Страхование автотранспортных средств

Министерство образования и науки Украины
Запорожская государственная инженерная академия
Кафедра экономики и организации производства
Контрольная работа по курсу: "Страхование" на тему:
"Страхование автотранспортных средств"
Выполнила: студентка гр. ЭП-1-00д
Яковлева Ю.А.
Приняла: асс. Бобко Н.А.
Запорожье, 2003
План
1. Страхование частного автотранспорта……………………………….3
2. Формы полисов страхования частного автотранспорта……………..5
3. Краткосрочное страхование частного автотранспорта……………...7
3.1. Пропорциональный возврат………………………………………7
3.2. Тарифы при краткосрочном страховании………………………..7
4. Скидка за безаварийную езду………………………………………….8
4.1. Пример……………………………………………………………..9
5. Факторы, влияющие на проведение страхования автотранспортных средств………………………………………………………………….10
5.1. Возраст и стаж вождения………………………………………..10
5.2. Тип автомобиля………………………………………………….11
5.3. Район, где находится стоянка…………………………………...12
5.4. Функциональное назначение транспортного средства………..12
5.5. Лица или группы лиц, имеющих право управлять автомо- билем………………………….…………………………………..12
6. "Зеленые карты"……………………………….………………………13
7. Страхование коммерческого автотранспорта………………………..14
Список использованной литературы……………………………………15
1. Страхование частного автотранспорта
В большинстве стран лица, не обладающие полисом страхования автоответственности, не имеют права управлять автотранспортными средствами.
Страховое покрытие должно распространяться на ответственность страхователя в случае смерти или увечья, причиненного третьим лицам, и повреждения их собственности. Это требование не распространяется на третьих лиц, нанятых страхователем, если смерть или увечье проистекают или произошли в процессе выполнения работ, для осуществления которых они были наняты.
Страховщики и их агенты могут выпускать коверноты. Срок действия ковернота не узаконен и зависит от времени, которое затрачивает страховщик на андеррайтинг и оформление постоянных сертификатов, подтверждающих заключение договора страхования. Срок оформления постоянных сертификатов может меняться от 15 до 60 дней, однако обычно он составляет 30 дней.
Документ, подтверждающий факт заключения договора страхования (ковернот, сертификат или страховой полис), должен включать следующие данные:
> регистрационный номер страхуемого транспортного средства или его описание (под транспортным средством понимается автомобиль, принадлежащий страхователю или приобретенный им в рассрочку);
> имя, фамилия и иные сведения о страхователе;
> дату подписания договора страхования;
> дату прекращения действия договора;
> данные о лице или лицах, допущенных к управлению транспортным средством;
> ограничения на использование транспортного средства (например, грузовик нельзя использовать для пассажирских перевозок);
> заявление о соответствии сертификата законодательству страны, в которой он был выдан.
Приведенные данные позволяют страховщику избежать необходимости выпускать ковернот и новый страховой сертификат в том случае, когда страхователь меняет используемый автомобиль. Однако в условиях полиса обязательно оговаривается, что в целях пересмотра величины риска страхователь должен в течение всего нескольких дней поставить страховщика в известность о смене автомобиля.
Если автомобиль управляется лицом, не включенным в пункт "лицо или лица, допущенные к управлению транспортным средством", страховщик будет нести ответственность только в случае кражи автомобиля или связанной с кражей аварии, ставшей причиной смерти/увечья/повреждения имущества третьих лиц.
Пункт "лицо или лица, допущенные к управлению транспортным средством" обычно дополняется страховщиком словами "Кроме того, страхователь может управлять любым частным автомобилем, не принадлежащим ему и не приобретенным в рассрочку либо взятым в аренду по договору лизинга". Некоторые страховщики ограничивают действие этого дополнения: "кроме взятых в прокат по договору аренды". Это дополнение называется "управление другими автомобилями". Обычно оно может быть получено страхователем и не обеспечивает всего покрытия, указанного в полисе, ограничиваясь покрытием рисков ответственности перед третьими лицами.
Во временных ковернотах должны быть указаны время и дата их выпуска, а в страховых сертификатах – только дата.
Если страховщик разрывает договор страхования, то полисодержатель должен немедленно (по крайней мере не позднее 7 дней с момента извещения) вернуть страховой сертификат [5].
