Основы страхового дела Содержание 1. Страховой рынок РФ: становление и содержание 1.1 Становление страхового рынка РФ 1.2 Экономическое содержание страхового рынка России 2. Экономическая сущность страхования. Классификация страхового дела в РФ 2.1 Страховая защита 2.2 Страхование (прямое) как экономическое понятие 2.3 Классификация страхового дела в РФ 3. Юридические и экономические основы страхования в РФ 3.1 Юридические основы страхования в РФ 3.2 Организационно-правовые основы страхования в РФ 3.3 Экономические основы страхования в РФ 4. Характеристика отраслей страхования в РФ 4.1 Конкретизация имущественного страхования через правила, разрабатываемые страховщиками 4.2 Конкретизация личного страхования через правила, разрабатываемые страховщиками 4.3 Конкретизация страхования ответственности через правила, разрабатываемые страховщиками 5. Сострахование и перестрахование в РФ 5.1 Сострахование 5.2 Перестрахование 5.3 Факультативное перестрахование 6. Выводы Введение Настоящее пособие является кратким изложением основ страхового дела. Потребность в страховой защите имущества, личности, ответственности отдельных граждан, предпринимателей, государства обострилась с вхождением России в рыночную экономику. Удовлетворение такой потребности невозможно без знания основ страхового дела. Предлагаемое пособие сжато освещает исторические, юридические, организационно-правовые и экономические механизмы обеспечения страховой защиты интересов физических (граждан) и юридических (предпринимателей) лиц в условиях становления рыночного хозяйства России. В пособии дается также характеристика основных отраслей страхования (имущественного, личного и ответственности); раскрывается экономическая сущность страхования как специфического перераспределительного отношения между субъектами страхового рынка; раскрываются сущность сострахования и перестрахования, методы и виды перестрахования, применяемые в РФ. Для закрепления материала предлагаются тренировочные задания, в т.ч. задачи, и тесты к каждой теме, а также вопросы для повторения по всем темам. В конце пособия рекомендуется список литературы, обязательный для самостоятельной углубленной проработки курса после усвоения его основ. 1. Страховой рынок РФ: становление и содержание История страхования отражает потребность людей в защите их имущества и личности (жизни, здоровья, трудоспособности). Такая потребность возникла у людей в древнейшие времена как их реакция на стихийные опасности, наносящие вред их жизни, ущерб имуществу. Первоначально страхование было некоммерческим, т.е. эта отрасль человеческой деятельности осуществлялась через соглашения и организации, которые не предусматривали в качестве основной цели извлечения прибыли и распределения ее между участниками соглашения, организации. Основной целью некоммерческого страхования была защита имущественных и личных (физических) интересов участников соглашения, членов страховой организации от оговоренных опасностей за счет совместных усилий. С XIV в. в странах Европы страхование постепенно превращается в коммерческое, т.е. оно начинает осуществляться организациями, преследующими в качестве основной цели извлечение прибыли и распределение ее между учредителями. Страховая защита клиентов становится для коммерческого страхования производством услуги, которая, будучи проданной по законам рынка, становится товаром и приносит прибыль страховщикам. Эволюция страхования из некоммерческого в коммерческое была обусловлена вытеснением натурального хозяйства товарными превращением последнего в господствующий тип хозяйствования, который породил затем рыночное хозяйство, или рыночную экономику. Рыночная экономика предполагает развитую систему рынка (см.: Максимова В.Ф. Микроэкономика: Учебно-практическое пособие. - М., МЭСИ 1996. С. 5-6), органичной частью которой являются страховые рынки. В индустриальных странах Европы, в Америке национальные страховые рынки сложились к началу XX в. К этому же времени национальный страховой рынок по типу монополистической конкуренции сложился в основном и в Российской империи. В годы советской власти этот страховой рынок был заменен моделью рынка чистой (т.е. одной) монополии в лице Госстраха СССР. Во второй половине 80-х гг. возникли негосударственные коммерческие страховые организации в форме кооперативов. С этого времени в России возрождается страховой рынок, вначале чистой, затем монополистической модели конкуренции; начинается новый период его становления. 