Проблема формирования портфеля кредитных услуг (на примере АФ ЗАО КБ «КЕДР») А.В.Титова Менеджер, Хакасский филиал ФГОУ ВПО «Красноярский государственный аграрный университет», г. Абакан. Для успешного экономического роста государства очень важно как можно быстрее вывести банки на центральное место в управлении денежно-кредитной системой и экономикой в целом. Это становится реализуемым благодаря той специфической роли, которую коммерческие банки выполняют в кредитной системе государства. Вследствие своей особой способности аккумулировать временно свободные денежные средства в обществе и размещать их в форме кредита в отрасли, особо нуждающиеся в инвестировании, банки способствуют пропорциональному экономическому развитию страны. Формирование кредитного портфеля коммерческого банка является основным этапом реализации его кредитной политики. К формированию кредитного портфеля приступают, когда сформулирована общая цель кредитной деятельности банка, выработана стратегия кредитной политики, в рамках этой стратегии определены приоритетные цели формирования кредитного портфеля с учетом сложившихся условий внешней среды, конъюнктуры рынков, собственных возможностей банка. В рамках формирования кредитного портфеля необходимо проводить более детальное, поэтапное рассмотрение механизма формирования кредитного портфеля. Целью исследования является изучение проблемы формирования портфеля кредитных услуг, рассмотрение практической значимости на примере банка, выявление степени реальности достижения намеченных результатов. Все коммерческие банки в своей деятельности сталкиваются с проблемой формирования портфеля кредитных услуг и её решение – важный этап для нормального функционирования банка. В условиях рыночной системы главными целями деятельности любого предприятия являются реализация товаров и услуг и получение прибыли. Эти же цели стоят и перед руководством коммерческого банка, поэтому для их выполнения все службы банка стремятся к привлечению клиентуры, расширению сферы сбыта своих услуг, завоеванию рынка, а следовательно, к получению прибыли. Отсюда вытекает важность маркетинга в формировании и развитии финансового рынка, в организации эффективной работы коммерческих банков. Задачи исследования: рассмотрение теоретических основ проблемы формирования портфеля кредитных услуг; проведение анализа конкурентной среды; изучение услуг, оказываемых банком; определение перечня мероприятий для закрепления банка на рынке ссудного капитала. В период проведения исследования с 01.01.2004 года по 31.12.2006 года финансового рынка Республики Хакасия и конкретно г. Абакана банковскую деятельность осуществляло большое количество кредитных организаций, а для более детального рассмотрения был выбран филиал банка «КЕДР». ЗАО КБ «КЕДР» успешно работает на банковском рынке России с 1991 года. Начиная с 2002 года, филиал активно развивает собственную сеть, поэтому и был создан АФ ЗАО КБ «КЕДР». Основными конкурентами АФ ЗАО КБ «КЕДР» являются банки период осуществления деятельности, на географической территории Республики Хакасия и г. Абакана, которых составляет: Рис.1. Период осуществления деятельности на рынке Республики Хакасия и г. Абакана, лет Период осуществления деятельности для банка имеет не только коммерческую, но и социально-психологическую значимость в охвате и закреплении позиций на выбранном сегменте (рыночной нише). Коммерческая значимость – установление проверенных по доходности, рискам и объему совершения операций. Социально-психологическая значимость – узнаваемость, желание воспользоваться услугами банка со стороны потенциальных клиентов. По данным «Эксперт-Сибирь» ЗАО КБ «КЕДР» по Сибирскому федеральному округу занимает второе место по объему активов, по объему кредитного портфеля, по объему привлеченных депозитов физических лиц и по величине привлеченных средств юридических лиц. Первое место по данным показателям занимает Восточно-Сибирский филиал Сберегательного банка РФ. В условиях реализации кредитного продукта, лидирующие позиции в данном секторе финансового рынка г. Абакана и Республики Хакасии занимает Восточно-Сибирский филиал Сберегательного банка РФ, специализирующийся на долгосрочном кредитовании физических лиц при этом обеспечивая низкую процентную ставку (срок кредита 12мес., ставка по кредиту – 10-20% годовых). Банк, специализирующийся на краткосрочном кредитовании физических и юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей, занимает в этом списке второе место и постепенно укрепляет свои позиции. АФ ЗАО КБ «Кедр» ведёт активную работу по привлечению средств физических лиц, что подтверждает многочисленный ряд газетных публикаций рекламного характера акцентированных на продвижение услуг (сберегательных продуктов) данной кредитной организации. Стоит отметить, что «Кедр» занимает прочную позицию на финансовом рынке Республики Хакасия и г. Абакана. Выбранная стратегия и тактика позволяют банку не только удерживать свои позиции по отношению к конкурентным кредитным организациям, но и наращивать объемы аккумулируемых денежных средств, а также выгодно их размещать, что в конечном итоге приводит к укреплению на финансовом рынке и увеличению валовой прибыли банка. Основным сильным конкурентом среди кредитных организаций является Восточно-Сибирский филиал Сберегательного банка РФ – один из крупнейших кредитных институтов России. Банк предлагает разместить свои вклады в рублях и иностранной валюте под высокий процент. Вклады действуют по всей филиальной сети. Наименования вкладов в рублях разнообразны, а период