Отчет по производственной практике ОАО Альфа банк

Министерство сельского хозяйства Российской Федерации

Федеральное государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Кемеровский государственный сельскохозяйственный институт»

Кафедра «Финансы и кредит»

ОТЧЕТ

О ПРоизводственНОЙ ПРАКТИКЕ

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

Выполнила

Студентка 7 семестра УЗО

Группы «Финансы и кредит» II поток

Примак Ольга Александровна

Руководитель практики

от филиала «Новосибирский»

ОАО «Альфа-Банк» ОО

«Кемеровский»

Облеухова О.В.

« 15 » декабря 2010г.

Отчет защищен

Руководитель практики

от КемГСХИ

Черниченко С.Г.

«______» __________2011г.

Кемерово 2011

Содержание

Введение……………………………………………………………………….3

Раздел I. Экономическая характеристика ОАО «Альфа-Банк»…..…….….5

1.1 Характеристика ОАО «Альфа-банк»……………………….……..5

1.2 Организационно - управленческая структура ОАО «Альфа-банк»………...…………………………………………………………..9

1.3 Основные экономические показатели деятельности банка….…11

Раздел II. Деятельность кредитного отдела ОАО «Альфа-Банк»…………15

2.1 Структура кредитного блока……………………………………...15

2.2 Этапы выдачи кредита…………………………………………….17

Раздел III. Финансовая деятельность ОАО «Альфа Банк»………………...25

3.1 Активные операции, ресурсная база банка ……………………..25

3.2 Пассивные операции, ресурсная база банка ..…………………...26

3.3 Финансовые результаты деятельности ОАО «Альфа банк»...….27

Раздел IV. Мероприятия по входу из кризиса…………………………...…32

4.1 Необходимость антикризисного подхода к банковской системе и применение зарубежного опыта…………………………………………….32

Выводы и предложения……………………………………………………...36

Список использованной литературы………………………………………..38

Приложения

Введение

Развитие российской экономики напрямую зависит от состояния банковской системы, финансирования и обслуживания предприятий коммерческими банками. Необходимой для этого предпосылкой является обеспечение устойчивого положения самих банков.

Российская банковская система пока не в полной мере отвечает требованиям развивающейся экономики и нуждается в укреплении. Развитие экономики России сдерживается неразвитостью и неустойчивостью банковского сектора, а также его ограниченной способностью аккумулировать средства предприятий и населения, столь необходимые для кредитования инвестиций и обновления основных фондов материального производства.

Практически с самого своего основания российские банки функционировали в критических экономических условиях на стихийно развивающемся финансовом рынке. С другой стороны быстрое развитие российского финансового рынка на фоне глобализации и интернационализации финансовых рынков делает его все более цивилизованным и подобным современным западным финансовым рынкам, которым присущи иные риски и кризисные ситуации, опыта, преодоления которых российские банки пока не накопили вследствие своего сравнительно непродолжительного существования.

Таким образом, имеет место противоречие между необходимостью антикризисного подхода к управлению коммерческими банками и отсутствием комплексных и современных методик профилактики и преодоления кризисных явлений.

Проблема антикризисного управления сравнительно нова для российских банков, которые впервые столкнулись с кризисом ликвидности на межбанковском рынке в августе 1995 г., в результате которого сотни банков лишились лицензий. Наибольший импульс к изучению данной проблемы был дан кризисом августа 1998 г., повлекшим волну банкротств банков, в том числе крупнейших, после которого появился ряд отечественных исследований, посвященных реструктуризации банковской системы, анализу устойчивости коммерческих банков. Законодательным собранием и Банком России была разработана и принята нормативная база по банкротству, реструктуризации и финансовому оздоровлению кредитных организаций, создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций.

Целью написания данной работы является отчет по производственной практике, описание места прохождения практики, анализ его целей, функционирования, экономических результатов и т.д.

Целью прохождения практики является:

закрепление и углубление теоретических знаний по прослушанным за время обучения в университете дисциплинам;

знакомство с реальной практической работой предприятия;

приобретение навыков практической работы.

Задачами практики являются:

изучение организационной структуры базы практики, особенностей функционирования объекта, представление организационных структур в виде схем;

анализ функций предприятия;

изучение конкретной финансовой, производственной и другой деловой документации;

знакомство с вопросами техники безопасности и охраны окружающей среды.

Место прохождения практики - Филиал «Новосибирский» Открытое Акционерное Общество «Альфа-Банк» Операционный Офис «Кемеровский».

Раздел I. Экономическая характеристика ОАО «Альфа-Банк».

Характеристика ОАО «Альфа-банк».

Полное наименование Банка: Филиал «Новосибирский» Открытое Акционерное Общество «Альфа-Банк» Операционный Офис «Кемеровский».

Сокращенное наименование Банка: ОАО «Альфа-Банк».

Место нахождения Головного офиса Банка: 107078, г. Москва, ул. Каланчевская, д. 27.

В городе Кемерово: Операционный офис «Кемеровский» ул. Н.Островского, д. 12. Банк является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе.

Альфа-Банк основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

Журнал Global Finance назвал Альфа-Банк лучшим банком России в 2008 году среди стран с развивающейся экономикой. Альфа-Банк удостаивается этого высокого звания уже в пятый раз.

Пятнадцатый год подряд журнал выбирает лучшие банковские институты на развивающихся рынках. В конкурсе принимали участие банки из 21 страны Центральной и Восточной Европы, Азии, Ближнего Востока, Африки и Латинской Америки. В состав жюри входили отраслевые аналитики, руководители корпораций и ведущие специалисты в области финансирования. Победители определялись по следующим критериям: рост активов, доходность, стратегические связи, уровень клиентского обслуживания, конкурентоспособность цены и инновационные продукты.

Филиал «Кемеровский» был открыт в октябре 2002 года. Сегодня на территории области ОАО «Альфа-Банк» представлен операционным офисом «Кемеровский» и тремя кредитно- кассовыми офисами: «Серебряный ручей» (г. Кемерово), «Кемерово-Кузбасс» (г. Кемерово), «Юрга» (г. Юрга).

На 1 января 2010 года количество частных клиентов в Кемеровском филиале Альфа-Банка составило более 97 тысяч человек.

