [17, с.115].

Скоринг-система обеспечивает заемщику следующие возможности (рис. 3)
Рис. 3 Возможности для заемщика при использовании Скоринг-системы
Скоринг-система обеспечивает следующие возможности банку (рис 4):


Рис. 4 Возможности для Банка при использовании скоринг-системы

Результат скоринг-оценки клиента выражается в баллах от 0 до 50. Чем более надежен заемщик, тем более ближе его скоринг-оценка к 50. Критерии балла скоринга представлены в Приложении 2.

Таким образом, под кредитоспособностью понимается с точки зрения заемщика — способность к совершению кредитной сделки, возможность своевременного возврата полученной ссуды, а с позиций банка — правильное определение размера допустимого кредита. При определении кредитоспособности заемщика, как правило, принимали во внимание такие факторы: дееспособность заемщика для совершения кредитной сделки, его моральный облик, репутация, наличие обеспечительного материала ссуды, способность заемщика получать доход.



СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «БАНК МОСКВЫ» НОВОСИБИРСКИЙ ФИЛИАЛ

Краткая экономическая характеристика ОАО «Банк Москвы»

Март 1995 год — распоряжением мэра Москвы создается Открытое акционерное общество «МОСКОВСКИЙ МУНИЦИПАЛЬНЫЙ БАНК — БАНК МОСКВЫ» с Уставным капиталом 300 млн. неденоминированных рублей.

1998 год Февраль — зарегистрированы итоги четвертого выпуска акций Банка Москвы. Уставный капитал увеличен до 400 млн. рублей.

Апрель — получена лицензия на совершение операций с драгоценными металлами.

Подписан договор о сотрудничестве с администрацией Новосибирской области.

1999 год Январь — открыты филиалы Банка в городах Санкт-Петербург, Астрахань, Выборг, Нижний Новгород и Новосибирск.

2002 год Июнь — Банк Москвы — генеральный спонсор Международных спортивных юношеских Игр стран СНГ, Балтии и регионов России. Завершена сделка по выходу Банка из состава акционеров компании «Тройка-Диалог». Банк Москвы приступил к выпуску совмещенных карт «Социальная карта — Visa Electron». Банк России зарегистрировал проспект 8-ой эмиссии обыкновенных бездокументарных акций Банка Москвы. Общий объем эмиссии акций составил 5 млрд. рублей.

2006 год Апрель — журнал Forbes включил Банк Москвы в тройку самых надежных банков России. Банк Москвы выступил одним из организаторов, андеррайтеров и агентом по размещению облигационного займа Московской области в размере 12 млрд. рублей.

2010 год Июль — Банк Москвы вошёлв топ-300 крупнейших банков мира, по версии The Banker. Банк Москвы запустил обновленную систему

Web-банкинга для клиентов — физических лиц, отличающуюся более дружественным интерфейсом, расширенным функционалом и качественно новыми средствами безопасности

Национальное рейтинговое агентство подтвердило индивидуальный рейтинг надежности Группы Управляющих компаний Банка Москвы на уровне «ААА» (максимальная надежность)

Банк Москвы — один из крупнейших универсальных банков России, предоставляющий диверсифицированный спектр финансовых услуг как для юридических, так и для частных лиц.

По состоянию на 30 сентября 2010 года (по МСФО) активы Группы Банка Москвы составили 958 млрд рублей, кредитный портфель — 669 млрд рублей.

Банк Москвы входит в топ-5 крупнейших российских кредитных организаций по размеру активов и капитала, а также по объему привлеченных средств населения.

Цель банка — предоставление каждому клиенту полного комплекса современных банковских продуктов и услуг с использованием последних достижений и инноваций в сфере финансовых технологий.

Предлагая адресные решения и соблюдая конфиденциальность взаимоотношений с партнерами, Банк проявляет гибкий подход к запросам клиентов, как розничных, так и корпоративных. Внедряя передовые технологии и инновационные решения, Банк гарантирует клиентам высокое качество обслуживания и стабильный доход.

Банк ориентирован на поддержку социально-экономического развития клиентов. Банк уполномочен осуществлять выплату пенсий и пособий. Банк оказывает благотворительную помощь социально незащищенным слоям общества, учреждениям медицины, образования и культуры, спортивным и религиозным организациям в Москве, Новосибирске и в других регионах России.



Новосибирский филиал ОАО «Банк Москвы» создан 29 января 1999 года. В состав филиала входят: Центр розничных услуг, Ипотечный Центр, четыре полнофункциональных дополнительных офиса — два в Новосибирске, а также в Бердске и Искитиме, 10 мини-отделений. На 1 января 2008 г. в филиале обслуживались 143,6 тысячи клиентов — юридических и физических лиц. Филиал предоставляет клиентам широкий спектр услуг, современные банковские продукты и технологии, качественное обслуживание. Одно из основных направлений деятельности банка — кредитование малого и среднего бизнеса. Большим спросом у населения пользуются ипотечные и потребительские кредиты, кредиты на приобретение автомобилей, кредитные карты Банка Москвы.

Основные направления деятельности ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал представлены на рис.5

Вклады Операции с ценными бумагами

Денежные переводы Векселя

Пластиковые карты Депозиты

Мобильный банк Корпоративные карты

Операции с наличной ин. валютой Проектное финансирование

Прочие услуги Кредиты малому и среднему бизнесу

Рис. 5 Классификация банковских продуктов ОАО «Банк Москвы»

Новосибирский филиал ОАО «Банк Москвы» — неоднократный лауреат областного конкурса «За успешное развитие бизнеса в Сибири» и городского конкурса «Новосибирская марка», удостоен ордена

новосибирской бизнес-элиты «Сибирский Меркурий», несколько лет удостаивается Большой Золотой медали Сибирской Ярмарки в номинации «Финансовый сервис». За весомый вклад в социально-экономическое развитие Новосибирска занесен на городскую Доску почета.

Надзор за деятельностью Новосибирского филиала ОАО «Банк Москвы» осуществляет Главное управление Банка России по Новосибирской области. 

По состоянию на 30 сентября 2010 года региональная сеть Банка Москвы включала 48 филиалов, 28 операционных офисов и 179 дополнительных офисов, расположенных на территории Российской Федерации (на 31 декабря 2009 года: 48 филиалов, 29 операционных офисов и 181 дополнительный офис).

В Банке Москвы действует собственный Процессинговый центр, обслуживающий карточные программы Банка. Банк выпустил более 13 млн пластиковых карт. Процессинговый центр сертифицирован Visa International и MasterCard и располагает широкой сетью банкоматов (1,9 тыс. штук).

Высокую надежность Банка Москвы подтверждают рейтинги международных рейтинговых агентств. Долгосрочный кредитный рейтинг Банка по версии Moody’s Investors Service — Baa2, по данным Fitch Ratings — ВВВ-.

Оценка кредитоспособности физического лица на основе финансовых показателей его платежеспособности. В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. ОАО «Банк Москвы» при выдаче единовременной ссуды рассчитывает платежеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. Платежеспособность определяется следующим образом: [28, с. 135]



, (1)

где Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей.

К – коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долларов США,

К= 0,4 приДч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США,

К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США,

К= 0,6 приДч в эквиваленте свыше 2000 долларов США,

Т- срок кредитования (в мес.).
Доход в эквиваленте определяется следующим образом: [28, с. 135]
, (2)

Курс доллара США — установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк. Доход уменьшается на обязательные платежи и корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости от величины дохода (от 0,3 до 0,6). Чем больше доход, тем больше корректировка [28, с.136].

За последние пять лет Банк Москвы продемонстрировал значительный рост ключевых показателей бизнеса, опережая средние темпы роста по национальной банковской системе. Сумма нетто-активов за пять лет увеличилась в 3,6 раза и достигла 84,4 млрд рублей (рис. 6).

Среднегодовой темп роста составляет 39,3%.

Прибыль до налогообложения Банка Москвы (по форме публикуемой отчетности Банка России) составила 2,3 млрд рублей. Снижение прибыли по сравнению с результатами 2009 года вызвано формированием дополнительных резервов на возможные потери по ссудам ввиду возможного возникновения сложностей у заемщиков по обслуживанию долгов.


Рис. 6 Сумма нетто-активов ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, млн. рублей.

По итогам 2010 года нетто-создание резервов на возможные потери по ссудам составило 3,59 млрд рублей, а общая сумма резервов – 5,1 млрд рублей (рис. 7).
Рис. 7 Сумма прибыли и резервов ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, млн. рублей.


