--PAGE_BREAK--Экспресс — автокредит
Первоначальный взнос: от 10%
Срок кредита: до 5 лет
Процентная ставка: от 14%
Размер кредита: до $40 000
Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: от 30 минут до нескольких часов.
Страхование залога: 9% от стоимости авто, расходы на страхование включены в кредит.
Плюсом является минимальный пакет документов (копии паспорта и водительского удостоверения), быстрое оформление, возможность покупки нового и подержанного авто (возраст до 9 лет на момент заключения кредитного договора).
Минус – автомобиль является средством залога, высокие проценты по кредиту, дорогое страхование.
Факторинг
Первоначальный взнос: от 30%
Срок кредита: до 5 лет
Процентная ставка: 0%
Размер кредита: до $50 000-70 000
Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: 1-5 дней.
Страхование залога: 9.99% от стоимости авто.
Плюсом является беспроцентная рассрочка, минимальный пакет документов (копии паспорта и вод. удостоверения, трудовой книжки, а также справка об уровне дохода в произвольной форме).
Минус – возможность выбора только новых иномарок у официальных дилеров, автомобиль является предметом залога.
Кредит без первоначального взноса
Первоначальный взнос: 0%
Срок кредита: до 5 лет
Процентная ставка: 9.9%
Размер кредита: до $50 000-70 000
Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: 1-5 дней
Страхование залога: 9% от стоимости авто.
Плюсом является отсутствие первоначального взноса, минимальный пакет документов (копии паспорта и водительского удостоверения, трудовой книжки, а также справка об уровне дохода в произвольной форме).
Минус – возможность выбора только новых иномарок у официальных дилеров, автомобиль является предметом залога.
Кредит без страховки
Первоначальный взнос: от 0%
Срок кредита: до 5 лет
Процентная ставка: от 18%
Размер кредита: до $10 000
Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: 1-5 дней.
Страхование залога: нет
Плюс состоит в том, что автомобиль не является предметом залога, его страхование необязательно, данный вид кредита оптимален для покупки подержанного авто.
Минус – высокие процентные ставки, размер кредита ограничен.
Кредит с зачетом собственного авто в качестве первоначального платежа
Первоначальный взнос: от 0%
Срок кредита: до 10 лет
Процентная ставка: от 9%
Размер кредита: до $50 000
Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: 1-5 дней.
Страхование залога: нет
Плюсом является то, что старый автомобиль идет на оплату первоначального платежа и страховки, минимальный пакет документов (копии паспорта и водительского удостоверения, трудовой книжки, а также справка об уровне дохода в произвольной форме), возможность покупки нового или подержанного авто (не старше 7 лет на момент окончания кредитного договора).
Минус: заниженная оценка стоимости сдаваемого автомобиля.
Выбор вида автокредитования достаточно широк, чтобы любой покупатель нашел, наиболее выгодные для себя условия. По своей сути кредит автомобиля и обыкновенный банковский кредит мало отличаются друг от друга. Можно взять обычный кредит в банке и сразу купить машину в автосалоне. Разница состоит в выборе залога и доступности кредита. Поэтому математическая модель автокредитования, очень похожа на обычную модель банковского кредита. Подробнее об этом в следующей главе.
2 Модели расчета и математические формулы
для всех видов кредитования
В этой главе будет подробным образом (с математической точки зрения) рассмотрен процесс автокредитования, используемый на сегодняшний день российскими банками. Чтобы свободно разбираться в вопросах автокредитования, нужно знать, что означают основные термины кредитования: процентная ставка, эффективная процентная ставка, а также схемы погашения заемщиком долга перед банком (дифференцированные и аннуитетные платежи).
Когда человек обращается в банк, он обращает внимание на процентную ставку, называемую банком, но, как говорилось ранее, процентная ставка, декларируемая банками, отличается от той, по которой заемщик фактически платит. Существуют еще и дополнительные расходы от комиссии. Для того чтобы посчитать, какая программа действительно выгоднее используется эффективная процентная ставка, с ее помощью можно объективно сравнить выгодность того или иного кредита.
Существуют различные определения эффективной процентной ставки. В случае автокредитования, наилучшим определением является такое: эффективная процентная ставка – это годовая ставка сложных процентов, без начислений в году и дающая тот же финансовый результат, что и любая другая ставка (рассчитывается с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом). Следует отметить, что поскольку при расчете эффективной процентной ставки учитываются все сборы и комиссии банков, то очень большое значение имеет время кредита.
В автомобильном кредите существует такой термин как удорожание автомобиля. Удорожание автомобиля, это процентная разница между суммой, которая будет потрачена на покупку автомобиля в кредит, и суммой начальной стоимости автомобиля. Процент удорожания автомобиля удобен для сравнивания предложений нескольких банков, но совершенно не подходит как показатель выгодности кредита. Не стоит забывать о том, что за срок выплаты кредита ценность денег неизменно упадет из-за инфляции. Можно сказать, что при нормальных условиях кредит будет даже выгоднее, потому что итоговые затраты к концу периода будут меньше, чем затраты на обычную покупку автомобиля.
Ежемесячный платеж заемщика состоит из двух частей. Это – деньги, направляемые на возврат долга и проценты за пользование кредитом. Каждый месяц заемщик возвращает часть своего долга. После того, как заемщик вернул часть денег, на возвращенную заемщиком часть денег проценты больше не начисляются. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности заемщика.
Рассмотрим два способа погашения кредитной задолженности.
