Автострахование

Рынок страхования в России Рост страхового рынка России до $15 млрд. в прошлом году сопровождался увеличением вклада страхового сектора в ВВП с 2,5% в 2002 году до 3,3% в 2003 году. Тем не менее, только треть всего рынка страхования России занимают реально работающие страховщики. Остальное приходится на различные компании, которые скорее работают как структуры по оптимизации налогов, а не продают страховку.

Хотя в России существует более 1 тыс. страховых компаний, в реальности рынок поделен между несколькими компаниями. В прошлом году рынок добровольного страхования (за исключением страхования жизни) вырос на впечатляющие 92%. Основной причиной столь быстрых темпов прироста является увеличение дохода простых россиян. Катализатором этого процесса стало введение страхования автогражданской ответственности. Хотя этот вид страхования наименее прибылен для страховщиков, он позволяет перехватить клиента и продать

ему еще какую- нибудь страховку. Благоприятно на страховом рынке также сказался бум в строительстве и развитие системы ипотечного кредитования. Большинство банков не выдают кредиты без полной страховки жилья. Однако эксперты отмечают, что рост автострахования скрывает за собой большой риск для мелких компаний. Объем исков, связанных со страхованием автогражданской ответственности, в России обычно превышает объем собранных премий по этому виду страхования.

Единственный выход для компаний - продавать новые полисы. Однако даже незначительное сокращение спроса на эти полисы может заставить некоторых страховщиков объявить дефолт по обязательствам. Другой фундаментальной проблемой российского страхования является его сконцентрированность на страховании рисков, в то время как страхование жизни, обычно самый прибыльный страховой бизнес, остается в зачаточном состоянии. В России объемом собранных премий в этом секторе можно пренебречь, хотя в

Восточной Европе, по данным ЕБРР, они составляют до 2% ВВП. На российский рынок постепенно начинают проникать иностранные страховщики. Так, American International Group занимает 25% рынка страхования жизни и в прошлом году собрала премий на $23 млн. Аналитики отмечают, что слабое развитие рынка страхования в России объясняется как низким уровнем доходов населения, так и недоверием к финансовым институтам. http:

//www.interfax.ru/r/B/0/34.html?men u=21&id_issue=10712511 Автострахование. Виды автострахования Страховать или не страховать автомобиль? Пожалуй, именно так сформулировал бы вопрос классик, будь он нашим современником, соотечественником и владельцем приличного авто. И, решая эту дилемму, он, скорее всего, выбрал бы вариант ответа с частицей "не", как это сегодня делает, по статистике, большинство российских автовладельцев.

Они не торопятся доверить свое "чудо техники", как, впрочем, жизнь и недвижимость, страховым компаниям, чем явно отличаются от "продвинутых" в этом отношении немцев, англичан и американцев, каждый из которых - своего рода "винтик" в отлаженном "механизме" пресловутой западной "страховой культуры". По весьма приблизительным оценкам, в Петербурге в среднем страхуется 3-4% автомобилей от общего количества машин, проданных частным лицам.

Почему? Как выяснилось, причин много. Во-первых, экономическая нестабильность, низкий уровень жизни населения в целом - отсутствие у большинства самих объектов страхования (дорогих машин, квартир, загородных домов и т.п.). Схема - чем больше желающих застраховать собственность, тем дешевле услуга - на данном этапе в России, понятно, не работает. А посему, страхование вообще, как и автострахование в частности удовольствие не из дешевых. Во-вторых, население по-прежнему с недоверием относится к страховым компаниям.

Виной - негативный опыт страхования во времена "развитого социализма", когда народ с энтузиазмом страховался, исправно платил взносы, а попав в "историю", как правило, не получал от страхователя ни копейки или довольствовался смехотворным минимумом, который не мог покрыть всех расходов, связанных со страховым случаем; а также приобретенная в эпоху "дикого капитализма" боязнь быть обманутым многочисленными "охотниками" использовать чужие средства ради собственной наживы.

Свою роль в отрицательном отношении к страхованию играет и российский менталитет: "Зачем платить за "того парня", если самого традиционное "авось" вывезет?" (А страхование, как известно это особые экономические отношения, которые выражаются в создании специальных денежных фондов из взносов юридических и физических лиц, своего рода "касса взаимопомощи".) Однако, надежды на то, что кого-то "минует чаша сия" и символический кирпич не свалится

на крышу автомобиля, часто весьма иллюзорны - по статистике, практически с каждым раз в пять лет что-нибудь да случается. И последнее. Как отмечают специалисты, на сегодняшний день у населения недостаточно информации о том, что происходит сегодня на страховом рынке России, как он развивается, какие виды услуг предлагает клиентам. В этой связи следует сказать, что в последние два года отмечается рост объемов сборов страховых премий

и рост страховых выплат во многих ведущих российских страховых компаниях. По оценкам, страховой рынок Санкт-Петербурга развивается динамично. Что касается автострахования, а это один из самых рискованных видов страхового бизнеса, то оно сохраняет лидирующие позиции. Сегодня в некоторых ведущих питерских страховых компаниях до 30% денежных поступлений приходится на страхование автотранспортных средств.

На страховом рынке Петербурга сегодня работает порядка 20 крупных страховых компаний и множество мелких страховщиков. Какие же виды автострахования они предлагают клиентам? "АВТОКАСКО" Это страхование самого автотранспортного средства. Страховая компания на основании договора берет на себя обязательства возместить клиенту (страхователю) убытки в пределах страховой суммы, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели

или утраты застрахованного автотранспорта в целом или отдельных его частей. Это может произойти вследствие аварии (столкновение, наезд, опрокидывание, падение), пожара, стихийного бедствия, угона и т.д. Как правило, страховщик заключает договоры страхования и с собственниками автотранспорта, и с теми, кто ездит по доверенности, и с арендаторами. Любую ли машину можно застраховать? Одни страховые компании страхуют автомобили, которые младше 92

года выпуска; другие не принимают на страхование транспорт, который был в эксплуатации 6 лет, правда, за исключением случаев, когда произведено существенное обновление автомобиля. Поэтому, если вашему "любимцу" лет 6-8, вы вправе рассчитывать на страховку, но при этом следует помнить - чем старше машина, тем она дешевле, а ремонт новой и старой машины стоит одинаково. У каждой страховой компании свои условия страхования, свои программы для отечественных и импортных

автомобилей. В принципе, они незначительно отличаются, но есть существенные моменты. Один из них - страхование одной страховой суммой, которая устанавливается в размере рыночной стоимости автомобиля; и двумя страховыми суммами - в размере стоимости нового автомобиля (повреждение) и рыночной его стоимости (угон, полное уничтожение). Об этом вам в компании, в которую вы обратитесь, обязательно скажут и объяснят преимущества того или иного подхода той или иной страховой компании.