1.1 Становление страхового рынка РФ Статистика отражает высокие темпы первоначального периода становления страхового рынка в РФ. Таблица 1 Некоторые основные показатели становления страхового рынка РФ за 1991г. - нач. 1996г. 1991 1992 1993 1994 1996 (на 11.03.97) 1. Число страховых фирм, получивших лицензии - 686 1600 (за 9 месяцев) 2295 2954 2. Доля негосударственных страховых фирм, % - 16.0 66.7 95.0 - 3. Общий объем страховых взносов, собранных страховыми фирмами РФ, млрд. руб. (неденоминированных ) 13.2 88.6 более 1109.0 7500.0 21900 4. Общий объем страховых выплат в РФ, млрд. руб. (неденоминированных) - 29.8 более 550.0 Более 4800.0 Более 15800.0 Примечание: Динамика страховых взносов и выплат приведена в текущих ценах. По распространенным данным, с 1992г. страховые фирмы РФ охватывают примерно 10-12% ее страхового поля. В 1999г. было отмечено, что этот показатель весьма завышен и его уровень составляет 2-3%. За период 1992-1996гг. количество страховых фирм, имеющих государственные лицензии, возросло более чем в 4, 3 раза. Другие показатели также свидетельствуют о том, что становление страхового рынка РФ до 1997г. осуществлялось высокими темпами. Экстенсивный рост не может быть бесконечным, особенно в условиях экономического кризиса, политической нестабильности и выхода из строя, вследствие этого, различных макроэкономических систем, например, банковской. Статистика последующего периода становления страхового рынка РФ (вторая половина 90-х гг. – начало 2000 г.) подтверждает сказанное. Таблица 2 Некоторые основные показатели становления страхового рынка РФ за 1997 – нач.2000г. 1997г. 1998г. 1999г. 2000г. 1 квартал 1. Число страховых фирм, получивших лицензии, всего - - в т.ч. отчитавшихся за работу. Более 2300 1893 ___ 1700 (первое полугодие) 1532 1156 1532 11562 2. Доля негосударст- венных страховых фирм, % 95,0 94,5 (прогноз) 90,0 (прогноз) ____ 3. Общий объем собранных страховых премий (взносов), млрд. руб., деноминированных. 36,57 42,125 Более 96,639 35,5 4. Общий объем произведенных страховых выплат, млрд.руб.,деномини- рованных. Более 26,9 32,4 Более 62,332 19,8 Показатели таблиц 1 и 2 свидетельствуют: на страховом рынке РФ уже в 1997г. – первой половине 1998г. (до финансового августовского кризиса) наметилась устойчивая тенденция уменьшения числа страховых фирм, в т.ч. негосударственных (хотя по поступлениям страховых взносов и страховым выплатам, в рублевом исчислении,3соотношение и динамика были положительными). По данным таблицы 2 фиксируется исчезновение с рынка более 700 страховых фирм (по сравнению с 1997г.), отчитывающихся за свою работу. 2Из них 84 фирмы в 1 квартале 2000г. страховые операции не проводили. 3Рост рублевого поступления страховых взносов в 1998 году на 20,7% против 1997 года сопровождался сокрушительным уменьшением этого показателя в валютном исчислении (долларов США) – на 60% Отметим некоторые важнейшие причины, вызвавшие ухудшение показателей становления страхового рынка РФ после 1997г. Первая. Снижение, количества страховых фирм в условиях экстенсивного развития – закономерный результат концентрации и централизации страхового капитала. Еще до 17 августа 1998г. – в 1996г. – 1195 страховых фирм (58% от общего числа отчитавшихся) получили 99,2% годового сбора страховых взносов, оставшиеся 0,8% собранных премий пришлись на долю 848 (42%) отчитавшихся страховщиков. В 1997г. такое соотношение в принципе сохранилось. Можно предложить, что эти 848 страховщиков были главными кандидатами на уход со страхового рынка страны. ^ Второй причиной, подстегнувшей концентрацию и централизацию страхового капитала, явилось крушение рынка государственных ценных бумаг (прежде всего – ГКО) 17 августа 1998 г. По некоторым оценкам, страховому рынку был нанесен ощутимый урон, т.к. более 60% активов страховых фирм (более 8 млрд. руб.), размещенных в ГКО, оказалось замороженными. Следует отметить, что напряженность возникла еще до августа 1998г., когда страховые выплаты превысили объем собранных премий на 0,53 млрд. руб. Крушение рынка ГКО неодинаково повлияло на финансовое положение страховщиков. Наиболее серьезно пострадали многие московские страховщики, имевшие более легкий доступ к рынку ГКО, и региональные фирмы Росгосстраха. Меньшие убытки понесли региональные страховщики РФ. ^ Третья причина состоит в том, что из-за потери активов страховщики утратили значительную часть прежних клиентов. Отказы клиентов от страхования были связаны и с ухудшением их собственного финансового положения после августа 1998г. Четвертая причина заключается в том, что значительная часть активов страховщиков оказалась замороженной на срочных счетах в проблемных банках в результате развертывания системного банковского кризиса, вследствие которого паника вкладчиков банков передалась страхователям (по долгосрочному страхованию жизни) и они в течение первых нескольких недель изъяли свои средства у страховщиков. Несмотря