Развитие электронных платежных систем

Министерствообразования и науки Российской Федерации
Федеральноеагентство по образованию
ГОУ ВПО
«Ивановскийгосударственный химико-технологический университет»
ИУФИС
Кафедра финансов икредита
Курсовой проект
по дисциплинеДеньги. Кредит. Банки
Развитиеэлектронных платежных систем
Иваново, 2008

Содержание
Введение
Глава 1. Электронныеплатежные системы: теоретические аспекты
1.1 Введение впонятие “электронные платежные системы”
1.2 Основные операциии виды электронных платежных систем
1.3 Роль электроннойцифровой подписи в развитии электронной платежной системы
Глава 2. Характеристика электронныхплатежных систем в России
2.1 Рынок электронных платежныхсистем в России
2.2 Особенности развития рынкаэлектронных платежных систем в России
Заключение
Библиографический список
Приложение

Введение
Неотъемлемой частью хозяйственной жизничеловеческого общества на определенной ступени исторического развитиястановятся деньги. Наиболее характерны они для общества, вступившего в этап рыночныхотношений. Деньги в таком обществе необходимы для расчетов за произведенную продукцию,оказываемые услуги. При этом расчеты могут принимать как наличную, так и безналичнуюформу. Их эволюция от простой, примитивной формы (наличной) к болеецелесообразной (безналичной) прошла многовековой путь. Первая форма характернадля стран с наиболее отсталой экономикой, вторая — для высокоразвитых вэкономическом отношении стран. Но и сегодня есть еще много стран, где действуютобе формы. Процентное отношение между ними зависит от степени развитияэкономики, науки, образования, уровня развития торговых отношений.
Денежныерасчеты с использованием безналичных расчетов гораздо более выгодны со всехточек зрения. Они значительно ускоряют процесс оплаты, упрощают его,способствуют снижению издержек обращения. Наиболее ярко это видно на примере,когда покупатель и продавец находятся в удалении друг от друга (в разныхгородах, странах). Безналичная форма расчетов, бесспорно, более выгодна, чемналичная форма, но для ее внедрения необходим определенный уровень развитиятехники, образования, культуры и многое другое. Бурное развитие Интернета в 90-х годах прошлого веказаставило переосмыслить саму сущность денег, их форму и назначение. «Покупкине отходя от компьютера» требуют простого и удобного способа платить затовары и услуги на расстоянии. Западный мир отчасти решал (и решает) этупроблему использованием пластиковых карт, но такой способ имеет целый ряд недостатковв силу слабой защищенности карточек от мошенников, а также возможностисовершать отзыв платежа, что неизбежно создает трудности продавцам. Ситуациятребовала какого-то совершенно нового, революционного решения, и оно незаставило себя долго ждать. В 1994 году Дэвид Чаум, которого впоследствииназвали отцом электронной наличности, начал выпуск в рамках системы DigiCashпервые электронные деньги. Его идея тогда не увенчалась большим успехом, нодала для многих повод задуматься. Десять лет спустя электронные платежные системыстали для Интернета таким же привычным явлением, как, например, безналичныеденьги для реального мира. Во всем мире, в том числе в России, электронныеплатежные системы в значительной мере уже вытеснили другие способы оплаты. Этосовершенно естественно, поскольку удобнее способа не найти — мгновенная оплатаи мгновенная доставка. Российский рынок электронных платежных систем достаточномолодой, бурно развивающийся, однако по-прежнему недостаточно насыщенный, этосвязано с тем, что кредитные карты распространяются среди населения довольномедленно и, это несмотря на то, что число российских компаний, перечисляющихзарплату своим сотрудникам на карточные счета, и количество магазинов,принимающих кредитки, быстро растет. Но все же рынок электронных платежныхсистем привлекает внимание у населения тем, что через данную систему можнолегко и быстро осуществить платежи за кабельное телевидение, телефон,коммунальные услуги, оформлять подписку на периодику, даже заказывать билеты итуристические путевки – и все это не отходя от компьютера. Важно помнить тотфакт, что электронные платежные системы работают бесперебойно и беспрерывно, атакже не требуют заполнения документов. Данная тема актуальна в настоящеевремя, так как практически каждый человек сталкивается ежедневно с электроннымиплатежами, но не каждый знает, что они собой представляют и как функционируют.Поэтому цель нашей работы выявить, что такое в целом электронные платежныеоперации, какие основные операции они осуществляют, чем защищены, а также рассмотретькакие виды электронных платежных систем функционируют на территории РоссийскойФедерации и каковы перспективы их развития.
 Актуальность данной темыобеспечила определенный интерес ученых-экономистов. Современное состояниеэлектронных платежных систем хорошо изложены в периодических изданиях. Исследованиютеоретических основ электронной платежной системы, ее развитию, места и роли вфинансовой системе посвящены труды таких ученых, как Афонина С. В., ВолховскаяА., Генкин А.С., Глушенков А., Грибов А., Любезный В., Дрыганов В., МорозоваМ., Дмитрьев С., Захарченко В., Сенченко Н., Бузин А. и другие.
При написании курсовойработы использовались такие методы, как анализ и синтез, которые относятся кобщенаучным методам. Был проведен анализ учебной литературы, обработаныпериодические издания, подведены итоги проделанной работы.

Глава 1. Электронныеплатежные системы: теоретические аспекты
 
1.1 Введение впонятие электронные платежные системы
Глобализация,выталкивающая из уютного ареала обитания чуть ли не произвольно взятогогражданина, постучалась, наконец, и в наши ворота. Интернет, объявленныйВсемирной информационной магистралью, перестал быть экзотикой для России. Онуже не просто элемент местной реальности, он — стихия, ее меняющая. Возросшая мобильность населения —другой фактор, заметно изменивший нашу жизнь. Родственники, друзья, коллеги иделовые партнеры теперь запросто могут оказаться в США, Австралии, Германии илив другой стране. Узкоспециальная, мало кому интересная еще лет 10 назад темаэлектронных платежей и электронных денег стала актуальной для бизнесменов иконечных пользователей. Модные слова «e-business»,«e-commerce» знает, наверное, каждый второй, кто хоть изредка читаеткомпьютерную или популярную прессу. Задача дистанционной оплаты (перевода денегна большие расстояния) из разряда специальных перешла в повседневные. Однакообилие информации по этому вопросу вовсе не способствует ясности в умахграждан. Как из-за сложности и концептуальной непроработанности проблемыэлектронных расчетов, так и в силу того, что многие популяризаторы работают зачастуюпо принципу испорченного телефона, на бытовом-то уровне все, конечно, понятнокаждому. Но это до тех пор, пока не настанет черед практического освоенияэлектронных платежей. Вот тут-то и обнаруживается непонимание того, насколькоуместно использование электронных платежей в тех или иных случаях. Между темзадача приема электронных платежей становится все более актуальной для тех, ктособирается заниматься коммерцией с использованием Интернета, а равно и для тех,кто собирается совершать покупки через Сеть. Основной проблемой прирассмотрении систем электронных платежей для новичкаявляется многообразие их устройства и принципов работы и то, что привнешней похожести реализации в их глубине могут быть сокрыты достаточно разныетехнологические и финансовые механизмы. Широко используются термины —электронные расчеты, электронные платежные системы, электронные деньги иэлектронная наличность — должны быть отделены друг от друга и разъяснены. Всамом общем виде можно дать следующее определение электронной платежной системы– это технология (если говорить о реализации, то сервис), представляющаясобой совокупность методов, договоренностей и технологий, позволяющаяпроизводить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных. В подавляющембольшинстве случаев под последними подразумевается Интернет. Усиливаетсяраспространение электронных платежных систем, доступ к которым осуществляется спомощью мобильного телефона (через SMS, WAP и другие протоколы). Менеераспространены другие способы: по модему, по телефону с тональным набором, потелефону через оператора. В мире существует несколько видов электронныхплатежных систем, которые очень условно можно классифицировать по трем основнымтипам:
1) карточныесистемы;
2) операторыцифровой наличности;
3) платежныешлюзы;
К первым относятся электроннымплатежным системам, работающие с обычными банковскими картами (Visa, MasterCardи т. д.). Системы второго типа оперируют с, так называемой, цифровойналичностью – некой внутренней валютой, которую можно обналичить усоответствующих участников электронной платежной системы. Платежные шлюзыпредставляют собой синергию карточных систем и операторов цифровой наличности,предоставляя широкие возможности для взаимной конвертации и способов оплаты товарови услуг в Интернете. Стоит отметить, что значительная часть существующих электронныхплатежных систем относятся именно к шлюзам, несмотря на то, что многие из нихвыделяют определенный тип платежей как доминирующий.
Основным отличиемэлектронных платежных систем от процессинговых центров является то, что вкачестве расчетной единицы выступают не реальные деньги, а виртуальные валюты.Т.е. процесс ввода-вывода средств в платежных системах сводится к купле-продажеэтой виртуальной валюты.
Отметим преимущества электроннойплатежной системы:
· доступность- любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет;
·  мобильность– вне зависимости от места своего нахождения пользователь может осуществлятьлюбые финансовые операции со своим счетом;
· безопасность- передача информации ведется с использованием SSL протокола с кодовым ключом128-bit либо другими криптографическими алгоритмами;
· простотаиспользования — для открытия и использования электронного счета не требуетсяспециальных знаний;
· оперативность- перевод средств со счета на счет происходит в считанные минуты.
К недостаткам электронныхплатежных систем в современных российских условиях следует отнести:
· неразвитуюинфраструктуру хранения и трансферты электронных средств;
· зависимостьпользователей от аппаратных средств и коммуникаций;
· некоторыеплатежные системы находятся вне правовой зоны;
· низкуюбезопасность;
· конфиденциальность.
