МИНИСТЕРСТВООБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ УКРАИНЫ
ТАВРИЧЕСКИЙНАЦИОНАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
Им. В.И.ВЕРНАДСКОГО
Экономическийфакультет
Кафедраэкономической кибернетики
Институтпоследипломного образования
ИСМАИЛОВ АХТЕМФЕВЗИЕВИЧ
РЕФЕРАТ
на тему:
Платежнаясистема GoldMoney
Студент 3 курса _________________Исмаилов А.Ф.
Симферополь 2010 г.
1. GoldMoney
GoldMoney появилась нарынке электронных платежных систем в 2001 году, благодаря Джеймсу Терку (JamesTurk), основавшему компанию «Net Transactions Limited», которая иосуществляет управление активами GoldMoney. Головной офис управляющей компаниинаходится в г. Сент-Хелиер (St Helier) на Нормандских островах (British ChannelIslands), являющихся оффшорной территорией. Основу руководящего звена GoldMoneyсоставляют бывшие работники крупных инвестиционных банков, таких как«Morgan Stanley» и «Chase Manhattan». GoldMoney – это,пожалуй, одна из немногих известных западных платежных систем Интернета,избежавшая причастности к каким-либо громким скандалам или критике. Подобноe-gold, e-Bullion, Pecunix и некоторым другим ЭПС, GoldMoney являетсяразновидностью так называемых «цифровых золотых валют» (DGC – digitalgold currency), использующих в качестве основного платежного средстваэлектронные денежные единицы, обеспеченные собственными физическими запасамизолота. По состоянию на 1 января 2006 года в хранилищах GoldMoney в Лондоненасчитывалось 4 615 823 грамма золота (более 4,6 тонн), что в стоимостномэквиваленте составляет порядка 79 миллионов долларов США. При этом все золотыеслитки застрахованы компанией «Lloyd's of London». В отличие отe-gold, GoldMoney предоставляет своим участникам прекрасные инвестиционныевозможности в том плане, что, приобретая золото в период роста его стоимости,пользователь имеет возможность в любой момент продать драгметалл системеGoldMoney по наиболее выгодной текущей рыночной цене. Зарегистрироватьбесплатный аккаунт в GoldMoney может гражданин любого государства. Процесс этототносительно несложный: после отправки некоторых исходных данных черезрегистрационную форму, система потребует верификации пользовательского e-mail(осуществляется путем перехода в письме по специальной гиперссылке). Вслед заэтим, пользователю будет предложено выбрать пароль доступа, содержащий не менее8 символов. На следующем этапе, в целях дальнейшего безопасного использованиясчета, система предложит ввести ответы на три обязательных секретных вопроса.По завершении этой процедуры на указанный пользователем e-mail приходит письмо,подтверждающее успешную регистрацию в системе. Заметим, что открываемый на имяпользователя аккаунт в GoldMoney называется «Вкладом»(«Holding»). В письме будет содержаться номер, присвоенный аккаунту(Номер Вклада – «Holding Number»), вида 11-11-11-A. Номер счета(вклада) и пароль являются обязательными необходимыми параметрами для доступа ксобственному аккаунту. Работа со счетом происходит по защищенному SSL-протоколучерез веб-интерфейс платежной системы. Согласно правилам GoldMoney, одномупользователю разрешено иметь сколь угодно много альтернативных аккаунтов всистеме. В качестве электронной валюты счета система использует исключительноGoldGrams (единицы, эквивалентные стоимости одного грамма золота). В своюочередь для точности расчетов GoldGram делится на тысячные доли грамма(«mils»), к примеру, 4,281.783gg = 4,281 GoldGrams плюс 883 mils.Приятно, что система поддерживает пересчет GoldGrams в российские рубли.Традиционно для пересчета GoldGrams на ту или иную валюту система используетнесколько завышенный курс, по сравнению с рыночным. Этот курс также меняется взависимости от хранимой на счете денежной суммы. Итак, ваш Вклад в GoldMoneyоткрыт, однако в полной мере воспользоваться сервисами платежной системы вам неудастся до тех пор, пока вы не пройдете процедуру верификации собственногоаккаунта. По умолчанию на имя пользователя регистрируется CAP-Limited аккаунт,предполагающий ряд существенных ограничений на операции: отсутствие возможностиосуществлять внутрисистемные переводы, а также покупать относительно крупные объемызолота.
