Страхование, как элемент финансовой системы

Южно-Уральскийгосударственный университет
Заочныйинженерно-экономический факультет
Контрольнаяработа: по финансам.
Тема: «Страхование, как элемент финансовойсистемы».
 
Выполнилстудент-заочник 3 курса
ШабалинМаксим Михайлович
ШИФР 080502ГРУППА 303
г.Челябинск
2007год.
Содержание.
Введение…………………………………………………………………….2
1. Страхование каксамостоятельная экономическая категория …….3-22
1.1.             Экономическаясущность и значение страхования………………..3-7
1.2. Функции страхования.………………………………………………7-9
1.3. Отрасли страхования……………………………………………….9-13
1.3.1.Социальноестрахование………………………………………… 9-13
1.3.2.Имущественноестрахование…………………………………… 13-17
1.3.3.Личное страхование.……………………………………………..17-19
1.3.4.Страхованиеответственности………………………………… 20-21
1.3.5.Страхованиепредпринимательских рисков……………………….22
2.       Страховые компании как частьэкономической системы……… 22-27
2.1.    Виды страховых компаний………………………………………22-24
2.2.    Финансы страховых компаний.…………………………………25-27
Заключение.……………………………………………………………….28
Список использованнойлитературы…………………………………… 29
Введение.Страхование – важнейший элемент системыобщественных, главным образом, экономических отношений, который присущ любойисторически сложившейся форме совместной деятельности людей. Как понятие,страхование соседствует с такими «вечными» категориями как товар, стоимость,труд, деньги, обмен и др. Страхование с момента его зарождения постепеннооформилось в эффективный способ возмещения ущерба, нанесенного собственникуматериальных ценностей в результате чрезвычайных событий, которые были во всевремена, при всех системах устройства человеческого общества. Естественно, чтообладатель материальных ценностей или производитель, любой человек не хочетбыть подвергнутым риску потерять имущество или здоровье и заинтересован всуществовании источника средств, для компенсации потерь при наступлениистрахового случая. Выражаясь языком науки, можно сказать, что каждый человек,владелец имущества, имеет страховой интерес, и хотел бы быть защищенным на случайнаступления чрезвычайного события, т.е. быть застрахованным.
 Страхованиекак самостоятельная экономическая категория.
1.1. Экономическая сущность и значение страхования.
Страхование– это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическоелицо, посредством их распределения между многими лицами (страховойсовокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда,который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективнаяпотребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствиеразрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например,стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки ского-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещенияущерба.
Какэкономическая категория страхование представляет систему экономическихотношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондовденежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках,а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в ихжизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса иблагосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход.Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховойдеятельности, от инвестиций временно свободных средств в объектыпроизводственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий,банковские депозиты и т.д.
Экономическаясущность страхования может быть показана через важнейшие понятия –экономические категории, отражающие в абстрактном виде некие совокупностиоднородных специфических экономических отношений. Выделим три такие категории,представляющие интерес в практике и познании страхования: экономическаякатегория страховой защиты общественного производства; экономическая категориястраховой защиты собственности и доходов населения; экономическая категориястрахования.1
Человеческоеобщество может существовать, только производя материальные блага. В процессепроизводства на всех этапах движения общественного продукта от производства допотребления люди активно вступают в отношения с силами природы и в отношениямежду собой. Иначе говоря, общественное производство имеет две стороны: производительныесилы (отношения людей с природой) и производственные отношения (отношения людеймежду собой в процессе производства). Так как страхование есть элементпроизводственных отношений, то противоречивый характер общественногопроизводства, независимо от воли людей, порождает условия для возникновениячрезвычайных обстоятельств, наступления случайных событий, имеющих негативныепоследствия, а сам процесс общественного производства объективно приобретаетрискованный характер.
Рискованныйхарактер общественного производства и необходимость компенсации возможногоущерба является предпосылкой возникновения страховых отношений. В страховомриске нарушения непрерывности общественного производства и в соответствующихзащитных мерах их совокупности и состоит сущность экономической категориистраховой защиты общественного производства.
Сущность экономическойкатегории страховой защиты собственности и доходов населения заключается встраховом риске утраты собственности,
здоровьяи доходов населения, а также в соответствующих защитных мерах и в ихсовокупности.
