КУРСОВАЯ РАБОТА
на тему: «Понятие кредитных денег и их виды»
Содержание
Введение
1.Теоретические основы функционирования кредитных денег
1.1Понятие кредитных денег
1.2Основные виды кредитных денег и их особенности
1.3Депозитные деньги
2.Особенности функционирования кредитных денег в современной России. Ролькредитных денег в экономике
2.1.Природасовременных денег в России
2.2Электронные деньги. Особенности их развития в России
2.3Роль кредитных денег в экономике
Заключение
Библиографическийсписок
Введение
Средствоплатежа – наиболее развитая функция денег. Она развивалась на базе усложненияхозяйственных связей, оказывая влияние на развитие и состояние банковских ифинансовых систем, находясь в тесной взаимосвязи. Именно эта функция денегформирует основу для появления кредитных денег.
Сразвитием товарного производства, когда деньги начинают выполнять функциюсредств платежа и обмен Товар – Деньги – Товар принимает форму Товар – Обязательство– Деньги, т.е. с временным разрывом между продажей товара и получением за негооплаты, появляются кредитные деньги. Они выступают обязательством, котороедолжно быть погашено через заранее установленный срок. В связи с этимпоявляются финансово-кредитные отношения, которые регулируют правовую сторонутакой формы оплаты.
Послевозникновения кредитных денег, появляются две системы денежного обращения:
1)системы обращения металлических денег, когда в обращении находятся полноценные золотыеи (или) серебреные монеты, которые выполняют все функции денег, а кредитные деньгимогут свободно обмениваться на денежный металл (в монетах или слитках);
2)системы обращения кредитных или бумажных денег, которые не могут быть обменяны назолото, а само золото вытеснено из обращения.
Ещеодин фактор возникновения кредитных денег, это то, что золотым деньгам присущинемалые недостатки: дороговизна, невозможность обеспечить потребность оборотазолотыми деньгами, поскольку потребности в деньгах опережают добычу золота.
Также природа возникновения кредитных денег заключается в том, что они появляютсяв обороте на основе кредитной сделки. Выпуск в обращение производят обычнобанки при выполнении кредитной операции, осуществляемой в связи с различнымихозяйственными процессами.
Преобладаниекредитных сделок и превращение денег в товар также предъявляют к деньгамопределенные требования. Они представляют собой символические деньги, неимеющие собственной ценности, что становится возможным благодаря прочностиобщественных экономических связей. Большинство форм кредитных денег заключают всебе процент, и поэтому их ценность обладает способностью расти во времени. Инаконец, кредитные деньги осуществляют свое движение в экономике как товар:свойственная им покупательная способность или встроенный в них доход в видепроцента продаются и покупаются на кредитном рынке. В форме кредитных денегденьги превращаются в денежный капитал, который становится составным элементомкругооборота капитала и постоянно находится в движении.
Посколькукредитные деньги имеют символическую форму, для их нормального функционированиятребуется общественная гарантия. Натуральные деньги в такой гарантии ненуждались – они обладали собственной ценностью в качестве продукта. Длянормального функционирования кредитных денег необходимо правовое закреплениеправил их существования и операций с ними. Помимо правового обеспечения дляустойчивости кредитных денег большое значение имело действие в течениедлительного времени принципа разменности кредитных денег в форме банкнот ивкладов на золото.
Кредитныеденьги – это новый класс денег, адекватно отражающих ценность капитала, причемне только в каждый данный момент, а в ее движении, в процессе возрастания этойценность.
Основнойцелью даннойработы является определение сущности кредитных денег и их роли в современнойэкономике.
Длядостижения поставленной цели в этой работе будут рассмотрены следующие вопросы:
1. определитьсущность кредитных денег;
2. рассмотретьвиды кредитных денег;
3. определитьроль кредитных денег в экономике;
4. проанализироватьобращение кредитных денег.
1. Теоретические основыфункционирования кредитных денег
1.1Понятие кредитных денег
Кредитныеденьги (англ. credit money) – форма денег, возникающая в условиях развитиятоварного производства, когда купля и продажа осуществляется с рассрочкойплатежа (в кредит). Появление кредитных денег связано с функцией денег каксредства платежа, они замещают золото и бумажные деньги и являются основойсовременного платежно-расчетного механизма. На кредитных деньгах базируютсявнутреннее денежное обращение и международное денежный оборот.