Снять данныеограничения можно, получив статус CAP-Verified. Для этого необходимо с сайтаGoldMoney скачать бланк специального образца, распечатать его, заполнить,нотариально заверить и отправить по обычной почте в адрес системы. Как тольковаши документы будут получены представителями системы, в адрес вашего аккаунтапо внутренней почте придет соответствующее уведомление. В том случае, еслипользовательский аккаунт имеет статус CAP-Veryfied и на нем хранится не менее
2,000gg (граммов) золота или 5,000oz (тройских унций) серебра, владелец такогоВклада автоматически приобретает особый статус «GoldMoney Member»(«Участника GoldMoney»). Для таких участников системы устанавливаютсяболее выгодные курсы пересчета (обмена) GoldMoney. Что касается комиссионныхвознаграждений GoldMoney, то за каждый внутрисистемный денежный перевод сотправителя платежа в пользу GoldMoney удерживается 1%. При этом минимальнаяплата за транзакцию составляет 10 mils (или $0.17), максимальная же комиссиясистемы не может превышать 100 mils (или $1.79). Размер минимального платежа –1 mil (0,001gg или порядка 2 центов). За обслуживание Вклада в GoldMoneyежемесячно снимает фиксированную весовую долю драгметалла, не зависящую отсуммы сбережений и составляющую 0,01 грамм золота (100 mils или $1.79), то естьза год комиссия системы составит 1,2 грамма золота. Нетрудно убедиться, что посравнению с e-gold, где ежемесячная комиссия за обслуживание аккаунтаудерживается в процентах от имеющейся суммы, GoldMoney является гораздо болеевыгодным инструментом хранения денежных средств. Если же вы храните денежныесредства в GoldMoney не в золотом, а в серебряном эквиваленте, то комиссия захранения будет рассчитываться по аналогии с e-gold (в процентах): 0.0825% замесяц, но не менее 0.2oz (тройских унций) или 0.986% за год. Одним из самыхраспространенных способов пополнения счета в GoldMoney остается организацияприема данного типа электронной валюты непосредственно с сайта. Для этого вGoldMoney используется во многом схожий с e-gold программный инструментарий,предусматривающий добавление на веб-страницу специального html-кода.
2.Обзор платёжных систем
2.1 Платежная системаCyberPlat
Владельцем платежнойсистемы CyberPlat ( www.cyberplat.ru) является компания CYBERPLAT.COM,предоставляющая услуги для ведения электронной коммерции, включая обработку(процессинг) платежей и закрытый документооборот в режиме online. Расчетнымбанком системы является банк «Платина».
CyberPlat —универсальная интегрированная мультибанковская платежная система, существующаяболее 3,5 лет. Ее создателями являются специалисты банка «Платина» икомпании «Инист» (www.inist.ru). В настоящее время к системеCyberPlat подключено более 190 Интернет-магазинов. Согласно отчету самой системыее оборот за 2001 год составил 57,4 млн. долларов, а количество пользователейпо состоянию на начало 2002 года превысило 600 тысяч. Система CyberPlatиспользуется как стандартный элемент интернет-магазина некоторымиразработчиками программного обеспечения, такими как Arcadia (1C), Demos, e-TopsConsulting, Exteria, «Гарант-Парк-Интернет».
Компания продвигает нарынке Интернет-платежей следующие технологии:
· CyberCheck— защищенный документооборот по совершению сделок и их оплате, обеспечивающийобработку платежей и совершение сделок в сегменте«business-to-business» (B2B) в режиме online;
· CyberPOS— обслуживание (эквайринг) платежных карт в Интернете. Обработка платежей всегменте «business-to-consumer» (В2С) в режиме online;
· интернет-банкинг(банковское обслуживание клиентов через Интернет). Система предоставляетклиентам возможность управления счетами в банках-участниках системы черезИнтернет.
Рассмотрим системыCyberCheck и CyberPOS более подробно.
2.2 Платежная системаASSIST
Разработчиком ивладельцем платежной системы ASSIST (www.ASSIST.ru) является компания Рексофт (www.reksoft.ru).ASSIST позволяет владельцам кредитных карт совершать оплату покупок вИнтернет-магазинах, подключенных к системе. Кроме того, система дает возможностьклиентам провайдеров Интернета, подключенных к системе ASSIST, оплачиватьтовары и услуги в Интернет-магазинах со своего лицевого счета у провайдера(схема расчетов с использованием цифровых сертификатов). Расчетными банкамисистемы являются «Альфа-банк», банк «КОНЭКАГРОПРОМ», банк«Первое Общество Взаимного Кредита» и банк «Сибирское ОбществоВзаимного Кредита».