 ----------------------------------------------------------------------------------------------------
1-Басаков М.И… «Страховоедело в вопросах и ответах» // Ростов-на-Дону, 1999, стр.8
Экономическаякатегория страхования – это теоретическое выражение реально существующихобщественно-производственных отношений между людьми по поводу предупреждения,локализации и преодоления негативных последствий чрезвычайных событийестественного и социального характера, а также по безусловному возмещениюнанесенного ими ущерба.
Экономическиеотношения страхования сложны и многообразны. Одна из особенностей экономическихотношений, представляющих экономическую категорию страхования, заключается втом, что категория страхования обладает рядом аналогичных признаков скатегорией финансов. Как и финансы, страхование обусловлено движением денежнойформы стоимости при формировании и использовании соответствующих целевых фондовденежных средств в процессе распределения и перераспределения доходов инакоплений.
Однакофинансы в целом связаны с перераспределением доходов и накоплений длявозмещения ущерба, связанного с наступлением чрезвычайных событий. Тем самымстрахование отличается вероятностным движением денежной формы стоимости.
Экономическиеотношения страхования характерны замкнутостью перераспределительных отношениймежду заинтересованными сторонами по поводу солидарной раскладки ущерба,нанесенного чрезвычайным событием. Замкнутая раскладка ущерба основана навероятности того, что число пострадавших сторон, как правило, меньше числаучастников страхования, особенно если число участников велико. Для обеспечениязамкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд целевогоназначения, формируемый из фиксированных взносов застрахованных.
Наличиестрахового фонда в качестве материального носителя – черта категории страхования,которая сближает ее с категорией «финансы».
Характернойчертой рассматриваемой категории является также то, что страхованиепредусматривает перераспределение ущерба, как между территориальными единицами,так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределениястрахового фонда в течение года между застрахованными организациями требуетсядостаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованиюобъектов. Дело в том, что случайный характер возникновения чрезвычайных событийвыходит за рамки одного хозяйственного года. В связи с этим возникаетнеобходимость резервирования в благоприятные периоды части страховых платежейдля их использования в качестве источника средств возмещения ущерба внеблагоприятном году.
Замкнутыеотношения застрахованных, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба,обуславливают возвратность собранных в страховой фонд страховых платежей. Страховыеплатежи каждого застрахованного, вносимые в страховой фонд, имеют только одноназначение – возмещение вероятной суммы ущерба в масштабе определеннойтерритории (области, края, республики) и в течение определенного периода. Вслучае наступления чрезвычайного события вся сумма страховых платежей вернетсяв форме компенсации ущерба в течение принятого в расчет временного периода втом же территориальном масштабе. Признак возвратности средств сближаетэкономическую категорию страхования с категорией кредита. Именно кредитныеотношения обеспечивают возвратность полученных денежных ссуд. Отмечая такуювозвратность как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится,прежде всего, к страхованию жизни.
Такимобразом, общими чертами, объединяющими страхование с финансами и кредитом,можно считать:
во-первых,их объективный характер,
во-вторых,единство денежной формы выражения.
Суммируяприведенные характерные особенности и признаки страхования, можно дать ему какэкономической категории следующее определение:
Страхованиекак экономическая категория представляет собой систему экономических отношений,включающих совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга егоучастников по поводу формирования за счет их денежных взносов целевогострахового фонда и расходования средств для возмещения возможного ущербапредприятиям и организациям при наступлении чрезвычайных событий, а также наматериальное обеспечение граждан при наступлении некоторых событий в их жизни.
 
1.2. Функции страхования.
Экономическаясущность страхования находит свое воплощение в функциях, отражающих вреальности общественное предназначение данной категории. Функции являютсявнешними формами, позволяющими выявить особенности страхования как части(подсистемы) финансовой системы страны.
Финансоваясистема, как известно, объективно представляет собой инструмент стоимостногораспределения. Страхование как часть финансовой системы также выражает своюэкономическую сущность, прежде всего через распределительную функцию.Распределительная функция страхования в свою очередь находит конкретноевоплощение в реализации специфических функций, свойственных только страхованию:рисковой, предупредительной и сберегательной.