Кредитныеденьги – это знаки стоимости, которые возникают и функционируют в обращении наоснове кредита. Они, как и полноценные деньги, возникли в процессе стихийногоразвития рыночных отношений, когда взаимное доверие субъектов рынка достиглотакого уровня, который один из субъектов отважился передать второму товар илидругую стоимость под обязательство заплатить в будущем. Само торговое обращениепородило торговые деньги в форме долговой расписки, которые стали оборачиватьсякак средство обращения. Их появление так же связано с функцией денег каксредства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно бытьпогашено через заранее установленный срок действительными деньгами.
Изначальноэкономическое значение кредитных денег выражалось:
· всоздании эластичности денежного оборота, способности при необходимостирасширяться и сужаться;
· вэкономии наличных (золотых) денег;
· вразвитии безналичных расчетов.
Кредитныеденьги также изготавливаются из бумаги, но их выпуск в обращение производятобычно банки при выполнение кредитных операций, осуществляемых в связи сразличными хозяйственными процессами (образование запасов товарно-материальныхценностей на срок их использования и др.).
Однойиз важнейших особенностью кредитных денег является то, что их выпуск вобращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагаетосуществление кредитной операции с реальными процессами производства иреализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которымслужат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при сниженииостатков ценностей. Таким образом, достигается увязка объема платежных средств,предоставляемых заемщикам с действительной потребностью оборота в деньгах.Данная особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитныхденег.
Принарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают своипреимущества и превращаются в бумажные денежные знаки, то есть они поступают воборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках. Увязка оборотакредитных денег (их выпуск в обращение и изъятие из оборота) происходит не приосуществление каждой кредитной операции, а по их совокупности, в целом понародному хозяйству. Так можно определить, что наиболее существенным отличиеммежду бумажными и кредитными деньгами является особенность их выпуска в оборот.
Всовременных условиях большая часть кредитных денег представляет собой средствана различных счетах. Центральные банки дают достаточную гарантию кредитнымденьгам, чего не могут обеспечить в современных масштабах денежного оборотакоммерческие и частные банки. Поэтому в настоящее время обращение денегосуществляется в основном в виде безналичных расчетов. При этом кредитныеденьги лишены собственной стоимости. Однако в отличие от бумажных денег(казначейских билетов) они уже с момента своего возникновения (в классическомпонимании) выступают как знак не только золота, но и кредита. Поэтому ониотражают также движение ссудного капитала между кредиторами и заемщиками.
Основнымэмитентом кредитных денег является банковская система, которая формируетденежную массу не только путем выпуска различных долговых обязательств, но ипосредством создания мнимых вкладов (выдавая ссуду, банк записывает долгклиента на его ссудном счете себе в актив, и одновременно сумма выданной ссудыперечисляется банком на расчетный счет клиента и становится его вкладом, хотяреально вклада не было). Несмотря на мнимый характер вклада, он может принятьформу (принимает ее) реальных денег. В данном случае увеличивается не толькоресурсная база банка, не имеющая под собой обеспечения, но и увеличиваетсяобъем денежной массы.
1.2Основные виды кредитных денег
Какуже было сказано, с развитием кредитных отношений появляются кредитные деньги –бумажные знаки стоимости, возникшие на основе кредита. Различат три основныхвида кредитных денег: вексель, банкнота и чек, которые в обращении выступаютобязательствами, например, центрального банка. Эти обязательства, обладая силойзаконного платёжного средства, эмитируются в двух формах – наличных денег иденег на счетах коммерческих банков и других учреждений в центральном банке.Рассмотрим подробнее каждый из этих видов кредитных денег.
Историческипервым видом кредитных денег былвексель как первое долговоеобязательство, дающее право владельцу право по истечении срока требовать отдолжника уплаты указанной денежной суммы. Вексель также мог передаватьсядругому лицу, таким образом, он принял некоторые черты денег, не выполняя рольвсеобщего эквивалента.
Вексель – письменное безусловное обязательство должника уплатитьопределенную сумму в заранее оговоренный срок в установленном месте (простой,переводной, казначейский, банковский). Вексель обслуживает только оптовуюторговлю, сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами, ввексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц; он ограничен размерамирезервного фонда предприятия-кредитора, будучи представлен в товарной форме, онне может, например, использоваться для выплаты зарплаты, и не может бытьпредставлен лишь предприятиями, производящими средства производства, темпредприятиям, которые их потребляют и наоборот. Это ограничение преодолеваетсяпутем развития банковского кредита.
Посравнению с другими долговыми обязательствами вексель имеет следующиеособенности:
•абстрактность, поскольку в нем не объясняются конкретные причины появлениядолгового обязательства (например, продажа товара в кредит);
•бесспорность обязательства должника произвести платеж независимо от условийвозникновения долга, поскольку правовые особенности векселя и его оформлениестрого определяются законом;
•обращаемость, обусловленную тем, что множество лиц, находящихся в регулярныхторговых отношениях, могут использовать вексель как орудие обращения вместоналичных денег (в связи с этим вексель иногда называют торговыми деньгами).