Электронная наличность— это появившаяся в90-х годах прошлого века технология, позволяющая проводить электронные расчеты,не привязанные впрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другойфинансовой организации, то есть напрямую между лицами — конечными участникамиплатежа. Другим важнейшим свойством электронной наличности являетсяобеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторизационный центр, удостоверяющийплатеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги. Электроннаяналичность представляет собой один из видов электронных расчетов. Единицаэлектронной наличности — не что иное, как финансовое обязательство эмитента(банка или другого финансового учреждения), по сути своей схожее с обычнымвекселем. Расчеты с помощью электронной наличности появляются там, гдестановится неудобным использование других систем оплаты. Наглядный пример —нежелание покупателя сообщать сведения о своей кредитной карточке при оплатетовара в Интернете.
Электронные расчеты. Начнем с того, что правомерноговорить о появлении электронных расчетов как вида безналичных расчетов вовторой половине ХХ века. Говоря иначе, передача информации о платежах попроводам существовала давно, но приобрела принципиально новое качество, когдана обоих концах проводов появились компьютеры. Информация передавалась с помощьютелекса, телетайпа, компьютерных сетей, появившихся в то время. Качественноновый скачок выражался в том, что скорость осуществления платежей значительновозросла и появилась возможность их автоматической обработки. В дальнейшемвозникли также и электронные эквиваленты других видов расчетов — наличныхплатежей и иных платежных средств (например, чеков). Электронные деньги –расплывчатый термин. Если внимательно рассмотреть то, что за ним кроется, легкопонять, что электронные деньги — это некорректное название «электроннойналичности», а также электронных платежных систем как таковых. В этомслучае можно говорить не о понятии электронных денег, а об их сущности. Этонедоразумение в терминологии обусловлено вольностью перевода терминов с английскогоязыка. Поскольку электронные расчеты в России развивались гораздо медленнее,чем в Европе и Америке, мы вынуждены были пользоваться прочно внедрившимися терминами.Безусловно, имеют право на жизнь такие названия электронной наличности, как«цифровая наличность» (e-cash), «цифровые деньги» (digitalmoney), «электронная наличность» (digitalcash). Сущность электронных денег состоит в хранении денежной стоимостина электронных носителях – смарт-картах или жестком диске компьютера. Электронныеденьги являются денежным обязательством эмитента перед их предъявителем ислужат способом расчетов внутри электронной платежной системы с другимипользователями или продавцами товаров и услуг, заключившими с эмитентомсоглашения. Таким образом, электронные деньги являются многоцелевым продуктом.Ими можно свободно рассчитываться не только и не столько с самим эмитентом,сколько с множеством других участников системы. При этом, как правило,эмитентом выступает организация, не являющаяся ни центральным, ни коммерческимбанком – и это важная особенность электронной платежной системы, ведь,получается, мы имеем дело с частными деньгами, выпущенными без участия государства.
Вероятно, одним изближайших аналогов электронных денег в «оффлайне» являютсявсевозможные предоплаченные продукты, например, карты метро или IP-телефонии.Принцип примерно тот же: клиент покупает карту сейчас, чтобы воспользоватьсяуслугами по ней чуть позже. Правда, эти карты обладают несколькимисущественными недостатками. Во-первых, их, как правило, нельзя обменять обратнона наличные (а электронные деньги можно). Во-вторых, рассчитываться ими можнотолько с самим эмитентом. Возвращаясь же к формализации понятия«электронные деньги», приведем определение, которое дает АртемГенкин, докторант Финансовой академии при Правительстве РФ, автор книги«Частные деньги: история и современность». Под «электроннымиденьгами» он предлагает понимать некоторую информацию, передаваемую любымиспособами электронной коммуникации и исполняющую роль купюр и монет припроизведении платежей, как в Интернете, так и в оффлайне. Существует несколькосинонимов: «цифровые деньги», «цифровая наличность»,«электронная наличность».
Любая электроннаяплатежная система обеспечивает ряд преимуществ своих электронных денег по сравнениюс деньгами традиционными, ведь переводы и платежи внутри электронной платежнойсистемы обладают следующими свойствами:
· Моментальностью(занимают считанные секунды);
· Анонимностью (какпри расчетах наличными деньгами);
· Относительнонебольшими комиссиями (сопоставимыми с комиссиями банков);
· Экстерриториальностью;
· Защищенностью(электронные деньги нельзя или крайне сложно подделать, в отличие от наличных);
· Делимостью (любаясумма электронных денег больше принятого в данной электронной платежной системеминимума может быть без труда разделена на много более мелких частей).
И все же, несмотря наявные перспективы, законодательных правил для электронных денег в России покане придумали. В отечественном праве до сих пор нет ни единого упоминания о них.Статус электронных денег, таким образом, де-юре не определен. Пока в этомвопросе не наступит ясность, электронные платежные системы будут вынужденыподстраиваться и находить такие модели работы, которые полностьюсоответствовали бы действующим нормам и могли быть объяснены традиционнымиправовыми терминами. Но – вот тут важно – говоря о «моделях» мы совсемне имеются в виду какие-то темные или шаткие финансовые схемы. Отнюдь. Примеромможет служить российская платежная система WebMoney Transfer. Несмотря на то,что до конца нет конкретного определения электронным деньгам, все же онисуществуют и необходимо иметь в виду следующее, оценивая потенциальноепоследствия появления в обращении электронных денег:
· Если ликвидностьэлектронных денег, эмитированных частной компанией, не поддерживаетсягосударством, то опасения со стороны государственных органов о стабильностиденежной системы совершенно напрасны — ведь не беспокоятся американские властио том, что валюта какой-нибудь маленькой банановой республики вдруг появится уних в обращении и повлияет на размеры денежной массы. Более того, сейчас ужеясно, что экспансия доллара в Россию привела не к ослаблению, а усилениюнациональной валюты и укреплению денежного обращения. Наоборот, всеобщая долларизация- результат и показатель слабости национальной валюты и сейчас мы видим, что помере укрепления рубля доллар все больше вытесняется из обращения. Т.е., длясильной валюты наличие конкурирующей валюты ничем не грозит, для слабой жеявляется стимулом к ее усилению.
· Неверным являетсяотношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгамобычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержкукоммерческих операций в Internet там, где использование обычных денег неудобнолибо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение креальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операцийв Internet, дополняющий карточки.
· Электронныеденьги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скоростьобращения. Ведь электронные деньги, прежде всего средство ускорения иобеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либовообще неприменимо. Наблюдается некоторое увеличение инфляции за счет ускоренияобращения, однако, очевидно, что в целом это процесс положительный. Ведь нельзяпризнать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массыне может быть использована, так как всегда находится «в пути», а часть операцийне проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежногообращения, неудобно или вовсе невозможно.
Взаключении о понятии электронных денег выделим их недостатки. Недостатки вкакой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостатоксостоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительноэмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности.Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать дляосуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм втечение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередьплатежное, а не накопительное средство. Другой недостаток в том, что электронныеденьги существуют только в рамках той системы, в рамках которой ониэмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежнымсредством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можетесовершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, которыйпредоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системыневозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточноспециальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрываетсядостаточно широкий спектр бытовых платежей. Кроме того, перевод средств изодной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной идорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чемперевод внутри системы.
Очень часто внастоящее время отождествляют два понятия «электронные деньги» и «электронныеплатежные системы». Разберемся в этих понятиях с точки зрения российского законодательства, и установить степень законностидеятельности данных «структур». Все анализируемые понятия будут рассмотренына примере электронной платежной системы WebMoney.
Какуже было ранее сказано, что электронные деньги (цифровая наличность) — эторасплывчатый термин, а в действующее законодательство Российской Федерации неоперирует этим понятием, таким образом, электронных денег на самом деле нет.Считается, что электронные деньги не являются денежными средствами в томпонимании, как их определяет действующее гражданское законодательство (ст.140ГК РФ). Деньгами, как это следует из ст.140 ГК РФ являются – рубли, законноеплатежное средство, обязательное к приему по нарицательной стоимости на всейтерритории Российской Федерации. Вообще, в природе существует дваподхода к пониманию «цифровой наличности». Так, например, в системеWebMoney электронные деньги (именуемые «титульными знаками») рассматриваютсякак ценные бумаги. В PayCash — как авансовый платеж. И в том и другом случаях«электронные деньги» фактически являются предоплаченным финансовымпродуктом. В последующем приобретение товаров и услуг осуществляется такими«титульными знаками» или ценными бумагами (либо уже считаетсяпредоплаченным), которые, не являются деньгами. К примеру, владельцы электроннойплатежной системы WebMoney определяют «электронные деньги» в своейплатежной системе, как универсальный титульный знак (WM) в цифровом виде;единица исчисления количества (объема) имущественных прав, цена которого(условная сетевая стоимость) устанавливается его держателями, а порядокпередачи и учета соответствует процедурам обращения сообщений формата «титульныезнаки» в WEBMONEY TRANSFER. Таким образом, сами владельцы системы подчеркивают,что «электронные деньги» являются «титульными знаками»,имущественными правами; электронная платежная система определяется как системаобращения сообщений (титульными знаками) между зарегистрированными пользователями.
