Федеральноеагентство поздравоохранениюи социальномуразвитию
Северныйгосударственныймедицинскийуниверситет
Институтменеджмента
Курсоваяработа
по дисциплине«Информационныесистемы в экономике»
на тему:
«Автоматизированныеинформационныетехнологиикак инструментповышенияэффективностибанковскойдеятельности»
Выполнил: Кузнецов М.Н.
Факультет: Финансы и кредит
Проверила: Гарай И.И.
Архангельск2009
Содержание
Введение
1. Состояниебанковскойсистемы
1.1 Современныйэтап развитиябанковскойсистемы
1.2 Функциибанковскойсистемы
2. Особенностиавтоматизациибанковскойдеятельности
2.1 Автоматизациябанковскойдеятельности
2.2 ПреимуществаАБС
2.3 Проблемыинформационногообеспеченияв банковскойдеятельности
3. Развитиеинформационныхпроцессов вбанках
3.1 Инновационныепроцессы вбанках
3.2 КомпаниипредлагающиесовременныеАБС
Практическаячасть
Заключение
Списокиспользуемыхисточников
Приложения
Введение
Современныеинформационныетехнологии(ИТ) — важнейшийисточник исредство развитиябанковскогодела. В большинствебанков руководствопонимает, какуювыгоду можетпринестииспользованиепоследнихдостиженийв области ИТи как они кардинальноизменяют бизнес, выводя его напринципиальноиной уровень.
Первыми самым важнымфактором средисоставляющихпроцесса организации, оснащения, функционированияи развития ИТявляются тесноевзаимодействиес бизнесом, связь со стратегиейинновацийконкретныхбанков, удовлетворениетребованийбизнеса и достижениебизнес-целей.
Так какИТ являютсяспецифическойи стремительноменяющейсяобластьюдеятельности, то к ним применяютсяорганизационныеподходы, соответствующиеих специфике.ИТ могут бытьне только источникомразвития банковскихтехнологий, но и средствомсерьезныхограниченийбизнес-инициативпо стоимости, времени, качествуи реализуемости.Оптимизацияи постоянноесовершенствованиеИТ являютсяключевым подходомв реализациибизнес-процессови эффективномдостижениибизнес-целей.
Современнаябанковскаясистема — этосфера многообразныхуслуг предоставляемыхсвоим клиентам- от традиционныхденежно-ссудныхи расчетно-кассовыхопераций, определяющихоснову банковскогодела, до новейшихформ денежнокредитных ифинансовыхинструментов, используемыхбанковскимиструктурами(лизинг, факторинги т.д.).
В условияхусиливающейсямежбанковскойконкуренцииуспех предпринимательскойдеятельностибудет сопутствоватьтем банкирам, которые лучшеовладеют современнымиметодами управлениябанковскимипроцессами, а автоматизированныеинформационныетехнологииэтому оченьпомогают.
Прошливремена, когдаможно былолегко зарабатыватьна спекулятивныхоперациях свалютой имошенничестве.Сегодня всебольше банковделает ставкуна профессионализмсвоих сотрудникови новые информационные, компьютерныетехнологии.
Труднопредставитьсебе болееблагодатнуюпочву для внедренияновых компьютерныхтехнологий, чем банковскаядеятельность.В принципепочти все задачи, которые возникаютв ходе работыбанка, достаточнолегко поддаютсяавтоматизации.Быстрая ибесперебойнаяобработказначительныхпотоков информацииявляется однойиз основныхзадач любойкрупной финансовойорганизации.
Цельюкурсовой работыявляется изучениеавтоматизированныхинформационныхтехнологийв качествеинструментаповышенияэффективностибанковскойдеятельности.
В рамкахдостиженияпоставленнойцели были поставленыи решены следующиезадачи:
Исследовать состояние банковской системы.
Определить и изучить особенности автоматизации банковской деятельности.
Выявить перспективы развития информационных процессов в банках.
При этомпредметомисследованияявляется рассмотрениеотдельныхвопросов, сформулированныхв качествезадач данногоисследования.
Объектисследования– автоматизированныеинформационныетехнологиив банковскойдеятельности.
Работаимеет традиционнуюструктуру ивключает в себявведение, основнуючасть, состоящуюиз трех глав, практическуючасть (задачи), заключение, библиографическийсписок и приложения.
1.Состояниебанковскойсистемы
1.1Современныйэтап развитиябанковскойсистемы
Интенсивноеразвитие банковскойсистемы Россиив предшествующеекризису 1998 г.десятилетиеопределилоее формированиеи присущие ейособенности.За этот периодбыли созданы2500 коммерческихбанков, которыеимели около39 тыс. филиалов.Резкому ростучисла коммерческихбанков способствовалатакже либеральнаяполитикалицензированиябанков, которуюпроводил ЦентральныйБанк РоссийскойФедерации (БанкРоссии).
Докризисная(до 1998г.) банковскаясистема характеризоваласьдефицитомбанковскихуслуг, централизованнымраспределениемкредитов, высокойзависимостьюбанков от рынкагосударственныхкраткосрочныхоблигаций(ГКО), теневойструктуройсобственности, высоким уровнемкредитногориска и т.д. Икак следствиетакого состояния— рост неплатежейв российскойэкономике, который показалуязвимостьбанковскогосектора.
Реформированиебанковскойсистемы в большейстепени приближаетее к практике, принятой взападных странах.Были разработаныобязательныеэкономическиенормативы дляключевых областейдеятельностибанков. Нормативыкасаютсядостаточностикапитала, ссуднойдеятельности, минимальнойликвидности, концентрацииопераций, валютногориска и т.д.
Стратегияразвития банковскойсистемы включаетследующиеположения: принятие полногонабора международныхнорм в областибухгалтерскогоучета и отчетности, введение механизмовпрозрачногораспространенияинформациио финансах, соблюдениеболее действенногонадзора задеятельностьюбанков и др.Такие мерыспособствуютинтеграциибанковскойсистемы Россиив мировую финансовуюсреду. Предполагаетсяповышениепрозрачностибанковскихопераций сшироким спектромуниверсальныхфинансовыхинструментов(ценных бумаг).Совершенствованиебанковскойсистемы — сложныйи многоступенчатыйпроцесс, требующийрешения комплексныхпроблем, чтовыведет банковскуюсистему Россиина новый качественныйуровень [1;345].
Многиевопросы ещене реализованы.Переход коммерческихбанков от российскихстандартовбухгалтерскогоучета к Международнымстандартамбухгалтерскогоучета (МСБУ)потребуетсогласованностибанковскогобухгалтерскогоучета с международныминормами. Переходна новый плансчетов в 1997 г.принес измененияв правилахведения бухгалтерскогоучета, в структурахсчетов, в формахбанковскойотчетности.С 1 января 2004 г.Банк Россиии ПравительствоРФ обязалибанки перейтина международныестандартыфинансовойотчетности.Реализациятакого переходапотребуетсоответствующейподготовкиуправленческогоперсонала, принятия поправокв Законе обухгалтерскомучете и в связанныхс ним нормативныхактах, совершенствованияналогообложенияи т.д.
Работана основемеждународныхстандартовдля ряда банковприведет кнеобходимостиили уйти с рынка, или прибегнутьк слиянию мелкихбанков с болеесильными иподготовленнымибанками. Неизбежнымбудет сокращениеслабых структури поглощениеих крупными.
При переходебанков наформированиеотчетностипо международнымстандартамосновные проблемысвязаны с разработкойсоответствующихинформационныхтехнологийи подготовкойкадров. К настоящемувремени в Россииболее 120 банковготовят отчетностьпо международнымстандартам, что составляетменее 10% всехкоммерческихбанков, но имивыполняетсяболее 90% всехбанковскихопераций. Специалистытаких банковпрошли обучение, информационныетехнологиимодернизированы.Передоваягруппа банковможет статьлидером комплексногоперехода намеждународныестандартыфинансовойотчетности.Однако международныестандарты нерешают всехпроблем, ноявляются необходимымусловием дляреформированияэкономикиРоссии, а такжемеждународнойэкономическойинтеграции.Для полногоиспользованияпотенциаластандартовследует развиватькорпоративныепринципы управления, повышать уровеньобеспеченияи использованиякак внешней, так и внутреннейуправленческойинформации[1;346].
1.2Функции банковскойсистемы
Необходимостьжесткого ипостоянногорегулированиябанковскойсистемы обусловленастатусом, которыйона занимаетв экономической, социальной, политическойжизни страны.
Банковскаясистема выполняетряд важныхфункций.
Поддерживает национальную платежную систему, позволяя проводить своевременные и точные расчеты между хозяйствующими
структурами (субъектами), органами власти, населением и т.д.
Является главной составляющей процесса сбережений и инвестиций, направляя денежные ресурсы в наиболее значимые сферы
деятельности, служит развитию экономики.
Регулирует уровень денежного предложения, снижая колебания финансовых и иных рынков и достигая более стабильных темпов
экономического роста.
Является ведущим участником валютного рынка, обеспечивая
необходимый уровень курса национальной валюты, повышая конкурентоспособность национальных производителей, смягчая инфляцию.
Нарушениецелостности, стабильностибанковскойсистемы представляетопасность дляэкономики, населения игосударствав целом.