Программы страхования, помимо выплат в случае ДТП, предусматривают также ремонт автомобилей по счетам СТО, с которыми у страховщиков имеются договора, и куда страховая компания рекомендует обращаться, хотя за клиентом всегда остается право выбора. На данных станциях технического обслуживания страхователям предоставляются определенные льготы - ремонт автомобиля без очереди, некоторые скидки. Что касается годового страхового взноса, то он зависит от того, какого класса автомобиль вы страхуете,

отечественный или импортный, какого года выпуска, каков ваш водительский стаж, сколько человек допущено к управлению и т.д. В среднем он составляет 3-9% для отечественной машины, для иномарки - 6-12% от страховой суммы при минимальной франшизе. (Франшиза означает, что часть ущерба остается на риске самого страхователя, т.е. эта часть убытка не оплачивается.) У "джипов" и "мерседесов" страховой взнос выше, поскольку они считаются автомобилями

повышенного риска. Например, если у вас иномарка 98-99 года выпуска стоимостью $10 тыс ваш водительский стаж 3 года, к управлению автомобилем допущено два человека, то страховой взнос составит $800-900 в год, т.е. 8-9% от страховой суммы - от рыночной стоимости автомобиля. Если вы страхуете, скажем, "Жигули" стоимостью $3,5 тыс. (рыночная - 3 тыс.) при условной франшизе $20, то в год вам придется заплатить взнос, равный $227 (по повреждению)

и $60 (по угону). Это в компании, где установлены две страховые суммы. Документами, на основании которых определяется страховая сумма транспортного средства являются, как правило, для иномарок: справка-счет, каталоги "Schwacke" и др.; для отечественных машин: справка-счет магазина, данные прейскурантов. Страховая сумма может быть выражена как в рублях, так и в

СКВ. Есть страховые компании, где клиентам в случае ДТП выплачивается страховка по курсу ЦБ на день выплаты, а не на день страхового случая, т.к. после происшествия проходит определенное время - это связано с выяснением обстоятельств ДТП, оформлением документов и т.п. Таким образом, по мнению страховщиков, их клиенты не теряют ни одной лишней копейки. В разных страховых компаниях свой порядок оплаты страховых взносов, но чаще всего страховщики

идут навстречу страхователям и допускают, помимо единовременной, оплату либо за полугодие, либо за квартал. При безубыточном страховании, а оно считается таковым, если клиент, даже в случае ДТП, не забрал у страховщика сумму большую, чем страховой взнос, страховая компания в последующие годы предоставляет такому страхователю скидки. Как правило, страховщики не страхуют отдельно автотранспорт от угона. Возможно лишь отдельное страхование от повреждения.

Наиболее распространенный вариант - ущерб плюс угон или повреждение, угон плюс автогражданская ответственность. Комплексное страхование - дешевле. В некоторых страховых компаниях есть дополнительные виды страхования: страхование дополнительного оборудования, например, магнитол; страхование нестандартной комплектации; страхование потери товарной стоимости автомобиля и т.д. Иногда крупные риски, автомобили стоимостью более $20 тыс перестраховываются за рубежом.

Это дополнительная гарантия надежности. В каких случаях у вас могут возникнуть проблемы со страховщиком - отказ оплатить страховку или уменьшить сумму выплаты в случае ДТП? Если после аварии вы не обратились в ГИБДД, если о случившемся сразу не уведомили страховщика, если клиент был за рулем "подшофе" или в состоянии наркотического опьянения и т.п. Но, как показывает практика, страхователи - народ серьезный и таких "проколов" не допускают.

На выяснение обстоятельств ДТП в среднем уходит две недели. Специалисты страховой компании со своей стороны тщательно изучают происшедшее, делают заключение, после приступают к выполнению своих обязательств. В практике ведущих страховых компаний Петербурга были случаи достаточно крупных выплат страхователям по "автокаско" - от $10 тыс. до $80 тыс. СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНОГО СЛУЧАЯ Объектом этого вида страхования являются имущественные

интересы, связанные с нанесением вреда здоровью или связанные со смертью застрахованного в результате несчастного случая. На сегодняшний день это самый дешевый вид автострахования - в среднем 1% от "лимита ответственности", который страхователь выбирает сам. В некоторых страховых компаниях порог "лимита ответственности" - от $5 тыс соответственно страховой взнос - $50 в год. По их мнению, такая сумма страховки вполне оправдана, т.к. цифры ниже указанной

- нереальны, ибо в случае несчастья не могут в полной мере покрыть расходы на лечение пострадавшего за рулем. Есть компании, где практикуется свой подход к страхованию от несчастного случая. Здесь объясняют клиенту, что он, приобретая такую страховку, застрахован только за рулем, а если хочет быть застрахованным все 24 часа в сутки, то может приобрести "полное покрытие". В этом случае тариф будет выше, но ненамного. У автовладельца есть также возможность заключить договор

страхования от несчастного случая на срок менее одного года. В данной ситуации используется шкала кратковременного страхования. При наступлении страхового события страхователь обязан в установленный договором срок информировать страховщика о случившемся, последний же после получения и проверки всех необходимых документов выплачивает страховку. По статистике, российский автовладелец меньше всего пользуется именно этой услугой.

Жизнь человека в России - "единица - ноль", как некогда писал революционный поэт ценится по-прежнему невысоко. Активно страхуются от несчастного случая в Петербурге только сотрудники иностранных фирм и совместных предприятий. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ По результатам одного из недавних опросов, в котором приняло участие около

тысячи человек, только 40% знают, что такое страхование автогражданской ответственности. На вопрос: "Нужно ли ее страховать?" - более 60% опрошенных ответили, что нужно, однако такой страховой полис сегодня имеют лишь 10% автовладельцев, принимавших участие в социологическом исследовании. Страхование автогражданской ответственности - особый вид страхования (на сегодняшний день пока еще добровольное), при котором материальная ответственность за вред, нанесенный страхователем третьему лицу,

ложится на страховую компанию в пределах оплаченного "лимита ответственности". Страховой взнос в среднем составляет 1,5 - 2,5% от выбранного лимита. Последний может быть и $2 тыс и $50 тыс и выше. Как показывает практика, многие клиенты ниже "лимита ответственности" в $5 тыс. не страхуются. При этом виде страхования во внимание берется не столько марка машины, сколько объем ее двигателя,

