Деньги сущность, значение в хозяйственной деятельности

--PAGE_BREAK--1.2. Виды денег


Деньги в своем развитии существовали в двух видах (рис. 1)[8]:

1. Действительные деньги– деньги, у которых номинальная стоимость соответствует реальной стоимости, т. е. стоимости металла, из которого они изготовлены. Металлические деньги имели разную форму: сначала штучные, затем весовые. Наиболее удобной для обращения оказалась круглая форма монеты, лицевую сторону которой назвали аверс, оборотную – реверс, а обрез – гурт.

За период с 1816 г. по 1900 г. большинство стран перешло к золотому или золотомонетному стандарту, при котором главная денежная единица чеканилась в полноценной, имеющей хождение золотой монете. Серебряные и медные монеты выполняли роль разменных монет.



Рис. 1 Виды денег

Для действительных денег была характерна устойчивость, что обеспечивалось:

– свободным разменом знаков стоимости на золотые монеты;

– свободной чеканкой золотых монет при определенном и неизмененном золотом содержании денежной единицы;

– свободным перемещением золота между странами.

2. Заместители действительных денег(знаки стоимости) – деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, т. е. затраченного на их производство общественного труда. К ним относятся:

– металлические знаки стоимости – стершаяся монета из драгоценных металлов, билонная монета, т. е. мелкая монета, изготовленная из дешевых металлов;

– бумажные знаки стоимости, которые по своему экономическому содержанию подразделяются на: собственно бумажные и кредитные.

Бумажные деньги – представители действительных денег. Сущность бумажных денег заключается в том, что они выступают знаками стоимости, выпускаемыми государством для покрытия бюджетного дефицита. Обычно они не разменны на золото и наделены государством принудительным курсом. Эмитентами бумажных денег являются либо государственное казначейство, либо центральный банк.

Кредитные деньги. Следующие факторы обусловили появление кредитных денег[9]:

– дороговизна использования золотых денег;

– золотодобыча не удовлетворяла полную потребность в деньгах;

– золотое обращение не могло быстро расширяться и сжиматься;

– золотой стандарт в целом не стимулировал производство в товарооборот.

Кредитные деньги характерны для более развитой, высшей сферы общественно-экономического процесса. Они возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему измененную и специфическую форму. Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

Вексель – письменное обязательство должника или приказ кредитора должнику об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок. Простой и переводной вексель – это разновидности коммерческого векселя, т. е. долгового обязательства, возникающего на основе торговой сделки. Финансовый вексель – долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью являются казначейские векселя. Дружеские векселя – безденежные, не связанные с реальной коммерческой сделкой векселя, которые выписываются контрагентами друг на друга с целью получения денег путем учета таких векселей в банках. Особенности векселя: абстрактность, бесспорность, обращаемость.

Банкнота – это долговое обязательство банка. В настоящее время банкнота выпускается центральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства. Центральные банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. Они являются национальными деньгами на всей территории государства.

Чек – денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитной организации о выплате держателю чека указанной суммы. Чековому обращению предшествует договор между клиентом банка и этим банком об открытии на сумму внесенных средств или представленного кредита чекового счета. Клиент на эту сумму выставляет чек, банк его оплачивает.

Чек служит средством получения наличных денег в банке, а также является орудием безналичных расчетов.

Электронные деньги. Электронные устройства и система связи для осуществления кредитных и платежных операций посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей способствовали возникновению электронных денег. С помощью электронных денег в настоящее время происходит большая часть межбанковских операции.

Пластиковые карточки. Внедрение ЭВМ в кредитных организациях создало условия для замены чеков пластиковыми карточками.

Выпускаются они на базе счета, открытого клиентом в банке, в форме пластиковой карточки с нанесенной на ней магнитным способом информацией.

1.3. Функции денег и их взаимосвязь


Деньги – это особый вид универсального товара, используемого в качестве всеобщего эквивалента, посредством которого выражается стоимость всех других товаров.

В связи с тем, что сущность денег по-разному понималась и учеными прошлого, и современными теоретиками и по-разному представляется в различных теориях денег, изложение вопросов, касающихся функций денег, также неоднозначно. Большинство экономистов признают за деньгами выполнение следующих функций[10]: меры стоимости; средства обращения; средства накопления.

Немецкий экономист К. Книс, один из основателей истори­ческой школы, выделял четыре функции денег: меру стоимости,  средство об­ращения,  средство накопления,  средство платежа.