Капитал, рассчитанный по методике Банка России, за пять лет вырос в четыре раза и составил 19,5 млрд рублей (рис. 8). В III квартале 2010 года была завершена 13-я эмиссия акций Банка в сумме 20 млрд рублей. Кроме того, в октябре 2010 года Банк Москвы привлек от Внешэкономбанка субординированный кредит в размере 2,1 млрд рублей сроком на десять лет (дата погашения – 18 декабря 2019 года). Среднегодовой темп роста =42,4%.

Рентабельность среднегодового акционерного капитала составляет



3,5 % годовых, рентабельность среднегодовых активов – 0,3 %.
Рис. 8 Сумма капитала ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, млн. рублей.
Осуществляя кредитные операции, банк стремится не только к их объемному росту, но и к повышению качества кредитного портфеля. Таким образом, для эффективного управления кредитным портфелем необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам как в целом по банку, так и по его структурным подразделениям.

Кредитный портфель Банка за пять лет вырос в 3,4 раза и составил 6,34 млрд рублей (рис. 9).
Рис. 9 Кредитный портфель ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, млн. рублей.
Сумма привлеченных средств клиентов и выпущенных долговых обязательств увеличилась в 3,5 раза –до 12,7 млрд рублей (рис. 10).
Рис. 10 Сумма средств клиентов ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, млн. рублей.
Таблица 2

Показатели деятельности ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал на 2010 год.

% п/п

Наименование показателя

Нормативное значение

Фактическое значение
на отчетную дату

на предыдущую отчетную дату

1

Достаточность собственных средств (капитала) банка (Н1)

10

12,1

16,4

2

Показатель мгновенной ликвидности банка (Н2)

15

45,2

72,3

3

Показатель текущей ликвидности банка (Н3)

50

82,4

117,3

4

Показатель долгосрочной ликвидности банка (Н4)

120

72,9

40,3

5

Показатель максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6)

25

максимальное 18,2

минимальное 2,2

максимальное 20,3

минимальное 1,9



Продолжение таблицы 2

6

Показатель максимального размера крупных кредитных рисков (Н7)

800

219,2

195,0

7

Показатель максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1)

50

0,0

5,5

8

Показатель совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1)

3

1,0

0,8

9

Показатель использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц (Н12)

25

0,0

0,0
Как видно из таблицы 2 показатель Н2 превышает нормальное значение более чем в 3 раза. Благодаря этому риск лишиться ликвидности в течение одного операционного дня для данного банка практически отсутствует. Кроме того, имеется значительный резерв для привлечения в случае необходимости вкладов до востребования. Н3 превышает установленный минимум практически в 2 раза. Такое соотношение указывает на отсутствие для банка риска лишиться ликвидности в течение ближайших тридцати календарных дней. Н4 на 39,25 % ниже нормативного значения, что указывает на нежелательность привлечения большей массы долгосрочных вкладов до погашения заёмщиками банка долгосрочных кредитов. Из проведённого анализа можно сделать вывод, что банк не рискует потерять ликвидность.

Показатель Н6 находится в пределах нормативного значении; Н7 ниже нормативного значения практически в 4 раза; Н10.1 – в 3 раза. Это говорит

об уровне риска в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал как минимальном.

В целом, стратегия деятельности ОАО «Банк Москвы» направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России.

Основными источниками формирования собственного капитала в отчетный период является уставный капитал (17,3% собственных средств эмитента), дополнительный капитал (37,6%), нераспределенная прибыль предшествующих лет эмитента (44,2%).

Основной целью кредитной политики ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал является эффективное использование кредитных ресурсов Банка для обеспечения его стабильного поступательного развития.

Таким образом, совершенствовать кредитные операции можно различными путями:

провести контроль за сбалансированностью сроков и ставок по привлеченным и размещенным ресурсам и оптимизация системы определения базовых минимальных процентных ставок по срокам размещения ресурсов.

организовать систему учета данных о клиентах (группах связанных клиентов) для целей определения уровня кредитного риска, объемов, сроков и ставок кредитования на каждого отдельного клиента (группу связанных клиентов), в том числе:

организовать систему изучения конкурентной ситуации в регионах по месту расположения филиалов, включающей:

определение позиций филиала на кредитном рынке региона,

определение конкурентоспособной ставки размещения на кредитном рынке региона,



определения отраслей экономики, приоритетных для кредитования на рынке региона.

совершенствовать внутрибанковскую нормативную базу, поддержание ее на уровне, соответствующем следующим требованиям:

соответствие нормативным актам Центрального Банка РФ и действующему законодательству,

совершенствовать технологии организации кредитного процесса: при дальнейшей автоматизации процесса по отражению и учету кредитных операций (в соответствии с требованиями законодательства РФ, нормативными документами ЦБ РФ и принятой Учетной политикой банка), а также по формированию программным путем необходимых аналитических и отчетных данных, что позволит сократить затраты рабочего времени на обслуживание кредитного процесса.

повысить профессионализм работников Банка, участвующих в кредитном процессе.

Рис 11 Структура кредитного портфеля в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал на 01.01.2011

Общее заключение: предприятие по основным показателям баланса развивается стабильно и самостоятельно. Рост чистой прибыли обусловлен увеличением объемов продаж с участием кредитных ресурсов ОАО «Банк Москвы».
За последние пять лет количество точек продаж по России выросло в 1,8 раза: с 216 – в 2005 году до 396 – в 2009 году. Сегодня большая часть офисов сосредоточена в регионах – 258, в Москве, Московской и Новосибирской области расположено 138 точек продаж.

Кроме того, финансовые услуги оказываются в 474 отделениях Почты России в Московском регионе. Также Банк Москвы владеет двумя российскими и пятью иностранными банками – в Украине, Беларуси, Латвии, Эстонии и Сербии.

Согласно консолидированной финансовой отчетности, в соответствии с МСФО прибыль Банка Москвы до налогообложения за 2009 год составила 1,3 млрд рублей.

Собственные средства банка за год выросли более чем на 100 млн рублей (2,2 %) и на 1 января 2011 года составили 6,8 млрд рублей. Рентабельность активов составила 0,2 %, рентабельность акционерного капитала – 1,6 % (прибыль до налогообложения, активы и капитал – по среднегодовым данным).

Анализ кредитования физических лиц в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал
Кредитный процесс – это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем. Организация кредитных взаимоотношений банка и клиентов определяется многими факторами, которые включают стратегию и тактику банка, квалификацию банковских работников, размер уставного и собственного капитала, кредитную политику банка и тому подобное.

Организация кредитного процесса в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал включает следующие этапы (прил. 1)



Для осуществления кредитной деятельности коммерческие банки создают в своей структуре кредитные подразделения, непосредственной работой которых и является организация кредитного процесса.

Разделение кредитного процесса на этапы может осуществляться по-разному. Главное здесь не то, как разграничить этапы, а как полнее охватить весь порядок кредитования. Выделяются следующие этапы кредитного процесса:

1) подготовка документов для анализа кредитной заявки;

2) решение о предоставлении кредита;

3) оформление кредитного договора;

4) оформление договора залога или поручительства третьих лиц (обеспеченного залогом);

5) выдача кредита;

6) учет и обслуживание задолженности;

7) изменение условий договора (пролонгация, изменение процент-

ной ставки);

8) работа с просроченными кредитами.

На данный момент ОАО «Банк Москвы» предоставляет широкий спектр потребительских кредитных продуктов:

Кредит наличными

Основные условия программы Кредит наличными.

сумма кредита до 3 000 000 рублей либо эквивалент в долларах США, евро

процентные ставки от 12% в рублях и от 9,5% в долларах США, евро

срок кредита до 5 лет

кредит предоставляется без комиссий

кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости



срок рассмотрения заявки на кредит до 3 рабочих дней с даты представления в Банк полного комплекта документов

решение о предоставлении кредита действует в течение 1 месяца

кредит погашается равными (аннуитетными) платежами

кредит может быть погашен досрочно как частично, так и полностью без комиссий

Обеспечение:

по желанию Заемщика кредит может быть оформлен без страхования жизни и трудоспособности, а также поручительства.