на эти и другие причины, страховой рынок РФ не рухнул. Он не просто сохранился, но и характеризуется положительной динамикой по анализируемым (и другим) показателям. Можно видеть (табл. 2), что несмотря на сокращение числа страховщиков, их работа по сбору страховых премий в 1999г. характеризуется ростом почти в 2, 3 раза, по страховым выплатам – более чем в 1, 9 раза (в рублевом исчислении). Во многом это связано с тем, что на страховом рынке РФ после августа 1998г. осталось большинство страховщиков (703 фирмы), имеющих уставные капиталы, превышающие 2 млн. рублей, и собирающих абсолютное большинство страховых премий. Это в 1999г. страховщики Москвы – 63%, Тюмени – 2,79%,. Санкт-Петербурга, Московской области и Самары – более чем по 2% сбора национальной страховой премии. Такие результаты подтверждают вывод о том, что объективные процессы концентрации и централизации страхового капитала обеспечивают выживание в тяжелых условиях и победу в конкуренции страховым фирмам с финансовыми показателями, стремящимися к стандартам международного страхового рынка. 1.2 Экономическое содержание страхового рынка России Характеристика экономического содержания страхового рынка России раскрывается через три его составных части. Это, во-первых, экономические субъекты страховых отношений и их интересы, связанные с этими отношениями, во-вторых, объекты страховых отношений, в-третьих, средства, при помощи которых удовлетворяются интересы всех участников страховых отношений. 1.2.1 Экономические субъекты страхового рынка России и их интересы Основными экономическими субъектами, т.е. лицами, охватываемыми страховыми сделками и отношениями, в России по закону являются: 1) страхователи; 2) страховщики; 3) страховые агенты и страховые брокеры; 4) застрахованные лица; 5) выгодоприобретатели; 6) третьи лица. Страхователи – это дееспособные физические (граждане) и правоспособные юридические (фирмы, организации, учреждения) лица, у которых возникает осознанная и обеспеченная деньгами потребность в страховой защите их имущества, личности (своей или третьих лиц) и гражданской ответственности перед третьими лицами и которые заключили со страховщиком договор страхования и оплатили его страховыми взносами. В этом качестве страхователи являются живыми носителями спроса на страховые услуги, их покупателями (Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, ст. 5). Страховщики – это только юридические лица, прошедшие государственную регистрацию и по специальной лицензии занимающиеся страхованием. Этой характеристике соответствуют страховые фирмы, способные производить услуги по страховой защите интересов физических или юридических лиц, связанных с их (или третьих лиц) имуществом, личностью, гражданской ответственностью, и предлагающие эти услуги за деньги на страховом рынке России (Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, ст. 6). Страховые агенты и страховые брокеры – в России это юридические или физические лица, способствующие заключению сделки между страхователями и страховщиками и представляющие их экономические интересы. Страховые агенты представляют интерес страховщика, страховые брокеры – страховщика и страхователя (Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, ст. 8). В описанном качестве страховые агенты и страховые брокеры являются посредниками, работающими за комиссионное вознаграждение. Застрахованный – это лицо, чьи имущество, ответственность, жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы кем-либо застрахованы. Таким лицом может стать сам страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил сделку (например, ребенок, застрахованный родителями, или работник, застрахованный предпринимателем). Выгодоприобретатель – это любое лицо (физическое, юридическое), указанное страхователем в полисе в качестве получателя страховой выплаты в случае смерти страхователя. Третье лицо обозначает два вида субъектов страхового рынка России: 1) это субъект (физическое или юридическое лицо), чьему имуществу или личности нанесен ущерб или вред лицом (физическим, юридическим), застрахованным от гражданской ответственности; 2) это субъект, не застрахованный от ответственности, но виновный в нанесении ущерба или вреда застрахованному клиенту страховой фирмы. В этой ситуации страховщик после возмещения своему клиенту ущерба получает право по закону обратиться в суд с иском (в сумме возмещения) к виновнику ущерба, т.е. к третьему лицу. Каждый субъект страхового рынка России преследует свой имущественный интерес, т.