2.3 Платежная система«Рапида»
Организатором системы«Рапида» (www.rapida.ru) является ООО «ПлатежнаяИнтернет-система Рапида», которое представляет систему во взаимоотношенияхсо всеми ее участниками и пользователями. Через процессинговый центрорганизатор системы обеспечивает доступ пользователей к системе расчетов черезИнтернет, телефонные сети и системы мобильной связи.
Воспользоватьсяуслугами системы можно с помощью специальных финансовых инструментов:
· платежнаякарта «Рапида». Карта эмитирована кредитной организацией иобеспечивает клиентам возможность оплаты доступа в Интернет, междугороднихпереговоров, покупок в Интернет-магазинах и др.;
· безноминальнаякарта «Рапида» позволяет дистанционно управлять банковскими текущимисчетами. Карта «Рапида» дополняет возможности пластиковых картмеждународных платежных систем VISA, EuroCard/MasterCard, American Express иDiner's Club, позволяя обезопасить платежи от рисков, возникающих при ихиспользовании через Интернет.
Приобрести платежнуюкарту «Рапида» можно через широкую сеть пунктов продажи.
Технологии и принципыработы системы построены на использовании удаленного управления средствами врежиме реального времени без открытия дополнительных банковских счетовфизическими и юридическими лицами.
Расчетным центромсистемы и эмитентом карт «Рапида» является небанковская кредитнаяорганизация «Межбанковская Электронная Расчетная Палата», котораяосуществляет безналичные расчеты в рублях и иностранной валюте.
С помощью системы«Рапида» Интернет-магазин может организовать прием платежей отпокупателей на собственном сайте или принимать платежи через операционный сайтсистемы.
2.4 Платежная системаInstant!
Разработчикамиплатежной системы Instant! (www.paybot.com/defaultrus.asp) являются компанииИнтерфейс (www.interface.ni) и PayBot (www.paybot.com). Система позволяетподключенным к ней Интернет-магазинам и сервисным предприятиям принимать отклиентов платежи при помощи кредитных карт или с виртуальных счетов клиентов.Система ориентирована на продавцов и покупателей информационных ителекоммуникационных услуг (доступ в Интернет, программное обеспечение и другиепродукты, которые могут быть предоставлены покупателю через Интернет немедленнопосле их оплаты). При этом система обеспечивает:
· конфиденциальныйдоступ клиента к его банковскому счету;
· безопасныерасчеты по пластиковым карточкам через Интернет, при которых отсутствуетнеобходимость при каждой оплате пересылать через Интернет данные о пластиковыхкартах;
· оплатув режиме реального времени любых услуг и товаров со счета покупателя на счетпродавца;
· проверкупродавцом поступления платежа и предоставление
· продуктапокупателю в режиме реального времени.
Система включаетследующие элементы:
· процессинговуюподсистему, в которой обрабатываются операции по виртуальным счетам клиентов;
· препроцессинговуюподсистему, регистрирующую держателей пластиковых карт и генерирующуюбезопасные транзакции по операциям с пластиковыми картами для передачи впроцессинговый центр;
· CyberMall— электронный магазин. Он позволяет продавцам товаров и услуг полностьюавтоматически продавать свои продукты в режиме online;
· программныйинтерфейс, реализующий взаимосвязь между платежной системой иавтоматизированной банковской системой.
Для начала работы всистеме покупателю необходимо открыть виртуальный счет в платежной системе(Customer Account), обязательно записав при этом идентификатор счета (AccountId) и пароль.
Далее покупателюследует открыть в банке счет физического лица. Виртуальный счет покупателя вплатежной системе соответствует счету в банке и, таким образом, покупательраспоряжается своим банковским счетом. Сумма, внесенная на банковский счет,отражается на виртуальном счете покупателя в платежной системе, и у покупателяпоявляется возможность оплачивать товары и услуги в режиме реального времени.
Для оплаты смеждународной кредитной карты покупателю необходимо зарегистрировать карту вплатежной системе, обязательно записав при этом идентификатор карты (Card Id) ипароль. После регистрации необходимо подтвердить регистрационные данные,предъявив карту и паспорт в банке или у продавца, зарегистрированного вплатежной системе. Если продавец согласен принимать неподтвержденные карты, топодтверждать зарегистрированные карты не обязательно. После этого у покупателяпоявляется возможность оплачивать товары и услуги в режиме реального времени.