Главнойиз названных функций, безусловно, является рисковая функция, поскольку именноналичие риска стимулирует возникновение страхования. Есть риск – есть потенциалдля страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями. В данном случае риск– это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможностьпричинения ущерба объекту страхования.1.По своему характеру рискиподразделяются на следующие группы: объективные и субъективные, универсальные ииндивидуальные, катастрофические, экологические, транспортные, политические,военные, технические и ряд других. Многообразие форм рисков, тяжесть наносимогоущерба, невозможность точного прогнозирования их наступления объективновызывают необходимость проведения страхования. Именно в рамках осуществлениярисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости междуучастниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страховогособытия.
Предупредительнаяфункция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительныхпоследствий страхового события. Осуществляется предупредительная функция черезфинансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий попредупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф,аварий, несчастных случаев. Меры по предупреждению чрезвычайных событий и минимизациистрахового ущерба носят в страховании название превенции. В целях реализациипредупредительной функции образуется особый денежный фонд.Существо сберегательной функции проявляет себя впотребности в страховой защите денежныхнакоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.
1 – Басаков М.И.«Страховое дело в вопросах и ответах» // Ростов-на-Дону, 1999, стр. 16
Кроменазванных специфических функций страхование выполняет контрольную, кредитную иинвестиционную функции.
Смыслконтрольной функции заключается в строго целевом формировании и использованиисредств страхового фонда. Осуществление контрольной функции производится черезфинансовый контроль за законным проведением страховых операций. Отмечая вышетакую характерную черту страхования как возвратность страховых взносов, былоуказано на общность категории страхования и категории кредита. В этом смыслеможно говорить о кредитной функции страхования. Возможность участия временносвободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховыхорганизаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и другиххозяйственных операций доходов государственного бюджета говорит обинвестиционной функции страхования.
Рассмотревфункции экономической категории страхования, можно утверждать, что они выражаютэкономическую сущность страхования, указывают на общественное назначениестрахования как самостоятельной экономической категории, играющей особую роль всистеме экономических отношений, очевидных в свете уже произошедших и происходящихсегодня изменений в экономической жизни страны.
1.3. Отрасли страхования.
Всвязи с различиями в объектах страхования всю совокупность страховых отношенийможно разделить на пять отраслей: имущественное, социальное, личное,страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.
1.3.1. Социальное страхование.
Однимиз объективных факторов развития общества является необходимость материальногообеспечения лиц, которые в силу определенных причин не участвуют в общественномтруде и не могут за счет оплаты по труду поддерживать свое существование. Насодержание таких членов общества направляется часть созданного валовогопродукта, специально обособляемая обществом для этих целей. В условияхфункционирования товарно-денежных отношений эта часть общественного продуктаиспользуется посредством формирования и использования определенных денежныхфондов.
Такимобразом, социальное страхование – это система отношений, с помощью которойформируются и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечениялиц, не обладающих физической трудоспособностью или располагающих таковой, ноне имеющих возможности реализовать ее по различным причинам.
Организациясоциального страхования базируется на следующих основных принципах:
— личная ответственность – сами работники участвуют в финансировании страхования,размер выплат зависит от предварительных взносов работников и их страхового стажа;
— солидарность – работодатели, трудящиеся и государство принимают финансовоеучастие в страховании, оказывая своими взносами материальную помощь (принаступлении страховых случаев) менее обеспеченным;
— организационное самоуправление – руководство органами социального страхованияосуществляется полномочными представителями работников и работодателей, чтоукрепляет солидарность двух социальных субъектов и страховых сообществ, делаетсистему социального страхования «прозрачной» для общественности, способствуясоциальной стабильности, формированию демократического сознания населения;
— всеобщность – социальное страхование распространяется на самые широкие кругинуждающихся в нем, что выражается в законодательном закреплении гарантийреализации прав застрахованных, порядка осуществления соответствующих выплат ипредоставления услуг;
— обязательность социального страхования независимо от воли и желанияработодателей и застрахованных, что находит выражение в обязательном характере(по закону) уплаты страховых взносов работодателями и работниками, а также вопределенных случаях и государством (из государственного бюджета);
— государственное регулирование – законодательное закрепление гарантий прав вобласти страховой защиты, уровня выплат и качества услуг, условий назначенияпособий, контроля за правильностью использования финансовых средств.
Чтобыопределить и проанализировать задачи социального страхования необходимо отметитьего основные функции и виды.