Расчетыс помощью электронных денег не являются безналичными расчетами, на данныеправоотношения не распространяется законодательство о безналичных расчетах ибанковской деятельности в целом. Но следует подчеркнуть, что дефицитнормативной базы совсем не означает незаконности электронных денег в РоссийскойФедерации. С определением «электронные деньги» определились, теперьрассмотрим механизм работы платежной системы. Все электронные платежные системыбазируются на использовании или платежных карт или «электронного кошелька(или бумажника)». Если с картами все более или менее понятно, существуетПоложение Банка России № 23-П от 9 апреля 1998 г. «О порядке эмиссиикредитными организациями банковских карт и осуществление расчетов по операциям,совершаемым с их использованием», где изложен механизм платежей по картам,то с электронным кошельком следует разобраться. В электронный кошелекпомещаются не деньги, а всего лишь их электронная стоимость. Деньги остались вбанке или в той компании, которая выдала этот кошелек. В данном случае егоследует рассматривать как предоплаченный финансовый продукт. Тем более чтоименно в этой форме наше законодательство дает ему право на существование.Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У «О порядке выдачирегистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществлениеэмиссии предоплаченных финансовых продуктов». В таких случаях следуетговорить об электронных платежах или электронной стоимости как электронномэквиваленте обычных денежных средств, помещаемой на платежную карту или вэлектронный кошелек на жестком диске компьютера. Все российские системыэлектронных платежей обязательно используют банковские счета. И уже с этогосчета происходит перенос электронной стоимости, сначала в кошелек покупателя, апотом продавцу за приобретенный товар.Таким образом, электронные платежные системы и электронные деньги – понятия нетождественные. Электронные деньги функционируют по средствам электронныхплатежных систем. Вместе с тем, данные понятия не имеют четкую законодательнуюбазу, но хочется надеяться, что в скором времени она будет разработана.

1.2 Операциии виды электронных платежных систем
 
Обозначим участников электронных платежей. Электронные платежи, как и любыедругие, предусматривают наличие плательщика и получателя платежа. Задачейплатежей, как известно, является перемещение денежной суммы от плательщика кполучателю. В электронных системах такой перевод сопровождается протоколомэлектронного платежа. Этот процесс также требует наличия некоторого финансовогоинститута, соотносящего данные, которыми стороны обмениваются в платежномпротоколе, с реальным перемещением денежных средств. Таким финансовыминститутом может служить банк, работающий с реальными денежными средствами, илинекоторая организация, выпускающая и контролирующая другие формы представленияфинансов. Обычно банки исполняют в платежных протоколах две роли: эмитента (взаимодействующегос плательщиком) и эквайрера (взаимодействующего с получателем платежа). Крометого, платежной системе необходим арбитр для разрешения возникающих споров.
Необходимо выделить следующие операции, осуществляемые электроннымиплатежными системами:
1) операции по принятию наличных денежных средств от физических лиц дляперечисления лицу, оказывающему услуги, которые признаются банковскойоперацией, предусмотренной п/п 9 ч.1 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»,но которые при определенных условиях можно осуществлять без лицензии Центральногобанка РФ;
2) операции с использованием расчетных и кредитных банковских карт иоплата кредитными организациями платежных карт иных эмитентов;
3) операции с предоплаченными платежными картами кредитных организаций иэмитентов, отличных от кредитных организаций.
4) операции с использованием виртуальных денежных единиц, которые формальноне подпадают под понятие банковской деятельности, поскольку их существование несвязано с банковскими счетами.
Поскольку первые два вида операций регулируются банковским законодательством,регулировать их еще и в законе об электронных платежных систем нецелесообразно.Поэтому в этом законе достаточно сделать отсылку к банковскому законодательству.В частности, операции с банковскими картами (расчетными и кредитными), связаны спроведением операций по банковским счетам и, по сути, представляют собойотдельную форму безналичных расчетов. В качестве электронных кошельков могутвыступать только платежные карты, которые являются предоплаченными финансовымиинструментами. Последние две операции, исходя из закрепленной в российскомзаконодательстве системы понятий, не имеют отношения к банковской деятельностии поэтому требуют специального регулирования. Платежные карты какпредоплаченный финансовый продукт могут использоваться и как самостоятельныйинструмент, если они не являются носителями виртуальных денежных единиц.Кредитные организации при их эмиссии действуют как обычные юридические лица. Операциис использованием виртуальных денежных единиц являются особой конструкциейпосредничества при расчетах. Необходимо законодательно разделить электронныеплатежные системы, использующие виртуальные денежные единицы, на открытые изакрытые. В закрытых электронных платежных системах виртуальные денежныеединицы используются один раз для урегулирования обязательств между эмитентом ипотребителем, а в открытых – между любыми участниками электронной платежнойсистемы неограниченное количество раз. Чтобы ввести в отношении открытых электронныхплатежных системах принципиальный надзор и систему обеспечения финансовойустойчивости, необходимо закрепить систему требований к эмитентам и операторам(агентам) электронной платежной системы и определить контролирующий орган. Вмеждународных системах, типа национальной электронной платежной системы для странСНГ, функции эмиссионных центров либо выполняют Национальные (Центральные)банки с возможностью обмена одних виртуальных денежных единиц на другие либо посоглашению участников создается единый эмиссионный центр. В закрытых электронныхплатежных системах между эмитентом и потребителем складываются отношениякоммерческого кредитования в форме предоплаты (ст.823 Гражданского кодекса РФ).Наиболее ярким примером являются магнитные карты в метро, телефонные карты. Какговорилось ранее, в мире существует несколько видовэлектронных платежных систем, которые очень условно можно классифицировать потрем основным типам:
· карточныесистемы;
· операторыцифровой наличности;
· платежныешлюзы;
 Рассмотримболее детально эти два типа электронных платежных систем. Начнем с традиционныхсистем карточных счетов. Прием пластиковых карт интернет-магазинами – уже давносвершившийся факт: кредитки принимает сегодня огромное количествоинтернет-магазинов во всем мире. Вместе с тем, в России последних не оченьмного: в стране существует ряд обстоятельств (как субъективных, так иобъективных), существенно замедляющий развитие данного сервиса. Тем не менее,оплата с помощью кредиток в интернет-магазинах пользуется огромнойпопулярностью во всем мире. Не последнюю роль (причем с обеих сторон) здесьиграет пресловутый психологический фактор: электронные деньги нельзя пощупатьруками. Это обстоятельство приводит к тому, что при использовании кредитнойпластиковой карточки ее владелец обычно тратит куда большие суммы, нежели прирасплате наличными. Очевидно, что это обстоятельство не может не радовать интернет-магазины.Любопытно, что данная тенденция характерна вовсе не только для интернет-магазинов.Оффлайновые продавцы также весьма охотно работают с кредитными карточками. Этообстоятельство справедливо как для мирового рынка, так и для российского,несмотря на то, что кредитные карты здесь только набирают популярность.Примечательно, с дебетовыми (зарплатными) пластиковыми картамиинтернет-магазины практически не работают, да и оффлайновые магазины не особожалуют вниманием дебетовый пластик. Так, согласно исследованию, проведенногокомпанией IMCA по заказу MasterCard, российские граждане при использованиикредитных карт в среднем тратят на 30% больше средств, чем при применении дебетовых.Вообще же, по данным IMCA, в среднем в России по одной кредитной карте в месяцтратится около 8,5 тыс. руб., в то время как аналогичный показатель подебетовым картам составляет на 2 тыс. руб. меньше. Причем, как показало исследованиеIMCA, для тех, кто пользуется пластиковой карточкой не реже 4 раз в месяц, этиже показатели составляют 13,5 тыс. руб. и 9,15 тыс. руб. на каждую картусоответственно. Помимо продавцов, в этой системе есть еще одна заинтересованнаясторона – сами банки. Последние очень часто стимулируют использованиекредитного пластика, устанавливая элементарно более высоки проценты за снятиеденег по кредиткам, чем в случае с дебетовыми картами. В результате, владельцукредитки выгоднее расплачиваться именно ею, а не наличными. Все это приводит куказанному выше психологическому фактору. Все сказанное применимо кинтернет-магазинам с двойной силой. Мало того, что деньги по кредитке «легкотратятся», так еще и карточку не надо держать в руках. Выгода дляинтернет-магазина и удобство для пользователя очевидны: никуда ходить не нужно,набираешь адрес сайта, выбираешь понравившийся товар, жмешь кнопку «Оплатить спомощью пластиковой карты», вводишь номер карты (на сайте интернет-магазина,или на сервере специализированной компании-оператора – все той же электроннойплатежной системы), и получаешь свою покупку. Тем не менее, и здесь,разумеется, огромное множество подводных камней. Для пользователя эти «камни»связаны, прежде всего, с большими рисками в плане утери данных о своейкредитке, и, как следствие, потерям денег. Ситуация осложняется еще и темфактом, что при осуществлении электронного платежа по карточки нет практическиникакой возможности однозначно идентифицировать плательщика, тем самымубедившись, что он расплачивается собственными картами. Кроме того, отсутствиечека с подписью дает потенциальную возможность (в том числе и настоящимвладельцам карт, вступившим в сговор с кем-либо) получение отказа восуществлении той или иной покупки – «я [настоящий владелец карты] не совершалэтой покупки». В результате интернет-магазину выставляется так называемыйчарджбэк (штраф, возврат), от количества которых сильно зависят репутацияинтернет-магазина, платежной системы и банка-эквайера, и даже сама возможностьдальнейшей работы. Как отмечают аналитики, ущерб от мошенничества с кредитнымикартами в мире достигает многих миллиардов долларов в год. Так по данным FTC,данный показатель в США по итогам 2003 года составил около $50 млрд. Аналогичныйпоказатель для российского рынка (за тот же 2003 год), по данным ГУБЭП, достигпочти $0,5 млн., и это с учетом зародышевого состояния отечественного рынкакредитного пластика 2-3 года назад. По данным все той же FTC, жертвамимошенников в США в 2003 году стал каждый восьмой владелец кредитной карты. Безусловно,такая печальная статистика не может не отражаться на лояльности пользователей(особенно потенциальных) к использованию электронных платежей. Эта же причина(огромные масштабы мошенничества) является головной болью и второй стороны –интернет-магазинов, а также всех участников электронного платежа. Однако, попродавцам (в нашем случае интернет-магазинам) она ударяет больнее всего.Рассмотрим более детально схему прохождения электронного платежа. Для началанеобходимо определить основных участников. Прием (процессинг — обработка)пластиковых карт в качестве средств оплаты за товары и услуги в интернетеназывается интернет-эквайрингом. Основные участники электронного платежа: 1)покупатель, 2) Интернет-магазин, 3) банк-эмитент (выдавший карточку), 4) банк-эквайер(проводит первичную обработку транзакции и обеспечивает весь спектр операций скарточками, реализуемого партнерами), 5) платежный сервер (электроннаяплатежная система, обеспечивающая безопасность прохождения платежа и многоедругое). Стоит отметить, что существуют схемы и без участника №5, но ониутопичны и сейчас практически не используются в силу огромных рисков.