2.1 Математическая модель аннуитетныхплатежей
В большинстве банков принято, что бы заемщик возвращал долг ежемесячно равными долями. Эффективность данного метода очевидна, банк легко может определить платежеспособность заемщика, взяв 40% от его ежемесячного дохода и сравнив с ежемесячной уплатой долга. Простой, на первый взгляд, метод подразумевает под собой сложные математические вычисления.
Рис. 1 Модель погашения кредита
Рис. 1 иллюстрирует схему погашения кредита равными долями за равные промежутки времени. Угол A отражает процентную ставку за период, на которые поделен срок кредита. AC — это сумма кредита. Y1 , Y2 , Y3 и так далее — это проценты, соответственно, за первый, второй, третий и так далее период. X1 , X2 , X3 и так далее — это часть основного долга, выплачиваемая вместе с процентами за, соответственно, первый, второй, третий и так далее период. Пусть S — сумма, взятая в долг, Q — годовая процентная ставка. Если принять месячную процентную ставку за x, тогда проценты за первый месяц пользования кредитом составят Sx, а долг составит
или, если обозначить число (1+x) через q,
Если не отдать проценты за первый месяц, то они прибавятся к основному долгу, и проценты за второй месяц будут начисляться на всю сумму. Проценты за второй месяц составят . Долг за два месяца составит
Если не отдать проценты и за второй месяц, то они также прибавятся к основному долгу, и проценты за третий месяц будут начисляться на всю сумму. Проценты за третий месяц составят . Долг за три месяца составит
Таким образом, долг за 12 месяцев, то есть за год, составит . В то же время, долг за год составляет . То есть получается следующее:
Теперь надо рассчитать размер ежемесячного (разового) платежа V. Чтобы с каждой выплатой долг уменьшался, размер разового платежа должен превышать сумму набежавших за месяц процентов, то есть разовый платёж состоит из двух частей: процентов за пользование деньгами Y и части основного долга X. То есть платёж за k-й месяц можно обозначить как , а платёж за следующий, то есть (k+1)-й, месяц — как . А поскольку платежи за все месяцы должны быть одинаковы, то:
Разницу в процентах между двумя следующими друг за другом месяцами можно вычислить как длину катета в прямоугольном треугольнике, в котором известны тангенс противолежащего угла (q-1) и длина другого катета , то есть как произведение другого катета на тангенс прилежащего к нему угла:
Тогда, если выплату из основного долга за первый месяц обозначить X1, выплата из основного долга за второй месяц составит:
выплата из основного долга за третий месяц:
выплата из основного долга за n-й месяц:
Таким образом сумму кредита (S) можно записать так:
Отсюда:
А поскольку основной долг за первый месяц — это S, то проценты за первый месяц составят , тогда:
— это сумма первых членов геометрической прогрессии со знаменателем , поэтому, используя формулу суммы первых членов геометрической прогрессии:
можно переписать полученную формулу так:
Итак, можно найти ежемесячный равнодолевой платеж клиента, зная сумму кредита, процентную ставку и срок выплаты кредита используя формулы:
Где:
§ V– ежемесячный равнодолевой платеж клиента
§ S– сумма кредита (если нет первого взноса, то цена автомобиля)
§ Q – процентная ставкакредита
§ n– количество ежемесячных выплат.
Напомним, что в автокредитовании есть понятие первого взноса, то есть частичная оплата стоимости автомобиля. Чем больше первый взнос, тем меньше сумма кредита и, соответственно, риска. Но в договоре кредитования стоит обращать внимание на строчки, содержащие слова «… от стоимости автомобиля». В этом случае банк говорит о сумме стоимости автомобиля, что значительно выше, чем сумма кредита.
Не стоит забывать, что помимо обычной процентной ставки существует добавочный процент, начисляемый за работу комиссии, страхования, страховании залога и так далее. Схема начисления добавочного процента должна оговариваться теми, кто ее взимает. Например, процент за обслуживание счета комиссией берется от той суммы, которую клиент выплачивает каждый месяц. Если процент ежемесячного начисления к оплачиваемой сумме обозначить как p, то итоговая сумма равна:
Таким образом ежемесячное процентное начисление, можно использовать как годовое, поэтому такие проценты, для удобства суммируются с основным кредитным процентом. Можно отметить, что сейчас банки предоставляют возможность обойти комиссию, используя современные методы безналичного перевода денег.
2.2 Пример погашения кредита
Рассмотрим теперь подробно практическое применение выборочного погашения задолженности. При заключении автокредита оговаривают:
§ – первоначальную сумму задолженности;
§ – ставку процентов за кредит
§ — число раз начисления процентов по кредиту в течении года;
§ — срок ссуды
При равных срочных выплатах план погашения задолженности можно рассмотреть в следующем примере.
Дано:
= 250 д.е.
= 7%
= 2
= 3
Определить общий размер равных срочных уплат (= const= ?) и отдельные их элементы.
Рассмотрим ситуацию всесторонне. Общая сумма долга, по оценке на текущий момент, будет периодически уменьшаться в будущей оценке на одинаковую величину, пока не исчерпается совсем.
Рис. 2 Равные срочные уплаты при погашении долга
Очевидно, 250 д.е. следует трактовать как сумму современных величин, равных срочным уплатам .
Поэтому:
Сумма первой выплаты процентов:
Сумма первого платежа в счет погашения долга:
Оформим результаты в таблице.