БЫСТРОкредит

Основные условия программы «БЫСТРОкредит»

срок принятия решения по кредиту — 1 час

для получения кредита достаточно двух документов

процентные ставки от 23,5% в рублях

кредит предоставляется без комиссий

сумма кредита до 50 000 рублей

срок кредита до 1 года

кредит предоставляется без залога и поручительства

кредит погашается равными (аннуитетными) платежами

кредит может быть погашен досрочно как частично, так и полностью без комиссий
--PAGE_BREAK--Автокредитование Кредит на  новый автомобиль Кредит на подержанный автомобиль Автокредит «Лайт»
Ипотека

Условия ипотечного кредитования:

Заемщиком может выступать любое дееспособное физическое лицо, при этом:

являться гражданином РФ;



возраст на дату погашения задолженности по кредиту должен составлять:
– для женщин — от 21 до 55 лет;
– для мужчин — от 21 до 60 лет.

Максимальный возраст Заемщика, на который приходится последняя выплата по предоставляемому кредиту, может быть увеличен до 70 лет, при соблюдении одного из следующих условий:

заемщикам, которым на дату получения кредита исполнилось 46 лет, кредит предоставляется при условии привлечения Созаемщика или Поручителя, которые будут полностью отвечать требованиям Банка на момент достижения Заемщиком возраста пенсии по старости;

к моменту достижения любым из солидарных Должников пенсионного возраста должно быть выплачено не менее 50% от суммы предоставленного кредита;

Доход Заемщика должен быть подтвержден справкой с места работы по форме 2-НДФЛ или справкой о доходах по форме Банка за последние 6 месяцев.

Преимущества ипотеки в Банке Москвы:

отсутствуют комиссии за предоставление кредита.

ставка от 7,61% в долларах США и евро или от 9,98% годовых в рублях.

срок кредитования до 30 лет.

бесплатное рассмотрение заявки на получение кредита.

возможность учета доходов до 3-х созаемщиков при расчете размера предоставляемого кредита.

отсутствие комиссий за досрочное погашение кредита.

Овердрафтное кредитование

Овердрафт – форма кредита, позволяющая снимать денежные средства со счета, открытого для учета операций с использованием банковских карт, в рамках установленного лимита овердрафта.



Овердрафтное кредитование это:

возможность получения денег на короткий срок при отсутствии или недостатке денежных средств;

возможность оплаты покупок и услуг в России и за рубежом;

возможность получения наличных средств в банкоматах (бесплатно, кроме кредитных карт), отделениях и филиалах, а так же операционных кассах ОАО «Банка Москвы»;

возможность получения наличных средств в банкоматах, отделениях и филиалах, а так же операционных кассах других Банков в соответствии с тарифами другого Банка.

Овердрафт предоставляется физическим лицам — держателям зарплатных банковских карт, держателям социальных карт Москвича (СКМ) а так же держателям социальных карт студента (СКС, достигшим 18-тилетнего возраста):

Для держателей зарплатных карт: процентная ставка составляет 20% годовых.

Для держателей Социальных карт Москвича и Социальных карт Студента: процентная ставка составляет 17% годовых.

Кредитные карты

Валюта кредитной карты — рубли РФ, доллары США, евро.

Процентная ставка за пользование кредитным лимитом (стандартные условия) с 1 декабря 2009 г. составляет:

27% годовых в рублях РФ и 24% годовых в долларах США или евро для кредитных карт типа Visa Electron/MasterCard Unembossed;

26% годовых в рублях РФ и 23% годовых в долларах США или евро для кредитных карт типа Visa Classic/MasterCard Standard;

24% годовых в рублях РФ и 21% годовых в долларах США или евро для кредитных карт типа Visa Gold/MasterCard Gold;

24% годовых в рублях РФ и 20% годовых в долларах США или евро для кредитных карт типа Visa Platinum.

Проанализируем количество кредитных заявок, в том числе, одобренных и отказанных в выдаче кредита (табл. 3).

Таблица 3

Динамика количества кредитных заявок физическим лицам в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал.

Количество кредитных заявок

2009г.

2010г.

Динамика, (+/-)

Шт

%

шт

%

Шт

%

Одобрено

386326

56,60

448327

61,01

6001

3,41

Отказано

296229

43,40

298760

39,99

2531

-3,41

Итого

682555

100

747087

100

64532

-

Как видно в таблице 3 в 2010 г. по сравнению с 2009 отмечается общее увеличение количества кредитных заявок на 64532 обращения в банк, что составляет 8,64%. Основной причиной такого увеличения является высокая конкуренция на рынке банковских услуг. Увеличилось не только количество обращений в отделение банка, но и процент выданных кредитов. Если в 2009 г. из 100% кредитных заявок 56,60% было одобрено, то в 2010 г. процент выдач кредитов вырос на 3,41% и составил 61,01%. Таким образом, в отчетном году процент выданных кредитов превысил процент отклоненных заявок.

Проанализируем размер выданных кредитов в наличной и безналичной формах (табл. 4 и рис. 13).




Таблица 4

Динамика размера выданных кредитов в наличной и безналичной формах в ОАО «Банк Москвы», тыс. руб.

Количество кредитных заявок

2009г.

2010г.

Динамика, (+/-)

Млн. руб.

%

Млн. руб.

%

Млн. руб.

%

Безналичная

45978

46,24

50393

46,83

4415

0,59

Наличная

53449

53,76

57218

53,17

3769

-0,59

Итого

99427

100

107611

100

1454

-



Как видно из таблицы 4 анализируя соотношение кредитов в наличной и безналичной формах, отмечается, что в 2009 г. доля кредитов, выданных в безналичной форме, составила 46,24%, а в наличной – 53,76%. В 2010 г. доля кредитов, выданных в безналичной форме увеличилась на 0,59% и составила 46,83%.

Рис. 12 Динамика суммы кредитов по формам выдачи в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал.



Если провести анализ динамики размера кредитов, выданных в наличной форме и безналичной, то можно отметить, что в 2010 г. доля кредитов, увеличилась примерно на 40 млн. Для того чтобы отмечался рост не только кредитов, а выданных в безналичной форме – необходимо упростить схемы кредитования, предполагающие безналичную форму выдачи кредита, а именно, сделать их более доступными для граждан.

Проанализируем кредитный портфель за 2009-2010 года в разрезе кредитных продуктов выданных в ОАО «Банк Москвы». Динамика кредитного портфеля ОАО «Банк Москвы» представлена в таблице 5.

Таблица 5

Анализ кредитного портфеля ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, тыс. руб.

Виды кредитов (физическим лицам)

Выдано кредитов

2009 г.

2010 г.

Динамика, (+/-)

Тыс. руб.

%

Тыс. руб.

%

Тыс. руб.

%

Потребительские кредиты

4 070 622

59,64

4 319 466

57,82

248 844

-1,82

Ипотечные кредиты

2 620 655

38,39

2 747 724

36,78

127 068

-1,61

Автокредиты

815 043

11,94

1 042 609

13,96

227 566

2,02

Кредитные карты

643 734

9,43

586 410

7,85

-57 323

-1,58

Скоринговые кредиты

117 321

1,72

123 041

1,65

5 722

-0,07

Овердрафты

19 509

0,29

10 182

0,14

-9 327

-0,15

За вычетом резерва под обесценение кредитов

физическим лицам

(1 461 330)

(21,41)

(1 358 563)

(18,18)

-102 764

-

Итого

6 825 554

100

7 470 871

100

645 317

-



Как видно из таб. 5 в целом кредитный портфель в 2010 г. увеличился на 645615 тыс. руб., что составляет 109,45% по сравнению с 2009 г. Наблюдается увеличение потребительского кредитования на 2488444 тыс. руб, что составляет 106,11%. Кредитный портфель по ипотечному кредиту в отчетном году по сравнению с базисным вырос на 127068 тыс. руб. Что касается остальных кредитных портфелей, то на протяжении года существенного роста или спада не наблюдается.

Проанализируем размер просроченной задолженности в ОАО «Банк Москвы». Динамика просроченной задолженности по выданным кредитам в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал представлена в таблице 6 и на рисунке 14.

Таблица 6

Динамика просроченной задолженности по выданным кредитам в

ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, дн.

Количество дней просроченной задолженности

31.12.2009г.

31.12.2010г.

Динамика(+/-)

шт.

%

шт.

%

шт.

%

0

3012573

77,98

3721562

83,01

708988

5,03

До 5

527335

13,65

406632

9,07

-120703

-4,58

До 30

283563

7,34

289170

6,45

5607

-0,89

Более 60

39791

1,03

65904

1,47

26111

0,44

Итого

3863262

100

4483270

100

620008

-



Как показано таблице 6 в 2010 г. количество кредитов, по которым не было допущено просроченной задолженности, составило 77,98% от общего количества оформленных кредитов, этот показатель увеличился на 5,03% и составляет 83,01, но это только за счет общего количества выданных кредитов, которые увеличились на 620008 шт, что составляет 30,79%.