Банк кредитует основные системообразующие промышленные холдинги, действующие на территории Кемеровской области и за ее пределами, а также предприятия среднего и малого бизнеса.

Среди клиентов банка крупнейшие предприятия угольной, металлургической, машиностроительной промышленности, электроэнергетики и предприятия торговли такие как ОАО «Кузбассразрезуголь», предприятия Холдинга «Сибирский деловой союз», ОАО «Кузнецкие ферросплавы», ООО «Юргинский машзавод», Кузбасский филиал ОАО «МРСК-Сибири», предприятия СДС-Маш, Холдинг «Новотранс», ОАО «Новокузнецкая энергетическая компания», ООО «Вахрушевец» и другие.

Альфа-Банк предлагает сложноструктурированные кредитные и инвестиционные продукты, весь спектр расчетных продуктов, финансирование проектов по приобретению и модернизации основных фондов для расширения действующих и создания новых производств.

По состоянию на 1 января 2010 года банковская прибыль составила 13 млрд. рублей по активам, 11, 2 млрд. руб. по кредитам, выданным юридическим лицам и 765 млн. руб., выданным физ. лицам. Чистая прибыль по области составила 347 млн. руб.

Операционный офис «Кемеровский» является банком-партнером Фонда поддержки предпринимательства Кемеровской области. 25 августа 2009 года было заключено соглашение о сотрудничестве с Фондом по программе предоставления поручительств субъектам малого и среднего предпринимательства. Данное сотрудничество дает дополнительные возможности предприятиям, не имеющим собственного достаточного обеспечения (залога), для получения кредита в Альфа-Банке.

По итогам 2007 года ОО «Кемеровский» был признан «Лидером корпоративного бизнеса» по итогам областного конкурса Банков «Финансист года», проводимого Администрацией Кемеровской области. В Альфа-Банке обслуживается более 45 тыс. корпоративных клиентов и более 2,4 млн. физических лиц. Кредитование — один из наиболее важных продуктов, предлагаемых Банком корпоративным клиентам. Кредитная деятельность Альфа-Банка включает торговое кредитование, кредитование оборотного капитала и капитальных вложений, торговое и проектное финансирование. Среди клиентов Банка есть крупные предприятия, при этом основные заемщики — предприятия среднего бизнеса. Альфа-Банк диверсифицирует свой кредитный портфель, последовательно снижая его концентрацию.

Успешно развивается инвестиционный бизнес Альфа-Банка. Банк эффективно работает на рынках капитала, ценных бумаг с фиксированной доходностью, валютном и денежном рынках, в сфере операций с деривативами. Банк стабильно удерживает позицию одного из ведущих операторов и маркет-мейкеров на внешнем рынке суверенных российских облигаций и долговых инструментов российского корпоративного сектора.

Альфа-Банк создал разветвленную филиальную сеть — важнейший канал распространения услуг и продуктов. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 229 отделений и филиалов банка, в том числе дочерние банки в Казахстане и Нидерландах и финансовая дочерняя компания в США.

Альфа-Банк — один из немногих российских банков, где проводится международная аудиторская проверка с 1993 года (PriceWaterhouseCoopers).

Альфа-Банк является членом Корпоративного клуба WWF России, продолжает реализацию образовательной программы для российских школьников «Альфа-Шанс», оказывает финансовую поддержку благотворительной программе спасения тяжелобольных детей «Линия жизни».

В 2005 году Альфа-Банк внедрил новую систему управления в своих региональных подразделениях: в филиалах образовано три блока — Дирекция корпоративного бизнеса, Дирекция розничного бизнеса и Административная дирекция, в функции которой входят решение административных вопросов и обслуживание бизнеса.

Каждый блок возглавляет отдельный руководитель, который отвечает за свое направление, выполняет свой бизнес-план и непосредственно подчиняется профильной структуре в центральном офисе банка в Москве. Председателем Кредитного комитета филиала является Административный директор, который также обладает правом вето.

Ключевой задачей Альфа-Банка является достижение высоких международных стандартов в корпоративном управлении и деловой этике. Процессы и процедуры управления в Банке структурированы таким образом, чтобы обеспечить соблюдение всех законов, норм и правил, и создать оптимальные условия для принятия дальновидных и ответственных решений. В ближайшей и среднесрочной перспективе нашими приоритетами являются введение независимых членов в состав Совета директоров, повышение уровня эффективности корпоративного управления путем создания Комитетов при Совете директоров в дополнение к существующему Аудиторскому комитету, получение рейтинга корпоративного управления от международного рейтингового агентства и дальнейшее обеспечение прозрачности бизнеса Альфа-Банка.

Наряду с повышением уровня корпоративного управления жизненно важная роль в Банке отводится развитию корпоративной культуры. Именно корпоративная культура, задаваемая руководством и поддерживаемая на должном уровне всеми сотрудниками Банка, определяет корпоративную этику. Неукоснительное соблюдение этических норм и верность основным ценностям служат формированию и сохранению корпоративной культуры в Альфа-Банке. Альфа-Банк прививает своим сотрудникам культуру открытости и доверия, в рамках которой поощряется здоровая борьба мнений. Коллектив Альфа-Банка верен этим принципам, так как они являются залогом доверия общества к нашей организации.

Основными конкурентами Альфа-Банка являются такие банки как Ситибанк, ВТБ 24, Сбербанк, Райфайзен банк.

1.2. Организационно - управленческая структура ОАО «Альфа-банк».

Высшим органом коммерческого банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций - клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. При этом вопрос об открытии филиала или представительства коммерческого банка должен быть согласован с ГУ ЦБ РФ по месту открытия филиала или представительства.

В состав ОАО «Альфа-Банк» входят такие основные подразделы:

1) управление активно-пассивными операциями, в которые входят такие основные отделы:

- кредитный;

- отдел ЦБ;

- валютный;

- отдел по работе с населением, которое содержит сектор по работе с пластиковыми карточками.

2) управление учета, отчетности и кассовых операций. Отделы:

- операционный;

- отдел кассовых операций;

- отдел сводной отчетности и экономического анализа;

- бухгалтерия;

- отдел учета валютных операций.

