Электронная платежная система EACCESS

Электронная
платежная система EACCESS

Платежные
системы Интернета являются одним из наиболее динамично развивающимся видом финансовых
сервисов.

Во многом они
схожи с Интернет-банкингом, особенно те Платежные системы, которые оперируют
реальными банковскими счетами (системы оплаты товаров и услуг в Интернете с
помощью кредитных и дебетовых карт). Платежные системы другого вида не
используют банковские счета, а оперируют виртуальными денежными обязательствами
и в дополнение предлагают клиентам вывод денег с виртуальных счетов с помощью
все тех же кредитных карт или перевода финансовых средств на банковский счет.
Функции платежных систем, как правило, сводятся к следующему:

1) открытие и
ведение виртуальных счетов клиентов;

2) предоставление
клиентам возможности пополнить свои виртуальные счета различными способами
(банковским переводом, внесением наличных, почтовых переводом, активацией
специальных карт, эмитируемых платежной системой, и т.д.);

3) предоставление
клиентам возможности вывода денег из платежной системы на банковские счета, в
наличной форме и т.д.;

4) осуществление
транзакций (переводов) между счетами клиентов, хранение данных по истории
транзакций;

5) обеспечение
безопасности счетов (предотвращение не санкционированного доступа) и защиты
клиентской информации;

6) консультационная
поддержка клиентов;

7) бесперебойное
функционирование программно-аппаратного комплекса платежной системы.

Рынок услуг,
предоставляемых платежными системами, имеет высокий «порог входа». Платежная
система может нормально работать и приносить прибыль своим владельцам только
при больших оборотах между счетами клиентов. Большие обороты возможны тогда,
когда много клиентов – физических лиц совершают значительное количество покупок
у клиентов – юридических лиц, используя данную платежную систему. Но у
покупателей возникает мотивация к тому, чтобы открыть счет в платежной системе
только тогда, когда к этой платежной системе уже подключено большое количество
продавцов. При этом у продавцов такая мотивация возникает, соответственно,
только тогда, когда они рассчитывают на то, что большое количество физических
лиц, уже подключенных к системе, будут совершать у них покупки. Таким образом,
до накопления определенной «критической массы» клиентов подключение к платежной
системе не является привлекательным ни для покупателей, ни для продавцов.
Поэтому развивающиеся платежные системы вынуждены применять активные рекламные
акции и дополнительные средства мотивации клиентов к открытию и использованию
счетов. Еще одной важной особенностью платежной системы является необходимость
обеспечения максимально простых механизмов, внесения в нее денежных средств для
пополнения счетов и механизмов снятия денег со счетов. Создание таких
механизмов (печать собственных платежных карт, создание системы их
распространения, оповещение потенциальных клиентов о новых способах пополнения
счетов и т.д.) является дорогостоящим мероприятием и тоже не способствует
снижению «порога входа».

Средства
программно-аппаратного комплекса современных электронных платёжных систем
позволяют осуществлять мгновенные и безопасные транзакции, для проведения
которых достаточно иметь подключенный к сети Интернет компьютер (а в некоторых
платежных системах достаточно иметь мобильный телефон с выходом в Интернет).
Действующий в системах порядок идентификации позволяет однозначно определять и
фиксировать все проводимые операции, а специальный комплекс мер безопасности
полностью исключает несанкционированный доступ к средствам и информации.

Вывод из
вышесказанного следует один: чем дальше, тем больше. Платежные системы в
Интернете будут создаваться только крупными компаниями, располагающими
значительными инвестиционными возможностями с другими участниками системы.

С развитием
электронной коммерции возникла необходимость в «электронных деньгах» для
быстрого и удобного проведения расчетов. В связи с этим были созданы различные
электронные системы платежей. [3]

Платежная
учение EACCESS (www.eaccess.ru) разработана ОАО «АКСЕСС КОМ». Система работает в тесном
сотрудничестве с ОАО «МГТС», оператором, оказывающим услуги связи в
Москве. Финансовое обслуживание EACCESS осуществляет «НОМОС-БАНК».