начисления процентов можно выбрать индивидуально. Для удобства клиентов по некоторым вкладным операциям есть условия по внесению дополнительных взносов к вкладу в любой сумме. Начисление процентов на дополнительные взносы производится в зависимости от количества дней до окончания срока вклада. Процентные ставки по вкладам в рублях высоки и варьируются от 9% до 12%. Следует отметить, что процентные ставки по вкладам возрастают год от года. Банк оказывает и кредитные услуги, процентные ставки за пользование кредитом не велики. Ставки по кредитам для юридических лиц и предпринимателей незначительно возрастают. Наименьшая и стабильная процентная ставка у Сберегательного банка РФ, а АФ ЗАО КБ «КЕДР», предоставляет кредиты по более низким процентным ставкам, чем другие банки. Происходящие увеличения процентных ставок АФ ЗАО КБ «КЕДР» наименьшее (1-2%), чем у других банков (3-4%). Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологий (процессов). Новые продукты и технологии, реализуемые на рынке, представляют собой инновацию. Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Часть финансовых инноваций создается банками в форме банковского продукта или операции (технологии). Это банковские инновации. Спрос, предъявляемый покупателем на банковский продукт или операцию, определяет степень новизны этих видов нововведений. Когда новый продукт, появившийся на рынке, продается, значит, он пользуется спросом и имеет своего покупателя. Уровень спроса на новый продукт определяет уровень его полезности, значит, и степень его новизны. Любое новое явление связано со временем. Категория «время» есть категория жизни любого явления, в том числе и экономического. Время является важным стимулом развития рынка и фактором победы в конкурентной борьбе. Опередить время означает опередить конкурентов. Банк, который первым вышел со своей инновацией и захватил свою «нишу» рынка, быстро создает себе имидж, с которым конкуренту будет трудно бороться. При продолжительности во времени любое новое явление становится массовым, традиционным явлением. Жизненный цикл банковской инновации — это определенный период времени, в течение которого банковский продукт или операция обладают активной жизненной силой и приносят банку как продуценту (производителю) и продавцу инновации определенную прибыль или другую реальную выгоду. Концепция жизненного цикла банковской инновации имеет большое значение при планировании производства инноваций и организации инновационного процесса в банковской сфере. Протекая во времени, банковская инновация проходит через ряд стадий, которые в совокупности представляют собой жизненный цикл. (0-А) – вложение капитала; (0-Б) – дополнительное финансирование затрат; 1 – точка выхода на рынок; 2 – точка насыщения рынка продуктом; 3 – точка начала спада продукта и уменьшения продаж; 4 – точка перехода к увеличению продаж; 5 – точка перехода к постоянному сокращению рынка; 6 – точка полной реализации продукта или полного прекращения продажи.Рис.2. Жизненный цикл нового банковского продуктаЖизненный цикл нового банковского продукта включает в себя семь стадий (рис.2.): разработка нового банковского продукта, выход на рынок, развитие рынка, стабилизация рынка, уменьшение рынка, подъем рынка, падение рынка. Наиболее важной является первая стадия, на ней определяются вероятность дальнейшего успеха реализации нового банковского продукта, его доходность, объем спроса и объем поступления денег от реализации продукта. Стадия выхода на рынок показывает период внедрения нового продукта в хозяйственную жизнь инвесторов-покупателей. Эта стадия может охватить период внедрения продукта под воздействием рекламы в каком-либо отдельном регионе или в финансовом учреждении. Банковский продукт начинает приносить продуценту или инвестору-продавцу деньги спустя некоторое время после появления его на рынке. Продолжительность этой стадии зависит от рекламы, от уровня инфляции, от наличия и эффективности работы торговых точек (пунктов по продаже новых банковских продуктов). Именно на этой стадии продуцент или инвестор-продавец располагают шансами получить наибольшие преимущества за счет высокой конкурентоспособности своего банковского продукта, которая связана с отсутствием конкурентов, с проведением рекламных и других организационно-торговых операций. Стадия развития рынка связана с ростом объема продаж банковского продукта на рынке. Продолжительность ее показывает время, в течение которого новый банковский продукт активно продается и рынок достигает определенного предела насыщения этим продуктом. Стадия стабилизации рынка означает, что рынок уже насыщен данным банковским продуктом. Объем продажи его достиг какого-то определенного предела, и дальнейшего роста объема продажи уже не будет. На всем протяжении этой стадии объем продажи банковского продукта относительно стабилен. Здесь активно действуют экономические законы (законы спроса и предложения). Продуцент или инвестор-продавец никаких затрат капитала для поддержки стабильности продаж не осуществляет. На этой стадии велико действие инерции ранее сделанных рекламных мероприятий, а также психологических законов («куплю потому, что все покупают»; «куплю потому, что выгодно» и т. д.). Стадия уменьшения рынка — это стадия, на которой происходит спад сбыта банковского продукта. Объем продажи его начинает уменьшаться. Однако на этой стадии еще существует спрос на данный банковский продукт и, следовательно, существуют все объективные предпосылки к увеличению объема продажи продукта. Стадия подъема рынка