Швейцария относится к числу наиболее респектабельных финансовых центров Европы. Традиционный статус нейтрального государства, местоположение в центре Европы, устоявшиеся демократические институты обеспечили Швейцарии особое положение на политической карте мира. Швейцария - вне военных, политических и расовых конфликтов. Потрясения двадцатого столетия не затронули ее политический и экономический суверенитет. Политическая стабильность и экономическое процветание обусловили привлекательность Швейцарии в глазах состоятельных людей других стран. Более 10% ее постоянных жителей - иностранцы. Со всего мира сюда стекаются банковские вклады. Швейцария является транзитным пунктом международных финансовых потоков. Швейцарский франк входит в число основных резервных валют мира. Швейцарская банковская система находится на одном из первых мест в мире по уровню конфиденциальности банковских вкладов.
Швейцарская банковская система состоит из огромного числа различных банковских учреждений под вывесками коммерческих, ипотечных, сберегательных, частных, кантональных, местных и международных банков, в дополнение к которым действует ряд финансовых компаний банковского типа. За исключением сберегательных банков, большая часть банков непосредственно либо через свои филиалы осуществляют разнообразные банковские и финансовые операции, хотя некоторые из них - это касается главным образом частных банков - специализируются в конкретных областях.
Швейцарская банковская система объединяет более 500 банковских организаций. Все швейцарские банки делятся на три основные системы: - Крупнейшие национальные банки.
- Кантональные, местные и сберегательные банки, в основном работающие с местными вкладчиками в своих регионах. Они предоставляют так же ссуды и осуществляют рассчетно - кассовые операции.
- Частные банки, основной вид деятельности которых управление инвестиционными портфелями.
Крупные банки. Крупные банки называются так потому, что размах и объем их операций на национальном и международном уровнях значительно превосходят подобные показатели других банков. К ним относятся "Юнион Банк оф Свитзерлэнд" (Union Bank of Switzerland), "Суисс Банк Корпорэйшн" (Swiss Bank Corporation), "Суисс Крэдит Банк" (Swiss Credit Bank), "Суисс Фольксбэнк" (Swiss Volksbank) и "Банк Леу" (Bank Leu), причем последние три банка образуют единую холдинговую группу "Кредит Суисс" (Credit Suisse).
Крупные банки универсальны. Они осуществляют все виды банковской деятельности: принятие вкладов, выдачу кредита, операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, управление портфелями ценных бумаг, трастовую деятельность, работу на рынке ценных бумаг и т. п. При этом клиентам ставят определенные условия, например, годовой оборот по счету должен быть минимум 3 млн. долл. либо неснижаемый остаток — 250 тыс. долл.
На швейцарском банковском рынке господствуют эти три банковские группы, которые представляют собой крупнейшие корпорации в Швейцарии.
Частные банкиры являются старейшими членами швейцарской банковской системы и все еще имеют большой вес в банковском сообществе, хотя и занимают очень небольшую нишу в кредитной структуре Швейцарии. Обычно, частные банкиры работают в режиме партнерства (товарищества) и, следовательно, несут ответственность перед своими кредиторами на полную стоимость своего частного достояния. По традиции, частные банки занимаются в основном обслуживанием отдельных физических лиц, особенно в отношении управления имуществом и портфелями ценных бумаг. Частные банкиры не могут открыто пользоваться рекламой для привлечения вкладов в банк, но им позволено рекламировать свои услуги по управлению имуществом и деятельности на рынке ценных бумаг, и по закону от них не требуется раскрывать информацию о банковских счетах. Частные банки на клубной основе занимаются семейными финансовыми делами лиц с крупным состоянием. Они не проводят коммерческих сделок, не выдают кредитов и не подвергают себя никаким рискам в
обычных банковских операциях, осуществляя только управление деньгами клиентов. Как правило, частные банки не работают с суммами меньше 300 тыс. долл. Персонализированный портфель начинают составлять от 500 тыс. или даже миллиона долл. Швейцарские частные банкиры не любят счета, по которым в течение месяца проходит много зачислений и снятий денег. Они предпочитают инвестиционные счета с большими остатками, которые используют для вложения клиентских средств в различные финансовые инструменты.
В большинстве случаев основной капитал прочих банков принадлежит небольшой группе лиц. Они обычно занимаются всеми видами банковской деятельности, располагая свои учреждения, главным образом, в Цюрихе, Женеве, Лугано и Лозанне, но обслуживают в основном отдельных физических лиц.
Более половины прочих банков находится под иностранным контролем. Наличие иностранного контроля предполагается в том случае, когда иностранцам принадлежит такая доля, которая превышает половину акционерного капитала или половину прав голоса, или когда иностранцы каким-либо иным способом оказывают решающее влияние на банк. Термин "иностранец" применяется к лицам, не являющимся швейцарскими гражданами и не имеющим разрешения на постоянное пребывание в Швейцарии, а также к юридическим лицам и конкретным членам товарищества (партнерства), которые имеют свой зарегистрированный офис за рубежом или - если их зарегистрированный офис находится в Швейцарии - работают под контролем лиц-нерезидентов.
Определение понятия иностранного контроля означает признание того факта, что существуют швейцарские банки, которые контролируются иностранцами, имеющими право на постоянное местожительство в Швейцарии, но их количество ограничено.