В марксисткой теории денег и основанной на ней традиционной трактовке функций денег в российской экономической науке выделяются пять функции[11]:

1)меры стоимости;

2)средства обращения;

3)средства накопления;

4)средства платежа;

5)мировых денег.

Принципиальных разногласий по поводу количества функций у экономистов разных школ нет, но последние две функции рассматриваются как производные от трех основных.

Деньги как мера стоимости.

Деньги в функции меры стоимости позволяют выразить стоимость товаров в терминах, известных каждому участнику товарообмена, – в национальных или интернациональных денежных единицах. В функции меры стоимости деньги измеряют стоимость, или общественную ценность товаров, а цены товаров получают свое денежное выражение. Существует два основных подхода к выполнению деньгами функции меры стоимости.

Согласно первому подходу, сами деньги имеют внутреннюю стоимость и поэтому представляют ценность, стоимость других товаров. Второй подход основан на том, что внутренней стоимости у денег нет, они выступают как некий общий знаменатель, с помощью которого выражается соотношение цен различных товаров. Современные деньги не измеряют, а соизмеряют стоимость отдельных товаров и услуг, позволяя тем самым сориентироваться для принятия решений. Внутренней стоимостью обладают лишь товары, а деньги позволяют сравнивать, соизмерять их внутреннюю стоимость (сахарный песок дороже в 3 раза буханки хлеба). Данный подход является в настоящее время распространенным.

Счетные деньги – атрибут достаточно устойчивых товарных отношений, когда производство для рынка и обмен становятся регулярными. С функцией меры стоимости связано свойство денег служить масштабом цен. Например, цена хлеба и цена сахарного песка могут быть выражены в более «дорогих» (0,6 р. за одну буханку и 1,8 р. За 1 кг сахарного песка) или более «дешевых» (600 р. за одну буханку и 1800 р. за 1 кг сахарного песка) единицах измерения. Однако соотношение между ценами этих товаров остается неизменным.

Масштаб цен не является заданной величиной, его постепенное изменение возможно в процессе инфляции, мгновенное изменение – при проведении денежных реформ, девальвации и деноминации.

Постепенное изменение масштаба цен происходит при любом типе инфляции, но наиболее резко это проявляется при несбалансированной инфляции. При сбалансированной инфляции цены разных товарных групп относительно друг друга остаются неизменными. А при несбалансированной инфляции цены разных товаров постоянно меняются по отношению друг к другу, причем в неодинаковых пропорциях.

Мгновенное изменение масштаба цен связано прежде всего с про ведением деноминации – государственного мероприятия по изменению масштаба цен в сторону укрупнения нарицательной стоимости денежных знаков и обмену старых денег на новые с пересмотром цен и тарифов.

Деньги в данной функции используются для контроля за мерой труда и потребления через сопоставление плановых и фактических затрат труда (живого и овеществленного), финансовой и хозяйственной деятельностью организаций независимо от формы собственности. Во всех случаях, когда учитываются затраты труда, составляются, планируются стоимостные показатели, деньги выполняют функцию меры стоимости. Особенность выполнения деньгами рассматриваемой функции состоит в том, что деньги используются идеально. Формирование цен товаров происходит вследствие их приравнивания друг к другу в ходе развития обмена. Два условия обеспечивают возможность выполнения деньгами функции меры стоимости:

1) процесс ценообразования должен носить рыночный характер;

2) сами деньги должны быть достаточно устойчивыми.

В России наблюдается явление, получившее название долларизации экономики, для которого характерно следующее: ряд функций денег выполняет не законное платежное средство – рубль, а иностранная денежная единица – доллар. В условиях долларизации российской экономики цены в условных единицах (своеобразный псевдоним доллара) устанавливаются на товары и услуги с длительными сроками поставки, дорогостоящие товары и импортные товары. В связи с наблюдающимся падением курса доллара к евро условные единицы стали и псевдонимом евро.

