--PAGE_BREAK--
Глава
II
. Оценка системы безналичных расчетов с помощью пластиковых карт на примере ОАО «АИКБ «Татфондбанк»
2.1. Краткая организационно-экономическая характеристика
Татфондбанка
ОАО «АИКБ «Татфондбанк» — универсальный банк с широким спектром услуг корпоративным клиентам и частным лицам. Татфондбанк — второй по величине банк Республики Татарстан. Банк традиционно входит в число 100 крупнейших банков России по размеру активов и собственного капитала. Работа банка обеспечена наличием всех необходимых разрешительных документов и лицензий.
Ключевым совладельцем банка является Правительство Республики Татарстан. Уставный капитал банка составляет 7,3 млрд. рублей.
Высокая степень надежности банка подтверждена международным кредитным рейтингом агентства Moody’s Investors Service на уровне B2 и национальным рейтингом агентства «Эксперт РА» на уровне «А».
В структуру банка входит 89 подразделений, в том числе филиалы в Москве, Санкт-Петербурге, Новосибирске, Сургуте, Чебоксарах, Перми.
ОАО «АИКБ «Татфондбанк» является членом: Банковской Ассоциации Татарстана, Ассоциации российских банков с 20.06.2006 №1539, Московской межбанковской валютной биржи, Торгово-Промышленной Палаты РТ, Международной межбанковской системы финансовых телекоммуникаций SWIFT, Российской Национальной Ассоциации СВИФТ, Саморегулируемой организации «Национальная Фондовая Ассоциация», ABISS (Association for Banking Information Security Standards).
Основными операциями банка являются:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и размещать эти средства от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков — корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассирование денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и осуществление кассового обслуживания физических и юридических лиц;
- покупка и продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- выдача банковских гарантий;
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
- кредитование частных и юридических лиц.
Татфондбанк активно развивает корпоративный и розничный бизнес, уделяя первоочередное внимание расширению спектра продуктов и услуг, внедрению современных банковских технологий и повышению качества обслуживания клиентов.
По состоянию на 1 октября 2010 года в банке обслуживается более 17,9 тысяч корпоративных клиентов, среди которых заметное место занимают ведущие предприятия и организации республики.
В тоже время, Татфондбанк активно занимается развитием розничного бизнеса: обновляет и постоянно расширяет линейку кредитных продуктов, проводит гибкую политику в области привлечения средств населения во вклады, предоставляет услуги по денежным переводам и приему платежей.
Банк проводит гибкую политику в области привлечения средств населения во вклады, сумма вкладов физических лиц на 1 октября 2010 года превысила 20 млрд. рублей.
Татфондбанк является одним из лидеров среди банковских учреждений Республики Татарстан по количеству выпущенных пластиковых карт. На 1 октября 2010 года в обращении находится более 319 тысяч пластиковых карт банка. Татфондбанк обладает статусом Принципиального участника сразу двух международных платежных систем – VISA и MasterCard. Сеть обслуживания, с помощью которой можно снять наличные без комиссии, насчитывает более 1000 банкоматов.
Таблица 2.1.
Структура активов и пассивов Банка
Статьи
2008 г.
2009 г.
9 мес. 2010 г.
АКТИВЫ
I. Активы, не приносящие доход
2 485 557
3 512 338
3 255 514
II. Активы, приносящие доход:
1. Чистая ссудная задолженность
2. Чистые вложения в ценные бумаги
39 959 534
38 392 113
1 567 421
42 762 382
40 114 874
2 647 508
40 777259
37 262 271
3 514 988
III. Прочие активы
3 032 751
6 341 885
11 338 908
Всего активов
45 477 842
52 616 605
55 371 681
ПАССИВЫ
I. Собственные средства
8 172 692
8 421 450
8 529 659
II. Привлеченные ресурсы:
1. Кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ
2. Средства кредитных организаций
3. Средства клиентов (не кредитных организаций),
в т.ч. вклады физических лиц
4. Выпущенные долговые обязательства
36 737 792
8 018 722
1 220 576
23 259 647
11 284 364
4 238 847
43 455 182
5 475 277
2 879 855
29 399 248
17 651 423
5 700 802
46 335 737
1 599 830
1 989 545
34 986 187
21 839 846
7 760 175
III. Прочие пассивы
567 358
739 973
506 285
Всего пассивов
45 477 842
52 616 605
55 371 681
Таблица 2.2.