 
Типовая схема реализации электронного платежа
/>
Такимобразом, карточная электронная платежная система по большому счету являетсягарантом безопасного транспорта карточных данных к процессинговому центрубанка-эквайера. Безусловно, в реальности эти системы выполняют значительноболее широкие функции и предлагают множество сервисов, тем не менее, основноеназначение именно таково. С юридической точки зрения карточные электронныеплатежные системы являются обычным агентом в управлении операциями с карточнымсчетом владельца карты. По сути, они оперируют лишь записями о деньгах в банке,но никак не с самими деньгами. Типичные представители этого класса систем внашей стране компании Cyberplat, Assist, Chronopay и другие. Примечательно, чтоподобные системы пока не получили широкого распространения в России, в то времякак интернет-платежи по карточкам очень популярны за рубежом, где пластиковыекарточки являются основным платежным средством. В нашей же стране наиболеепопулярны электронные платежные системы второго типа – оперирующие с цифровой наличностью.Рассмотрим их подробнее. Огромные масштабы мошенничества привели к появлениюпринципиально нового типа электронных платежных систем, которые работают не скарточками, а с собственной валютой, эквивалентной согласно определенному курсуреальным деньгам. Пользователь, зарегистрировавшийся в системе, получаетсобственный интернет-кошелек – по сути, его счет в конкретной электронной платежнойсистемой. Пополнив этот виртуальный кошелек более чем реальными деньгами,владелец «электронного бумажника» получает возможность использовать находящиесяв нем средства для оплаты товаров и услуг в партнерских интернет-магазинахсистемы. Пополнение счета происходит различными способами (в зависимости от системы),это и специальные предоплаченные карты, и банковский перевод, и почтовыйперевод, и наличными в специализированных киосках и даже банкоматовбанков-партнеров электронной платежной системы, и наличными в специальныхобменных пунктах. Возможно также пополнение путем обмена в электронных обменныхпунктах, которых насчитывается огромное количество. Вывод денег из системыобычно весьма запутан и неудобен (для пользователя, разумеется, для самойсистемы такая схема максимально выгодна). В результате пользователь получаетнекое хранилище, положить в которое деньги куда удобнее, чем достать их вслучае необходимости (большие проценты, малое количество способов вывода денеги проч.), вместе с тем для использования самих денег, лежащих в вашеминтернет-кошельке создано огромное количество вариантов. Основное преимуществоэлектронных платежных систем, оперирующих цифровой наличностью, – возможностьосуществления анонимных платежей. Однако, это качество имеет две стороны. Содной стороны, за счет этого плательщик может скрыть свою личность, тем самымсовершая покупки, которые он не стал бы афишировать широкой публике, а длясамого интернет-магазина это, по сути, уход от налогов. С другой же стороны,магазины-однодневки могут элементарно «кинуть», не оказав оплаченных товаров иуслуг. Тем не менее, сама идея цифровой наличности, безусловно, перспективна.Именно ее основы заложил Давид Чаум своей технологией eCash. И, несмотря на всепроблемы, электронные деньги достаточно прочно вошли в повседневную жизньмногих людей. Но при всем при этом, перспективы развития таких систем и ихбудущее достаточно неопределенны. Связана эта неопределенность снеопределенностью юридического статуса самих систем. Строго говоря, даженазывать их электронными платежными системами не совсем верно, так как ониоперируют виртуальными единицами (так, WebMoney называет себя «системойимущественных прав», а «Яндекс.Деньги» – «предоплаченные финансовый продукт»).Вместе с тем, данные платежные системы принимают весьма активное (а все более возрастающее)участие в электронной коммерции, а далее и в товарно-денежном обороте страны.При этом их деятельность не регламентируется центральным финансовым институтомстраны, и непонятно, как будут развиваться электронные платежные системы этоготипа, если соответствующий орган вдруг решится навести порядок. Примечательно,что адепты платежных систем с цифровой наличностью делают большой акцент набезопасность своих интернет-кошельков и платежей. Когда-то именно этот аспект(в свете мошенничества с карточными платежами в интернете) оказалсяосновополагающим для появления такого типа систем. Некоторые платежные системыцифровой наличности даже запустили в свое время сервис по пополнениюинтернет-кошельков с карточек, справедливо полагая, что это позволит значительноувеличить популярность таких систем. Популярность действительно возросла, но,прежде всего, у мошенников. И все благодаря той же анонимности. Так, например,в течение менее чем полугода с момента запуска подобного сервиса в WebMoney мошенникивывели около 1,5 млн. WMR (1 WMR=1 руб.), после чего услугу срочно прикрыли.
Цифровуюналичность, несмотря на высокий уровень защиты, все равно воруют и весьмауспешно. Причем представители этих платежных систем склонны все сваливать нанеподготовленность пользователя в плане информационной безопасности,пользователи пытаются вернуть свои деньги (далеко не всегда это удается), амошенники, использующие в числе прочего социальную инженерию, реальнонаживаются на тех самых виртуальных деньгах. Вместе с тем, системы «цифровойналичности» хорошо развиваются, имеют свою аудиторию, и идеально подходят длярешения целого ряда задач. В ряде случаев, пользоваться такими системамиудобнее и проще, чем карточными. Однако четкое определение юридического статусаи правил игры для электронныхплатежных систем, оперирующих с цифровой наличностью, позволило бы сделать этотрынок более надежным, повысив к нему тем самым лояльность пользователей. Чтокасается платежного шлюза, то он обеспечивает ONLINE и OFFLINE авторизацию пластиковыхкарт VISA, Eurocard/MasterCard и Union Card через сеть Интернет с использованиемзащищенных соединений. Система реализует функции, необходимые для расчетовмежду покупателями и магазинами с использованием в качестве ПлатежногоИнструмента (ПИ) пластиковых карт. Кроме того, существует возможность гибкоговстраивания в систему новых ПИ, таких как счета для безналичных расчетов,скретч-карт, других платежных средств, например, система Телебанк и т.д.Система является открытой и предназначена для работы с Электронными Магазинамисамого широкого профиля. Простота подключения и эксплуатации обеспечиваетсяразвитыми сервисными функциями и квалифицированной технической поддержкой.Процесс оплаты через Платежный Шлюз включает следующие основные этапы:
· Спецификация ПИ;
· Обработка запросана оплату;
· Передачарезультатов обработки запроса Магазину;
· Возвратрезультатов обработки запроса Покупателю.
В системереализованы следующие возможности:
· Авторизация вреальном времени;
· Защищенныетранзакции (SSL);
· Гибкаямаршрутизация транзакций по нескольким процессинговым центрам;
· Ручная обработкаплатежей;
· Web-интерфейс дляадминистрирования;
· Уведомление поe-mail;
· Биллинговаясистема;
· Функционирование24 часа в сутки и 7 дней в неделю.
Предлагаемаясистема ориентирована на предприятия и организации, предлагающие широкийперечень услуг для конечного потребителя:
· Сотовые,пейджинговые компании, Интернет-провайдеры;
· Организации,реализующие CD-диски, программное обеспечение;
· Издательскиефирмы. Реализация книг и печатной продукции;
· Средства массовойинформации, редакции. Доступ к информационным ресурсам, оформление подписок;
· Консалтинговыекомпании. www.banknet.ru/gateway/
Таким образом, рассмотревфункционирование электронных платежных систем, можно сделать вывод, что даннаясистема по функционированию схожа с традиционными деньгами. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары,передавать и получать от других людей, причем, как и в случае традиционныхденег, платежи происходят в режиме реального времени. Например, если вамзаплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как тольковы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с вашего электронногокошелька и отправлены получателю. Защищенность, экономия времени и удобствоиспользования — основные аспекты электронных платежных систем.
1.3 Рольцифровой подписи в развитии электронных платежных систем
Насегодняшний день в условиях подъема российской экономики документооборот резковозрос. Созданы большие концерны, имеющие свои подразделения во многих городах,которые значительно удалены друг от друга. Но при этом требуется производитьинтенсивное движение организационно-распорядительной документации междуподразделениями. Для этого используются компьютерные сети, а документы по нимперемещаются в электронном виде. От этого сегодня уже не уйти никак. Поэтомупроблема определения подлинности электронных документов является наиболееважной. Для удостоверения подлинности документов между участникамидокументооборота используется система электронных цифровых подписей. Важностьэтого вопроса осознается высшими органами власти Российской Федерации. Поэтомув начале 2002 года Президент РФ подписал Федеральный закон «Об электроннойцифровой подписи» (№1-ФЗ от 10 января 2002 г.). В проекте Федерального закона определены полномочия Центра по удостоверению подлинностиэлектронной цифровой подписи. Устанавливается, что деятельность юридических лицпо подтверждению подлинности электронно-цифровой подписи (деятельностьудостоверяющих центров) осуществляется на основании лицензии. От принятия этогозакона во многом зависит то, насколько быстро будут сняты требованияобязательного представления документа на бумажном носителе при совершениисделок, что особенно важно при заключении договоров на поставку товаров междуорганизациями. По данным федерального закона «Об электронной цифровой подписи»электронная цифровая подпись- это реквизит электронного документа, предназначенныйдля защиты данного электронного документа от подделки, который получен врезультате криптографического преобразования информации с использованиемзакрытого ключа электронной цифровой подписи и позволяющий идентифицироватьвладельца сертификата ключа подписи, а также установить отсутствие искаженияинформации в электронном документе. Электронная цифровая подпись — последовательность символов, полученная в результате криптографическогопреобразования электронных данных. Электронная цифровая подпись добавляется кблоку данных и позволяет получателю блока проверить источник и целостностьданных и защититься от подделки. Электронная цифровая подпись используется вкачестве аналога собственноручной подписи.