Этот подраздел банка отвечает за бухгалтерское отображение всех банковских операций

3) административно-хозяйственное управление. Отделы:

- отдел автоматизации и информационно-технического обеспечения;

- юридический;

- служба безопасности, в которую входят отдел инкассации и перевозки ценностей;

- отдел кадров;

- отдел развития и работы с клиентами (маркетинговая служба);

- хозяйственный отдел.

Кроме основных подразделов существуют и другие подразделы банка:

Кредитный комитет - состоит из всех членов правления банка и начальников кредитного, юридического и отдела службы безопасности. Кредитный комитет существует для коллективного рассмотрения всех факторов "за" и "против" при принятии решения относительно того или другого клиента.

Кадровая комиссия - это консультативный орган при Правлении банка. Задача комиссии - проведение конкурсов на замещение вакансий и проведение аттестации сотрудников банка один раз в год. Ее выводы имеют лишь рекомендательный характер.

Отдел аудита - это основной контрольный подраздел банка, который выполняет такие функции:

1) контроль соответствия всех банковских операций действующему законодательству;

2) координация отношений банка с налоговыми органами;

3) решение всех бухгалтерских и юридических дискуссий в границах банка;

4) проверка достоверности информации, которая предоставляется руководству банка;

5) управление рисками.

1.3 Основные экономические показатели деятельности ОАО «Альфа-Банк»

Одной из главных составляющих в работе ОАО «Альфа-Банк» является состав работников отдельных дополнительных отделений, уровень их знаний и навыков работы, стаж работы, слаженность коллектива и многое другое.

В ОО «Кемеровский» стандартный набор сотрудников, как и в большинстве отделений, работающих с физическими лицами:

Управляющий отделением.

Заместитель Управляющего отделением.

Старший операционно-кассовый работник (СОКР).

Менеджер-консультант.

Специалисты.

Сервис-администратор.

Инвестиционный консультант.

Рассмотрим, что входит в обязанности каждого из сотрудников.

Сервис-администратор:

Встреча клиента

Выявление первичных потребностей клиента

Работа с очередью

Передача клиента специалисту или менеджеру-консультанту

Направление клиента к банкоматам и помощь в работе с ними

Помощь в заполнении анкеты и бланка перевода Western Union

Специалисты делятся на:

Специалист, работающий с клиентами по паспорту, у которых либо нет дебетовой или кредитной карты, либо клиент ее забыл, либо забыл пин-код к карте или еще по каким-либо причинам.

Специалист, работающий с клиентами по пластиковым картам.

В обязанности специалиста входит: проведение различных операций со счетами клиента, выдача международных пластиковых карт, предоставление различных выписок по счетам, продажи продуктов, переводы Western Union и т.д.

Менеджер-консультант:

Презентация и продажи продуктов ОАО «Альфа-Банк»

Консультации (по кредитам, по тарифным планам и т.д.)

Заключение сделок

Помощь в заполнении анкет на открытие тарифных планов, на кредит

Инвестиционный консультант:

Консультации по депозитам, вкладам, паевым инвестиционным фондам (ПИФам) и т.д.

Презентации

Заключение сделок и т.д.

СОКР выполняет все операционно-кассовые работы, ведет отчет и выдает электронные и международные пластиковые карты, может выполнять работу специалиста.

Заместитель управляющего отделением контролирует и координирует работу всего коллектива (кроме управляющего), проводит каждый день утренние линейки, помогает сотрудникам, может выполнять все виды работ сотрудников, разрешает конфликтные и спорные ситуации и т.д. Когда нет управляющего – выполняет его обязанности.

Управляющий отделением – это главный человек в отделении, контролирует и координирует работу всех сотрудников, может выполнять все виды работ, принимает все решения, связанные с работой отделения и т.д.

От работы каждого из сотрудников в отдельности зависит успешная работа всего отделения в целом. Также важным фактором является слаженность коллектива, помощь друг другу, ответственность не только за себя, но и за своих коллег.

Текучесть дополнительных отделений ОАО «Альфа-Банк» в 2007 и 2008 годах.

Таблица 1

Текучесть ДО «Альфа-Банк» в 2007 году.

Подразделение	Уволенные в %
	янв	фев	мар	апр	май	июн	июл	авг	сен	окт	ноя	дек
«Серебряный ручей»	3,4	2,3			3,2	4,2	4,8	2,7				1
«Кемерово-Кузбасс»	2,9		1		3			77		33,3	110,8	55,9
«Юрга»	3,7	5,6			3,9	11	11		55	22
Итого:	3,3	2,6	0,3	0	3,4	1,7	1,9	3,2	1,7	1,8	3,6	2,3

Таблица 2

Текучесть ДО «Альфа-Банк» в 2008 году.

Подразделение	Уволенные в %
	янв	фев	мар	апр	май	июн	июл	авг	сен	окт	ноя	дек
«Серебряный ручей»			2			2,8
«Кемерово-Кузбасс»	4		1				6,2					15
«Юрга»			3				1		7		13
Итого:	1,3	0	2,3	0	0	0,9	2,4	0	2,3	0	4,3	5

Делая вывод о текучести в подразделениях ОАО «Альфа-Банк», можно сказать, что в 2008 году общее количество уволенных меньше, чем в 2007 году, этот показатель снизился с 25,8% в 2007 году до 18,5% в 2008 году. Это говорит о росте профессионализма сотрудников, а также об их удовлетворенности трудом.

Раздел II. Деятельность кредитного отдела ОАО «Альфа-Банк»

2.1 Структура кредитного блока

В кредитный блок Банка входят следующие кредитные подразделения:

Управление кредитования крупного бизнеса Центрального Офиса Банка;

Управление кредитования регионального бизнеса Центрального Офиса Банка;

Управление торгового и проектного финансирования Центрального Офиса Банка;

Управление долговых программ Центрального Офиса Банка;

Кредитные Управления филиалов Банка;

Кредитные отделы филиалов Банка.

Решениями Правления к числу кредитных могут быть отнесены другие подразделения Банка.

В Банке установлена четкая процедура принятия решений о предоставлении кредита, оформлении кредита и заведении кредитной сделки, а также пролонгации кредита. Общая процедура выдачи кредитных продуктов регламентируется специальными регламентами и инструкциями.

