Акционерный коммерческий банк «Росбанк» - многопрофильный частный финансово-кредитный институт, предоставляющий высококачественные услуги всем категориям клиентов, который входит в десятку лидеров российской банковской системы.
Банк был зарегистрирован в 1993 году под именем «Независимость». В кризисном 1998 году был перекуплен структурами промышленно-финансовой группы «Интеррос» и выступил в качестве бриджующего для обанкротившегося «ОНЭКСИМбанка» Владимира Потанина и Михаила Прохорова. В 2002 году Росбанк подмял под себя и инвестиционный банк «МФК» также из группы «Интеррос», основным промышленным активом которой является ГМК «Норильский никель», а уже в 2003 купил за 200 млн $ банковскую группу «ОВК», крупнейшую розничную группу на том момент в России. К июлю 2005 г. консолидация бизнеса Росбанка и шести банков ОВК (Первое ОВК, Центральное ОВК, Поволжское ОВК, Приволжское ОВК, Сибирское ОВК, Дальневосточное ОВК) успешно завершилась.
В октябре 2006 года завершилась сделка по приобретению акций Росбанка крупной французской банковской группой Societe Generale. Французы приобрели тогда 20% минус 1 акция. Рыночная стоимость бизнеса Росбанка была оценена с коэффициентом почти 4,2 к размеру собственного капитала банка, что пока является рекордом среди банков СНГ. В августе 2006 Societe Generale (SG) получила и опцион на право приобретения 30-процентного пакета акций плюс две акции Росбанка за 1,7 млрд долларов со сроком выкупа до 31.12.2008, а в середине февраля 2008 года SG докупил 30% акций банка, став владельцем контрольного пакета (общая сумма покупки составила 2,33 млрд $).
К настоящему моменту Societe Generalе консолидировала 64,68% акций, 30,38% принадлежит подконтрольной Владимиру Потанину Pharanco Holdings, остальные — в руках у бывших и настоящих топ-менеджеров банка и «рыночных инвесторов».
По состоянию на 1 января 2011 г. собственный капитал Росбанка составил 94 941,38 млн. рублей, а суммарные активы – 928 687,61 млн. рублей. Основным акционером банка является французская банковская группа «Societe Generale» (74,8%). В феврале 2010 акционеры договорились об объединении Росбанка и других российских дочерних банков «Societe Generale» (BSGV, DeltaCredit, Русфинанс).
Ключевыми направлениями деятельности Росбанка являются розничное, корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами (private banking). В настоящий момент Росбанк обладает одной из крупнейших в стране региональной сетью: более 600 подразделений сети в 71 регионе Российской Федерации. Его дочерние банки работают в Белоруссии и Швейцарии. Более 13 тысяч сотрудников Росбанка без учета дочерних банков и компаний сегодня обслуживают порядка 60 тысяч корпоративных клиентов и 3 миллиона физических лиц. Банком выпущено более 3 млн пластиковых карт, в том числе более 55 тысяч чиповых, количество банкоматов достигло 1’900 устройств.
Наиболее важным для банка является развитие розничного бизнеса. Росбанк активно работает с населением, предлагая различные варианты вкладов и разнообразные кредитные продукты. Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования. Частными клиентами Росбанка являются около 2,6 миллионов человек. Среди клиентов Банка бюджетные организации и внебюджетные фонды, налоговые инспекции, акционерные общества, иностранные фирмы и их представительства, физические лица.
Росбанк обслуживает около 8 тысяч крупных компаний. Среди клиентов банка такие известные отечественные компании как ВО «Алмазювелирэкспорт», РАО «Газпром», ГМК «Норильский никель», СК "Согласие", ЗК "Полюс", "Седьмой континент", Холдинг МРСК и другие.
Росбанк активно развивает инвестиционное направление деятельности, являясь крупнейшим организатором и андеррайтером на рынке рублевых корпоративных и муниципальных облигаций.
Плодотворное сотрудничество с отечественными и зарубежными финансово-кредитными институтами обеспечивает высокое доверие к Росбанку, что позволяет на выгодных условиях проводить клиентские платежи, эффективно управлять собственной ликвидностью и привлекать ресурсы для клиентов. Корреспондентская сеть Росбанка включает Bank of New York, JP Morgan Chase Bank N.A., the Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ, Ltd., SMBC, Deutsche Bank AG, Commerzbank AG, Credit Suisse, UBS, HSBC Bank USA N.A., Nordea Bank Norge A.S.A., SEB, BBVA, ING и другие надежные банки.
Росбанк является одним из лидеров рынка финансовых услуг малому и среднему бизнесу, обслуживая более 44 тыс. клиентов. Банк предлагает малым и средним предприятиям комплексный сервис, включая специально разработанные кредитные продукты.
Значительные результаты демонстрирует и направление private banking. Сегодня в Росбанке обслуживается более 1800 частных состоятельных клиентов, объем средств на их счетах превысил 2 млрд. долларов США.
На протяжении всей своей истории Росбанк большое внимание уделяет реализации социальных проектов. Один из них — грантовая программа «Новый день», которую банк проводит с 1999 года. В Росбанке также действует внутрикорпоративная благотворительная программа частных пожертвований сотрудников банка «Право помогать есть у каждого».
Росбанк имеет кредитные рейтинги трех крупнейших международных агентств: Moody’s, Standard & Poor’s и Fitch. В 2008 году стал обладателем Гран-при Премии «Банк года» в итоговой премии «Финансовая элита России 2008». В 2006 и 2008 гг. Росбанк был признан лучшим финансовым институтом России, по версии авторитетного британского журнала «The Banker». В настоящее время Банк входит в число 10 крупнейших банков России.
«Росбанк» обслуживает предприятия и организации разных форм собственности, в том числе и государственной. В Банке обслуживаются финансовые организации, страховые компании, торговые предприятия, автосалоны, компании, специализирующиеся на операциях с недвижимостью, строительные организации и многие другие. Наличие у Банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций с драгоценными металлами позволяет обслуживать предприятия, занимающиеся добычей, переработкой и реализацией драгоценных металлов.
Расширение клиентской базы способствует диверсификации кредитного портфеля и поддержанию стабильной доходности банка. Это помогает укреплению позиций Банка на рынке банковских услуг и делает его более конкурентоспособным в системе коммерческих банков России.
В 2010 году Банк проводил активную работу по кредитованию клиентов банка. Совершенствовалась кредитная политика, направленная на минимизацию и постоянный мониторинг кредитных рисков. Учитывая, что основная степень концентрации рисков, связанная с банковскими операциями, приходится на кредитные риски, Банк проводил активную политику по минимизации данного типа рисков. В частности, совершенствовалась система всесторонней оценки заемщиков, оптимизировалась система требований к обеспечению кредитов.
Кредитные ресурсы размещались на различные сектора экономики, имеющих добросовестную кредитную историю и планируемый производственно - технологический цикл, а также занимающих стабильное положение в своем виде бизнеса.
В итоге за отчетный год кредитный портфель Банка вырос в 3,6 раза и составил 2 603 млн. рублей, в том числе коммерческие кредиты - 2 080 млн. рублей, межбанковские кредиты - 523 млн. рублей. Значительное увеличение объемов кредитования было достигнуто за счет гибкой клиентской политики и индивидуального подхода к каждому клиенту.
По состоянию на 1 сентября 2010 года сложилась следующая структура кредитного портфеля:
- кредиты юридическим лицам - 65%;
- кредиты физическим лицам - 15%;
- межбанковские кредиты - 20%.
Система внутреннего контроля ОАО АКБ «Росбанк» представляет собой совокупность учетной и кредитной политики, регламентных процедур, внутренних инструкций, направленных на предотвращение, выявление и исправление существенных ошибок и искажений информации, которые могут возникнуть в деятельности Банка. Формирование команды высококвалифицированных специалистов является важной задачей Банка. За прошедший год выросло число сотрудников, повышающих свой уровень образования. Работники Банка регулярно посещают семинары и консультации, проводимые аудиторскими и консалтинговыми компаниями.
Важным моментом с точки зрения распределения функций между структурными подразделениями является определение организационной структуры банка. Существуют следующие нормативные акты и документы, регламентирующие порядок функционирования филиалов Росбанка и формирования их организационной структуры с учетом изменений и дополнений:
1.Гражданский кодекс Российской Федерации
2.Налоговый кодекс Российской Федерации
3.Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-I
4. Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем,
и финансированию терроризма» от 08.01.2001 №115-ФЗ5. 5.Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ (с изменениями и дополнениями)
6.Федеральный закон от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных.
7.Положение Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 г. № 54-П (с зменениями и дополнениями) .
8.Положение Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.1998 г. № 39-П (с изменениями и дополнениями.
9.Положение Банка России «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций» от 10.02.2003г.
№ 215-П
10. Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери
по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004г. № 254-П.
11.Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» от 20.03.2006г. №283- П.
12.Положение Банка России «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26.03.2007 №302-П
13. Положение Банка России «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» от 01.04.2003г. №222-П
14.Положение Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004г. №266-П.