т.к. чем больше мощность автомобиля, тем больший ущерб он может нанести. В последнее время именно к этому виду страхования у автовладельцев повышенный интерес. Некоторые, даже не страхуя автомобиль, страхуют гражданскую ответственность перед третьими лицами, тем самым пытаясь защитить свой second-hand от "навороченных" "монстров", которых их ловкие владельцы порой специально подставляют под удар, чтобы "ободрать" попавшего "

на крючок" бедолагу "как липку". По мнению многих, известная война "запорожцев" с шестисотыми "мерседесами" действительно может прекратиться, если в России наконец-то будет принят Закон "Об обязательном страховании ответственности автовладельцев перед третьими лицами", как это сделано во всем цивилизованном мире. Два года назад страховщики не сумели довести первый вариант закона до второго чтения в

Государственной Думе из-за ряда противоречий. В настоящее время проект доработан, расставлены практически все точки над "ё" - определены реальные суммы "лимита ответственности", которые будут по карману среднестатистическому автовладельцу, и не сделают закон чистой формальностью. В середине марта депутаты планируют рассмотреть окончательный вариант закона в Думе. Сегодня все убеждены, что закон нужен. Рынок автострахования, по мнению специалистов, для этого

уже "созрел". В России около 35 млн. автовладельцев и с каждым годом их число растет. Плюс к этому, на российских автодорогах аварийность слишком высока - только в 1999г. в ДТП погибло более 29 тыс. человек (две "афганские" войны!), ранено более 182 тыс. По мнению сотрудников ГИБДД, именно закон об автогражданской ответственности сможет существенно повлиять на ситуацию, т.к. аварийно ездить станет просто невыгодно.

К тому же после вступления закона в силу у России появится шанс быть принятой в члены Европейского соглашения о страховании ответственности выезжающих за границу, т.е. в систему государств "зеленых карт". "ЗЕЛЕНАЯ КАРТА" К слову, она называется "зеленой", потому что зеленого цвета. И, как известно, необходима автовладельцам для беспрепятственной поездки на собственном автомобиле

за границу. Без "зеленой карты" ни одно западноевропейское государство на свою территорию вас не пустит. "Зеленая карта", в первую очередь, защищает имущественные интересы лиц, находящихся на территории данного государства, как местных жителей, так и приезжих. Владелец "зеленой карты" имеет также свою выгоду: в случае ДТП перед пострадавшей стороной будет отвечать страховая компания, а не он.

В Питере при необходимости можно приобрести австрийские, немецкие, польские, болгарские "зеленые карты". Наиболее популярные - австрийские "Гарант" и немецкие "Софа" стоимостью в среднем 40DM на две недели или 50DM марок на месяц. Как уже было сказано выше, на петербургском страховом рынке сегодня работает много страховых компаний. Чтобы не ошибиться в выборе партнера, прежде всего, следует руководствоваться рейтингом

Интерфакса 100 сильнейших страховых компаний России который официально публикуется по итогам финансового года. Это сильные компании, финансово защищенные, с высоким доходом и большими поступлениями. По мнению специалистов, страхователям не следует "покупаться" на низкие тарифы - дешевле - не всегда лучше, а также на рекламные "золотые горы". При составлении договора нужно быть предельно внимательным, необходимо детально его изучить, обратить

внимание на исключения, в случае необходимости посоветоваться со знающими людьми. Все это оградит вас от возможных неожиданностей в будущем. Сегодня, по словам страховщиков, они "всем сердцем и душой" к страхователям. У них достаточно аргументов в пользу страхования. Главные: "страхование - услуга, которая не покупается, а предоставляется как гарантия экономической

безопасности", "вы страхуете не столько автомобиль, сколько свое спокойствие " Автострахование, как известно, тот вид страхования, с которого у человека начинается "страховая история.1 http://wheels.cars.ru/arh/k5_10.php3 Автострахование 27 октября 2004 года, 18:14 В Росгосстрахе считают, что введение ОСАГО увеличит рынок автострахования в РФ в 2-4 раза к 2007г Москва. 27 октября. ИНТЕРФАКС-

АФИ - В "Россгосстрахе" считают, что введение обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) увеличит рынок автострахования в РФ в 2-4 раза к 2007 году, заявил первый заместитель гендиректора "Росгосстраха" Дмитрий Маркаров на конференции "Инвестиции в будущее России: новые рынки и возможности", организованной международной группой "Интерфакс" и лондонским Королевским институтом международных отношений.

По его словам, в настоящее время наблюдается резкий рост убыточности по этому новому обязательному виду страхования, и, как показывает практика, при приближении этого уровня к 100% возникает серьезная угроза наступления неплатежеспособности в ряде компаний, проводящих подобные операции. В связи с этим Д.Маркаров поддержал идею регулятора ужесточить требования к структуре страховых резервов по ОСАГО и порядку их размещения. По его мнению, резервы должны быть сформированы за счет ликвидных

финансовых инструментов для того, чтобы компании имели возможность оперативно реагировать на ситуацию в случае возникновения новых убытков по ОСАГО. В настоящее время, по данным Д.Маркарова, 6-10 компаний, проводящих операции по ОСАГО, могут лишиться лицензий на этот вид деятельности и ведут переговоры о передаче портфелей договоров по ОСАГО другим компаниям на рынке. В то же время он отметил, что введение

ОСАГО в России "сильно сплотило страховщиков". За год действия закона они научились координировать свою политику и проводить согласованные действия на рынке, пояснил первый заместитель гендиректора "Росгосстраха". http://www.interfax.ru/r/B/0/249.html?me nu=22&id_issue=10715160 ОСАГО2 Увеличение доли ОСАГО грозит компаниям несбалансированностью портфеля и грядущими убытками.

Тормозит диверсификацию кадровая проблема - отсутствие страховых агентов и менеджеров среднего звена Рейтинг страховых компаний за первое полугодие 2004 года показал: сбор премий на территории Уральского региона достиг 10,4 млрд руб. По сравнению с первым кварталом года рост замедлилcя с 26 до 14,5%. В третьем квартале спад, вызванный сезонностью деловой активности предприятий-страхователей, продолжится. Оживление рынка вероятно лишь к последнему кварталу года.