Структура доходов и расходов Банка
Наименование статьи
2008 г.
2009 г.
9 мес. 2010 г.
ДОХОДЫ
1. Процентные доходы
5 108 418
6 144 266
4 047 698
2. Комиссионные доходы
327 941
288 036
226 581
3. Чистые доходы от операций с иностранной валютой
31 673
31 554
31 792
4. Чистые доходы от операций с ценными бумагами
205 314
2 196 823
260 174
5. Прочие операционные доходы
347 809
435 764
107 352
Всего доходов
6 021 155
9 096 443
4 673 597
РАСХОДЫ
1. Процентные расходы
2 797 308
3 950 217
2 948 503
2. Расходы по операциям с выпущенными долговыми обязательствами
597 303
693 915
671 853
3. Комиссионные расходы
128 499
78 662
113 896
4. Расходы по формированию страховых резервов
633 994
2 522 694
421 329
5. Прочие операционные расходы
1 525 331
1 417 941
293 395
Всего расходов
5 682 435
8 663 429
4 448 976
Прибыль до налогообложения
338 720
433 014
224 621
— начисленные (уплаченные) налоги
179 235
160 700
55 754
Чистая прибыль за отчетный период
159 485
272 314
168 867
На 01.01.2010 г. активы ОАО «АИКБ «Татфондбанк» составляют 52 616 тыс. руб., рост составил 15,7%. Капитал Банка увеличился на 3,9%, и составил 8 421 тыс. руб. Кредитный портфель на конец 2009 г. составил 38 000 тыс. руб., привлеченные средства – 43 500 тыс. руб. Средства на счетах физических лиц, по сравнению с 2008 г. увеличились на 56,4%, и составили 17 651 тыс. руб. По итогам работы за 2009 г. Банком получена прибыль в размере 433 014 тыс. руб., что на 94 294 тыс. руб. больше, чем в 2008 году [12, c. 84-85].
2.2. Особенности операций с пластиковыми картами в ОАО «АИКБ «Татфондбанк»
Татфондбанк является участником платежной системы VISA с 2004 года, MasterCard Worldwide — с 2006 года. С 2007 года банк обладает статусом Принципиального участника VISA. Одним из главных событий 2009 года стали получение статуса Принципиального участника международной платежной системы MasterCardи начало прохождения соответствующей сертификации процессингового центра Банка для организации прямых расчетов с системой.
Помимо этого Банком разработаны и внедрены новые банковские продукты и услуги, в частности кредитные карты VisaClassicUnembossedсо льготным периодом кредитования, MasterCardElectronic, длительные поручения, система «Интернет-Клиент». Реализована коалиционная программа «Бонусный драйв», в рамках которой все эмитированные Банком платежные карты стали инструментом осуществления программы лояльности.
Татфондбанк предлагает следующие преимущества в обслуживании пластиковых карт:
· низкая комиссия за снятие наличных в банкоматах других банков;
· высокие ставки доходов по карточным счетам в рублях;
· изготовление карт с индивидуальным дизайном;
· банкоматы с функцией пополнения счета cash-inи перевода средств с карты на карту;
· оплата услуг в банкоматах: сотовая связь, интернет, ТВ, коммунальные платежи;
· «Бонусный клуб» — проект, участники которого получают денежные бонусы при оплате товаров и услуг в точках продаж партнеров Банка.
Пластиковые карты различаются, главным образом, сочетанием категории карты и привязанного к ней пакета услуг.