Основныминаправлениямирегулированиябанковскойсистемы являются:
страхование депозитов;
повышение требований к капиталу банков;
контроль (мониторинг) деятельности коммерческих банков;
ограничения в использовании ценных бумаг (портфельные
ограничения) [1;346].
Значительнаячасть пассивов(в том числе идепозитов)банковскойсистемы подверженаконъюнктурнымколебаниями представляетсобой крайненеустойчивыйисточник, поэтомутребуется ихстрахование.
Механизмдействия системыстрахованиядепозитовзаключаетсяв том, что засчет выплатыбанками страховойпремии формируетсяспециальныйфонд, которыйосуществляетвыплаты вкладчикамв случае банкротствабанка. Соответственновкладчик получаетгарантию возвратавклада.
Требованияк капиталунепосредственнонаправленына предупреждениеизлишнегопринятия рисковбанками, наустановлениеоптимальныхсоотношениймежду собственнымии заемнымисредствами, чтобы избежатькризисов. Однакофиксация минимальногоуровня собственногокапитала минимизируетчисто финансовуючасть рисков, улучшает характерсредней идолгосрочнойплатежеспособности, но никак нерегламентируетобъем прочихрисков, принимаемыхбанком.
Следующимэлементомрегулированиябанковскихрисков выступаетмониторинг(контроль) состояниябанка, осуществлениеадминистративныхи оперативныхмер по снижениюуровня риска.Цель мониторингане столькоформальныйанализ, но икачественнаяоценка принятыхбанком обязательств.Введение мониторингацелесообразно, если рост ликвидностипревышаетзатраты намониторинг.
Портфельныеограниченияиспользуются, чтобы не допуститьдеятельностикоммерческихбанков на рынкеценных бумагиз-за подверженностипоследнегобольшому риску.Поэтому всебанки подразделяютсяна инвестиционныеи коммерческие, что должноснижать уровеньриска для банковв целом.
Экономическаяситуация вРоссии и мирепостоянноменяется, динамичноразвиваетсярынок банковскихпродуктов иуслуг. Происходитперераспределениедолей этогорынка междуучастниками, изменяетсяих количествои состав. Значительнорастет уровеньтребованийсо стороныклиентов, нарынок выводятсяновые услугии способы ихоказания и т.д.Банки должныадекватнореагироватьна эти перемены.
В большинствеслучаев такиезадачи решаютсяпутем изменениясуществующихструктур банкаи бизнес-процессов, их соотношений, способов управленияими, предложениемновых банковскихпродуктов, усовершенствованиемимеющихся. Этотребует внедренияновых банковскихтехнологий.
Вопроссовершенствованияи внедренияновых, банковскихтехнологийявляется особенноактуальнымдля современнойроссийскойбанковскойсферы. Подходитьк его решениюследует с позициинаучных знаний, используяпоследниедостиженияв науке и практике.Значительнуючасть банковскихпроблем решаетобласть знаний, развивающаяметодологиюи организациюинновационнойдеятельности.
Из-заспецифики своейдеятельностибанки в большинствеслучаев занимаютсяне исследованиямии созданиемновшеств, а ихосвоением, внедрениеми распространением.Поэтому в банковскойдеятельностицелесообразновыделить дванаиболее важныхаспекта технологическогоразвития.
Планирование внедрения новых технологий с использованием
методов прогноза, анализа потребностей банка и конкурентной среды,
анализа существующих методов работы, документопотоков, тенденций
развития банковского дела.
Организация внедрения технологий с разработкой планов, подготовкой структурных изменений, оптимизацией состава и объема
вовлекаемых финансовых, материальных, трудовых, информационных и иных ресурсов.
Наиболееважными факторамив развитиибанковскогодела и технологийявляются:
оценка качества услуг с позиций клиента;
оценка конкурентоспособности банковских услуг и банка в
целом;
необходимость выявления рыночных тенденций и осуществления прогнозов развития банковской системы;
анализ качества внутренних процессов в банке, выявление
узких мест в деятельности банка.
Всевырабатываемыепредложенияпо новшествамоформляютсяв виде бизнес-проектовс предварительнойоценкой доходови затрат. Такойподход способствуетболее высокомукачеству принимаемыхрешений. Сочетаниепринциповинновационногои стратегическогоменеджментав банковскойсфере существенноповышаетконкурентоспособностьбанка в жесткихусловиях современногорынка и бизнеса.
Следуетотметить рострозничногосектора банковскойсферы. Российскийрынок банковскойрозницы переживаетважный качественныйскачок. Впервыеза всю историюразвития банковскихуслуг в Россииимеет местопотребительскоекредитование, которое динамичноразвивается.Разрабатываютсяпроекты автоматизированногорозничногообслуживания.Интерес российскихбанков к розницеи встречныйинтерес потребителейк розничнымбанковскимуслугам являетсявзаимовыгодным.Развиваетсябизнес банковских(пластиковых)карт и сопутствующегооборудования, например банкоматов.Растут объемыих поставок, проявляетсяинтерес кмногофункциональнымустройствам.Банкомат — этоне просто автомат, выдающий наличные, он являетсяустройствомавтоматизациирозничногобанкинга, выполняющимразличныефункции (приемплатежей идепозитов, продажа предоплаченныхкарточек икупонов и др.).Появляютсяпервые проектыавтоматизированныхбанковскихфилиалов, выполненныхкак комплексыбанковскогосамообслуживания, которым разрешеналишь частьбанковскихопераций, ноони расширяютдоступностьдля пользователейи подобнытрадиционнымбанковскимотделениям.Развертываютсякомплексыбанковскогосамообслуживанияв крупных торговыхцентрах[1;348].
Важнейшимпараметромв оценке устойчивостибанка служитвеличина егокапитала. Чемон мощнее, темпроще банкусправлятьсясо своими текущимиобязательствами.По величинезначения капиталаопределяетсявозможностьвести определенныеоперации склиентскимисредствами.Наблюдаетсяактивизацияпроцесса сращиваниямелких банковс крупными.Происходитперераспределениебанковскихкапиталов всторону ихувеличения, что оздоровитбанковскуюсистему.
Обеспечениеуказанных вышемер по совершенствованиюи развитиюбанковскихпроцессовсвязано спланированиеминфраструктурыинформационныхтехнологийбанков. Созданиеавтоматизированныхбанковскихтехнологий, помимо использованияобщих (системотехнических)принциповпостроения, требует учетаособенностейструктуры, специфики иобъемов банковскойдеятельности.Особенностиорганизационноговзаимодействиявсех подразделенийбанка вызываютнеобходимостьпланированиямногоуровневыхи многозвенныхсистем в банкахсо сложнымиинформационнымисвязями многостороннихнаправлений.
2.Особенностиавтоматизациибанковскойдеятельности
2.1Автоматизациябанковскойдеятельности
Использованиесовременныхинформационныхтехнологийкардинальновлияет и изменяетбизнес-процессыв банках, выводяих на принципиальноиной уровень.Банковскиетехнологиинеразрывносвязаны синформационнымитехнологиями, которые обеспечиваюткомплекснуюавтоматизациюбизнеса.
Ростобъемов банковскогобизнеса, егоуправлениеи оценка деятельноститребуют использованияне толькоколичественныхметодов оценки, но и качественныхкритериев, чтовызываетнеобходимостьмодернизацииинформационно-технологическихсистем в банках, повышениякачества клиентскойработы, определениястратегииразвития банкаи стратегическогопланирования.
Переходна международныестандартыотчетности, снижение банковскихрисков такжепредопределяютусловия выборанаправленийразвитияавтоматизациибанковскогобизнеса, выборатой или инойинформационнойсистемы ипланированияинвестицийв них.
Реализацияинформационныхпроцессов вбанках осуществляетсяна основеавтоматизированныхбанковскихсистем (АБС).АБС— спроектированнаяи функционирующаяобъединеннаясовокупностьэлементов(информации, техники, программ, технологийи т.д.), выполняющихединым комплексоминформационныеи управленческиезадачи, стоящиеперед банком.Таким образом, АБС представляетсобой взаимосвязанныйнабор средстви методов работыс информациейс целью управлениябанком [1;349].
При выработкеидеологиипостроенияАБС создаетсямодель работыбанка, объединяющаяряд уровнейи звеньев: разнообразиебанковскихуслуг и операций, обслуживаниеюридическихи физическихлиц, обеспечениевнутреннихи внешнихинформационныхпотребностейи т.д. Так какв российскомбанковскомделе нет устоявшихсямагистральныхтехнологий, то для обеспеченияустойчивогоразвития банкана рынке банковскогосектора предлагаютсяразнообразныесемейства АБС, в которых сочетаютсяразличныеконцептуальные(идеологические)подходы. Множествопредлагаемыхк использованиюавтоматизированныхбанковскихсистем отражаетсложнейшийтехнологическийуровень развитиябанковскогодела в России.
Западныебанковскиесистемы обладаютвысокой функциональностью, что создаетдля банкасущественныйзапас прочностив развитиибизнеса. Онипозволяютрешать задачиавтоматизациивсех бизнес-процессов, начиная состратегическогопланированияи заканчиваяхозяйственнойдеятельностью.Такие системыдороги и доступнынаиболее крупнымбанкам[3;249].
Использованиеинформационнойсистемы российскогопроизводстваобеспечиваетбухгалтерскуюи операционнуюдеятельностькредитнойорганизации, но функциональностьподобных системв таких сферахбизнеса, какстратегическоеуправление, управлениеклиентскимиотношениями, управлениерисками, значительноотстает и являетсяболее узкой, чем у западныхсистем, хотяони и дешевле.