Рис. 13 Динамика просроченной задолженности по выданным кредитам (тыс. шт) в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал

На рисунке 14 показано число кредитов, по которым было допущено суммарное количество дней просроченной задолженности – до 5 дней, в 2010 г. составило 13,65% от общего количества оформленных кредитов и по сравнению с 2009 г. уменьшилось на 4,58%. Количество кредитов, по которым было допущено до 30 дней просроченной задолженности в 2010 г. составило 7,34%, произошло уменьшение на 0,89%. Более высоким стал показатель просроченной задолженности более 60 дней, он составлял 1,03% и увеличился на 0,44%. В конце мая 2010 года было продано 302 кредита с просроченной задолженностью более 60 дней, что составляет 2,20%.

Динамика показателя просроченной задолженности показывает, что к концу 2010 года, в общем, качество кредитов увеличилось, и тем самым банк понес меньшие потери. Качество кредитного портфеля в зависимости от этого показателя повысилось благодаря увеличению размера штрафных санкций до 300, 1000 и 3000 тыс. руб, и формирования у заемщика отрицательной кредитной истории в случае возникновения просроченной задолженности.

Таким образом, организация кредитного процесса в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал включает следующие этапы анализ

кредитной заявки, рассмотрение вопроса о предоставлении кредита, оценка обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредиту, оценка платеже способности заемщика, определение максимального размера кредита. В 2010 г. по сравнению с 2009 отмечается общее увеличение количества кредитных заявок на 64532 штук обращения в банк, что составляет 9,67%. Анализируя соотношение кредитов в наличной и безналичной формах, отмечается, что в 2009 г. доля кредитов, выданных в безналичной форме, составила 46,24%, а в наличной – 53,76%. В 2010 г. доля кредитов, выданных в безналичной форме увеличилась на 0,59% и составила 46,83%. В целом кредитный портфель в 2010 г. увеличился на 645 млн… руб., что составляет 108,23% по сравнению с 2009 г. Количество кредитов, по которым не было допущено просроченной задолженности, составило 77,98% от общего количества оформленных кредитов, этот показатель увеличился на 5,03% и составляет 83,01, но это только за счет общего количества выданных кредитов.

Ниже представлена динамика превышения объема кредитов над депозитами и собственные средства банка (рис 14).
Рис. 14 Динамика превышения объема кредитов над депозитами в ОАО «Банк Москвы» (кредитная яма).

Рынок кредитов предприятиям и организациям стагнировал. В 2010 году его объем практически не изменился (рост + 0,5 %), при этом объем кредитов в иностранной валюте сократился, изменение по итогам года

составило -6,9 %. В итоге к осени стало очевидно, что банковская система не в состоянии поддержать должным образом расширение внутреннего спроса за счет кредитования. Несмотря на то, что предприятия испытывали нехватку финансовых средств, это не означало полноценного спроса на банковский кредит – прежде всего, в результате резкого снижения рентабельности в нефинансовом секторе экономики в ходе кризиса.

Восстановительный рост российской экономики, обеспечиваемый благоприятными внешними условиями, может быть лишь отчасти поддержан банковским кредитованием. В ближайшие годы российской банковской системе предстоит решать проблему расчистки балансов от плохих долгов.

Тем не менее, Банк ожидает рост объемов кредитования предприятий на 15 % в 2011 году, а населения – на 3–4 %. Оживет рынок ипотечного кредитования. Стабильность российского рубля обеспечит максимальный интерес клиентов банков к сделкам в национальной валюте, в том числе и к сбережениям (рост депозитов ожидается на 20–22 %).

Оценка кредитоспособности физических лиц в ОАО «Банк Москвы»


С 01.06.2008 в ОАО «Банк Москвы» начала действовать более надежная и эффективная система оценки риска, основная на математических моделях, — скоринг.

Результат скоринг-оценки клиента выражается в баллах от 0 до 50. Чем более надежен заемщик, тем более ближе его скоринг-оценка к 50.

Имеется заемщик Иванов Олег Юрьевич (персонаж вымышлен) со среднемесячным доходом 22200 руб. Он нуждается в потребительском кредите суммой 200000 руб, на срок 4 года (48 мес.), процентная ставка 19%.

Сумма ежемесячного платежа составит
5 980 руб. Итоговая переплата с учетом комиссий:
87 041 руб.

На основании предоставленных заемщиком данных кредитный специалист заполняет анкету к заявлению о предоставлении кредита.

Заявление-анкета регистрируется кредитным специалистом в журнале учета заявлений. На заявлении-анкете проставляются дата регистрации и регистрационный номер. С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным специалистом, делается отметка «копия верна» за его подписью и проставляется дата сверки с подлинником.

После чего полученные данные о заемщике отправляются в отдел финансового мониторинга, где происходит оценка кредитоспособности по скоринговой методике. Оценка кредитоспособности заемщика показана в таблице 7.
Таблица 7

Оценка кредитоспособности заемщика в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал – (Иванов Олег Юрьевич)

Критерии

Основной заемщик/поручитель

Возраст клиента

Балл

От 30 до 45

2

Общий семейный доход

От 12000 до 23000

4

Наличие иждивенцев

Да (1 человек)

2

Образование

Высшее

3

Недвижимость в собственности

Да

5

Отрасль предприятия-работодателя

Дополнительное образование детей

4

Должность клиента

Неруководящий работник

1

Функциональные обязанности клиента

Участие в основной деятельности

2

Общий трудовой стаж

Общий стаж более 5 лет

5

Стаж на последнем месте работы

Более 3 лет

5

Кредитная история

Положительная

5

Итого

38


После принятия решения о выдаче или отказе в кредите в отделе финансового мониторинга, кредитному специалисту по электронной почте присылается принятое решение. Данному клиенту не было отказано в кредите, т.к. значение суммы баллов находится в диапазоне [30;50] и его можно отнести ко 1 классу кредитоспособности. Далее клиент подписывает заявление и кредитный договор. После этого заемщик получает график погашения кредита и условия кредитования ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал.

Внедрение скоринговых систем имеет ряд преимуществ, к которым относят:

возможность снижения издержек и минимизацию операционного риска за счет автоматизации принятия решения о выдаче кредита;

сокращение времени обработки заявлений и предоставления ответа о выдаче или отказе в кредите;

централизацию принятия кредитного решения и снижение влияния человеческого фактора при его принятии;

выявление и предотвращение попыток мошенничества. 

Недостатком скоринговых систем является то, что они оценивают кредитоспособность заёмщика на основании данных о предыдущих выдачах кредита, в то время как о возможном поведении клиентов, которым было отказано в кредите, остается только догадываться. Уязвимость скоринга также заключается в том, что программа оценивает не реального человека, а информацию, которую он о себе сообщает, и хорошо подготовленный клиент может представить данные о себе так, что практически гарантированно получит кредит. Кроме того, скоринговые модели требуют постоянной доработки и обновления, так как со временем изменяются как социально-экономические условия и условия кредитования, так и сами люди. На Западе разработка новых скоринговых моделей происходит раз в полтора-два год и во многом зависит от стабильности экономики в этот период. 



Скоринг, по существу, является методом классификации всей интересующей банк популяции на различные группы, когда неизвестна характеристика, которая разделяет эти группы (вернет клиент кредит или нет), на зато известны другие характеристики.

Основной недостаток заключается в том, что классификация выборки производится только на клиентах, которым дали кредит. Банк никогда не узнает, как бы повели себя клиенты, которым в кредите было отказано: вполне возможно, что какая-то часть оказалась бы вполне приемлемыми заемщиками.



СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «БАНК МОСКВЫ»
    продолжение
--PAGE_BREAK--3.1 Основные направления совершенствования оценки кредитоспособности.
В целом ОАО «Банк Москвы» — надежный партнер при реализации крупных социально-экономических проектов России. В Новосибирске Банк занимает одно из лидирующих положений на рынке инвестиционного обеспечения городских программ.

Однако существует ряд проблем:

отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей».

отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках без какой–либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».

используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.

проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная

классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

проблема оценки реальных возможностей поручителей. Возникает необходимость привлечения экспертов для прогнозирования макроэкономической ситуации. Только таким образом можно адекватно оценить будущую стоимость поручительства на момент погашения кредита.