Категории карт:
1. Электронные пластиковые карты. Татфондбанк предлагает электронные пластиковые карты международных платежных систем Visa International и MasterCard World Wide. Электронные карты являются самыми доступными в линейке пластиковых карт и благодаря этому наиболее популярными. Это универсальный платежный инструмент, обслуживаемый по всему миру в точках, обозначенных логотипами Visa Electron и Сirrus/Maestro.
2. Классические пластиковые карты. Татфондбанк предлагает классические пластиковые карты международных платежных систем Visa International и MasterCard World Wide. Это универсальный платежный инструмент, обслуживаемый по всему миру в точках, обозначенных логотипами Visa и MasterCard. В отличие от электронных пластиковых карт, классические не требуют электронной авторизации, благодаря чему могут обслуживаться в точках, оборудованных механическими импринтерами, а также позволяют осуществлять платежи в интернете.
3. Золотые пластиковые карты. Татфондбанк предлагает золотые пластиковые карты международных платежных систем Visa International и MasterCard World Wide. Карты категории Gold — это престижные карты, являющиеся признаком состоятельности своего владельца и гарантией особого отношения к клиенту в точках обслуживания. Золотые карты принимаются во всем мире в точках, обозначенных логотипами Visa и MasterCard. (Приложение 1)
Банк предоставляет следующие услуги физическим лицам с использованием пластиковых карт международных платежных систем «VISAInternational/MasterCard»:
— открытие картсчета в определенном виде валюты;
— выдача пластиковой карты для проведения операций по картсчету в определенном виде валюты;
— пополнение картсчетов наличными денежными средствами;
— пополнение карты клиента с его картсчета как в самом Банке, так и в пунктах удаленного пополнения карт в дополнительных офисах Банка;
— пополнение картсчетов безналичными денежными средствами;
— начисление процентов на остаток средств по картсчету;
— получение наличных денежных средств в Банке, его дополнительных офисах;
— безналичные платежи при расчетах клиентов за товары и услуги;
— безналичные платежи за счет и по поручениям клиентов;
— установка (изменение) расходных лимитов по карте: лимит на однократную выдачу наличных, лимит выдачи наличных за день, лимит на одну безналичную операцию (покупку), лимит на сумму всех операций в течение дня, лимит на сумму всех операций за неделю;
— установка (изменение) персонифицированного пароля доступа к карте — PIN-кода;
— СМС – информирование (запрос баланса, запрос минивыписки, блокировка карты);
— открытие кредитной линии клиенту путем оплаты платежей, проведенных по карте в счет установленного лимита кредита;
— разблокирование карты;
— установка (изменение) срока действия карты;
— перевыпуск карты;
— выпуск/продление дополнительной карты (не более 3 карт);
— закрытие карточного счета.
Все большей популярностью у клиентов ОАО «АИКБ «Татфондбанк» пользуются зарплатные проекты. Зарплатные карты оформляются сотрудникам предприятий, заключивших с Татфондбанком договор на обслуживание расчетов по заработной плате посредством пластиковых карт. (Приложение 2)
Зарплатные пластиковые карты выпускаются только в рублях в следующих категориях:
— Электронные: Visa Electron, Cirrus/Maestro
— Классические: Visa Classic, MasterCard Standard
— Золотые: Visa Gold, MasterCard Gold
В результате и предприятие, и сотрудники получают очевидные выгоды: значительно упрощается процесс выдачи зарплаты, решаются социальные проблемы, сокращаются накладные расходы и т.д.
Зарплатная карточка, является своеобразным симбиозом кредитовой и дебетовой. Одним из существенных преимуществ данного проекта является то, что карточки могут быть как дебетовыми, так и дебетово-кредитовыми, то есть, допускается возможность овердрафта по счетам в рамках лимитов, установленных Банком.
«Татфондбанк» предлагает следующие пакеты услуг для пластиковых карт Visa и MasterCard:
1. Дебетовая карта для физических лиц — это базовый пакет услуг для пластиковой карты, сочетающий доступность цены обслуживания карты с наличием дохода в виде процентов, начисляемых на остаток карточного счета.