Рынок Уральского региона поделен На Урале существует пятерка страховщиков – лидеров. На нее приходится 67,2% всех взносов, собранных за первое полугодие. Это означает, что страховой рынок региона поделен. Остальным, чтобы повысить конкурентоспособность, необходимо искать свободные ниши. Единственное, что следует отметить изменения, связанные с рокировкой компаний "

КапиталЪ Страхование" (из-за особенностей учета) и Росгосстраха. По первой компании спада деятельности не наблюдается. К незначительному снижению объема страховых премий по Уральскому региону привела проводимая в 2004 году политика страхования крупных корпоративных клиентов Ханты-Мансийского округа через московский офис, а не через головную компанию в

Когалыме. Росгосстрах улучшает показатели из периода в период, причем связывать это с его значительной долей на рынке ОСАГО не стоит. Главные двигатели прогресса компании - добровольное медицинское страхование (рост 259,7%) и страхование имущества юридических лиц от огня и других опасностей (104%). Страхование имущества физических лиц и автострахование растут весьма умеренно и составляют соответственно 10,5 и 46,4%. Кроме прочего на улучшение результатов Росгосстраха повлиял приход команды новых менеджеров,

назначенных владельцем - инвестиционной компанией " Тройка Диалог". Среди региональных страховщиков отметим Сибирско-Уральскую страховую компанию и "Экспресс Гарант" в Свердловской области, СКМ и ЮжУрал-АСКО - в Челябинской, "Адонис" и "Урал-АИЛ" - в

Пермской, Региональную инвестиционную страховую компанию в Башкирии и Межбанковскую региональную страховую компанию в Удмуртии. Несмотря на экспансию федеральных игроков, они Год действия ОСАГО С момента вступления в силу закона об ОСАГО прошло более года, и можно подвести некоторые итоги.

Главное, что стоит отметить: страховые компании сумели сгладить разницу в выплатах за первое полугодие-2004 и по результатам действия ОСАГО за год. Так, если за шесть месяцев 2004 года максимальный уровень выплат достиг 120,4% (Сургутнефтегаз), то в целом за год работы закона он не превысил 42,1% ("КапиталЪ Страхование"). В 2003 году, за первые полгода действия ОСАГО, количество обращений за выплатами было не столь велико по двум причинам: граждане мало понимали,

для чего предназначен закон и как с его помощью можно облегчить последствия ДТП. Большинство автовладельцев вообще оттягивали процедуру страхования, надеясь, что закон отменят или хотя бы понизят страховые тарифы. Реальные деньги страховщики начали выплачивать только в первом полугодии 2004 года - и некоторые понесли убытки. По итогам года действия ОСАГО эффект сгладился: за счет большего временного диапазона уровень выплат нивелировался и вышел на

безопасный уровень 20 - 35%. В ближайший год убыточность скорее всего будет расти. Во-первых, количество обращений страхователей, заинтересованных в получении выплат, растет. Во-вторых, страховщики поднимут объемы выплат, потому что наладили внутреннюю работу, выявили проблемные места и стараются в меру сил упростить процедуру ликвидации по­следствий страхового случая. В результате второй год действия автогражданки может поднять уровень убыточности до предельной величины

- 77%. Компаниям - участникам системы ОСАГО грозят потери, "не совместимые с жизнью". Решение этой проблемы возможно тремя путями. Первый - страховщик выходит из ОСАГО. Последствия: сокращение работы с физическими лицами и снижение рыночной доли. Второй путь - диверсификация страховой деятельности компании, развитие других видов услуг. В пример приведем бурное развитие страхования строительно-монтажных рисков и ответственности предприятий

- источников повышенной опасности: страховые премии по данным видам пока незначительны и составляют 0,64 и 1,04% доли рынка. Правда, диверсифицировать портфель могут только крупные компании, имеющие большой перечень лицензий. Для небольших компаний гораздо реальнее третий путь - консолидация с другими страховщиками. Но это задача среднесрочной перспективы. Окончательно, однако, об уровне убыточности ОСАГО можно будет судить только после 1 июля 2005 года: тогда накопится достаточная статистическая база.

Головная проблема Если о финансовых результатах автогражданки говорить рано, то о том, как меняется организация работы внутри страховых компаний, уже можно, а в перспективе диверсификации страхового портфеля - просто необходимо. И здесь особый интерес представляет кадровый вопрос. Закон об ОСАГО прибавил работы менеджерам по кадрам. Он породил большой спрос на аварийных комиссаров и экспертов по автотранспорту, оценивающих ущерб после

ДТП, специалистов по выплатам страхового возмещения и менеджеров, поскольку страховые компании, участвующие в ОСАГО, расширили филиальные сети. Федеральные компании, пришедшие на областные рынки, а также региональные страховщики, расширяющие спектр услуг, столкнулись с общей проблемой - дефицитом кадров на местах. В первую очередь наблюдается кадровый голод на управленческий персонал: его уровень не соответствует требованиям рынка. Высшее образование имеют 52% сотрудников страховых компаний, но в лучшем случае это

образование экономическое, а чаще всего - техническое. И такая ситуация считается нормой, хотя и руководство компаний, и менеджмент среднего звена, как правило, понимают: без специально подготовленных кадров успешное развитие бизнеса невозможно. Причина в том, что страховое образование в стране катастрофически отстает от потребности рынка. Можно сказать, оно отсутствует вовсе: российские вузы ежегодно выпускают не более двух сотен дипломированных

специалистов. Страховые дисциплины преподаются по остаточному принципу: в системе высшего образования страхование - лишь специализация в рамках специальности "Финансы и кредит". При этом вузовские программы зачастую оторваны от ситуации на страховом рынке. Результат - низкий уровень знаний у выпускников. Между тем со специалистами клиенты сталкиваются только после наступления страхового случая. Лицо компании - ее страховые агенты.

Требования к ним растут с каждым годом: страхователь теперь пошел продвинутый, у него четкие мотивы обращения в компанию и красивым рекламным роликом его не заманишь. Еще недавно от страхового агента требовалось одно: приносить в компанию взносы. Теперь в его обязанности входят консультационные услуги: он должен уметь объяснить сущность страхования, его преимущества, предложить новые виды услуг. Таким требованиям соответствуют единицы.

Со времен работы Госстраха повелось, что страховой агент - это женщина зрелого возраста без специального образования. Конечно, за годы работы у таких агентов накопился некоторый опыт. Но он ограничен, да и цельное представление о страховании у них отсутствует. К месту здесь, на наш взгляд, оригинальное высказывание президента Банка 24.ру Сергея Лапшина в интервью журналу "

Эксперт" (№ 19 от 24 мая 2004 г.) по поводу возраста персонала его банка: " Почему это у нас 60-летняя бабушка современный офис моет? Я говорю: больше не нанимать бабушек, молодые девчата должны работать. Сейчас девчонка бегает. Она уже понимает, что ведро может быть не круглое, а квадратное. Не грязное, а веселенькое, оранжевое. Ну и так далее ".