Подводя итог тому, что было сказано о первой функции денег, можно с уверенностью отметить следующее[12]:

– несмотря на происходящие существенные изменения в экономическом развитии стран, смену общественного строя, моделей экономического развития, модификацию форм и видов денег, функция денег как меры стоимости, несомненно, сохраняется и имеет первостепенное значение как для выполнения деньгами прочих функций, так и для функционирования экономической системы в целом;

– функция денег как меры стоимости эволюционирует одновременно с эволюцией форм и видов денег, выступая сегодня, скорее, как функция счетных денег, масштаб цен;

– в связи с эволюцией форм и видов денег функция денег как меры стоимости в своем первоначальном виде в большей степени отражает товарное происхождение денег, помогая раскрыть специфику денег как экономической категории;

– роль денег в функции меры стоимости (масштаба цен, счетных денег) проявляется прежде всего в результатах их участия в процессе установления цены товара. Применение денег позволяет сопоставить выручку от реализации продукции (отдельных ее видов) с издержками на ее производство, сопоставить выгодность изготовления каждого вида продукции. Тем самым деньги используются для контроля за мерой труда и потребления через сопоставление плановых и фактических затрат труда (живого и овеществленного), контроля за финансовой и хозяйственной деятельностью предприятий и организаций независимо от формы собственности. Поэтому механизм ценообразования в условиях рынка должен давать возможность снижать издержки производства и повышать его эффективность.

Деньги как средство обращения.

Данная функция денег трактуется однозначно практически всеми экономическими школами. Выполняя функцию средства обращения, деньги выступают посредником при обмене товаров и услуг. Процесс купли-продажи характеризуется одновременным и разнонаправленным движением экономических благ и денег. Эту функцию выполняют реальные деньги, но не обязательно полноценные[13].

Деньги в функции средства обращения можно представить как деньги в цепочке  Т – Д – Т  (товар – деньги – товар). Цепочка сделок может быть достаточно длинной. При этом деньги, будучи обменены на товары, обеспечивают их обращение, делают возможным переход прав собственности на товар от одного лица к другому. И наоборот, отсутствие денег или их «выпадение» из данной цепочки прерывает нормальный процесс обращения товаров.

Чтобы функционировать в качестве средства обращения, деньги должны отвечать следующим условиям[14]:

1) пользоваться всеобщим признанием в качестве денег;

2) быть санкционированными государством на выполнение этой функции, поскольку только государство может обязать других субъектов экономики принимать определенные знаки в качестве денег.

В качестве средства обращения деньги:

– опосредуют движение товаров и услуг;

– преодолевают индивидуальные количественные, временные и пространственные границы, присущие бартеру;

– сокращают издержки обращения.

Самой ранней формой обмена одного продукта труда на другой был бартер, или непосредственный обмен одной вещи на другую, одной услуги на другую. Деньги как таковые отсутствовали, т. е. деньги не вызывают, а лишь облегчают обмен одних благ на другие. Замена товарного обмена на товарно-денежный обмен приводит к сокращению издержек обращения и к рационализации обмена.

В процессе товарно-денежного обращения покупатель контролирует уровень цен и качество потребляемых товаров и услуг, что вынуждает производителей искать резервы снижения издержек и повышения качества производимой продукции. В итоге это также направлено на повышение эффективности производства. И наоборот, деформация в выполнении деньгами функции средства обращения, «натурализация» экономических отношений между хозяйствующими субъектами приводят к расширению «теневой» экономики.

В свою очередь, расширение «теневой» экономики означает рост недоимок платежей в бюджет и как следствие – увеличение государственного долга по заработной плате бюджетным организациям и по социальным выплатам. В рамках макроэкономики происходит падение совокупного спроса, что сдерживает развитие национальной экономики.

Деньги как средство накопления.

Деньги, обеспечивая их владельцу право получения любого то­вара (услуги), становятся воплощением общественного богатства. Поэтому очевидно, что у людей возникает стремление к их накоп­лению и сбережению. Получая деньги в оплату за свою продукцию, люди создают некий запас. Этот запас может быть краткосрочным или долгосрочным[15].

Деньги выполняют функцию средства сбережения, так как по­зволяют это делать в наиболее удобной форме в связи с тем, что являются наиболее ликвидным товаром. Необходимо отметить, что в условиях инфляции это преимущество в определенной мере ут­рачивается и возникает необходимость обесценения денег.

По мере развития товарного производства значение функции денег как средства накопления и сбережения возрастало. Без на­коплений и сбережений становилось невозможным осуществление процесса воспроизводства, т.е. стремление к получению большей прибыли заставляет предпринимателей не хранить деньги в виде сокровища, а пускать их в оборот.

В условиях металлического денежного обращения центральные эмиссионные банки обязаны были иметь золотые запасы в виде резервов внутреннего денежного обращения, запасы размена бан­кнот на золото и для международных платежей. В настоящее время все эти функции золотого запаса центрального банка отпали в свя­зи с изъятием золота из обращения.

Вместе с тем золото продолжает храниться в центральных бан­ках как стратегический резерв.