2. «Расчетная» карта — это самый доступный по цене обслуживания пакет услуг для пластиковой карты без начисления процентного дохода на остаток счета, предназначенная для осуществления безналичных расчетов частными клиентами.
3. «Мобильный капитал» — это дебетовая пластиковая карта, на остаток денежных средств которой начисляется повышенный процентный доход.
4. «Пенсионные» карты открываются только гражданам России при наличии пенсионного удостоверения и отличаются льготной ценой обслуживания, а также повышенным процентом начисления дохода на остаток карточного счета.
5. Студенческие пластиковые карты. Предложение выпускаются для учащихся учебных заведений, заключивших с Татфондбанком договор на обслуживание расчетов по выплате стипендий на пластиковые карты.
Денежные средства на пластиковых картах Татфондбанка застрахованы государством.
В 2009 году в Татфондбанке произошел значительный рост объема эмиссии пластиковых карт, денежного оборота и остатков на картсчетах.
Рис. 2.1. Количество карт в обращении (шт.)
За 2009 год количество карт Банка в обращении возросло более чем на 40 тысяч и на начало 2010 года составило практически 302 тысячи, из них карты, выданные в рамках «зарплатных проектов» — 233,5 тысячи (77%), кредитные карты – 2,3 тысячи (1%), карты, выданные физическим лицам – 53,5 тысяч (18%), прочие – 12,5 тысяч (4%). В структуре эмиссии пластиковых карт в разрезе платежных систем карты международной платежной системы VISAсоставляют 206 тысяч (68%), MasterCard– 96 тысяч (32%).
Согласно рейтингу, составленному РИА «РосБизнесКонсалтинг» по итогам 2009 года, Татфондбанк по количеству пластиковых карт в обращении занял 29 место среди 100 российских банков — участников рейтинга.
Рис. 2.2. Динамика средств на картсчетах (млн. руб.)
Сумма средств клиентов на картсчетах на 1 января 2010 года составила 1 615 млн. рублей, что превышает уровень данного показателя на начало 2009 года на 394 млн. рублей (32%). Данный факт свидетельствует о стабилизации общей экономической ситуации и увеличении платежеспособного спроса на банковские услуги. (Приложение 3)
Рис. 2.3. Рост объема операций, совершаемых с использованием карт Банка (млрд. руб.)
За 2009 год количество организаций, работающих с Татфондбанком в рамках договоров на обслуживание расчетов по заработной плате и иным выплатам посредством международных пластиковых карт, увеличилось до 2050, пророст по данному показателю составил 22,5%.
Стабильный рост наблюдался также и в отношении оборота средств по операциям, совершенным клиентами Татфондбанка по банковским картам, что свидетельствует об увеличении объемов совершаемых ими операций. Так, за 2009 год оборот по пластиковым картам Банка составил 18,6 млрд. рублей, что на 1,6 млрд. рублей или на 10% больше уровня показателя, сформированного за 2008 год.
ОАО «АИКБ «Татфондбанк» также развивается и совершенствуется инфраструктура, предназначенная для приема банковских карт, в том числе оптимизируются условия функционирования устройств, обслуживающих карты, расширяется круг предприятий сферы торговли и услуг, с установленными терминалами банка для эффективного и удобного обслуживания клиентов. На начало 2010 года количество таких терминалов достигло 343, что на 26% больше уровня, зафиксированного по итогам предыдущего года. (Приложение 4)
Татфондбанк уделяет особое внимание вопросам обеспечения безопасности банковских операций и на постоянной основе осуществляет мероприятия по её повышению. В 2009 году, в соответствии с рекомендациями международных платежных систем Visaи Mastercardдля своих принципиальных участников, Банк прошел аудит по международным стандартам PCI-DSS(PaymentCardsIndustryDataSecurityStandards). В комплексе с мероприятиями по выпуску и обслуживанию микропроцессорных карт, установлением операционных лимитов и мониторингом подозрительных (мошеннических) транзакций, осуществляемым при помощи специального модуля ПЦ. Это позволило Татфондбанку существенно снизить риски, связанные с мошенничеством при осуществлении операций с международными пластиковыми картами.