Различаюттакже несколько видов векселей:
· Вексельдомицилированный – вексель, на котором обозначено место платежа иное, чемместожительство векселедателя.
· Вексельказначейский – краткосрочный вексель, выпускаемый государством для покрытиясвоих расходов.
· Векселькоммерческий – вексель, выдаваемый заемщиком кредитору под залог товара.
· Вексель краткосрочный – вексель,подлежащий оплате по
требованиюили в течение самого непродолжительного времени.
Такжеразличают простой вексель и переводной. Простой вексель представляет собой письменный документ,содержащий простое и ничем не обусловленное обязательство векселедателя(должника) уплатить определенную сумму денег в определенный срок и вопределенном месте векселедержателю или его приказу. В таком векселе с самогоначала участвуют два лица: векселедатель, который сам прямо и, безусловно,обязуется уплатить по выданному им векселю, и первый приобретатель(векселедержатель), которому принадлежит право на получение платежа по векселю.
Переводныйвексель(тратта) представляет собойписьменный документ, содержащий безусловный приказ векселедателя плательщикууплатить определенную сумму денег в определенный срок и в определенном местеполучателю или его приказу. Главное отличие переводного векселя от простого, по существуявляющегося долговой распиской, заключается в том, что он предназначен дляперевода, перемещения ценностей из распоряжения одного лица в распоряжениедругого. Выдать (трассировать) переводный вексель – значит принять на себяобязательство гарантии акцепта и платежа по нему. Следовательно,трассировать на другого возможно лишь в том случае, если трассант (векселедатель)имеет у трассата (плательщика) в своем распоряжении ценность не менеесуммы трассируемого векселя. В отличие от простого в переводном векселеучаствуют не два, а три лица: векселедатель (трассант), выдающий вексель,первый приобретатель (или векселедержатель), получающий вместе свекселем право требовать и платеж по нему, и плательщик (трассат),которому векселедержатель предлагает произвести платеж.
Посвоему назначению вексель выполняет различные функции. Основная из них состоитв обеспечении оплаты поставленных в кредит товаров (переданных денег,выполненных работ и услуг), гарантированных вексельным обязательством. Вексельвыступает и в качестве средства кредита, а также используется дляинкассирования (получения долга). Он становится объектом учета в банке, и поднего совершается платеж до наступления вексельного исполнения. Большинствовекселей взаимно погашаются через механизм безналичных расчетов путем взаимногозачета вексельных обязательств без участия наличных денег. Но существуютграницы замещения наличных денег вексельным обращением, обусловленные тем, чтокоммерческий кредит охватывает лишь часть товарооборота (преимущественнооптовую торговлю), сальдо по взаимному учету вексельных обязательств требуетоплаты наличными деньгами, векселя как частные долговые обязательства имеютограниченную сферу обращения среди тех лиц, которые уверены вплатежеспособности векселедателей и индоссантов.
Следующийвид кредитных денег – это банкнота. Банкнота – кредитныеденьги, выпускаемые и гарантируемые Национальным банком России приосуществлении кредитных операций в связи с различными хозяйственнымипроцессами. Выпуск банкнот Национальным банком РК увязан с действительнымипотребностями оборота, т.е. реальными нуждами производства и реализациипродукции. Обеспечением банкноты являются определенные виды запасовматериальных ценностей. Банкнота Национального банка России превратилась вденежную единицу страны, свободно обращающуюся на всей территории и имеющуюпринудительный курс, установленный властью. Она поступает в обращение путембанковского кредитования государства, хозяйства через коммерческие банки,обмена инвалюты на банкноты данной страны.
Основнымипризнаками классической банкноты являются следующие: во-первых, она выпускаетсяНациональным банком России взамен коммерческих векселей и, во-вторых, банкнотаразмена на золото по первому требованию. Можно сказать, что классическаябанкнота имела двоякое обеспечение – вексельное (товарное) и золотое (золотойзапас Национального банка России).
Хотякоммерческий вексель служит основой банкноты, между ними имеются различия повиду должника, гарантии и срокам: должником по векселю является функционирующийпредприниматель – торговец или промышленник, по банкноте Национальный банкРоссии; банкноты имеют общественную гарантию в виде хранящихся в банке ресурсоввсех предпринимателей, поэтому они выступают как общественные кредитные деньги,обладающие особым качеством – всеобщей обращаемостью. Вексель имеет лишьчастичную гарантию, не является всеобщим платёжным средством; банкнота – бессрочноеобязательство. Обращение векселя ограничивается сроком его платежа.