Мировой финансовый кризис, начавшийся осенью 2007 года и усилившийся с августа 2008 года, привел к тому, что ситуация на финансовых рынках – как в России, так и в мире – характеризуется значительной нестабильностью.

Многие кредитные учреждения и институциональные инвесторы снизили объем предоставляемого заемщикам финансирования, что в отдельные периоды приводило к снижению ликвидности в мировой финансовой системе.

Это, наряду с участившимися случаями неплатежеспособности предприятий и физических лиц, не могло не сказаться на своевременности погашения задолженности перед Банком многими его заемщиками. В сложившихся обстоятельствах Банк стремился обеспечить устойчивость за счет повышения капитализации и перестройки бизнеса.

В части кредитования в кризисных условиях отчетного года, в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал применял консервативные подходы к кредитованию физических лиц с целью сохранения качества кредитных вложений.

Управление кредитными рисками осуществлялось по следующим основным направлениям: диверсификация кредитного портфеля по уровню риска (потерь), присущего тем или иным модификациям кредитных

продуктов и клиентским сегментам с учетом в т.ч. состояния внешних факторов (общая экономическая ситуация, региональные особенности); стандартизация условий и процедур предоставления розничных кредитных продуктов; проведение активных мероприятий по снижению объемов мошенничества на стадии оформления ссуды; разработка и внедрение скоринговых карт по отдельным кредитным продуктам, учитывающих специфику соответствующих регионов; взаимодействие с бюро кредитных историй для более полной оценки потенциального заемщика; системный подход к оценке качества работы и мотивации кредитных экспертов/клиентских менеджеров; постоянный мониторинг качества розничного кредитного портфеля; унификация подходов к работе с просроченной задолженностью на различных стадиях; активное взаимодействие с коллекторскими агентствами; регулярные рассылки SMS писем, голосовое информирование заемщиков о предстоящих платежах и возникновении просроченной задолженности. Реализация перечисленных мероприятий позволила Банку контролировать качество розничного кредитного портфеля, в т.ч. в условиях продолжающегося финансового кризиса, и, в целом, обеспечивать приемлемый уровень риска по розничному кредитному портфелю.

Для решения вышеперечисленных проблем ОАО «Банку Москвы» необходимо:

— расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;

— расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов и банковских услуг через собственную и партнерскую сети, поддерживать долгосрочные отношения с партнерами Банка;

— непрерывно совершенствовать системы риск-менеджмента;

— модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля;

— повышать операционную эффективность;



— снижать операционные расходы;

— развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк;

— постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления;

— повышать инвестиционную привлекательность компании;

— привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка.

Доходы от операций по кредитованию физических лиц ОАО «Банк Москвы» расценивает как источник будущих доходов банка.

Кроме вышеуказанных предложений по совершенствованию краткосрочного кредитования в банках можно предложить следующие мероприятия:

В банке должна действовать эффективная система критериев предоставления кредита, влияющих на степень кредитного риска:

— степень концентрации кредитной деятельности банка в определенной отрасли;

— принадлежность заемщика к определенному сегменту рынка;

— четкое понимание деятельности заемщика;

— удельный вес кредитов и других активов банка, приходящихся на клиентов с финансовыми трудностями;

— порядок представления и содержание обеспечения по кредиту;

— цель кредита, структура и график платежей по нему;

— источник погашения основной суммы долга и процентов по нему.

Оптимизация кредитного процесса может проходить с различной степенью интенсивности, в различные сроки, предполагать частные изменения, либо коренным образом перестраивать весь процесс обслуживания клиентов.


ОАО «Банк Москвы» в целом обеспечивает своим клиентам — частным лицам, крупнейшим отраслевым компаниям, предприятиям среднего и малого бизнеса, государственным структурам — широкий спектр услуг. Однако существует ряд проблем:

проблема оценки реальных возможностей поручителей;

проблема скоринговой оценки (банк не может проверить отказавшему

заемщику его состоятельность в случае предоставления кредита);

проблемы классификации (отсечение «плохих» заемщиков)

Для решения вышеуказанных проблем банку необходимо:

создать новую методику оценки кредитоспособности заемщика;

периодически стажировать и переаттестовывать работников;

снижать операционные расходы;
    продолжение
--PAGE_BREAK--3.2 Применение двухуровневой оценки кредитоспособности физического лица на примере клиента ОАО «Банк Москвы».
Одним из главных минусов потребительского кредитования в Новосибирске по-прежнему является неподготовленность людей длительное время исправно выплачивать ссудную задолженность и неумение рассчитать приемлемый для выплат уровень займов. А это в свою очередь грозит серьезными проблемами не только плательщикам кредитов, но и банкам, предоставляющим данный вид кредитования.

Совершенствование анализа кредитоспособности заемщиков в современных условиях предполагает глубокий учет особенностей деятельности заемщиков – отраслевых, региональных, временных и т.д.

В связи с этим в банке предлагается использовать уже существующую, но еще не применяемую в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал методику на основе технологии интеллектуального анализа данных DataMining (с использованием деревьев решений)



Клиент предоставляет следующий пакет документов для оформления заявки на получения кредита:

— документ, удостоверяющий личность;

— второй документ;

— справка по форме 2НДФЛ за последний год;

— документ, подтверждающий собственность на жилье или договор аренды (найма) жилья;

— диплом об образовании;

-рекомендательное письмо из организации-работодателя;

— копия трудовой книжки;

— соответствующие договоры с Банком.

На основании предоставленных заемщиком данных кредитный специалист заполняет тест-анкету о данных клиента. С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным специалистом, делается отметка «копия верна» за его подписью и проставляется дата сверки с подлинником.
Оценим кредитоспособность по предлагаемой методике «древо»:

Определим оценку по критерию «Характер клиента» (табл. 8).

Таблица 8

Критерий оценки «Характер клиента» по предлагаемой методике «древо» для выдачи потребительского кредита в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал Иванову Олегу Юрьевичу.

Характеристика

Значение

Оценка

1. Пол

Мужчина

0

2. Возраст, лет

от 41 до 55 вкл.

30 * 0,4=12

3. Брачный статус

в браке

1

4. Дети, живущие с клиентом, кол-во

2 ребенка

2

5. Место проживания

в собственном жилье

1,5

6. Срок проживания по последнему

адресу, лет

до 4-х лет

1



Продолжение таблицы 8

7. Образование

Высшее

1

8. Занятость

Постоянная

1

При постоянной занятости:

9. Сфера деятельности работодателя

Нет

0

10. Статус работы

полная ставка

1

11. Стаж работы на данном месте, лет

свыше 4-х лет

3

12. Должность

Не руководящий работник

0

Отношения с Банком

13. Период ведения текущего счета, лет

Свыше 3-х лет

1,5

14. Период ведения карточного счета, лет

свыше 3-х лет

2

15. Период ведения депозитного счета, лет

Нет

0

16.1. Погашенные кредиты Банка, кол-во

свыше 2-х лет

0

16.2. Факты просрочки, кол-во

Нет

0

Дополнительные сведения

17. Наличие судимостей

Нет

0

18. Сокрытые факты, случаи предоставления неверной информации, кол-во

Нет

0

Итоговая оценка по критерию

27

Как видно в таблице 8 согласно предоставленным данным клиент набирает 27 баллов.

Определим финансовые возможности клиента (табл. 9)

Таблица 9

Критерий оценки «Финансовые возможности клиента» для выдачи потребительского кредита в ОАО «Банк Москвы» Иванову Олегу Юрьевичу.

Характеристика

Условные обозначения

1. Прожиточный минимум в регионе кредитования

6709

2. Лица на содержании, кол-во

1

Доходы

3. Средняя зарплата за последние 3 мес.

18000



Продолжение таблицы 9

4. Годовая сумма прочих регулярных доходов, учитываемых как источники погашения кредита

4200

5. Итоговый среднемесячный доход

18350

Расходы

6. Расходы на содержание

6709

7. Ежемесячная плата за квартиру (при приеме, аренде)

3500

8. Годовая плата за учебу

0

9. Годовая сумма взносов по добровольному страхованию

3000

10. Платежи в погашение текущей задолженности по займам, кредитам, процентам по ним (средние за последние 3 мес.)

0

11. Прочие расходы (алименты, вычеты по решению суда и т.п.), средние за последние 3 мес.