Глава
III
. Перспективы и проблемы развития рынка пластиковых карт в России
Перспективы и проблемы развития рынка пластиковых карт в России аналогичны подобным процессам в мировой экономике.
Но по сравнению с другими странами Россия обладает большими особенностями. Если посмотреть на все население России (а это – потенциальные клиенты банков, потенциальные держатели пластиковых карт), можно понять, что населения очень много. Ни одна европейская страна не имеет столько жителей и столько потенциальных держателей карт.
Проблемы развития рынка пластиковых карт в России заключаются в очень большой растяженности страны. Много людей, большая территория – банкам очень сложно строить сети банкоматов и терминалов. Поэтому отдаленные регионы, особенно с небольшим количеством населения являются фактически оторванными от мира.
Но все же, перспективы рынка пластиковых карт в России очень большие: населения большое, городов-миллионников много, значит, это все – потенциальные клиенты, которые рано или поздно станут клиентами реальными, и приобщаться к мировой финансовой системе, именно такой, какой она является во многих цивилизованных странах мира.
В условиях развития микрохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.
Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле». Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.
Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта — это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее время пластиковый бизнес — это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями — Visa International и MasterCard International.
Однако в 2009 году доля «активных» карт в общем количестве карт международных платежных систем невелика, поскольку в среднем за квартал она составляла около 45%, в то время как аналогичный показатель по картам российских платежных систем был выше и соответствовал 65%.
Российские банки всегда отличались стремлением активно развивать карточный бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В немалой степени это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший — потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп», «Империал» и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.
Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов в России, международные страховые системы, торговые точки и др.
В 2009 году на российском рынке платежных карт сохранилась положительная динамика развития, как в сфере эмиссии, так и в сфере эквайринга платежных карт. Наблюдался дальнейший рост безналичных операций, совершенных с использованием платежных карт. Так, с 2001 по 2009 год отношение объема безналичных операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт, к ВВП увеличилось с 0,4% до 2,5%, также увеличилась и доля указанных операций в розничном товарообороте, обороте общественного питания и платных услуг населению с 0,9% до 3,8%. (Приложение 5)
Вместе с тем, в 2009 году, по сравнению с предыдущими годами, под влиянием мирового финансового кризиса произошло замедление темпов прироста количества эмитированных платежных карт, а также количества и объема операций, совершенных с их использованием. В частности, пророст количества эмитированных платежных карт составил 5,7%, прирост количества и объема операций составил 17,3% и 7,3%, в то время как в 2008 году прирост данных показателей составил соответственно 15,2%, 29,5% и 43,5%.
Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества. Для самого клиента — это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность — начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое; — для предприятий — расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; — для банков — расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий — и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.
К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.
Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми странами находится на низком уровне. Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону. В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками. И четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что, безусловно, способствует повышению степени безопасности расчетов в целом.
Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии, получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.
Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых — обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80% всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.
Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.
Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.
Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг — за пластиковыми картами». И это действительно так, — несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.
Заключение
Подводя итоги исследованиям в области развития карточного бизнеса и отслеживании тенденций в развитии одного из самых молодых карточных рынков – российском, можно сделать ряд выводов.
Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг в целом претерпел значительные изменения и выжившие в условиях финансовых кризисов, наиболее жизнеспособные банки вынуждены развернуть между собой борьбу за привлечение наиболее выгодных, наиболее богатых клиентов. Одним из важных составляющих этой борьбы является расширение спектра предоставляемых услуг, в том числе и за счет операций с магнитными карточками. При этом, с учетом международного опыта, неизбежным представляется развитие тенденции к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему.