Банкнотучасто путают с государственными бумажными деньгами. Это заблуждение возникаетиз представления, будто банкноты предназначены для замены в обращении золотыхмонет. В действительности предназначение банкноты состоит совсем в другом: онадополняет денежное хозяйство необходимой формой кредитных денег для выполненияфункции средства обращения, а ее разменность на золото – это форма связикредитной денежной системы с металлической системой и способ, посредствомкоторого металлическая система обеспечивает надежность и прочность кредитнойсистемы
Внастоящее время центральные банки стран выпускают банкноты строго определенногодостоинства. По существу они являются национальными деньгами на всей территориигосударства. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. ВРоссии банкноты выпускает Центральный Банк России. Выпускаются банкнотыдостоинством 100, 200, 500, 1000, 5000, 10000, 50000, 100000 рублей.
ВXVI–XVII веках появляются безналичные расчеты. Появляется и новая формакредитных денег – чек.
Чек – денежный документ установленной формы, содержащий безусловныйприказ чекодержателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной внём суммы (именной, предъявительский, ордерный, расчетный, денежный). Другимисловами, чек – это письменный приказ владельца текущего счёта банку оплатитьналичными или переведение на текущий счёт другого лица определённой суммыденег. Таким образом, чек служит средством получения наличных денег с текущегосчёта банка, средством обращения и платежа за купленные товары, погашениядолга, безналичных расчётов. Погашение долга чеком означает превращениезадолженности частного лица в долг банковской системы.
Выделяюттри основных вида:
· Именной– на отдельное лицо, не имеющее право передавать чек кому-либо;
· Предъявительский– чек, в котором не указывается имя получателя;
· Ордерный– выдается на определенное лицо, имеющее право передачи другому лицу.
Восновном, чеки используются для получения наличных бумажных денег, в банке,либо в другом кредитном учреждении. Самой не сложной операцией является расчетмежду клиентами одного банка, при расчетах между клиентами разных банков чекиучитываются расчетной палатой. Также используются банковские чеки,преимущественно в международных расчетах. Они осуществляют коммерческиеплатежи.
Посвоему юридическому характеру, чек близок к переводному векселю и переводу, ноон имеет некоторые существенные от них отличия. Вексель служит, прежде всегоинтересам кредита и обращения, чек же лишь к облегчению платежей и потомувыдается на короткий срок. Перевод (ассигнация) представляет собой единичноеобязательство, состоящее в двойном поручении от лица, выдающего перевод: содной стороны и плательщику, а с другой к получателю перевода. Его цель – облегчитьуплату денег из одного места в другое путем устранения пересылки денег.Обязанности же со стороны плательщика по отношению к чекодателю по оплате чекаимеют обыкновенно длящийся характер и вытекают из специальных отношений междуэтими лицами, состоящих в том, что чекодатель вносит в кассу плательщика илиполучает от последнего в кредит те или другие суммы денег, составляющие еготекущий счет, взамен чего плательщик обязывается покрывать из этого счетаплатежи чекодателя, обозначенные в чеке и написанные на бланке, выданномплательщиком. Чекодержателемможет быть любое физическое или юридическое лицо. Плательщиком по чекувыступает только банк, в котором чекодатель имеет счет и который выдал емучековую книжку. Условием для использования чеков является открытие в банкечекового депозита.
Чек,являясь документом краткосрочного действия, после оплаты банком аннулируется.Окончательное завершение оборотов осуществляется в момент зачисления денег либозачетом взаимных требований.
Экономическиевыгоды чека состоят во всех тех удобствах, которые доставляются частным лицамбезденежным платежом. Будучи связан с взаимным зачетом, чековой оборотизбавляет от необходимости и сами банки держать в кассах большие инепроизводительные запасы наличных денег. При чековой системе все излишнееколичество денег уходит в торговлю и промышленность, оживляя эти отрасли ивызывая к жизни новые предприятия, вместе с чем исчезает потребность в излишнемвыпуске бумажных денег и следующую опасность денежного кризиса.
1.3Депозитные деньги
Депозитные деньги – высшая форма кредитных денег. В них ценностьтоварных ресурсов получает свое выражение в виде числовых записей на счетах.Эти записи, благодаря действию определенных правил, в полной мере выполняют всефункции денег. Подобно коммерческому векселю, депозитные деньги также имеютсимволический вид: это число, занесенное на специальный счет. Процедураоткрытия счета и ведения последующих операций регламентирована соответствующиминормативными актами, как и другие стороны деятельности банков и другихфинансовых учреждений. Путем установления необходимых законов и правилдепозитные деньги в качестве разновидности кредитных денег получают необходимуюдля обеспечения их нормального функционирования общественную гарантию.