Опрос, проведенный среди страховых компаний, подтверждает: происходит омоложение страхового бизнеса, 49% сотрудников страховых компаний - люди молодого и среднего возраста. Они более восприимчивы к новой информации, их легче обучить, а в процессе работы они и сами смогут вырабатывать нестандартные подходы к клиентам. Страховые агенты, вышедшие из системы Госстраха, зачастую до сих пор используют на практике принцип "они нас - в дверь, а мы - в окно"

. Но ведет он, скорее, к дискредитации и конкретной компании, и страхования в целом. Необходимо обращение к новым методам организации страхового бизнеса, важно продвигать весь спектр продуктов компании. И обязательное условие для этого - повышение уровня образования работников. К сожалению, не все страховщики принимают это простое условие. Встречаются наивно самоуверенные специалисты с 5 -

10-летним стажем, заявляющие: "У меня опыт, я все знаю". Менеджмент среднего звена зачастую близоруко не видит необходимости в специальном страховом образовании, в повышении квалификации сотрудников. На Западе страховой бизнес вкладывает в подготовку персонала миллионы долларов ежегодно. Российский страховой рынок такими результатами похвастать не может, но положительные примеры есть. Образованием и повышением квалификации сотрудников самостоятельно занимаются 73% опрошенных

компаний, в 94% проводятся регулярные тренинги для страховых агентов. Но при этом только 40% компаний оценивают уровень подготовки своих агентов как отличный. Среди передовиков в обучении персонала - федеральные лидеры: РОСНО, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах. Эти компании имеют школы страховых агентов и готовят специалистов на хорошем уровне. Обучение кадров усилиями самой страховой компании весьма затратно, особенно если

компания широко представлена в регионах. но затраты эти окупаются сторицей. Усилий только компаний, однако, недостаточно. Страхование сформировало социальный заказ образованию. Государство должно обеспечить подготовку специалистов в государственных вузах, а ректоры негосударственных учреждений - скорректировать свои образовательные программы. Кадровый вакуум на страховом рынке заполнить можно только совместными усилиями. http://forinsurer.com/public/04/09/06/15 12

АвтоКАСКО в России Когда вводилась обязательная автогражданка, едва ли не половина автовладельцев путала эту страховку со страхованием непосредственно автомобиля. Психологически это вполне объяснимо, ведь каждый в первую очередь думает о своем автомобиле и только потом об ответственности за управление "средством повышенной опасности". ОСАГО все время находится в фокусе общественного внимания, в то время как страхование автомобиля -

автоКАСКО - незаслуженно отошло на второй план. Автокаско - это страховка от ущерба и угона автомобиля. Наиболее часто ущерб причиняется при ДТП. Некоторые водители убеждены, что их мастерство вождения - гарантия от возможных убытков. И при этом забывают, что даже их мастерства может оказаться недостаточно для того, чтобы уберечься от "лихачей". Но даже в том случае, если вам удалось получить возмещение по ОСАГО от виновника, этих денег, скорее всего, не хватит на проведение полноценного ремонта.

По статистике, одна из самых распространенных причин возникновения убытков это повреждение автомобиля посторонними предметами. Чаще всего это гравий из-под колес другого автомобиля. Согласитесь, в этой ситуации от мастерства вождения уж точно ничего не зависит. А ведь ущерб автомобилю причиняет еще и разгулявшаяся стихия. Зимой - это падение снега или льда, а летом - град и падение деревьев.

Кроме того, можно застраховать риск "Ущерб по дополнительному оборудованию" - хищение, повреждение, уничтожение автомагнитол, минителевизоров, спутниковой системы навигации и т.п. А необходимость страхования от угона лучше всего подтверждается статистикой. Каждый год в Москве в среднем угоняют 6-7 тысяч автомобилей, то есть ежедневно - 15-20 машин. Таким образом, актуальность автокаско очевидна.

Этот вид страхования значительно сложнее, чем ОСАГО. Для того, чтобы рационально застраховать автомобиль по автокаско, надо учесть множество нюансов. Как правило, большинство страховщиков не принимает на страхование автомобили отдельно по риску "Угон". Согласно статистике, вероятность страхового случая по риску ущерба значительно выше, чем по угону. Таким образом, если для клиента не актуально страхование от ущерба, а лишь от угона, то, скорее

всего, у него есть все основания предполагать, что вероятность угона достаточно высока. "Кроме того, как показывает практика, данным видом страхования очень активно пользуются мошенники отмечает генеральный директор СО "Зенит" Александр Кабанов, поэтому вычленение данного риска из пакета неоправданно". Цена вопроса колеблется… При страховании автокаско цена полиса зависит от стоимости автомобиля, иными

словами, тариф исчисляется в процентах от страховой суммы. Величина тарифа связана прежде всего с маркой автомобиля, годом выпуска, его комплектацией, наличием систем безопасности, водительским стажем владельца. Кроме того, понизить стоимость страховки может противоугонная система, хранение в гараже, одновременное страхование нескольких автомобилей. Для примера в таблице приведены тарифы на страхование автокаско

популярных у россиян автомобилей. Чтобы условия страхования были отражены более наглядно, были заданы определенные ограничения. Франшиза - еще один способ грамотно сэкономить на страховке. Выплаты по ущербу в размере 1,5-2 тыс. рублей не слишком интересуют большинство столичных автовладельцев. Именно поэтому страховщики часто устанавливают франшизу по договорам автокаско, размер которой составляет 100 долларов. В свою очередь, это избавляет страхователя от хлопот по получению мелкой суммы и, кроме того,

при франшизе в 100 у.е. на страховом взносе экономится порядка 15%. В отличие от ОСАГО, по которому страхуется все, что движется, по автокаско застрахуют далеко не каждый автомобиль. Это касается старых автомобилей, составляющих значительную часть российского автопарка. "Представьте, десятилетний автомобиль попал в ДТП, в результате которого был разбит весь "передок".

Реальная стоимость поврежденных деталей на момент ДТП могла быть намного ниже рыночной. При восстановительном ремонте придется ставить более-менее новые агрегаты. В этой ситуации страховой компании, которая оплачивает восстановительный ремонт, придется переплачивать. А это, естественно, экономически невыгодно компании. Поэтому страховщики и отказываются страховать возрастные машины" предупреждает директор по страхованию

СК "МРСС" Борис Шмигирилов. Владелец автомобиля может столкнуться с нежеланием страховщика страховать "праворульные" автомобили, автомобили с художественной графикой на кузове, кабриолеты и бронеавтомобили. Машины, страхуемые на период перегона, на срок менее 3-х месяцев также трудно или очень накладно страховать. Попутно заметим, что страховщики крайне неохотно принимают на страхование такси, маршрутки, автомобили, передаваемые в аренду или прокат.