Во-вторых, в силу конкурентной борьбы за клиентов участники систем карточных расчетов неизбежно будут стремиться к снижению стоимости своих услуг, удешевлению стоимости карточек для клиентов и расширению спектра применяемых финансовых схем (в том числе и схем кредитования с использованием банковских карт).
В-третьих, специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых — обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80% всех выпущенных карт.
В-четвертых, большинство как российских, так и зарубежных банков идут по пути диверсификации своего карточного бизнеса путем присоединения к международным системам расчетов, членстве в российских системах и развития собственных карточных программ. Однако такая стратегия развития содержит в себе потенциальную опасность приобретения оборудования для обслуживания карточек устаревших международных систем, что может послужить в будущем тормозом во внедрении более современных ЧИП-технологий.
В-пятых, российские банки – эмитенты банковских карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные финансовые риски и т.д.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже международной кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит суть «кредитной сделки» под сомнение. Фактически, выпущенные российскими банками карты в настоящее время выполняют исключительно функцию «электронного кошелька». При этом, с развитием конкуренции на рынке банковских карт, клиент, несомненно, будет работать с тем банком, который не только пользуется его деньгами, но и позволяет в случае необходимости оперативно получить определенную сумму в кредит и предлагает наиболее выгодную и удобную схему его погашения.
В-шестых, большинство карточек, эмитируемых в России, являются магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства. При этом банки вкладывают огромные средства в создание дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Им нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Россия и ее банки сегодня обладают уникальной возможностью перешагнуть через этап развития традиционных, но устаревших платежных схем. И в этом отношении знаменателен факт появления на российском рынке современных микропроцессорных карточек, которые выходят на передовые рубежи не только отечественной, но и зарубежной систем расчетов.
Список использованных источников
Законы и нормативные акты:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая (ред. от 27.12.2009, с изм. от 01.01.2010).
2. Положение ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 №266-П (ред. от 23.09.2008).
3. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 27.12.2009, с изм. и доп. от 01.01.2010).
4. Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 (ред. от 23.11.2009, с изм. и доп. от 01.01.2010).
5. Письмо ЦБ РФ «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт» от 10.06.2005 №85-Т.
Учебно-методическая литература:
6. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» // изд-во: Омега – Л – 2010 г. – 480 с.
7. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Финансы // изд-во: Питер - 2007 г. — 456 с.
8. Жарковская Е. П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка // изд-во: Омега – Л — 2008 г. — 356 с.
9. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки // изд-во:КноРус, издание 7-е – 2008 г. – 516 с.
10. Попов А. П. Финансовый кризис 2009. Как выжить? АСТ Москва; Астрель-СПб – 2009 г. — 218 с.
11. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги //Вузовский учебник. – 2010 г. – 400 с.
Периодическая печать:
12. Годовой отчет ОАО «АИКБ «Татфондбанк» — 2009. – 90 с.
13. Лебедев А. Электронные деньги // Деньги. – 2009. № 2. – с. 15-16.
14. Обзор российского рынка платежных карт за 2009 г. // Банк России сегодня, 2010. – 35 с.
15. Рейтинговое агентство «Банковское дело». Обзор состояния банковского сектора России в августе – октябре 2010 г. // Банковское дело, 2010. – № 11, с. 17-21.
Интернет – ресурсы:
16. http: // www.tfb.ru/ — официальный сайт ОАО «АИКБ «Татфондбанк»;
17. http: // www.finanal.ru/ — финансовая аналитика;
18. http: // www.plastic-karta.ru/ — Пластиковые карты: практическая энциклопедия.
Приложение 1
Общие тарифы и условия обслуживания пластиковых карт
ОАО «АИКБ «Татфондбанк» на 01.10.2010 г.
Снятие наличных в банкоматах и кассах Банка, в банкоматах банков-партнеров
бесплатно
Снятие наличных в банкоматах и кассах иных банков
0,9% от суммы операции, но не менее 3 $ США;
При снятии наличных в кассах иных банков обслуживающий банк, как правило, взимает дополнительную комиссию, списывая ее с картсчета одновременно с суммой операции. Размер комиссии уточняйте у кассира до проведения операции/
Комиссия за оплату товаров и услуг
бесплатно
Снятие наличных в кассе Банка в сумме более 100 тыс. руб.