Продавцу товаров илиуслуг для начала работы с системой необходимо открыть виртуальный счет продавца(Merchant Account). При этом ему выдается идентификатор счета (Account Id) ипароль. После этого продавцу необходимо заключить с банком договор, всоответствии с которым банк принимает платежи от участников платежной системы вадрес продавца и перечисляет полученные средства на счет продавца в его банке.В случае если продавец намерен принимать оплату, как от владельцев счетов, таки от держателей пластиковых карт, то ему также необходимо заключить договор сбанком-экваером, который будет обрабатывать транзакции по пластиковым картам.
Тарифы на обслуживаниев платежной системе Instant!:
· открытиеи обслуживание счетов покупателя и продавца, операции покупателей по кредитнымкартам — бесплатно;
· комиссияпо операциям между счетами участников Instant! — 1% от суммы транзакции, но неменее 0,1 доллара;
· комиссияза снятие продавцом средств со счета в Instant! на счет продавца в его банке — 1%,но не менее 25 долларов.
В декабре 2001 годаавтором было отправлено письмо администрации системы по адресу paymaster@paybot.com,указанному в качестве адреса для вопросов по расчетам и платежам через системуInstant! Письмо содержало просьбу более подробно разъяснить условия подключенияи сообщить статистические данные системы. Был получен ответ: «К сожалению,в данный момент мы не работаем с русскими клиентами. Предполагаем вернуться кэтому вопросу немного позже».
2.5 Платежная системаЭлИТ
Платежная система ЭлИТ(www.elit.ru/card) создана при сотрудничестве АКБ «Автобанк» икомпании АйТи. Система предназначена для проведения электронныхИнтернет-платежей в режиме online по пластиковым картам систем Visa, UnionCard, EuroPay, American Express.
Общие принципыфункционирования системы заключаются в следующем:
· есликлиент Интернет-магазина выбирает форму оплаты через систему ЭлИТ с помощьюкредитной карты, он заполняет предложенную форму электронного платежногопоручения, после чего отправляет его на обработку в платежную систему;
· поуказанию менеджера-продавца, контролирующего проведение оплаты заказа, системасовместно с сервером авторизации пластиковых карт банка-экваера проводитавторизацию пластиковой карточки и производит блокирование средств в объеместоимости заказа на карточном счете клиента;
· интернет-магазинконтролирует все этапы прохождения платежа и в необходимых случаях(недостаточно средств на счете, неудачная попытка авторизации, отрицательныйрезультат авторизации) отказывает клиенту в принятии платежа. При этомдоставка/отгрузка товаров по данному заказу не производится. Интернет-магазинупредоставляются средства уведомления клиента о принятии платежа или отказе отоплаты;
· клиентможет следить за процессом авторизации карточки с помощью предназначенных дляэтого средств платежной системы. Для этого клиент должен указывать уникальныйномер платежной операции (транзакции). Уникальный номер генерируется системойдля каждой платежной операции в момент отправки клиентом электронногоплатежного поручения на обработку в платежную систему;
· приположительном результате авторизации Интернет-магазин осуществляет доставкузаказа клиенту;
· поэтапныйконтроль прохождения платежа и процесса доставки заказанных товаров,осуществляемый сотрудниками Интернет-магазина, является средством защиты отнеобоснованных отзывов клиентами своих платежей. Перечисление заблокированныхсредств с карточного счета клиента на счет продавца производится по указаниюсотрудника магазина только после фактической доставки товара клиенту иподписания клиентом соответствующих документов, подтверждающих факт доставкизаказа и отсутствие претензий с его стороны. В случае отказа клиента отполучения доставленного товара менеджер-продавец в платежной системеосуществляет операцию разблокирования средств на карточном счете клиента. Такаясхема позволяет минимизировать риски, связанные с проведением платежей черезИнтернет, для всех участников операции (клиент, продавец, банк).
2.6 Платежная системаPayCash
Разработчиком платежнойсистемы PayCash (www.paycash.ru) является ОАО «Алкор Пэйкэш».Оператор системы — компания Алкор Телеком. Активное участие в работе системыпринимают банк «Таврический» и американская платежная системаCypher-mint Pay Cash System (www.cyphermint.com).