Год
Остаток
на начало года
Погашение
долга
Проценты
Срочная
выплата
1-й
250
77,67
17,81
95,48
2-й
172,33
83,21
12,27
95,48
3-й
89,12
89,1
6,35
95,48
Итого
-
250
-
-
3 Реализация программы «Кредитный калькулятор» и оценка ее эффективности
3.1 Требования, выставляемые к программе для расчета затрат автомобильного кредитования
Расчет кредита на покупку автомобиля довольно сложная задача для покупателя, а потому ему приходится полагаться на расчеты консультантов и сотрудников продаж. Конечно, они не могут обмануть или изменить сумму выплат, просто ни один клиент не придет покупать автомобиль в кредит, предварительно не спланировав сумму затрат на время кредита. Есть два выхода из данного затруднения. Первый – пойти или, скорей всего, съездить в автосалон и узнать у консультантов затраты на покупку автомобиля. Причем большинство людей будет выбирать автомобиль по ценовому классу, а не по мощности или дизайну. Второй выход – это использование Интернет доступа к открытым сетевым ресурсам автосалона. В текущее время любая компания по продаже автомобилей располагает собственную рекламную публикацию в интернете. Поэтому зайдя на официальный сайт автосалона можно узнать ценовую политику на продаваемые автомобили и на предоставляемые к ним кредиты.
Конечно, автосалоны продают автомобили, а кредит к ним идет через партнерские банки. Потому кредитные подсчеты ведет банк, но исходя из цены и класса продаваемого автомобиля. Опять таки в интернете легко найти информацию, предоставляемую банками для подсчета автокредита. Более того, на сайте любого банка можно найти программу для подсчета автокредита – «Кредитный калькулятор». Данная программа не является универсальной, и каждый банк старается подстроить ее под свои индивидуальные формулы и требования. Но основные вводные параметры все-таки присутствуют.
К основным вводным (или выводным) параметрам «Кредитного калькулятора» можно отнести:
§ Стоимость автомобиля
§ Первый взнос оплаты автомобиля
§ Сумма кредита
§ Срок кредита
§ Процентная ставка кредита
§ Ежемесячные выплаты кредита
§ Итоговая сумма затрат
§ Удорожание автомобиля, при данном кредите
К неосновным же относятся персональные добавления банков, например, определенные льготные проценты, зависящие от клиента, машины или определенного периода. Соответственно из-за индивидуальности банков программа, предоставляемая одним, не подойдет для подсчета кредита другого.
Проблема отсутствия универсальной программы для подсчета автокредита не так уж остра. Но все-таки существует несколько факторов и ситуаций, требующих наличия разносторонних подсчетов в одной программе, такие как:
§ Возможность обойтись без поиска кредитного калькулятора нужного банка. Актуально для людей, слабо обученных работать с компьютером, а в частности с поисковыми машинами Интернета.
§ Возможность сравнивать кредиты с помощью одной программы, имея тарифы нескольких банков. Подходит для людей, заинтересованных в быстроте и оптимальности выбора банка кредитора
§ Возможность мобильно рассчитать кредит, имея для этого мобильный телефон или КПК
Последний пункт интересен по своим возможностям, ведь, по статистике в России, отношение количества сотовых телефонов и числа жителей перевалило за 100%. Примерно четверть телефонов имеют возможность работать с теми же программными оболочками, что первоначально разрабатывалось для персональных компьютеров. Если конкретно, то имеется в виду универсальный язык визуального отображения веб-страниц HTMLи универсальный язык веб-программирования JavaScript. Первоначально разработанные для Интернет браузера Netscape, они в последующем получили широкое распространение в последующих разработках Интернет браузеров, таких как InternetExplorer, Opera, FireFoxи так далее. Начиная примерно с 2000 года, в свет начали активно выходить мобильные телефоны и КПК с платформами, поддерживающими работу со всеми типами Интернет ресурсов. Пользователь такого мобильного устройства получает возможность не только просматривать страницу, но и полноценно работать с ней, если она является динамической.
Динамичность страницы определяется наличием в ее HTMLкоде, дополнительными строками определенного языка веб-программирования, такими как JavaScript, PHP, Perl. Среда веб-программирования открывает новые, гораздо большие возможности использования веб-страниц. Расчеты и логическая работа практически ничем не отступает от стандартных приложений различных операционных систем персонального компьютера.
Вышеперечисленные комментарии задают фундамент требований к главному вопросу: каким должен быть универсальный Кредитный калькулятор? Можно прийти к следующим выводам:
§ Программа должна быть проста и понятна, в ней должны отсутствовать сложные термины, касающиеся финансовой математики, но в то же время логическая цепочка, соединяющая объекты ввода и отображения данных, должна легко просматриваться.
§ Программа должна иметь приятный и гармоничный интерфейс.
§ Программа должна иметь возможность работать со всеми факторами расчета автомобильного кредитования.
§ Программа должна иметь возможность помогать оптимально рассчитать кредит, и предупреждать о логически неверных расчетах кредита
§ Программа должна работать на максимально распространенной и популярной программной оболочке
§ Программа должна работать на большинстве устройств, предназначенных для ввода, отображения и просмотра информации.
Данные факторы в первую очередь зависят от разработчика, а так же от программной среды, которую он выбрал в качестве редактора программы.
продолжение
--PAGE_BREAK--
3.2 Процесс реализация программы
Первым шагом в реализации программы является ее схематическая структуризация. Исходя из теории создания программного продукта можно определить, что Кредитный калькулятор является типичной «черной коробкой».
Рис. 3 Структура программы
Реализация программы разбивается на четыре пункта, причем интерфейсы ввода и вывода можно объединить, так как количество визуальных объектов обоих интерфейсов легко вместится в одно окошко. Получается три пункта реализации:
1) Создание окна ввода и вывода данных
2) Создание программного кода
3) Тестирование программы
При редактировании визуальных объектов, надо, в первую очередь, определиться теми данными, которые программа должна вывести. В случае с Кредитным калькулятором, программа должна вывести то, что требуется знать человеку, решившему взять автомобильный кредит.