2. Формы полисов страхования частного автотранспорта
Некоторые полисы страхования частного автотранспорта выпускаются в форме буклетов, другие же печатаются на больших бланках. Большинство страховщиков используют стандартную форму полиса с пронумерованными разделами и табличкой, показывающей, в каком разделе можно найти информацию, относящуюся к произошедшему страховому случаю. Такая форма полиса может использоваться в тех случаях, когда необходимо заполнить все ее пункты (как происходит при страховании по полному покрытию) или лишь небольшой раздел (как происходит при страховании только ответственности перед третьими лицами).
Условия полиса требуют "немедленного оповещения страховщика о любом инциденте, который может повлечь за собой возникновение претензии". Такая формулировка выглядит недостаточно четкой, но разница между срочностью уведомления о возможно смертельных увечьях, причиненных третьим лицам, и небольшой царапине очевидна.
Страховщики также настаивают на том, чтобы исковые заявления или ходатайства посылались им незамедлительно, без уведомления о получении (чтобы избежать ухудшения положения страхователя за время переписки).
Как было указано выше, право суброгации переходит к страховщику автоматически после уплаты им страхового возмещения. Но условия полиса могут позволить ему начать исковый процесс сразу же после получения претензии. Страховщик может начать расследование происшествия и, если потребуется, сбор сведений о третьей стороне.
Одним из условий полиса является право страховщика в любой момент разорвать контракт, предупредив об этом страхователя за семь дней и вернув пропорциональную часть полученной премии. Страховой сертификат должен быть возвращен страховщику. Разрыв контракта является серьезным шагом, поэтому досрочное прекращение полиса случается в страховой практике относительно редко. Страховщики предпочитают дождаться окончания срока действия контракта, а затем увеличить размер премии или отказать в возобновлении полиса.
Другие условия, как правило, всегда включаются в полис страхования автотранспортного средства, приводятся ниже:
> соблюдение предосторожностей и поддержание автомобиля в исправном состоянии;
> использование автомобиля в соответствии с условиями полиса. При этом обычно разрешается управление автомобилем третьими лицами во время ремонта и технического обслуживания, а также при парковке возле отелей и ресторанов (независимо от того, что указано в пункте, определяющем круг лиц, допущенных к управлению автомобилем);
> обязательство страхователя или водителя автомобиля не отказываться от ответственности и не делать поспешных заявлений об оплате (это может затруднить ведение страховщиком дальнейших переговоров);
> сумма возмещения. Если существует несколько полисов, то по каждому из них будет выплачена только доля возмещения, пропорциональная страховой сумме;
> уведомление полиции в случае кражи;
> арбитраж. Если требование возмещения по полису признается, но существуют разногласия относительно размеров возмещения, дело может быть передано в независимый арбитраж;
> обязанность уведомить страховщика о смене используемого страхователем транспортного средства. Некоторые страховщики настаивают на немедленном уведомлении, другие – в течение семи дней
[1].
Существуют также и исключения. Некоторые из них относятся ко всему составу покрытия, например, радиоактивное загрязнение, случаи мятежа и военные риски; другие исключения относятся к конкретным рискам. Например, звуковые удары не являются общим исключением, оно относится только к повреждению транспортного средства (случайное повреждение, пожар или кража). Пункт "повреждение транспортного средства" будет исключать:
> общую сумму франшизы;
> износ, амортизацию, механическую или электрическую поломку;
> повреждения шин в результате проколов, разрывов или торможения;
> убыток в результате невозможности эксплуатировать транспортное средство.
В пункте об ответственности указывается, что покрытие, обеспечиваемое полисом страхования автотранспортного средства, не распространяется на другое имущество страхователя (это исключение просто поясняет ситуацию).
Другими обычными исключениями являются телесные повреждения, возникшие в процессе выполнения страхователем своих служебных обязанностей [5].
3. Краткосрочное страхование частного автотранспорта
3.1. Пропорциональный возврат
Если по какой-либо причине страховщики решают разорвать договор страхования во время действия полиса, они обязаны вернуть соответствующую часть страховой премии. Это называется "пропорциональный возврат". Возвращаемая страхователю сумма определяется следующим образом:
Сумма возврата = Уплаченная премия х Время, оставшееся до окончания действия полиса
Полный срок действия полиса
3.2. Тарифы при краткосрочном страховании
Тарифы краткосрочного страхования используются, когда страхователь по какой-либо причине желает получить страховое покрытие на период менее одного года. Это тарифы выше, чем тарифы при страховании на обычный срок (от года и более), поскольку страховщик несет одинаковые расходы вне зависимости от срока контракта. Краткосрочное страхование часто используется водителями, которые имеют сравнительно небольшой опыт в управлении автотранспортом. В особенности это относится к тем случаям, когда автомобили берутся на прокат.
