Ипотека
Залог недвижимого имущества, главным образом земли и строений, с целью получения ипотечной ссуды. Ипотека представляет такой вид залога, при котором закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника. Под ипотекой понимают также закладную и долг по ипотечному кредиту.
Ипотечный кредит
Долгосрочная ссуда с обязательством ее возврата в обозначенный договором срок с выплатой процентов по кредиту (плата за кредит), обеспечением выплаты данного обязательства служит залог недвижимости.
- инвестиционный инструмент для заемщика, дающий ему определенный доход или значимую выгоду;
- инвестиционный инструмент, в который кредитор вкладывает свои или заемные средства, и получающий свои стабильные доходы.
Ипотека первичная
Первичный ипотечный залог - это залог, при котором ипотека создается на базе объекта недвижимости, еще ранее не заложенного. Банки, как правило, лимитируют ипотечный кредит суммой, равной двум третям стоимости залога.
Ипотека вторичная
Вторично используемый ипотечный залог, когда кредит выдается под ранее уже заложенный объект недвижимости. При этом общая сумма двух объявленных кредитов обычно не превышает 80%
Имущество
Материальные ценности, вещи, находящиеся во владении юридических и физических лиц; различают движимое, перемещаемое имущество и недвижимое в виде земли и прикрепленных к ней объектов
По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество, в том числе:
- земельные участки, за исключением указанных в статье 63 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", а именно: земель, находящихся в государственной или муниципальной собственности, сельскохозяйственных угодий из состава земель сельскохозяйственных организаций, крестьянских (фермерских) и личных подсобных хозяйств, а также части земельного участка, площадь которой меньше минимального размера, установленного нормативными актами
- предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности
- жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат
- дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения
- воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты
- объекты незавершенного строительства недвижимого имущества, возводимого на земельном участке, отведенном для строительства в установленном законодательством Российской Федерации порядке
- право арендатора по договору об аренде недвижимого имущества (право аренды) с согласия арендодателя, если федеральным законом или договором аренды не предусмотрено иное.
Заемщик
Должник ипотечного кредита - заемщик по кредиту, обеспеченному собственностью, выдающий кредитору (залогодержателю) закладную в качестве обеспечения взятого им кредита (гарантии о возврате долга), обычно является и залогодателем.
Большая советская энциклопедия понятие ипотеки и ипотечного кредита истолковывает следующим образом
Ипотека
(от греч. hypothéke - залог, заклад), залог недвижимого имущества, главным образом земли, с целью получения ссуды, так называемого ипотечного кредита (см. Кредит ипотечный). И. называют также закладную на заложенное имущество и долг по ипотечному кредиту. С точки зрения распределения дохода, созданного в сельском хозяйстве, И. означает продажу всей земельной ренты или части её в виде процентов по ипотечному кредиту. В этом состоит экономическая сущность залога земли и вообще всякой недвижимости, приносящей ренту (например, залог жилых домов, сдаваемых их собственниками внаём). И. широко распространена в экономике современного капитализма, особенно в сельском хозяйстве, что связано с высокоразвитым кредитным делом.
В наибольшей степени И. развита в США, Канаде, Великобритании, Франции, Швеции. Благодаря И. банковский, государственный и кооперативный капитал устанавливает свой контроль над значительной частью земельного фонда. В то же время И. является одним из основных каналов поступления капиталовложений в с.-х. производство и другие отрасли экономики. Она позволяет капиталистическому предпринимателю увеличивать долю производительно используемого свободного капитала, землевладельцам - финансировать покупку дополнительных крупных участков земли при высоком уровне цен на неё.
Значение И. особенно возрастает в связи с техническим прогрессом в сельском хозяйстве, требующим увеличения капитальных затрат на возведение современных производственных построек и сооружений, покупку дорогостоящего оборудования и т. д. Кредит по И. - самый долгосрочный. Ипотечные ссуды выдаются на 15-40 и более лет, что обусловливает сравнительно низкие годовые проценты (1-5). Они имеют целевой характер (на покупку земли, оборудования, на строительство, мелиорацию и т. д.) и предоставляются с рассрочкой платежей разной периодичности (ежегодной, квартальной, ежемесячной) при фиксированном проценте за непогашенную часть задолженности.
В США (в конце 60-х гг. 20 в.) задолженность по И. составляла свыше половины, а в Великобритании до 1/4 общей стоимости построек, сооружений, машин и оборудования в с.-х. предприятиях. Большая часть ипотечных ссуд достаётся крупным земельным собственникам, мелкие землевладельцы прибегают к И. гораздо реже. Так, в США кредитом под залог земли (в конце 60-х гг. 20 в.) пользовалось примерно 3/4 крупных фермеров-землевладельцев и только 1/4 мелких.