Как показывают наблюдения, человеку, решившему взять автомобиль в кредит, требуется знать, насколько его желание согласуется с заработком. Показателем заработка является ежемесячный или годовой доход. Различаются они только коэффициентом, поэтому для в дальнейшем будет использоваться понятие ежемесячный доход. Соответственно, с ежемесячным доходом может сопоставляться ежемесячный расход. Для человека, выплачивающего кредит, ежемесячным расходом является его ежемесячная равнодолевая выплата по кредиту. Осталось определиться, какой параметр надо вводить, а какой искать.
Появляется еще один параметр. Ведь заранее не скажешь, что клиенту хочется узнать:
§ Какую зарплату ему нужно получать, что бы оплатить определенный кредит
§ Какой кредит можно оплатить, имея определенную зарплату
Поэтому в первую очередь программа должна предоставлять пользователю выбор из этих двух пунктов, а затем, на основе ответа, выстраивать объекты ввода и вывода информации. Для оптимизации работы программы следует по умолчанию выставлять определенный пункт, но при желании пользователя, можно легко переключится на другой. Скорее всего, в процессе эксплуатации будут использованы оба варианта подсчета.
Если пользователь хочет знать зарплату, имея определенные условия кредита, программе следует дать возможность пользователю заполнить поля ввода, причем каждое поле соответствует своему числовому или логическому условию кредита. Условиямиавтомобильногокредитаможно назвать:
§ Цена автомобиля
§ Первый взнос
§ Срок кредита
§ Процентная ставка
§ Дополнительные расходы
Цена автомобиля выражается в единицах валюты, поэтому первое поле ввода просто заполнятся набором цифр, или набором цифр с плавающей точкой. Первым взносом может быть сумма, которая является частью стоимости автомобиля, а может быть и процентным показателем от стоимости автомобиля. Поэтому поле ввода первого взноса связано с полем списка из двух пунктов. Пользователь имеет возможность ввести данные первого взноса в денежных единицах или в процентах. Аналогична ситуация со сроком кредита, должна существовать возможность ввести срок либо в месяцах, либо в годах. Процентная ставка имеет только процентный показатель, поэтому для нее используется только одно поле ввода.
Совсем иные расклады появляются с дополнительными расходами. Именно они должны обеспечить пользователю возможность включить в расчеты автокредита дополнительные, нестандартные условия. Все те нестандартные расчеты, выдвигаемые каждым из банков, должны быть учтены. Именно это позволит Кредитному калькулятору считаться универсальной программой подсчета автокредита.
Исходя из анализа различных дополнительных условий банка, можно сказать, что все они могут быть включены в один из трех пунктов:
1) Разовые затраты / прибавления
2) Месячные затраты / прибавления
3) Годовые затраты / прибавления
Но каждый из этих трех пунктов разбивается, на дополнительные подпункты:
1) Разовые затраты / прибавления
§ В денежных единицах
§ В процентах от стоимости автомобиля
§ В процентах от суммы кредита
2) Месячные затраты / прибавления
§ В денежных единицах
§ В процентах от стоимости автомобиля
§ В процентах от ежемесячного взноса
3) Годовые затраты / прибавления
§ В денежных единицах
§ В процентах от стоимости кредита
§ В процентах от ежегодного взноса
Данная схема позволит включить в себя любой нестандартный расчет автомобильного кредита. Можно заметить, что процент от ежегодного и ежемесячного взноса одна и та же сумма, но не стоит полагать, что обычный пользователь будет знать об этом. Стоит так же заметить, что может возникнуть несколько дополнительных условий в один период времени, поэтому программа должна предоставить пользователю возможность ввести несколько таких условий. Например, ежемесячный платеж состоит из уплаты определенной суммы, плюс уплаты определенного процента от стоимости автомобиля. В таком случае процент должен перевестись в денежный эквивалент, а потом суммироваться со всеми остальными ежемесячными платежами.
Теперь программа должна вывести максимальное количество данных, по которым пользователь определит результаты своего запроса. В первую очередь должен быть отображен ежемесячный взнос для погашения кредита. Он зависит практически от всех вводимых данных, кроме разового платежа. Причем дальнейшие выводные данные вычисляются в зависимости от ежемесячного взноса:
§ Ежемесячный взнос
§ Ежемесячный доход
§ Первый взнос
§ Итоговая сумма кредита
§ Итоговые затраты за весь срок
§ Удорожание автомобиля
Ежемесячный взнос, это сорок процентов от ежемесячного дохода. Но пользователь должен иметь возможность сам устанавливать процент, так как не все банки могут придерживаться данной цифры. Первый взнос нужен для отображения первого взноса в денежных единицах или в процентах от стоимости автомобиля. Итоговая сумма кредита вычисляется как произведение ежемесячного взноса на срок кредита в месяцах. Итоговые затраты вычисляются путем сложения итоговой суммы кредита и первого взноса. Удорожание автомобиля показывает разницу между итоговыми затратами и начальной ценой автомобиля. Удорожание автомобиля выводится в денежных единицах и процентах.
Итак, схематически интерфейс программы можно отобразить таким образом:
Рис. 4 Схематический вид интерфейса кредитного калькулятора
3.3 Внешний вид и принцип работы программы
Программа будет выполняться на языке программирования JavaScript, что в свою очередь подразумевает совместное с ним использования языка HTML. Структура их совместной работы такова, что визуальные объекты будут предоставлены языком HTML, а расчеты JavaScript. Как файл программа будет выглядеть веб страницей, с расширением htmили htmlи открываться любым Интернет браузером, поддерживающим JavaScript.