осуществляется на следующий рабочий день после подачи заявки в Банк
Услуга СМС-инфо, в месяц
Visa Electron, Cirrus/Maestro, MasterCard Electronic — 30 руб.;
Visa Classic, MasterCard Standard — 20 руб.;
Visa Gold, MasterCard Gold — бесплатно.
Запрос баланса
в банкоматах Банка и ОАО «Банк ЗЕНИТ» — бесплатно;
в банкоматах иных банков — 0,5 $ США.
Запрос минивыписки в банкомате
5 руб.
Предоставление выписок по счету
не заверенных — бесплатно;
заверенных печатью Банка — 50 руб. за документ.
Перечисления на счет физ. лиц в пределах филиальной сети Банка:
бесплатно в течение 8 рабочих часов
Перечисления на счета ЮЛ и ИП в пределах филиальной сети Банка:
в рублях — 1% от суммы платежа, но не менее 20 и не более 1500 руб.;
в $ США и € — 0,5% от суммы платежа, но не менее 30 и не более 100 $/€.
Перечисления на счета в иные банки
в рублях — 1,5% от суммы платежа, но не менее 20 и не более 1500 руб.;
в $ США и € — 0,5% от суммы платежа, но не менее 30 и не более 100 $/€.
Зачисления на картсчет через банкомат, кассу или со счета физ. лица в пределах филиальной сети Банка
бесплатно
Зачисления на картсчет из иных банков, а также со счетов ЮЛ и ИП
в рублях — 1,5 % от суммы поступления, но не менее 20 руб.
Конвертация валюты
при внутрибанковских операциях и операциях в устройствах Банка — по курсу Банка на дату операции;
при операциях в устройствах иных банков — на дату списания средств со счета.
Пролонгация карты
Автоматически — при достаточности денежных средств, кроме кредитных карт Visa Electron Instant Issue.
При недостатке средств и отсутствии иных указаний клиента остаток перечисляется на «Расчетную» карту.
Приложение 2
Заявление
на открытие специального карточного счета,
выпуск и обслуживание основной международной пластиковой карты
ОАО “АИКБ «Татфондбанк.
Прошу ОАО “АИКБ “Татфондбанк” (далее — Банк) на условиях Стандартного договора об открытии картсчета и выдаче международной пластиковой карты (далее – Стандартный договор) открыть мне специальный карточный счет (далее – Счет), предоставить мне основную карту (далее – Карту) в соответствии с нижеуказанной информацией и осуществлять в течение срока действия Карты ее обслуживание:
(Просим заполнять максимально разборчиво)
1.
ПАРАМЕТРЫ СЧЕТА И КАРТЫ
1.1.Группа тарифовсогласно Условиям открытия и обслуживания счетов ОАО “АИКБ “Татфондбанк” с выдачей международных пластиковых карт Visa и MasterCard (далее – Условия):
__________________________________________________________________________________
(укажите группу тарифов, например: МДПК для физ.лиц «Мобильный капитал»)
1.2.Валюта Счета:
¨
Рубли РФ o
Доллары США ¨
Евро
(отметьте любым символом нужную валюту Счета)
1.3.Тип Карты:
¨
Visa
Gold ¨
MasterCard
Gold
o
Visa
Classic ¨
MasterCard
Standard
o
Visa
Classic
с
инд
.
дизайном ¨
MasterCard
Standard
с
инд
.