е. является живым носителем специфического страхового интереса. Страхователи, например, платят деньги (страховые взносы) страховщику, чтобы иметь возмещение ущерба, вреда которые могут быть нанесены их имуществу, личности или ответственности страховым случаем. Интересы страховщика заключаются в том, чтобы не только защитить застрахованные интересы клиентов, но и постоянно иметь от этого прибыль. 1.2.2 Объекты страховой защиты Экономические интересы субъектов страхового рынка РФ материализуются также в объектах страховой защиты. Ими являются: не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы связанные с • владением, распоряжением и пользованием имуществом; • личностью людей; • гражданской ответственностью застрахованных перед третьими лицами. Если в стране у физических и юридических лиц имеется спрос на услуги по защите названных объектов, а у страховщиков есть предложение таких услуг, то налицо предпосылки функционирования страхового рынка. Чтобы предпосылки превратились в реальность, необходимо наладить производство и продажу страховых услуг, являющихся средством удовлетворения экономических интересов участников страхового рынка. 1.2.3 Средства удовлетворения экономических интересов субъектов страхового рынка Поскольку страховую услугу страховщики продают, а страхователи покупают за деньги, постольку правомерен вывод: во-первых, у такой услуги есть стоимость и цена; во-вторых, она имеет конкретную полезность для покупателей. Полезность обеспечивает возможность страховщику продать свою услугу, страхователю – иметь гарантированное страховыми резервами страховщика спокойствие за свои имущество, личность или ответственность и возмещение ущерба от оговоренных опасных событий. Цена и стоимость позволяют страхователю и страховщику соединить спрос и предложение. Страховщик получает возможности: • выплачивать комиссионное вознаграждение посредникам; • формировать страховые резервы; • выплачивать из них возмещения убытков страхователям при наступлении страховых случаев, записанных в договорах страхования; • иметь прибыль. Единство стоимости, выражаемой через цену, и потребительной стоимости, выражаемой через полезность, делает страховую услугу страховым товаром – универсальным в условиях рынка средством, удовлетворяющим экономические интересы всех участников страхового рынка. Вывод. По экономическому содержанию страховой рынок России есть совокупность страховых отношений, возникающих и развивающихся благодаря органическому единству трех взаимосвязанных компонентов. Чтобы страховой рынок состоялся, необходимы, во-первых, лица, являющиеся живыми носителями страховых интересов; во-вторых, объекты страховой защиты, т.е. имущество, личность и ответственность (имущественная или физическая – личностная), опредмечивающие страховые интересы всех; в-третьих, средства, при помощи которых удовлетворяются интересы всех участников страхового рынка и реализуются коммерческие страховые отношения. 2. Экономическая сущность страхования. Классификация страхового дела в РФ Экономическая сущность страхования генетически связана с понятием страховой защиты. Страховая защита и страхование имеют общее и некоторые различия. 2.1 Страховая защита С древнейших времен и до настоящего времени человечество несвободно от страха перед природными и общественными случайными опасностями для жизни, здоровья, трудоспособности, имущества и других интересов. Человечество всегда нуждается в защите от таких опасностей. Эта постоянная необходимость привела людей к созданию страховой защиты. Как экономическое понятие страховая защита отражает реакцию людей на случайные природные и общественные события, вызывающие необходимость неожиданных, чрезвычайных и огромных затрат. Для таких затрат люди вынуждены создавать специальные натурально-вещественные или денежные запасы (фонды, резервы), чтобы либо предупредить, локализовать такие события, либо возместить ущерб, если полная или частичная профилактика не удалась. Страховая защита есть особое экономическое отношение между людьми по поводу предупреждения, ограничения неожиданных (случайных) крупных затрат или их обеспечения (например, для возмещения ущербов). Материальными носителями этого отношения являются, во-первых, люди, которые в нем участвуют, во-вторых, запасы (фонды, резервы), создаваемые участниками отношения; в-третьих, объекты, которые надо защитить. Исторически страховые запасы (фонды, резервы) постепенно приобрели общественный масштаб, став страховыми резервными фондами общества и объединив следующие резервные фонды: − государства; − его административных единиц; − отраслей общественного производства; − предприятий; − отдельных граждан; − специальных страховых организаций. Страховые резервные фонды общества создаются двумя методами: самострахованием и страхованием, называемым еще прямым страхованием. Самострахование означает, что государство, его административные территории (республики, области и т.