Депозитныеденьги, будучи эквивалентом ценности соответствующих товаров, служат меройценности этих товаров. Депозитные деньги выполняют функцию накопления благодаряпроценту, который начисляется на депозиты, т.е. выполняют функцию сохраненияценности на высоком уровне, соответствующем кредитным деньгам. Таким образом, депозитные деньги обладают двумяконституирующими свойствами денег – они являются мерой ценности и средствомсохранения ценности. Это делает их способными выполнять активные функции денег.
Будучивысшей формой кредитных денег, депозитные деньги прогрессируют вместе спрогрессом самой рыночной экономики, ее банковской системы и техники операций.В форме записей на счетах кредитные деньги совершенствуются как денежныйкапитал, чтобы более полно отражать и обслуживать движение реального капитала.Они перешагивают через функцию средства обращения, проявляя свой потенциал вфункции средства платежа. Постепенно эта функция в исполнении депозитных денеграсширяет масштабы своего действия, охватывая все стадии движения капитала,включая торговлю и сферу обращения. Функция средства платежа трансформируется уэтого вида денег в функцию средства расчетов, которая обслуживает всевиды платежей.
Преобладаниев современных условиях функции средства расчетов в качестве ведущей активнойфункции кредитных денег отражает действие тенденции к превращению всех товарныхресурсов в капитал, а всех денег, выражающих ценность этих ресурсов, – вденежный капитал. Операции с депозитными деньгами позволяют эффективноиспользовать их в качестве денежного капитала.
2.Особенности функционирования кредитных денег в современной России. Ролькредитных денег в экономике
2.1Природа современных денег в России
Внастоящее время на страницах научной экономической литературы разворачиваютсядискуссии вокруг природы современных денег. По мнению большинства экономистов,современные деньги обладают кредитной природой, являются кредитным знакомстоимости. Об этом, в частности, говорят такие российские ученые, как Ю.И. Кашин,Л.Н. Красавина, М.П. Березина, Н.И. Парусимова и В.Н. Шенаев.В этой связи утверждается, что кредит стал главным источником создания денег, аего базой является депозитно-ссудная эмиссия, в основе которой лежат кредитныеоперации, создающие так называемые мнимые вклады. Кредитная природа современныхденег, таким образом, проявляется в том, что они связаны с различными формамикредитных отношений, на основе которых осуществляется денежная эмиссия.
Помнению большинства экономистов, современные деньги возникают в результатесовершения кредитных операций центральным национальным банком и коммерческимибанками, не считая выпуска суррогатов (например, векселей, которые могутвозникнуть и на базе коммерческого кредита). Выпуск денег в оборот представляетсобой `устойчивый процесс передачи банками юридическим и физическим лицамопределенных сумм денег в наличной и безналичной формах в результате кредитныхопераций`. Таким образом, связь между деньгами и кредитом проявляется намакроэкономическом уровне и состоит в том, что рост денежной массы в обращенииувеличивается при осуществлении кредитной экспансии и уменьшается приограничении кредитования экономики.
Первымкредитным орудием обращения был вексель, возникший на базе коммерческогокредита и использовавшийся первоначально как платежное средство. Впоследствииболее широкие возможности обращения получили банкноты, которые также имеликредитную основу. Банкноты, или кредитные билеты, удостоверяли отношения займамежду банком (заемщиком) и вкладчиком (заимодавцем). Кредитные отношения порождаливозникновение банкнот и в том случае, когда кредитором выступал банк, азаемщиком – любое другое лицо. Тем не менее, в результате развития банкнотногообращения связь денег с кредитом была в значительной степени потеряна, на чтоуказывает О.И. Лаврушин: банкноты стали эмитироваться как обычные бумажныеденьги. Об этом же свидетельствует и современная эмиссионная практика в России.Так, основным каналом выпуска рублей в обращение является покупка валюты уэкспортеров на открытом рынке, но это – не кредитные операции. Существовавшийдо 1998 г. механизм эмиссии, основанный на покупке ЦБ РФ на первичномрынке облигаций правительства Российской Федерации, выпускаемых для покрытиядефицита государственного бюджета, также не дает оснований считать, что воснове появления в обращении этих денег лежали кредитные операции (в узкомзначении этого слова).