В окне интернет браузера будут отображаться визуальные объекты ввода и вывода данных. Все действия будут происходить без дозагрузки или обновления страницы, что довольно удобно, если программа загружена с Интернета.
Рис. 5 Вид окна программы «Кредитный калькулятор»
Принцип работы программы очень прост. В верхние поля пользователь вводит данные условия автокредитования, затем нажимает кнопку «расчет» и получает интересующие его результаты. Минимальными данными для заполнения является:
§ Стоимость автомобиля
§ Срок кредита
§ Процентная ставка
Только при заполнении данных полей программа выдаст результаты. Срок кредита, первый взнос, дополнительные расходы можно ввести в различных единицах. Кнопки «+» дают возможность вести неограниченное количество дополнительных условий.
Рис. 6 Вид элементов ввода
Все нижние поля, кроме «% от ежемесячного дохода» не редактируются. По умолчанию в этом поле стоит значение 40, но пользователь может установить другое. После изменения этого значения расчет проводится заново.
Рис. 7 Вид элементов вывода
В программу встроена функция проверки результатов после расчета кредита. Сначала выполняются простые проверки на заполнения полей «Стоимость автомобиля», «Срок кредита», «Процентная ставка». Далее, если стоимость автомобиля меньше 2000 единиц, выводится предупреждение. Связано это с тем, что банки не дают кредит на покупку автомобиля стоимостью меньше 2000 долларов США. Программа предупреждает, если срок кредита меньше 1 года. Программа предупреждает, если процентная ставка меньше 5 и более 25 процентов. После этого, если первый взнос меньше 10 процентов, процентная ставка ниже 15 процентов, и годовые затраты меньше 5 процентов от стоимости автомобиля, то выносится предупреждение о низкой процентной ставке при малых годовых затратах. Это связано с тем, что если кредитор не платит первоначальный взнос, то банки ставят высокий процент страховки залога. По их словам это окупает риск невыплаты кредита.
Рис. 8 Предупреждение программы о низких годовых затратах
Потом программа проверяет ежемесячные расходы, они не должны быть меньше 1 процента от взноса. Таким образом проверятся наличие комиссии по обработке платежа. В конце идет проверка значения поля удорожание автомобиля в процентах. Оно не должно быть меньше 15 и больше 100 процентов.
Если кратко описать принцип работы программы, то следует отметить следующие шаги:
§ Проверка каждого поля ввода на правильность заполнения
§ Проверка на минимальность вводимых данных
§ Проверка на логическое соответствие цифр, например сравнение цены автомобиля и первого взноса
§ Подсчет ежемесячного платежа по формулам и вводным полям
§ Подсчет ежемесячного дохода по ежемесячному платежу и по банковским процентам
§ Подсчет первого взноса
§ Подсчет итоговой суммы по ежемесячному платежу и по сроку кредита
§ Подсчет итоговых затрат по итоговой сумме кредита и по первому взносу
§ Подсчет удорожания автомобиля по цене автомобиля и по итоговым затратам
§ Анализ значений вводимых и выводимых полей, и вывод подсказки на экран, если программа видит логический неточный расчет кредита
3.4 Пример работы программы на основе реальных данных
Работа программы предполагает правильность ее выводных результатов. Для того, что бы проверить правильность работы «Кредитного калькулятора» возьмем реальные вводимые данные и сравним результаты программы с официальными подсчетами банков. В качестве примера возьмем три популярных банка: Банк «Союз», Райффайзенбанк, Абсолют Банк. Каждый банк имеет свой официальный сайт и предоставлен сервис программа подсчета автокредита. Условия предоставления кредита, тарифы и другие данные по этим банкам предоставлены соответственно в Приложении A, Приложении В, Приложении С. Следует кратко описать каждый из этих банков.
«Райффайзенбанк Австрия» является 100% дочерним банком австрийской банковской группы Райффайзен. Банк работает в России с 1996 года и оказывает полный спектр услуг частным и корпоративным клиентам, резидентам и нерезидентам, в рублях и иностранной валюте. Райффайзенбанк является одним из самых надежных банков в России и имеет высокие рейтинги. Корпоративный кредитный портфель Банка превысил 127,6 млрд рублей; число корпоративных клиентов постоянно растет и превысило 6468 компаний по состоянию на конец 2006 года. В 1999 году Райффайзенбанк начал работу с частными клиентами. В России банк занимает 8-е место по объему кредитов для частных лиц и 8-ое место по объему частных депозитов среди крупнейших российских банков на конец 2006 года.
Акционерный Коммерческий Банк «СОЮЗ» ОАО, ранее – АКБ «Ингосстрах-СОЮЗ» был основан в 1993 году, в 2004 году были присоединены три банка: Автогазбанк, Сибрегионбанк и Народный банк сбережений, в настоящее время является одним из крупнейших и высокопрофессиональных кредитно-финансовых учреждений России. По данным независимых рейтинговых и информационно-аналитических агентств Банк «СОЮЗ» уверенно входит в ТОП-30 крупнейших российских банков, активно развивая региональную и московскую филиальную сеть. Банк «СОЮЗ» осуществляет свою деятельность на основании генеральной лицензии Банка России № 2307 от 03.03.2004 г., приоритетными направлениями являются: потребительское кредитование, автокредитование, ипотечное кредитование, а также кредитование предприятий малого и среднего бизнеса.