Деньги как средство платежа.

Процесс движения товаров и денег Т-Д-Т при определенных условиях может быть нарушен: товары поставлены, а денежный эквивалент передается позднее. Такое движение денег является платежом. Назначение денег как средства платежа заключает­ся в том, что здесь они являются орудием погашения разного рода долговых обязательств (рис. 2)[16]:

(О-Т) — (Т-Д) — (Д-О),

где О — обязательство долговое.

Долговые обязательства характерны для ситуации, когда при­обретается товар, а оплата его осуществляется в более поздний срок, чем сама сделка приобретения товара.



Рис. 2  Свойства денег как средство платежа

Некоторая часть взаимных платежей происходит на условиях зачета взаимных требований. Здесь не происходит оборота денег; в этой части деньги служат единицей счета. Лишь незначитель­ные суммы перечисляются с помощью денег, т. е. здесь выполня­ются функции средства платежа. При выполнении деньгами дан­ной функции обязательными должны быть кредитные отношения между продавцом и покупателем.

Мировые деньги. Эта функция имеет столь же давнюю историю, как и история экономических отношений между государствами. В настоящее время эта функция денег приобрела чрезвычайную по значимости роль в связи с бурно протекающими процессами глобализации мировой экономики.

Впервые единственной формой мировых денег было признано золото Парижским соглашением 1867 года.

Мировые деньги выполняют три функции:

1) служат всеобщим платежным средством;

2) служат  всеобщим покупательным средством;

3) служат средством материализации общественного богатства.

В период действия золотого стандарта в международных расчетах преобладала практика окончательного сальдирования платежного баланса с помощью золота[17].

В 1922 году в Генуе было подписано международное соглашение, в котором фунт стерлингов и доллар были объявлены эквивалентами золота и введены в международный оборот.

В 1944 году в Бреттон-Вудсе были заложены основы послевоенной валютной системы на основе валютных паритетов национальных валют. Основой валютных паритетов был признан доллар США, разменный на золото по официальной цене (35 долларов за тройскую унцию o 31.1 грамма). Эта валютная система имела ряд существенных недостатков, которые привели ее к краху.

В 1976 году в Кингстоне (Ямайка) была создана валютная система с новой счетной валютной единицей СДР (Special Drawing Rigts o специальные права заимствования). СДР были созданы по инициативе Международного валютного фонда, как новый вид ликвидных средств. Первоначально в 1970 году за единицу было принято твердо фиксированное золотое содержание, как у доллара США — 0,888671 грамм чистого золота. Однако в связи с неоднократной девальвацией доллара с 1 июля 1974 года стоимость единицы СДР стала определяться на основе «корзины валют», т.е. средневзвешенного курса 16 валют ведущих капиталистических стран, доля внешней торговли которых составляла не меньше 1% объема мировой торговли. С 1 января 1981 года число валют в «корзине валют» было сокращено до пяти и теперь состав корзины пересматривается каждые пять лет[18].

Наряду мировыми деньгами в марте 1979 года была введена новая региональная валюта, используемая членами Европейской валютной системы (ЕВС) — ЭКЮ (Eurpean Currency Unit).

В отличие от СДР (СДР не имеют реального обеспечения) ЭКЮ наполовину обеспечены золотом и долларами США за счет обязательных резервов стран-участниц ЕВС. Другая половина обеспечивается национальными валютами. Эмиссия ЭКЮ осуществляется путем записей на счетах центральных банков стран участниц ЕВС в Европейском валютном институте. Стоимость ЭКЮ определяется методом «корзины валют» в зависимости от доли страны в ВНП ЕС во взаимном товарообороте средств Европейского валютного института. С введением евро ЭКЮ утратила свое значение как региональная валюта.

Функции денег взаимодействуют между собой. Взаимосвязь функций денег показана на рис.  3[19].



Рис. 3.  Реальное движение денежной массы

Из рисунка 3 видно, что основой взаимосвязей функций де­нег выступает функция денег как мера стоимости. Это является вполне закономерным, поскольку, как отмечалось раньше, дан­ная функция денег является определяющей. При отсутствии у денег этой функции все остальные практически не смогут полно­ценно выполнять свою роль.