Кредитныеденьги – эта форма денег, порожденная на определенном историческом этаперазвитием кредитных отношений. Но назвать современные деньги кредитными можнопо другим причинам. Став неразменными на драгоценные металлы, деньги сталинести в себе содержание `авансированной` – доверительной (или кредитной)стоимости, поэтому они и являются кредитными, а не только в связи с тем, чтоони возникают преимущественно на базе кредита. Во всяком случае, этот выводважен применительно к российской эмиссионной практике.
По мнению некоторых экономистов, кредит должен являться основным механизмом,обеспечивающим предложение денег, так как этот канал эмиссии в большей степениотвечает потребностям экономики, способствует ее росту.
2.2Электронные деньги. Особенности их развития в России
Развитиесистемы электронных платежей – один из основных элементов современнойэкономики. Трудно переоценить важность платежных систем в целом и платежныхкарт в частности для нашего общества. Удельный вес суммы безналичных операций,совершаемых с применением платежных карт на территории России, постояннорастет, тем не менее, пока в несколько раз меньше, чем в развитых странах.
Электронные деньги– в широком смысле– форма организацииденежного обращения в ассоциации информационных сетей. На данный момент естьнесколько видов электронных денег.
Цифровыеденьги –электронный аналог наличных денег. Цифровые деньги могут быть куплены, онихранятся в электронном виде в специальных устройствах и находится враспоряжении покупателя. В качестве устройств хранения используются смарт-картыили специальные компьютерные системы.
Цифровойбумажник– программа, предназначенная для оплаты товара в сети Интернет по пластиковойкарте.
Смарт-карта – кредитная карточка совстроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностьюпроводить многовалютные расчеты.
Электронныйкошелек –электронное устройство, которое хранит в своей памяти сумму денежных средств,позволяет совершать покупки и предусматривает технологию off-line.
Существуюткредитовые и дебетовые кредитные карточки. Они выпускаются в формепластиковой карточки, в которую вмонтирована микросхема с соответствующимизаписями. Применение карточки позволяет списывать деньги с банковского счетаклиента на счет его контрагента в дистанционном режиме. В развитых странахкредитные карточки применяются для оплаты широкого диапазона товаров и услуг – вмагазинах, на бензоколонках, телефонной связи и т.д.
Кредитные карточки– это электронные денежные инструменты. Они недействуют как средство обращения благодаря техническим возможностям немедленнопустить в движение деньги со счета в дистанционном режиме. Поэтому их частоназывают «электронными деньгами». Но все-таки это не деньги. Так же, как чеки –это «дремлющие приказы» на приведение в действие депозитных денег, находящихсяв банке. Пока приказ дремлет в кармане вкладчика, деньги находятся в банке ииспользуются по его усмотрению. Когда приказ будет отдан, деньги вступят вдвижение по усмотрению вкладчика, но в пределах банковской системы (заисключением случаев размена в банкомате на наличные). При этом деньги все времяостаются в банковской системе. Появление и развитие электронных денежных инструментовозначает, что превращение всех денег в денежный капитал достигло в современныхусловиях своей максимальной степени.
ВРоссии кредитные карточки выпускают крупнейшие банки при наличии у клиентовдостаточных средств на его счете.
Прогрессэлектронной техники, средств связи и программного обеспечения, а также защитысистем позволил внедрить электронные системы расчетов по крупным хозяйственнымсделкам. Современные электронные расчеты бурно развиваются и имеют тенденциюстать основным средством денежных расчетов.
Развитиероссийского рынка электронных денег идет медленно. По сравнению с развитымистранами (США, Германией, Францией), в которых число выпущенных картраспространенных платежных систем VISA, Eurocard, MasterCard, American Expressисчисляется миллионами и десятками миллионов, российский рынок «пластиковыхденег» пока можно считать неразвитым. Это обусловлено многими причинами.Немалую роль играют отсутствие традиции использования пластиковых карт какплатежного средства, неразвитость услуг связи, отсутствие реально действующегоправового обеспечения обращения пластиковых карт, сравнительно небольшое покачисло торговых точек и предприятий питания, в которых принимаются пластиковыекарточки, высокий уровень криминогенной обстановки. Тем не менее, за последние годанаметилась некоторая позитивная тенденция распространения в России (в первуюочередь в Москве и Санкт-Петербурге) платежных систем на основе пластиковыхкарт. Прогресс наблюдается и сверху (на уровне Центрального банка России) иснизу (на уровне коммерческих банков). В частности, рабочей группойЦентрального банка РФ по новым платежным инструментам разработан проект «Положенияо порядке расчетов на территории Российской Федерации с помощью пластиковыхкарт». В 1996 г. началась реализация концепции национальной системыплатежных карт, основной целью которой является обеспечение надежности карт длявсех участников с гарантией возврата средств в случае мошенничества.Коммерческие банки, не дожидаясь централизованного решения, активно участвуют вразличных международных и российских платежных системах. По данным аналитиков,в Санкт-Петербурге функционирует не менее десяти внутренних платежных систем, вМоскве их, по крайней мере, вдвое больше. В то же время в менее крупных городахпроцесс внедрения в систему платежей пластиковых карт пока не такой активный.