0

12. Итоговый среднемесячный расход

10459

13. Среднемесячный располагаемый доход

7891



















Характеристика

Значение

Оценка по критерию

Доля ежемесячного платежа

0,74

21

В видно из таблицы 9 согласно полученным данным из документов, предоставленных клиентом, заемщик набирает 21 балл.

Определим достаточность незаложенного имущества клиента (табл. 10).

Таблица 10

Критерий оценки «Достаточность незаложенного имущества клиента» для выдачи потребительского кредита в банке Иванову Олегу Юрьевичу.

Наименование залога и оценки

Условные обозначения

1. Вклады

0

2.1. Ценные бумаги

0

2.2. Оценка ценных бумаг

0

3.1. Собственная квартира

0

3.2. Страховая сумма

0

3.3. Оценка квартиры

0

4.1. Собственный дом

0

4.2. Страховая сумма

0

4.3. Оценка дома

0

5.1. Дача

0

5.2. Страховая сумма

0



Продолжение таблицы 10

5.3. Оценка дома

0

6.1. Автомобиль

1

6.2. Страховая сумма

0

6.3. Оценка автомобиля

350000

7.1. Иное имущество

0

7.2. Страховая сумма

0

7.3. Оценка иного имущества

0

8. Имущество

350000

Характеристика

Значение

Оценка по критерию

Достаточность имущества

350000/200000=1,75

3,25

Как видно из таблицы 10 у клиента находится в собственности автомобиль стоимость 350 тыс. рублей, соответственно по критерию оценки «достаточность незаложенного имущества» клиент набирает 3,25 балла. Далее определим обеспечение кредита (табл. 11)

Таблица 11

Критерий оценки «Обеспечение кредита» для выдачи потребительского кредита Иванову Олегу Юрьевичу.

Наименование характеристики

Условные обозначения

1. Оценочная стоимость залога

350000

2. Залоговый дисконт, %

5%

Характеристика

Значение

Оценка по критерию

Обеспеченность

45459

9
Ок= 350000*0,95-(200000+87041)=45459

Как видно из таблицы 11 клиент имеет обеспечения по кредиту 45459 рублей. По критерию оценки «обеспечение кредита» клиент набирает 9 баллов.

Итак, заемщик Иванов Олег Юрьевич по оцененным параметрам набрал 60,25 баллов, клиент попадает в первую категорию качества. Если провести сравнение между скоринговой оценкой кредитоспособности заемщика и предложенной, оценка характера клиента и финансовой возможности выплаты кредита примерно одинакова. Риск невозврата кредита клиентом для ОАО «Банк Москвы» невелик.



Согласно скоринговой модели, используемой в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, заемщик набрал 38 баллов из 50, что равно 76%. По предлагаемой методике клиент набрал 60,25 балл из 90, что равно 67%. Это значит, что новая методика предполагает более детальную оценку кредитоспособности заемщика, что в конечном итоге снизит количество сомнительных кредитов.

По скоринговой методике количество непогашенных или просроченных кредитов в прошлом году составило 18% от общего количества, а это около 700тыс. штук. По предлагаемой методике количество просроченных кредитов должно сократиться примерно на 10-12%.

Итак, получить единую, синтетическую оценку кредитоспособности заемщика с обобщением цифровых и нецифровых данных нельзя. Для обоснованной оценки кредитоспособности помимо информации в цифровых величинах нужна экспертная оценка квалифицированных аналитиков.

В то же время сложность оценки кредитоспособности обусловливает применение разнообразных подходов к такой задаче – в зависимости как от особенностей заемщиков, так и от намерений конкретного банка-кредитора. При этом важно подчеркнуть: различные способы оценки кредитоспособности не исключают, а дополняют друг друга. Это значит, что применять их следует в комплексе.

Таким образом, при предоставлении кредита заемщику внимание банка сосредо

тачивается на оценке кредитного риска и соответственно, на определе

нии кредитоспособности клиента. Эта работа предполагает всесторон

ний анализ деятельности потенциального заемщика различными мето

дами. И перед банками постоянно стоит задача выбора показателей для определения способностей заемщика выполнить свои обязательства по своевременному и полному возврату кредита.

Новая методика «древо» позволит банку значительно снизить количество просроченных кредитов, что позволит увеличить денежный оборот банка. Кроме того банк предъявляет более жесткие требования и

условия кредита (по сумме, сроку, проценту за кредит), вплоть до отказа от выдачи кредита ненадежному клиенту.

Мероприятия по совершенствованию процесса кредитования в ОАО «Банк Москвы», оценка их эффективности.

Стратегической целью является сохранение и укрепление лидирующих позиций на рынке банковской розницы за счет диверсификации продуктовой линейки и активного развития розничного направления бизнеса на территории России.

В банке должна действовать система лимитов кредитования, установленных на уровне как отдельных заемщиков, так и групп связанных контрагентов, с учетом различных видов кредитных рисков, возникающих при долгосрочном и краткосрочном кредитовании. В банке при предоставлении новых кредитов (во всех формах), переоформлении и продлении сроков ранее выданных кредитов должна применяться определенная процедура их утверждения. Кроме того, должны существовать: система непрерывно обновляемой документации (обновление документации в кредитных досье, получение последней финансовой информации от заемщика, переписка с заемщиком, подготовка разных документов) для каждого кредитного инструмента, подверженного кредитному риску; система контроля за состоянием и качеством каждого отдельного кредита и кредитного портфеля в целом (включая процедуры по определению достаточности резервов на возможные потери); система классификации и процедуры оценки кредитных рисков. К наиболее распространенным подходам относятся:

— анализ риска по данным о финансово-экономическом состоянии заемщика (количественная оценка рисков);

— анализ риска на основе качественных характеристик (качественная оценка рисков);



В рамках количественной оценки рисков каждому параметру, характеризующему заемщика и кредит, присваивается количественная оценка с целью определения возможного предела потерь. Таким образом, можно обобщенно отразить следующие проблемы кредитной деятельности исследуемого Банка:

— вероятность риска несвоевременности, неполноты и неуплаты кредита;

— отсутствие новых методик оценки кредитоспособности заемщика;

— узость применяемых форм краткосрочного кредитования;
Таблица 12

Основные направления совершенствования потребительского кредитования ОАО «Банк Москвы»

Мероприятие

Ожидаемый эффект

Новые кредитные продукты для специальных групп населения (врачи, учителя и пр.) на льготных условиях

Рост клиентов порядка 12,5% — увеличение доходов банка – 1350*0,19 = 256,5 тыс. руб.

Сокращение сроков предоставляемых кредитов, как следствие ускорение оборачиваемости активов банка – т.е. рост доходности

При увеличении доли краткосрочных кредитов хотя бы на 20% при средней процентной ставке по предлагаемым тарифам 23,4%, общая сумма доходности составит:

— при кредитовании на год – 0,234*100 = 23,4 тыс. руб.

— при кредитовании на 6 мес. 0,117*100 = 11,7 тыс. руб., а при повторном вложении полученных средств в течение года – 0,117*111,7 = 13,07 тыс. руб.,

таким образом общая доходность за год составит 11,7+13,07 = 24,77 тыс. руб.,

т.е. с каждых 100 тыс. руб. выданных на полгода банк получает на 1,37 тыс. руб. больше, чем при выдаче кредита на год.

Таким образом при кредитовании физических лиц сроком на полгода исходя из предполагаемой суммы (20 млн. руб.) доходность банка увеличится на 200*1,37 = 274 тыс. руб.

Выпуск новых револьверных карт до 30 тыс.шт. с лимитом до 40 тыс. руб.

Наличие средств в обороте, с задолженностью по картам до 700 тыс. руб., т.е. гарантированное получение дохода порядка 700*0,19 = 133 тыс. руб.



Таким образом, в результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы.

Приоритетными направлениями деятельности ОАО «Банк Москвы» является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть.

Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества.

В целом, стратегия деятельности Банка направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. ОАО «Банк Москвы» имеет ряд преимуществ по сравнению с традиционными банками для обеспечения быстрого роста на рынке кредитных карт (т.е. классического потребительского кредитования):

— канал дистрибуции карт — прямая почтовая рассылка, один из самых дешевых способов маркетинга;

— кредитные карты распространяются только среди лиц, имеющих положительную кредитную историю.

Таким образом, банк значительно уменьшает потенциальные кредитные потери, предлагая свой продукт только заемщикам с хорошей репутацией.

