Сочинский Государственный Университет Туризма иКурортного Дела
(Нижегородскийфилиал)
Курсовая работа
на тему:
«Экономика семьи и роль Сбербанка в улучшении жизнинаселения»
Выполнил студент
Группы М42-04
Погребняк А.В.
г.Н.Новгород 2005г.
ПЛАН
Введение…………..…………………………………………………………..1
1. Домохозяйство и семья каксубъекты микроэкономики. Проблемы и способы их решения…………………………………..2
2. Система функцийсемьи……………………………………………...7
3. Семейныйбюджет…………………………………………………….11
4. Сбербанк в условиях кризиса1998 года……………………………14
5. Услуги Сбербанка длянаселения…………………………………...16
6. Заключение……………………………………………………………..23
Списоклитературы……………………………………………………….24
Введение
Семейнаяэкономика начинается с момента зарождения семьи, с выработки молодоженамипринципов и стратегии благопристойной, как минимум обеспеченной, а может быть,и богатой семейной жизни, с организации и повседневного ведения домашнегохозяйства.
Следуетподчеркнуть, что семья, домашний очаг — это твоя колыбель и твой приют, ародители, братья, сестры, другие родные — самые близкие и любящие тебя люди.Царящие в семье мир, совет да любовь делают семейную жизнь счастливой,приносящей радость и покой, оберегают семью от невзгод и внутренних распрей.Общество, государство, Русская Православная Церковь и все другие религиозныеконцессии заботятся о сохранении и благополучии семей. Единство семьи — главноеусловие ее морального и материального благополучия. Христианская заповедьгласит: «Если дом разделится сам в себе, не может устоять тот дом»(Новый завет. От Марка, глава 3).
На протяжении уже несколькихлет международные финансовые институты не раз заявляли о необходимостипересмотреть роль Сбербанка на рынке частных вкладов и демонополизировать этуструктуру.
По мнению главы Всемирногобанка М. Картера, «роль государственного Сбербанка как фактическогомонополиста на рынке частных сбережений должна быть переосмыслена». Сутьзаявления Картера сводится к тому, что в отличие от остальных банков вклады вСбербанке гарантируются государством. Подобная практика создает ситуацию, когдафактически невозможна равноправная конкурентная борьба между кредитнымиорганизациями. Глава ВБ полагает, что в принципе на рынке вкладов возможнаконкуренция между государственными банками, при этом имеются в виду планынекоторых госбанков расширять свой розничный бизнес. Тем не менее Картерпризывает Россию стремиться к тому, чтобы «финансовый сектор находился вчастных руках при мощной регулирующей функции государства».
Недовольство международныхфинансовых организаций понять можно: конкуренция за частные вклады населениядолжна быть. Отчасти причиной отсутствия таковой послужило то, что единственнойсистемой гарантирования вкладов является участие государства в капитале банков.Конечно, кроме Сбербанка есть другие банки с госучастием — например,«Внешторгбанк». Но в силу того, что у этих банков нет розничной сети,Сбербанк оказывается в уникальном положении. Наряду с этим качество и спектруслуг, предоставляемых коммерческими банками населению, ограничены. А ценоваяконкуренция уже не играет такой роли, как это было в 1994-1995 гг.
1.ДОМОХОЗЯЙСТВО И СЕМЬЯ КАК СУБЪЕКТЫ МИКРОЭКОНОМИКИ. ПРОБЛЕМЫ И СПОСОБЫ ИХРЕШЕНИЯ
Современнаяэкономическая мысль рассматривает семью или, более обобщенно — домашнеехозяйство, не только как важного потребителя, но и производителя. Мы уже знаем,что домашнее хозяйство в рыночной экономике представляет собой экономическуюединицу в составе одного или нескольких лиц, которая самостоятельно принимаетрешения, стремится к максимальному удовлетворению своих потребностей, отдаваяим определенные предпочтения, является собственником какого-либо факторапроизводства (чаще всего рабочей силы), обеспечивает производство ивоспроизводство «человеческого капитала». Все эти характеристикиможно отнести и к семье.
Семья — это, как правило, осознанно организованная на основе родственных связей и общности быта малая группа людей, жизнедеятельность которых осуществляется для реализации социальных, экономических и духовных потребностей индивида, самой семьи и общества в целом.
Вреальной жизни имеют место также семьи-одиночки, состоящие из одиноких(холостых) мужчин или женщин, самостоятельно, обособленно ведущих свое домашнеехозяйство.
Семьяиспытывает на себе влияние экономических, правовых, идеологических,нравственных отношений.
Традиционносемья начинается с брака. Браки, можно совершаются на «рынке»,который «предназначает», «чин и женщин друг другу или оставляетих одинокими появления лучших возможностей. Оптимальное предназначение наэффективном рынке с участниками, максимизирущими полезность, имеет следствиемто, что людям, не предназначенным друг для друга, не будет лучше, если онипоженятся.
Вовсех обществах супруги имеют тенденцию происходить из семей одинакового уровня,религии и подбираются по сходству образования, роста, возраста и многих другихпеременных. Теория предназначения на эффективных рынках объясняет позитивныеподходящие подборы сопутственностью или „супердополнительностью“ вдомашнем хозяйстве между свойствами мужей и жен. Эффективное предназначениетакже частично объясняет взаимный альтруизм жен и мужей: „влюбленные“люди, вероятно, женятся потому, что на обособленном уровне формального анализалюбовь можно считать одним из источников „сопутственности“. Бракможно определить по-разному, но в западной экономической литературе брак иногдарассматривают как принудительно-правовой контракт между мужчиной и женщиной.Каждая сторона явно или косвенно берет на себя определенные обязательства врамках семьи, признавая определенные права и привилегии друг друга и явно иликосвенно соглашаясь с правилами принятия решений, закрепленными в контракте.Это последнее положение важно, поскольку условия меняются и не все вопросыотношений можно уладить до принятия взаимных клятв. Эти положения контрактамогут быть неясными, но обычно присутствуют в том или ином виде. Обе сторонымогут просто подразумевать, что будут сотрудничать, зная поведение друг друга.