В общем случае при принятии решения о предоставлении кредита и при его предоставлении участвуют следующие органы, должностные лица и подразделения Банка:

клиентские подразделения – организация взаимодействия с Клиентом, запрос и получение документов от Клиента, участие в мониторинге кредитных сделок;

кредитные подразделения – анализ кредитоспособности потенциального/ реального Клиента, достаточности обеспечения и анализ структуры сделки; предоставление материалов ГКК/ МКК / кредитные комитеты филиалов или должностному лицу Банка на санкционирование предоставления кредитных продуктов, предоставление кредитных продуктов, а также проведение мониторинга предоставленных Банком кредитных продуктов;

подразделения экономической безопасности – проверка достоверности предоставленных им в Банк данных, наличия платежной и кредитной истории, информации негативного характера в отношении Клиента, его учредителей и руководителей, наличия недвижимости и имущества, предлагаемого в залог и условий его хранения;

подразделения по работе с залогами – оценка залоговой стоимости, сохранности и ликвидности предлагаемого в залог имущества, мониторинг залогового имущества, участие в обращении взыскания на заложенное имущество;

юридические подразделения – юридическая экспертиза кредитной сделки и правоспособности Клиента участие в работе с проблемными кредитными сделками;

Управление рисками – оценка кредитных рисков по сделке и анализ соотношения риск/ доходность; оценка стоимости ценных бумаг, предоставляемых в залог; оценка операционного риска;

Управление сопровождения банковских операций (Middle Office) – предоставление информации о наличии свободного лимита на Клиента в процессе подготовки документов на Кредитные Комитеты. После принятия решения Кредитными Комитетами о предоставлении кредитного продукта – подтверждение соблюдения лимита на Клиента.

Казначейство – фондирование кредитных операций на основании анализа перспективной ликвидности, открытой валютной позиции и текущей структуры баланса.

Исполнительный секретариат Рабочих органов Банка – подготовка документов на ГКК/ МКК и КУАП и обеспечение процедуры принятия решений на них;

Подразделения оформления банковских операций филиалов, Подразделения Управления оформления банковских операций Центрального Офиса (Back office), бухгалтерские подразделения ( в ЦО – Отдел учета банковских операций, в филиалах – Отделы учета и отчетности), а также иные подразделения, уполномоченные на оформление и сопровождения сделок с кредитными продуктами – контроль исполнения обязательств по сделке на всех ее этапах, включая составление ежемесячных расчетов с сумм неустоек (штрафов, пеней) за неисполнение кредитных договоров и обеспечение своевременного отражения операций в автоматизированных банковских комплексах.

2.2. Этапы выдачи кредита

1. Заявка и интервью с клиентом

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные данные о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение. Банк требует, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк. В состав пакета сопроводительных документов входят: Баланс, счет прибылей и убытков за последние 3 года, Отчет о движении кассовых поступлений, прогноз финансирования, налоговые декларации, бизнес-планы. Заявка поступает к кредитному работнику, который проводит беседу с руководством предприятия. Он должен точно определить уровень руководства и порядок ведения дел, обговорить тонкости выполнения обязательств.

2. Изучение кредитоспособности и оценка риска

Оценка кредитного риска проводится на основе разработанной в Банке рейтинговой системы. В основе рейтинговой системы оценки платеже- и кредитоспособности клиентов лежат методики, разработанные в Банке.

Рейтинговая система позволяет оценивать кредитоспособность самого Клиента и определять рейтинг кредитного продукта. Кредитоспособность Клиента определяется на основе анализа его финансового состояния и бизнес - показателей.

Финансовое состояние оценивается на основе анализа:

Имущественного положения Клиента

Ликвидности

Финансовой устойчивости

Дебиторской задолженности

Кредиторской задолженности

Прибыли

Оценка бизнес- показателей производится на основе анализа:

Деловой активности

Рентабельности

Реализации и оборотам по счетам в Банке

Кредитной истории

Качества управления и деловой репутации

Положения на рынке

Оценки конкурентов

Рейтинг кредитного продукта определяется на основе анализа кредитоспособности Клиента, а также самого кредитного проекта, финансовых потоков и обеспечения проекта.

Кредитный проект оценивается на основе анализа:

фактического движения денежных средств за последний отчетный год

построение прогнозируемого движения денежных средств

специального корректирующего коэффициента риска кредитного проекта

В качестве обеспечения оцениваются:

залоги

гарантии

поручительства

Рейтинг кредитных продуктов определяется по 5-балльной системы. Рейтинг кредитного продукта является одной из компонент, влияющей на размер процентной ставки по кредиту (платы за кредитный риск)

3. Санкционирование кредитов.

Система санкционирования кредитов использует сочетание из трех основных методов:

Санкционирование, проводимое кредитным комитетом.

Коллективное санкционирование – кредит утверждается двумя или более лицами;

Индивидуальное санкционирование – кредит утверждается одним лицом, под его персональную ответственность.

Кредитные сделки заключаются с обязательным согласованием с Казначейством в части фондирования.

Кредитные сделки в рамках установленных ГКК/МКК лимитов кредитования заключаются с обязательным согласованием с Управлением сопровождения банковских операций.

Главный Кредитный Комитет Банка вправе принимать решение о предоставлении любого кредитного продукта, величина которого находится в пределах 50 млн. долларов. Решение о предоставлении кредитного продукта, величина которого – от 50 до 150 млн. долларов должно быть подтверждено Правлением и Советом Директоров Банка. Решение о предоставлении кредитного продукта, величиной свыше 150 млн. долларов должно быть подтверждено Собранием Акционеров Банка.

Малый Кредитный Комитет Банка вправе принимать решение о предоставлении кредитного продукта, сумма которого не превышает 0.3% от размера кредитного портфеля Банка на дату принятия решения, либо другой величины, установленной Правлением Банка. В настоящий момент МКК рассматривает сделки суммой менее 6,000,000 (шести миллионов) долларов США.

Кредитный Комитет филиала Банка вправе принимать решение о предоставлении кредитного продукта только в рамках лимитов принятия решений, установленных Главным Кредитным Комитетом для соответствующего филиала.