дизайном
¨
Visa
Electron ¨
MasterCard Electronic
¨
Visa Electron Instant Issue ¨
Cirrus/Maestro
(отметьте любым символом нужный тип Карты)
1.4.Срок изготовления Карты(в соответствии с Условиями):
¨
стандартный (без дополнительной платы, считается выбранным, если не выбрано иное)
¨
за 2 рабочих дня (взимается дополнительная плата) ¨
за 3 часа (взимается дополнительная плата)
¨
за 1 рабочий день (взимается дополнительная плата)
¨
за 1 час (взимается дополнительная плата)
1.5.Подключение услуги по рассылке в режиме реального времени информации по операциям, совершенным по Карте, направляемой в виде SMS-сообщений(в соответствии с Условиями) и получение от Банка иной информации, связанной обслуживанием Карты:
¨
Прошу подключить услугу на телефонный номер (настоятельно рекомендуется):_____________________________________________________________
(укажите номер телефона в международном формате: символ «+», код страны (Россия — 7), код города (для прямых городских номеров) или код оператора сотовой связи, номер телефона. Например: +78432123456,+ 79172123456,+ 70951234567).
¨
Отказываюсь от пользования услугой (считается выбранным, если не выбрано иное)
1.6.Ограничение расходных операций по Карте:
¨
только ограничения (лимиты) предусмотренные Условиями (считается выбранным, если не выбрано иное)
¨
индивидуальные ограничения (лимиты) в соответствии с отдельным заявлением
1.7.Кодовое слово(латинскими буквами):_________________________________________
Служит дополнительным средством идентификации Клиента при его обращении в Банк посредством телефонной связи для получения от Банка информации финансового характера (остаток на Счете, Платежный лимит, данные об операциях по Карте и т.п.).
2.
ДАННЫЕ ЗАЯВИТЕЛЯ
2.1. Фамилия, имя и отчество (полностью):________________________________________
2.2. Имя и фамилия по загранпаспорту(для отображения на Карте, вместе не должны превышать 19 символов, если заявителем не указывается, то Банк определяет в соответствии с имеющимся программным обеспечением): __________________________________________________________________________________
2.3. Дата и место рождения: ____.____.____________г. _______________________________________________
2.4. Пол: ¨
мужской ¨
женский
2.5. Гражданство: _______________________________________________________________
2.6. Данные документа удостоверяющего личность(для паспорта – серия, номер, дата и место выдачи):
__________________________________________________________________________________
2.7. Индекс и адрес регистрации: __________________________________________________________________________________
2.8. Индекс и адрес проживания(если отличается от адреса регистрации):_______________
__________________________________________________________________________________
2.9. Контактные телефоны: __________________________________________________________________________________
2.10. Адрес электронной почты:___________________________________________________
2.11. ИНН: ______________________________________________________________________
2.12. Место работы: __________________________________________________________________________________
2.13. Должность: __________________________________________________________________________________
2.14. Является ли Заявитель Иностранным публичным должностным лицом или супругом, близким родственником(родственником по прямой восходящей и нисходящей линии (родителем или ребенком, дедушкой, бабушкой или внуком), полнородным и неполнородным (имеющим общего отца или мать) братом или сестрой, усыновителем или усыновленным):
¨
да, является ¨
нет, не является
2.15. Индекс и служебный адрес: ____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
2.16. Служебные телефоны и факс: __________________________________________________________________________________
2.17. Адрес электронной почты: __________________________________________________________________________________
Прошу рассматривать настоящее Заявление в качестве оферты на заключение Договора на условиях Стандартного договора. Акцептом является открытие Банком Счета и выдача Карты.
С текстом Стандартного договора, Условиями и Правилами выпуска, обслуживания и пользования международной пластиковой картой ОАО «АИКБ «Татфондбанк» ознакомлен(а), согласен(а) и обязуюсь неукоснительно соблюдать.
Согласен(а) на получение информации об услугах Банка по реквизитам, указанным в настоящем Заявлении.
Согласен(а), что обслуживание Карты и проведение расчетов по Счету будет производиться Банком в соответствии с Инструкциями МПС, требования которых я признаю обязательными как для Банка, так и для себя.
«____» ______________ 200__г. ___________
подпись
_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _
ЗАПОЛНЯЕТСЯ БАНКОМ
продолжение
--PAGE_BREAK--