Россияне,как показывает практика, предпочитают не рублевые, а валютные электронныекошельки. Аргументов в пользу такого решения достаточно: удобство пересеченияграницы без предъявления разрешения на вывоз валюты, страховка от грабежа вдороге, возможность получения денег по карточке в валюте страны пребывания идр.
Посколькув настоящее время темпы роста Интернета с каждым годом увеличиваются, то суверенностью можно сказать, что платежи через Интернет будут развиваться.Однако до сих пор открытой остается проблема шифрования и электронной подписи,без которых невозможно функционирование платежных систем в открытых средах.
Сегодняв России действует система InternetBanking, позволяющая клиентам работатьсо своим банковским счетом в режиме реального времени. Все платежныеэлектронные системы находятся на начальной стадии внедрения, но их разработчикиуже вступили в конкурентную борьбу.
2.3Роль кредитных денег в экономике
Врыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должнынаходиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временносвободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудныхкапиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затемэффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где естьпотребность в дополнительных капиталовложениях.
Кредитпредставляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началахсрочности, возвратности и платности. Хотя эта экономическая категориязародилась еще в рабовладельческом обществе, когда деньги предоставлялись вдолг ростовщиками, она получила наибольшее развитие в буржуазном обществе,опираясь на ресурсы ссудного капитала.
Кредитвыполняет важные функции в рыночной экономике. Во-первых, исторически кредитпозволил существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению стеми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той или инойстране денежного золота.
Во-вторых,кредит выполняет перераспределительную функцию. Благодаря ему частныесбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудныйкапитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства.
В-третьих,кредит содействует экономии издержек обращения. В процессе его развитияпоявляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов(кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходитопережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.
В-четвертых,кредит выполняет функцию ускорения концентрации и централизации капитала.Кредит активно используется в конкурентной борьбе, содействует процессупоглощений и слияний фирм. Одни предприниматели, добившиеся предоставления имкредитов на льготных условиях, получают возможность быстрого роста капитала,другие могут воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают в конкурентной борьбе.
Вмире существуют различные системы денежного обращения, которые сложилисьисторически и закреплены законодательно государством. К важнейшим компонентамденежной системы относятся:
1)национальная денежная единица, в которой выражаются цены товаров и услуг;
2)система кредитных и бумажных денег, различных монет, которые являются законнымиплатежными средствами, в наличном обороте;
3)система эмиссии денег, т.е. законодательно закрепленный порядок выпуска денег вобращение;
4)государственные органы, ведающие вопросами регулирования денежного обращения.
Взависимости от вида обращаемых денег можно выделить два основных типа системденежного обращения:
1)системы обращения металлических денег, когда в обращении находятся полноценныезолотые и (или) серебряные монеты, которые выполняют все функции денег, акредитные деньги могут свободно обмениваться на денежный металл (в монетах илислитках);
2)системы обращения кредитных или бумажных денег, которые не могут быть обменянына золото, а само золото вытеснено из обращения.
Выпусккак бумажных, так и кредитных денег оказался в современных условияхмонополизирован государством. Центральный банк, находящийся в собственностигосударства, иногда пытается компенсировать нехватку денежных накоплений путемувеличения денежной массы, эмиссии избыточных знаков стоимости. Денежная масса –это совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств,обеспечивающих обращение товаров и услуг в народном хозяйстве, которымрасполагают частные лица, институциональные собственники и государство. Вструктуре денежной массы выделяется активная часть, к которой относятсяденежные средства, реально обслуживающие хозяйственный оборот, и пассивнаячасть, включающая денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциальномогут служить расчетными средствами.
Денежныйоборот – это движение денег в наличной и безналичной формах, обслуживающеереализацию товаров, а так же нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве.Соответственно в рамках денежного оборота различают налично-денежное обращениеи движение денег в безналичной форме.
Налично-денежноеобращение представляет собой движение наличных денег в виде банкнот, разменныхмонет и бумажных денег (казначейских билетов). Безналичный оборот – движениесредств на счетах клиентов.