Такое отношение объясняется высокой вероятностью наступления страхового события или более высокой по сравнению с обычными автомобилями стоимостью ремонта. Выбор страховой компании не менее важен, чем условия страхования. Значимыми параметрами являются финансовая устойчивость страховщика, опыт работы на рынке, наличие развитой филиальной сети. "Все это говорит о том, что компания сможет отвечать по своим обязательствам по

договорам страхования" подчеркивает руководитель проекта ОСАГО Группы "АльфаСтрахование" Денис Макаров. Помимо этого, при выборе страховой компании нельзя руководствоваться только дешевой стоимостью страхового полиса. Сравнительно дешевые тарифы могут не обеспечивать исполнение обязательств компании, поэтому важно, чтобы тарифы компании были сопоставимы с рыночными. "

Первое, на что стоит обратить внимание автовладельцам при выборе страховой компании, это активность компании на рынке. Также немаловажно учесть, какой сервис предоставляет компания для своих клиентов, и насколько быстро осуществляются выплаты", считает генеральный директор СК "Коместра-центр" Евгений Майборода. Страховые компании сейчас заинтересованы в том, чтобы клиенты, застраховавшие гражданскую ответственность, стали потребителями и других видов страхования.

И поэтому многие компании предлагают своим клиентам по ОСАГО сервисные услуги и дополнительные скидки на другие виды страхования. Два вида автострахования - каско и страхование ответственности ни в коем случае не стоит противопоставлять, они взаимодополняют друг друга, обеспечивая комплексность защиты. http://forinsurer.com/public/04/11/08/15 84 12 самых популярных форм страхового автомошенничества

Выдавая кредиты на покупку автомобилей, банки и страховые компании столкнулись с новыми видами мошенничества. Одним из самых распространенных вариантов обмана является получение кредита по чужим документам. Однако если при покупке бытовой техники необходим только паспорт, то, чтобы приобрести машину, необходимо еще и водительское удостоверение. При этом служба безопасности банка проверит их подлинность по милицейским базам данных. В них поддельный документ не будет зафиксирован, тогда в банке немедленно сделают соответствующий

вывод и в выдаче кредита откажут. Мошенники нашли способ обойти это препятствие. Через служащих ЗАГСа они могут получить паспорт недавно умершего человека. Поскольку сведения о смерти человека в милицейские компьютеры попадают с опозданием, покойник еще долгое время числится среди живых. В документе переклеивается фотография. Далее аферисты через "своих" стражей порядка получают данные водительского удостоверения

умершего и заказывают фальшивый дубликат. Теперь такой соискатель кредита легко пройдет через стандартную процедуру проверки. Ведь номер документа и паспортные данные являются подлинными и фигурируют во всех базах данных. Чтобы машина не была продана еще не расплатившимся с кредитом покупателем, банки, как правило, не выдают на руки ПТС. Но и это препятствие легко преодолевается злоумышленниками. Они получают в ГАИ его дубликат, мотивируя это тем, что техпаспорт якобы был утерян.

Дальше автомобиль снимается с учета и вполне легально продается ничего не подозревающему человеку. Проблемы с таким транспортным средством у него начнутся позже, когда в банке поймут, что их "банально кинули". Машина будет объявлена в розыск и добросовестный покупатель рискует ее лишиться. Есть и более интересная схема мошенничества, при которой жертвой аферы становится не банк, а страховая компания. Этим видом "предпринимательства" занимаются серьезные преступные синдикаты.

При покупке автомобиля в кредит его обязательно страхуют, в том числе и от угона. Далее новый владелец отгоняет ее перекупщику, а в милицию подает заявление об угоне. От посредника бывший владелец получает до 30 процентов от стоимости машины. Важно при этом, чтобы у хозяина автомобиля были оба комплекта ключей, которые бы свидетельствовали, что машину именно угнали, а не отобрали разбойники.

Тогда у страховой компании одним поводом отказать в получении страховки будет меньше. Получив деньги от преступников, владелец получает еще, согласно договору с банком, и новую машину. Из милицейской статистики известно, что раскрываются такие преступления крайне редко. Подобные махинации заставляют банки держать достаточно высокие требования и проценты по потребительским кредитам. Что же касается афер, связанных с полисами обязательного страхования автогражданской ответственности

(ОСАГО), то кроме "классической" схемы, когда преступники, подставляя свой автомобиль, получают деньги не с якобы виновного, а с его страховой компании, существует ещё ряд методов незаконного получения денег. Схема этого мошенничества полностью скопирована с той, которую в свое время предложили бюргерам выходцы из России. В Германии содержать автомобиль старше пяти лет экономически невыгодно: слишком высокие налоги на поддержанные машины, большие эксплутационные расходы и т.д.

Продать такую машину в стране тоже проблематично, поэтому остается одно - сдать ее в утиль, причем, и это не бесплатно. Предприимчивые россияне предложили немцам "покупать" у них автомобили за треть от их стоимости по следующей схеме. Получив деньги, хозяин передавал покупателю документы на машину, ключи. Иномарка спокойно пересекала границу, таможилась, обзаводилась новым хозяином в Москве. А спустя три месяца несчастный владелец прибегал в свою страховую компанию, хватался за сердце

и писал заявление, что у него угнали его любимицу. Получив возмещение и добавив еще денег, он покупал себе новую машину. Сейчас в российском интернете словно грибы после дождя появилась куча объявлений о покупке дорогих престижных иномарок по "немецкой схеме". Правда, в Москве, причины толкающие владельцев на такой шаг - не высокие налоги, а мечта о другом автомобиле.