д.), отрасли, предприятия, граждане создают натуральные или денежные запасы по собственной инициативе и за счет своих доходов. Недостатки (некоторые) этого метода: 1) чтобы построить разрушенный завод, надо иметь запас средств производства или денег, равный разрушениям; 2) субъект только приступил к созданию собственного страхового резерва, как произошел несчастный случай. Ущерб возместить нечем. Преимущества (основные) - независимость от кого-либо и оперативность в использовании собственных резервов. 2.2 Страхование (прямое) как экономическое понятие Прямое страхование (или страхование) организуется с учетом недостатков самострахования. При страховании резервы создаются профессионально специализированными в страховом деле предприятиями за счет страховых взносов (премий) страхователей. Взносы бывают взаимно согласованными по законам рынка либо фиксированными в силу закона страны. Из этих взносов страховщики по специальным правилам создают страховые резервы, за счет которых возмещают ущербы или вред, наносимые застрахованным объектам страховыми случаями. При страховании защите подлежит не всякое опасное событие, а лишь такое, которое по условиям страхования или закону страны считается страховым случаем. Страховым случаем является такое событие, при наступлении которого страховщик обязан либо по договору с клиентом, либо по закону страны выплатить клиенту страховое возмещение или обеспечение при условии, что клиент своевременно уплатил страховые взносы. В отличие от самострахования страхование опирается на преимущества кооперирования страховых взносов клиентов. Это позволяет клиентам при относительно малых затратах на взносы (скажем, от 0,01 до 15% от страховой суммы объекта) получить возмещение вреда или ущерба, превосходящее взносы в сотни, тысячи раз... Кроме того, страхователь может получить возмещение ущерба или вреда буквально на следующий день после заключения договора и уплаты взноса страховщику, если в этот день произошел оговоренный страховой случай. Для уплаты взносов страховщику страхователи используют свои доходы – заработную плату, пенсию, ренту, прибыль, дивиденды и т.д. Это значит, что получить важнейщий источник для создания страховых резервов страховщики могут только на фазе перераспределения общественного продукта. Страхование является перераспределитель экономическим отношением, характеризующимся: − случайностью и вероятностью страховых случаев; − замкнутой солидарностью раскладки ущербов; − временными и пространственными ограничениями раскладки ущербов; − возвратностью страховых взносов их плательщикам. Перераспределительность страхования заключается в том, что желающий застраховаться не сможет этого сделать пока его валовой доход (брутто) посредством перераспределения (через госбюджет, небюджетные фонды и т.д.) не превратится в чистый (нетто) доход. Только теперь любой желающий застраховать свои объекты может идти на страховой рынок и купить услугу по страховой защите. Следовательно, финансирование страховых резервов взносами (премиями), т.е. экономическое начало страхования невозможно до перераспределения национального дохода. Случайность и вероятность страховых случаев заключается в том, что страхователи не продадут услугу по защите от событий, о которых заранее известно: где и когда они произойдут, какие объекты повредят или уничтожат, какой и кому ущерб нанесут и т.п. Экономически страхование осуществимо, лишь когда оно опирается на случайность и на вероятностную возможность страхового случая, приемлемую для страхователей и страховщиков. Страховые случаи фактически возможны, статистически наблюдаемы и исчисляемы, с одной стороны, и неизвестны по времени, месту, объектам, убыткам и т.д. – с другой. Замкнутая солидарность страхования заключается в том, что в формировании резервов страховой фирмы участвуют не все члены общества и юридические лица, а только страхователи. Страхователям известны условия страхования, и они согласны с тем, что при рисковом страховании не получат назад свои взносы и никакие страховые выплаты, если их застрахованные объекты не пострадают от страхового случая. Возмещение ущерба получат только те страхователи, чьи застрахованные объекты пострадали от страхового случая. Солидарность страхователей замыкается дважды: 1) первоначально только на тех, кто уплатил страховые взносы; 2) окончательно только на тех, кто пострадал от страховых случаев. Пространственные и временные ограничения страхования означают, что страховщик обеспечивает за деньги страховую защиту лишь в пределах той территории, на которой расположены застрахованные объекты, и лишь в течение того периода времени, который записан в договоре страхования. Возвратность страхования означает, что основная часть страховых взносов (это нетто-взносы, которые остаются после вычета накладных расходов из брутто-взносов) не принадлежит страховщику. Резервы, созданные из нетто-взносов, в конечном счете, будут израсходованы на страховые выплаты по принципу замкнутой солидарности. Например, резервы, созданные из нетто-взносов 1995 г. будут использованы для последующих поколений страхователей в 1996...1999 гг. и т.