15.Положение Банка России «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем, и финансированию терроризма.» от 19.08.2004 № 262-П
16.Инструкция Банка России «Об открытии, закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» от 14.09.2006г. №28-И
17. Письмо от 26 мая 2005г. Федеральной Антимонопольной Службы №ИА/7235, Центрального Банка Российской Федерации №77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» .
18.Указание Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита».
19.Устав Акционерного Коммерческого «Росбанка» (ОАО);
20. Положение о филиале ОАО АКБ «Росбанк»;
21. Методические рекомендации по формированию организационной структуры Камчатского филиала ОАО АКБ «Росбанк».
Согласно Устава, высший орган управления Росбанка - Общее собрание акционеров, в функции которого входит: внесение изменений и дополнений в Устав; реорганизация Банка; ликвидация Банка; назначение ликвидационной комиссии и утверждение промежуточных и ликвидационного балансов; избрание Президента Банка; определение общей суммы объявленных акций; уменьшение уставного капитала банка путем уменьшения номинальной стоимости акций; утверждение годовых отчетов; распределение прибыли и убытков и решение иных вопросов, предусмотренных законодательством РФ.
Совет директоров осуществляет общее руководство деятельностью Банка. В его функции входит: определение приоритетных направлений деятельности Банка; Созыв собраний акционеров; увеличение уставного капитала путем увеличения номинальной стоимости акций или дополнительной эмиссии; образование Правления Банка; рекомендации по размеру годовых дивидендов по акциям и порядку их выплаты; утверждение внутренних документов Банка и решение иных вопросов, предусмотренных законодательством РФ.
Президент Банка является единоличным исполнительным органом Банка, избирается общим собранием акционеров на 4 года. В его функции входит: предоставление на рассмотрение Совета директоров годового отчета Банка; представление Банка в отношениях с другими организациями; распределение обязанностей между заместителями; утверждение структуры и штатного расписания центрального аппарата Банка; назначение на должность и освобождение от должности руководителей подразделений центрального аппарата Банка и филиалов в республиках, краях и областях, наложение на них дисциплинарных взысканий. Президент Банка без доверенности действует от имени Банка, представляет его интересы, совершает сделки, издает приказы и дает указания.
Правление Банка - коллегиальный исполнительный, осуществляет принятие решений по вопросам непосредственного текущего управления деятельностью Банка. Данный орган обсуждает отчеты руководителей подразделений и филиалов об итогах деятельности за соответствующие периоды; устанавливает порядок образования, использования фондов; принимает решение о размещении ценных бумаг; организует внедрение в практику наиболее прогрессивных банковских технологий, утверждает правила совершения банковских операций; утверждает процентные ставки по вкладам, депозитам, сберегательным сертификатам, кредитам для физических лиц; рассматривает состояние учета, отчетности и внутрибанковского контроля и решает другие вопросы.
Филиалы Банка действуют на основании Положений, утвержденных правлением Банка. Филиалы в республиках, краях, областях возглавляются директорами филиалов (управляющие), назначенными Правлением Банка.
Организационная структура Камчатского филиала ОАО АКБ «Росбанка»:
1. Директор филиала,
- Отдел кадров,
- Юридическая служба,
- Отдел бухгалтерского учета и отчетности,
- Отдел розничного бизнеса,
- Служба безопасности,
- Финансовый сектор (планирование),
- Сектор по работе с залогами,
- Хозяйственный сектор;
2. Заместитель директора,
- Отдел корпоративного бизнеса,
- Сектор кредитования малого бизнеса,
- Операционный отдел,
- Отдел автоматизации программного обеспечения и телекоммуникаций,
- Финансовый сектор (реклама).
Руководство Банка осуществляет контроль над текущей деятельностью организации. Администрация включает в себя юрисконсульта и специалиста по кадрам. Юрист-консул осуществляет правовое обоснование финансово-хозяйственной деятельности банка, защиту интересов в судах и арбитраже. --Специалист по кадрам осуществляет подбор и повышение квалификации кадров, контролирует соблюдение трудового законодательства.
- Отдел бухгалтерского учета и отчетности занимается сбором, регистрацией и обобщением учетной информации и предоставлением отчетности.
Финансовый сектор занимается анализом, планированием и прогнозированием финансово-хозяйственной деятельности.
- Отдел корпоративного бизнеса занимается кредитованием юридических лиц.
- Операционный отдел осуществляет расчетно-кассовое обслуживание клиентов.
- Отдел розничного бизнеса занимается кредитованием физических лиц, привлечением средств населения на расчетно-кассовое обслуживание счетов вкладов и банковских карт.
- Отдел автоматизации, программного обеспечения и телекоммуникаций занимается разработкой и сопровождением автоматизированных банковских систем, обеспечением коммуникаций, техническим обслуживанием ЭВТ.
- Хозяйственный сектор обеспечивает снабжение ТМЦ, содержание коммунального хозяйства.
При анализе распределения функций между структурными подразделениями аппарата отделения Росбанка России видно, что данная схема в общем виде соответствует целям и задачам функционирования банка.
- БИС используется для регистрации новых Клиентов Банка, открытия счетов, осуществления бухгалтерских проводок по отражению сделок по Кредитам и другим операциям, в том числе связанных с использованием денежных средств предоставленных Кредитов и их последующим погашением. Кроме того, БИС служит для хранения информации по всем проведенным операциям, указанным выше.
ПО ЦКН-Мониторинг/UNIS-ORBПО ЦКН-Мониторинг/UNIS-ORB используется в качестве программного обеспечения, предназначенного для оформления и последующей обработки Заявок по Кредитам, предоставляемым физическим лицам, а также для ведения информации по ним.
ПО «Экспертиза»ПО «Экспертиза» используется сотрудниками отдела безопасности для автоматизации процесса проверки информации по Заявке.
ПК «Credit Registry»ПК «Credit Registry» обеспечивает автоматизацию процессов взаимодействия Банка с БКИ в процессе передачи информации в БКИ о Кредитных историях Клиентов в Банке и получения из БКИ Кредитных отчетов, содержащих информацию о Кредитных историях Клиентов по Кредитам, оформленным в других кредитных организациях.
ПО «Журнал ошибок»ПО «Журнал ошибок» представляет собой систему, предназначенную для информирования ПС о Клиентах, Кредитные истории которых не могут быть приняты БКИ из-за несоответствия данных Клиента требованиям Федерального закона № 218-ФЗ и договора об оказании информационных услуг (предоставлении информации).
В случае если данные о Клиенте в БИС не соответствуют требованиям БКИ в связи с отсутствием обязательных для включения в Кредитную историю данных или эти данные не соответствуют требуемому формату (в написании используются недопустимые символы, длина поля меньше минимально допустимой или больше максимально допустимой и т.п.), БКИ не принимает от Банка такие записи. При формировании записей Кредитных историй Клиентов для передачи в БКИ специализированное ПО осуществляет проверку качества данных, подлежащих передаче в БКИ. Сведения о Клиентах, Кредитные истории которых не могут быть приняты БКИ из-за некорректных данных о Клиенте, помещаются в ПО «Журнал ошибок» с указанием номера Счета Клиента в БИС, даты открытия Счета, даты загрузки записи в ПО «Журнал ошибок» и информации об ошибке.
Записи в ПО «Журнал ошибок» сгруппированы по Филиалам и датам загрузки записей в ПО «Журнал ошибок».
Корпоративное хранилище данныхКорпоративное хранилище данных предназначено для выгрузки информации из БИС, а также для формирования отчетов (в том числе по операциям кредитования физических лиц в ПС), которые могут быть созданы силами самих пользователей на основе информации, содержащейся в корпоративном хранилище данных, с использованием любых критериев отбора.
Настоящая с Инструкцией по проведению операций кредитования физических лиц в подразделениях сети ОАО АКБ «РОСБАНК» регламентирует выполнение следующих операций:
- оформление кредитных заявок;
- проверка Банком информации по кредитным заявкам;
- документарное оформление операций кредитования физических лиц;
- отражение операций кредитования физических лиц в бухгалтерском учете Банка;
- использование Клиентами денежных средств предоставленных Кредитов;
- начисление процентов по Кредитам, а также штрафных санкций (неустойки);
- погашение задолженности по Кредиту (плановое и досрочное);
- проведение операций в случае изменения параметров действующего Кредитного договора;
- формирование/регулирование РВПС/РВП, в том числе для ссуд, объединенных в ПОС;
- взаимодействие с БКИ ( Бюро кредитных историй ) в части передачи в БКИ Кредитных историй заемщиков и получения Кредитных отчетов из БКИ в соответствии с запросами Банка;
- мониторинг и обслуживание Кредитов;
- работа с просроченной задолженностью по Кредитам;
- документооборот по операциям кредитования физических лиц;
- закрытие кредитной сделки;
- формирование и использование отчетов по операциям кредитования физических лиц.
Целевые Кредиты – Кредиты, отличающиеся целевым характером, предоставляемые физическим лицам на приобретение товаров длительного пользования (в том числе транспортных средств) и оплату услуг на Предприятиях. Характер и условия выдачи целевого Кредита зависят от цели его использования и отражаются в Кредитном договоре. Как правило, целевые Кредиты, предоставляемые Клиентам для приобретения товаров длительного пользования (в том числе транспортных средств), выдаются с обеспечением в форме залога транспортного средства или товара длительного пользования , а также под поручительство физических лиц . Контроль целевого использования кредитных средств осуществляется Банком по документам, подтверждающим оплату Клиентами товаров (услуг), приобретаемых с использованием Кредита.
Нецелевые Кредиты – ссуды, предоставляемые Клиентам без указания цели получения таких ссуд. Нецелевые Кредиты могут выдаваться как без обеспечения, так и под залог имущества и/или под поручительство других физических лиц. Нецелевые Кредиты обычно предоставляются Клиентам на личные (потребительские) цели, на текущие расходы и др. Банк при предоставлении таких Кредитов не контролирует целевое использование Клиентами предоставленных им денежных средств.
Овердрафты – Кредиты, предоставляемые Банком при недостаточности или отсутствии на Счете Клиента собственных денежных средств для оплаты расчетных документов. Кредитование Банком Счета Клиента в режиме овердрафта осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства Клиента перед Банком, в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным Кредитным договором. В пределах установленного Клиенту лимита овердрафта предоставление Банком Кредитов по овердрафту и погашение их Клиентом может осуществляться неоднократно в течение всего срока действия Кредитного договора.
В рамках того или иного Продукта розничного кредитования может быть предусмотрено предоставление Клиентом обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору. Каждым Продуктом розничного кредитования устанавливается свой исчерпывающий перечень используемых видов обеспечения.
Основными видами обеспечения по Кредитам, предоставляемым физическим лицам, являются поручительство и залог.
Поручительство:По Договору поручительства Поручитель обязывается отвечать перед Банком за исполнение Клиентом обязательств по Кредитному договору полностью или в какой-либо части, размер которой устанавливается Договором поручительства.
В рамках того или иного Продукта розничного кредитования может быть предусмотрено предоставление поручительства по Кредитному договору со стороны одного или нескольких Поручителей.
Различаются солидарная и субсидиарная ответственность перед Банком в рамках заключенных Договоров поручительства.
При солидарной ответственности Поручителя(ей) и Клиента Банк вправе требовать исполнения обязательств по Кредитному договору как от Клиента и всех Поручителей совместно, так и от каждого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
До предъявления требований к лицу, которое в соответствии с законом, иными правовыми актами или условиями обязательства несет ответственность дополнительно к ответственности другого лица, являющегося основным должником (субсидиарную ответственность), кредитор должен предъявить требование к основному должнику. Если основной должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование, это требование может быть предъявлено лицу, несущему субсидиарную ответственность.
При использовании поручительства в качестве обеспечения исполнения Клиентом обязательств по Кредитному договору проводится анализ финансового положения каждого Поручителя согласно условиям Продукта розничного кредитования.
Срок, на который предоставляется поручительство, устанавливается Договором поручительства.
Залог:В силу залога кредитор (Банк) по обязательству, обеспеченному залогом, имеет право в случае неисполнения должником (Клиентом) этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. В зависимости от тех или иных условий Продуктов розничного кредитования может допускаться предоставление залога в качестве обеспечения исполнения Клиентом обязательств по Кредитному договору, как самим Клиентом, так и третьими лицами.
В основном, оформление залога по Кредитному договору производится в отношении товаров длительного пользования, транспортных средств или различных видов недвижимости, приобретаемых Клиентами с использованием целевых Кредитов, однако в рамках нецелевого кредитования также возможна передача в залог имущества, непосредственно принадлежащего Клиенту или третьим лицам.
При этом само по себе предоставление Клиентом залога не является достаточным основанием для предоставления ему Кредита. Основным критерием является платежеспособность Клиента.
4.4 СтрахованиеВ рамках процедуры предоставления физическим лицам кредитов по Продуктам розничного кредитования широко применяется страхование различных рисков. Страхование призвано обеспечить защиту Филиалов от финансовых потерь, возникающих вследствие негативного влияния различных обстоятельств, препятствующих исполнению Клиентом условий Кредитного договора.
В случае возникновения непредвиденных обстоятельств, которые приводят к финансовым потерям, Страховая компания осуществляет покрытие понесенных убытков, осуществляя выплату страхового возмещения.
Страхование рисков в процессе кредитования физических лиц осуществляется в рамках взаимодействия со Страховыми компаниями, в том числе заключившими с Банком договор о сотрудничестве. В свою очередь, Договор страхования, определяющий порядок и условия страхования того или иного риска, предусмотренного условиями Продукта розничного кредитования, заключается между Клиентом и Страховой компанией. В Договорах страхования предусматриваются следующие условия:
- выгодоприобретателем по Договору страхования назначается Банк (если иное не предусмотрено условиями Продукта розничного кредитования). При этом в соответствии с Договором страхования выгодоприобретатель (Банк) вправе отказаться от получения страхового возмещения в пользу Клиента, письменно известив об этом Страховую компанию. В случае отказа выгодоприобретателя (Банка) от прав на получение страхового возмещения страховое возмещение подлежит уплате Клиенту. Порядок выплаты страхового возмещения определен Договором страхования.
- срок действия Договора страхования (срок страхования) устанавливается по согласованию между Клиентом и Страховой компанией в пределах срока действия Кредитного договора.
Договор страхования, заключенный между Клиентом и Страховой компанией, предполагает оплату Клиентом в пользу Страховой компании страховой премии, размер которой определяется указанным Договором страхования и тарифами Страховой компании. При этом оплата страховых премий по заключенным Договорам страхования может осуществляться Клиентом как за счет собственных денежных средств, так и за счет денежных средств предоставленного Банком Кредита.
В рамках предоставления Кредитов физическим лицам осуществляется страхование следующих рисков:
- страхование предмета залога по Кредитному договору;
- страхование жизни, здоровья, риска утраты трудоспособности Клиента;
- страхование иных рисков.
Существует обязательное и добровольное страхование рисков.
При обращении Клиента за получением Кредита Клиентский менеджер Офиса/Филиала оказывает консультации по тому или иному Продукту розничного кредитования.
На первоначальном этапе работы с Клиентом Клиентский менеджер выясняет цель получения Кредита. Исходя из цели получения Кредита, Клиентский менеджер предлагает Клиенту на выбор существующие (утвержденные в Банке / Филиале) Продукты розничного кредитования, относящиеся к соответствующему продуктовому ряду.
Клиентский менеджер разъясняет Клиенту условия и порядок предоставления Кредита, включающие в себя:
1.существенные параметры Продукта розничного кредитования:
- форма предоставления Кредита;
- диапазон сумм Кредита;
- валюта кредитования;
- диапазон сроков кредитования;
- диапазон процентных ставок по Кредиту;
- порядок оплаты Комиссий Банка и прочих платежей;
- требования к начальному капиталу Клиента;
- порядок использования полученного Кредита;
по желанию клиента – примерный размер ежемесячного взноса
Требования к Клиенту:
- нефинансовые (гражданство, возраст, наличие постоянной регистрации на территории, обслуживаемой Филиалом, наличие постоянного места работы, стаж работы (общий и на последнем месте работы, Кредитная история в Банке, состав документов, необходимых для предоставления в Банк и пр.);
- финансовые (необходимость подтверждения доходов и пр.);
- требования к обеспечению (залог, поручительство);
- срок рассмотрения Банком кредитной заявки (Заявления-анкеты Клиента
- срок действия положительного решения;
- порядок оформления документов по Кредиту.
Клиентский менеджер также ознакомляет Клиента с договорной базой по соответствующему Продукту розничного кредитования.
При ознакомлении с условиями предоставления Кредита Клиентский менеджер должен учитывать отнесение Клиента к той или иной категории заемщиков, в отношении каждой из которых могут применяться различные условия кредитования.
Для обеспечения возможности отнесения к той или иной категории заемщиков, Клиентским менеджером используются в работе различные информационные источники, позволяющие определить принадлежность Клиентов к той или иной категории заемщиков :
- списки предприятий (организаций) - Корпоративных клиентов Банка (1-й, 2-й, 3-й групп), создаваемые силами Филиала и размещаемые на общедоступных информационных ресурсах либо рассылаемые в ПС по корпоративной электронной почте;
- перечень должностей, относящихся к категориям руководителей Корпоративных клиентов 2-й и 3-й групп;
- списки предприятий (организаций), сотрудники которых относятся к категории «сотрудники Банка», создаваемые силами ГО / Филиала Банка и размещаемые на общедоступных информационных ресурсах в ПО ЦКН-Мониторинг/UNIS-ORB либо рассылаемые в ПС по корпоративной электронной почте;
- списки Клиентов, являющихся добросовестными заемщиками Банка по Продуктам розничного кредитования, или соответствующие базы данных, создаваемые силами ГО / Филиала Банка и размещаемые на общедоступных информационных ресурсах либо рассылаемые в ПС по корпоративной электронной почте.
В процессе оказания консультационной помощи Клиенту Клиентский менеджер предоставляет информацию о Тарифах Банка по тому или иному Продукту розничного кредитования, включающую в себя:
размеры процентных ставок по Кредиту;
размеры штрафных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий Кредитного договора;
размеры комиссий за обслуживание Кредита:
- комиссия за осуществление досрочного погашения Кредита;
- комиссия за предоставление информации (выписки) по Ссудному счету;
комиссия за открытие Счета Клиента (если она предусматривается в рамках соответствующего Тарифного плана);
комиссия за оформление Банковской карты (если оно предусматривается в рамках соответствующего Продукта розничного кредитования);
комиссия за ведение (обслуживание) Счета Клиента;
комиссия за зачисление денежных средств на Счет Клиента (с использованием Банковской карты или без ее использования):
- через пункты выдачи наличных денежных средств Банка;
- через Банкоматы Банка;
процентная ставка по начислению процентов на остаток денежных средств, находящихся на Счете Клиента;
комиссия за предоставление выписки (информации) по Счету Клиента:
- в Офисе/Филиале Банка;
- в Банкоматах (ATM) Банка;
- в Банкоматах (ATM) сторонних банков;
комиссия за переоформление Банковской карты:
- в связи с утратой Банковской карты или ее механическим повреждением;
- в связи с истечением срока действия Банковской карты;
комиссия за выдачу остатка денежных средств со Счета Клиента после полного погашения задолженности по Кредиту:
- через Банкоматы (ATM) Банка;
- через Банкоматы (ATM) сторонних банков;
- через пункты выдачи наличных денежных средств Банка;
- путем безналичного перечисления денежных средств по указанным реквизитам;
комиссия за использование денежных средств предоставленного Кредита:
- за расчетное обслуживание;
- за кассовое обслуживание;
- за проведение операций с использованием Банковской карты;
ежедневный лимит проводимых операций по Счету Клиента с использованием Банковской карты (не более определенной суммы в течение Операционного дня);
ограничение по количеству проводимых операций по Счету Клиента с использованием Банковской карты в течение Операционного дня;
Комиссии Банка за дополнительные услуги (за блокировку Банковской карты по звонку Клиента или по его письменному заявлению, за осуществление запросов контрагентам по вопросам проведения операций, совершенных Клиентом, и др.).
Соответствующая информация о Тарифах Банка предоставляется Клиенту в виде соответствующих Тарифных планов, утвержденных по Продуктам розничного кредитования Банка в разрезе категорий заемщиков и являющихся неотъемлемыми частями Кредитных договоров (условий предоставления Кредита).
В процессе оказания консультационной помощи при выборе Продукта розничного кредитования Клиентский менеджер разъясняет условия погашения Кредита, который Клиент желает оформить в рамках того или иного Продукта розничного кредитования.
Клиентский менеджер должен разъяснить Клиенту:
порядок и сроки планового погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов, а также Комиссий Банка и иных платежей;
порядок досрочного погашения Кредита, осуществляемого Банком в тех или иных случаях в соответствии с условиями Продуктов розничного кредитования.
В целях информирования Клиента об условиях погашения задолженности по Кредитному договору, совершаемого в плановом порядке, Клиенту предоставляется информационный график платежей по Кредитному договору, содержащий информацию:
о количестве подлежащих совершению платежей;
о датах совершения платежей;
о суммах платежей, в том числе в разбивке по видам задолженности, подлежащей погашению (по основному долгу по Кредиту, по уплате процентов, начисленных за пользование Кредитом, по оплате Комиссий Банка и иных платежей);
о суммах, составляющих остаток задолженности Клиента по основному долгу в рамках Кредитного договора после совершения каждого платежа.
Информационный график платежей по Кредитному договору является неотъемлемой частью Кредитного договора (условий предоставления Кредита).
В соответствии с Указанием Банка России № 2008-У, кредитная организация в силу ст. 30 Федерального закона № 395-1 обязана доводить до сведения Клиента информацию о Полной стоимости Кредита. Кроме того, в соответствии с Письмом Банка России № 77-Т, а также в соответствии с Федеральным законом № 2300-1 Клиент должен быть информирован обо всех расходах, связанных с предоставлением и обслуживанием Кредита.
Полная стоимость Кредита определяется в процентах годовых, исходя из следующей формулы:
n ДПi
Σ = ---------------------- = 0,
i=0 (di - d0)
---------
365
(1 + ПСК)
где: di - дата i-го денежного потока;
d0 - дата начального денежного потока (совпадает с датой перечисления
денежных средств заемщику);
n - количество денежных потоков (платежей);
ДПi - сумма i-го денежного потока (платежа) по Кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно:
- предоставление Клиенту Кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус»;
- возврат Клиентом Кредита, уплата процентов по Кредиту включается в расчет со знаком «плюс»;
ПСК - Полная стоимость Кредита, в % годовых.
Полная стоимость Кредита включает в себя совокупные расходы Клиента, связанные с обслуживанием Кредита, включая уплату процентов за пользование Кредитом, Комиссий Банка и иных платежей и содержит соответствующую информацию о размерах указанных составляющих, действующих на момент предоставления Кредита.
Расчет Полной стоимости Кредита осуществляется Клиентский менеджер с использованием ПО ЦКН-Мониторинг/UNIS-ORB.
Информация о Полной стоимости Кредита доводится Клиентским менеджером до сведения Клиента до заключения Кредитного договора / до изменения условий Кредитного договора. Информация о Полной стоимости Кредита может доводиться до Клиента в проекте Кредитного договора (дополнительного соглашения) или иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи Клиента.
При оформлении Кредита и подписании сторонами Кредитного договора факт доведения до сведения Клиента информации о Полной стоимости Кредита должен быть зафиксирован документально в виде подписи Клиента на документе, содержащем информацию о Полной стоимости Кредита.
Оформление кредитной заявки производится при предъявлении Клиентом Клиентскому менеджеру документа, удостоверяющего личность. В соответствии с законодательством РФ документами, удостоверяющими личность физического лица – гражданина РФ, являются:
- паспорт гражданина РФ, удостоверяющий личность гражданина РФ на территории РФ; при этом законодательством РФ установлены следующие сроки действия паспорта гражданина РФ:
- от 14 лет до достижения 20-летнего возраста,
- от 20 лет до достижения 45-летнего возраста,
- от 45 лет – бессрочно;
- паспорт моряка;
- удостоверение личности военнослужащего или военный билет;
- иные документы, признаваемые в соответствии с законодательством РФ документами, удостоверяющими личность.
Основным документом, удостоверяющим личность Клиента, является паспорт гражданина РФ. При предъявлении паспорта гражданина РФ Клиентский менеджер должен внимательно исследовать его на предмет возможного наличия признаков подделки.
В случае если основной документ, удостоверяющий личность Клиента, имеет ветхий вид, либо имеются сомнения в сходстве фотографии, имеющейся в документе, Клиент предъявляет Клиентскому менеджеру иной документ, подтверждающий личность (содержащий фотографию).
В ряде случаев условиями Продуктов розничного кредитования может предусматриваться обязательное предъявление Клиентом иного (дополнительного) документа, наряду с основным документом, удостоверяющим личность (водительское удостоверение, заграничный паспорт и т.п.).
Основанием для определения кредитоспособности Клиента являются документы, подтверждающие его доходы.
В качестве документов, подтверждающих доходы, Клиентом в зависимости от условий соответствующего Продукта розничного кредитования могут быть предъявлены:
- справка о доходах физического лица по форме 2-НДФЛ;
- налоговая декларация по единому налогу на вмененный доход для отдельных видов деятельности;
- налоговая декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения;
- налоговая декларация по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ);
- справка о доходах по форме Банка, заверенная подписью руководителя и главного бухгалтера организации ( Приложение 1);
- справка в свободной форме с указанием дохода, заверенная подписью руководителя и печатью организации;
- выписка по текущему банковскому счету (ЛБС) Клиента, на который осуществляется регулярное перечисление заработной платы;
- выписка по текущему банковскому счету, предоставленная из другого банка;
- справка из отделения Пенсионного фонда РФ или из другого государственного органа, выплачивающего пенсию, о размере назначенной пенсии (для лиц пенсионного возраста).
- справки, подтверждающие доход по дополнительному месту работы клиента (не более чем по 2-ум местам работы).
На основании предъявленных Клиентом документов, подтверждающих доходы, Клиентский менеджер определяет расчетную сумму дохода, которая используется в целях последующего расчета доступной суммы Кредита (лимита кредитования).
Необходимость предоставления документов, подтверждающих доходы, определяется в рамках того или иного Продукта розничного кредитования. В зависимости от условий Продукта розничного кредитования предоставление Клиентом документов, подтверждающих его доходы, может быть как обязательным, так и не обязательным. Состав предъявляемых документов, подтверждающих доходы Клиента, определяется условиями реализации того или иного Продукта розничного кредитования.
В случаях, когда в качестве обеспечения Кредита предоставляется поручительство физических лиц, для анализа Банком кредитной заявки требуются документы, подтверждающие доходы каждого из Поручителей - физических лиц.
В целях определения соответствия Клиента той или иной целевой группе потенциальных заемщиков, а также в целях подтверждения принадлежности к числу руководящих сотрудников предприятий и организаций Банк требует предоставления документа, подтверждающего занятость и стаж работы.
В качестве документов, подтверждающих занятость и стаж работы, Клиентом могут быть предъявлены:
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
- контракт о прохождении воинской службы (для военнослужащих);
- свидетельство о постановке на налоговый учет (ИНН), свидетельство о внесении записи в единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей или свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (для индивидуальных предпринимателей);
- копия свидетельства о регистрации организации - места работы Клиента как юридического лица;
- копия трудового договора (контракта);
- справка с места работы, подтверждающая факт реорганизации и правопреемственности предприятия-работодателя, заверенная подписью уполномоченного лица и печатью предприятия;
- копия выписки из Единого государственного реестра юридических лиц, содержащая сведения о реорганизации и правопреемственности предприятия-работодателя Клиента.
- список-реестр с указанием стажа и дохода сотрудников, заверенный печатью и подписью уполномоченного лица (по сотрудникам корпоративных клиентов группы 1,2);
- выписка по счету клиента (по сотрудникам корпоративных клиентов группы 1,2);
Предоставление Клиентом документов, подтверждающих занятость и стаж работы, определяется условиями того или иного Продукта розничного кредитования. В зависимости от условий Продукта розничного кредитования предоставление Клиентом документов, подтверждающих его занятость и стаж работы, может быть как обязательным, так и не обязательным. Состав предъявляемых документов, подтверждающих занятость и стаж работы Клиента, определяется условиями реализации того или иного Продукта розничного кредитования.
Иные документыПо требованию Банка Клиент и Поручитель(и) могут предоставлять иные документы, необходимые для анализа кредитной заявки, что определяется спецификой реализации того или иного Продукта розничного кредитования. Такими документами могут быть:
- водительское удостоверение
- справки из психоневрологического и/или наркологического диспансеров;
- нотариально удостоверенное безусловное согласие супруга / супруги Клиента на заключение кредитных и залоговых сделок;
- документы, подтверждающие отсрочку от срочной службы в Вооруженных Силах РФ (для Клиентов - лиц мужского пола в возрасте до 27 лет);
- документы, подтверждающие семейное положение (свидетельство о регистрации брака, о рождении детей, о расторжении брака);
- счет на оплату товаров (услуг), выписанный Предприятием (в случае подачи Клиентом заявки на получение целевого Кредита);
- прочие дополнительные документы, определяемые условиями предоставления Кредита по Продукту розничного кредитования.
Визуальная оценка Клиента производится Клиентским менеджером в процессе общения с ним Клиентского менеджера.
Визуальная оценка Клиента предусматривает:
1) оценку возраста обратившегося (соответствует ли Клиент требованиям по возрасту, предъявляемым к заемщикам в рамках данного Продукта розничного кредитования);
2) оценку вменяемости и адекватности на предмет наличия у Клиента:
- явных признаков алкогольной либо наркотической зависимости;
- признаков психического расстройства;
- неадекватного поведения;
- странностей во внешнем облике, одежде и т.п.;
3) оценку уверенности в ответах на вопросы специального характера:
- о месте фактического проживания;
- о наличии телефона по месту проживания;
- об адресе регистрации;
4) оценку внешних признаков платежеспособности и членов его семьи (в случае их присутствия в момент общения):
- одежда (шуба, другие меховые изделия, изделия из кожи), степень износа, соответствие моде и времени;
- ухоженность лица, рук;
- наличие ювелирных украшений, в том числе обручального кольца (для лиц, состоящих в браке);
- наличие:
- банковских карт;
- автомобильных ключей (брелоков автомобильной сигнализации );
- клубных карт (спортклубов и т.п.);
- абонементов;
- специальных пропусков (на работу, учебу и т.д.);
5) необходимость обратить внимание на то, сопровождают ли Клиента другие лица, проявляющие заинтересованность в получении Кредита и вызывающие подозрение.
Если Клиента сопровождают другие лица, проявляющие заинтересованность в получении Кредита, необходимо поинтересоваться у сопровождающих лиц, почему Кредит оформляется именно на данного субъекта.
В случае предоставления Клиентом в качестве обеспечения по Кредиту поручительства физического лица визуальная оценка Поручителя, являющегося физическим лицом, производится аналогичным образом в соответствии с порядком визуальной оценки Клиента.
Информация по визуальной оценке Клиента подлежат отображению Кредитным экспертом в специальном поле Заявки, формируемой с использованием ПО ЦКН-Мониторинг/UNIS-ORB , в виде специальных кодов, значения которых приводятся в Приложении 4 к настоящей Инструкции.
Проверка наличия информации о Клиенте в БИСУсловиями реализации тех или иных Продуктов розничного кредитования в рамках Андеррайтинга Клиента может быть предусмотрена проверка наличия информации о Клиенте в БИС, проводимая Клиентским менеджером. Например, такая проверка может проводиться в рамках определения факта добросовестности исполнения Клиентом обязательств по Кредитным договорам в прошлом, а также в целях проверки регулярности и размеров доходов, получаемых Клиентом при условии перечисления соответствующих денежных средств на его текущие счета, открытые в Банке, для определения доступной Клиенту суммы Кредита.
Если у Клиентского менеджера отсутствует доступ в БИС для осуществления проверки наличия информации о Клиенте, то соответствующая проверка производится иным Должностным лицом Офиса/Филиала, имеющим соответствующий доступ в БИС, по запросу Клиентского менеджера.
При условии ознакомления с условиями кредитования Клиент оформляет запрос о предоставлении Кредита (кредитную заявку).
Кредитная заявка, подаваемая Клиентом в Банк, представляет собой набор информации о Клиенте, о параметрах запрашиваемого Кредита, а также информации, необходимой Банку для принятия решения о возможности предоставления Кредита данному Клиенту.
Кредитная заявка должна соответствовать следующим требованиям:
1. простота оформления:
- данное требование предусматривает желательность оформления кредитной заявки в минимально возможные сроки и с минимальными трудозатратами со стороны Клиента и особенно актуально в рамках Продуктов розничного кредитования, предусматривающих ускоренный процесс выдачи Кредита;
2. информативность:
- кредитная заявка должна содержать максимально полную информацию, необходимую Банку для принятия решения о предоставлении Кредита, в рамках требований, предъявляемых к составу данной информации в процессе реализации того или иного Продукта розничного кредитования;
3. структурированность информации:
- информация по кредитной заявке должна быть четко структурирована и сгруппирована по отдельным разделам, соответствующим той или иной тематике;
4. достоверность информации:
- информация, предоставляемая Клиентом в Банк при подаче кредитной заявки, должна быть достоверной; в соответствии со ст. 14.11. Кодекса РФ об административных правонарушениях, получение Кредита либо льготных условий кредитования путем представления Банку заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии влечет административную ответственность;
5. удобство анализа информации и последующей ее обработки:
- в процессе анализа информации по кредитной заявке должны быть обеспечены минимальные затраты труда и времени, необходимого для принятия решения о предоставлении Кредита, что особенно актуально в рамках Продуктов розничного кредитования, предусматривающих ускоренный процесс выдачи Кредита.
Текст кредитной заявки должен содержать следующие основные данные:
- вид запрашиваемого Кредита;
- сумма запрашиваемого Кредита;
- валюта запрашиваемого Кредита;
- срок Кредита;
- цель, на финансирование которой запрашивается Кредит;
-форма, вид, перечень и характеристики обеспечения исполнения обязательств по погашению Кредита;
- источники погашения Кредита.