Для дальнейшего развития банку необходимо направить внимание на такие виды кредитования как автокредитование и ипотечное кредитование, что связано с высокими темпами роста этих видов кредита.


ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Несмотря на сложившуюся ситуацию на мировых финансовых рынках, ОАО «Банк Москвы» по-прежнему демонстрирует положительную динамику роста прибыли и других основных показателей деятельности. При этом, следуя консервативной политике управления рисками, ОАО «Банк Москвы» обеспечил достаточный запас ликвидности, что позволит устойчиво пройти через текущую турбулентность на финансовых рынках, о чем свидетельствуют итоги за 9 месяцев 2010года.

В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы. Задачи, поставленные перед началом работы – выполнены.

В первой части работы изучены теоретические основы кредитования физических лиц в современных условиях: дано понятие, сущность, виды кредитования физических лиц; рассмотрено нормативно-правовое регулирование процесса кредитования в Российской Федерации; определены тенденции развития кредитования физических лиц в современных условиях.

Во второй части работы изучена технология кредитования физических лиц в ОАО «Банк Москвы»: дана организационно-экономическая характеристика банка; проведен анализ процесса кредитования физических лиц и анализ кредитного портфеля банка.

В третьей части работы рассматриваются особенности кредитования физических лиц в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал в современных условиях и разработаны мероприятия по совершенствованию процесса кредитования, проведена оценка их эффективности.

При рассмотрении экономического положения потенциального Заемщика важны буквально все моменты, иначе банк может понести огромные потери. Кредитным отделам банка необходимо постоянно учитывать, анализировать зарубежный и все возрастающий российский опыт.

Несмотря на негативные процессы, происходившие в экономике, — ухудшение финансового положения, вынужденное снижение деловой

активности большинства предприятий, драматичное снижение доходов населения – Банк Москвы не только выдержал проверку на прочность, но смог минимизировать влияние негативных факторов и продемонстрировал положительную динамику своих показателей.

Это стало возможным благодаря верным стратегическим решениям, принятым на протяжении последних лет, и серьезному запасу прочности, накопленному за годы успешной работы.

Балансовая прибыль Банка за 2010 год составила 2,3 млрд рублей. Активы Банка в 2009 году выросли на 3 % и превысили 785 млрд рублей.

Рентабельность среднегодового акционерного капитала составила 3,5 % годовых. Рентабельность активов (среднегодовой показатель) составила 0,3 %. Банк Москвы сохранил лидирующие позиции по объему привлеченных средств частных лиц – третье место среди российских банков. Рост кредитного портфеля составил 8 %.

Для поддержания высоких темпов роста бизнеса проведена 13-я эмиссия акций. Общий объем поступлений за размещенные ценные бумаги составил 20 млрд рублей. В целях повышения финансовой устойчивости Банк Москвы привлек от Внешэкономбанка (ВЭБ) субординированный кредит в размере 11,1 млрд рублей.

Данные средства увеличили капитал Банка до 113,6 млрд рублей, а норматив достаточности капитала Банка – до 15,95 % (по публикуемой отчетности на 1 января 2010 года). Финансовые ресурсы, полученные от Внешэкономбанка, Банк направил на кредитование приоритетных отраслей экономики РФ. В отчетном году Банк Москвы взвешенно и методично проводил работу с предприятиями реального сектора и населением с целью повышения качества активов, достижения сбалансированной структуры баланса и минимизации рисков.

Для развития кредитных операций с розничными клиентами необходимо развивать кредитование малого и среднего бизнеса и потребительский кредит. Потребительское кредитование должно

стимулировать развитие малого бизнеса, т.к. взятые обязательства побудят заемщиков усердно трудиться. А развитие малого и среднего производства создаст благоприятные условия для оздоровления национальной экономики, т.к. будет развиваться конкурентная среда, будут создаваться дополнительные рабочие места, расширятся потребительский кредит.

Результатом предложенных мероприятий станет рост доли ОАО «Банк Москвы» как на рынке кредитования, так и на рынке кредитных карт.

В результате предложенных мероприятий расширится клиентская база ОАО «Банк Москвы», а, соответственно, прибыль, полученная банком возрастет.

Можно утверждать, что поставленные в работе задачи успешно решены.


СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

–Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 1) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ с изм. 13.05.2008 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». — посл. обн. 13.05.2008.

Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 2) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ с изм. 06.12.2007 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». — посл. обн. 06.12.2007.

Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 3) от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ с изм. 29.04.2008 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». – посл. обн. 29.04.2008.

Российская Федерация. Конституция (1993). Конституция Российской Федерации: офиц. текст. — М.: ИС «Кодекс», 2005. — 39 с.

Федеральный закон № 86-ФЗ от 02.07.2003 «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (с изменениями от 29.12.2006 г.).- Правовая Система Гарант, 2007 г.

Положение Банка России 54 от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»

Ананьев Д.Н. Банковский сектор России. Итоги и перспективы развития // «Деньги и кредит». – 2009. — №3. – с. 3-9

Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования // Бизнес и Банки. – 2007. — № 34. – с.121-127.

Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа: Учеб

ник.– М.: ФиС, 2008 – 350 с.

Банки, финансы, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. – М.: Юристъ, 2009. – 784 с.

Банковское дело/Книги и статьи (под ред. Проф.Лаврушина О.И.).М.: «Финансы и Статистика», 2008. – с. 392



Бор, Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. – М.: ИКЦ ДИС, 2008. – 350 c.

Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учеб. пос… – РнД.: «Феникс», 2008. – 314 с.

Власова М.И. Анализ кредитоспособности клиента коммерческого банка. – М.: Банковское дело, 2007. – 265 с.

Герасимов Б.И, Лаута, Ю.С., Герасимова Е.Б. Качество методов оценки кредитоспособности заемщика коммерче

ского банка. Под науч. ред, д-ра экон., наук, проф. Б. И. Герасимо

ва. – Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2006. – 321 с.

Деньги. Кредит. Банки: учеб./под ред. Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА. – 2009 – 521 с.

Ендовицкий Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: Учеб. пособие. – М.: КНОРУС, 2008. – 125 с.

Ефимова Л.Г. Банковское право. – М.: Издательство «Бек», 2006. – 170 с.

Жарковская Е.П. Банковское дело: Учеб. – М.: Омега-Л, 2008. – 354 с

Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика. // Деньги и кредит. – 2009, № 4, с. 157-160.

Крейнина М.Н. Финансовое состояние заемщика. Методы оценки – М.: ИКЦ «Дис», 2009. – 450 c.

Кривцова А.Н. Оценки кредитоспособности заемщика. – М.: Аудит и финансовый анализ, 2008. – 450 с.

Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес и Банки. – 2007.- № 42-43. – с.5-8.

Кузьмин И., Сазонов А. К вопросу об оценке кредитоспособности заемщика. – М.: ФиС, 2008 – 365 с.

Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита, — М., «Финансы и Статистика», 2007. – с. 321

Михайлов А.Г. Коммерческие банки: метод оценки надежности. – М.: Банковское дело, 2008 – 367 с.



Миловидов В.Д. Современное банковское дело. Опыт США. — М.: Приор, 2009. – с. 180

Михайлов А.Г. Коммерческие банки: метод оценки надежности. – М.: Банковское дело, 2008 – 367 с.

Моляков Д.С. Финансы предприятий отраслей народного хозяйства. – М.: ФиС, 2006 – 368 с.

Москвин В. А. Виды обеспечения при долгосрочном кредитовании предприятий // Банковское дело, 2006, №7, С. 19

Общая теория денег и кредита: учеб./под ред. акад. РАН Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 423 с.

Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка – М.: ИКЦ Дис, 2009. – 455 с.

Питер С., Роуз К. Банковский менеджмент. – М.: Дело, 2007.

Романова Т.К. кредитный рынок как фактор регионального развития // Деньги и кредит – 2009 — №1 – с. 60-64

Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия. – М.: КНОРУС, 2007. – 356 с.

Стоянова Е.С. Финансовый менеджмент: теория и практика. – М.: Перспектива, 2006. – 289 с.

Тедеев, А.А. Финансовое право: учеб. – М.: Изд-во «Эксмо», 2006. – 480 с.

Усоскин В.М. Современные коммерческие банки. Управление и операции.- М. 2003 – 280с.

Финансы, деньги, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. – М.: Юристъ, 2006. – 784 с.;

Финансы, налоги, кредит: Учеб./под ред. Емельянова А.М. – М.: РАГС, 2005. – 546 с.