является логическим продолжение предыдущей стадии. Раз спрос на продукт существует, то надо обменять этот спрос на предложение по банковскому продукту. Поэтому продуцент или инвестор-продавец начинает изучать условия спроса, менять свою кадровую и ценовую политику, применять различные формы и методы организации торговли (например, вводит бесплатную консультацию покупателя по месту его работы (жительства) при условии покупки банковского продукта и др.), различные формы материального стимулирования как продавца продукта (премия), так и покупателя (призы, выигрыши, скидки и т. п.), проводить дополнительные рекламные мероприятия, а также рекламную шумиху, рекламные трюки и т. п. Все это позволяет продуценту или инвестору-продавцу увеличить объем продажи и продолжительность жизненного цикла банковского продукта на какой-то период времени. Однако падение объема продажи банковского продукта уже подчинено четко распространившейся тенденции к снижению спроса на этот продукт. Практика показывает, что в зависимости от конкретного вида банковского продукта и конкретной ситуации на рынке и в стране (инфляция, доходы населения и хозяйствующих субъектов) рост объема его продажи после дополнительных мероприятий не превышает 90-95 % ранее достигнутого объема продажи. Стадия подъема рынка продолжается довольно короткое время. Эта стадия связана с уже наметившейся тенденцией к снижению спроса на данный финансовый продукт. Стадия подъема рынка переходит в последнюю стадию — стадию падения рынка. Стадия падения рынка – это резкое снижение объема продажи банковского продукта, т. е. падение его до нуля. На этой стадии происходит полная реализация лимитированного банковского продукта или полное прекращение продажи нелимитированного банковского продукта из-за его ненужности покупателям. Подведем итоги исследования, посвященного исследованию проблем формирования портфеля кредитных услуг. На российском финансовом рынке постоянно появляются самые разнообразные новые банковские продукты и операции. Возникновение банковских инноваций обусловлено в основном тремя причинами: непрерывным движением предпринимательской мысли и стремлением обойти конкурентов; периодически возникающим кризисом в банковской сфере, что является стимулом к усилению финансовой мысли и повышению финансовой устойчивости банка; функционированием финансового рынка в зарубежных странах, что дает информацию о банковских нововведениях за рубежом. Важную роль при формировании кредитного портфеля, с которой сталкиваются коммерческие банки, играет проблема формирования портфеля кредитных услуг. Кредитный портфель представляет собой целенаправленно сформированную в соответствии с определенной кредитной стратегией совокупность вложений в кредитуемые объекты, в том числе и уже просроченную задолженность. Исходя из этого, при формировании оптимального кредитного портфеля следует стремиться к реализации разработанной кредитной политики путем подбора наиболее эффективных и надежных кредитных вложений, попадающих под систему лимитов кредитования самой кредитной политики. Согласно кредитной политике банка определяются лимиты кредитования по срокам, отраслям, группам заемщиков и т.п. Поэтому необходим постоянный мониторинг соответствия структуры кредитного портфеля заданным параметрам. Выдаче каждого кредита должен предшествовать анализ соответствия кредитуемого объекта кредитной политике банка, оценка кредитоспособности клиента. Оценка кредитоспособности заемщика не должна ограничиваться анализом финансовых результатов деятельности, менеджмент и маркетинг на предприятии в значительной степени являются гарантом своевременного погашения кредита и процентов. Очевидно, что качество кредитного портфеля определяется не только его структурой, но и, прежде всего, соответствием стратегическим целям кредитной политики. Кроме того, состояние кредитного портфеля предопределяет результаты кредитных операций банка, поэтому постоянный мониторинг позволяет выявить отклонения от заданного оптимума и выработать в среднесрочном периоде времени меры по их предотвращению в будущем. Либо же мониторинг указывает на недостатки кредитной политики и приводит к необходимости ее пересмотра. Руководству банка следует научиться искусству раннего выявления проблемного кредита, это поможет бороться с проблемой формирования портфеля кредитных услуг. Для решения проблемы формирования кредитного портфеля для банка «КЕДР» специалистам необходимо изучение проблемы разбить на три блока. Первый блок подразумевает формирование системы лимитов кредитования в соответствии с целями и стратегией кредитной политики банка. Установление лимитов кредитования выполняет функцию управления кредитными рисками. Второй блок представляет собой отбор конкретных объектов кредитования для включения в кредитный портфель. Отбор осуществляется, как правило, на основе оценки кредитоспособности заемщиков. Третий блок – анализ состояния кредитного портфеля и управление отклонениями в значительной степени перекликается с оперативным управлением кредитным портфелем, а именно с текущим мониторингом состояния кредитного портфеля. Прерогативой среднесрочного периода времени остается разработка и реализация мер, направленных на улучшение качества кредитного портфеля. Постоянный анализ конкурентной среды поможет АФ ЗАО КБ «КЕДР», специализирующемуся на краткосрочном кредитовании физических и юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей, занимать в списке второе место среди банков Республики Хакасия и г. Абакана и постепенно укреплять свои позиции.