- паспортные и персональные данные;
- сведения об адресе постоянной регистрации и об адресе фактического проживания;
- другую контактную информацию;
- сведения об образовании;
- сведения о занятости (об источнике дохода);
- сведения о семейном положении;
-сведения о наличии в собственности недвижимости и другого имущества (в том числе автотранспорта);
- сведения о доходах и расходах;
- сведения о вкладах, счетах и других активах в Банке, а также в сторонних кредитных организациях;
- сведения о существующих кредитных обязательствах в Банке и в иных кредитных организациях;
- сведения о рисках, страхуемых в рамках предоставляемого Кредита;
- сведения о разрешении Клиента Банку на получение из БКИ кредитного отчета, содержащего, в том числе, основную часть Кредитной истории, определенную в ст. 4 Федерального закона № 218-ФЗ;
-сведения о согласии на предоставление Банком информации о Кредитной истории Клиента в объеме, установленном ст. 4 Федерального закона № 218-ФЗ, в БКИ;
- код субъекта Кредитной истории (при наличии);
- декларацию, содержащую отметки о наличии/отсутствии фактов:
- существования невыполненного Клиентом судебного решения;
- участия Клиента в настоящее время в судебном процессе;
- назначения судом в отношении Клиента какого-либо наказания;
- наличия у Клиента просроченных долгов и финансовых обязательств;
- наличия у Клиента обязательных платежей, установленных судом (в т.ч алиментов);
- наличия в настоящее время или в прошлом в отношении Клиента решения суда об ограничении его дееспособности;
- нахождения Клиента на учете у психиатра или нарколога;
- ограничения права Клиента на заключение кредитных сделок;
- согласие на хранение и обработку Банком персональных данных Клиента (при наличии);
- согласие/отказ на заключение договора страхования
- указание способа доведения до сведения Клиента информации о принятом Банком решении;
- раздел для служебных отметок Должностных лиц Филиала/ Офиса (Кредитного эксперта, Кредитного менеджера, сотрудников ЦАРК и сотрудников БЭК-офиса), содержащий информацию о коде авторизации Заявки и об окончательных параметрах Кредита (сумма, срок, процентная ставка).
Оформление кредитных заявок по заполнение Заявления-анкеты ( Приложение2 ), которое может осуществляться различными способами.
Заполнение Заявления-анкеты в соответствии с требованиями того или иного Продукта розничного кредитования может осуществляться:
- собственноручно Клиентом;
- Кредитным экспертом/Кредитным менеджером со слов Клиента в ПО ЦКН-Мониторинг/UNIS-ORB
В последнем случае информация, введенная Клиентским менеджером в ПО ЦКН-Мониторинг/UNIS-ORB выводится на печать и предоставляется Клиенту для проверки и последующего подписания в знак подтверждения правильности указания информации Кредитным экспертом. При этом в специально отведенное поле на распечатке Заявления-анкеты, Клиентом должна быть собственноручно вписана фраза следующего содержания:
«Я, /Ф.И.О./, подтверждаю, что сведения, содержащиеся в настоящем Заявлении-анкете, являются достоверными и точными. С условиями предоставления и обслуживания Кредита ознакомлен и согласен.
/Ф.И.О./ Подпись»
В случае если условиями Продукта розничного кредитования предусматривается предоставление поручительства со стороны физических лиц, оформляется(ются) Анкета(ы) Поручителя(ей), состав информации по которой(ым) в целом аналогичен составу информации по Заявлению-анкете Клиента.
Порядок оформления Анкет Поручителей аналогичен порядку оформления Заявлений-анкет.
При первоначальном взаимодействии с Клиентом проводится анализ его анкетных данных на предмет соответствия требованиям Банка к потенциальному заемщику – осуществляется оценка Клиента на предмет вероятной добросовестности исполнения его обязательств по погашению Кредита, факторов риска и факторов, компенсирующих данные риски. Также проводится анализ того, имеют ли все возможные риски достаточное (удовлетворяющее условиям Продукта розничного кредитования) покрытие.
При оценке соответствия Клиента требованиям Банка определяющим является наличие следующих факторов:
- Кредитная история
- Социальная стабильность
- Возраст и здоровье Клиента:
- Партнерство Банка и Клиента:
- с точки зрения Банка возможность осуществлять контроль финансового положения Клиента (наличие у Клиента текущего счета / вклада в Банке, получение Клиентом заработной платы на ЛБС в Банке, проведение различных видов платежей) является положительным фактором при принятии решения о возможности предоставления Клиенту Кредита.
При кредитовании физических лиц характерны небольшие размеры ссуд, что порождает большой объем работы по их оформлению, и достаточно
дорогостоящая процедура оценки кредитоспособности относительно получаемой в результате прибыли.
Для оценки кредитоспособности физических лиц банку необходимо оценить как финансовое положение заемщика, так и его личные качества. При этом кредитный риск складывается из риска невозврата основной суммы долга и процентов по этой сумме. Сейчас для оценки данного риска используется скоринг-кредитование. Сущность этой методики состоит в том, что каждый фактор характеризующий заемщика, имеет свою количественную оценку. Суммируя баллы можно получить оценку кредитоспособности физического лица. Каждый параметр имеет максимально возможный порог, который выше для важных вопросов и ниже для второстепенных. Сегодня известно достаточно много методик кредитного скоринга. Одной из самых известных является модель Дюрана. Дюран выделил группы факторов, позволяющиих максимально определить степень кредитного риска, и коэффициенты для различных факторов, характеризующих кредитоспособность физического лица
1. Пол: женский (0,40), мужской (0);
2. Возраст: 0,1 балла за каждый год свыше 20 лет, но не больше чем 0,30;
3. Срок проживания в данной местности: 0,042 за каждый год, но не больше чем 0,42;
4. Профессия: 0,55 - за профессию с низким риском; 0 – за профессию с высоким риском;0,16 - другие профессии;
5. Финансовые показатели: наличие банковского счета - 0,45; наличие недвижимости — 0,35; наличие пописа по страхованию - 0,19;
6. Работа: 0,21 - предприятия в общественной отрасли, 0 — другие;
7. Занятость: 0,059 - за кажднй год работы на данном предприятии.
Согласно Дюрану, существует порог, перейдя который человек считается кредитоспособным. Этот порог равен 1,25. То есть если набранная сумма баллов больше или равна 1,25, то потенциальному заемщику вьдается испрашиваемая им сумма.
Основной недостаток скоринговой системы оценки кредитоспособности физических лиц - ее плохая адаптируемость.
Анализ платежеспособности Клиента как потенциального заемщика включает в себя так же анализ достаточности начального капитала Клиента, а также анализ достаточности доходов Клиента.
Требование по достаточности начального капитала устанавливается в рамках Продуктов розничного кредитования на приобретение товаров или услуг, предусматривающее внесение Клиентом суммы первоначального взноса в оплату части стоимости данных товаров (услуг). Кроме того, у Клиента должно быть достаточно собственных денежных средств для исполнения обязательств перед Банком по Кредитному договору, для оплаты предусмотренных Банком (в рамках Тарифов Банка) Комиссий Банка, страховых премий по Договорам страхования, иных платежей, предусмотренных условиями кредитования, ежемесячного обслуживания действующих Кредитов, ранее предоставленных Банком и/или другими кредитными организациями, оплаты коммунальных и иных обязательных платежей и т.п.
При анализе достаточности доходов Клиента Клиентский менеджер осуществляет расчет графика платежей по Кредиту, размера минимального ежемесячного платежа и контроль соответствия доходов Клиента установленным Банком нормативам по достаточности доходов для погашения Кредита. Соответствующие нормативы определяются методиками расчета суммы Кредита, утвержденными решениями КРРБ в рамках соответствующих Продуктов розничного кредитования. Оценка платежеспособности Клиента осуществляется на основании данных о его финансовом положении. Получаемые Клиентом доходы должны позволять ему погашать Кредит, исполнять иные имеющиеся у него обязательства и обеспечивать достаточный уровень потребления с учетом установленной для данного региона РФ величины прожиточного минимума.
8.1 Расчет доступной Заявителю суммы Кредита исходя из баланса доходов и расходов (семьи) Заявителя
Баланс доходов и расходов Заемщика должен позволять ему погашать Кредит в течение установленного срока, либо накопить сумму, достаточную для погашения Кредита в конце срока (в зависимости от применяемой схемы погашения).
Расчетный коэффициент достаточности доходов – КД
Программами кредитования могут быть установлены различные требования (нормативы) Банка по балансу доходов и расходов Заявителя и его семьи в виде следующего расчетного параметра:
Отношение КД
| КД = | сумма ежемесячных платежей по Кредиту ежемесячный чистый доход семьи (нетто) |
Данный параметр характеризует способность Заемщика совершать платежи по погашению Кредита.
Доступная для конкретного Заявителя сумма кредита рассчитывается исходя из совокупных доходов и расходов семьи Заявителя и не может превышать коэффициента КД.
Расчет коэффициента приведен справочно и не требует расчета при анализе кредитоспособности Заявителя.
Значение коэффициента достаточности доходов (КД) устанавливается в зависимости от срока кредита:
| Срок кредита | Размер КД |
| До 1 года | 80% |
| До 2 лет | 70% |
| До 3 лет | 65% |
| До 4 лет | 60% |
| До 5 лет | 55% |
По кредитам суммой до 30 000 рублей эквивалент в долларах США) на срок до 1 годазначение коэффициента КД устанавливается 90%.
Основным критерием платежеспособности Заявителя являются его и его семьи документально подтвержденные доходы за последние три месяца (помесячно).
Ежемесячный чистый доход семьи (нетто) рассчитывается на основании документально подтвержденных доходов всех членов семьи Заявителя за минусом расходов.