Кважнейшим функциям социального страхования, как составляющей социальной политикиотносятся:
— защитная функция заключается в поддержании сложившегося материального уровнязастрахованного, если обычный источник дохода становится для него недоступным,а также, когда ему предстоят непредвиденные дополнительные расходы, непредусмотренные в его привычном бюджете;
— компенсирующая функция состоит в возмещении ущерба утраты трудоспособности иущерба здоровью с помощью материального возмещения утраты заработка, а такжеоплаты услуг в связи с лечением и реабилитацией;
— воспроизводственная функция заключается в том, что социальное страхованиепризвано обеспечивать застрахованным (и членам их семей) покрытие всехрасходов, достаточных для нормального протекания воспроизводственного цикла(что охватывает практически весь жизненный цикл) в случае болезни, старости,инвалидности, безработицы, беременности;
— перераспределительная функция определяется тем, что социальноестрахование значительно влияет на общественное распределение иперераспределение. Социальные выплаты увеличивают долю вновь созданнойстоимости, направляемой на потребление застрахованным. Сущность функциизаключается в разделении материальной ответственности за социальные риски междувсеми застрахованными, всеми работодателями и государством;
— стабилизирующая функция заключается в согласовании интересов социальныхсубъектов по ряду принципиальных для жизнедеятельности наемных работниковвопросов – уровню социальной защиты; кругу лиц, подлежащих социальныхстрахованию; распределению финансовой нагрузки между социальными субъектами;участию в управлении социальным страхованием.
Таккак каждый вид социального риска имеет свою природу и по-разному проявляетсядля разных категорий трудящихся, то и формы защиты, а значит, и организациясоциального страхования, различаются по видам, которые имеют свои особенности.
Толькотаким образом можно четко рассчитывать финансовые средства, необходимые длястрахования отдельных рисков, и только так будет исключено скрытоеперераспределение средств при страховании различных рисков.
Косновным видам социального страхования следует отнести:
— страхование по болезни (оплата медицинской помощи и дней нетрудоспособности);
— страхование пенсионного обеспечения (по старости, пенсии по инвалидности,пенсии иждивенцам погибшим);
— страхование от несчастных случаев на производстве (в связи с производственнымтравматизмом и профессиональной заболеваемостью);
— страхование по безработице.
 Таким образом, социальное страхование какфинансовая категория представляет собой часть денежных отношений пораспределению и перераспределению национального дохода с целью формирования ииспользования фондов, предназначенных для содержания лиц, не участвующих вобщественном труде.
1.3.2. Имущественное страхование.
Имущественноестрахование – это отрасль страхования, где объектами страховых правоотношенийвыступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупностьвещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативномуправлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньгии ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иногоимущественного удовлетворения от других лиц.
Экономическоесодержание имущественного страхования заключается в организации особогострахового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам,который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может бытьимущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страховогофонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другиеюридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенноразличаться, что отражено в конкретных правилах страхования.
Дляцелей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующихсубъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленныхпредприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.
Составимущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:
— здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства,транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальныеценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям(основной договор);
— имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки,ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор);
— сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;
— урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).
Договорстрахования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по егополной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но неменее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений – не нижеостатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.
Встраховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:
— дляосновных фондов максимальный – балансовая стоимость, но не выше восстановительнойстоимости на день их гибели;
— дляоборотных фондов – фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускнымценам и ценам собственного производства;
— незавершенное строительство – в размере фактически произведенных затратматериальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.
Имущество,принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, дляпереработки, ремонта, перевозки и т.п., считается застрахованным исходя изстоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительнойстоимости этого имущества (за вычетом износа).
Страхованиеимущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара,удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури,урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя иаварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной иканализационной системы.
Страховоевозмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в томчисле и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора.При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозкистраховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством илидоговором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель илиповреждение груза. Страховое возмещение выплачивается независимо отместонахождения имущества во время гибели или повреждения, а за имущество,принятое от других организаций и населения, — в случае гибели и повреждения еготолько в местах (магазинах, складах, мастерских и т.п.), указанных в заявлениио страховании.
Усельскохозяйственных предприятий может быть застраховано следующее имущество:
-        урожайсельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов);
-        сельскохозяйственныеживотные, домашняя птица, пушные звери, семьи пчел;
-        здания,сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины иоборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы и многолетние насаждения.