Абсолют Банк основан в 1993 году группой «Абсолют». В 2005 году Банк стал вторым в России финансовым институтом, в состав акционеров которого вошла Международная Финансовая Корпорация (IFC). В настоящее время Банк предоставляет полный спектр современных банковских услуг более чем 8 тысячам организаций и десяткам тысяч граждан. Инфраструктура продаж Абсолют Банка сегодня включает четыре офиса Москве, филиалы и отделения в Санкт–Петербурге, Краснодаре, Омске, Уфе, Челябинске, Казани и в девяти подмосковных городах. Планами развития региональной сети Банка предусмотрено открытие филиалов и отделений в крупных административных и промышленных центрах страны и в Подмосковье.
Для сравнения условий автокредитования будут использоваться одинаковые условия. На данный момент популярно брать в кредит только половину стоимости автомобиля. Среднее сумма кредита равна примерно 10000 долларов США, а средний срок погашения 3 года. При таких условиях банки дают процентную ставку примерно равную 9%.
Если сравнить результаты «Кредитного калькулятора» с результатами кредитного калькулятора Райффайзенбанка, то можно заметить небольшую неточность.
Рис. 9 Сравнение значений с кредитным калькулятором Райффайзенбанка
Причина этой неточности заключается в умалчивании комиссионных сборов. Цифры полностью совпадут, если указать комиссионный сбор 2,5%, что подтверждается в перечне условий автокредита самого банка.
Рис. 10 Создание расчетных условий аналогичных Райффайзенбанку
Если сравнить результаты «Кредитного калькулятора» с результатами кредитного калькулятора Банка «Союз», то опять можно заметить ту же неточность в цифрах, которая компенсируется уже двумя процентами комиссионных взносов.
Рис. 11 Сравнение значений с кредитным калькулятором Банка «Союз»
Так же банк дает возможность рассчитать кредит со страховкой, только не уточняется, страхование взноса или страхование автомобиля. Методом подбора была получено значение страхования – 1,5% от стоимости автомобиля.
Рис. 12 Сравнение значений с кредитным калькулятором Банка «Союз» с расчетом страховки
Если сравнить результаты «Кредитного калькулятора» с результатами кредитного калькулятора Абсолют Банка, то узнаем, что комиссионный сбор отсутствует. Но при этом банк дает процентную ставку 9,5%. В итоге затраты примерно такие же, как и у других банков. Возможно, комиссионные расходы не участвуют в расчетах кредитного калькулятора этого банка.
Рис. 13 Сравнение значений с кредитным калькулятором Абсолют Банка
Имея для сравнения результаты трех банков, можно сделать некоторые выводы. В первую очередь стоит сказать, что небольшие неточности расчетов связаны с комиссионными сборами каждого банка. Комиссия рассчитывается, но не предается огласке. Таким образом банки полагают, что заемщику достаточно знать конечные результаты, не вдаваясь в подробности расчетов. Возможно таким образом в расчетах скрыты и страхование залога, но все эти числа достаточно малы, что бы заемщик не обращался к банку с обвинением о неправильных расчетах кредита.
Гораздо более важным является заблуждение кредитора о том, что кредитный калькулятор банка покажет все затраты на покупку автомобиля в кредит. Решающим фактором опровержения является обязательное страхование автомобиля и страхование кредита при малом первоначальном взносе. Все кредитные приобретения без первого взноса по определению являются невыгодными, так как банк не может просто так рисковать и страхует кредит дополнительными годовыми процентами. Например, при нулевом первом взносе среднее значение страхования залога является примерно 9% от стоимости автомобиля. Если внести эти факторы в предыдущие расчеты, то получится резкий скачек удорожания автомобиля.
Рис. 14 Кредитные расходы при отсутствии первого взноса
Возможно, что при низком первом взносе банк будет требовать маленький процент страхования залога, но при этом поднять процентную ставку, компенсируя риск.
Рис 15. Компенсирование страхование залога процентной ставкой
Рассчитывать страхование автомобиля не является обязательностью банков, хотя одним из условий кредитования является страхование автомобиля от угона, аварии и других подобных вариантов. Не стоить путать ОСАГО с этим страхованием, хотя ОСАГО придется то же покупать. Страхование по полному пакету рисков в среднем стоит около 8% от стоимости автомобиля в год. Банки дают возможность получения автомобиля без страховки, но при этом опять таки повышают процентную ставку. Получается, что они сами страхуют свои вклады, при этом затраты на кредит получаются чуть ниже, чем со страховкой. Если считать страхование от повреждения автомобиля, ОСАГО, оплату услуг дилера по оказанию помощи в постановке автомобиля на учет ГИБДД, то в среднем получим дополнительные 8,5% — 10% в год от стоимости автомобиля. Включаем данные расходы, плюс 2% комиссионных сборов и получаем более точную цифру затрат на получение кредита.
Рис. 16 Полные затраты на покупку автомобиля средней ценовой категории
На основании этого примера можно заключить вывод, что не стоит искать слишком хороших условий автокредитования. Обязательно найдется какой-нибудь пункт, который умалчивается или выдается в последнюю очередь и поставит выгодное предложение в рамки средних или, даже, дорогих. Следует всегда знать эталон расчетов для покупки автомобиля в кредит и сравнивать его с другими предложениями. А полученные результаты не должны резко отличаться от средних.
Заключение
Данная дипломная работа позволяет подвести теоретическую и практическую основу под знакомое всем понятие — автомобильное кредитование. В первую очередь, это понадобится людям, готовым приобрести машину в кредит, но не имеющим возможность заранее просчитать затраты. Многих пугает слово «кредит» просто потому, что они не учитывают все факторы кредитования и поэтому думают, что их обманывают. Далее, данная работа «открывает глаза» на принцип работы оформления автокредита. В ней раскрываются и описываются все факторы и условия. Следует также обратить внимание на советы, присутствующие в данной работе, которые цитировались с электронных выступлений самих банков или опытных покупателей. Как упоминалось ранее, неопытному человеку кажется, что операции с кредитом ведут автосалоны по продаже автомобилей.