Процессбрака можно сравнить с развитием конституции и устава любой фирмы илиорганизации. Как и в случае с любой организацией, правила игры могут быть какограничительными, так и гибкими по желанию вовлеченных людей. Возможно, главнаяцель свиданий и помолвок на самом деле в том, чтобы дать парам шанс выработатьтакие правила и разработать контракт, по которому каждый согласен жить. (Не всепары, однако, используют этот шанс в равной степени.) Контракт, например, можетвключать положение о детях (и их количестве), кто будет выполнять Работу подому и подстригать газон, какие решения будут приниматься демократически всейсемьей, а какие — определяться административно. Хотя нам хотелось бы думать,что все в браке должно зависеть от любви, на распределение ответственностиможет значительно влиять относительная сила договаривающихся сторон.
Безразвития таких положений или если они остаются неопределенными, в будущем могутвозникнуть значительные разногласия, которые окончатся разводом. Из-за различийво взглядах на брак люди часто не вступают в него, поскольку вовлеченные стороныне могут прийти к согласию о контракте. Процесс свиданий выявляет те браки,которые распадутся. С одной стороны, ресурсы расходуются на свидания, но сдругой стороны, это же бережет ресурсы от их связывания (хотя бы временного) внеудовлетворительном браке.
Рольсуда в процессе развода немаловажна и также имеет экономические последствия.Вмешательство суда гарантирует мужу и жене некоторые права собственности насемейные активы, материальные и нематериальные. В этих условиях муж и женазаинтересованы инвестировать свое время и другие ресурсы в развитие семейныхактивов и строительство крепких материальных отношений. Семья является инвестиционнымпроектом в смысле получения отдачи через ряд лет.
Здесьуместна аналогия с инвестициями в бизнес. Допустим, предпринимательпросчитывает инвестиции в строительство офиса. Будет ли он делать инвестиции,зная, что не имеет прав собственности на здание, т.е. кто-нибудь может егоотнять без возражений со стороны суда? Возможно, он инвестировал бы в проектбольше, если бы имел некоторые права, защищаемые государством.
Подобнаялогика применима к желанию партнеров по браку инвестировать их союз. В какойстепени легальный статус брака приносит пользу всем сторонам в семье, в той жестепени инвестиции благоприятно сказываются на стабильности и продолжительностибрака.
Здесьесть одна проблема. При обеспечении каждому партнеру прав собственности наактивы семьи и в некоторой степени — на другого партнера, а также в связи свысокой ценой расторжения брака жена или муж могут при желании обидеть (ущемитьинтересы) другого. Поскольку затраты на развод высоки, партнер может позволитьсебя эксплуатировать. Если ущерб выше, чем издержки развода, брак распадается.При совместном проживании без брака каждый может уйти без правовых ограничений.Эта возможность ухода без возражения суда может заставить другую сторону бытьболее внимательной и терпимой.
Семьявовлечена в производство товаров и услуг, распределяемых между всеми членамисемьи. Они доступны в одинаковом количестве и качестве всем. Общие товары — возьмем приведенный выше пример с автомобилем — могут не соответствоватьполностью вкусам ни одного из индивидов, но это товары, которые все согласныкупить. В таком случае, а их множество, индивиду приходится нести издержки неполучениятовара в количестве и качестве, наиболее полно удовлетворяющем егопредпочтения.
Этоттип издержек встречается не только потому, что блага потребляются, покупаютсяили производятся семьей (автомобили, телевизионные программы, отдых и семейнаяжизнь), это применимо и к отношениям с другими людьми. Оба супруга могут решитьобщаться с определенными людьми не потому, что они более подходят с точкизрения желаемых качеств у друзей, а потому, что избранные друзья представляюткомпромисс для обоих. Из этого не следует, что каждый не будет иметь своихдрузей, просто они договорятся об общих друзьях. Насколько они будут общаться собщими друзьями, настолько меньшим временем будут они располагать для общения синдивидуальными друзьями.
Другиеиздержки, связанные с браком, включают риск роста сильных эмоциональных связейс группой индивидов отказ от возможности встреч и общения с другими людьми.Издержки женитьбы на одном частном лице можно рассматривать как утратувозможности жениться на ком-либо другом, кто мог быть желаемой парой, но невстретился вовремя. Список издержек можно продолжить.
Согласномарксистской теории, издержки в семье как основном потребительском звенеэкономической системы можно охарактеризовать как издержки потребления (т.е.затраты в сфере потребления). Эти затраты могут быть производительногохарактера (приготовление пищи, шитье одежды, ремонт жилища и т.д.), поэтому онипо сути своей являются издержками производства в сфере потребления. Кромечистых издержек потребления при пользовании жильем, одеждой и др., семьяосуществляет затраты на покупку товаров и услуг, которые по существу являютсяиздержками обращения в сфере потребления. Поэтому издержки в экономике семьимногообразны не только по видам, но и по экономическому содержанию.
Многиетовары и услуги для членов семьи в доме являются общественными благами:они приносят пользу всем и не уменьшаются в количестве и качестве придобавлении Дополнительных потребителей (например, декоративные вещи Для дома,красивая картина на стене и т.д.). У людей, живущих под одной крышей, нетнеобходимости производить общие блага каждому для себя, поэтому естьвозможность улучшить качество имеющихся благ или направить ресурсы на другиецели.
Эффективностьдомашнего производства может быть выше при специализации и обмене междупартнерами. Стороны могут использовать преимущества своей сравнительноэффективной производительности. Допустим для упрощения, что домашнее хозяйствопроизводит только две услуги — уборку дома и стрижку газона, и нам даетсяследующая информация о способностях мужа и жены выполнить эту работу (см.таблицу 1).
Таблица 1
Кто
Уборка дома
Стрижка газона Жена 60 минут 100 минут Муж 100 минут 300 минут
Таблицапоказывает, что жена может убрать дом за 60 минут и постричь газон за 100минут. У мужа уйдет на уборку 100 минут и 300 минут на газон. Если бы они жилиотдельно, то для выполнения данной работы им потребовалось бы суммарно 560минут. Если они живут вместе и каждый убирает половину дома и стрижет половинугазона, то уйдет 280 минут (80 минут на уборку дома и 200 минут на газон).