Размерущерба при гибели или повреждении сельскохозяйственных культур определяется изстоимости количественных потерь урожая основной продукции культуры на всейплощади посева, исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га всреднем за последние пять лет и данного года по действующим государственнымзакупочным ценам. При гибели животных, домашней птицы и семей пчел размерущерба определяется из их балансовой стоимости на день гибели. Ущерб основных иоборотных фондов определяется из балансовой (инвентарной) стоимости с учетомизноса (амортизации). В сумму ущерба включаются также расходы по спасанию имуществаи приведению его в порядок после бедствия.
Страхованиеимущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты илиповреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастныхслучаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаютсяпредметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личномхозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурныхпотребностей семьи по праву личной собственности.
Объектомимущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги,денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделияиз драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.п.
Размерыставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренностисторон.
Ущербомв имущественном страховании граждан считается:
·       вслучае уничтожения или похищения предмета – его действительная стоимость (сучетом износа) исходя из рыночных цен;
·       вслучае повреждения предмета – разница между указанной выше его действительнойстоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результатестрахового случая.
Всумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его впорядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходовисчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.
Такимобразом, имущественное страхование является отраслью страхования, в которойобъектом страховых отношений выступает имущество в различных его видах.Экономическое назначение имущественного страхования – страховая защита,возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая.
Имущественноестрахование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактическогоущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях вответственность может включаться и косвенный ущерб.
1.3.3. Личное страхование.
Личноестрахование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, еготрудоспособности и здоровью.
Жизньили смерть как форма существования не может быть объективно оценена.Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, скоторыми столкнется в случае инвалидности или смерти.
В отличие от имущественногострахования в личном страховании страховые суммы не представляют собойстоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут бытьобъективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователяисходя из его материальных возможностей.
Такжекак и в имущественном страховании, договор личного страхования может бытьобязательным или добровольным. И, кроме того – долгосрочным и краткосрочным. Покаждому виду личного страхования заключается соответствующие договоры.
Классификацияличного страхования производится по разным критериям:
Пообъему риска:
-        страхованиена случай дожития или смерти;
-        страхованиена случай инвалидности или недееспособности;
-        страхованиемедицинских расходов.
По виду личногострахования:
-        страхованиежизни;
-        страхованиеот несчастных случаев.
По количеству лиц,указанных в договоре:
-        индивидуальноестрахование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
-        коллективноестрахование (страхователями или застрахованным выступает группа физическихлиц).
По длительностистрахового обеспечения:
-        краткосрочное(менее одного года);
-        среднесрочное(1-5 лет);
-        долгосрочное(6-15 лет).
По форме выплатыстрахового обеспечения:
-        сединовременной выплатой страховой суммы;
-        свыплатой страховой суммы в форме ренты.
По форме уплатыстраховых премий:
-        страхованиес уплатой единовременных премий;
-        страхованиес ежегодной уплатой премий;
-        страхованиес ежемесячной уплатой премий.
Страхованиежизни, как один из видов личного страхования является наиболее распространенными привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик,берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий,уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если втечении срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случайв жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть илипродолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.
Важнойособенностью личного страхования является то, что договор о страховании можетзаключаться как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, иликоллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой,связью или интересом, производится одним полисом.
Основныевиды коллективного страхования:
-        временноевозобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительныхвыплат или с ними;
-        страхованиес замедленной выплатой капитала;
-        рентыпо вдовству, сиротству и инвалидности;
-        рентына случай пенсии.
Такимобразом, личное страхование является крупной отраслью страхования. Объектыличного страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретнымистраховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срокастрахования или потеря здоровья в результате несчастных случаев.1
1.3.4. Страхование ответственности.
Страхованиеответственности представляет собой самостоятельную сферу страховойдеятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователяпо закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинениеим вреда.
Всилу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя рискответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда состороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
Приняторазличать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональнойответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речьидет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданскаяответственность. Это предусмотренная законом или договором мерагосударственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных правпотерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.
Гражданскаяответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязанополностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхованиягражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика.За причиненный
ущерб страхователь можетнести уголовную, административную ответственность.
1 — В.В.Шахов«Страхование»/ М., «Юнити» 1999 г. стр.172
Страхованиепрофессиональной ответственности связано с возможностью предъявленияимущественных претензий к физическим или юридическим лицам, обусловленынебрежностью, халатностью, ошибками и упущениями профессиональной деятельности.Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховойзащи