Содержание:
Что такое «Каско»? 2
«Автокаско»- видстрахования автотранспорта 2
Размер убытка и страхового возмещения по страхованию«автокаско» 6
Глоссарий 10 Используемаялитература: 11
Что такое «Каско»?
«Каско» (hull insurance) – страховой термин,применяемый при страховании транспортного средства (суда, самолеты,автомобили). «Страхование каско» предполагает возмещение ущерба от поврежденияили гибели только самого перевозочного средства. Страхование пассажиров,перевозимого имущества, ответственности перед третьим лицом и т. д. в данномвиде страхования не предусмотрено.
«Автокаско»- вид страхования автотранспорта
В соответствии с правиламидорожного движения транспортным средством является устройство, предназначенноедля перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.
Страхование автотранспорта являетсяимущественным страхованием и подразделяется на страхование транспорта какимущества (совокупности устройств и механизмов) и страхование гражданскойответственности владельца транспортного средства как источника повышеннойопасности.
Страхование автотранспорта какимущества – «автокаско» обеспечивает страховое покрытие по автотранспортномусредству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, т.е.полной утрате главной функции изделия, или повреждении, т.е. частичной утратеглавной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия.
Объектом страхования по договору «автокаско» являютсяимущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием ираспоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения илиугона транспортного средства.
Как правило, страхование«автокаско» включает целый набор страховых рисков, предполагаемых событий. Наслучай наступления которых проводится страхование автотранспортного средства,дополнительного оборудования.
Страхование по риску «Ущерб»- гибель илиповреждение транспортного средства, произошедшие в результате: аварии, пожара,взрыва, провала под лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливия, града,обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения,других стихийных бедствий, а также противоправных действий других лиц.Противоправные действия других лиц необходимо отличать от обстоятельств,признаваемых форс-мажорными (массовых беспорядков, военных конфликтов).
Аварией признается уничтожение или повреждениетранспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия:столкновение с другим транспортным средством, наезда ( удара) на неподвижные идвижущиеся предметы ( сооружения, препятствия, животные), опрокидывания,затопления, короткого замыкания тока, боя стекол, падения транспортногосредства, а также какого-либо предмета на него.
Страхование по риску «утраты товарного вида»-уменьшение действительной стоимости имущества транспортного средства,произошедшие в результате выполнения ремонтных работ с целью устраненияповреждений, полученных в результате событий, соответствующих риску «ущерб».
Страхование по риску «помощь на дорогах»- наслучай отказов в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств (кромерадио-, аудио-, видео- и телеаппаратуры дополнительно установленной натранспортном средстве), которые препятствуют его движению и для установлениякоторых необходима помощь специалистов.
Страхование по риску «угон»- утрататранспортного средства в результате угона или хищения. В этом случаеобязательно подтверждение факта обращения в правоохранительные органы.
Договор страхования транспортного средства являетсядвусторонним и заключается в письменной форме. Сторонами по договору являютсястраховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели.
Страховщиками в соответствии с законом признаютсяюридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотреннойзаконодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховойдеятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществлениестраховой деятельности. Законодательными актами могут устанавливатьсяограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностраннымигражданами страховых организации на территории Российской Федерации.
Кроме того, страховщики не могут непосредственнозаниматься производственной, торгово-посреднической и банковскойдеятельностью.
Страхователями могут являться юридические лица идееспособные физические лица, заключающие со страховщиками договоры страхованиялибо являющиеся страхователями в силу закона. Они вправе заключать договоры остраховании третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получениястраховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступлениястрахового случая.
По системе «автокаско» на страхование принимаютсяавтотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю направе собственности, полного хозяйственного ведения или оперативногоуправления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органамиГосавтоинспекции Российской Федерации.
Страховые компании вправе вводить собственные правилана этот счет. Так, в правилах добровольного страхования транспортных средствкомпании «РОСНО» на страхование принимаются транспортные средства,зарегистрированные органами ГИБДД и прошедшие государственный техническийосмотр. Но могут быть приняты и незарегистрированные транспортные средства, накоторые выданы регистрационные знаки «транзит», также приобретенные в торговыхорганизациях РФ или прошедшие таможенное оформление, в отношении которых срокпостановки на учет – пять суток – не истек на дату заключения договора.
На страхование может быть принято дополнительноеоборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная теле- ирадиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другиедополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве,отвечающие требованиям соответствующим стандартов, правил техническойэксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документови другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскуюкомплектацию. В соответствии с правилами «РОСНО» оборудование, установленное натранспортном средстве, признается его составной частью, если страховательуказал марку, наименование, количество и стоимость этого оборудования.
Конкретный договор страхования может предусматриватьответственность страховщика как по всем страховым рискам, так и по любой ихкомбинации. Также дополнительно может включаться страхование гражданскойответственности или личное страхование водителя и пассажиров на случайдорожно-транспортного пришествия.
Дабы обезопасить себя от компенсации ущерба,причиненного в результате криминальной деятельности страхователя, страховыекомпании ввели ряд ограничений и исключений на выплату страхового возмещения.
Так, убытки не возмещаются, если будет доказано, что:события, их породившие, носили умышленный характер, либо лицо, управлявшеетранспортным средством, находилось в состоянии алкогольного опьянения,транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления, приналичии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов поликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД, и ряд других ограничений.
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон иуказывается в договоре (полисе). Она не может быть выше, чем страховаястоимость транспортного средства.
Страховая стоимость транспортного средства можетопределятся на основании отпускной цены аналогичной модели, справки-счета,оценки эксперта-страховщика. Если страхователь указал дополнительноеоборудование, то страховая сумма увеличивается на стоимость дополнительногооборудования.
Сумма стиховой премии – платы за страхованиерассчитывается из величины страховой суммы, срока страхования, базовогокоэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условиястрахования и порядок уплаты страховой премии.
В договоре страхования стороны могут устанавливатьфраншизу – размер не возмещаемой части убытка. Она может быть как условной таки безусловной.
Условная франшиза – та, при которой страховщик невозмещает убыток, который не превышает сумму франшизы, но возмещает егополностью, если он ее превышает.
При безусловной франшизе страховщик возмещает убытокза вычетом суммы франшизы.
Договор страхования, как правило, заключается срокомна один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.
Договор страхования вступает в силу, если в нем неуказано иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховыекомпании, стараясь обезопасить себя, устанавливают собственные правила. Так,компания «РОСНО» устанавливает, что договор вступает в силу после оплаты всейстраховой премии либо в соответствии с датой указанной в договоре.
Досрочное прекращение действия договора страхованиявозможно при следующих обстоятельствах:
- если отпала возможность страховогослучая и существования риска прекратилось по обстоятельствам иным, чемстраховой случай. Страховщик возвращает часть страховой премии за не истекшийсрок;
- страховщик выполнил все своиобязательства по договору страхования в полном объеме;
- страхователь отказался от договорадосрочно. В таком случае он прекращается с даты, указанной в письменномуведомлении.
В договорах страхования автотранспорта, которыестраховые компании разрабатывают для своих клиентов, нередко закрепляетсяобязанность последних сообщать страховщику об изменении в обстоятельствах,сообщенных при заключении договора страхования. Страховщик, в свою очередь,вправе настаивать на изменении условий договора, а при отказе изменить условия– на его расторжение.
Страхователь, может заключать договор в пользутретьих лиц – выгодоприобретателей, но это не освобождает его от обязательствпо договору, если его обязанности не выполнены выгодоприобретателем. Страховыекомпании вправе требовать от выгодоприобретателей выполнения обязанностей подоговорам страхования, если они не выполняются страхователем.
Размер убытка и страхового возмещения по страхованию«автокаско»
При признании факта наступления страхового случаястраховщик обязан возместить страхователю убыток, возникший вследствие утраты,повреждения или гибели транспортного средства или отказа в работе отдельной егосистемы. Возмещение убытков производиться путем выплаты суммы страховоговозмещения.
Величина убытка определяется страховщиком или поего поручению экспертной организацией, имеющей соответственную лицензию.
В случае угона или хищения транспортного средства,застрахованного по риску «угон», страховое возмещение выплачивается в размерестраховой суммы по риску «угон», действующей на дату наступления страховогослучая.
В случае повреждения транспортного средства,застрахованного по риску «ущерб» величина причиненного убытка признается равнойстоимости выполнения ремонтно-восстановительных работ, обеспечивающихустранение повреждений, возникших в результате наступления страхового случая, иопределяемой путем суммирования:
- расходов по оплате запасных частей, уменьшенных на процент износа, указанногов страховом полисе;
- расходов по оплате расходных материалов, необходимых для выполненияремонтных работ;
- расходов по оплате выполнения необходимых ремонтных работ;
- расходов по оплате перевозки (эвакуации) транспортного средства с местадорожно-транспортного происшествия, зарегистрированного органами ГИБДД, врезультате которого транспортное средство получило повреждения, при которых егоэксплуатация запрещена или технически невозможна.
Если договор страхования заключен на условиивыплаты величины убытка расходов по оплате запасных частей, необходимых дляпроведения ремонтных работ, учитываются в полном объеме.
Расходы по оплате запасных частей и расходныхматериалов, необходимых для проведения ремонтных работ, а также по оплате самихработ не могут превышать соответствующие среднерыночные цены, сложившиеся надату наступления страхового случая в регионе эксплуатации транспортногосредства, если иное не предусмотрено договором страхования.
Расходы по оплате ремонтных работ определяютсяпутем умножения трудоемкости работ, определенной в нормо-часах согласнонормативным документам завода-изготовителя, на стоимость одного норма-часа,установленную на дату наступления страхового случая.
В случае возникновения отказов в работе отдельныхагрегатов, систем, узлов и устройств транспортного средства, застрахованного пориску «помощь на дорогах», величина причиненного убытка определяется путемсуммирования6
- расходов по вызову бригадытехнической помощи или эвакуатора;
- расходов по оплате выполнениядиагностических и ремонтных работ, обеспечивающих устранение отказов на местевозникновения страхового случая. Такие расходы возмещаются в сумме, непревышающей стоимости одного норма-часа;
- расходов по оплате перевозки(эвакуации) транспортного средства от места наступления страхового случая доместа, указанного страхователем, в пределах территории страхования, указанном встраховом полисе (договоре страхования), если устранить последствиявозникновения отказа на месите невозможно по техническим или климатическимпричинам или в связи с отсутствием у страхователя необходимых запасных частей.
Если страхователь не согласен с величиной убытка,которая была определена страховщиком, то страхователь вправе произвести за свойсчет дополнительную экспертизу
При недостижении соглашения в отношении величиныубытка, определенного в результате проведения дополнительной экспертизы,стороны вправе обратиться в суд.
Во всех случаях сумма возмещения не может превышатьстраховую сумму, уменьшенную на сумму ранее произведенных выплат посоответствующему риску, за исключением случая, когда расходы страхователясвязаны с его обязанностью принимать разумные и доступные меры по уменьшениювозможного убытка. Они возмещаются пропорционально отношению страховой суммы кстраховой стоимости независимо от того, что они вместе с возмещением другихубытков могут превысить страховую сумму. Эти расходы возмещаются, если они былинеобходимы или были проведены в связи с выполнением указаний страховщика, дажеесли принятые меры оказались безуспешными.
Если страховая сумма оказывается равной страховойстоимости транспортного средства, то страховое возмещение выплачивается вразмере причиненного убытка, но не более страховой стоимости, уменьшенной насумму раннее произведенных выплат по соответствующему риску.
Если страховая сумма меньше страховой стоимости,указанной в страховом полисе (договоре страхования), то возмещается толькочасть причиненного убытка, пропорциональная отношению страховой суммы кстраховой стоимости, но не более страховой суммы, уменьшенной на сумму ранеепроизведенных выплат по соответствующему риску.
Если в договоре страхования по какому-либо рискупредусмотрены выплаты страхового возмещения на условии «по первому риску», тостраховое возмещение выплачивается в размере причиненного убытка, но не болеестраховой суммы, уменьшенной на сумму раннее произведенных выплат посоответствующему риску.
Если величина убытка превышает страховую стоимостьтранспортного средства, то такое состояние поврежденного транспортного средстваклассифицируется как «конструктивная гибель», а страховое возмещениевыплачивается в размере страховой суммы, установленной по риску «ущерб», еслина дату заключения договора страхования страховая сумма, установленная по риску«ущерб» равна страховой стоимости транспортного средства, не производилосьвыплат сумм страхового возмещения по риску «ущерб» и страхователь вустановленном порядке оформил прекращение права собственности на поврежденноетранспортное средство в пользу страховщика.
В остальных случаях размер страхового возмещенияопределяется путем вычитания из страховой суммы части остаточной стоимостинеповрежденных деталей, узлов и элементов конструкции, пропорциональнойотношению страховой суммы к страховой стоимости и ранее выплаченных сумм страховоговозмещения по страховому риску «ущерб».
Необходимым условием для получения страховоговозмещения в случае хищения (угона) является заключения одного из двухдоговоров:
- договора между собственником транспортного средства и страховщиком, всоответствии с которым в случае обнаружения похищенного транспортного средствасобственник транспортного средства принимает на себя обязательство оформитьпрекращение права собственности на обнаруженное транспортное средство в пользустраховщика. При этом стороны несут поровну расходы, связанные с оформлениемпрекращения права собственности в пользу страховщика;
- договора между страхователем и страховщиком, в соответствии с которымстрахователь принимает на себя обязательство возвратить страховщику в течении10 дней с даты обнаружения транспортного средства полученную сумму страховоговозмещения с учетом инфляции и возместить ему расходы, связанные с содержаниемобнаруженного транспортного средства, за вычетом стоимости утраченныхагрегатов, деталей, систем, узлов, устройств и элементов конструкциитранспортного средства, уменьшенной на процент износа, указанный в страховомдоговоре (полисе).
Из суммы страхового возмещения, подлежащей выплате,может быть удержана сумма безусловной франшизы.
В случае уплаты страховой премии в рассрочкустраховщик вправе из суммы страхового возмещения удержать неуплаченную частьстраховой премии.
Страховщик вправе отказать страхователю в выплатестрахового возвещения, если тот не заявил и не оформил заявление надлежащимобразом либо отказался после наступления страхового случая предоставитьтранспортное средство для осмотра представителям страховщика.
Выплата страхового возмещения по договоренностимежду сторонами может быть произведена путем его перечисления на расчетныйсчет страхователя (выгодоприобретателя) в указанном их кредитном учреждении,почтовым переводом (за счет страхователя) или наличными деньгами через кассустраховщика.
К страховщику, выплатившему страховое возмещение,переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страховательили выгодоприобретатель имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенныестраховщиком.
Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передатьстраховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения,необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
Если страхователь отказался от своего праватребования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, илиосуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя),то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или всоответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммыстрахового возмещения.
Глоссарий
Страхователь –физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы иимеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму принаступлении страхового случая.
Страховщик – организация (юридическое лицо), проводящиестрахование, принимающее на себя обязательство возместить ущерб или выплатитьстраховую сумму, а также ведущая вопросами создания и расходования страховогофонда.
Выгодоприобретатель – лицо, которое получает страховое возмещение вслучае, если его не может получить страхователь. Также физическое илиюридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат подоговору страхования. Фиксируется в страховом полисе. И завещательное лицо,т.е. получатель страховой суммы после смерти завещателя. Назначаетсястрахователем (застрахованным) на случай его смерти в результате страховогослучая.
Страховойполис – документ установленногообразца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному0, которыйудостоверяет факт заключения договора страхования и содержит его условия.
Страховаяпремия – плата за страхование,которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки,установленные договором страхования. Плата за страховой риск в денежной форме.
Страховойриск – предполагаемое событие, наслучай наступления котоого производиться страхование.
Страховойслучай – фактически произошедшиестраховое событие, предусмотренное договором страхования, которое влечет засобой обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Франшиза – это определенная часть убытков, ущербастрахователя, не подлежащая возмещению страховщиком. Франшиза можетустанавливаться в виде определенного процента от стоимости застрахованногоимущества или в определенной сумме.
Используемаялитература:
1. Ардатова М.М., Балинова В.С.,Кулешова А.Б., Яблукова Р.З.; Страхование в вопросах и ответах. Учебноепособие. Москва, 2005 г.
2. Гвозденко А.А; Основы страхования.Москва, 2005 г.
3. Дятлов М.В.; Страхование.Юридическо-правовой справочник. Москва, 2005г.