Дипломная работа показывает, что автосалоны являются только посредниками в заключении кредитного договора между банком и клиентом. За продажу автомобиля салоны сразу получают деньги, в случае автокредита деньги отдает банк. Поэтому в данной работе речь ведется о банках и их условиях. Хотя конкретно каждый банк не описывается, но оговорены все общие закономерности. Основные условия автокредитования совпадают во всех банках, различие начинается с индивидуальных подходов каждого банка, будь то рекламная акция или бонусные автомобили.
Предоставленные в работе формулы и примеры их реализации конкретно не относятся к теме автокредита. Но это не влияет на правильность расчетов, так как кредит и автокредит неотличимы с математической точки зрения.
Программа, реализованная и описанная в дипломной работе, помогает легко и быстро рассчитать затраты на покупку автомобиля в кредит у любого банка. Несомненным достоинством программы является ее полная универсальность. В первую очередь, это относится к просчету условий разных банков. Если в Интернете найти подобную программу, то она будет считать по кредитным условиям определенного банка. Программа «Кредитный калькулятор» может принять данные расчета со всех банков, при условии, что эти данные известны пользователю. Вторым показателем является универсальность доступа к данной программе. Любое электронное устройство, которое может работать с Интернет страницами, может использовать данную программу.
В заключение можно сказать, что практически любой человек моложе шестидесяти лет может приобрести автомобиль в кредит. А каждый второй человек старше двадцати по статистике обязательно когда-нибудь это сделает. Такой вид покупок с каждым годом набирает обороты и вскоре перерастет процент покупок без использования кредита. Поэтому по своим функциям данная дипломная работа является теоретическим первоисточником и планированием при покупке автомобиля в кредит.
Список использованных источников
1. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 320 с.
2. Миловидов Д.А. Современное банковское дело. — М.: ИНФРА-М, 2004. – 335 с.
3. Неволина Е. В. «Об оценке кредитоспособности заемщиков» //Деньги и Кредит, 2003, №10, с. 15-19.
4. Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / Бухгалтерия и банки. — 2005- №4.
5. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: 2003. — 511 с.
6. Четыркин, Е.М. Финансовая математика: учеб. / Е. М. Четыркин. — [5-е изд., испр.]. — М.: Дело, 2005. — 397 с
7. Смирнова Е.Ю. «Техника финансовых вычислений на Excel» — СПб.: ОЦЭиМ, 2003 — 126 с.
8. Источник официальных данных Банка Союз banksoyuz.ru/
9. Источник официальных данных Абсолют Банка www.absolutbank.ru
10. Источник официальных данных Райффайзенбанк www.raiffeisen.ru
11.Credit.ru — национальный российский кредитный портал www.credit.ru
12.Национальное информагентство «Про Кредит» СР СМИ ИА №ФС77-27868. www.pro-credit.ru
Приложение А
Приложение В
Вы можете стать Заемщиком Райффайзенбанка, если:
имеете доход, достаточный для запрашиваемой суммы кредита; располагаете собственными средствами, достаточными для первоначального платежа в размере не менее 15% от цены приобретаемого автомобиля; имеете постоянное место работы: для получения кредита в Москве — в Москве или Московской области; для получения кредита в Санкт-Петербурге — в Санкт-Петербурге или Ленинградской области, но не далее 100 км от Санкт-Петербурга; для получения кредита в Екатеринбурге — в Екатеринбурге или Свердловской области, но не далее 100 км от Екатеринбурга (Арамиль, Артемовский, Асбест, Белоярский, Березовский, Богданович, Верхний Тагил, Верхняя Пышма, Двуреченск, Дегтярск, Заречный, Каменск-Уральский, Невьянск, Нижние Серги, Первоуральск, Полевской, Ревда, Реж, Среднеуральск, Сухой Лог, Сысерть), а также в Нижнем Тагиле, Серове, Краснотурьинске и Североуральске; для получения кредита в Самаре — в Самаре или Самарской области, но не далее 100 км от Самары (для сотрудников компаний — корпоративных клиентов Райффайзенбанка — в Тольятти); для получения кредита в Новосибирске — в Новосибирске или Новосибирской области; для получения кредита в Челябинске — в Челябинске или Челябинской области, но не далее 100 км от Челябинска, а также в Магнитогорске, Миассе, Златоусте, Троицке, Сатке, Чебаркуле; для получения кредита в Нижнем Новгороде — в Нижнем Новгороде или Нижегородской области, но не далее 100 км от Нижнего Новгорода; для получения кредита в Краснодаре — в Краснодаре или Краснодарском крае, Ростове-на-Дону, Ставрополе, Волгограде или прилегающих к ним областях, но не далее 100 км от областного центра; для получения кредита в Красноярске — в Красноярске или Красноярском крае, но не далее 100 км от Красноярска; для получения кредита в Перми — в Перми или Пермском крае, Березниках, Соликамске, Чайковском, Чернушке, Осе или близлежащих городах, но не далее 100 км от Перми. для получения кредита в Уфе — в Уфе, Стерлитамаке, Салавате, Ишимбае, Мелеузе, Нефтекамске, Белебее, Туймазы, Белорецке, Дюртюли, Бирске, Кумертау, Октябрьском и в других городах, находящихся не далее 100 км от Уфы; имеете постоянную регистрацию: для получения кредита в Москве — в Москве или Московской области; для получения кредита в Санкт-Петербурге — в Санкт-Петербурге или Ленинградской области; для получения кредита в Екатеринбурге — в Екатеринбурге или Свердловской области; для получения кредита в Самаре — в Самаре или Самарской области; для получения кредита в Новосибирске — в Новосибирске или Новосибирской области; для получения кредита в Челябинске — в Челябинске или Челябинской области, но не далее 100 км от Челябинска, а также в Магнитогорске, Миассе, Златоусте, Троицке, Сатке, Чебаркуле; для получения кредита в Нижнем Новгороде — в Нижнем Новгороде или Нижегородской области; для получения кредита в Краснодаре — в Краснодаре или Краснодарском крае, Ростов-на-Дону, Ставрополе, Волгограде или близлежащих городах (в 100 км от населенного пункта), а так же в Таганроге, Шахтах, Волгодонске, Владикавказе, Каменск-Шахтинском, Сальске, Красном Сулине, Зернограде, Семикаракорске, Белой Калитве, Пятигорске, Минеральные воды; для получения кредита в Красноярске — в Красноярске или Красноярском крае; для получения кредита в Перми — в Перми или Пермском крае, Березниках, Соликамске, Чайковском, Чернушке, Осе или близлежащих городах, но не далее 100 км от Перми. для получения кредита в Уфе — в Уфе или Республике Башкортостан. Ваш возраст не менее 21 года и не более 60 лет — для мужчин, 55 лет — для женщин на момент истечения половины срока кредита; не привлекались к уголовной ответственности.