Решения Кредитного комитета филиала могут быть отменены только:

Начальниками кредитных подразделений Центрального Офиса, курирующими сделку либо отвечающими за продукт,

Заместителем Председателя Правления Банка, курирующим Управление кредитования регионального бизнеса (по решениям в рамках лимита самостоятельного кредитования на филиал),

Малым или Главным кредитным комитетами Банка.

Лимит принятия решений филиала может быть приостановлен Членом Правления Банка, курирующего региональную сеть.

Коллективное санкционирование. Правление Банка вправе принять решение о предоставлении любого кредитного продукта, с одобрения Совета Директоров Банка и Собрания Акционеров Банка.

Индивидуальное санкционирование.

Санкционирование Членами Правления Банка. Члены Правления Банка вправе санкционировать кредиты в рамках персональных лимитов, установленных решением Правления Банка. Предложения по установлению и изменению персональных лимитов подлежат обязательному согласованию с Директором по управлению рисками.

Другие должностные лица Банка, а именно: начальники кредитных подразделений Центрального офиса, Управляющие московских бизнес-центров – вправе санкционировать кредиты в рамках персональных лимитов, установленных по решению Главного Кредитного Комитета Банка или Правления Банка

4. Подготовка к заключению договора.

Этот этап называется структурированием ссуды, на котором определяются основные характеристики ссуды:

вид кредита;

сумма;

срок;

способ погашения;

обеспечение;

цена кредита;

прочие условия.

5. Кредитный мониторинг.

Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

Система мониторинга выполнения кредитных договоров содержит меры, обеспечивающие:

Отслеживание Банком всех изменений текущего финансового состояния Клиента;

Предоставление всех кредитных продуктов в соответствии с существующими условиями кредитных договоров;

Исключительное использование Клиентом кредитных средств на цели, указанные в кредитном договоре;

Исполнение Клиентом (в случае существования) условий и обязательств , предусмотренных в кредитном договоре;

Достаточность денежных потоков Клиента для обслуживания кредита;

Адекватное покрытие залогом кредитных обязательств Клиента;

Своевременное распознавание проблемных кредитов;

Корректировку резервов на возможные потери по ссудам в зависимости от величины проблемных кредитов.

График проведения мониторинга по всем кредитным продуктам Банка определяется в установленном в Банке порядке.

Если оценка кредитного риска при мониторинге выявила увеличение кредитного риска, вызванного ухудшением финансового состояния Клиента, результаты мониторинга оформляются и подлежат докладу Кредитному комитету соответствующего уровня, а также отдела по управлению кредитными рисками не позднее следующего дня после обнаружения увеличения.

На основании результатов мониторинга разрабатывается, в случае необходимости, комплекс мероприятий по повышению качества кредита и обеспечению своевременного и полного исполнения клиентом своих обязательств перед Банком вплоть до досрочного востребования задолженности по кредиту (по решению органа или должностного лица, санкционирующего предоставление соответствующего кредита, либо Главным Кредитным комитетом Банка).

Если в процессе мониторинга выполнения кредитного договора выявляется высокая вероятность неисполнения Клиентом своих обязательств по возврату денежных средств, то кредитное подразделение, выдавшее кредит, обязано информировать об этом Казначейство с целью исключения суммы возврата из cash-плана или переноса ее на более поздний срок.

Резервы и обеспечение под возможные потери устанавливаются в объеме, не меньшем, чем требуется, в соответствии с нормативными документами Центрального Банка России (Инструкция Банка России от 30 июня 1997 г. №62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам», указания ЦБ России от 13 июля 1999 № 606-У «О формировании резерва под операции кредитных организаций РФ с резидентами офф-шорных зон»), а также резерва на возможные потери по сомнительным долгам в соответствии с 25 Главой НК РФ. При необходимости корректировки резервов, в зависимости от изменения доли проблемных кредитов в кредитном портфеле, подобное решение может принимать Главный Кредитный Комитет Банка (в специальных случаях, не входя в противоречие с вышеуказанной Инструкцией).

Таблица 3

Кредитные продукты, предоставляемые Альфа – банком физическим лицам:

Вид кредита	Срок кредита	Размер кредита	Процентная ставка
кредитные карты	__	до 450 000 рублей или до 18 000 долларов США или до 12 000 евро;	17,99%–27,99%
потреб. кредитование	от 3 до 36 месяцев.	от 4 000 рублей до 581 000 рублей.	от 14%
кредит "Быстро"	5-8 месяцев;	от 10 000 до 50 000 рублей	29,9%;
Персональный кредит на любые цели	от 12 до 36 месяцев	от 30 000 до 750 000 рублей	24,99%
Ипотечное кредитование	от 5 до 25 лет.		13% в рублях на все сроки кредитования и от 10% в долларах США.
Автокредитование	от 1 до 6 лет;	от 4 000 до 200 000 долларов США или эквивалент в рублях РФ	от 16%

В сложившейся экономической ситуации, в банке, где я проходила практику, да и во многих других банках, процесс кредитования снизил обороты. Потому что кредитование стало более рисковым, увеличилось количества просрочек из-за отсутствия возможности у клиента погасить задолженность. Кредитуют в основном крупных клиентов, стратегические предприятия, имеющие длительное сотрудничество с Альфа - банком и имеющих положительную кредитную историю.

Раздел III. Финансовая деятельность ОАО «Альфа-Банк»

3.1 Активные операции, ресурсная база банка

Активы Новосибирского филиала ОАО «Альфа-Банк» состоят из денежных средств, средств кредитных организаций в ЦБ РФ, средств филиала в головном офисе, незавершенных расчетов, чистой ссудной задолженности, основных средств, нематериальных активов, требований по получению процентов и прочих активов (Таблица 4).

Таблица 4

Структура активов баланса Кемеровского филиала ОАО «Альфа-Банк» за 2007 – 2009гг.