Собственныеразработкибанка в сфереавтоматизациихарактерныдля малых исредних банков, но они постепенносходят на нет.Появиласьтенденцияперехода нааутсорсингв сфере информационныхтехнологий.Аутсорсингозначает передачукаких-либофункций, напримерпо автоматизациибанковскихопераций, внешнемуисполнителю.
Рассмотримважнейшиенаправленияразвития банковскогобизнеса, которыена сегоднянаиболее актуальныи определяютвыбор информационно-технологическихрешений.
Во-первых, это возросшаяконкуренцияза клиентуру, особенно закачественногоклиента. Необходимо, чтобы банкобладал достаточнойинформациейо рынках и клиентах, мог гибко иоперативнореагироватьна запросыклиентов, прогнозироватьменяющиесяпотребностиклиентуры иразрабатыватьновые продуктыс учетом такихпрогнозов.Такое положениекасается впервую очередьтех банков, которые сталиразвиватьрозничныйбизнес, приватныйбанкинг и т.д.
Во-вторых, возрос интереск системам, обеспечивающимкомплексноеуправлениерисками, и преждевсего кредитными.
В-третьих, внедрениесовременнойкорпоративнойинформационнойсистемы, охватывающейвсе стороныдеятельностикрупной кредитнойорганизации, т.е. банка.
В-четвертых, насущной являетсяпроблемастратегическогоуправленияи планирования.Последниенормативныедокументы ирекомендацииБанка Россиио бизнес-планахкредитныхорганизацийстимулируютбанки к использованиюсовременныхинформационныхсистем в сферестратегическогоразвития бизнеса.
Во избежаниетехнологическогоотставаниябанки должныопределитьсвою нишу исконцентрироватьсяна автоматизацииизбранныхнаправленийбизнеса. Чемболее высокотехнологичныйбанк, тем вышеего конкурентоспособность.Происходящиев российскойбанковскойсистеме процессыслияний и поглощенийтребуют адекватностиразвитияинформационныхсистем в банкахдля минимизациириска и потериих управляемости.
Первойи самой важнойзадачей информационныхтехнологий(ИТ) среди прочихявляется достижениебизнес-целей.Любая деятельностьв области ИТлишь тогдаимеет смысл, когда она направленана получениеконечногорезультатаи связана состратегиейразвития банка.При правильнойорганизацииуправлениякредитнойорганизациейИТ-менеджердолжен приниматьнепосредственноеучастие в определениицелей и выработкестратегии ихдостижения.В области ИТсредствамидостиженияявляются ресурсы, их сбалансированность.Основные ресурсыИТ — это технологии, информация, персонал, программно-техническоеоснащение[1;351].
Общимресурсом являютсяденьги, время.В области ресурсногообеспеченияИТ использованиестороннихресурсов, т.е.аутсорсинг, для некоторыхзадач являетсяболее предпочтительными все болеерасширяется.Например, банкприобрел уфирмы-разработчикабанковскихпрограмм итехнологийсистему автоматизациибанковскойдеятельности.Спустя некотороевремя для расширениядеятельностипонадобилосьдобавить функциюработы с новымифондовымиинструментами(допустим, свекселями).Аутсорсинговаяуслуга предполагаетобращение банкак фирме-разработчикудля проектированияи закупкиинформационнойтехнологии, обеспечивающейбанку работус векселями.Новая функцияв деятельностиконкретногобанка реализуетсявнешним исполнителеми его ресурсами, что являетсяболее экономичнымспособом еереализации.Услуги по аутсорсингумогут бытьсвязаны с переводоминформационныхтехнологийбанка на новоепрограммно-техническоеоснащение(платформу), сзаменой и обновлениемсетевой операционнойсистемы и т.д.При решенииконкретныхзадач необходимоопределить: какой видиспользованияресурсов являетсяболее эффективным— внутреннийили сторонний.С аутсорсингомсвязаны и новыеспецифическиериски, управлениекоторыми являетсячастью оперативнойдеятельностиИТ-служб.
В международнойпрактике банковдля решенияпроблем оптимальнойорганизацииинформационныхтехнологийиспользуютне только опыти знания менеджерови другого персонала, но и применяюттакже какую-либоразработаннуюна стороне илисобственнуюметодологиюуправленияИТ. Такие методологиисодержат определениеосновных целейи задач структурыуправленияинформационнымитехнологиями, состава функций, технологий, организациюработ по ихвнедрению. Кпреимуществамизвестныхметодологийотносятсяпредложениепроверенныхподходов ирешений, соответствующихмеждународнымюридическимнормативами техническимстандартам, достижениепоставленныхцелей и результатови др.[3;251]
Наиболееизвестнымиметодологиямии стандартамив областиинформационныхтехнологийявляются:
СobIТ — управление, контроль и аудит всеми аспектами
информационных технологий (используется в американской
практике);
ITIL, ITSM — управление обслуживанием информационных
систем (используется в европейских странах);
ISO 9000 — управление качеством информационных технологий и программных продуктов;
TickIT — управление качеством ИТ и программных продуктов;
ГОСТы — государственные нормативно-технические документы, устанавливающие определенные нормы и правила создания и функционирования ИТ;
• BS7799— организацияинформационнойбезопасностии т.д.
Внедрениеуказанныхметодологийявляется сложнойзадачей и невсегда можетбыть осуществленобез внешнейподдержки.Связано этос тем, что в процессевнедрениянеобходимооценить последовательностьдействий исформироватьсистему приоритетов.Для большихбанков помимовыбора и использованияпроверенныхметодологийнеобходимостьюявляетсяцентрализацияметодологическогоуправленияинформационнымитехнологиями, как в головномофисе, так и вудаленныхфилиалах.
Разработкойи реализациейтаких методологийзанимаютсяочень крупныекомпании, преимущественномеждународные, так как приэтом требуютсявесьма объемнаянаучная иисследовательскаяработа и ресурсы.Применениетаких методологийсвязано с болеевысокой эффективностью.В них предлагаетсяструктурированныйподход к управлениюИТ, они соответствуютмеждународнымнормативами стандартами т.д.
Ключевымподходом вуправленииИТ являетсянеобходимостьих постоянногосовершенствованияи оптимизации.Еще однойсоставляющейправильнойорганизациии управленияИТ являетсядокументальноеотражениеглавных аспектоввнедрения ифункционированияИТ. В качествепримеров такихнаправленийможно привестиследующие: стратегия вобласти ИТ, программно-техническаяплатформа, политикаинформационнойбезопасности, соглашенияоб обслуживаниибизнес-процессови их подразделений, ИТ-бюджет и др.
Эффективностьработы банкаоцениваетсяна основанииряда ключевыхпоказателей, отражающих, насколькоуспешно менеджерыуправляютсобственнымии привлеченнымисредствами, какова доходностьпроцентныхи непроцентныхопераций, степеньприбыльностиактивов, капитала, долю расходовна аппаратуправленияи др. Однакофинансовыепоказателинадежны дляоценки ужепроведеннойработы и не вполной мереадекватны, когда речьзаходит о будущемразвитии банка.У собственниковбанка в основномпреобладаетстратегическийвзгляд на егоразвитие. Онирешают, в какихнаправленияхбизнеса обозначитьприоритетыи придать имстатус стратегических.Уделяя вниманиеотдаленнойперспективе, необходимообеспечитьресурсамипрограммуразвития банка.Тем самымподготавливаетсяпочва для реализациибудущих конкурентныхпреимуществ.Опыт показывает, что банки, которыеимеют яснуюстратегию ичеткие планы, чаще добиваютсяуспеха.
Процессперевода стратегиии планов банкав действиенеразрывносвязан с развитиеминформационныхтехнологий.Поэтому необходиморасширитьсистему показателей, придать ейсбалансированностьдля отраженияне только прошедшегопериода, но ибудущего, формируяцели и этапыих достижения.
Сведениестратегическойзадачи банкак мониторингу(контролю) отдельныхпоказателей, многие из которыхнадо отслеживатьв процессеоперативнойдеятельности, и представляетсобой в будущемперевод стратегиив действие.Степень выполненияотдельных целейопределяетсяобратной связью, столь необходимойдля корректировкиразвития банкапо осуществлениюдолгосрочнойпрограммы.
Для оценки, анализа ипрогнозированиясостоянияинформационныхтехнологийнеобходимотак же, как идля банка вцелом, иметьобъективнуюсистему показателейпо основнымаспектам деятельностиАБС. Такие показателиобеспечиваютконтроль, управлениеи достижениеконечных результатовдеятельностипо направлениямИТ. В зарубежнойпрактике такиепоказателиназывают ключевымииндикаторамивыполнения.В качествепримеров можнопривести следующие: удовлетворенностьпользователейработой службИТ, количествоподдерживаемыхпользователейна одного работникаАБС, процентзагруженностиработниковАБС, рост бюджетаАБС по сравнениюс ростом операций, время разрешенияпроблем упользователей, процент проектовИТ, не укладывающихсяв сроки илибюджет, доступностькритичныхресурсов (100%означают, чтоопределенныересурсы доступны24 часа) и т.д. Важноопределить, какие из показателейнеобходимоучитывать приоценке деятельностиИТ банка.
Однимиз основныхаспектов реализациистратегииразвития банкаявляется организацияинформационныхтехнологийв направлениикомплекснойавтоматизациибанковскойдеятельностина основе интеграциифункций управлениябанком в целом.Поэтому автоматизированнаябанковскаясистема АБСкредитнойорганизациидолжна функционироватькак интегрированныйкомплекс, вкотором крометрадиционныхрешений, современныхсредств, имеетместо системавизуализацииключевых показателей, в том числе ио будущейдеятельностибанка.
Уровеньавтоматизациилюбого кредитногоучрежденияв силу достигнутогопрогресса вобласти ИТопределяетсяцелесообразностью, потребностямиспециалистови ресурснымивозможностямибанка. Главнаязадача банковскогоменеджментасостоит в поискеоптимальногорешения в отношениицены и качества, экономичностии прибыльности.Для этого управляющимбанка приходитсяискать ответына целый рядвопросов.
Какова ценность каждого конкретного бизнес-процесса для
банка, с какими функциями он связан и в какой степени?
Какие свойства того или иного бизнес-процесса действительно нужны банку?
Какие выгоды извлечет банк за счет его автоматизации (либо
снизятся расходы, либо вырастут доходы)?
Каким образом автоматизировать данный процесс и сколько
ресурсов рационально в него вложить?
Однимиз ведущихнаправленийв деятельностибанков становитсяразвитие отношенийс клиентамии их индивидуализация.Главной проблемойпри этом являетсявзаимообусловленностьспроса и предложенийбанковскихпродуктов иуслуг на основеглубокогопониманияпотребностейклиентов. Дляэтого требуетсяобеспечениечеткой и координированнойработы всехподразделенийбанка. Управлениеклиентскимиотношениями(customer relationshipmanagement, CRM)дает знаниезапросов ипотребностейклиентов ипозволяетвыработатьэкономическицелесообразныеспособы ихобслуживания.Таким образомсоздаютсяпредпосылкидля более активноговедения бизнеса.Автоматизацияклиентскогонаправленияв деятельностибанка базируетсяна таком построенииинформационно-технологическойсистемы, котороеобеспечивалобы эффективноесоздание иприменениеинтеллектуальныхактивов, коимиявляются знанияо клиентах.Управлениеклиентскимиотношениямипозволит вбудущем получатьдополнительныйдоход от использованиязнаний о клиентах, но для этоготребуется:
• созданиеединого информационногоклиентскогопространства;
интеграция взаимодействия информационных технологий на
уровне межсерверного обмена;
обеспечение «прозрачности» работы клиентских менеджеров,
поддерживающих их работу подразделений и других пользователей CRM-системы;
• введениеключевых показателейоценки деятельностиклиен-тоориентированныхподразделенийи т.д. [1;354]
Дистанционноебанковскоеобслуживаниеклиентов, применениеновых технологийтребует интеграциителефонныхи компьютерныхсистем, но вконечном счетепозволяетпредоставлятьпотребителямновые услуги.Растущая сетьфилиалов диктуетнеобходимостьих интеграциив общую автоматизированнуюбанковскуюсистему. Клиентв удаленномотделении банкадолжен получатьвесь наборуслуг, доступныйв центральномофисе,
В конечномсчете консолидацияинформациивокруг клиентапозволяетреализоватьокупаемостьинвестицийв сведения изнания о клиентах.Выбор направленийразвития банковскихбизнес-процессови их автоматизациидолжен бытьнаучно обоснованным, экономическицелесообразными технологическиосуществимым.
--PAGE_BREAK--
2.2ПреимуществаАБС
Цельприменениясовременныхавтоматизированныхбанковскихсистем — обеспечениероста прибылибанка, а так жебеспрепятственноеразвитие ирасширениебизнеса в будущем.
Основойданного подходаявляется анализи оптимизациябизнес-процессовбанка, которыедолжны бытьвыявлены, отлажены, приведены всоответствиес эффективнойстратегиейразвития банкаи взаимоотношенийс клиентами.Следующий шаг– их автоматизация, требующая:
Выбора информационных технологий, адекватных стратегиям банка.
Экономически эффективной последовательности внедрений, ориентированной на быстрый поэтапный возврат инвестиций.
Привлечения высококвалифицированных специалистов по внедрению и сопровождению.
Обучения персонала банка.
Потенциальные возможности увеличения прибыли
Средствами повышения экономической эффективности автоматизации банковской деятельности являются:
Активное их использование в бизнес-процессах, способствующих быстрому увеличению прибыли банка.
Снижение себестоимости услуг за счет оптимизации бизнес-процессов банка и внедрения стратегий управления отношениями с клиентами.
Увеличение объемов бизнеса за счет значительного ускорения обслуживания каждого конкретного клиента.
Сокращение расходов за счет значительного снижения общего числа рутинных операций, выполняемых сотрудниками банка.
Оптимизация управления финансовыми и информационными потоками банка.
Внедрение АБС имеет целью повысить уровень автоматизации операционной деятельности и создать единое информационное пространство банка.
Это позволяет:
— увеличитьэффективностьработы подразделенийбанка;
— уменьшитьзатраты навыполнениеопераций;
-повыситькачество клиентскойработы с юридическимии физическимилицами;
— организоватьдистанционноеобслуживаниеклиентов;
— обеспечитьмаксимальнуюпрозрачностьтехнологическихпроцессов;
— создатьмеханизм разделениедоступа к информациии ее защиту;
— интегрироватьбухгалтерскийи управленческийучет;
— обеспечитьвысокую надежностьи скоростьобслуживанияклиентов.
Наличиеединого информационногопространстваобеспечиваетединый и целостныйвзгляд на процессы, происходящиев банке, что, всвою очередь, повышаетуправляемостьи надежностьбанка.
АБС обеспечиваетавтоматизациютрадиционныхзадач банковскойдеятельности: ведение бухгалтерскогоучета, получениеобязательнойотчетности, автоматизированноерасчетно-кассовоеобслуживаниеклиентов, кредитно-депозитнуюдеятельностьи многих других.Как правило, внедрениесовременнойАБС приноситеще и дополнительныйэффект, посколькуна этапе разработкирешения в банкеперестраиваютсяи оптимизируютсябизнес-процессы- просто за счеттого, что внедрениесистемы позволяетпо-новому взглянутьна существующиемеханизмы, упразднить«лишние звенья», использоватьопыт поставщиковрешения иконсультантов.
Автоматизацияповышаетэффективностьработы банка, обеспечиваетболее высокуюнадежностьбезошибочнойобработкидокументовза счет сочетанияразличных видовавтоматическогои визуальногоконтроля, атакже даетвозможностьполучения влюбой моментвремени общейкартины деятельностии текущегосостояниябанка.
Автоматизированнаясистема обеспечиваетболее качественноепринятие решений, связанных сбанковскимриском привыдаче кредитов, инвестицийи ценных бумаг, за счет специальныхпроцедур обработкивсей имеющейсяв системе информации.Использованиеавтоматизированнойсистемы позволяетзначительноповысить качествообслуживанияклиентов банка, что особенноважно в условияхреальной конкуренции.
СовременнаяинтегрированнаяАБС может помочьбанку выстроитьэффективныебизнес-процессы, уменьшитьрасходы и риски, связанные соперациямина рынке иобслуживаниемклиентов. Крометого, системапомогает объективнооцениватьриски, анализироватьи управлятьими. Таким образом, современнаяАБС не толькоможет позволитьбанку контролироватьриски в соответствиис требованиямирегулирующихорганов, но испособна датьощутимые преимуществаперед конкурентами.
2.3Проблемыинформационногообеспеченияв банковскойдеятельности
Осуществляяобработкуосновногообъема информацииинтегрированнаяавтоматизированнаябанковскаясистема (АБС)являетсятехнологическойбазой современногобанка. ИнтегрированнойАБС присущивзаимосвязьвсех информационныхпроцессов, единая модельданных, единаятехнологияих обработки, общее программноеядро и т.д. Необходимо, чтобы всеподразделениябанка функционировалив едином информационномпространстве.Это делаетболее эффективнымуправлениебанком, которыйимеет, как правило, территориальнораспределеннуюструктуру, разнообразныевзаимодействиясо множествомклиентов, организаций, населением.Единое информационноепространстводелает доступными, объединяетвсе виды информации, обеспечиваетоперативныйдоступ к ней, позволяетдобиться полнойпрозрачностиинформациии др.
Выделимследующиесоставные частиинформационногообеспечения: информационнаямодель, системапоказателей, система классификациии кодирования, база данныхкак способорганизацииинформации.
Информационнаямодель служитдля описанияи взаимоувязыванияобъектов предметнойобласти. В банкеобъектамиявляются: документы, счета, клиенты, сделки, операциии др.
Реализацияобъектов предметнойобласти должнаобеспечиватьведение системыпоказателейи отчетов, наборафинансовыхинструментов, множества валюти т.п. Необходимоиметь описаниеи поддержкутаких объектов, как клиент, договор, документ, счет, проводка, план счетов, их свойств, связей, объемовинформации, вспомогательныххарактеристик, перечень операцийпо каждомуобъекту и т.д.Среди этогоразнообразияследует выделитьряд важныхфакторов реализациитехнологическихэтапов и операций: схемы движениядокументов, их маршрутизация; логика и алгоритмыобработкидокументов, договоров; формированиеи контрольсчетов и лимитовпо объектами элементаморганизационнойструктуры(подразделениям, исполнителям, банковскимпродуктам, клиентам).Информационнаямодель предметнойобласти предполагаетвозможностьобслуживаниярабочих местпользователейв соответствиис их принадлежностьюк организационнойструктуре, выполняемымифункциями, степеньюответственности, формированиемотчетов, обеспечениемобмена даннымикак внутрибанка, так ивне его.
Системапоказателейпризвана нетолько отражатьв виде информацииреальные процессыбанковскойдеятельности, но и быть инструментоманализа прогноза, выработкистратегииразвития. Всовокупностипоказателиобразуют словарьинформационноймодели. Обширныйсловарь профессиональныхтерминов ипонятий характеризуетвысокий уровеньорганизациисистемы показателейв базе данных.Терминологиясловаря должнабыть близкаи понятна томукругу пользователей, на который онарассчитана(менеджеры, специалисты, пользователинизшего звена).В составе показателейразличаютоперативныеданные, отчетные, учетные, аналитические, прогнозные, плановые и т.д.Следует обратитьвнимание, чтодля банковскойдеятельностив большинствеслучаев играющиестратегическуюроль аналитическиеи прогнозныесведения являютсяпока недостижимыми, так как уровеньпрофессионализмаспециалистовбанковскогодела невысок.
Системаклассификациии кодированияобъектов банковскойдеятельностипозволяетформализовать(описать поправилам) иупорядочитьобъекты, ихпризнаки, связи.Система должнадопускатьформированиенеобходимогочисла классификационныхгруппировоки соответствоватьобъемам классифицируемыхи кодируемыхноменклатур(объектов). Важнойхарактеристикойсистемы классификациии кодированиядля банковявляется гибкость— способностьдопускатьвключения новыхобъектов ипризнаков безразрушенияструктурыклассификации.Примеры классификациии кодированияобъектов банкапоказаны в видеэкранных формна рис.1 и 2 (см.Приложение1).
Базаданных (БД)представляетсобой совокупностьвзаимосвязанныхгрупп данных(файлов, таблиц).От качестваее построенияи функционированияво многом зависитэффективностьработы АБС иуправлениябанком [1;356].
Базаданных создаетсяна основеопределенногоспособа структурированияданных приразработкемодели бизнес-процесса.Главной задачеймоделированияявляется построениеинформационногообеспеченияпользователейвсех ранговсо всей полнотойотражениясвойств объектов.Возможностибудущего развитияспецификипредметнойобласти банковскогобизнеса связаныс совершенствованиемметодов моделированияинформационнойбазы системы.Решение такихзадач опираетсяна использованиемногофункциональныхсистемныхпрограмм, которыедолжны работатьс актуальными, полными идостовернымиданными. В базеданных информационнаямодель отражаетвзаимосвязьобъектов предметнойобласти, ихсостав и свойствана уровне файлов, документов, показателей, реквизитов.На рис. 3 (см. Приложение)показан примермодели базыданных, отражающийсостав и связибазовых банковскихобъектов. Примервзят из программногокомплексаИНВОБАНК, разработанногофирмой «Инверсия», которая являетсяодним из ведущихпроизводителейбанковскойпрограммнойпродукции итехнологии.
Функционированиеобъектов вразличныхпроцессах иоперации с нимипредставляютсяв виде алгоритмоврешения задач.Поэтому модельданных в базесущественнозависит от типаопераций, выполняемыхнад даннымипри решениифункциональныхзадач. Особенностьюбанковскойдеятельностиявляетсянеобходимостьобработкинесколькихтипов данных— оперативных, аналитических, прогнозных.В рамках АБСрешаются разныезадачи: оперативнаяобработкабольших объемовданных в режимереальноговремени (в темпепротеканияпроцессов), аналитическаяработа и работас данными попрогнозированиюбудущего развития.В зависимостиот целевогоиспользованияинформацияструктурируетсякак в виде базданных, так ив виде хранилищданных.
Для оперативнойобработкитекущих данныхиспользуютсябазы данныхсистемы OLTP(On-LineTranslation Processing— процессытранзакцийв линии связи).Они основанына постоянномобновленииинформациив базе, данныерегулярнодобавляются, удаляются, корректируются.Важной задачейявляется надежноеобеспечениетранзакций.Под транзакциейпонимаетсяизменениесостава данныхв базе во времякороткого повремени циклавзаимодействияс ней (запрос— выполнение— ответ) по линиямсвязи.
Хранилище— это ориентированныена предметнуюобласть, поддерживающиехронологиюнаборы данных, неизменяемые, интегрированные.Оно работаетсо значительнымиобъемами данныхпо сравнениюс базой данныхи имеет болеесложную системуорганизации.Технологияхранилищ данныхиспользуетсяпрежде всегос целью обобщенияданных длявсестороннегои глубокогоанализа деятельностибанка, дляпереосмысленияего бизнеса, для полученияконсолидированной, объединеннойпо разнымнаправлениямотчетности.
При решениианалитическихзадач пользователямверхнего уровня(администрация, менеджеры, специалисты)требуютсяданные, выбранныеи обобщенные(агрегированные)по ряду признаков.Таким требованиямудовлетворяютсистемы аналитическойобработкиданных OLAP(On-Line AnaliticProcessing — процессыанализа в линиисвязи). OLAP-системыпостроены наследующихбазовых принципах: данные, необходимыедля принятиярешений, предварительноагрегированыв нужных разрезах; организацияинформацииобеспечиваетмаксимальнобыстрый доступк ней; языкманипулированияданными основанна использованиибизнес-понятийи близок пользователям.Например, информацияотбираетсяпо бизнес-процессами их конкретнымпоказателямдля специалистовпо анализуотдельныхнаправленийв деятельностибанка.
Изменениеусловий ведениябизнеса исоответствующееперепроектированиебизнес-процессовприводят кизменениямв информационныхтехнологияхи, прежде всегов информационномобеспечении.Границы эволюционного(постепенного)развитияинформационногообеспечениязависят отсвойств адаптивностибизнес-процессови информационнойбазы. Свойствобазы развиватьсяи адаптироватьсяк новым условиямозначает возможностьвстраиванияновых объектовв модель базы, а также их свойстви связей.
Однойиз главныхпроблем наэтапе эксплуатациибазы данныхявляется проблемаее эффективноговедения в условияхизмененияинформационныхтребованийпользователей, которые приводятк изменениюконцептуальнойосновы и, какследствие, кизменениюмодели данных.При этом возникаетнеобходимостьв перенастройкебизнес-логики, реструктурированиифайлов базы, корректировкеретроспективныхданных, обновленииалгоритмов, перенастройкеинтерфейсаи т.д.
Автоматизируяновый или меняющийсябизнес-процесс, необходиморешать проблемыструктуризацииновых илиреструктуризацииимеющихсяданных, реализацииалгоритмовпротеканияпроцессоврешения задач, обеспечиватькомплекс операцийпо вводу, обработке, передаче, хранениюи выводу данных.Анализ и проектированиеструктурыданных являютсяключевымиэтапами разработкиинформационногообеспеченияне только настадиях созданияАБС, но и в процессеадаптации базык новым условиямработы. Так, расширениевозможностейпредоставлениябанком новыхуслуг требуетразвитияинформационныхсистем, ИТ изависит нетолько от наличияв базе данныхо составе объектов, операций, нои способов ихизменения илирасширения.
Характернаядля банковскойсферы высокаяскорость измененияусловий реализациибизнеса требуетразработкиспециализированныхметодов ведениябазы данных, соответствующихбыстрым изменениямбизнес-среды, а также использованиясовременноговысокотехнологичногопрограммно-техническогоинструментария.
При построениимодели функцийбанка и егобизнес-процессовследует учитыватьфактор повышеннойзаинтересованностибанка в информациио ссудозаемщиках(клиенты, которыеобращаютсяв банк за кредитом).Во многомсуществованиекредитныхорганизацийопределяетсяих способностьюизвлекать такуюинформацию.Поэтому новыетехнологииобработки ипередачи информацииприводят кпоявлению новыхвидов банковскихпродуктов, возрастаетнеобходимостьдля банков еесбора и использования.Расходы наприобретениеинформациипостоянноснижаютсяблагодарятехнологическимизменениямв ее обработкеи распространении.В результатеинформационнойспециализациив банках появляютсяновые продуктыи услуги. Чтов свою очередьприводит кнеобходимостисовершенствования, модернизацииинформационнойсистемы банка.Переход к новойбазе данныхи технологииее веденияпроисходитпри возрастанииобъема и номенклатурыуслуг, клиентов, контрагентов, числа сделоки операций, появлении новыхи сложных задач, росте прямыхи косвенныхиздержек, снижениипроизводительностии эффективноститруда.
Необходимостьсоблюдениябаланса междукачествоминформационногообеспеченияАБС и затраченнымина разработкуи функционированиересурсамиприводит ктому, что современныетехнологиив основномориентированына массовое, промышленноесоздание сложныхсистем большимиколлективамиспециалистов.Разрабатываютсяи создаютсякорпоративныеАБС крупнымиспециализированнымифирмами —разработчикамибанковскихинформационныхтехнологий, которые имеютсоответствующуюнаучную базуи высококвалифицированныхпрофессионаловв области созданияновых информационныхтехнологий[1;360].