При расчете ежемесячного чистого дохода на примере «Экспресс –кредита» принимаются данные, полученные путем логических заключений кредитного эксперта, если иное не подтверждено документально (например технический сотрудник не может получать заработную плату превышающую 10 т.р., т.к. средний размер оплаты труда данной категории специалистов не превышает 3 т.р., соответственно в расчет доходов необходимо поставить сумму 3 т.р., а не 10 т.р., если иное не будет подтверждено документально).
| Статья доходов | Заявитель | Другие члены семьи |
| 1. Заработная плата | ||
| 2. Другие выплаты | ||
| 3. Сбережения | ||
| 4. Итого совокупный доход семьи (1+2+3) | ||
| Совокупные расходы всех членов семьи | ||
| 5. Уплачиваемый подоходный налог и др. вычеты | ||
| 6. Плата за жилье и коммунальные платежи | ||
| 7. Прочие обязательные расходы на семью | ||
| 9. Итого обязательных платежей (5+6+7) | ||
| 10. Чистый доход (4-9) Д: | ||
Заработная плата, выплачиваемая работнику по основному месту работы согласно штатному расписанию или трудовому соглашению. Подтверждается справкой с предприятия о начисленной и полученной заработной плате или выпиской с текущего банковского счета Заявителя, заверенной управляющим/менеджером по РКО дополнительного офиса/руководителем кредитного подразделения- если предприятие, в котором работает Заявитель участвует в зарплатном проекте Банка.
При рассмотрении возможности выдачи кредита на примере «Экспресс – кредита» документы, подтверждающие размер получаемой заработной платы Заемщиком и Поручителем, не предоставляются.
Другие выплаты(относятся к основным источникам дохода):
Заработная плата, выплачиваемая работнику по основному месту работы за сверхурочную работу на регулярной основе.
2) Премии.
3) Комиссионные вознаграждения.
4) Заработная плата по совместительству. Выплачивается работнику по не основному месту работы согласно трудовому соглашению.
5) Доход от сдачи в аренду (найм) личного имущества на основании договора аренды (найма).
6) Дивиденды и проценты по вкладам.
7) Гонорары.
8) Социальные пенсии и пособия.
Учитываются сбережения (семьи) Заявителя, находящиеся на хранении в Банке “Росбанк” (вклады, вексель Банка) и размещенные на срок, превышающий дату окончательного погашения кредита минимум на 3 дня.
Сбережения, размещенные во вклады в других Банках, не учитываются.
Подоходный налог, отчисления во внебюджетные фонды, алименты, уплачиваемые Заявителем. Подтверждается справкой с предприятия о начисленной и полученной заработной плате.
Плата за жильё и коммунальные платежи определяется исходя из среднего размера оплаты жилья и коммунальных услуг в месте проживания Заявителя (Поручителя).
В случае если Заявитель (Поручитель) утверждает, что стоимость коммунальных услуг ниже среднего значения, должны быть представлены подтверждающие документы, либо кредитный эксперт должен учитывать данные расходы исходя из среднерыночной стоимости данных плат.
Прочие обязательные расходы на семью: Данный параметр зависит от прожиточного минимума в данной местности и характеризует достаточность потребительских расходов на каждого члена семьи Заемщика. Рассчитывается исходя из установленного Распоряжением по Банку уровня прожиточного минимума, умноженного на количество членов семьи, проживающих совместно с Заявителем и увеличенного на другие обязательные расходы (плата за обучение, страховые платежи, накопительные вклады (фонды), расходы на содержание автотранспорта, сотового телефона и т.д.)
ОР = М. * n + ПР
ОР – обязательные расходы на семью
М. – прожиточный минимум, установленный законодательными актами субъекта РФ, в котором проживает Заявитель
n. - количество членов семьи
ПР – прочие расходы на семью
Рассчитывая расходную часть Заявителя (Поручителя) Клиентский менеджер основывается на информации, представленной клиентом, а также логически следуемой из данных Заявления на кредит.
( Например, Клиент указывает наличие ребенка дошкольного возраста и место работы - отдаленное от места проживания. Соответственно, при расчете Чистого дохода семьи в расходы включается плата за детский сад/няню и расходы на проезд до (с) места работы Заявителя (Поручителя))
В расчетах чистого дохода семьи необходимо учитывать приходящиеся на период кредитования расходы.
(Например: кредит запрашивается для приобретения автотранспортного средства или на приобретение сотового телефона. Прочие расходы на семью будут увеличиваться на сумму денежных средств, необходимых на содержание автомобиля или платы за телефон).
8.2 Расчет суммы Кредита, погашаемого равными или аннуитетными платежами
Исходя из расчета баланса доходов и расходов Заявителя и установленного программой кредитования коэффициента КД рассчитывается посильная для Заявителя сумма ежемесячного платежа по основному долгу (Пк) при расчете суммы кредита, который погашается равными или аннуитетными платежами
| Пк = Дґ КД/100 | , где |
Д ‑ совокупный чистый доход семьи (нетто).
Значение коэффициента достаточности доходов (КД) устанавливается в зависимости от срока кредита.
Из рассчитанного значения Пк определяется максимальная величина кредита, исходя из доходов семьи (К1).
К1 = Пк * t
Пп
t. – срок кредита (кол-во периодов)
Как правило, период tсовпадает с периодом получения доходов Заявителем, т.е. погашение кредита раз в месяц соответствует периоду получению доходов при условии получения заработной платы Заемщиком раз в месяц. В противном случае необходимо привести к единому периоду.
(Например: кредит погашается раз в месяц, а доходы Заемщик получает два раза в месяц, соответственно, для того чтобы привести к единому периоду необходимо умножить доходы на 2, с тем, чтобы получить месячный доход Заемщика).
В платеж по кредиту не включается размер начисленных процентов. Их величина уравновешена с помощью коэффициента КД .
Программой кредитования может быть установлено внесение Заемщиком вместе с платежами по погашению Кредита других платежей (страховые платежи, комиссии за расчетное обслуживание и т.п.).
8.3 Расчет суммы Кредита, погашаемого единым платежом в конце срока с периодической уплатой процентов.
Данный расчет применяется при выдаче кредита, который должен быть погашен за счет гарантированных поступлений денежных средств в будущем, а именно получение гонорара, погашение векселя, окончания срока хранения вклада в Банке “Росбанк” и т.д.
К1= Д1 * 0,95
Д1 – гарантированный доход, получаемый в будущем.
Кроме того, обязательно необходимо учитывать наличие регулярно поступающих доходов у Заемщика или наличие сбережений для осуществления обязательных расходов на семью и погашение процентов на время периода кредитования.
При невыполнении данного условия Заемщику необходимо отказать.
8.4 Определение размера кредита, доступного Заявителю
Размер кредита доступного Заявителю осуществляется путем выбора наименьшей из 3 величин:
1. Размер кредита, указанный в Заявлении потенциального Заемщика.
2. Максимально возможный размер кредита, установленный Программой кредитования.
3. Сумма Кредита, рассчитанная исходя из баланса доходов и расходов (семьи) Заявителя – К1.
При расчете суммы Кредита и лимита кредитования учитываются установленные базовыми условиями Продуктов розничного кредитования максимальные и минимальные суммы Кредита и диапазон допустимых сроков кредитования.
Рачет аннуитетного платежа
Аннуитетная схема предусматривает погашение Кредита периодическими (к.п. ежемесячными) равновеликими (при условии неизменности процентной ставки) платежами, содержащими в себе платеж по уплате процентов и платеж по возврату Кредита. Т.е., фактически, данная схема предусматривает расчет постоянного потока платежей. Данная схема является основной для Программ Целевого кредитования на приобретение имущества, услуг.
При выдаче кредита по Методике Экспресс кредитования использование данной схемы погашения обязательно.
Величина аннуитетного платежа определяется по формуле:
| ап = | К п(%)*Д/365 1 - 1______n 1+ п(%)*Д/365 | , где |
К ‑ текущая величина Кредита,
п(%)‑ процентная ставка за период начисления в виде десятичной дроби
n ‑ кол-во периодов (срок) начисления процентов
Д - кол-во дней в периоде
т.е., если платежи ежемесячные, то n ‑ срок в месяцах,
В качестве примера приведен график аннуитетных платежей для Кредита в размере 1 000.00 условных единиц на срок 12 месяцев.
| Сумма Кредита (К), ед. | 1 000,00 | |||
| Срок Кредита (n), мес. | 12 | |||
| Проц. ставка годовых, % | 20,00% | |||
| № платежа | Задолженность по Кредиту | Платеж по процентам | Платеж по Кредиту | Общий платеж |
| 1 | 1 000,00 | 16,67 | 75,97 | 92,63 |
| 2 | 924,03 | 15,40 | 77,23 | 92,63 |
| 3 | 846,80 | 14,11 | 78,52 | 92,63 |
| 4 | 768,28 | 12,80 | 79,83 | 92,63 |
| 5 | 688,45 | 11,47 | 81,16 | 92,63 |
| 6 | 607,29 | 10,12 | 82,51 | 92,63 |
| 7 | 524,77 | 8,75 | 83,89 | 92,63 |
| 8 | 440,89 | 7,35 | 85,29 | 92,63 |
| 9 | 355,60 | 5,93 | 86,71 | 92,63 |
| 10 | 268,89 | 4,48 | 88,15 | 92,63 |
| 11 | 180,74 | 3,01 | 89,62 | 92,63 |
| 12 | 91,12 | 1,52 | 91,12 | 92,63 |
| Итого: | 111,61 | 1 000,00 | 1 111,61 | |
При расчете необходимо учитывать погрешности округления.