Финансы и кредит:  Учеб./под ред. Трошина А.Н. – М.: ЭКОНОМИКА, 2010. – 356 с.

Хорошев С.С. Реакция на кризис // Банковское дело. – 2008 — №10 – с. 13

Янишевская В.М., Севрук В.Т., Лукачер Т.Г. Анализ

платёжеспособности предприятий и организации: практическое руководство для государственных и иных предприятий. – М.: КНОРУС, 2008. – 450 с.

Электронные ресурсы:

www.bm.ru — Официальный сайт ОАО «Банк Москвы»

www.cbr.ru – сайт Центрального банка РФ.

www.minfin.ru — сайт министерства финансов РФ

    продолжение
--PAGE_BREAK--ПРИЛОЖЕНИЯ Приложение 2 Методика оценки кредитоспособности индивидуального заемщика (скоринговая система)
Критерии

Баллы

Критерии

Баллы

1. Род занятий

4.Длительность проживания в данном месте

Бизнесмен

7

Более 5 лет

3

Врач-дантист

7

2-5 лет

2

Преподаватель колледжа

7

Менее 2-х лет

1

Ученый

6

5. Семейное положение

Клерк

6

Женат

5

Фермер

6

Вдов

5

Медицинская сестра

5

Одинокая женщина

4

Квалифицированный рабочий

5

Одинокий мужчина

3

Работник редакции

5

Разведенная женщина

2

Водопроводчик

4

Разведенный мужчина

0

Солдат (матрос)

4

6. Недельный заработок
Лица свободные профессий

3

Более 8000

5

Уборщик мусора

3

4000-8000

4

Парикмахер

3

3600-4000

3

Портовый грузчик

2

3000 – 3600

2

Буфетчик

2

2400-3000

1

Работник гаража

2

2400 и менее

0

Музыкант

1

7. Банковский счет

Работник сферы услуг

1

Текущий и накопительный

6

Художник

1

Накопительный

3

Коммивояжер

0

Текущий

2

Сельскохозяйственный рабочий

0

8. Кредитные рекомендации

Таксист

0

Две кредитные карточки на бензин

4

2.Стаж работы

Две кредитные карточки универсама

2

Настоящая работа –менее 2-х лет, прошлая – менее 10 лет

2

Рекомендации финансовой компании

2

Настоящая работа – 7 лет и более, прошлая – более 10 лет

5

Рекомендации магазина украшений

2

3. Жилищные условия

Рекомендации 2-х финансовых компаний

4

Имеет собственный дом

5

Рекомендации 2-х магазинов украшений

4

Снимает дом или квартиру

3

Проживает с родителями или родственниками

3


Приложение 3

Таблица 1

Определение оценки методики «древо» по критерию «Характер клиента»









































































































































































































































































Характеристика

Значение

Оценка

1. Пол

Мужчина

0

Женщина

2

2. Возраст, лет

от 20 до 29 вкл. от 30 до 40 вкл. от 41 до 55 вкл.

возраст * 0,4

3. Брачный статус

в браке не состоял(а)

0,5

в браке

1

разведен(а), живет отдельно

0

4. Дети, живущие с клиентом, кол-во

до 2-х 3 и более

«Кол-во» * 1 1,5

5. Место проживания

с родственниками

0

наниматель,

1

в собственном жилье

1,5

6. Срок проживания по последнему

адресу, лет

до 4-х лет

«Срок» * 0,8

свыше 4-х лет

3,5

7. Образование

Среднее

0

среднее специальное

0,5

Высшее

1

8. Занятость

Постоянная

1

периодическая

0,5

Временная

0

При постоянной занятости:

9. Сфера деятельности работодателя

Производство

0,5

Транспорт

1,5
добыча полезных ископаемых

2

связь, торговля

2

услуги финансы

3

Иное

0

10. Статус работы

неполная ставка

0

полная ставка

1

11. Стаж работы на данном месте, лет

до 4-х лет

«Стаж» * 0,7

свыше 4-х лет

3

12. Должность

нет подчиненных

0

начальник отдела и выше

1

Отношения с Банком

13. Период ведения текущего счета, лет

до 3-х лет

«Период» * 0,4

свыше 3-х лет

1,5

14. Период ведения карточного счета, лет

до 3-х лет

«Период» * 0,6

свыше 3-х лет

2



Продолжение таблицы 1

15. Период ведения депозитного счета, лет

до 3-х лет

«Период» * 0,8

свыше 3-х лет

2,5

16.1. Погашенные кредиты Банка, кол-во

до 2-х лет

«Кол-во» * 1

свыше 2-х лет

3

16.2. Факты просрочки, кол-во

– («Кол-во» *2)

Дополнительные сведения

17. Наличие судимостей

да

-20

Нет

0

18. Сокрытые факты, случаи предоставления неверной информации, кол-во

-5 * «Кол-во»

Итоговая оценка по критерию

Сумма оценок по применимым параметрам
Таблица 2

Определение оценки по критерию «Финансовые возможности клиента»

Характеристика

Условные обозначения

1. Прожиточный минимум в регионе кредитования

Пм

2. Лица на содержании, кол-во

Л

Доходы

3. Средняя зарплата за последние 3 мес.

3

4. Годовая сумма прочих регулярных доходов, учитываемых как источники погашения кредита

Пд

5. Итоговый среднемесячный доход

Сд = 3 + Пд/12

Расходы

6. Расходы на содержание

Рс=(Л + 1) *Пм

7. Ежемесячная плата за квартиру (при приеме, аренде)

Пк

8. Годовая плата за учебу

Пу

9. Годовая сумма взносов по добровольному страхованию

Вс

10. Платежи в погашение текущей задолженности по займам, кредитам, процентам по ним (средние за последние 3 мес.)

Пл

11. Прочие расходы (алименты, вычеты по решению суда и т.п.), средние за последние 3 мес.

Пр

12. Итоговый среднемесячный расход

Ср = Рс + Пк + Пл +Пр + (Пу + Вс)/12

13. Среднемесячный располагаемый доход

Рд = (Сд – Ср)



















Характеристика

Значение

Оценка по критерию

Доля ежемесячного платежа

Дп = Мп / Рд

100*(1-Дп)



Таблица 3

Определение оценки по критерию «Достаточность незаложенного имущества клиента»

Наименование залога и оценки

Условные обозначения

1. Вклады

В

2.1. Ценные бумаги

Цб

2.2. Оценка ценных бумаг

Оцб = Цб/2

3.1. Собственная квартира

Кв

3.2. Страховая сумма

Кс

3.3. Оценка квартиры

Ок = min {Kb, Кс}

4.1. Собственный дом

Сд

4.2. Страховая сумма

Дс

4.3. Оценка дома

Од = min {Сд, Дс}

5.1. Дача

Дч

5.2. Страховая сумма

Дчс

5.3. Оценка дома

Одч = min {Дч, Дчс}

6.1. Автомобиль

А

6.2. Страховая сумма

Са

6.3. Оценка автомобиля

Оа = min {А, Са}

7.1. Иное имущество

Ии

7.2. Страховая сумма

Си

7.3. Оценка иного имущества

Ои = min {Ии, Си}

8. Имущество

Им = В+ Оцб + Ок + Од + Одч + Оа + Ои

Характеристика

Значение

Оценка по критерию

Достаточность имущества

Ди = Им / Кр

5* – Ди
Таблица 4

Определение оценки по критерию «Обеспечение кредита»

Наименование характеристики

Условные обозначения

1. Оценочная стоимость залога

Оз

2. Залоговый дисконт, %

Зд

Характеристика

Значение

Оценка по критерию

Обеспеченность

Ок = Оз * (1-Зд) / Кр * (1 + 2 * Ст /12)

100*(1-Дп)



Таблица 5

Определение оценки по критерию «Условия кредитования»

Характеристика

Значение

Оценка по критерию

1. Финансирование покупки клиентом

Ф

7 * ((Ф / (Ф + Кр))

2. Срок кредитования, мес.

Ср

3*(Мс-Ср)/(Мс-1)

Итоговая оценка по критерию

Сумма оценок параметров


Таблица 6

Оценка категории качества кредитополучателя

Количество набранных баллов при оценке качества кредита

Категория качества

Оценка

Свыше 65

1

Кредитная заявка рекомендуется к рассмотрению

От 30 до 65 включительно

2

Заявка неадекватна запрашиваемому кредиту

До 30 включительно

3

Кредитование не рекомендовано