Наименование статей			Откл., тыс. руб. (+, -)	Темп изм., %.			Откл., тыс. руб. (+, -)	Темп изм., %..
	2007г	2008г			2008г	2009г
Активы
1. Денежные средства	11137645	7465513	-3672132	67	7465513	7029435	-436078	94
2. Средства кредитных организаций в ЦБ РФ	15088478	1348524	-13739954	9	13485245	9178294	-4306951	68
3. Средства филиала в головном офисе	1401958	541396	-7925105	39	541396	405806	-135590	75
4. Средства в кредитных организациях	10690045	2764940	133277410	26	2764940	7085313	4320373	256
5.Незавершен.расчеты	0	5753	5753	-	5753	574	-5179	10
6. Чистая ссудная задолженность	121007981	145378201	24370220	120	145378201	186508400	41130199	128
7. Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	2161491	2012198	-149293	93	2012198	2811582	799384	139
8. Требования по получению процентов	226158	73345	-152813	32	173345	123065	-50280	71
9. Прочие активы	2380131	12380131	-2256330	52	1431	2635501	2634070	184
10. Всего активов	177543566	184481558	6937992	104	184481558	232983098	49501540	126

Анализируя таблицу 4, можно отметить что, наибольший удельный вес в составе активов ОАО «Альфа-Банк» в 2007 году составили чистая ссудная задолженность (120%), и в 2009 году чистая ссудная задолженность является наибольшей среди всех показателей.

3.2 Пассивные операции, ресурсная база филиала

Ресурсы любого коммерческого банка состоят из собственных и привлеченных средств. Так как исследуемый банк, не головной, а его филиал, в состав собственных средств не входит уставный капитал (Таблица 5).

Таблица 5

Структура пассивов баланса Кемеровского филиала ОАО «Альфа-Банк» за 2007 – 2009 гг.

Наименование статей			Откл., тыс. руб. (+, -)	Темп изм., %.			Откл., тыс. руб. (+, -)	Темп изм., %.
	2007г	2008г			2008г	2009г
Пассивы
1. Средства кредитных организаций	40886689	42827715	1941026	105	42827715	39829508	-29982207	93
2. Средства клиентов	89556560	103124121	13567561	115	103124121	151718982	48594861	147
3 Вклады физ.лиц	34331151	27980881	-6350270	82	27980881	36783363	8802482	131
4. Выпущенные долговые обязательства	21091916	11425065	-9666851	54	11425065	10115003	-1310062	89
5. Обязательства по уплате процентов	452781	559013	106232	123	559013	886652	327639	159
6. Прочие обязательства	3099127	778100	-3021027	25	2220166	3330638	1110472	150
7. Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям	934210	1009738	75528	108	1009738	1393566	383828	138
8. Всего обязательств	156021283	161165818	5144535	103	161165818	207254349	46088531	129
III Источники собственных средств
17. Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства (Капитал)	2424103	1508604	-915499	62	1508604	1390327	-118277	92
18. Фонды и неиспользов.прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет)	2764365	2567530	-196835	93	2567530	3678957	1111427	143
19. Всего источников собственных средств	21243467	23315740	2072273	109	23315740	25728749	2413009	110
20. Всего пассивов	177264750	184481558	7576808	104	184481558	232983098	214501540	126

Структура пассивов ОАО «Альфа-Банк» состоит из средств кредитных организаций; средств клиентов, в которые входят вклады физических лиц и вклады юридических лиц; выпущенных долговых обязательств; обязательств по уплате процентов; прочих обязательств; резервов на возможные потери. А источники собственных средств состоят из расходов будущих периодов, и предстоящих выплат, влияющих на собственные средства, Фондов и неиспользованной прибыли прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет). В 2008г обязательства организации составляли 161165818 тыс.руб., т.е на 5144535тыс.руб больше чем в 2007г., а в 2009г увеличение произошло на 46088531 тыс.руб. Наибольшую часть пассивов за рассматриваемый период составляют средства клиентов, в 2009г они составляют 151718982 тыс.руб.

3.3 Финансовые результаты деятельности ОАО «Альфа-Банк»

Из всех форм бухгалтерской отчетности важнейшей является баланс.

Данные баланса необходимы: собственникам – для контроля над вложенным капиталом, руководству организации – при анализе и планировании, банкам и другим кредиторам – для оценки финансовой устойчивости.

Бухгалтерский баланс состоит из двух равновеликих частей: актива и пассива.

Бухгалтерский баланс характеризует в денежной форме финансовое положение предприятия по состоянию на отчетную дату. По балансу характеризуется состояние материальных запасов, расчетов, наличие денежных средств, инвестиций.

Анализ динамики валюты баланса, структуры активов и пассивов предприятия позволяет сделать ряд важнейших выводов, необходимых как для осуществления текущей финансово-хозяйственной деятельности, так и для принятия управленческих решений на перспективу.

Последовательность анализа бухгалтерского баланса можно представить следующим образом.(Рисунок 1)

Анализ бухгалтерского баланса (формы 1)

Анализ бухгалтерского баланса (формы 1)

Рис. 1. Этапы анализа бухгалтерского баланса.

Исследование структуры пассива баланса позволяет установить одну из возможных причин финансовой неустойчивости предприятия.

Анализ непосредственно по балансу – дело довольно трудоемкое и неэффективное, так как слишком большое количество расчетных показателей не позволяет выделить главные тенденции в финансовом состоянии организации.

Сравнительный аналитический баланс можно получить из исходного баланса путем уплотнения отдельных статей и дополнения его показателями структуры, а также расчетами динамики.

Аналитический баланс полезен тем, что сводит воедино и систематизирует те расчеты, которые обычно осуществляет аналитик при ознакомлении с балансом.

Деятельность Дирекции ОАО «Альфа-Банк», как и других коммерческих банков, представляет собой совокупность пассивных операций, посредством которых образуются банковские ресурсы, и активных операций по использованию этих ресурсов с целью получения доходов. Информация о наличии и движении источников банковских ресурсов, состоянии банковских операций формируется в процессе бухгалтерского учета. Завершающим этапом учетного процесса является общая характеристика состояния банковских счетов, т.е. составление итогового баланса и других форм отчетности банка, таких как «Отчет о прибылях и убытках», «Отчет об изменениях в собственном капитале», «Отчет о движении денежных средств». При этом баланс является главной частью банковской отчетности.

