Предпринимательство в финансовой сфере
Финансовые институты как основа предпринимательской
инфраструктуры
Кроме двух основных типов предпринимательской активности, о
которых мы вели речь, следует выделить еще один тип, занимающий в структуре
предпринимательства особое место. Имеется в виду предпринимательство в
финансовой сфере, которое, с одной стороны, относится к категории
посреднической деятельности, а с другой — к оказанию услуг, без которых
осуществление любой активности становится практически невозможным. Поэтому
финансовое предпринимательство выступает как составная и неотъемлемая часть и
того и другого типа предпринимательской активности.
Предпринимательство в финансовой сфере может осуществляться
банкирами или финансистами за счет учреждения и организации деятельности
банков, инвестиционных компаний и фондов.
Банки
К банкам относятся специализированные финансовые институты
(предприятия), объединяющие (сосредоточивающие у себя) финансовые ресурсы —
временно свободные денежные средства (вклады), предоставляющие их во временное
пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничающие во взаимных платежах
и расчетах между предприятиями, учреждениями и отдельными лицами.
Такое определение относится к государственным или коммерческим
(частным или акционерным) банкам. Центральный банк выполняет в основном функцию
регулирования денежного обращения в стране, включая эмиссию (выпуск в
обращение) новых денег. Центральный банк, как правило, принадлежит государству.
Коммерческие банковские учреждения относятся к категории предприятий,
осуществляющих свои функции с целью получения прибыли.
В организации банковского дела главная проблема сводится к качественному
обслуживанию клиентов. Одной из важнейших характеристик деятельности банковских
структур выступает период прохождения банковских платежей. При этом различают:
• внутрибанковские платежи,
• межбанковские платежи на национальном уровне,
• межбанковские платежи на международном уровне.
Внутрибанковские платежи — это прежде всего внутренние
(применительно к каждому отдельному банку) расчеты с филиалами. Для оперативной
работы в этом направлении обычно используют традиционные виды связи: телефон,
телетайп и почту. В телетайпной связи применяется стандартная (принятая во всем
мире) таблица ключей. При внутригородских расчетах часто основная нагрузка
ложится на специально выделенные телефонные линии.
В настоящее время в пределах России платежное поручение,
переданное по телеграфу, проходит в среднем за 3 дня, по почте — 11 дней.
Используются также факсимильная и модем-ная связь. Однако эти каналы ненадежны,
поэтому российские банки пытаются найти какие-либо альтернативные средства
связи, вплоть до использования спутниковой связи, если речь идет о расчетах с
иногородними филиалами.
Для международных банковских расчетов российские банки
используют систему "Еврокэш" (электронная система международных
банковских операций, разработанная банком "Еврофинанс"). Но
лидирующие позиции в международных банковских операциях остаются за широко
распространенной системой "СВИФТ", несмотря на то что подключение к
этой системе обходится банку достаточно дорого — около 200 тыс. долл. США.
Однако высокий уровень защиты информации и возможность прямой связи с
банком-корреспондентом, что свойственно системе "СВИФТ", заставляет
российские банки идти на такие затраты.
"СВИФТ" относится к разряду систем специального
назначения. Наряду с этим банками применяются и системы общего пользования,
такие как "Спринт" — система межбанковских электронных платежей с
использованием телекоммуникационных услуг компании "Спринт",
созданной московским производственным объединением "Центральный
телеграф" и американской телекоммуникационной компанией "Спринт
интернэшнл комьюникейшн".
Особенности сети "Спринт" — возможность
предотвратить утечку информации, перехват и вмешательство на всех уровнях
системы, а также обеспечить защиту от несанкционированных изменений информации.
Так, модемное оборудование может работать в режиме "колл-бэк" — при
установлении соединения по коммутируемой линии модем разрывает связь и делает
обратный дозвон до клиента с целью проверки зарегистрированного телефонного
номера. Для каждого пользователя определяются его статус, степень секретности
информации и область интересов, присваиваются ключи и пароли, регистрируются
происходящие изменения. Банки сами решают, по каким полям будет шифроваться
передаваемая ими информация и использоваться канал электронной подписи. С
помощью особых процедур, выполняемых специальным центром безопасности, можно
создать полностью замкнутую группу пользователей внутри сети
"Спринт".
Принципиально новое использование технологии
"Спринт" нашли в системах безналичных расчетов на основе магнитных
карточек. Сеть позволяет в режиме реального времени производить верификацию
(проверку достоверности) и авторизацию (принадлежность определенному лицу) как
международных карточек ("Виза", "Американ экспресс",
"Эм-си/И-си", "Диннерс клаб", "Джей-си-би",
"Европей/Мастер кард"), так и отечественных ("Орткард",
"Олби", "Юнион кард"). Торговая точка, заключившая договор
с одной из финансовых компаний, эмитирующих эти карточки, подключает к сети
"Спринт" считывающие терминалы фирмы "Верифоун" (в мире уже
установлено более 3 млн. изготовленных ею аппаратов), позволяющие проверять
персональные коды владельцев карточек (Р1-коды). Считанные с карточки данные
передаются в центры авторизации той или иной финансовой компании для получения
продавцом электронного кода авторизации (разрешения на оказание услуг). Имея
опыт установки первого в России банкомата, позволяющего по кредитным карточкам
"Виза" получать наличные доллары, "Спринт" планирует ввести
в эксплуатацию и первые рублевые банкоматы.
Контокоррентный счет (контокоррент) — единый текущий и ссудный
счет, открываемый банком своему клиенту. Это счет, по которому проходят как
ссуды, предоставляемые банком, так и средства, поступающие в банк от клиента в
виде вклада или возврата ссуды.
При подготовке этой работы были использованы материалы с сайта
http://www.studentu.ru