3.Развитиеинформационныхпроцессов вбанках
3.1Инновационныепроцессы вбанках
Инновационныепроцессы всфере банковскойдеятельностисвязаны сцелесообразностьюновых предложенийи получениемот них выгодыдля хозяйствующихсубъектов.Рациональностьявляется реальнымдвигателеминновационныхпроцессов, которые в своюочередь обеспечиваютэволюционноеразвитие банковскойсистемы.
Неоднородностьпотребительскоймассы банковскихуслуг обусловливаетее сегментированность, т.е. наличиеустойчивыхгрупп организаций, физическихлиц, ряда разнообразныхструктур иинститутов.Границы, состави объем этихсегментовподверженыизменениям, что открываетвозможностьдля появленияновых идей, товаров, услуг, технологий, информационныхпродуктов.Новшества лучшеудовлетворяютпотребностипокупателей, приносятдополнительнуюприбыль предлагающейстороне. Очевиднаярациональностьновых предложенийрождает инновации.
На этомфоне резковозрастаетзначение маркетинга, который позволяетраспознаватьсегментыпокупательскогорынка, выявлятьих характеристики.Маркетинговыефункции предшествуютэтапу разработкинового банковскогопродукта, услугидля сниженияриска его продвиженияна рынок.
Продвижениеновшеств нароссийскомрынке банковскихпродуктовсдерживаетсярядом факторов: недостаточнымразвитиемзаконодательнойбазы, инфраструктуры, телекоммуникационнойсреды; относительновысокой посравнению сзападнымирынками стоимостьютранзакций; низким финансовымуровнем российскихпотребителей(юридическихи физическихлиц). Отсюдаболее бедныйнабор используемыхфинансовыхинструментов, более медленноеосвоение новыхпродуктов идр. Основнаямасса банковскихинновацийнацелена намежкорпоративныйсегмент рынка.Это связанос большим объемомсделок, быстротойвнедрения, информированностьюучастниковрынка, неоднородностьюклиентов, чтоявляется предпосылкойпоявления новыхпредложений[4;130].
Отмечаетсяусиление конкуренциидля банковскойсферы со стороныорганизаций, чей бизнес несвязан с предложениембанковскихи финансовыхуслуг. Многиекрупные розничныеторговые предприятияпредлагаютсвоим постояннымпокупателямсобственныекредитныекарты, потеснивкоммерческиебанки на рынкеуслуг. Это относитсякак к кредитованиюнаселения, таки к привлечениюего средств.Масштабы такогоявления напримере однойиз сетей магазиновсоставляютоколо 60% полученнойприбыли отвыпуска иобслуживаниясвоих кредитныхкарточек. Иногдапоявлениеинновациисвязано с целойкомбинациейфакторовнеоднородностирынка потребителей.
Интенсивныйрост числаинноваций вбанковскойсфере обусловленвысоким уровнемразвитияинформационныхи телекоммуникационныхтехнологий.Высокий уровеньэтих технологийснижает издержкиучастниковсделок. Постоянноуменьшающиесязатраты наразработкуи реализациюинновацийспособствуютих росту. Этиособенностии определяютдинамикуинновационногоразвития банковскойсистемы.
Основныминаправлениямиразвития инновацийв российскойбанковскойсистеме можноназвать следующие:
дистанционное обслуживание в самых разнообразных формах;
наращивание функций и услуг в клиентских отношениях, персонифицирование услуг (индивидуализация услуг под отдельных
клиентов);
обеспечение безопасности информации, документов, сетей,
программно-технического оборудования и с соблюдением «прозрачности» для государственных надзорных и налоговых органов, для акционеров, в том числе обеспечение юридической
поддержки и защиты;
развитие информационного обеспечения для управленческих
функций анализа, прогноза, стратегического долгосрочного
планирования;
расширение розничного банкинга;
участие банков в электронной коммерции;
наращивание функций и повышение качественного уровня
информационных технологий;
углубленные проработки в расширении информационных и
функциональных возможностей рабочих мест специалистов,
администраторов, менеджеров и других пользователей и др.
Остановимсяна некоторыхиз перечисленныхнаправлений.Дистанционноеобслуживание, реализуемоепутем использованияобщедоступныхсетей, обеспечиваетвзаимодействие:
банк — клиент;
Интернет — клиент, Интернет — банк;
офис — удаленный менеджер;
головной офис — региональные офисы;
Интернет — трейдинг — банк.
Фирмы— разработчикибанковскихпрограммно-технологическихрешений предлагаютразнообразныепродукты, обслуживающиете или иныевзаимодействияс различнымфункциональнымнаполнением.Например, программныйкомплекс Interbankпредназначендля дистанционногобанковскогообслуживанияклиентов. Комплекссостоит из рядамодулей, объединенныхконцептуальными, архитектурнымии технологическимирешениями.Interbank используетразнообразныеканалы электронноговзаимодействия: телефон, сетьИнтернет, мобильныесредства связи, электроннуюпочту и др., занимаяпромежуточноеположение междуфункционирующейв банке автоматизированнойбанковскойсистемой (АБС)и клиентом. Всоставе комплексаприсутствуютбанковскаяи клиентскаячасти. Банковскаячасть включаетследующиемодули:
• бэк-офисудаленныхрабочих мест;
сервер интернет-приложений RS-Portal и прикладные решения на его основе;
систему телефонного обслуживания клиентов RS-Audio;
• главныйузел (хост) почтовойсистемы RS-Mail.
Клиентскаячасть программногокомплексаInterBank представляетнабор модулей:
Клиент Windows;
Клиент Dos;
терминал почтовой системы RS-Mail;
Интернет—клиент для юридических лиц.
В теоретическуюоснову комплексаInterBank заложеныследующиепринципы.
1. Составэлектронныхуслуг, предоставляемыхбанком, имееттенденциюрасширяться.В банках постоянновозникаетнеобходимостьреализациирешения, котороепозволит добавлятьновые видыуслуг впоследствии, как толькобанку надобудет их использовать.Внедрять услугиважно безсущественнойперестройкиживого и функционирующегокомплекса, находу, не прерываяего работу, ис минимальнымииздержками, в том числе ипо невысокойцене. Составбудущих услугразработчикузаранее неизвестен, но при грамотнойреализацииосновы комплексаэто отниметминимум времении средств.
2. Технологиявыполненияэлектроннойбанковскойуслуги
должнаучитыватьразличия междуклиентами. Банкдолжен предлагатькаждому клиентунаиболее выгодныйрежим обслуживания.
Можетбыть выбраннаиболеепредпочтительныйвариант —Интернет—клиент; нет доверияк степенизащищенностиоткрытых
сетей— имеетсяклассическийБанк—клиент; вообще неткомпьютера— есть телефон.Подходя максимальногибко ко всемумножествупотенциальныхклиентов, банкзначительнорасширяетклиентскуюбазу.
Электронные способы реализации одной и той же банковской
услуги могут быть разными. Если в банке открыт счет, то предусматриваются возможности выполнения операций по нему различными способами. Например, документы оформляются с помощью
программы «Клиент банка», а текущий остаток выводится по телефону. При наличии ноутбука (портативный компьютер) с модемом
используется Интернет—клиент. Необходимо предусматривать несколько разных каналов предоставления конкретной услуги, что закрепляется в рамках единого договора клиента с банком, в котором
оговаривается перечень доступных каналов.
Технология дистанционного выполнения разнообразных банковских услуг имеет свою специфику. Поскольку объем услуг и
число способов для их реализации неуклонно растут, необходимо
унифицировать в рамках программного комплекса общие технологические операции. В противном случае можно легко увязнуть в многократных реализациях одного и того же или упустить особенности выполнения услуги тем или иным электронным способом.
Пояснимэто на примере.Клиент можетполучить выпискупо счету несколькимиспособами —с помощьютрадиционнойсистемы «Клиент— банк», посредствомфаксимильнойсвязи или черезИнтернет. Нов основе всегоэтого многообразиябудет лежатьодин и тот жереальный документ— банковскаявыписка сосчета клиента, алгоритм построениякоторого будетединым. А вотпредоставлениевыписки (уровеньпредставления)будет для всехтрех случаевразным. Правильноепроектированиеи концептуальнаяпроработкакомплексатехнологическихопераций — этоименно то, чтопомогает решитьподобные проблемы.
5. Технологиидистанционныхбанковскихуслуг, касающиесяприменениясредств криптографиии интеграциис прикладнымпрограммнымобеспечением, должны бытьоткрытыми какдля банка, таки для его клиентов, но в то же времяобеспечиватьнеобходимуюзащиту информации.Нет нужды доказывать, что успех системы, реализующейпрогрессивнуюконцепцию, вомногом зависитот степени ееоткрытости, а также отвозможностейинтеграциис другимипрограммнымипродуктами, в частности:
автоматизированной банковской системой;
автоматизированной системой клиента банка (как юридического, так и частного лица);
средствами коммуникации (электронной почтой, телефонией,
сетевыми средствами);
средствами криптографической защиты (СКЗ) и электронной
цифровой подписи (ЭЦП).
Другимпримеромдистанционногобанковскогообслуживанияклиентов являетсясистема ТелеИнфо.Это многоканальнаяинформационнаясистема удаленногодоступа, котораяпозволяетвладельцамбанковскихкарт и счетов, открытых вбанке, круглосуточно, в любой деньи из любой точкимира получатьактуальнуюинформациюо своих банковскихкартах и счетах.Возможны оповещения, которые клиентможет получатьчерез выбранныеим каналы сведенияпо авторизациикарты, движениюсредств карточногосчета, приближающемсяистечении срокадействия карты, овердрафту(отрицательныйостаток).