После расчёта суммы кредита, сформированная заявка с данными клиента отправляется на рассмотрение. Заявка поступает на проверку в ЦАРК по доступным электронным каналам связи. ЦАРК осуществляет проверку сведений о Клиенте на предмет их совпадения с Перечнем экстремистов в соответствии с Правилами внутреннего контроля; прозвон рабочих телефонов Клиента и Поручителя(ей) (физических лиц) с целью подтверждения их места работы; в случае смены места работы Клиента по причине реорганизации предприятия-работодателя Клиента, при указании в Заявке на факт реорганизации – обязательная проверка данного факта;
По окончании проверки информации о Клиенте (в случае необходимости предоставления поручительства – также о Поручителе(ях)), проведенной силами ЦАРК, Заявке сотрудник ЦАРК присваивает Код авторизации.
В случае если со стороны ЦАРК информация по Заявке не подтверждается, сотрудник ЦАРК пересылает Клиентскому менеджеру Заявку с соответствующими пометками, и Кредитный эксперт, получив соответствующую информацию из ЦАРК, уведомляет Клиента об отказе со стороны Банка в предоставлении Кредита;
В случае если ЦАРК выявлен факт некорректного определения Клиентским менеджером категории заемщика, которой Клиент принадлежит в действительности, сотрудник ЦАРК пересылает Заявку с просьбой внесения соответствующей информации в Заявку и ее последующего повторного направления в ЦАРК на проверку;
В случае если по кредитной заявке было отказано, необходимо придерживаться следующего порядка действий.
1) В случае если отказ в предоставлении Кредита связан с неплатежеспособностью Клиента, следует сообщить Клиенту, что заявленный им доход не позволяет совершать регулярные платежи по погашению Кредита и уплате начисленных за пользование Кредитом процентов и Комиссий Банка. В случае если величина собственных денежных средств Клиента (начального капитала) не соответствует установленным нормативам, следует дать Клиенту рекомендацию уменьшить сумму запрашиваемого Кредита, накопив дополнительные средства либо (в случае подачи заявки на предоставление целевого Кредита) подобрать к приобретению более дешевый товар (услугу). В случае если платежи по погашению запрашиваемого Кредита превышают допустимую величину, которая может быть установлена методикой расчета лимита кредитования, следует дать Клиенту рекомендацию уменьшить сумму запрашиваемого Кредита или увеличить срок кредитования (если это возможно), либо увеличить сумму первоначального взноса (если это возможно и предусмотрено паспортом продукта) либо в случаях, предусмотренных паспортом продукта, расчет максимальной суммы кредита осуществить на основании совокупного дохода заемщика и супруга(-и).
2) В случае если отказ в предоставлении Кредита связан с наличием у Клиента непогашенной просроченной задолженности по имеющимся Кредитам, ранее оформленным в Банке, Клиенту предлагается погасить имеющуюся просроченную задолженность.
3) В случае если отказ в предоставлении Кредита связан с несоответствием требованиям Банка Поручителя(ей) (в рамках Продуктов розничного кредитования, предусматривающих предоставление поручительства), следует предложить Клиенту заменить Поручителя(ей).
9. Документальное оформление кредитной сделки
Кредитное досье заводится (открывается) Клиентским менеджером по получении от Клиента заполненного Заявления-анкеты, документов, удостоверяющих личность, подтверждающих доходы и т.д.
Ксерокопии документов, предоставляемых Клиентом (Поручителем(ями)), сверяются с подлинником и заверяются Клиентским менеджером с указанием надписи «Копия верна», фамилии, имени, отчества (при наличии) Клиентского менеджера, его должности или реквизитов документа, удостоверяющего личность, а также с проставлением собственноручной подписи Клиентского менеджера и оттиска печати или штампа, установленного для этих целей Банком.
При занесении кредитной заявки в ПО Unis-ORB производится автоматическая регистрация Заявления-анкеты, регистрационный номер формируется в следующем виде:
NNNN-ХХ-KKKK-пп-LLLL,
где: NNNN – номер Офиса Филиала Банка;
ХХ – две последние цифры текущего года;
KKKK – код Клиентского менеджера, осуществившего прием у Клиента Заявления-анкеты;
пп – условное буквенное обозначение Продукта розничного кредитования, определяемое в рамках инструктивных материалов по отдельным Продуктам розничного кредитования;
LLLL – порядковый номер кредитной заявки по данному Продукту розничного кредитования в Офисе/Филиале у данного Кредитного эксперта за текущий год;
Регистрационный номер указывается на Заявлении-анкете в специально отведенном поле.
С помещением в указанные папки первичной документации по Кредиту производится открытие Кредитных досье, в которые в дальнейшем помещаются другие документы по кредитной сделке, оформляемые на различных этапах кредитного процесса.
Каждая папка скоросшиватель (кроме продукта Автокредитования) должна начинаться с Описи кредитных дел.
Для каждого Продукта розничного кредитования утверждаются отдельные формы документов, служащих основанием для предоставления Кредита / оформления сделки по обеспечению и составляющих договорную базу Продукта розничного кредитования.
Банк несет ответственность за порчу и/или утерю первичных документов, предоставленных Клиентом, поэтому в процессе комплектации Кредитного досье должна быть обеспечена их сохранность.
Кредитный договор/Заявление – Оферта (Приложение 3 ) содержит следующие пункты:
Предмет и сумма договора. В данном разделе уточняется вид кредита (укрупненный объект, совокупный объект, целевая ссуда на определенную сделку), цель и сумма кредита, порядок регулирования предельного уровня (кредитная линия в правом или без права превышения, лимит).
Порядок предоставления и погашения ссуды. Раскрывается конкретный механизм выдачи и погашения ссуды с указанием предельного срока.
Способы гарантии возврата кредита (залог, гарантия, поручительство, страхование).
Условия кредитования. Указывается, каких уровней кредитоспособности должен придерживаться заемщик.
Процентные ставки и комиссионное вознаграждение.
6. Обязательства сторон.
Санкции при невыполнении условий договора.
Порядок разрешения споров.
Срок действия договора.
Юридические адреса сторон.
Подписи сторон.
К кредитной документации относятся также договоры о залоге, гарантийные письма, страховые полисы.
Договор о залоге должен соответствовать требованиям закона «О залоге» № 838-XII от 23 июня 1996г.. В документе должны быть отражены: вид залога (остается во владении залогодателя или передается во владение залогодержателя), состав и стоимость заложенного имущества; права и обязанности сторон применительно к разным видам залога (в т.ч. право распоряжения заложенным имуществом); виды контроля со стороны банка за сохранностью заложенного имущества (при владении им залогодателем); момент возникновения права банка обратить взыскание на предмет залога; порядок обращения взыскания. Содержание договора о залоге дифференцируется по видам залога: заклад, залог товарно-материальных ценностей без права их расходования; залог товаров в обороте или переработке.
Гарантийные письма и страховые полисы также должны соответствовать определенным требованиям правового и экономического характера. В правовом аспекте они должны четко определять отношения сторон, что позволяет защищ
Например при выдачи « Экспресс » - кредита утверждён данный пакет документов :
- Кредитный договор/Заявление – Оферта в 2-х экземплярах
- График платежей (Приложение 4 )– в 2-х экземплярах - в нём помесячно расписаны дата и сумма платежа.
- Карточка с образцами подписей (Приложение 5) – в ней сравниваются подписи подлинности клиента.
- Распоряжение (Приложение 6) – по этому распоряжению данные по Кредитной сделке ставятся на учёт.
- Карточка кредитной сделки (Приложение 7) – указываются все параметры Кредитной сделки.
- Расписка (Приложение 8) – в ней указаны информация телефонов и адресов офисов Банка, правила и сроки выплаты кредита, режим работы.
После оформления документов, клиент получает на руки пластиковую карту с наличными деньгами. Эту карту можно обналичить в банкомате, либо расплачиваться через терминалы как в России, так и за её пределами.
Клиент может погасить кредит досрочно, для каждого Продукта утверждены условия досрочного и частично досрочного погашения.
56
| ! |
Как писать рефераты Практические рекомендации по написанию студенческих рефератов. |
| ! | План реферата Краткий список разделов, отражающий структура и порядок работы над будующим рефератом. |
| ! | Введение реферата Вводная часть работы, в которой отражается цель и обозначается список задач. |
| ! | Заключение реферата В заключении подводятся итоги, описывается была ли достигнута поставленная цель, каковы результаты. |
| ! | Оформление рефератов Методические рекомендации по грамотному оформлению работы по ГОСТ. |
| → | Виды рефератов Какими бывают рефераты по своему назначению и структуре. |