PayCash поддерживаетдвух участников системы: банки и клиенты банков. Банки представляют собойспециальное программное обеспечение, с помощью которого осуществляются ввод ивывод денег, их промежуточное хранение перед тем, как обратить в электроннуюналичность, и ряд вспомогательных функций.
Клиентами банка являютсяпокупатели и магазины, установившие специальное программное обеспечение«кошелек» и открывшие счет в системе.
В системе нет четкогоразделения на покупателей и продавцов. Любой участник системы может выступать вроли того и другого, используя единственную установленную копию«кошелька».
Валютой, используемой всистеме, является электронная наличность. Она представляет собой аналог обычныхбумажных денег, только выпущенных в электронной форме. Электронные купюрызащищаются достаточно надежными шифрами. При этом электронные наличные непривязаны к владельцу, имеют собственную ценность и признаются банкомнезависимо от личности их обладателя.
Все платежи в системесопровождаются контрактом, в котором продавец может указывать назначение иусловия платежа. Контракт подписывается электронно-цифровыми подписями сторон идополнительно заверяется подписью банка. При этом благодаря применениюспециальной технологии банк не имеет возможности ознакомиться с егосодержанием.
Для подключения ксистеме и работы в ней не нужна ни кредитная карта, ни банковский счет.Достаточно скачать и установить программу «кошелек», после чеговвести деньги на открытый счет одним из предлагаемых системой способов. Послезачисления денег на счет владелец «кошелька» может производить платежичерез Интернет. Для этого ему необходимо открыть у себя в «кошельке»одну или несколько платежных книжек и перевести на них электронные деньги сосчета, т. е. получить на платежную книжку банковские денежные обязательства,выпущенные в электронной форме. Клиент может получить эти обязательстваанонимно: ни банк, выпустивший эти обязательства, ни продавец, получивший этиобязательства в оплату, не могут получить информацию о владельце«кошелька» и номер счета, с которого были сняты деньги. Система PayCashпозволяет платить через Интернет точно затребованную сумму денег, независимо оттого, в каких «купюрах» деньги находятся на платежной книжке. То естьденежные обязательства, находящиеся на книжке, могут легко делиться иобъединяться на книжке совершенно незаметно для владельца «кошелька».Для клиента важна только информация об обшей сумме денег, находящейся наплатежной книжке. Особенностью системы PayCash является то, что электронныеденьги хранятся на компьютере клиента, и если с этим компьютером что-тослучится, то клиент может лишиться всех денег, которые он перевел в свойкомпьютер и не успел потратить. То есть PayCash представляет собой системуанонимных электронных денег, а не просто систему клиент-банк. Это выражаетсяеще и в том, что банк не может воспрепятствовать клиенту тратить электронныеденьги, которые тот успел перевести в свой компьютер.
2.7 Платежная системаWebMoney Transfer
Платежная системаWebMoney Transfer (www.webmoney.ru) определяет себя как «глобальнаяинформационная система трансфера имущественных прав, открытая для свободногоиспользования всеми желающими».
Система работает сэлектронными деньгами, в качестве которых используются так называемые титульныезнаки WebMoney (WM) нескольких типов, хранящиеся в электронных «кошельках»их владельцев: WM-R (эквивалент одного рубля), WM-Z (эквивалент одного доллараСША), WM-E (эквивалент одного евро), WM-C и WM-D (эквивалент доллара США длякредитных операций) на С- и D-''кошельках". При переводе средствиспользуются однотипные «кошельки», а обмен WM-R на WM-Z производитсяпри помощи специальных средств, предоставляемых системой.
С помощью WebMoneyTransfer можно совершать мгновенные транзакции по оплате за товары и услуги ипроводить расчеты с другими участниками системы. Титульные знаки, хранящиеся в«кошельке» WebMoney, находятся в полном распоряжении клиента и влюбой момент могут быть использованы для расчетов.
Поддерживают работусистемы автономная некоммерческая организация «ВМ-Центр» (гарантсистемы по титульным знакам типа R), ОАО «Гарантийное Агентство»(компания, у которой хранятся документарные векселя, которыми оформленыденежные обязательства по титульным знакам типа R), HINDMARSH FINANCE INC.(компания, действующая по договору агентирования по титульным знакам типа Z иЕ).
2.8 Платежная системаe-port
Платежная системаe-port (www.e-port.ru) создана компанией Автокард-холдинг в 1999 году. Этосистема покупок в Интернете, основанная на использовании универсальнойанонимной карты, так называемой «единой карты e-port». Карты e-portпродаются через широкую сеть распространителей. Купив карту, клиент можетсовершать оплату товаров и услуг Интернет-проектов непосредственно с сайтаплатежной системы в пределах номинала купленной карты.