Разнообразиеформ дистанционногообслуживанияклиентов вбанках, их реализацияв российскуюпрактику показанына системах«Клиент—Банк»,«Телебанк»,Teclient.
Система«Клиент—Банк»выполняетэлектронныерасчеты поканалам связи, обеспечиваярасчетное идепозитарноеобслуживание, используетстандартныеформы платежныхи иных документов.
СистемаТелебанк реализуетудаленноебанковскоеобслуживание, позволяетуправлятьсвоими банковскимисчетами круглосуточночерез сетьИнтернет. Используяэту систему, клиент можетв режиме on-lineпокупать ипродаватьвалюту, совершатьпереводы врублях и валюте, размещатьдепозиты, пополнятьбанковскиекарты, оплачиватькоммунальныеуслуги, сотовуюсвязь, доступв Интернет, междугородныеи международныепереговорыи т.д. Можно узнаватьостатки, получатьвыписки посчетам и т.д.
СистемаTeclient представляетсобой клиентскийинформационно-торговыйтерминал ипредназначенадля связи ссервернойчастью биржевойсистемы, выставлениязаявок и совершениясделок в биржевом(внебиржевом)торговом пространствев рамках установленныхлимитов поденежным средствами финансовым(нефинансовым)инструментамчерез сетьИнтернет. Обменданными происходитпутем формированияпотока запросови приема информациипо схеме «Клиент-Сервер».Кроме того, программныйкомплекс позволяетотслеживатьсостояниетекущих заявок, изменениевыставленныхлимитов присовершениисделок в ходеторговой сессии, контролироватьсоединениеи время обслуживанияклиентскихзапросов. Имеетсявозможностьодновременнойработы с несколькимирынками[4;137].
Инвестиции, сделанные винформационныетехнологии, сохраняют темппри росте сложностипоследних, повышаютинтеллектуальнуюценность работников.Вооружитьработниковсовременнымицифровымисредствами, доступом кИнтернетузначит облегчитьрешение профессиональныхзадач, контактыс клиентами.Роль Интернетадля России всебольше будетсдвигатьсяв сторонуинтернет-решений, которые создаютвиртуальнуюинфраструктурудля ведениябизнеса, в томчисле и электронного.Интернет повышаетзапросы клиентов, укрепляетвзаимодействиес ними, улучшаетих обслуживание, снижает стоимостьэлектронныхопераций и т.д.Бурный ростэлектроннойкоммерции, электронныхбанковскихуслуг завоевываетрынки, клиентов, а это потребуетвысокой активностиинновационныхпроцессов.
3.2Компании предлагающиесовременныеАБС
продолжение
--PAGE_BREAK--
Информационно-консалтинговая компания «Интелект-Информ» в рамках партнерской программы «I&I» Group предлагает свои услуги по информационному и консалтинговому сопровождению бизнес-процессов банка в целях создания автоматизированных банковских систем (АБС). В списке наших предложений одни из лучших решений, которые зарекомендовали себя сотнями внедрений на территории России и зарубежья.
БАНКИР/ПРО обеспечивает автоматизацию работы банка любого масштаба, от нескольких рабочих мест до многофилиальной организации с разветвленной сетью подразделений. В зависимости от деловых нужд банка и наличия устойчивой коммуникации с филиалами и отделениями можно использовать БАНКИР/ПРО как полностью централизованное или распределенное решение, или построить комбинированное решение, сочетающее эти две схемы взаимодействия.
CSBI EE и Sun протестировали Банкир/Про. Система показала возможность одновременной эффективной работы 1000 пользователей с базой данных, содержащей 2 млн банковских счетов. Тестирование проводилось в исследовательском центре Sun Microsystems в Женеве на домене компьютера Sun Enterprise 10000, содержащего 8 процессоров UltraSPARC 336 МГц, ОЗУ 4 ГБ. В качестве дисковой подсистемы использовался массив накопителей второго поколения Sun StorEdge А5000 с шиной Fiber Channel и 14 дисками емкостью 9 ГБ каждый. Использовалась ОС Solaris версии 2.5.1.
Система Банкир/Про, написанная с использованием языка 4-го поколения в объектно-ориентированной технологии, была установлена на сервере Sun с реляционной БД Progress Software. Версия 8.3 СУБД Progress, которая была использована при тестировании, поддерживает БД до 200 ГБ, допускает одновременную работу с несколькими (до 240) БД различного формата. Причем с каждой БД может одновременно работать до 4000 пользователей. Доступ к системе осуществлялся из московского офиса Sun Microsystems по каналам связи 128 Кб/с.
ОТП Банк успешно завершил внедрение новой АБС Ва-Банк XL. В результате внедрения Ва-Банк XL, был обеспечен 4-х кратный запас производительности, позволяющий ОТП Банку обслуживать до 10 млн клиентов. Новая АБС позволила значительно повысить качество обслуживания клиентов благодаря реализации он-лайн режима в проведении ряда операций по работе с клиентами. Скорость запуска новых банковских продуктов существенно увеличилась и составляет сейчас не более 2-х дней.
Банковские технологии
Предлагает целый спектр автоматизированных банковских систем, реализованных в технологии открытых систем в архитектуре «клиент-сервер»:
Ва-Банк Лайт©
Ва-Банк ST©
Ва-Банк XL©
АБС Ва-Банк XL, разработанная компанией «ФОРС – Банковские Системы», – это полнофункциональная интегрированная автоматизированная банковская система, предназначенная для средних и крупных банков. Система обеспечивает современный уровень информационных и финансовых технологий с упором на управленческий учет и финансовую аналитику. Система обеспечивает создание единой корпоративной среды, объединяющей данные филиалов и отделений, а также единую технологию работы банка средствами современных технологий СУБД корпорации ORACLE. Система поддерживает принцип поточной, сквозной обработки операций (STP). Среда разработки – СУБД ORACLE… Основные характеристики: многофилиальность, возможность параллельного ведения нескольких независимых учетов, автогенерация счетов и бухгалтерских проводок, проекции учета на будущее время, гибкость внешних интерфейсов, доказанная производительность на уровне нескольких миллионов транзакций в день.
Полный спектр информационных технологий
АБС «Кворум» и Next представляют собой интегрированные полнофункциональные решения, позволяющие автоматизировать широкий спектр бизнес-процессов современного банка. В настоящее время в состав систем входит более 40 компонентов.
В рамках АБС «Кворум» развиваются и поддерживаются две линии программных продуктов. Первая линия в качестве системы управления доступом к данным использует СУБД Oracle Server, вторая линия работает на платформе Btrieve Record Manager (Pervasive SQL). Это позволяет легко масштабировать АБС «Кворум» при ее установке в различных по величине банках и филиалах.
Клиентская часть системы «Кворум» представлена на трех платформах: GUI-приложение Windows 95/98/NT/ХР, консольное приложение Windows 95/98/NT/ХР, DOS-приложение. При этом любая платформа клиентской части может функционировать с любой платформой серверной части. Модульный принцип построения АБС «Кворум» позволяет каждому банку выбрать свою конфигурацию системы, наиболее полно соответствующую его специфическим требованиям и технологиям работы. При этом постоянно появляющиеся новые модули помогают клиентам компании «Кворум» эффективно развивать свой бизнес.
Системы управления банком
Современные решения ИБС «Центавр Дельта» и «Гефест», основанные на технологии клиент-сервер, которые обеспечивают высокую производительность при автоматизации банковской деятельности и исключают затраты, связанные с традиционными SQL СУБД (системами управления базами данных).
Комплекс «Центавр-Дельта» — это решение, основанное на технологии клиент-сервер, которое дает высокую производительность при автоматизации банковской деятельности и исключает затраты, связанные с традиционными SQL СУБД. Система «Центавр-Дельта» является развитием ИБС «Центавр/Центавр-ADS» и совмещает в себе все функциональные возможности ИБС «Центавр» с мощностью и надежностью СУБД Advantage Database Server.
«Центавр-Дельта» допускает произвольную настройку архитектуры комплекса и взаимодействующих с ним внешних систем.
Система успешно эксплуатируется на платформах Windows NT, Windows 2000, Windows 9x, Netware 3.x/4.x/5.x.
Для оптимального использования ресурсов системы возможны ее конфигурации в архитектуре клиент-сервер, файл-сервер, а также смешанный тип, когда часть подсистем работает в архитектуре клиент-сервер, а остальные подсистемы – в архитектуре файл-сервер.
Возможна работа комплекса «Центавр-Дельта» в сетях с выделенным сервером, в одноранговых сетях, на отдельных локальных станциях. Во всех случаях поддерживается архитектура клиент-сервер с использованием сервера ADS.
При организации работы с базами данных комплекс «Центавр-Дельта» использует современную СУБД Advantage Database Server (ADS).
Advantage Database Server – это масштабируемая, высокопроизводительная СУБД в архитектуре клиент-сервер, разработанная фирмой Extended Systems Inc (США) [6].
Практическая часть
Условие задачи №1
Определить чистую приведенную стоимость проекта:
% ставка
18 %
Год
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Денежный поток
-20000
2000
3000
4000
5000
6000
7000
8000
9000
10000
Проанализируйте результат с помощью таблицы подстановки при изменении процентной ставки в интервале от 9% до 18% с шагом 1%.