Однакоу обоих есть возможность специализации — один убирает дом, а другой стрижетгазон. Поскольку каждый будет что-то делать для другого, это в определенномсмысле обмен. Каждый раз, когда жена убирает дом, она отказывается от 3/5стрижки газона: если она тратит 60 минут на уборку дома, то в это время уже неможет стричь газон. Поэтому мы говорим, что она могла бы постричь за это время3/5 газона. С другой стороны, каждый раз, когда муж убирает дом, он отказываетсяот стрижки лишь 1/3 газона. Таким образом, можно сделать вывод, что для женыуборка дома будет дороже в измерении непостриженного газона.
Еслимы хотим минимизировать издержки производства, то жена должна стричь газон, амуж — убирать дом. Если они поделят работу так, суммарное время будет равно 200минутам. Если жена будет убирать дом, а муж стричь газон, уйдет 360 минут.
Можносделать вывод: под общей крышей издержки производства благ минимизируются, еслисупруги будут специализироваться и эффективно обмениваться. Заметим также, чтов нашем примере жена более производительна в оказании обеих услуг.Специализируясь, муж и жена могут избежать издержек, связанных с развитиемодинаковых навыков. Каждый может сосредоточиться на ограниченных домашнихзадачах, совершенствуя эффективность их выполнения. Муж и жена заинтересованы вмаксимизации домашнего производства или минимизации его издержек, что одно и тоже, а значит, будут в определенной степени специализироваться по дому. Они»играют роли". Однако эти роли не обязательно традиционны длясупругов, а могут распределяться в соответствии с эффективностью производства(сравнительным преимуществом).
Еслисемье предстоит принять решение о распределении времени его членов междувнешней работой и работой дома, для минимизации издержек домашнего производстваследует использовать менее дорогой труд извне. Издержки уборки дома равныстоимости материалов и стоимости индивидуального времени члена семьи,выполняющего уборку, за пределами семьи.
Обязанности,как правило, делегируются членам семьи, и каждый в семье зависит от выполненияусловий договора другими. Поэтому благосостояние семьи уменьшится, если один изчленов будет увиливать от своих обязанностей. Отлынивание от обязанностей подому причиняет ущерб другим, поэтому любящий человек менее склонен увиливать,чем тот, кто не любит. Поэтому человек, если у него есть возможность выбора,естественно, хотел бы вступить в брак с тем, кто его любит и, естественно, когоон любит.
Экономическаяроль семьи в рыночной экономике чрезвычайно сложна. В связи с этим семья решаетмногообразные проблемы ведения домашнего хозяйства, семейного бизнеса,воспроизводства рабочей силы, обеспечения необходимого уровня потребительскогоспроса, создания инвестиционного потенциала и другие. Разрешение проблем семьи,ведущей домашнее хозяйство и занимающейся предпринимательской деятельностью вусловиях рыночной экономики, следует искать в:
— формировании новых потребностей и возможностей семьи; создании условий развитияи реализации экономических функций семьи;
— повышении социально-экономического статуса семьи;
— обеспечении социальной поддержки и нормальных бытовых условий семьи.
Вразные исторические эпохи, в зависимости от характера общественных отношений,изменялась и семья: ее место и роль, величина и устойчивость, положение вобществе, ее социально-экономический статус.
Социально-экономический статус семьи — это интегральный показатель, который отражает в семейных отношениях особенности социально-политического устройства государства, его правовые основы, уровень развития экономики, культуры и общественного самосознания.
2.СИСТЕМА ФУНКЦИЙ СЕМЬИ
Функциисемьи многообразны. Они затрагивают все важнейшие секторы деятельности обществаи во многом определяют социально-экономические процессы, происходящие в нем.
Вусловиях рыночной экономики семья является основным звеном формирования инакопления человеческого капитала. Поэтому систему функций семьи можнорассматривать на трех стадиях: образование, производство и реализация«человеческого капитала».
На первой стадии происходит создание материальнойбазы семьи в процессе осуществления следующих функций: формирования ииспользования семейного бюджета, ведения домашнего хозяйства.
На второй стадии семья выполняет следующиефункции: детородную, воспитательную, рекреационную. На этой стадии производитсяфизическая основа «человеческого капитала», который развивается, иодновременно происходит адаптация этого капитала к социально- экономическойсистеме жизнедеятельности. Для производства человеческого капитала необходимыследующие факторы производства: материальные ресурсы, товары и услуги, а такжесами производители — члены семьи.
На третьей стадии реализуются следующие функциипосредством различных способов предпринимательства и трудоустройства: индивидуальноеучастие членов семьи в рыночном хозяйстве, организация семейного бизнеса,корпоративные формы участия семьи в рыночном хозяйстве, ведение домашнегохозяйства, получение и распределение доходов.
Функциисемьи на всех стадиях формирования и функционирования «человеческогокапитала» взаимосвязаны. Например, снижение детородной функции уменьшаеттрудовой потенциал семьи, ослабляет ее производственные функции и можетотрицательно сказаться на воспитательной функции.
Всефункции имеют целевую направленность на накопление и возмещение затрат,связанных с созданием «человеческого капитала» и развитиемпредпринимательского потенциала.
Издержки воспитания детей включаютзатраты семьи а рождение, питание, одежду, кров, образование, развлечения,медицинские расходы, страховку, транспорт и т.д. Другими статьями издержек,часто не учитываемыми, являются эмоциональные затраты и время родителей,потраченное на воспитание детей. Оценка издержек на детей — трудная проблема.Действительные издержки воспитания детей будут зависеть точно от того, сколькородители желают потратить а все издержки будут варьироваться с экономическимстатусом и местом жительства родителей.