Любаяподпись, будь-то обычная или цифровая, всегда выполняет, по крайней мере, трифункции:
· первая– это удостоверение того, что подписавшийся является тем, за которого мы егопринимаем (функция авторизации);
· вторая- это то, что подписавшийся не может отказаться от документа, который онподписал;
· третья –подтверждение того, что отправитель подписал именно тот документ, которыйотправил, а не какой-либо иной. Другими словами ему нельзя навязать другой илипохожий документ, поскольку у него есть подписанная копия оригинала. Заметим,что две первые функции обеспечивают защиту интересов лица, для которого предназначендокумент (приемника), а третья защищает интересы подписывающего (передатчика).Во всех этих случаях “работает” свойство подписи, называемое аутентичность,т.е. подлинность. Это свойство переносится на документ, под которым стоитподпись.
Развитие современныхсистем передачи информации объективно привело к использованию в гражданскомобороте документов, которые удостоверены факсимильными копиями,электронно-цифровыми подписями и иными аналогами собственноручных подписей лиц,совершающих сделки. Это позволило существенно ускорить процессы совершениясделок. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведенияподписи с помощью средств механического или иного копирования,электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускаетсяв случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами илисоглашением сторон. Также в последние годы в мире наблюдается стремительноеразвитие электронной торговли. В России в сети Интернет функционируют более 500электронных магазинов и торговых площадок. Наиболее популярны магазины,торгующие книгами, компакт-дисками, программными продуктами, компьютерной техникой.Создаются отраслевые торговые площадки (металл, ценные бумаги). Поэтому стоиточень важный вопрос обеспечения доверия к электронной торговле. Изучаются способыповышения доверия к электронной торговле, характерной чертой которой являютсяобезличенные анонимные автоматизированные электронные транзакции. Это отличие всочетании с возможностью мошенничества и злоупотреблений часто обусловливаетоткровенное недоверие к электронной торговле. Отсюда возникает необходимостьразработки комплекса мероприятий, ориентированных на обеспечение уверенностиучастников торговли в том, что их транзакции не будут перехвачены, прерваны иливидоизменены. Участники торговли должны быть уверены в том, что покупатель и продавец- действительно те, за кого себя выдают и что транзакции легальны и безопасны.При этом поставщики услуг электронной торговли должны нести ответственность закачество, надежность и законность предоставляемых услуг. Ключевую роль врешении вышеперечисленных проблем играет электронная цифровая подпись. Важнейшейзадачей становится создание таких условий для использования электроннойцифровой подписи, которые обеспечивали бы ее надежность и позволили бы свысокой степенью уверенности определять подделки как самой электронной цифровойподписи, так и заверенных ею данных. Надежное решение этой задачи возможнотолько при условии применения сертифицированных средств защиты информации и электроннойцифровой подписи.В настоящее время широко развитыэлектронные платежи, поэтому очень важно обеспечить безопасность проведенияэтих операций. Существует несколько характерных типов угроз, которые могутвозникнуть:
· доступ кконфиденциальной информации посторонних лиц;
· уничтожениеинформации (умышленно или по халатности);
· искажениеинформации в процессе передачи;
· имитацияэлектронных документов;
· отказ отавторства электронного документа;
· отсутствиеправовой защиты участников электронного документооборота и т.д.
«Всемирнаяпаутина» с момента ее зарождения опутала все экономически развитые истремящиеся к этому страны. Использование имеющейся телекоммуникационнойинфраструктуры Интернета в качестве среды передачи юридически и финансовозначимых документов не просто целесообразно, но и единственно возможно.Естественно всегда будут существовать замкнутые корпоративные сети, но помасштабам они не превзойдут Интернет. Необходимо заметить, что изначально сетьзадумывалась открытой, то есть со свободным доступом к размещенной в нейинформации при минимальных ограничениях. Единственной угрозой безопасностиинформации в первоначальной концепции сети была угроза её несанкционированногоуничтожения и модификации. При этом ущерб имел скорее моральный, чемматериальный характер. Интеграция бизнес-процессов в среду Интернет приводит ккардинальному изменению положения с обеспечением безопасности. Порождение прави ответственности на основании электронного документа требует всесторонней защитыот всей совокупности угроз, как отправителя документа, так и его получателя.Оставим за рамками рассмотрения угрозы перлюстрации файлов и уничтоженияинформации, так как защита от этих угроз лежит в технической плоскостикорректного применения инструментов защиты. Остановимся подробнее на защите отнавязывания и искажения информации, а также от отказов в признании авторства.
Известно, что применениеалгоритмов электронной цифровой подписи позволяет надежно защититься отперечисленных угроз, однако это справедливо только в том случае, если эти алгоритмывплетены в обоснованные протоколы взаимодействия, юридически верную конструкциюотношений и логически замкнутую систему доверия. Первоначальноесоздание электронная цифровая подпись представляет собой процедуру изготовления(генерации) секретного ключа и соответствующего ему открытого ключа. Секретныйключ представляет собой последовательность символов, которую пользователь всвоих интересах должен хранить в тайне. Проще говоря, это пароль, при помощикоторого пользователь в дальнейшем будет вырабатывать свою электронную цифровуюподпись. Открытый ключ также представляет собой определенную последовательностьсимволов, которую пользователь, наоборот, заинтересован сделать общеизвестной.Благодаря тому, что открытый ключ посредством особого математического соотношениясвязан с секретным ключом электронной цифровой подписи, который может знатьтолько владелец, и предоставляется возможность проводить идентификацию. Пригенерации открытого ключа используются специальные методы одностороннихалгоритмов хеширования. Под термином «односторонние» понимаетсяследующее: имея на входе значение А (секретный ключ), можно получить значение В(открытый ключ), но сделать обратное — то есть из В получить А — невозможно,или, во всяком случае, практически невозможно. Важной отличительнойособенностью любого хорошего алгоритма хеширования является то, чтогенерируемые с его помощью значения настолько уникальны, что они практическинеповторимы. Конечно же, теоретически можно расшифровать секретный ключэлектронной цифровой подписи, но для этого потребуется целая серия самыхсовременных суперкомпьютеров стоимостью в сотни миллионов долларов и запас повремени — несколько сотен лет. Поэтому даже с учетом стремительного развитиякомпьютерной техники любые попытки подделки электронной цифровой подписистановятся неактуальными и экономически невыгодными. После создания электроннойцифровой подписи пользователь может с использованием этой же программы электроннаяцифровая подпись производить выработку своей электронной цифровой подписи, апроще говоря, подписывать ею электронные документы. После этого любой человек,у которого имеется аналогичная программа электронной цифровой подписи и открытыйключ электронной цифровой подписи, сможет провести проверку данного документа,то есть установить, действительно ли он исходит от автора и не внесены ли внего какие-либо изменения. Таким образом, применение электронной цифровойподписи позволяет решить три важнейших для электронного документооборотазадачи: определение подлинности электронного документа, определение источникаего происхождения и решение проблемы конфиденциальности пересылаемойинформации. При таких условиях происходит быстрый рост доверия и привыкания кэлектронным документам и платежам, а также оплаты услуг фиксированнойтелефонии и ЖКХ через электронные платежные системы среди массового населения.

Глава 2.Электронные платежные системы в России
 
2.1 Рынокэлектронных платежных систем в России
Электронные валютыразличных платежных систем завоевывают все большую и большую долю рынкаэлектронных платежей в Интернете. Электронные деньги становятся обычным делом,особенно для тех пользователей Интернет, что проводят немалую часть своего временив сети – по работе, или в качестве развлечения. В странах Запада, электронныеплатежные системы находятся в зените своей славы. Через такие системы, как Paypalи E-Gold, ежедневно проходят сотни тысяч долларов. С их помощью совершаютсявсевозможнейшие платежи – причем не только сугубо онлайновые, такие, как оплатахостинга или доменов, программного обеспечения, но и покупка вполнематериальных товаров – домов, автомобилей, офисного оборудования, аренды офисови жилья и т.п. В России, спектр применения электронных денег пока гораздо уже.Основные платежные системы, созданные и ведущие дела в России – это система WebMoneyTransfer (WMT, WM, Вебмани), система CyberPlat и Яндекс.Деньги. С их помощью можно совершить покупкупрактически в любом интернет-магазине. По данным на 2006 год по структуреоборота более трети рынка занимает компания CyberPlat(34,1%) – свыше $2,6 млрд. за 2006 год. На втором месте находится Объединеннаясистема моментальных платежей — 23,3%, далее следует WebMoney (18,9%), а наE-port приходится 16,8% совокупного оборота.   Наибольший удельный вес вприбыли электронных платежных систем занимают платежи по оплате мобильной связи– 97% у компании CyberPlat, около 98% — у E-port, 88% — у Элекснет. У компаний,не являющихся лидерами рынка (Assist, Rupay и др.), структура прибыли болеедиверсифицирована по направлениям платежей – в сравнительно равных доляхпредставлены платежи за медиа-контент, авиа- и железнодорожные, туристическиеуслуги, интернет-услуги, оплата покупки товаров. Для наиболее конкретногопонимания функционирования электронных платежных систем необходимо рассмотретьособенности таких систем, как WebMoney Transfer, CyberPlat, Яндекс.Деньги и других систем.WebMoney Transfer(далее WebMoney) – одна из старейших платежных систем Рунета, образованная в1998 году. WebMoney относится к типу систем «цифровой наличности» и обеспечиваетпроведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц – титульныхзнаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляетсяпользователями с помощью клиентской программы WM Keeper.  WebMoney Transferимеет универсальную гибкую структуру и предоставляет возможность любомупользователю Интернета осуществлять безопасные расчёты в реальном времени, атакже оплачивать товары и услуги в Сети, производить расчеты с другимипользователями, оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернет иТВ, оплачивать подписку на СМИ. Кроме того, в WebMoney утверждают, что на базесистемы возможно построение различных бизнесов в электронной коммерции, так каквозможности системы позволяют получать и выдавать займы в титульных знаках (втом числе и коллективно), автоматизировать управление бюджетом вашей совместнойдеятельности или сетевого предприятия. Возможно также создание собственныхцифровых чеков Paymer для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах ирасчетов вне Интернета. С учетом модной сегодня мобильной коммерции, в системеможно использовать мобильный телефон в качестве кошелька. Хранящиеся в кошелькеWM-средства находятся в полном распоряжении пользователя и в любой момент — круглосуточно и ежедневно — могут быть использованы для проведения расчётов.При необходимости пользователь может снять WM с кошелька и перевести науказанный им банковский счёт с одновременной конвертацией в соответствующую валюту.