Во многих западноевропейских странах государственные и кооперативные ипотечные банки вообще не кредитуют мелких фермеров и крестьян (как и других владельцев недвижимости). Они устанавливают минимальный размер владения, необходимый для получения ипотечной ссуды. Поэтому мелкие крестьяне-землевладельцы могут прибегать лишь к частной И. за высокие проценты, которая, как правило, не спасает мелкие хозяйства от разорения.
В социалистических странах земля не является объектом купли, продажи и залога, поэтому И. не существует.
Лит.: Меньшикова М. А., США: капиталистическое накопление и индустриализация сельского хозяйства, М., 1970.
Г. Л. Фактор.
Кредит ипотечный
Кредит ипотечный, ссуда под залог недвижимости. Наиболее простая форма — ипотека, которая существовала ещё в Древней Греции в 7—6 вв. до н. э. При рабовладельческом и феодальном строе К. и. представлял собой разновидность ростовщического кредита, носил в основном непроизводительный характер.
Как особая сфера кредитных операций К. и. развивается при капитализме и особенно в эпоху империализма. В период свободной конкуренции ипотечные банки предоставляли долгосрочные ссуды (на 10, 15, 25 и более лет) под залог недвижимости — земли фермеров, земельных участков в городах, а также жилых зданий и др. строений. Как правило, они мобилизовывали свои ресурсы за счёт выпуска закладных листов, обеспеченных недвижимым имуществом. С.-х. предприниматели и крупные капиталисты использовали К. и. для скупки земли с целью расширения своих хозяйств и ведения капиталистического производства. К. и. способствовал концентрации земельной собственности и с.-х. производства.
В условиях монополистического капитализма расширяются масштабы использования К. и. (ипотечные ссуды идут в основном на строительство жилых домов, коммерческих сооружении и расширение производственных фондов). После 2-й мировой войны 1939—45 К. и. получил развитие в связи с расширением жилищного строительства в ряде капиталистических стран. Так, в США из общей суммы ипотечного кредита в 1969 лишь 7% составляли ссуды в сельском хозяйстве, тогда как ссуды на строительство 1—4-квартирных домов составляли 67%. Торгово-промышленные кооперации получают ссуды под залог своего имущества (производственных мощностей). В современных капиталистических странах К. и. широко пользуются городское население, торгово-промышленные корпорации и фермеры. Его осуществляют многочисленные кредитно-финансовые учреждения, он становится выгодной сферой приложения капитала.
В США коммерческие банки, ссудо-сберегательные ассоциации, сберегательные банки, страховые компании в 1969 сосредоточивали почти 85% всего несельскохозяйств. К. и.; наибольшая роль принадлежала ссудо-сберегательным ассоциациям (35,4%) и компаниям страхования жизни (18,2%). В структуре К. и. Великобритании главное место занимает жилищное строительство: удельный вес страховых обществ в ссудах частным лицам на жилищное строительство составлял в 1969 свыше 50% , а страховых компаний — 20%. Ссуды на строительство выдают также строительные общества и банки. В ФРГ К. и. сосредоточен в ипотечных, коммерческих и сберегательных банках. Но ведущее положение, в отличие от других стран, продолжают занимать ипотечные банки. Во Франции К. и. также предоставляют банки, специальные кредитные учреждения и страховые компании.
В условиях государственно-монополистического капитализма К. и. широко используется для расширения производственных мощностей и обновления основного капитала. Так, в ФРГ существуют специальные судостроительные ипотечные банки, выдающие кредиты под строящиеся суда. После 2-й мировой войны в США строительство мощных газопроводов финансировалось посредством эмиссий специальных ипотечных облигаций. Финансовый капитал через разветвленную систему своих кредитно-финансовых институтов использует аккумулированные денежные сбережения населения и извлекает высокие прибыли. К. и. наряду с потребительским (см. Кредит потребительский)представляет собой одну из наиболее изощрённых форм ростовщичества и эксплуатации трудящихся.
При социализме, в условиях господства общественной собственности на средства производства, нет К. и.
Лит.: Ленин В. И., Капитализм в сельском хозяйстве, Полн. собр. соч., 5 изд., т. 4, с. 107; Хесин Е. С., Страховые монополии и их роль в экономике и политике Англии, М., 1963, с. 155—61; Аникин А. В., Кредитная система современного капитализма, М., 1964, с. 190—97; Шенаев В. Н., Банки и кредит в системе финансового капитала ФРГ, М., 1967, с. 30—35; Жуков Е. Ф., Страховые монополии в экономике США, М., 1971, с. 65.
Е.Ф. Жуков.
|