Система EACCESS принципиально отличается
от других платежных систем. С платежной системой EACCESS использование всех
достоинств сети Интернет – оперативность, доступность и возможность выбора – становится
безопасным, надежным и простым.

С платежной
системой EACCESS оплачиваются ресурсы из сети Интернет совместно со счетом за
телефонные услуги.

Поставщики
Интернет-услуг для платежной системы – это информационные агентства, СМИ, базы
данных, различные игровые и Интернет-сервисы, владельцы программного
обеспечения, Интернет – провайдеры.

Услугами EACCESS могут воспользоваться
владельцы практически всех платных или частично платных ресурсов – информационных
агентств, электронных библиотек и архивов, справочных служб, систем
бронирования билетов, все те, кто предоставляет услуги в сети Интернет.

Система
ориентирована для работы на рынке микроплатежей и не использует принятые в
Интернете формы расчета, в том числе кредитными картами и электронными
деньгами.

Система
создана на основе так называемой услуги «вызов за дополнительную плату» (Premium Rate Service), В основе системы
оплаты лежит услуга Городской Телефонной Сети в соответствии с которой за вызов
платит вызывающий абонент (т.е. пользователь платежной системы), причем помимо
платы за телефонный доступ (местный или междугородний) в счет включается плата
непосредственно за оказание услуги.

Покупатель
может оплатить товар в Интернет-магазине и получить его. Счет на оплату товара
будет выставлен ему ГТС таким же образом, как счет после междугородные
телефонные переговоры. Отказ от оплаты счета клиентом ведет к тем же
последствиям, что и отказ от оплаты телефонного счета – к отключению телефона.

Таким
образом, система EACCESS имеет надежный инструмент взыскания оплаты с покупателей, но, к
сожалению, промеж отгрузкой товара или оказанием услуги и поступлением денег на
счет продавца может пройти более месяца.

В целом,
пользователи могут оплачивать по Eaccess и оффлайновые услуги, и покупки в
Интернет-магазинах. Однако суммы платежей ограничены рамками установленных
тарифов, количество и величина которых фиксированы. В системе установлены
минимальные и максимальные размеры платежей. Сумма минимальной транзакции,
определенная на основе коммерческой целесообразности, составляет 30 руб.
Максимальный размер платежа устанавливается по согласованию с телефонной
компанией. Например, у ОАО «Ростелеком» максимальная стоимость минуты
составляет 100 руб. (сейчас система находится в периоде опытной эксплуатации,
по окончании которой цены будут изменены).

Схема оплаты
товаров и услуг

Клиент может
получить доступ к ресурсу Интернет с помощью EACCESS следующим образом:

– При
посещении Web-сайта продавца информационной услуги, знакомится с ассортиментом
и пользователь принимает решение получить к ней доступ, воспользовавшись
системой Eaccess. Для этого из списка доступных информационных ресурсов он
выбирает нужный, знакомится с условиями предоставления данных и нажимает на
логотип платежной системы.

– Далее
пользователь знакомится с условиями использования системы Eaccess и договором публичной
оферты. При этом для избежания ошибок ему еще раз напоминаются условия сделки:
выбранный ресурс, продавец, стоимость и период предоставления доступа. Если
клиент согласен со всеми вышеизложенными условиями, он переходит к следующему
этапы процедуры платежа.

– Клиенту
сообщается код платежа и телефонный номер. Для проведения платежа, покупатель
звонит по указанному номеру и в тоновом режиме (подразумевается наличие у
пользователя соответствующего телефонного аппарата) вводит код.

– Платежная
система предоставляет пользователю код доступа к нужному ресурсу. Далее клиент
связывает через Сеть с сервером продавца и, пройдя необходимую процедуру
проверки, получает доступ к купленным данным.

– Счет,
выставленный пользователю телефонным оператором, оплачивается в соответствии с
правилами оплаты услуг телефонный связи. Зачастую счет оплачивается в течение 1–2
месяцев после совершения платного звонка. Как только деньги за оказанную
информационную услугу поступают на счет Eaccess, необходимая сумма
переводится продавцу.