Единая карта e-portявляется основным инструментом покупателя в системе. Она предназначена дляприобретения в Интернете услуг и товаров. Кроме того, используя карту e-port,клиенты могут:
· получатьлогины и пароли для доступа к платной информации в Интернете;
· получатьPIN-коды для оплаты доступа в Интернет, услуг мобильной, телефонной,пейджинговой связи, IP-телефонии и игровых депозитов в интернет-казино,букмекерских конторах и тотализаторах.
Для пользования картойe-port клиенту не требуется открывать счет в банке, устанавливатьдополнительное программное обеспечение, проходить процедуру регистрации.
Единая карта e-port несодержит информации о владельце и не привязана к банковскому или иному счету.Пользователь всегда остается анонимным. PIN-код карты e-port известен только еевладельцу и может быть им в любой момент изменен.
Системой не взимаетсякомиссия с клиента. Комиссионное вознаграждение платят Интернет-магазины, и оноизменяется в широких пределах.
Существует два видакарт e-port:
· пластиковая;
· виртуальная.
Пластиковую картуe-port можно приобрести следующим образом:
· вдилерской сети e-port. При этом форма оплаты определяется дилером;
· заказатьна сайте системы с доставкой курьерской службой (в пределах Москвы). Оплатаосуществляется наличными курьеру;
· вофисе компании.
Виртуальную картуe-port можно купить в дилерской сети. Виртуальную карту нулевого номинала можнобесплатно получить на сайте системы и затем пополнить ее до необходимой суммы.
Пополнение карты e-portможет осуществляться одним из следующих способов:
· банковскимпереводом на счета системы в Гута-банке и НЗБанке;
· вофисе компании;
· припомощи курьерской службы;
· переводомиз платежной системы WebMoney Transfer (WM-Z);
· переводомиз платежной системы PayCash.
Для сетевых магазиновпользование системой e-port достаточно удобно, поскольку для подключения нетребуется установка на сайте магазина специального программного обеспечения.Необходимо только заключить договор на обслуживание. Эта система наиболееудобна для продажи электронных товаров и услуг, которые могут бытьпредоставлены покупателю прямо на сайте системы непосредственно после оплаты.Все товары и услуги, которые можно купить моментально, продаются на сайтесистемы в специальном магазине momentalno.ru.
Для повышения удобстваработы через систему e-port тех интер-нет-магазинов, которые торгуют обычными товарами,e-port начала сотрудничество с системой CyberPlat по приему карт e-port воплату за товары и услуги через виртуальный терминал Cyber-POS (подсистемаCyberPlat).
Высокие темпы развития,демонстрируемые системой, и четкое позиционирование ее услуг на рынке сетевыхплатежей позволяют считать, что у данной системы есть хорошие перспективы.
2.9 Платежная системаКредитПилот
Платежная системаКредитПилот (www.kreditpilot.ru) создана компанией ООО«КредитПилот.ком», учрежденной в 1999 году. Это дебетовая система,предусматривающая открытие клиентом счета в системе, пополнение этого счетаденьгами и оплату с него товаров и услуг в сети.
Для того чтобы статьпользователем платежной системы КредитПилот, клиент должен выполнить рядпоследовательных шагов:
· емунеобходимо зарегистрироваться, заполнив регистрационную форму;
· послеуспешной регистрации клиент получает доступ в «Личный кабинет», и емусообщается номер лицевого счета в системе КредитПилот;
· дляполучения возможности совершать покупки в Интернет-магазинах, подключенных ксистеме, клиенту необходимо внести деньги на свой счет;
· послепополнения счета клиент может совершать покупки. Для осуществления оплаты затовары и услуги через Интернет, клиенту необходимо сгенерировать в «Личномкабинете» Персональный Идентификационный Номер (ПИН-код). ПИН-код этоэлектронная цифровая подпись (ЭЦП) клиента;
· выбравнужные товары на сайте магазина, клиент переходит на страницу оплаты, гдевыбирает способ оплаты через систему КредитПилот. После ввода клиентом именипользователя, пароля и ПИН-кода система сверяет подписи магазина, покупателя иКредитПилота и оплачивает покупку.