Формыбезналичных расчетов могут быть самыми разнообразными. Они зависят от историческихи экономических особенностей отдельных стран, специфики кредитной системы,степени развития электронных средств связи, компьютеризации банковского дела.Наиболее распространены чеки, аккредитивы, кредитные карточки, электронныепереводы, жироприказы, векселя, сертификаты, а в России – также платёжныепоручения и платёжные требования-поручения.
Безналичноеобращение доминирует, обусловливая всё большую дематериализацию денежногообращения. Причинами этого являются:
1)сокращение издержек обращения;
2)ускорение денежного оборота;
3)удобство безналичных расчётов.
Однаков некоторых сферах экономической жизни наличие денег сохраняет свою значимость.Во-первых, в сделках, где одной из сторон является население. Например, вРоссийской Федерации очень незначительная часть населения пользуется безналичнымирасчетами, хотя для стран с развитой рыночной экономикой ситуация кардинальноменяется (например в США заработную плату наличными получают не более 6%занятого населения).
Во-вторых,в условиях кризисных потрясений большинство экономических агентов стремятсяобладать наличностью.
В-третьих,налично-денежный оборот трудно контролируем. Он может выступать средствомуклонения от налогов и прочих незаконных действий.
Междуналично-денежным и безналичным обращением существует взаимосвязь: деньгипостоянно переходят из одной в другую сферу денежного обращения. Очевидно, чтоименно наличность обеспечивает человеку удобство, связанное с тем, чтонеобходимые для покупки средства лежат у него в кармане, и ему нетнеобходимости при каждой покупке ходить в банк.
Хранениеденег в виде наличности лишает человека возможности получать проценты повкладу. Следовательно, надо взвесить преимущества и недостатки наличных денег ирешить, сколько же наличных денег надо имеет на руках.
Заключение
Помере развития торгово-денежных отношений все большее развитие получает продажас отсрочкой платежа, при этом покупка товара сопровождается выдачей долговогообязательства, гарантирующего оплату в денежной форме через определенный срок.Между покупателем и продавцом возникают долговые отношения, в которых онинаходятся до момента погашения. Деньги, используемые для погашения денежныхобязательств выполняют функцию средств платежа.
Развитиеплатежных отношений сопровождается постоянным совершенствованием техники итехнологии расчетов. На смену почтовым и телеграфным переводам приходятэлектронные. На базе электронных технологий возникают расчеты с помощьюпластиковых карт. Современные платежные системы функционируют на основе примененияэлектронных средств коммуникации. Это способствует ускорению платежей на основесокращения документооборота.
Развитиеи совершенствование кредитных денег происходит как составная часть развития исовершенствования банковской системы и движения денежного капитала. Депозитныеденьги как высшая форма кредитных денег наиболее полно и эффективно выполняютфункции денежного капитала и постепенно вытесняют из денежной системынатуральные деньги в форме золота.
Сегодняна практике товары идеально приравниваются не к золоту, а к кредитно-бумажнымденьгам, связь которых с золотом разорвана, поскольку прекращен их свободныйразмен на драгоценный металл. Кредитно-бумажные деньги теперь выступаютвсеобщим эквивалентом. В то же время использование знаков стоимости в качестведенег придает им некоторые товарные черты: они покупаются и продаются,обмениваются на товар, но деньги лишены главного свойства товара – собственнойстоимости. Кредитно-бумажные деньги выполняют роль измерителя стоимости.
Библиографическийсписок
1. Березина М.П. Кредитныеденьги: научное эссе с пользой для практики // Бизнес и банки. 2006 №21–22.
2. Поляков В.П.,Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. – М.: ИНФРА-М,2005
3. Деньги.Кредит. Банки / под ред. О.И. Лаврушина. – Изд. 2-е. доп. – М.: Финансы истатистика, 2004 г.
4. Поляков В.П.,Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. – М.: ИНФРА-М,2001.
5. Ионов В.М. Наличноеденежное обращение: основные тенденции развития. // Деньги и кредит. – 2007 г.– №4. – с. 41–45;
6. Юров А.В. Наличныеденьга и электронные средства платежа: оценка перспектив. // Деньги икредит. – 2007 г. – №7. – с. 38.
7. Косой А.М. Монетизацияэкономики. // Деньги и кредит. 2007 г. №7. с. 48.
8. Токарева А.Б. Платежныекарты: реальное состояние и нереализованные возможности. // Деньги икредит. 2007. №10. с. 13.
9. ЭнциклопедияРубрикон (www.rubricon.ru).
10. Агентства финансовойинформации «Консультант» (www. dinform.ru).
11. Евразийский международныйнаучно-аналитический журнал «Проблемы современной экономики» (www.m-economy.ru).