    продолжение
--PAGE_BREAK--Глава 2. Значение денег в хозяйственной практике 2.1. История развития пластиковых платежных средств в России


Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. Иными словами, в Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающий эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение такого рода с компанией “Дайнерс Клаб”. В 1974 году на нашем рынке появилась “Америкэн Экспресс”, в 1975 году — “Виза” (тогда еще “БэнкАмерикард) и “Еврокард”, в 1976 году — японская “Джей-Си-Би Интернэшнл”. С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО “Интурист”, которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах “Березка” и гостиницах. За исключением “Аэрофлота”, “Интурист” был идинственной организацией, предлагающей услуги торговым предприятиям в этой сфере. “Интурист” не занимался выпуском карточек, а торговые расчеты от имени “Интуриста” осуществлялись Внешторгбанком/ Внешэкономбанком СССР.

С конца 1988 года “Виза” начала принимать в свои члены российские банки, в том числе Кредо Банк был принят в 1990 году. Кредо Банк — первый негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую лицензию, — начал выпуск карточек “Виза” и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску карточек “Виза” начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 года “Столичный банк сбережений”. “Виза” в настоящее время также уделяет значительное внимание российскому региону: создается соответствующая российская ассоциация, решаются вопросы внутрирегионального клиринга и определения российского расчетного банка для системы. В настоящее время 21 российский банк является членом “Визы”. 

Первым советским эмитентом международных карточек был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году “золотые” карточки “Еврокард”. Однако до сих пор точно неизвестно, сколько их было выпущено и кому именно они были выданы. Ясно только, что их было ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса. 

Заметным событием на карточном рынке стало создание компании “Дайнерс клаб — Россия”, российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк “Империал”. В настоящее время ими ведется активная компания по привлечению в систему российских банков в качестве эмитентов, и, возможно, уже в скором времени карточки “Diners Ciab” займут свою нишу на российском рынке. 

В настоящее время продолжается бурное развитие пластиковых средств  платежа в России. Лидером пластикового рынка России остается Сбербанк РФ — 9,1 млн. пластиковых карт (более трети всех эмитированных в РФ карт). 

В России банковская карта может выпускаться банком как  локальная  (принадлежащая локальной платежной системе, как правило в пределах одного государства) и международная (в рамках платежной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру);  расчётная (дебетовая),  кредитная  и предоплаченная. Выпускаются также виртуальные карты.

Карта локальной платежной системы может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможностьоперировать счётом через Интернет. Типичный пример Сберкарт — микропроцессорная карта от Сбербанка. Банкоматы и терминалы сторонних банков, за редкими исключениями, не принимают подобные карты, а оплата в интернет-магазинах с помощью Сберкарты вообще невозможна.

Международные банковские карты используются в международных системах платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa(VisaElectron, VisaClassic, VisaGold, VisaPlatinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, MastercardMass, MastercardGold, MastercardPlatinum).

Наиболее доступны в мире карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежичерез Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты — самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания.

Таблица 1

Виртуальные карты

Банк

Виртуальная карта

Плата за обслуживание / min первоначальный взнос

Расходный лимит

Срок действия / особенности карты

ВТБ 24

MasterCard Virtual, Visa e-c@rd

$2 за 6 мес. / $20

$500 в мес. (изменять нельзя)

6 мес. / требуется поддержание неснижаемого остатка $10

Альфа-банк

MasterCard Virtual

Карта открывается бесплатно в рамках выбранного тарифного плана

Нет (можно установить)

2 года / через интернет-банкинг можно переводить средства со счета карты

Банк Москвы

Visa Virtuon

$2 за 6 мес. / $20

$500 в мес. (изменять нельзя)

6 мес.

Промсвязьбанк

MasterCard Virtual

$4 в год / $4

$500 в мес. (можно изменять)

2 года / через интернет-банкинг можно переводить средства со счета карты

Мастер-банк

Visa Virtuon

$3 за 6 мес. / $10

Нет (можно установить)

6 мес. / через интернет-банкинг можно переводить средства со счета карты

ММБ

Visa Virtuon

160 руб. в год / $20

$3 тыс. в мес. (можно изменять)

1 год

Собинбанк

MasterCard Virtual, Visa Virtuon

$4 в год / $4

Нет (можно установить)

1 год

Возрождение

Visa Virtuon

$3 в год / нет

$300 в мес. (можно изменять)

1 год



 Самые популярные в мире — карты Visa Classic и Mastercard Standart. Они бывают как дебетовые, так и кредитовые, а также позволяют рассчитываться через Интернет.

Расчётная карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте с учетом установленных лимитов.

Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте иногда начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.