д. Именно в этом – суть рыночного закона возвратности страховых взносов или эквивалентности страховых отношений. Общее и различие между страховой защитой и страхованием В главном общее состоит в том, что страховая защита и страхование есть экономические отношения по поводу создания и использования специальных страховых резервов и фондов для предупреждения и возмещения убытков; различие – в том, что страховая защита охватывает два метода ее осуществления: самострахование и прямое страхование. Следовательно, логически и фактически страхование более узкое понятие, чем страховая защита; исторически страхование возникло позже, чем страховая защита, осуществлявшаяся методом самострахования. 2.3 Классификация страхового дела в РФ Главный вопрос любой классификации – это выбор критериев. Современная российская классификация страхования выделяет в нем две группы. Одна представляет содержание, другая – форму страхования. Генеральным критерием по содержанию является различие объектов страхования; по форме – волеизъявление сторон страхового отношения. На основе различия объектов страхования в страховом деле России выделяют три звена: 1) высшее – отрасли страхования; 2) среднее – подотрасли страхования; 3) низшее – виды страхования. На основе волеизъявления страхование осуществляется в двух формах, обязательных для всех содержательных звеньев, это - добровольное и обязательное страхование. 2.3.1 Классификация страхования в РФ по содержанию Отрасли страхования Классификация страхования по отраслям обозначена в Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. В нем страхование подразделяется на три отрасли в зависимости от различия объектов страхования (ст. 4): первая отрасль – личное страхование, объектами которого могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; вторая отрасль – имущественное страхование, объектами которого могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом; третья отрасль – страхование ответственности, объектами которого могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением страхователем вреда личности или ущерба имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного страхователем юридическому лицу. В Гражданском кодексе РФ страхование подразделяется на две отрасли - имущественное и личное (ст. 927, п. 1). Страхование ответственности включено в имущественное страхование (ст. 929, п. 2). Более полно и наглядно изложенное представлено в схеме 1. Классификация страховой деятельности в РФ по отраслям Схема 1 17 Имущественное страхование 1. Объекты: − имущество. 2. Субъекты (основные): − страховщики, − страхователи, − застрахованные лица. 3. Имущественные интересы страхователей связаны с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом и не противоречащие законодательству РФ. 4. Защита: полное или частичное возмещение ущерба в денежной либо натуральной форме. Личное страхование Отрасли страхования в РФ 1. Объекты: − жизнь, − здоровье, − трудоспособность, − личные доходы. 2. Субъекты (основные): − страхователи, − страховщики, − застрахованные лица. 3. Имущественные интересы страхователей: сохранение жизни, здоровья, трудоспособности, личных доходов своих и членов семьи на законной основе. 4. Защита: полное или частичное страховое обеспечение при нанесении вреда личности или ущерба (личным доходам) страховым случаем. Страхование ответственности 1. Объекты: имущественные и личностные (физические) интересы страхователей и застрахованных. 2. Субъекты (основные): − страхователи, − застрахованные лица, − страховщики. 