Системаустойчива к обрывам связи. Если какая-либо операция не была успешно завершена,она не учитывается системой. При совершении транзакции средства всегданаходятся либо на WM-кошельке отправителя, либо на WM-кошельке получателя.Промежуточного состояния в системе не существует. Таким образом, принципиальноне может возникнуть ситуация, когда WM-средства будут потеряны. Для защитыучастников системы от мошенничества в ней существует интересный вид переводасредств — так называемый перевод с протекцией (двухфазный перевод). Он удобендля совершения перечислений за товары, требующие физической доставки или вслучаях, когда надо проконтролировать качество заказанной услуги. В такой схемеклиент сначала передаёт WM-средства контрагенту. При этом контрагент сможетвоспользоваться полученными средствами лишь после того, как выполнит своиобязательства перед клиентом. В противном случае по истечении срока протекцииWM-средства возвращаются в кошелёк отправителя.
Длявалютообменных операций в WebMoney Transfer существует сервис Exchanger,предназначенный для автоматического p2p-обмена различных валют и титульныхзнаков WM между участниками этой системы. Сервис разделён на секции, внутрикаждой из которых можно производить обмен электронных средств расчёта, а такжеобмен с использованием банковских платежей, платежей через системы быстрыхденежных переводов и т. п. Каждая из секций сервиса работает с одной из валютили системой переводов. Например, одна из секций позволяет проводитьгарантированный взаимный обмен титульных знаков WebMoney на валюты: долларыСША, рубли РФ, евро и гривны путём отправки одним из участников сделки(отправителем) банковского перевода по реквизитам, указанным другимучастником-получателем. Заметим, что производить обмен в этой секции могуттолько участники системы, имеющие аттестат, — в этом проявляется польза обладанияим. В электронной платежной системе WebMoney Transfer существует довольноразвитая система аттестатов. Программа WM-аттестации имеет несколько уровней.Выдаются, например, аттестаты псевдонима (когда введённые персональные данныене проверяются), формальный аттестат (вводятся паспортные данные, но они непроверяются), начальный аттестат (выдаётся участнику с формальным аттестатомпосле проверки его паспортных данных), аттестат продавца, аттестат разработчикаи др. Наивысший статус имеет аттестат регистратора, выдаваемый только послеличной встречи с представителем центра аттестации в Москве. Аттестат WebMoney — это свидетельство, выдаваемое в цифровом виде участнику системы,предоставившему в Центр аттестации свои персональные данные. Фактическиаттестат означает более высокий статус в системе по отношению к неаттестованным(псевдонимным) участникам. Получая аттестат, участник WebMoney Transferдобровольно отказывается от своей псевдонимности в системе, декларируянамерение не нарушать интересов других участников. Участник системы можетпросмотреть WM-аттестат любого другого участника через сайт центра аттестации.
Чем выше статусWM-аттестата участника, тем эффективнее его бизнес в интернете, тем большееколичество разнообразных сервисов предлагает ему система WebMoney Transfer. Прижелании сохранять конфиденциальность с помощью настроек программы WM Keeperможно закрыть свои персональные сведения (имя, фамилию, e-mail, почтовый адреси т. п.) для просмотра другими участниками WebMoney Transfer. В этом случае присовершении сделок вторая сторона не сможет получить эти сведения. Если жеторговый партнёр потребует указания некоторых из вышеперечисленных личныхсведений, то при желании хозяина информации её вновь можно сделать доступной. WebMoney– одна из самых популярных платежных систем Рунета. Количество регистраций всистеме по состоянию на май 2006 года превысило 2 млн. 411 тыс. человек. Оборотсистемы по итогам 2005 года по титульным знакам WMR превысил 3 млрд. 263 млн.,а по титульным знакам WMZ – 534 млн. 236 тыс. Рост по сравнению с аналогичнымипоказателями 2004 года составил 145% и 83% соответственно. При пересчете посреднему курсу доллара США к рублю по итогам 2005 года (28,7 руб./$), получаем,что оборот WebMoney по итогам 2005 года превысил $647 млн. (Приложение 1). Система«Яндекс.Деньги» образована в 2002 году путем заключения соглашения междукрупнейшей поисковой системой Рунета и компанией Paycash, разработчикомодноименной платежной системы – одной из старейших в России (запуск былосуществлен 15 января 1998 года). Эта система моновалютна: она используеттолько российские рубли. Работать с ней можно одним из двух способов: черезweb-интерфейс с использованием имеющегося браузера или через скачанную с сайта«Яндекс.Деньги» и установленную на компьютере специальную программу«Интернет.Кошелёк».
Прирегистрации в платёжной системе автоматически будет открыт персональный счёт.На него зачисляются любым удобным для пользователя способом деньги, необходимыедля проведения транзакций. Электронные деньги с виртуального счёта принеобходимости всегда можно обменять на реальные деньги. Информацию о себепользователь может не предоставлять — она не является обязательной для открытиясчёта и использования системы «Яндекс.Деньги». Однако следуетучитывать, что если он забудет пароль для доступа к программе«Интернет.Кошелёк» или потеряет саму эту программу вместе с носителеминформации, на котором она записана, система «Яндекс.Деньги» сможетвернуть денежные средства, находящиеся на счёте, только в том случае, если приоткрытии счёта персональная информация была предоставлена. Если такойинформации не было, то достоверно установить, кто является истинным владельцемсчёта, будет невозможно. Зачислить деньги в «Интернет.Кошелёк»можно, воспользовавшись следующимиспособами:
· предоплаченнойпластиковой картой «Яндекс.Деньги»;
· наличнымпереводом;
· зачислением припомощи систем интернет-банкинга;
· наличным платежомчерез отделения Почты России.
В отличие отсистемы WebMoney Transfer отправить деньги другому пользователю в системе«Яндекс.Деньги» можно двумя способами: на длинный номер его кошелькаи на обычный адрес электронной почты. В электронной платежной системе«Яндекс.Деньги» можно управлять виртуальными платежами не только спомощью персонального компьютера, но и используя мобильные устройства споддержкой WiFi, GPRS, EDGE. Фигурально выражаясь, электронный кошелёк теперьможет буквально лежать в кармане вместе с мобильным телефоном или карманнымперсональным компьютером. С ним пользователи смогут заплатить за товары иуслуги и «на ходу». Безопасность «Интернет.Кошелёка» имеетнадёжное парольное ограничение доступа, а файлы с данными об электронныхналичных и счёте в процессинговом центре шифруются. Во время работы«Интернет.Кошелек» защищает используемые данные и от записи в файлподкачки операционной системы, откуда их может скопировать злоумышленник. Всистеме нет доверительных отношений между пользователями — все сделкиподтверждаются электронными контрактами. Пользователь не должен беспокоиться отом, использует ли его контрагент сертифицированное программное обеспечение.Достаточно быть уверенным, что он сам получил свой экземпляр программы«Интернет.Кошелёк» из надёжного источника. При совершении покупки припомощи системы «Яндекс.Деньги» вместе с электронными деньгамипередаётся и электронный договор купли-продажи между участниками сделки. Вовремя расчётов этот договор автоматически подписывается электронными цифровымиподписями владельцев кошельков, передающих и принимающих деньги согласно этомудоговору. Таким образом, у покупателя остаётся электронный документ,подтверждающий товарные обязательства продавца, подписанный его электроннойцифровой подписи.