Иностранные банки открывают свои офисы в Швейцарии не только из соображений представительства и престижа, но и для того, чтобы:
- предоставить иностранные банковские услуги своим "домашним" потребителям (включая филиалы за рубежом);
- иметь возможность присутствия в одном из наиболее важных финансовых центров мира;
- вступить в деловые отношения со швейцарскими компаниями в их собственной стране, например предоставляя кредиты филиалам швейцарских компаний за рубежом;
- принять участие в деятельности на швейцарском рынке капиталов;
- обеспечить, по мере возможности, услуги по управлению портфелями ценных бумаг для нерезидентов из своей собственной страны и из других стран.
Филиалы иностранных банков. Примерно 17 иностранных банков открыли в Швейцарии свои отделения.
Представительские учреждения иностранных банков. Эти учреждения, подлежащие контролю со стороны Федеральной банковской комиссии (Federal Banking Commision), не имеют права на ведение операций в Швейцарии, хотя, разумеется, они ведут деловую переписку через свой офис в этой стране.
В швейцарских банках интересная система выдачи пластиковых карт. Дебетовые карты практически не выдаются. Для получения же кредитной карты клиенту необходимо заморозить определенную сумму денег (например, 30 тыс. долл.) на депозите и не притрагиваться к ней в течение всего срока пользования картой. Часто используют зеркальную выдачу карты, когда обслуживающий вас банк замораживает деньги и выставляет гарантию другому швейцарскому банку, в котором вы и получаете карту. Это особенно часто происходит со счетами нерезидентов.
Существуют некоторые возможности по дистанционному открытию счетов через Интернет (стоимость открытия около 500 долл.). В этом случае чаще всего речь идет о системе Post Finance, когда швейцарская почта, имеющая статус кредитного учреждения, открывает вам расчетный счет (в системе Post Finance могут открыть счет и небольшие фирмы). Этот простейший вид счета сочетает в себе широкие возможности управления вкладом по Интернету, открытие международной дебетовой карты, позволяющей снимать наличные в банкоматах, отсутствие требований к минимальной сумме депозита, а также гарантию полной сохранности средств. Через швейцарское почтовое ведомство, насчитывающее более 43 тыс. сотрудников и 3400 офисов, осуществляется подавляющая часть внутренних платежей и оплата жителями большинства счетов (за электроэнергию, телефон, коммунальные услуги и т. д.). Именно к таким дебетовым картам обращаются швейцарцы со средним прожиточным уровнем для оплаты своих текущих расходов (за квартиру, ресторан, бензин и т. п.). Счета в «настоящих» банках для этого практически не используют. Впрочем, для открытия полноценного банковского счета в швейцарском банке одним Интернетом не обойтись и придется обращаться к консультантам.
Финансовые компании банковского типа и прочие финансовые компании.
До 1989 г. в Швейцарии существовала еще одна категория финансовых организаций - так называемые финансовые компании банковского типа, причем некоторые из них имели право принимать вклады от населения. Однако большая их часть занималась деятельностью в области ценных бумаг (на первичном и на вторичном рынках) и предоставлением займов. В 1989 г. закон, касающийся этой категории компаний, изменился и обязал те из них, которые принимали вклады от населения или активно работали на первичном рынке ценных бумаг, перейти в категорию банков. В настоящее время такие компании банковского типа, которые еще остались, в основном занимаются деятельностью на вторичном рынке ценных бумаг, если на это имеется соответствующая лицензия.
Прочие финансовые компании могут существовать только в том случае, если они:
- не принимают вклады от населения на профессиональной основе;
- не используют рекламу для привлечения вкладов от населения;
- не предоставляют финансирование неограниченному числу сторонних лиц и компаний, используя для этого средства, полученные от банков;
- занимаются операциями надписания ценных бумаг.
Вкладами не считаются выпуск облигаций, ведение финансовых счетов дилеров ценных бумаг, брокеров ценных металлов и управляющих имуществом, выступающих только как исполнители операций по заказу клиента, если при этом не выплачивается процент.
В связи с такими ограничениями многие предпочитают заниматься предоставлением услуг по управлению имуществом, внутренним финансированием в группе компаний и казначейскими операциями (операциями по управлению денежными средствами). При наличии лицензии такие компании могут также заниматься куплей-продажей ценных бумаг на вторичном рынке. Те из них, которые обслуживают более 20 вкладов от населения на постоянной основе, согласно вышеупомянутому закону, считаются действующими на профессиональной основе.
Уникальной особенностью швейцарских частных банков является то, что они практически никогда не зарабатывают на разнице между доходом от использования вложенных клиентом средств и выплаченной ему ставкой процента. В то же время они не гарантируют вкладчикам получения процентов по счету. Швейцарский частный банк только управляет деньгами в интересах клиента в соответствии с его указаниями и за это получает от него вознаграждение (management fee). Управление счетом означает, что клиенту принадлежит абсолютно все, что банк смог заработать на его деньги (за вычетом management fee).Швейцарские банки крайне редко дают кредиты третьим лицам, основной доход они имеют от операций с различными валютами и ценными бумагами. Швейцарский банк никогда не примет деньги от клиента, заранее не оговорив, с какой степенью риска он должен ими управлять.
Если клиент не хочет ни малейшего риска, его деньги будут вкладывать только в стабильные валютные депозиты в самых стабильных банках. Именно поэтому швейцарские банки практически не могут обанкротиться: они не обещают гарантированный доход и, соответственно, не ищут высокодоходных (более рискованных) объектов вложения денег.
1.По материалам ООО «Издательство «Деловой мир», 2003-2005 г.
2.П о материалам журнала "Дело" от 19.07.03