Баланс коммерческого банка - это сводная итоговая таблица, в которой отражены обобщенные статьи, характеризующие активные и пассивные операции на определенную дату. Баланс состоит из двух разделов: актива и пассива, между которыми должно существовать равенство.

Балансы банка подразделяются на годовые и промежуточные, которые в свою очередь делятся на: полугодовые, квартальные, ежемесячные. Оперативность банковского баланса реализуется при его ежедневном составлении.

Рассмотрим и проанализируем консолидированный баланс ОАО «Альфа-Банк» состоянием за период 2007 - 2009 гг.

Норматив достаточности капитала:

Нд.к. = (капитал/ общие активы) * 100%

Нд.к. = (25728749/232983098) * 100% =11,04% (на 01.01.2009)

Нд.к. = (23315740/184481558) * 100% =13,4% (на 01.01.2008)

Нд.к. = (21554955/177543566) * 100% =12,14% (на 01.01.2007)

Норматив общей ликвидности:

Но.л. = (общие активы /обязательства) *100%

Но.л. = (232983098/207254349) *100% = 112,41% (на 01.01.2009)

Но.л. = (184481558/161165818) *100% = 114,5% (на 01.01.2008)

Но.л. = (177543566/155988611) *100% = 113,82% (на 01.01.2007)

Норматив высоколиквидных активов:

Нв.л.а. =(высоколиквидные активы/ общие активы) * 100%

Нв.л.а. = (7029435/232983098) * 100% = 30,17% (на 01.01.2009)

Нв.л.а. = (7465513/184481558) * 100% = 40,46% (на 01.01.2008)

Нв.л.а. = (11137645/177543566) * 100% = 62,73% (на 01.01.2007)

Сведем расчитанные коэффициенты в таблицу.

Таблица 6

Показатели ликвидности ОАО «Альфа-Банк» за 2007-2009гг

Показатель	норматив	2007 год	2008год	2009год
Норматив достаточности капитала: Нд.к. = (капитал/ общие активы) * 100%	>5%	13,4	12,14	11,04
Норматив общей ликвидности: Но.л. = (общие активы /обязательства) *100%	>100%	113,82	114,5	112,41
Норматив высоколиквидных активов: Нв.л.а.=(высоколиквидные активы/ общие активы) * 100%	>20%	62,73	40,46	30,14

Анализируя таблицу 2 можно сказать что, в соответствии с выше рассчитанными нормативами банк является хорошо капитализированный: коэффициенты превышают нормативные значения.

Рассчитаем на основании баланса и отчета «О прибылях и убытках» прибыльность активов и прибыльность капитала:

Таблица 7

Показатели рентабельности ОАО «Альфа-банк» за 2007-2009гг

Показатель	2007 год	2008 год	2009 год
Прибыльность активов =( прибыль/ активы) *100%	6,59	3,07	2,10
Прибыльность капитала = (прибыль/ капитал) *100%	5,43	7,17	6,05

На основании данной таблицы, можно сделать вывод, что эти показатели свидетельствуют о стабильности работы банка благодаря эффективному управлению активами и пассивами.

Деловая активность в финансовом аспекте проявляется, прежде всего, в скорости оборота средств. Анализ деловой активности заключается в исследовании уровней и динамики разнообразных финансовых коэффициентов – показателей оборачиваемости.

Оборачиваемость можно исчислить по всем оборотным средствам по формуле: d1 = выручка от продажи / среднегодовая стоимость активов

2007 год – d1 = 1296134 / 123557 = 10,5 оборотов

2008 год – d1 = 1041232 / 1351386 = 0,8 оборотов

2009 год – d1 = 15185520 / 1380878 = 11 оборотов

Коэффициент общей оборачиваемости капитала отражает скорость оборота всего капитала предприятия. Рост означает ускорение средств предприятия. В нашем случае видны скачки коэффициента оборачиваемости, что говорит о неустойчивости деловой активности.

Раздел IV. Мероприятия по выходу из кризиса.

4.1 Необходимость антикризисного подхода к банковской системе и применение зарубежного опыта.

Российская банковская система пока не в полной мере отвечает требованиям развивающейся экономики и нуждается в укреплении. Развитие экономики России сдерживается неразвитостью и неустойчивостью банковского сектора, а также его ограниченной способностью аккумулировать средства предприятий и населения, столь необходимые для кредитования инвестиций и обновления основных фондов материального производства.

На этом фоне в настоящее время стала очевидна необходимость обеспечения устойчивого и бескризисного функционирования российской банковской системы для того, чтобы банки могли выполнять свои функции и способствовать развитию экономики России. Пренебрежение вопросами предотвращения банковских кризисов может привести к резкому ослаблению банковской системы, финансовой базы экономики и подрыву национальной безопасности России. Обеспечение стабильности банковской системы и укрепление экономики невозможно без устойчивой работы банков. В то же время до сих пор состояние многих банков далеко от устойчивого, и имеют место случаи банкротства банков, причины которых уже нельзя отнести на последствия кризиса августа 1998 г., что свидетельствует о недостатках в практике банковского управления и в особенности антикризисного управления.

С одной стороны, практически с самого своего основания российские банки функционировали в критических экономических условиях на стихийно развивающемся финансовом рынке. С другой - быстрое развитие российского финансового рынка на фоне глобализации и интернационализации финансовых рынков делает его все более цивилизованным и подобным современным западным финансовым рынкам, которым присущи иные риски и кризисные ситуации, опыты преодоления которых российские банки пока не накопили вследствие своего сравнительно непродолжительного существования.

Таким образом, имеет место противоречие между необходимостью антикризисного подхода к управлению коммерческими банками и отсутствием комплексных и современных методик профилактики и преодоления кризисных явлений.

Несмотря на значительное число причин, приводящих к ухудшению финансового состояния банков, затруднения отечественных банков не являются уникальными, зачастую они - лишь повторение чужих ошибок. Даже в том случае, когда финансовые трудности банков связаны с негативным внешним воздействием экономики и системными кризисами, а не вызваны некомпетентностью персонала и плохой организацией функционирования, в процессе разрешения проблем отечественных коммерческих банков можно использовать накопленный опыт других стран. В этой связи требует исследования проблема применения зарубежного опыта антикризисного управления коммерческими банками в специфических российских условиях; необходимо форсированными темпами изучать зарубежный опыт антикризисного управления с точки зрения целесообразности его использования в отечественных банках.