Застрахованная машина также покупается примерно за треть, затем перегоняется на Кавказ, в Ингушетию. Особой популярностью пользуются джипы любых моделей и "мерседесы". Получив возмещение "жертва угона" покупает себе другой автомобиль. Литва известна на всю Европу тем, что это самый дешевый кузовной автосервис. Буквально за копейки здесь могут из пяти машин собрать одну, восстанавливают такие автомобили, за которые

в Москве даже профессионалы за большие деньги не берутся. Естественно, что многое делается по обходным технологиями, а собранная кое-как машина представляет реальную угрозы не только для тех, кто в ней сидит. Схема аферы такова. Злоумышленник покупает в Москве разбитый в хлам автомобиль (речь идет о "Фольксваген Пассатах", "Ауди А 6", "

Мерседесах" и "БМВ"), отвозит его в Прибалтику на "лечение", после чего возвращает в Москву, где страхует его от ущерба по рыночной цене, а затем "попадает" в серьезное ДТП и обращается в страховую компанию. По словам сотрудников ГИБДД, организациями подобных аварий занимается не один человек, а целые преступные сообщества, в которых

есть водитель-профессионал или даже каскадер. В качестве второго автомобиля выступает либо взятый на прокат, либо грузовик, который после совершения ДТП с места происшествия исчезает. Эксперту страховой компании остается признать гибель застрахованного автомобиля, а преступнику и его сообщниками получить на руки деньги, да еще остаться с разбитой машиной. По нынешнему налоговому законодательству страховщикам невыгодно забирать пострадавший автомобиль себе:

для этого потребуется поставить его на баланс. 12 самых популярных форм страхового мошенничества в ОСАГО 1.Использование похищенных бланков полисов 2.Намеренная порча бланков и их списание - "полис напрокат" 3.Занижение агентом суммы премии по полису 4.Использование поддельных бланков и печатей 5.Внесение в полис дополнительных водителей без уведомления страховой компании 6.Фальсификация обстоятельств ДТП или пострадавшего автомобиля (замена водителя или номерных знаков, фальсификация акта о

ДТП, фальсификация времени ДТП, замена исправных деталей на поврежденные и пр.) 7.Инсценировка аварий 8.Провокация ДТП ("подстава") 9.Двойное страхование и двойное возмещение 10.Оформление полисов после ДТП 11.Фальсификация результатов технической экспертизы 12.Фальсификация результатов медицинской экспертизы Иностранные компании на рынке   Согласно новой редакции закона  "Об организации  страхового дела в РФ" (Настоящий

Федеральный закон вступает в силу со дня его официального опубликования и распространяется на правоотношения, возникшие со дня вступления в силу Федерального закона от 10 декабря 2003 года N 172-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов

Российской Федерации".), на российском страховом рынке официально и без существенных ограничений смогут действовать иностранные страховые компании. Куда идти – к нашим или к импортным?   Так что же произойдет в 2004 году, когда иностранцы дружно развернут свои витрины в нашей стране? Год еще не окончен, но уже сейчас можно сказать, что глобальных изменений не будет. Многие зарубежные компании и раньше работали на нашем рынке (просто их российские дочерние

предприятия формально числились в собственности российских акционеров). Многие российские компании, с другой стороны, работают по международным стандартам и предлагают ассортимент не намного беднее, чем на европейском или американском рынке. Почему же из-за этого закона столько шума?     Раньше присутствие иностранных страховщиков в России было похоже скорее на разведку. Чаще всего они ограничивались

Москвой, не вели активных рекламных кампаний, предлагали те же страховые продукты, что и для Восточной Европы. Представители некоторых компаний честно говорили, что они в России для того, чтобы потом писать в рекламе: “Мы в России с 19… года”.   Но теперь иностранцы наконец-то начнут работать. Не присутствовать, а работать как следует - жестко, агрессивно, с демпингом и другими милыми сердцу

потребителя сюрпризами. Для национальной экономики это, может, и плохо, но для меня как потребителя-эгоиста - просто замечательно.   Когда пугают иноземной угрозой, часто приводят в пример Польшу. После “открытия границы” в страну пришел один крупный международный страховщик, устроил ценовой обвал и просто выдавил со многих страховых ниш другие компании, в том числе польские. И, оставшись монополистом, держит цены гораздо выше, чем в момент своей экспансии.  

Возможно, похожее произойдет и в России. Этот самый страховщик один за неделю собирает в мире столько взносов, сколько все российские компании не соберут и за год. Он может позволить себе довольно долго держать цены даже ниже себестоимости полиса, а те, кому не по силам такая благотворительность, останутся без клиентов. С другой стороны, полная монополия вряд ли реальна, так как к нам придут все крупнейшие страховщики

мира, и им предстоит конкурировать еще и между собой.   Конечно, “птичку” (отечественные компании) жалко. Но мы, меркантильные бессердечные потребители, все равно выберем того, кто предложит лучше и дешевле. То, что на первых порах у иностранцев будет дешевле, –  факт. А вот насколько лучше?   Качество страхового полиса оценить сложно.

Существуют разные виды страховок - на все случаи жизни, и сравнивать их просто нельзя. Давайте посмотрим, что произойдет в каждой конкретной нише с точки зрения потребителя.    Как это отразится на автостраховании?   Российский человек так сложился, что он сначала застрахует машину, потом квартиру, потом дачу, телевизор и попугая, а себя – только в последнюю очередь. Машина стоит первой как предмет роскоши, а не средство передвижения.

Поэтому рынок автострахования в России сейчас заполнен.    Предлагаются всевозможные пакеты страховок, экзотичные программы вроде установок систем радиопоиска и страховки от угона, разные скидки, подарки, возможности пользоваться услугами эвакуаторов, сервисов и так далее. Все российские компании работают достаточно быстро и удобно, и что-нибудь новое придумать сложно.    Возможно только одно существенное изменение: мы напрямую сможем покупать страховки гражданской

ответственности водителей для поездок по миру напрямую, без российских посредников. В остальном, кроме цен, мало что изменится.   Итак, нам не приходится ожидать принципиально новых видов страхования или кардинальных перемен в отношении старых. Скорее, иностранцы просто применят прием, покоривший наше сознание в начале 90-х: “яркая обертка + рекламная атака = успех”. Полисы станут красивыми и с голограммой.

Впрочем, у нашего потребителя уже выработан некоторый иммунитет к рекламным  приемам.    Наверняка грядет снижение цен. Начальник формирующегося московского представительства одной из крупнейших западных компаний признал, что они планируют 8-10 лет работать себе в убыток для нормального закрепления на рынке.    Иностранцам предстоит еще одно недешевое удовольствие: борьба с полным отсутствием страховой культуры. Для этого необходимы массированные пропагандистские кампании, не сводящиеся к прямой рекламе.

Но игра стоит свеч: страховой потенциал постсоветского пространства огромен.   Что делать нам как потребителям? Конечно, сидеть и смотреть. У кого лучше, где дешевле, кто быстрее обслуживает. И выбирать. Ведь все эти бои не просто так, а за нас, за наш выбор, за наш кошелек. Новые технологии Существуют два направления Интернет-страхования: on-line и off-line.