Детиявляются особым экономическим благом, ибо они приносят значительно большеэмоций, риска и неопределенности, чем покупка какого-либо товара. Родители немогут увидеть благо (ребенка) до покупки; действительно, их задача произвестиребенка «с нуля». Ребенок с рождения появляется со своимисобственными желаниями, что усиливает элемент неопределенности. В случае стоваром покупатель может решить позже продать его, возможно, возмещая своиинвестиции, хотя бы частично. В современном обществе делать то же самое сдетьми не принято. Все это означает, что решение иметь ребенка труднее другихрешений семьи и в производстве детей больше места для ошибок, чем впроизводстве чего-либо другого. Однако это не означает, что родители непопытаются подойти к данной проблеме с рациональных позиций.
Уровень образования родителей может влиять напроизводство детей несколькими способами. Первое: он может менятьотносительные предпочтения родителей, предлагая вместо детей другие вещи, болеедля них ценные. Второе: образование может увеличить альтернативныйуровень зарплаты родителей и создать положительный эффект дохода и отрицательныйэффект издержек.
Однойиз наиболее твердо установленных в литературе по рождаемости являетсяотрицательная связь между уровнем образования жены и количеством детей: сростом образования жены число детей падает. Есть также сведения, показывающиеположительную связь между уровнем образования мужа и количеством детей.
Однимвозможным объяснением этих зависимостей является то, что время женыотносительно важнее времени мужа в производстве детей, и затраты ее временибудут соответственно более значимыми в принятии решений о производстве детей.Образование мужа, чьими обязанностями традиционно было зарабатывание денежногодохода семьи, имеет меньший эффект затрат, но имеет положительный эффектдохода.
Третье: образование может увеличитьэффективность, которая поднимет качество детей. По крайней мере одноэмпирическое исследование эту идею поддерживает. Даже при большейальтернативной зарплате большая эффективность позволяет более образованномучеловеку получить единицу качества ребенка с меньшими затратами.
Четвертое: эффект образования родителей можетпроявиться в сокращении числа нежеланных детей.
Экономистыобъясняют рыночные сделки с помощью предположения, что люди эгоистичны,выраженного в известных словах А.Смита: «Это не благосклонность мясника,пивовара или булочника, что мы ожидаем свой обед, но то, что они считают своиминтересом. Мы обращаемся не к их гуманности, а к их себялюбию, и никогда неговорим о наших потребностях, но об их преимуществах».
Допущениеоб эгоизме в рыночных сделках достаточно сильно, однако не работает в попыткепонять семью. В самом деле, главная черта, отличающая домашние хозяйства отфирм и других организаций, в том, что распределение внутри семей в большойстепени определяется альтруизмом и родственными обязательствами, тогда какраспределение внутри фирм определяется главным образом внутренними и внешнимиконтрактами. Поскольку семьи конкурируют с правительством за контроль надресурсами, тоталитарные правительства добивались преданности от своихподданных, уничтожая семейные традиции и преданность семье.
Функциюполезности главы семьи можно записать так:
Функция социализации означаетвключение человека в общественную систему посредством образования, услуг вобласти здравоохранения, воспитания детей, культуры и т.д. при помощигосударства. Это проявляется в многообразии социальных услуг населению врыночной экономике. К таким услугам относятся: меры по трудоустройству,страхование по безработице, содействие в получении образования, социальнаяпомощь, охрана труда женщин и несовершеннолетних, пособие на детей, дотация зааренду жилья, пенсионное страхование, социальное жилищное строительство,страхование от несчастных случаев.
Насовременном этапе развития общества повышается значение рекреационнойфункции, поскольку человек, интенсивно работающий, прежде всего умственно,должен иметь больше возможностей для восстановления работоспособности,соединения со средой обитания. Слово «рекреация» латинскогопроисхождения, означает отдых, восстановление сил человека, израсходованных в процессетруда. Анализ расходов семей на досуг, путешествия, проведение свободноговремени свидетельствует об их росте и, соответственно, изменении предпочтенийиндивида.
Ведение домашнего хозяйства представляетсобой форму производственной деятельности семьи. В домашнем хозяйствепроизводятся услуги и продукция, предназначенные для удовлетворенияпотребностей данной семьи. Систематическое производство продукции в домашнемхозяйстве для продажи или реализация услуг на рынке характеризуют семью,занимающуюся индивидуальной трудовой деятельностью, а производствосельскохозяйственной продукции -личное подсобное хозяйство с товарнойнаправленностью.
Домашнеехозяйство до сих пор поглощает значительную часть бюджета времени членов семьи.Работы в домашнем хозяйстве, значительная доля которых осуществляетсяженщинами, весьма трудоемки, требуют немалых физических усилий. Согласноспециальным обследованиям, развешивание белья требует больше затрат, чем равнаяпо времени работа на тракторе, протирка окон — больше, чем вождение такси, апри глажений белья в течение часа расходуется столько калорий, сколько ихрасходует за такой же период каменщик. Все это определяет важное значениеразвития сферы бытовых услуг и механизации домашнего хозяйства.
Особойсферой производительного труда в семье, поглощающей значительную часть бюджетавремени, является приготовление пищи. Согласно проведенным в Россииобследованиям, в течение недели на обеспечение домашнего питания (покупкапродуктов, приготовление пищи, мытье посуды) у мужчин уходит 5 часов 17 минут,у женщин — 16 часов 22 минуты, т.е. соответственно 36% и 57% всего времени наведение домашнего хозяйства.
Немаловажнымифункциями семьи являются организация семейного бизнеса, индивидуальное участиечленов семьи, а также корпоративные формы участия семьи в рыночном хозяйстве идругие.
3.СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ
Созданиенормальных условий для производства человеческого фактора требует не толькоэффективного ведения домашнего хозяйства, но и формирования и использованиясемейного бюджета.
Семейный бюджет состоит из двух частей: доходов и расходов.
Доходы включают следующие статьи:
— заработная плата;
— предпринимательский доход;
— доходы от собственности (рента, процент, арендные платежи, дивиденды);
— государственные трансфертные платежи (пенсии, стипендии, пособия, бесплатныеуслуги в области здравоохранения, образования);
— доходы из прочих источников (наследство и т.д.).
Расходы семейного бюджета состоят из следующихстатей:
— соцстрахование;
— налоги;
— питание и вкусовые товары;
— одежда и обувь;
— квартплата;
— электричество;
— мебель, бытовые приборы;
— транспорт;
— промышленные товары;
— образование, развлечения;
— досуг, путешествия;
— добровольные пожертвования и взносы в общественные организации;
— прочие расходы;
— накопления (сбережения).