Как один извариантов поддержки Интернет-торговли возможна инсталляция на сайте«Яндекс.Деньги» интернет-магазинах для продажи виртуального товара.По мере его продажи система переводит на расчётный счёт магазина выручку,которую впоследствии можно вывести из системы любым удобным для продавцаспособом. Одним из преимуществ такого варианта является то, что продавцу нетнеобходимости заниматься программированием, разработкой дизайна и поддержкойсвоего ресурса. Другим несомненным достоинством этой схемы можно назвать полнуюнезависимость поставщика от любой специфики интернет-платежей — технической,юридической или бухгалтерской. Посредство системы «Яндекс.Деньги» возможна оплата интернет-провайдинга,хостинга, мобильной связи, телевидения, ЖКХ, погашение кредитов для партнерскихбанков, а также практически всего спектра товаров и услуг, реализуемогопартнерскими интернет-магазинами системы, количество которых превышает 950.Однако, как уже упоминалось, система не раскрывает даже относительных цифр поструктуре оборота по видам услуг. Поэтому можно лишь оценить долю определенныхинтернет-магазинов в общем количестве продавцов товаров и услуг, принимающих коплате «Яндекс.Деньги». Образованная в 1997 году, как внутреннее подразделениекоммерческого банка «Платина», российская платежная система CyberPlat являетсяна сегодняшний день крупнейшей в Рунете. В то время система разрабатывалась сцелью информационно-технологического обеспечения безналичных расчетов дляэлектронной коммерции всего спектра финансовых услуг – от микроплатежей домежбанковских расчетов. 18 марта 1998 года была совершена первая транзакция впользу компании «Гарант-Парк», а 12 августа 1998 был осуществлен первый платежчерез Интернет в пользу оператора сотовой связи «Билайн». В отдельноеюридическое лицо компания была выделена в 2000 году. Сегодня CyberPlatспециализируется на приеме платежей в пользу операторов сотовой и проводнойсвязи, IP-телефонии, кабельного и спутникового телевидения, провайдеровИнтернет, а также за коммунальные услуги. Первая транзакция пополнения счетаабонента сотовой связи была произведена в августе 1998 года. CyberPlat являетсяинтегрированной платежной системой, включающей в себя функционал электронногодокументооборота, включая платежный шлюз; эквайринг в Интернет; а такжеИнтернет банк-клиент. В основе системы лежат две ключевые технологии: CyberCheckи CyberPOS. Первая из них является подсистемой обслуживания транзакцийклиентов-покупателей, зарегистрированных в CyberPlat и, по сути, представляетсобой защищенный документооборот по совершению сделок и их оплате в режимереального времени. Зарегистрированный в подсистеме дилер по приему платежей(или Интернет-магазин) получает возможность принимать платежи со счетов покупателейв банках- участниках системы или по зарегистрированным в системе банковскимпластиковым карточкам. По транзакциям, прошедших через CyberCheck, магазинугарантируется оплата за покупки и исключается вероятность необоснованныхотказов от оплаты покупок благодаря документированию сделок. Покупатель,зарегистрированный в системе, получает возможность совершать покупки в интернет-магазинахи оплачивать их в режиме он-лайн своего счета в банке или по своей кредитнойкарте, зарегистрированной в системе. Кроме того, покупатели могутвоспользоваться услугой интернет-банкинга, позволяющей выполнить банковскийперевод на любой счет в любом российском банке, который осуществляется со счетаклиента в банке-участнике. CyberPOS предназначена для обеспечения эквайрингаплатежных карт в Интернете и позволяет обслуживать платежи по пластиковымкартам международных и российских платежных систем, в том числе Visa,EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, Union Card, а также единых карт E-port.Зарегистрированный в системе Интернет-магазин получает возможность приниматьплатежи по пластиковым карточкам международных и российских платежных систем иполучать выписки по совершаемым операциям. В системе CyberPOS предусмотрены дваварианта платежей по банковским картам: стандартный платеж и платеж подтвержденнойкартой (технология CyberPlatPay). Стандартный платеж не требует регистрацииклиента в системе, в то время как для платежа подтвержденной картой необходимозарегистрироваться и получить код подтверждения. Регистрация предоставляетпокупателю ряд преимуществ, в том числе, возможность совершать покупки винтернет-магазинах, требующих платежа подтвержденной картой, а также отсутствиеограничений на суммы платежей при совершении покупок. Подсистема CyberCheckявляется платежной системой закрытого типа. Ее принципиальное отличие от системоткрытого типа в том, что все участники расчетов – плательщики (дилеры,принимающие платежи от абонентов) и получатели жестко определены. Средства сосчета торговой точки могут быть переведены только на счет оператора и зачисленына лицевой счет абонента. Вывод средств из системы по желанию сотрудника пунктаприема платежей невозможен. К ключевым технологиям обеспечения безопасноститранзакций в системе CyberPlat можно отнести использование электронной цифровойподписи, асимметричный алгоритм шифрования RSA с использованием 512-битногоключа, а также передача данных с использованием SSL-протокола. СистемаCyberPlat может использовать сертифицированные ФАПСИ средства криптографии дляработы с государственными структурами. При осуществлении платежа в подсистемеCyberCheck у каждого из участников сохраняется комплект электронных документов,которые заверяются ЭЦП сторон. Как утверждают представители компании, такаямера значительно облегчает разрешение конфликтов между продавцами и покупателями.В CyberCheck используется асимметричный алгоритм шифрования RSA сиспользованием 512-битного ключа. Движение денежных средств через подсистемуCyberPOS происходит в закрытых межбанковских сетях, а реквизиты клиентаизвестны только CyberPOS… Запрос из магазина и ответ проходят в зашифрованномвиде с использованием SSL-протокола, а карточные реквизиты вводятся клиентомнепосредственно в подсистему CyberPOS. Технология сертифицирована платежнойсистемой Diners Club International. На данный момент сеть пунктов приемаплатежей CyberPlat® (КиберПлат) составляет свыше 100 000 точек в 5 странах,принимающих наличные платежи в пользу ведущих операторов мобильной ификсированной связи, коммерческого телевидения и провайдеров различных услуг,среди которых: МТС, Билайн, Мегафон, TELE2 и многие другие в России,Казахстане, Украине и Узбекистане. www.cyberplat.ru/about/general/\
Выше были рассмотренынаиболее крупнейшие электронные платежные системы, существует еще ряд систем,таких как платежная система e-port, русско-украинская система Rupay, платежный шлюз Assist и другие. Организатором E-portявляется компания «Автокард-Холдинг». По состоянию на май 2006 года системанасчитывает около 150 участников – продавцов телекоммуникационных,консалтинговых, страховых, информационных, развлекательных и прочих услуг.Количество интернет-магазинов, принимающих к оплате карту E-port, составило вотчетном периоде около 600. Общее количество провайдеров и магазинов в системепо состоянию на июнь 2006 года составило 745. Основными партнерами системыявляются операторы мобильной и проводной связи, такие как МТС, «Вымпелком»,«Мегафон», «Комстар-ОТС», центральный телеграф и другие.  Rupay – платежныйшлюз, предназначенный для оплаты услуг сотовых операторов, провайдеров доступав Интернет, а также оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах. Компанияотносительно молодая – была организована в октябре 2002 года группой российскихи украинских программистов и экономистов. Система является типичным платежнымшлюзом, интегрирующим различные платежные системы и соответствующие обменныепункты. www.cnews.ru/reviews/free/payments/
Таким образом, в Россиина данный момент существует множество электронных платежных систем, с помощьюкоторых можно провести оплату сотового телефона, оплату коммунальных услуг,сделать покупку в Интернет – магазине и т.д. Каждая система обладает рядомпреимуществ и гарантирует пользователям надежность и сохранность их денег.Выбор электронной платежной системы зависит от самого пользователя и егопредпочтений.

2.2 Особенностиразвития рынка электронных платежных систем в России
Российский рынокэлектронных платежей быстро развивается. Позволительно более того утверждать,что он является одним из наиболее динамичных и привлекательных в России потемпам развития. Спрос на услуги электронных платежных систем растет быстрымитемпами. Динамике роста российского рынка электронных платежных систем можнотолько позавидовать. По оценкам CNews Analytics, оборот только 5 крупнейших егоигроков, контролирующих около 85% объема рынка, увеличился за 2007 год на 100-130% и составил более 16 млрд. долл. Напомним, что данный показатель в 2006году соответствовал 7,7 млрд. долл. В настоящий момент наиболее ярко в Россиипредставлено пять платежных систем – «Киберплат», ОСМП, WebMoney, e-port,«Элекснет». Если в 2006 году можно было говорить о безусловном лидерерынка – «Киберплат» (в 2006 г – 34,3%), то сейчас ситуация изменилась.ОСМП уже в прошлом году демонстрировала уверенный рост, и в 2007 годупрактически догнала по обороту своего конкурента. Тем не менее, в прошлом годуна «Киберплат» пришлось 29,5% совокупного оборота 5 крупнейших электронныхплатежных систем России, с небольшим отрывом на втором месте ОСМП (29,3%), натретьем – WebMoney (20,8%), следом идет e-port с 14,3%, а заканчивает пятерку лидеров «Элекснет»с 6,1%. Еще один важный качественный показатель – это количество точек приемаплатежей. По данным CNews Analytics, по трем крупнейшим электроннымплатежным системам России это значение превысило 250 тыс.:«Киберплат» – 100 тыс., ОСПМ – 100 тыс., e-port – 51 тыс.Аналитики подчеркнули, что данные довольно условны, поскольку бизнес-модели электроннойплатежной системы различны и их нельзя сравнивать напрямую. По мнению CNews Analytics, такую положительную динамикуразвития электронных платежных систем в России обеспечивают ряд факторов:
· Во-первых, эторост доходов населения и увеличение числа пользователей сотовой связи. Действительно,оплата услуг мобильной связи по-прежнему является основной статьей доходовкомпаний на данном рынке;
· Во-вторых,аналитики связывают перспективы дальнейшего роста с введением новых сервисов иувеличением спектра предоставляемых услуг — возможность оплаты фиксированнойтелефонии, а также услуг ЖКХ; рост числа интернет-платежей (онлайн-казино,мобильный контент, подарки, книги и т.д.);
· В-третьих, этоудобство и скорость оплаты, а также возможность осуществления микроплатежей.