Какой должен быть первоначальный взнос, чтобы результат был равен 1000р.
Решение
На рабочем Листе 1 Excel подготовим таблицу исходных данных (рис.1.1).
Рис. 1.1. Исходные данные
При решении задачи необходимо применить финансовую функцию ЧПС: =ЧПС(C2;B2:B11).
Результаты решения приведены на рис.1.2 (символьный режим) и рис. 1.3 (режим формул):
Рис.1.2. Результаты расчета
Рис. 1.3. Результаты расчета (режим формул)
Ответ: Чистая приведенная стоимость проекта равна 1049,93 руб.
Проанализируем результат с помощью таблицы подстановки при изменении процентной ставки в интервале от 9% до 18% с шагом 1% (Рис. 1.4).
Рис. 1.4. Подготовка расчетной таблицы
Выполним анализ с помощью таблицы подстановки (рис 1.5.).
Результаты представлены на рис.1.6 и рис.1.7.
Рис.1.5. Заполнение диалогового окна ТАБЛИЦА ПОДСТАНОВКИ
Рис.1.6. Результаты анализа с помощью таблицы подстановки
Рис.1.7. Фрагмент таблицы результатов в режиме формул
Для ответа на третий вопрос задачи используем процедуру подбора параметра, где изменяемая ячейка – В2 –первоначальный взнос (рис. 1.8.):
Рис. 1.8. Настройка диалогового окна Подбор параметра
Результат подбора параметра положительный: первоначальный взнос должен составлять 20058,92 руб. чтобы ЧПС=1000 руб. (рис.1.9):
Рис. 1.9. Результат подбора параметра
Ответ: чистая приведенная стоимость проекта равна 1049,93 руб.; первоначальный взнос должен составлять 20058,92 руб. чтобы ЧПС=1000 руб.
Условие задачи №2
Фирма производит три вида продукции А, В, С, для выпуска каждого требуется определенное время обработки на всех четырех устройствах I, II, III, IV:
Вид продукции
Время обработки, ч
Прибыль, $
I
II
III
IV
А
1
3
1
2
3
В
6
1
3
3
6
С
3
3
2
4
4
Пусть время работы на устройствах соответственно 84, 42, 21, 42 часа. Определите, какую продукцию и в каких количествах стоит производить для максимизации прибыли (рынок сбыта для каждого продукта не ограничен).
Решение.
Построение модели
Для создания экономико-математической модели в Excel на рабочий лист введем исходные данные (рис 2.1).
Рис 2.1. Исходные данные
Для оптимизации экономико-математической модели определим ячейки целевой функции и ограничений (рис. 2.2).
Рис. 2.2. Фрагмент листа Excel для ввода ЦФ и ограничений
E11 (ЦФ) – целевая ячейка, в которой будет размещена формула целевой функции.
Ввод формул
Для нахождения ЦФ используем функцию Excel СУММПРОИЗВ из категории математических: =СУММПРОИЗВ(B8:D8;B9:D9) (рис. 2.3). Значение введенной ЦФ равно нулю, т.к. значения объема производства тоже пока нулевые.
2.3. Фрагмент листа Excel в режиме формул. ЦФ и влияющие ячейки
Заполним формулами таблицу ограничений согласно математической модели – (рис.2.4 и рис. 2.5):
Рис.2.4. Результаты ввода ограничений
Рис.2.5. Результаты ввода ограничений (режим формул)
Исследование модели
Оптимизация рассматриваемой модели, т.е. поиск неизвестных, при которых достигается максимум целевой функции и удовлетворяются все введенные условия, выполняется встроенной процедурой автоматического поиска решения.
Из меню СЕРВИС командой ПОИСК РЕШЕНИЯ вызовем одноименное диалоговое окно, произведем его настройку и добавим ограничения (рис.2.6):
Рис.2.6. Настройка диалогового окна ПОИСК РЕШЕНИЯ
Кнопкой ПАРАМЕТРЫ вызовем окно ПАРАМЕТРЫ ПОИСКА РЕШЕНИЯ, где установим флажок ЛИНЕЙНАЯ МОДЕЛЬ и добавим последнее из ограничений, учитывающее условие неотрицательности объемов производства, — флажок НЕОТРИЦАТЕЛЬНЫЕ ЗНАЧЕНИЯ (рис. 2.7).
Рис. 2.7. Настройка Параметров поиска решения
Завершим процедуру поиска решения OK. Выполнение процедуры завершается выводом сообщения о завершении поиска и найденном решении (рис. 2.8).
Выберем отчет только по результатам.
Рис 2.8… Фрагмент рабочего листа с окном результата поиска решения
Таким образом, для максимизации прибыли предприятию следует производить продукцию А и В в количестве 12 и 3 шт соответственно.
Фрагмент отчета по результатам – на рис. 2.9.
Рис. 2.9. Фрагмент рабочего листа с отчетом по результатам
Ответ: для максимизации прибыли предприятию следует производить продукцию А и В в количестве 12 и 3 шт. соответственно.
Заключение
Цель применения современных автоматизированных банковских систем — обеспечение роста прибыли банка, а так же беспрепятственное развитие и расширение бизнеса в будущем.
Основой данного подхода является анализ и оптимизация бизнес-процессов банка, которые должны быть выявлены, отлажены, приведены в соответствие с эффективной стратегией развития банка и взаимоотношений с клиентами.
Внедрение АБС имеет целью повысить уровень автоматизации операционной деятельности и создать единое информационное пространство банка. Это позволяет:
— увеличить эффективность работы подразделений банка;
— уменьшить затраты на выполнение операций;
— повысить качество клиентской работы с юридическими и физическими лицами;
— организовать дистанционное обслуживание клиентов;
— обеспечить максимальную прозрачность технологических процессов;
— создать механизм разделение доступа к информации и ее защиту;
— интегрировать бухгалтерский и управленческий учет;
— обеспечить высокую надежность и скорость обслуживания клиентов.
Наличие единого информационного пространства обеспечивает единый и целостный взгляд на процессы, происходящие в банке, что, в свою очередь, повышает управляемость и надежность банка.
АБС обеспечивает автоматизацию традиционных задач банковской деятельности: ведение бухгалтерского учета, получение обязательной отчетности, автоматизированное расчетно-кассовое обслуживание клиентов, кредитно-депозитную деятельность и многих других. Как правило, внедрение современной АБС приносит еще и дополнительный эффект, поскольку на этапе разработки решения в банке перестраиваются и оптимизируются бизнес-процессы — просто за счет того, что внедрение системы позволяет по-новому взглянуть на существующие механизмы, упразднить «лишние звенья», использовать опыт поставщиков решения и консультантов.
Автоматизация повышает эффективность работы банка, обеспечивает более высокую надежность безошибочной обработки документов за счет сочетания различных видов автоматического и визуального контроля, а также дает возможность получения в любой момент времени общей картины деятельности и текущего состояния банка.
Автоматизированная система обеспечивает более качественное принятие решений, связанных с банковским риском при выдаче кредитов, инвестиций и ценных бумаг, за счет специальных процедур обработки всей имеющейся в системе информации. Использование автоматизированной системы позволяет значительно повысить качество обслуживания клиентов банка, что особенно важно в условиях реальной конкуренции.
Современная интегрированная АБС может помочь банку выстроить эффективные бизнес-процессы, уменьшить расходы и риски, связанные с операциями на рынке и обслуживанием клиентов. Кроме того, система помогает объективно оценивать риски, анализировать и управлять ими. Таким образом, современная АБС не только может позволить банку контролировать риски в соответствии с требованиями регулирующих органов, но и способна дать ощутимые преимущества перед конкурентами.
Использование самых современных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути БС представляет из себя комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей. В БС сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры БС зависит эффективность и надежность ее функционирования.
Поскольку спрос на БС достаточно высок, а цена высока, многие крупные компании-производители компьютерной техники и ПО предлагают на рынке свои разработки в данной области. Перед отделом автоматизации банка встает трудный вопрос выбора оптимального решения. Банковская сфера определяет два основных требования к БС — обеспечение надежности и безопасности передачи коммерческой информации. В последнее время для взаимодействия с клиентами и осуществления расчетов все чаще используются открытые глобальные сети (например Internet). Последнее обстоятельство еще более усиливает значимость защиты передаваемых данных от несанкционированного доступа.
Судя по всему, в ближайшее время темпы развития БС (особенно в нашей стране) будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют, в конечном счете, все — и банки и их клиенты.
Список используемых источников
«Информационные системы в экономике». Второе издание, дополненное и переработанное, под редакцией профессора Г.А.Титоренко. 2008г.
Липис А. и др. “Электронная система денежных расчетов” – М.: Финансы и статистика, 2007г.
Маркова О.М. «Коммерческие банки и их операции», учебное пособие, М.: ЮНИТИ, 2003г.
Вендров А.М. «Проектирование программного обеспечения экономических информационных систем»: учебник для вузов. –М.: Финансы и статистика. 2003г.
www.talkabs.ru
www.intellect-inform.ru
Приложения
Рис.1 Пример классификации каталогов (справочников)
Рис.2 Пример кодирования лицевых счетов
Рис.3 Состав и связи базовых банковских объектов.