Средидоходов населения наибольший удельный вес в большинстве семей составляютзаработная плата и предпринимательский доход, хотя они чрезвычайно разнятся поотдельным семьям. Как правило, именно эти статьи доходов определяютблагополучие семьи. Но не только.
Существенноезначение имеют доходы от собственности. В динамике структуры имущества семейразвитых стран преобладает тенденция к увеличению доли финансовых компонентовсобственности (наличные денежные средства, ценные бумаги, сберегательныевклады, накопления в фондах страхования жизни и т.д.).
Размерысобственности значительно дифференцированы по социально-профессиональнойпринадлежности семей. В настоящее время процесс передачи имущества понаследству играет меньшую роль в формировании первоначальной собственности, чемэто отмечалось прежде. А это значит, что молодые семьи должны собственнымиусилиями стремиться к росту своего благосостояния.
Средирасходов первостепенное значение имеют расходы на питание, которые в России всемьях с доходом ниже минимального уровня составляют от 60 до 90%, сосредне-душевым доходом — 42%, в высокооплачиваемых семьях — 28-29%. Сравните: вСША они составляют 25,4%, Западной Европе — 20%, Японии — 25-30%, т.е. имеетместо тенденция к понижению. Для России характерна противоположная тенденция.
Пооценкам американских специалистов, объем душевого потребления в российскихсемьях накануне 90-х годов составлял 34,4% от уровня США, по продовольственнымтоварам- 54%, одежде — 39%, товарам длительного пользования — 20%. Англичанеговорят, что деньги, потраченные на еду, — деньги, выброшенные на ветер. Весьмаспорно, но тем не менее часто семьи тратят на эти цели гораздо больше, чем этонеобходимо. Большой убыток семейному бюджету наносят необоснованные закупкипродуктов, многие из которых заканчивают свою жизнь в помойном ведре. Поподсчетам российских экономистов, только хлебобулочных изделий к началу 90-хгодов у нас выбрасывалось около 15-20%. В связи с ростом цен к хлебу сейчас вомногих семьях стали относиться с большей бережливостью. С учетом же другихпродуктов питания (молока, мяса и т.д.) «среднестатистическая семья»теряет по собственной вине от 4 до 12% совокупного дохода, подлежащегораспределению.
Бюджетсемьи отражает ее социально-экономический статус, предпринимательскуюактивность, уровень жизни, образования, инвестиционный потенциал и другое.
Уровеньжизни в отдельных странах различен, и одним из показателей, характеризующихэтот уровень, служит потребительская корзина.
Потребительская корзина — это полный набор потребительских (материальных и духовных) благ и услуг, необходимых для удовлетворения нормальных потребностей среднестатистической семьи, обеспечивающий ее нормальную жизнедеятельность.
Расчетыпотребительской корзины в России были впервые проведены в 1988 г.Потребительская корзина делится на три части: продукты, непродовольственныетовары и услуги. Базовой является продуктовая корзина, так как для людей,живущих за чертой бедности, питание — основная статья расходов. Согласнометодике здравоохранения США, для нормального потребления расходы на питаниедолжны составлять 1/3 совокупных расходов потребителей. Отсюда граница бедностиравна утроенной величине расходов на питание.
Общественнонеобходимый стандарт потребления в развитых странах сегодня включает также:обеспеченность квартирой, домашней обстановкой, автомобилем, дачей (вторымдомом).
Потребительскаякорзина служит основой для определения прожиточного минимума, другой составнойчастью которого (помимо продовольственной корзины) является корзинанепродовольственных товаров и услуг. В стоимость прожиточного минимума входяттакже налоги и обязательные платежи.
Всвязи с ростом цен величина потребительской корзины в денежном выражениипостоянно растет. Отсюда возникает необходимость индексации стоимости жизниотдельных людей, членов семьи по социальным группам населения.
4. Сбербанк вусловиях кризиса 1998 года.
АВГУСТОВСКИЙкризис 1998 года ударил и по банкам, и по их вкладчикам. Только за вторую половину1998 года вклады населения (рублевые — с учетом инфляции, валютные — с учетомкурса доллара) сократились вдвое. Ушло бы и больше, просто банки не возвращалигражданам вклады по их требованию.
В августе — сентябре из 20 крупнейших по объему частных вкладов банков Россиисвои обязательства перед вкладчиками не выполняли 17! На кредитные организации,потерявшие тогда платежеспособность и не восстановившие ее до сих пор, всередине 1998 года приходилось около 40% всех вкладов населения, доверенныхнегосударственным банкам. Напомним, кто тогда занимал первые десять мест всписке крупнейших банков России по частным вкладам: Сбербанк, Инкомбанк,СБС-АГРО, МОСТ-банк, «Российский кредит», Промстройбанк России,Автобанк, Газпромбанк, «Возрождение»Й Уцелело меньшинство. Такой ударпо репутации частных банков в России, казалось, ставил крест на рынкебанковских услуг для физических лиц.
В разгар кризиса многие были уверены, что в ближайшие несколько лет ни одинчастный вкладчик на километр не подойдет к негосударственному банку. Послеконфискационных денежных реформ, замораживания вкладов в Сбербанке СССР, крахафинансовых пирамид и, наконец, банкротства крупнейших негосударственных банков,работавших с мелкими клиентами, мало верилось в готовность населения России возобновитьотношения с банковским сектором.
Россияне однако подтвердили свою репутацию людей доверчивых и незлопамятных. Впервой половине 1999 года отток депозитов из банков практически сошел на нет:рублевые вклады населения с учетом инфляции уменьшились всего на 1,7%, валютныеже (в долларовом эквиваленте) вообще начали расти — на 1,6%. То, что произошлово второй половине прошлого года, можно назвать маленьким банковским бумом:рублевые вклады населения в реальном исчислении выросли на 7%, валютные — аж на22%.