Для
Интернет-магазинов процедура подключения к EACCESS заключается в следующем:

Магазин
подписывает договор о сотрудничестве и заполняет заявку на выставление своего
ресурса на продажу через EACCESS;

Магазин
формирует и предоставляет EACCESS в определенном формате список кодов доступа
(логиков и паролей) к выбранным ресурсам для продажи их пользователям;

Администратор
EACCESS заносит в базу данных
платежной системы необходимую информацию о магазине и его ресурсах (название
магазина, его логотип, наименования товаров и услуг и т.д.) в соответствии с
полученной заявкой;

На сайтах
магазина и EACCESS размещаются ссылки на соответствующие страницы сайтов друг друга
для осуществления процедуры оплаты товаров и услуг и последующего доступа к
ним.

Безопасность
платежей

Специфика
системы заключается в том, сколько никакая конфиденциальная информация о
покупателях не пересылается по сети и не накапливается в банках данных
поставщика услуги.

В системе не
используются данные с пластиковых карт, клиентам не нужно извещать номера своих
банковских счетов или производить какие-либо платежные операции в Интернете.
Счет за предоставленные услуги выставляется оператором телефонной сети вместе
со счетом за междугородние переговоры. Обслуживающая данную услугу телефонная
компания имеет сертифицированное цифровое оборудование, которое пропускает
звонок к EACCESS только тогда, когда однозначно определило абонентский телефонный
номер клиента.

При этом
система не защищает абонента от мошенничества, связанного с несанкционированным
использованием его телефона для оплаты товаров и услуг в Интернет – магазинах.
Все конфликтные ситуации, которые могут возникнуть в связи с этим, разрешаются
в том же порядке, что и споры сообразно вопросам несанкционированных
международных и междугородных звонков с телефона абонента, совершенных
посредством подключения к его телефонной линии. [4]

Кроме того,
на первоначальном периоде взаимодействия с продавцом платежная система
применяет практику выкупа кодов доступа к информационным хранилищам, для их
последующей продажи. Благодаря этому Eaccess берет на себя все риски неплатежей.

Тарифы.
Подключение Интернет-магазинов и сервисных предприятий к системе осуществляется
бесплатно. В зависимости от суммы платежа, за каждую транзакцию системой
взимается комиссия в следующем размере: за платежи до 100 рублей: 30% от суммы
платежа плюс 0,5 доллара США; за платежи свыше 100 рублей: 20% от суммы платежа
плюс 0,5 доллара США.

Как можно
заметить, большие преимущества системы, обусловленные простотой и удобством для
клиента, оборачиваются весьма высокой комиссией системы. В основном такой
размер комиссии вызван высокими затратами ГТС на выставление счетов и
обслуживание платежей.

Высокий
размер комиссии вынуждает Интернет-магазины и сервисные предприятия
перекладывать часть затрат на клиента, увеличивая цену товаров и услуг. Это,
безусловно, снижает для клиента привлекательность оплаты через систему и в ряде
случаев стимулирует его к выбору другой, пусть даже менее удобной, системы
оплаты.

Концепция
системы весьма привлекательна. Главное преимущество системы заключается в том,
что клиенту не нужно иметь ничего, кроме телефона и доступа в Интернет, чтобы
совершить покупку. Ему не нужно быть владельцем кредитной карты, пополнять
деньгами виртуальные счета, подключаться к каким-либо платежным системам и т.д.
Кроме того, платить за покупку нужно не сразу, а, примерно, через месяц.

Главными
сдерживающими факторами развития системы являются высокая комиссия и
значительная отсрочка поступления выручки от продажи на счета продавцов.
Устранение этих факторов могло бы привести к бурному росту оборотов системы.

Литература

1. Рудакова О.С. Банковские
электронные услуги: уч. пособие для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008.

2. Тедеев А.А. Электронные
банковские услуги: уч. пособие. – М.: Эсмо, 2009

3. http://exbox.com.ua

4. http://www.dervishden.com

5. http://www.e-commerce.ru