Однако,несмотря на значительный рост и предпосылки к дальнейшему динамичному развитию,аналитики отмечают ряд неоспоримых факторов, которые могут не только сдерживатьрост отрасли, но также привести к коллапсу. Игроки считают, что отсутствиечетких правовых схем работы электронных платежных систем сдерживает дальнейшийрост, а еще большее ужесточение законодательства может привести к коллапсу вэтом сегменте. Если же говорить об электронных денежных переводах в интернет-пространстве,то здесь ситуация еще более неоднозначная. Не одна электронная платежнаясистема не является кредитной организацией и не должна предоставлять отчетностьв контролирующие органы. Все участники рынка делают упор на то, что их компаниине являются кредитными. Участники предоставляют отчет только в случаеофициального запроса Центрального Банка России. Причем, не важно пришел ли этотзапрос на их адрес, или к их дилеру. В любом случае, подготавливается отчет потем или иным транзакциям системы в контролирующие органы. Без запроса участникине обязаны отчитываться, поскольку не являются кредитной организацией. Финансовыепотоки и вовсе нельзя назвать денежными в их системе обращаются не деньги, а«электронная валюта». Но тут стоит отметить, что понятия«электронная валюта» в российском законодательстве не существует. Посути, если владельцев платежных терминалов хоть как-то стали контролироватьгосударственные органы и их финансовые потоки стали более прозрачными дляблюстителей закона, то электронная валюта в сети так и остается в тени. Развитиеэлектронных платежных систем связано с рядом проблем, тормозящие их развитие. Кпримеру, первостепенное значение имеет вопрос законодательной легализациидеятельности операторов, уже достаточно давно принимающих платежи от физическихлиц за услуги связи. На текущий момент – это серьезный бизнес, существенноупрощающий жизнь абонентов. Основная сложность – фактически монопольноеположение Сбербанка на рынке приема коммунальных платежей. Особенно в регионахлюди вынуждены тратить большое количество времени, чтобы добраться до отделениябанка, отстоять в очереди и заплатить за квартиру. Принятая поправка к закону«О банках и банковской деятельности» позволит привлекать к приему коммунальныхплатежей ритейловые сети. Это позволит в кратчайшие сроки значительносократить, если не ликвидировать вовсе, очереди на оплату услуг ЖКХ иэлектроэнергии за счет увеличения пунктов приема платежей на десятки тысячточек. Если 10 млн. плательщиков ежемесячно будут экономить 30 минут за счетудобной и быстрой оплаты коммунальных услуг наша страна получит 50 млн. дополнительныхчасов рабочего времени, что будет стимулировать увеличение ее ВВП.Сэкономленное время люди смогут потратить на отдых или производительный труд. Апунктами приема платежей смогут стать магазины, аптеки, салоны связи, платежныетерминалы, автозаправки и любые другие часто посещаемые плательщиками места.Парадоксален еще и тот факт, что в подавляющем большинстве случаев банкампросто невыгоден прием платежей от физических лиц. К примеру, половину всехплатежей, проведенных через CyberPlat в 2005 году, составили платежи до $2. Присебестоимости банковского перевода, в среднем в $1 и комиссии в 3% в случае, кпримеру, перевода платежа в $2 доход банка составит 6 центов, а убыток отоперации – 94 цента. Также, в России недостаточно торговых точек, принимающих коплате банковские карты. Во всей стране насчитывается примерно 700 тыс. предприятий,в которых принимаются наличные деньги, и лишь 150 тыс. принимает банковскиекарты. То есть надлежащий охват рынка составляет, таким образом, всего рядом15%. Я считаю, что полноценное развитие рынка банковских карт в России начнетсятолько в тот момент, когда хотя бы в каждой второй торговой точке будет наличествоватьPOS-терминал, позволяющий оплатить покупку с помощью банковской карты. Немаловажнымфактором, препятствующим развитию рынка электронных платежных систем, являетсянедоверие и непривычность оплаты услуг фиксированной телефонии и ЖКХ через электронныеплатежные системы среди массового населения. Кроме того, пользователипо-прежнему не достаточно уверены в защите их персональных данных при оплатетоваров и услуг в интернете – информационная безопасность и уровеньмошенничества с электронными платежными системами до сих пор вызывают у нихопасения. Как отмечают эксперты, для того чтобы привлекать клиентов, необходиморазвивать платежный бизнес. На сегодняшний день более актуальным становитсявопрос оптимизации работы сетей. Владельцы терминалов делают упор на внедренииновых возможностей и переоснащении терминалов. Последний год линейка доступныхсервисов существенно расширилась, пополнившись оплатой различных услуг,коммунальных платежей и штрафов. Действительно, одним из главных векторовразвития рынка электронных платежных систем является предоставление новыхсервисов. Бизнес-модели электронной платежной системы кардинально различаются,отличаются у них и сервисы. Довольно часто с электронной коммерциейассоциируется так называемая электронная наличность в сети. Действительно,изначально e-деньги были задуманы для того, чтобыоплачивать товары и услуги в сети Интернет. Отмечается, что основная массаплатежей проходит через электронные кошельки, а также онлайн-услуги и P2P (person-to-person). Именно поэтому динамика рынка электронных платежей(70% – 120%) в несколько раз опережает развитие электронной коммерции (30% –45%). Так, в 2007 году объем рынка электронной коммерции составил только 1,8 –2 млрд. долл., в то время как рынок электронных платежных систем оценили в 5 –15 млрд. долл. Такая высокая динамика роста электронных платежей в первую очередьобусловлена тем, что, в отличие от интернет-магазинов, электронные платежныесистемы обслуживают в основном рынок услуг, а не товаров. Таким образом,несмотря на все законодательные сложности, неясности и специфику бизнеса, зарынком электронной наличности и платежных терминалов большое будущее. Какговорят, платежные терминалы — это не простой бизнес, а социально значимый.Платежные системы обслуживают массовые потребности всего населения – десятковмиллионов граждан РФ. Кроме того, во многих случаях это единственный способоплаты услуг. И если сейчас свернуть половину платежных терминалов, многиеграждане России, особенно в глубинке, могут оказаться отрезанными от связи. Безплатежных систем большей части населения России станут труднодоступны услугимобильной связи и некоторые другие. Действительно, контроль миллиардных финансовыхпотоков необходим, однако нужно грамотно выстроить работу, дабы избежатьколлапса глобального масштаба.

Заключение
В результате написания курсовой работы нами были рассмотрены последовательноосновные теоретические вопросы организации электронных платежных систем в целоми в нашей стране. Во-первых, мы рассмотрели основные понятия и значения,связанные с электронными платежными системами, выявили, чем отличаются электронныеденьги от электронных платежных систем. Таким образом, электронной платежнойсистемы– это технология (если говорить о реализации, то сервис),представляющая собой совокупность методов, договоренностей и технологий, позволяющаяпроизводить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных, а электронныеденьги – это виртуальные деньги, которые перемещаются между контрагентами посредствам электронных платежных систем. Также изучены виды электронныхплатежных систем и их функционирование в экономике, как происходит зачисление ихранение денежных средств в электронном кошельке, какие могут подстерегатьопасности и как их избежать.
Рассмотрение роли электронной цифровой подписи в развитии электронныхплатежных систем, помогло нам разобраться в том, что операции, осуществляемые всистеме совершенно безопасны, и защищены, что повышает доверие к электроннойторговле. Далее изучены электронные платежные системы, осуществляемые в России.Приведены примеры и рассмотрена основная деятельность и функционированиенаиболее перспективных участников рынка электронных платежных систем, таких какWebMoney Transfer, система CyberPlat, Яндекс.Деньги, платежная система e-port,русско-украинская система Rupay,платежный шлюз Assist. Выяснили,что в настоящий момент наиболее ярко выражены 5 платежных систем- «Киберплат»,ОСМП, WebMoney, e-port,«Элекснет». В 2007 году на «Киберплат» пришлось 29,5%совокупного оборота 5 крупнейших электронных платежных систем России, снебольшим отрывом на втором месте ОСМП (29,3%), на третьем – WebMoney (20,8%), следом идет e-port с 14,3%, а заканчивает пятерку лидеров«Элекснет» с 6,1%. Каждая из представленных систем имеет ряддостоинств и недостатков.
И, наконец, былирассмотрены вопросы, касающиеся проблем и перспектив развития электронныхплатежных систем в современной России. Состояние рынка платежных систем сегодняможно охарактеризовать как «в начале бурного развития». Электронные платежи —это закономерный этап в развитии телекоммуникаций. Электронные платежи нужны впервую очередь для покупки услуг и нематериальных товаров, «отгружаемых» черезИнтернет, а также оплату коммунальных и других услуг. Как электронная почтаизбавляет от необходимости ходить на почту для отправки писем, так иэлектронные платежи экономят время и усилия. Очевидно, что скоростьраспространения электронных платежей зависит не только от развития самихэлектронных платежных систем, но и от расширения доступа населения к Интернетуи грамотности граждан в опросе о электронных платежах. Затрудняет развитиеданной системы, такой фактор как недоверие и непривычность оплаты услугфиксированной телефонии и ЖКХ через электронные платежные системы средимассового населения и недостаток платежных терминалов в некоторых регионахстраны. Выход из ситуации, таков, что необходимо добиться доверия электронныхплатежей у населения, путем увеличения мер защиты самих платежей, а также устранятьпричины безграмотности населения в вопросах об электронных платежах. Расширитьвозможности доступа к электронным платежным системам, как в городах, так и вотдаленных населенных пунктах. Можно утверждать, что системы электронныхплатежей уже вполне прижились. Ими пользуются сотни тысяч людей в России.Именно поэтому проявляется большой потенциал развития электронных платежныхсистем. Такая логика позволила рассмотреть основные теоретические вопросы рассматриваемойпроблемы, сделать выводы и дать рекомендации по совершенствованию механизма инормативной базы электронных платежей.

Приложение 1
 
А) Динамика оборотасистемы WebMoney 2001-2005 годы, $ млн.
/>
Б) Динамика новыхрегистраций в системе WebMoney, 2001-2005 годы
/>
В) Динамика оборотагруппы компаний E-port, $ млн.
/>