В принципе, такой рост можно было бы объяснить увеличением объемакредитно-депозитных схем оплаты труда (когда сотруднику выдается кредит подзаниженную ставку; полученные деньги размещаются на депозит под завышенныепроценты; разница между доходами по депозиту и расходами по кредиту составляетзарплату, почти освобожденную от налогов и социальных выплат). Однако росттаких схем должен отразиться не только в динамике депозитов населения, но и вобъеме кредитов физическим лицам. Кредиты населению в прошлом году увеличились,но размеры этого прироста совершенно недостаточны, чтобы объяснить ими роствкладов: рублевые депозиты населения за полгода выросли на 30 млрд рублей,рублевые кредиты населению — лишь на 4 млрд рублей; валютные вклады выросли на651 млн долларов, валютные кредиты — на 12 млн долларов.
Естественно, рост доли Сбербанка сложно назвать заслугой банковских менеджеров(хотя и этот фактор дал себя знать). Просто Сбербанк, обладающийгосударственными гарантиями по вкладам, крупнейшей филиальной сетью и старейшейсреди банков торговой маркой, остался для большинства последним островкомнадежности в неспокойном мире финансового бизнеса. Кстати, в сфере обслуживанияпредприятий и организаций позиции Сбербанка существенно слабее: доля средствроссийских юридических лиц на счетах и в депозитах в Сбербанке Россиисоставляет 21% от суммарного показателя 100 крупнейших банков России (по объемуактивов).
За исключением Сбербанка, нынешние лидеры рынка частных вкладов по понятнымпричинам отличаются от тех, что были до кризиса. Причем список крупнейшихбанков по объему депозитов населения стоит рассматривать с определенной долейскептицизма.
5.Услуги банка для населению.
Ростэкономической активности населения, материальных и социальных запросов граждантребует от банка постоянного расширения перечня банковских продуктов,разработки новых операций и услуг, отвечающих потребностям и нуждам клиентов.
Насегодняшний день Сбербанк предоставляет широкий спектр услуг по кредитованиюнаселения. Кредиты предоставляются как в рублях, так и в иностранной валюте.
Наибольшимспросом у населения пользуются кредиты на неотложные нужды. Этот кредитзаслужил особую популярность, так как предоставляется сроком до 5 лет, аиспользовать его можно на любые цели. Это удобный способ приобрестидорогостоящие вещи, на которые в семейном бюджете не так просто найти свободныесредства, чтобы и за границу поехать, и в санаторий, и машину купить.
Новые виды кредитных продуктов в последнее время.
Сбербанкпредоставляет широкий спектр услуг с учетом потребностей различных возрастных исоциальных групп населения. Это кредиты на образовательные цели; на покупкупотребительских товаров; под заклад ценных бумаг и залог мерных слитковдрагоценных металлов; на покупку, строительство, реконструкцию и ремонтобъектов недвижимости; на различные цели работникам финансово устойчивыхпредприятий и организаций — клиентов банка — под корпоративные гарантии.
Срокипо банковскому кредиту длительные (от 6 месяцев до 15 лет), а ставки — достаточно низкие.
Действующиепроцентные ставки — от 17% до 19% годовых по рублевым кредитам и от 10% до 12%годовых по кредитам в иностранной валюте.
Возможности решения жилищных проблем с помощью банковскихкредитов.
СегодняСбербанк России предоставляет гражданам кредиты на приобретение, строительство(в том числе на долевое участие в строительстве), реконструкцию, ремонтобъектов недвижимости. На эти цели кредиты предоставляются физическим лицам ввозрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступаетдо истечения 75 лет. Кредит предоставляется сроком до 15 лет под 18% годовых врублях и 11% годовых в иностранной валюте (доллары США) как наличными деньгами,так и в безналичном порядке.
Крометого, в рамках реализации федеральной целевой программы «Жилье»,Сбербанка РФ сотрудничает с области по расширению ипотечного кредитованиянаселения. Программой предусмотрено субсидирование части процентной ставки покредитам и займам, предоставленным на строительство или приобретение жилья натерритории области. Субсидия предоставляется гражданам в первые три годапользования кредитом в пределах 1/2, 2/3, 3/4 процентной ставки по кредиту дляразличных категорий граждан.
Кредиты предлагаемые Сбербанком населению.
Назовунесколько из числа наиболее востребованных.Образовательный кредит
/>
/>
/>
Цель: оплата обучения на дневном, вечернем и заочном отделениях среднего специального или высшего учебного заведения.
Созаемщиками по кредиту выступают учащийся в возрасте от 14 лет, его родители (опекуны) и другие физические лица, принимающие участие в образовании учащегося.
Срок: до 11 лет.
Процентная ставка: 19 % годовых.
Размер кредита: зависит от совокупной платежеспособности созаемщиков, но не более 90% (в высших учебных заведениях) от полной стоимости обучения, и полной стоимости обучения (в средних специальных учебных заведениях), указанной в договоре о подготовке специалиста.
На период обучения предоставляется отсрочка погашения основного долга.
Предоставляется отделениями Сбербанка России по месту постоянной прописки заемщика Автокредит
/>
/>
/>
Срок кредитования
Не более 5 лет.
Процентная ставка
18,5 % годовых- в рублях,
11,5 % годовых- в долларах США и евро
Сумма Автокредита
(лимит кредитования)
Определяется в соответствии с нормативными требованиями БАНКА на основе платежеспособности Заемщика, но не может превышать 85 процентов цены приобретаемого автомобиля (других транспортных средств).
Валюта Автокредита рубли Российской Федерации, доллары США, евро
Обязательное требование к Заемщику
· Наличие собственных средств Заемщика в виде первоначального взноса в размере не менее 15 процентов цены приобретаемого автомобиля (других транспортных средств);
· предъявление БАНКУ документов, подтверждающих:
- перечисление Заемщиком собственных средств в виде первоначального взноса в указанном размере на счет по вкладу в БАНКЕ, действующему в режиме “до востребования”, либо в кассу ФИРМЫ или на расчетный счет ФИРМЫ;
— цену автомобиля (других транспортных средств), приобретаемого(ых) Заемщиком в ФИРМЕ с указанием его (их) марки/модели.