2.10 Платежная системаEACCESS
Платежная системаEACCESS (www.eaccess.ru) разработана ОАО «АКСЕСС КОМ». Системаработает в тесном сотрудничестве с ОАО «МГТС», оператором,оказывающим услуги связи в Москве. Финансовое обслуживание EACCESS осуществляет«НОМОС-БАНК».
Система EACCESSпринципиально отличается от всех описанных выше платежных систем. Системаориентирована для работы на рынке микроплатежей и не использует принятые вИнтернете формы расчета, в том числе кредитными картами и электроннымиденьгами.
EACCESS представляетсобой способ оплаты в виде счета за телефонные услуги. В основе системы оплатылежит услуга Московской Городской Телефонной Сети «вызов за дополнительнуюплату» (Premium rate service).
Покупатель можетоплатить товар в Интернет-магазине и получить его. Счет на оплату товара будетвыставлен ему МГТС таким же образом, как счет за междугородные телефонныепереговоры. Отказ от оплаты счета клиентом ведет к тем же последствиям, что иотказ от оплаты телефонного счета — к отключению телефона.
Таким образом, системаEACCESS имеет надежный инструмент взыскания оплаты с покупателей, но, ксожалению, между отгрузкой товара или оказанием услуги и поступлением денег насчет продавца может пройти более месяца.
2.11 e-gold
Платежная системаe-gold ((www.e-gold.com) является дебетовой системой. Система используеторигинальную концепцию электронных денег, стоимость которых привязана кстоимости драгоценных металлов (золота, серебра и т. п.).
Открыть счет в системеможет любой пользователь Интернета. Для этого необходимо зарегистрироваться.Вся информация о счетах клиентов хранится на сервере платежной системы. Дляработы с системой пользователю не требуется скачивать с сайта и устанавливатьна своем компьютере какое-либо программное обеспечение.
Пополнение счетов ивывод денег из системы производятся через сеть «обменных пунктов», вроли которых, как правило, выступают некоторые Интернет-магазины, подключенныек системе. Затраты на ввод-вывод средств обычно составляют 5-10% от вводимойили выводимой суммы.
Система взимаеткомиссию в размере 1% за проведение платежей между счетами клиентов.
Система e-goldприменяется некоторыми российскими интер-нет-магазинами и сервиснымипредприятиями. Электронные деньги e-gold можно относительно свободно обменятьна титульные знаки платежной системы WebMoney Transfer.
2.12 Pay Pal
Платежная системаPayPal (www.paypal.com) довольно хорошо известна в России, хотя с российскимиклиентами она не работает. Это дебетовая система, использующая концепциюэлектронных денег:
В PayPal существует дваосновных вида счетов:
· дляграждан США;
· интернациональный(для лиц, не являющихся гражданами США).
Счет для граждан СШАпредоставляет более широкие возможности, но требует раскрытия информации оклиенте, вплоть до регистрационного номера налогоплательщика.
Достаточно многозарубежных Интернет-магазинов и сервисных предприятий подключены к PayPal.Поэтому некоторые российские граждане подключаются к системе, искажая своирегистрационные данные (подставляя несуществующие адреса в Европе, США и т.д.). Этот способ небезопасен и к использованию не рекомендуется.
В настоящее время дляиспользования в легальном сетевом бизнесе в России эта система непригодна.
2.13 GoldMoney
Платежная системаGoldMoney (www.goldmoney.com) во многом аналогична e-gold. В качествеэлектронной денежной единицы система использует GoldGrams (единицы,эквивалентные стоимости одного грамма золота).
Система поддерживаетпересчет GoldGrams в российские рубли.
Как и e-gold,электронные деньги GoldMoney можно обменять на титульные знаки WebMoneyTransfer.
2.14 CyberCash
Американская платежнаясистема CyberCash (www.cybercash.com) является системой для расчетов вИнтернете на основе кредитных карт.
Для использованиясистемы клиент должен зарегистрироваться, открыть счет в системе и пополнитьего деньгами.
Для управления деньгамина счете клиенту необходимо скачать и установить на своем компьютереспециальное программное обеспечение CyberCash Customer Wallet.
Для приема платежей отклиентов магазин должен скачать и установить на своем сайте программноеобеспечение CyberCash Merchant Cash Register.
При оплате клиентомтоваров или услуг электронные деньги со счета клиента в системе передаются насчет продавца в системе. После совершения электронной оплаты физический платежосуществляется со счета покупателя в его банке на счет продавца в банкепродавца.