Условия:
Сумма кредита
От 3500 долларов США (3000 евро, 100 000 рублей) до 120 000 долларов США или эквивалент в евро или рублях, по запросу клиента, с учетом оценки Райффайзенбанком кредитоспособности и платежеспособности Заемщика.
Срок кредита
От 1 года до 7 лет.
Решение по кредиту
Банк принимает решение об одобрении кредитной заявки на основании всей предоставленной информации и уведомляет заемщика о принятом решении в течение 2 рабочих дней со дня получения от него необходимых для принятия решения документов. Данное решение действительно в течение четырех месяцев после принятия. Для продления решения необходимо повторно предоставить документы, подтверждающие занятость и доходы заемщика
В сумму кредита также может быть включена стоимость страховки автомобиля на первый год обслуживания кредита. При этом общая сумма кредита не должна превышать 85% от стоимости автомобиля.
Тарифы Банка:
Ставки по кредиту*
Валюта кредита
Срок кредита
При наличии официально подтвержденного дохода
При отсутствии официально подтвержденного дохода
Условия досрочного погашения «6+6»
В течение первых 6 месяцев с даты выдачи кредита Заемщик может производить досрочное погашение кредита с комиссией в размере 4% от суммы досрочного платежа за каждый досрочный платеж; В течение следующих 6 месяцев Заемщик может производить досрочное погашение кредита с комиссией в размере 2% от суммы досрочного платежа за каждый досрочный платеж; После 12 месяцев с даты выдачи кредита частичное и полное досрочное погашение кредита осуществляется без комиссии. Сумма частичного досрочного погашения — не менее 1000 долларов США без учета суммы ежемесячного платежа.
Доллары США, евро
От 1 до 3 лет
9,0% годовых
От 3 до 5 лет
9,0% годовых
9,5% годовых
От 5 до 7 лет
10,0% годовых
10,5% годовых
Рубли
От 1 до 3 лет
11,5% годовых
От 3 до 5 лет
13,0% годовых
От 5 до 7 лет
14,5% годовых
Условия досрочного погашения «3+3»
В течение первых 3 месяцев с даты выдачи кредита Заемщик может производить досрочное погашение кредита с комиссией в размере 4% от суммы досрочного платежа за каждый досрочный платеж; В течение следующих 3 месяцев Заемщик может производить досрочное погашение кредита с комиссией в размере 2% от суммы досрочного платежа за каждый досрочный платеж; После 6 месяцев с даты выдачи кредита частичное и полное досрочное погашение кредита осуществляется без комиссии. Сумма частичного досрочного погашения — не менее 1000 долларов США без учета суммы ежемесячного платежа.
Доллары США, евро
От 1 до 5 лет
9,0% годовых
9,9% годовых
От 5 до 7 лет
10,0% годовых
10,9% годовых
Рубли
От 1 до 3 лет
11,5% годовых
12,0% годовых
От 3 до 5 лет
13,0% годовых
13,5% годовых
От 5 до 7 лет
14,5% годовых
15,0% годовых
Комиссия за выдачу кредита
Доллары США, Евро
0-250 долларов США/Евро в зависимости от дилера и марки автомобиля.
Рубли
0-7500 рублей в зависимости от дилера и марки автомобиля.
С клиентов Райффайзенбанка, имеющих счет более 1 года или получающих второй кредит (при условии, что первым был автомобильный или ипотечный кредит), комиссия за выдачу кредита не взимается
* Проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту
Дополнительные расходы заемщика:
ежегодная оплата страхования риска угона/повреждения автомобиля.
Обеспечение:
право Банка на безакцептное списание средств со счетов заемщика в Райффайзенбанке в размере платежей по основной сумме кредита и процентов по нему, а также соответствующих комиссий и штрафов; договор залога на приобретаемый за счет кредита автомобиль; поручительство по кредиту супруги/супруга заемщика, если заемщик состоит в браке (требуется, если сумма кредита рассчитывается исходя из совокупного дохода супругов).
Штрафные санкции:
0,1% от суммы просрочки, взимается за каждый календарный день просрочки при нарушении сроков погашения кредит
Приложение С
продолжение
--PAGE_BREAK--