Система on-line выполняет практически полный цикл продаж в виртуальном режиме: расчет стоимости, заполнение заявления на страхование. Через Интернет реально провести и оплату. При таком варианте страховщик со страхователем (их представители) могут воочию и не увидеться. Правда, почти во всех компаниях клиент все-таки получает с курьером страховой полис — документ на бумажном носителе. Страхование через Интернет по полной программе осуществляют только некоторые, самые сильные

компании. Но купить можно только „стандартные“ продукты: страхование медицинских расходов при выезде за рубеж, гражданской ответственности автовладельцев — те, цена которых зависит от минимального количества факторов. Зачастую Интернет-магазины напрямую работают с клиентами. Но бывает, и через брокеров. Так, Интернет-площадка www.insa.ru использует брокерское и консультационное бюро „Навигатор“, которое имеет обширные международные контакты и опыт по разработке корпоративных страховых

программ. В ближайшее время бюро предполагает начать заключение договоров страхования в режиме on-line. При этом, как и в режиме off-line, оно будет вести разработку страховых программ с учетом конкретных требований клиентов. Клиент сам выбирает форму оплаты. Он может рассчитаться через Интернет кредитной картой, или с помощью платежной системы CyberPlat, а может распечатать счет и оплатить его в банке (теоретически в любом, но фактически получается,

что все платят в Сбербанке). Наконец, просто заплатить наличными. Итоговый документ страхования (полис или договор) курьер привозит туда, куда клиент скажет. Все оформление можно сделать в течение суток. Однако онлайновое страхование далеко не всегда возможно. Например, для корпоративных клиентов часто разрабатываются индивидуальные страховые программы. Иногда может быть необходим осмотр объекта страхования.

Это требует от страховщика более тщательной подготовки. По системе off-line клиент может получить на сайте страховщика информацию о предлагаемых страховых продуктах, об условиях заключения договора, иногда сразу узнать размер страховой премии (так страховщики называют цену полиса), направить через Интернет запрос на расчет премии при нестандартных случаях, задать вопросы в конференции на сайте или по электронной почте.

Чем заинтересовать корпоративных клиентов? Более крупную долю сделок через Интернет, а тем более по системе on-line, пока составляет страхование физических лиц: здоровья, автотранспорта, гражданской ответственности, квартир, дач, медицинских расходов во время путешествий и т. д. Тем не менее, страховые фирмы занимаются и корпоративными клиентами. Компания „Стандарт Резерв“ оповещает через Интернет, что занимается страхованием грузов и гражданской

ответственности организаций, имеющих опасные производства. Управление по работе с корпоративными клиентами компании „Центр Брокер“ разрабатывает для предприятий и организаций специальные страховые программы, в том числе по добровольному медицинскому страхованию сотрудников, страхованию имущества, грузоперевозок, а отдельно для автодилеров — по их комплексному страхованию. Кому это выгодно?

Прежде всего, самим страховщикам. „Страхование через Интернет уменьшает наши издержки“, — признает А. Радюшин. По данным специалистов, онлайновое страхование позволяет на 10-30, а то и на 40% уменьшить издержки страховых компаний. Уже одно это позволяет снижать страховые взносы. Так, полисы, приобретаемые непосредственно на сервере компании „Стандарт

Резерв“, обойдутся на 5% (добровольное медицинское страхование) и даже на 10-17% (страхование автотранспорта и туристов) дешевле, чем при покупке их в офисе. На 4-10% делают скидки и другие компании, но, правда, не все. А предприятия выгадывают во времени: не надо ездить на фирму, чтобы узнать подробности. Все сведения есть на сайте, в Интернет можно заходить в любое удобное время, не сообразуясь с возможностями страховой компании. Страховые эксперты в ответ на запрос готовят весь пакет документации, и не надо

десять раз перезваниваться. Так что временные затраты действительно меньше. Опасны ли Интернет-мошенники? Очень опасны. Мошенничество с использованием Интернета стало принимать угрожающие размеры, особенно в наиболее развитых в информационном плане странах. Недаром в США ФБР и Департамент юстиции открыли специальный сайт — Центр жалоб на мошенничество в Интернете. Уже подтверждено, что в нескольких тысячах случаев

Интернет прямо или косвенно использован для мошенничества. Поскольку Россия отстает в развитии коммуникаций и информационных технологий, то и масштабы воровства поменьше. Но это пока. На чем могут „обжечься“ страхователи? В первую очередь, на недостоверной или преднамеренно ложной информации. Так, один европейский Интернет-провайдер вовлекал английских инвесторов в „пирамиды“, предлагая акции,

которые якобы высоко котировались в индексе NASDAQ. На подобных „обманках“ доверчивые клиенты теряют миллиарды долларов Одна из форм защиты интересов клиентов — максимально полня (и правдивая, разумеется) информация о страховщике. Некоммерческая организация — Ассоциация защиты информационных прав инвесторов (АЗИПИ) на специальном сайте www.azipi.ru предоставляет возможность любому участнику финансового, фондового, а теперь и страхового

рынка раскрыть свои карты, дабы завоевать доверие клиентов. Но, увы, страховые компании почему-то не спешат стать прозрачными. Единственным участником страхового проекта этого сайта до последнего времени была только компания „Ренессанс Страхование“. Обманывают и самих страховщиков. Особенно активно орудуют мошенники с использованием кредитных карт. Могут также подсунуть фальшивые документы о якобы разбитых автомашинах и т. д.

Процесс развития Интернет-страхования не остановить Совершенно очевидно, что в перспективе выгоды явно превосходят риски. Тем более что обмануть по-крупному могут и без Интернета. Некоторые специалисты настолько оптимистичны в развитии Интернет-страхования, что уверяют: оно приведет к отмиранию института страховых агентов как посредников.

Однако вряд ли такое случится в ближайшее время. Тем не менее, наиболее дальновидные страховщики, предоставляющие традиционные пакеты услуг, всерьез опасаются конкуренции Интернет-технологий. Источники информации http://www.interfax.ru/r/B/0/34.html?men u=21&id_issue=10712511 http://www.interfax.ru/r/B/0/249.html?me nu=22&id_issue=10715160 http://forinsurer.com/public/04/11/08/15 84 http://wheels.cars.ru/arh/k5_10.php3 http://www.insur-today.ru/press/7758#foc http://fsspros.sinor.ru/dns/00-01-10.htm

l http://www.allinsurance.ru/internet/ http://www.akdi.ru/GD/proekt/094386GD.SH TM