Многие банки выпускают виртуальные карты, но их выбор пока невелик, его предлагают не больше десятка банков России (см. табл.1)[20]. Они являются дебетовыми и внешне похожи на обычные, но не имеют чипа или магнитной полосы, и расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Фактически, такая карта представляет собой просто кусок пластика с номером, именем владельца и другими данными. Владельцы таких карт не могут получить с них наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счёте за вычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором.


    продолжение
--PAGE_BREAK--2.2. Достоинства и недостатки кредитных карт


Анализируя преимущества и недостатки применения кредитных карт, следует особо отметить, что в процессе их функционирования существуют серьезные проблемы, оказывающие отрицательное влияние на экономику в целом. Известно, что  использование кредитных карт в качестве платежного средства таит в себе  возможность увеличения денежной массы в обращении (поскольку ежегодная эмиссия карточек увеличивается  на 20 – 25 %),  избыток  которой  ведет  к  росту  инфляции  и  другим  неблагоприятным  для  экономики  последствиям. Определение обязательного минимального месячного платежа по карточке и другие подобные  меры позволяют контролировать денежную массу[21].

Банковская кредитная карточка представляет собой пластиковую карточку, которая позволяет своему владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карточки определяется лимит  кредитования  по  его  ссудному  счету,  который  абсолютно  независим  от  обычного (текущего, сберегательного) счета клиента в банке. Счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карточек[22].

К  операциям,  которые  можно  осуществить  при  помощи  кредитных  карточек,  относятся:  покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка – члена системы,  в  которой  функционирует  карточка  данного  вида.  Большинство  кредитных  карточек  можно  использовать  также  для  получения  наличных  через  банкомат  как  внутри  России,  так  и  за  рубежом  в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования кредитных карточек. 

Наиболее  распространенной   операцией в России,  выполняемой  при  помощи  кредитных  карточек,  является оплата товаров и услуг. Данный метод платежа может быть реализован только на специально оборудованных местах, оснащенных машинами для подготовки чека кассового аппарата, регистрации операции и специального устройства, воспроизводящего символы кредитной карточки, которая должна быть акцептована.

Следует иметь в виду, что условия предоставления клиентам потребительских кредитов, и в том числе кредитных карт, различны в разных банках, так же, как и набор услуг, предоставляемый по ним. Например, дополнительными кредитными картами VisaGoldи GoldMasterCardна территории обслуживания Северного банка Сбербанка России, могут пользоваться лицам, достигшим 14-летнего возраста (как резидентам, так и нерезидентам РФ), по заявлению основного держателя, независимо от места их регистрации (прописки) лицам, достигшим 10-летнего возраста, при условии близкого родства с основным держателем карты (а также, если лицо находится на попечении у основного держателя).

В  России подавляющую  долю  составляли  и  составляют  дебетовые  карточки, которые в своей основной массе используются в качестве инструмента для снятия наличных. Развитие торгово-сервисной  инфраструктуры  в  России  и  других  странах  Восточной  Европы,  особенно  в  странах  СНГ, сдерживается  не  только  относительно  небольшими  размерами  карточных  рынков,  но  и  небольшой  долей кредитных карточек на них. В этих условиях крупные торгово-сервисные компании и отдельные предприятия, торгующие дорогостоящими товарами, начинают использовать собственные программы продажи этих товаров в кредит, но, к сожалению, не по кредитным карточкам. Возможно, российские банки, равно как и банки стран СНГ, в очередной раз создали себе дополнительные проблемы, упустив момент, когда внедрение кредитных продуктов для оплаты дорогостоящих товаров и услуг в торгово-сервисной сети позволило бы им получать дополнительные доходы от карточного бизнеса. 

Один  из главных  пороков  кредита  заключается  в  том,  что  он  доступен  не  всем.  С  точки  зрения кредитора, только те займы имеют смысл, по которым гарантируется оплата. При этом гарантировать оплату взятых кредитов в полном объеме и в срок могут те потребители и семьи, которые меньше всего в кредитах нуждаются. Напротив, те потребители и их семьи, которые наиболее сильно испытывают финансовый стресс, чаще всего не имеют возможности получить кредиты.

В  целом  можно  сделать  вывод,  что  кредит,  основанный  на  использовании  кредитных  карточек, отличается  от  традиционного  кредита,  погашаемого  в  рассрочку,  тем,  что затраты  на  его  организацию однократны,  трудно  представить  чрезмерное  использование  карточек  небольшой  частью  их  владельцев, существует риск жульнического использования карточек.

Использование кредитных карт позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда.


    продолжение
--PAGE_BREAK--