3. Интересы страхователя: защита имущественных интересов собственных или застрахованных лиц, не противоречащих законодательству РФ. Подотрасли страхования В законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” подотрасли не упоминаются. Это звено классификации используется в общих условиях и правилах страхования. В основе деления страхования на подотрасли кроме генерального отраслевого критерия используются собственные – подотраслевые: для имущественного страхования – это: − различия по роду опасности, − различия в секторах экономики и субъектах страхования, связанных с ними; для личного страхования – это различия сторон личной жизни людей, которые (различные стороны) − имеют стоимостное выражение, − страховщики могут, умеют защищать; для страхования ответственности – это различия по направлениям гражданской ответственности, определяемые имущественным или социальным положением гражданских и юридических лиц. Использование этих критериев для подотраслевой классификации приведено в схеме 2. Подотраслевая классификация обеспечивает: 1) страхователям – конкретизацию их имущемственных интересов, 2) страховщикам – укрупненные показатели для планирования своей деятельности. Иными словами, через подотрасли страхование выводится на уровень хозяйственного механизма. Виды страхования Низшее звено классификации страхования является исторически и логически первичной, исходной ячейкой. Исторически вид первичен, так как страхование началось именно с вида; логически без совокупности однородных видов (например, страхование конкретных объектов – жилых домов от огня) не может быть подотраслей и отраслей страхования. Критерием видовой классификации является конкретный страхуемый интерес физического или юридического лица. Интерес страхователя выражается на рынке в его спросе, страховщика – в его предложении. Спрос и предложение всегда предельно конкретны, т.е. замыкаются на вид, а не на подотрасль, тем более не на отрасль. Видовая классификация является исходной базой для 1) построения страховых тарифов, 2) разработки методики исчисления убытков, наносимых страховыми случаями имущественным интересам страхователей, и размеров страховых выплат по данным убыткам. Поскольку видов страхования существуют десятки тысяч, постольку все их уложить в единую схему невозможно. Поэтому дадим принципиальную схему видовой классификации страхования (схема 3). Схема 2 Классификация страхования в РФ по подотраслям Отрасли страхования имущественное личное ответственности Критерии подотраслевой классификации: различия по роду опасности (имущественное страхование); различия в секторах экономики и субъектах страхования (имущественное страхование); различия сторон личного бытия людей, опирающиеся на возможность их стоимостного выражения, различия по направлениям гражданской ответственности в зависимости от имущественного или социального положения гражданских и юридических лиц. Подотрасли имущественного страхования личного страхования страхования ответственности По первому критерию По второму критерию По третьему критерию По четвертому критерию Страхование имущества Страхование личное Страхование гражданской ответственности государствен-ного от огня и других стихийных бедствий страхование от несчастных случаев Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств кооперативного от засухи и дру-гих стихийных бедствий (в сельском хозяйстве) страхование здоровья страхование гражданской ответственности перевозчиков арендованного от падежа или вынужденного забоя животных страхование личных доходов граждан страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности частного от кражи, угона, аварий имущества, в том числе транспорта страхование жизни страхование профессиональной ответственности совместных предприятий Страхование ответственности за не исполнение обязательств гражданского (физических лиц) Страхование ответственности иных видов (например, государства или предпринимателя за их работников; главы семьи за членов его семьи…) Схема 3 Пример классификации страхования по видам Подотрасли Страхование имущества по секторам экономики Страхование имущества от огня и стихийных бедствий Страхование трудоспособности людей Страхование индивидуальной гражданской ответственности Виды страхования Государствен-ный дом От огня – жилой дом От частичной утраты трудоспособности Владельца легкового автомобиля Арендованный цех От огня – бензоколонка От полной утраты трудоспособности Владельца собаки Домашняя мебель От наводнения – 1) склад кооператива, 2) частный дом и т.д. Владельца жилого дома Частный кирпичный дом От оползней – 1) жилье частное; 2) посевы – частные, – кооператива Владельца бензоколонки Автомобиль кооператива и. т.д. Хирурга Личный велосипед Перевозчика бензина и т.д. и т.д. 2.3.2 Формы страхования Волеизъявление государства, выраженное в соответствующем законодательстве, вызывает к жизни обязательное страхование; волеизъявление страхователя, выраженное в его заявлении на страхование, порождает добровольное страхование. Обе формы могут использоваться во всех звеньях страхового дела. При этом они имеют свои особенности (схемы 4 и 5). Схема 4 Формы страхования, их объекты Волеизъявление государства или страхователя – критерии образования форм страхования Обязательное страхование Добровольное страхование Объекты страхования 1) здоровье граждан (ОМС); 2) жизнь и здоровье пассажиров возду