Обеспечение Автокредита
Основное: залог приобретаемого автомобиля (других транспортных средств) и поручительство супруги(а) заемщика без учета ее(его) платежеспособности (при условии, что Заемщик состоит в браке).
Дополнительное: поручительство не менее 1 физического лицана периодоформления договора залогаприобретаемого автомобиля (других транспортных средств) — в случае, если Фирма не предоставляет услуги по оформлению государственной регистрации автомобилей (других транспортных средств) в соответствии с нормами действующего законодательства и страхованию автомобилей
(других транспортных средств) представителями страховых компаний, из числа рекомендованных БАНКОМ.
Особенности погашения Автокредита
По желанию Заемщика (на основании его заявления) БАНКОМ может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по Автокредиту на срок до 3-х месяцев. В период отсрочки погашения основного долга Заемщик должен осуществлять ежемесячные платежи по уплате процентов за его пользование. В случае досрочного погашения Автокредита или его части в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита Заемщик вносит плату за досрочное погашение кредита, установленную кредитным договором (размер неустойки не установлен). Кредит «Молодая семья»
/>
/>
/>
«Молодая семья»- семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста, или неполная семья (семья с одним родителем и ребенком), в которой мать или отец не достиг 30-ти летнего возраста.
Параметры кредита
Условия предоставления кредита
Заемщик Мать (отец) из неполной семьи.
Созаемщик
а).Супруги,
б). Супруги и Родитель(и) членов молодой семьи,
в.) мать(отец) из неполной семьи и ее(его) Родитель(и).
Срок кредитования
Срок кредита— до 15 лет.
Процентная ставка
Сумма кредита
Процентная ставка
по кредитам в рублях — 18% годовых
по кредитам в валюте — 11% годовых.
Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения, и может составлять:
до70% покупной или сметной стоимости объекта недвижимости при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 30% его стоимости для молодой семьи без детей,
до90% покупной или сметной стоимости объекта недвижимости при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 10% его стоимости для молодой семьи с ребенком (детьми).
Дополнительно к доходу Заемщика по основному месту работы в расчет платежеспособности Банк принимает следующие виды доходов:
доход супруги (а),
доход родителя(ей) членов молодой семьи.
1.В случае, когда Созаемщиками являются только супруги или мать (отец) из неполной семьи, в расчет платежеспособности Заемщика или каждого из Созаемщиков-супругов может приниматься дополнительно к доходу по основному месту работы (пенсии):
доход, полученный по другому месту работы, если срок трудового договора превышает 1 год,
доход, полученный от занятия частной практикой.
2.В случае, когда Созаемщиками являются супруги и Родитель(Родители) в расчет платежеспособности каждого Созаемщика может приниматься только доход, полученный по одному месту работы (пенсия).
3.В случае, когда Созаемщиками являются мать (отец) из неполной семьи и его (ее) Родитель(Родители) в расчет платежеспособности каждого Созаемщика может приниматься доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия). Дополнительно в расчет платежеспособности одного Созаемщика к его доходу по основному месту работы пенсии) может приниматься один из видов доходов:
доход, полученный по другому месту работы, если срок трудового договора превышает 1 год,
доход, полученный от занятия частной практикой.
Обеспечение кредита
поручительства физических лиц,
поручительства юридических(ого) лиц(а),
залог ликвидного имущества.
Кредиты на приобретение, строительство квартиры(комнаты) предоставляются с обязательным оформлением в залог приобретаемой (строящейся) квартиры в случае, если сумма кредита превышает одновременно:
-50% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости квартиры;
-25000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы)
Предоставление кредита
Кредиты предоставляются по месту регистрации Заемщика или по месту приобретения (строительства) жилья как наличными деньгами, так и в безналичном порядке (кредиты в иностранной валюте — только в безналичном порядке) путем зачисления суммы кредита на:
• счет заемщика по вкладу, действующего в режиме “до востребования” (сумма кредита может быть перечислена Банком в соответствии с целевым назначением кредита на оплату счета организаций, осуществляющих продажу объектов недвижимости)',
• счет банковской карты.
Погашение кредита
Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями (или по графику платежей) с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.
По желанию Заемщика/Созаемщиков могут быть предоставлены отсрочки:
в погашении основного долга на период строительства объекта недвижимости, но не более чем на два года. При этом срок кредитования может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки;
в погашении основного долга при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора не более чем до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет.
Суммарный период предоставленных отсрочек погашения основного долга не может превышать пяти лет. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.
Вкладыфизических лиц на рублевых и валютных счетах в российских банках к 1 января2005 года составили 2 трлн. 003,4 млрд. рублей и за 2004 год увеличились на30,1%. Эту информацию распространила в субботу Федеральная службагосударственной статистики. Доля Сбербанка России в общем объеме рублевых ивалютных банковских сбережений населения за минувший год сократилась на 3,1процентного пункта и составила на 1 января 2005 года 59,6%.Вот тольконекоторые формы вкладов :Зарплатный СБ РФ
/>
/>
Процентная ставка по вкладу от 12.01.04: 1%
Срок вклада: 5 лет
Первоначальный взнос (руб.):
Минимальный первоначальный взнос: 10
Возможность внесения наличными: Да
Поступления безналичным путем: Да
Дополнительный взнос (руб.):
Минимальная сумма: Не ограничена
Возможность внесения наличными: Да
Поступления безналичным путем: Да
Частичная выдача со вклада: Да, неснижаемый остаток 10 руб.
Порядок начисления процентов: Ежеквартально
Возможность пролонгации: Неоднократно
Дополнительные условия по вкладу: Возможность перечисления зарплаты и др.доходов. Возможность разового (ф.187), длительного (ф.190) поручения банку для осуществления платежей по счету Возможность осуществлять частичный перевод вклада в другое подразделение банка как на свое имя, так и на имя другого лица
/>
Молодежный СБ РФ
/>
/>
/>
Процентная ставка по вкладу от 12.01.04: 6%
Срок вклада: 3 месяца + 1 день
Первоначальный взнос:
Минимальный первоначальный взнос: 50 руб.