Трудно переоценить значимость обеспечения стабильного развития банковской системы и актуальность проблемы совершенствования антикризисного управления и предотвращения банковских кризисов. В результате совершенствования методов антикризисного управления и ориентации банковских менеджеров на антикризисное управленческое мышление может быть решена практическая задача преодоления и дальнейшего предотвращения кризисных явлений в банках, а также повышения стабильности российской банковской системы в целом.

Об актуальности данной проблемы свидетельствует также ее включение в число первоочередных задач Банка России, о чем говорится в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации, а также в направления работы Государственного Совета при президенте России. Данная проблема представляется также особенно актуальной в виду необходимости повышения устойчивости и укрепления конкурентного положения российских банков в преддверии вступления России в ВТО и открытия российского финансового рынка для западных финансовых институтов.

Проблема антикризисного управления сравнительно нова для российских банков, которые впервые столкнулись с кризисом ликвидности на межбанковском рынке в августе 1995 г., в результате которого сотни банков лишились лицензий. Наибольший импульс к изучению данной проблемы был дан кризисом августа 1998 г., повлекшим волну банкротств банков, в том числе крупнейших, после которого появился ряд отечественных исследований, посвященных реструктуризации банковской системы, анализу устойчивости коммерческих банков. Законодательным собранием и Банком России была разработана и принята нормативная база по банкротству, реструктуризации и финансовому оздоровлению кредитных организаций, создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций.

Однако нерешенными остались вопросы широты понятия антикризисного управления и его места в общем управлении коммерческими банками, соотношения и взаимосвязи антикризисного управления в отдельном банке и в банковской системе в целом, предотвращения и профилактики кризисных явлений в банках, повышения качества и эффективности управления, а также ответственности руководства за банкротство банка.

Следует сделать попытку исследовать специфику применения зарубежного опыта антикризисного управления для предотвращения банковских кризисов, а также рассмотреть проблему обеспечения устойчивости банковской системы за счет совершенствования антикризисного управления на уровне коммерческого банка. При этом антикризисное управление коммерческим банком следует рассматривать с позиции банка испытывающего затруднения, но намеренного продолжать свою деятельность.

Концепция исследования заключается в том, что в силу специфики банковского бизнеса, основанного на доверии клиентов, для прочного положения и долгосрочного успеха банка важно предотвратить возникновение кризисных ситуаций или преодолеть их на раннем этапе, нежели чем искать выход из наступившего кризиса. В этой связи по отношению к коммерческим банкам антикризисное управление понимается в широком смысле, как комплекс мероприятий, направленных на профилактику и недопущение кризиса.

Выводы и предложения

Делая вывод об особенностях ОАО "Альфа-Банк, можно отметить высокий уровень рисков, присущий всей российской экономике и ее банковскому сектору, а также высокую степень концентрации бизнеса банка на отдельных контрагентах и повышенную долю заемных средств в капитализации. В числе положительных характеристик Альфа-Банка - наличие опытного менеджмента, благодаря которому банк занял позиции, позволяющие ему развивать свой бизнес в условиях роста национальной экономики.

Следует ожидать, что рост российской экономики и прогнозируемое улучшение макроэкономической стабильности благоприятным образом повлияют на деятельность Альфа-Банка. За последнее время банк расширил свою коммерческую сеть, увеличил спектр предлагаемых финансовых услуг и нанял новый персонал для работы на таких ключевых направлениях, как обслуживание физических лиц и инвестиционная деятельность, информационные технологии и управление рисками.

Альфа-Банк входит в пятерку крупнейших российских банков. В то же время, подобно другим банкам частного сектора, он контролирует относительно небольшую (менее 5 %) рыночную долю совокупных банковских активов в системе, где доминируют государственные банки, в частности Сбербанк. Активы и депозиты банка отличаются высокой степенью концентрации как в рамках родственной финансово-промышленной группы - консорциума "Альфа-Групп" (КАГ), так и за ее пределами.

В соответствии с выше рассчитанными нормативами банк является хорошо капитализированный: коэффициенты превышают нормативные значения (Нд.к. должен быть более 5%, Но.л. – не меньше 100%, Нв.л.а. – более 20%).

Рассчитанные коэффициенты оборачиваемости говорят о неустойчивости деловой активности, т.к. видны скачки коэффициентов.(2007=10,5оборотов; 2008=0,8оборотов; 2009=11 оборотов)

Произошло укрепление баланса банка, прибыльность основных видов деятельности повысилась благодаря увеличению объемов ссудных операций по более выгодным ставкам, росту комиссионных доходов, а также благоприятным внешним условиям деятельности. Вместе с тем сдерживающее влияние на прибыльность оказывали высокие расходы на расширение филиальной сети банка и вложения в развитие информационных технологий.

Список использованной литературы

Донцова Л.В., Никифорова Н.А. – Анализ финансовой отчетности, практикум, М.: «Дело и Сервис», 2006 г.

Лаврушина О. И. Банковское дело. - Москва: Финансы и статистика, 2007 г.

Герасимова Е.Б. Анализ качества банковских услуг // Финансы и кредит. – 2004. - №16. – С. 19-24.

Жуков Е.Ф. Максимова Л.М. и др. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. профессора Е.Ф. Жукова. – М.; Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997 г. – 471 с.

Киселева И.А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. – М.: Едиториал УРСС, 2002. – 400 с.

Лаврушин О.И. Банковские риски: Учебное пособие. – М.: КноРус, 2007. – 232 с.

Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов. – М.: КноРус, 2005. – 506 с.

Ходжаева И.Е. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковские технологии. – 2006. - №5. – С. 30-33.

Регламентные документы ОАО «Альфа-Банк», Блок «Потребительское кредитование»

Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит. – 2005. – №2. С. 50-54.

Едронова В.Н. Стимулирование повышения спроса на кредитные услуги банков: направления маркетинговых усилий по оптимизации клиентской базы // Финансы и кредит. – 2004. - №12. – С. 3-13.