Возможность внесения наличными: Да
Поступления безналичным путем: Нет
Дополнительный взнос:
Минимальная сумма: 10 руб.
Возможность внесения наличными: Да
Поступления безналичным путем: Да
Частичная выдача со вклада: Нет
Порядок начисления процентов: В конце срока
Возможность пролонгации: Неоднократно до достижения вкладчиком 23 летнего возраста
Дополнительные условия по вкладу: Вклады принимаются от лиц в возрасте от 14 до 23 лет Неизменная процентная ставка в течение всего срока хранения. Возможность перевода всей суммы вклада в качестве доп.взноса в др.филиал для зачисления на действующий счет по такому же виду вклада Пенсионный — плюс СБ РФ
/>
/>
/>
Процентная ставка по вкладу от 12.01.04: 4%
Срок вклада: 3 года
Первоначальный взнос (руб.):
Минимальный первоначальный взнос: 1 руб.
Возможность внесения наличными: Да
Поступления безналичным путем: Да
Дополнительный взнос (руб.):
Минимальная сумма: Не ограничена
Возможность внесения наличными: Да
Поступления безналичным путем: Да
Частичная выдача со вклада: Да, неснижаемый остаток 1 руб.
Порядок начисления процентов: Ежеквартально
Возможность пролонгации: Неоднократно
Дополнительные условия по вкладу: Возможность перечисления пенсий всех видов. Возможность разового (ф.187), длительного (ф.190) поручения банку для осуществления платежей по счету. Возможность осуществлять частичный перевод вклада в другое подразделение банка как на свое имя, так и на имя другого лица с сохранением срока хранения вклада. /> /> /> /> /> /> /> />
Нарублевых счетах в российских банках к 1 января этого года было сосредоточено 1трлн. 485 млрд. рублей (рост за год на 38,1%). Вклады в иностранной валюте в пересчетена российские рубли составляли на 1 января 518,7 млрд. рублей (рост за год на11,6%). В Сбербанке России к 1 января россияне имели на вкладах 1 трлн. 193,5млрд. рублей, в том числе на рублевых счетах в Сбербанке вклады населениясоставили 962,4 млрд. рублей, на валютных счетах — 231,1 млрд. рублей.
Поданным на 1 января 2005 года в структуре вкладов населения в Сбербанкепреобладали пенсионные вклады (включая срочные), на долю которых приходилось59,1% общей суммы сбережений населения против 59,0% на 1 января 2004 года. Надолю срочных вкладов и депозитов пришлось 31,4% всех вложений населения вСбербанке против 27,3% годом раньше. Остальная сумма банковских вкладовраспределилась между другими видами вложений
Сегодня Волго-Вятский банкСбербанка России является наиболее крупным и динамично развивающимся банкомрегиона. Банк располагает разветвленной филиальной сетью, которая включает 153отделения и 2338 филиалов, что обеспечивает максимальное удобство доступа кбанковским услугам для каждого Клиента. Волго-Вятский банк осуществляетобслуживание клиентов на территории Нижегородской. Кировской, Владимирскойобластей, Чувашской и Мордовской республики, Республик Татарстан и Марий-Эл.
6.Выводы
Для экономики последствием принятия закона о гарантированиивкладов станет существенный рост объемов этих самых вкладов. В настоящее времячастные вклады составляют примерно 11% годового дохода россиян (после вычетаналогов о прочих обязательных платежей). А вот в США этот же показатель равен55%. Впрочем, США не показатель — там частные лица активно используют другиеформы сбережений, кроме банковского вклада (акции, облигации, паи взаимныхфондов денежного рынка и т.д.). По модели финансово-кредитной системы мы ближек Германии, где банки играют ведущую роль на рынке денежных ресурсов. Так вот,немцы держат на банковских вкладах порядка 95% своих годовых доходов,оставшихся после вычета налогов.
Стоит ли вкладчикам Сбербанка готовитьсяк тому, что завтра они могут оказаться уже в другом банке без прошлого и с неопределеннымбудущим? Вероятнее всего — нет. Региональное разделение крупных банков уже былоопробовано на «Промстройбанке» и «Жилстройбанке». Врезультате были разрушены сформировавшиеся взаимосвязи промышленности сфинансовыми организациями, а новые так и не смогли их заменить. Что касаетсявертикального разделения, то средств на создание федеральных специализированныхбанков пока не предвидится. По всей видимости, статус монополиста в ближайшеевремя у Сбербанка останется, а определяющим условием возникновения конкуренциина рынке частных вкладов будет являться, по нашему мнению, желание российскойбанковской системы качественно и широкомасштабно работать с населением, толькотак возможно потеснить такого гиганта, как Сбербанк России.
Сбербанк проводит гибкую и взвешеннуюкредитную политику, сочетающую в себе принципы консерватизма и агрессивнойэкспансии и направленную на достижение оптимального соотношения между уровнемприбыли и уровнем кредитного риска. Такой подход позволяет не только сохранитьрыночные позиции банка, но и укрепить их, расширив присутствие на кредитномрынке региона.
Экономикасемьи начинается с момента ее образования, с ее нравственных позиций иустремлений к материальному благосостоянию, с осознания роли семьи в жизничеловека и общества, с познания имущественных прав и обязанностей родителей,детей, супругов, со знания и использования системы государственных и местныхпособий и льгот. И, конечно, с организации и ведения домохозяйства.
ПЛАН
Введение…………..…………………………………………………………..1
7. Домохозяйство и семья каксубъекты микроэкономики. Проблемы и способы их решения…………………………………..2
8. Система функцийсемьи……………………………………………...7
9. Семейныйбюджет…………………………………………………….11
10. Сбербанк в условиях кризиса1998 года……………………………14
11. Услуги Сбербанка длянаселения…………………………………...16
12. Заключение……………………………………………………………..23
Списоклитературы……………………………………………………….24
Список литературы
1. Г. Беккер «Экономика семьи имакроповедение», США
2. И. Боровков «Домохозяйство.Семья», Москва
3. «Российская газета», сентябрь2004г.
4. www.el.tfl.uz
5. www.sbrf.ru
6. www.interfax.ru
7. www.segodnya.ru