Величина страховых премий может несколько отклоняться от тех, которые являются средними по рынку, и приводится ниже.
|Срок страхования |Премия, % от годовой | |1день |5 | |8дней |10 | |15 дней |12,5 | |1 месяц |20 | |2 месяца |25 | |3 месяца |30 | |4 месяца |40 | |5 месяцев |50 | |6 месяцев |60 | |7 месяцев |65 | |8 месяцев |75 | |9 месяцев |85 | |более 9 месяцев |полная сумма премии за год |
Краткосрочные полисы не предусматривают скидку за безаварийную езду. Они не могут быть возобновлены и обычно не продлеваются [4].
4. Скидка за безаварийную езду
Это популярная система поощрения тех водителей, которые не допускают аварий. В некоторых странах она действует по-другому: со страхователей взимаются премии по единой ставке, которая, в случае возникновения претензий, может быть увеличена на определенный процент. Является фактом, что поощрение аккуратных водителей такой скидкой входит в противоречие с главным принципом страхования. Цель страхования – создать фонд компенсации для немногих потерпевших за счет взносов многих страхователей. Возврат же части денег водителям, не совершающим аварий, не отвечает этой цели.
Большинство страховщиков, однако, используют систему скидок для тех, кто старается предотвратить возникновение претензий. Величина скидки прямо зависит от числа лет безаварийного вождения застрахованного транспорта. Эта система действительно снижает общие издержки по возмещению, так как небольшие повреждения страхователь стремится исправить сам, чтобы не потерять права на скидку.
Страхователи часто считают эту скидку "скидкой за безупречность". Но это не так. Более распространено название "бонус за отсутствие претензий", что тоже не совсем верно, поскольку это все-таки скидка [5].
1. Пример
Водитель аккуратно припарковал машину на улице и вошел в магазин. Он достаточно долго пробыл там, выбирая подарок. Выйдя из магазина, он направился к машине. Когда же водитель, вынув ключи, подошел к своей машине, он остановился, как вкопанный: на двери машины была большая царапина, переднее крыло и капот были помяты. Осколки передней фары лежали на дороге. Немногие прохожие сочувствовали ему, но никто не мог ответить на его вопрос о том, что же произошло. Лишь маленький мальчик сказал, что он слышал треск, когда огромная машина с прицепом проезжала мимо.
Водитель сообщил в полицию и заявил своему страховщику о возникновении претензий. Страховщик оплатил стоимость ремонта автомобиля.
Когда пришло уведомление о продлении договора, скидка была понижена. Водитель спросил о причине понижения скидки у страхового брокера, ведь он никогда прежде не совершал аварии и даже не привлекался к ответственности за нарушение правил дорожного движения. Брокер дал следующее объяснение: "Вы заявили претензию по полису. Без страховки Вы бы заплатили за ремонт 1150ф.ст. Именно для таких инцидентов Вы и выписывали страховой полис, поэтому не стоит нас обвинять".
Если бы этот грузовик был найден и вина его водителя была бы доказана, то страховая компания могла бы возместить издержки за счет виновного и скидка водителю за безаварийную езду не была бы понижена.
Величина скидки за безаварийную езду определяется каждым страховщиком по-разному. Она выражается в виде процента от уплачиваемой страховой премии и увеличивается в течение 4 или 5 лет. Обычно она составляет от 20 до 65%. Некоторые страховщики применяют скидку даже к владельцам новых автомобилей, которые имеют опыт вождения, но никогда не страховались на свое имя (водили машину мужа, жены или работодателя) [2].
5. Факторы, влияющие на проведение страхования автотранспортных средств
На оценку величины риска при определении суммы страховой премии оказывает влияние ряд факторов:
> возраст, водительский стаж страхуемого и лиц, имеющих право управлять автомобилем;
> тип автомобиля;
> район, где находится гараж или автостоянка;
> функциональное назначение транспортного средства;
> величина требуемого страхового покрытия.
5.1. Возраст и стаж вождения
Статистика показывает, что молодые водители попадают в аварии чаще, чем пожилые. Для стимулирования безаварийной езды страховщики требуют, чтобы при аварии страхователи оплачивали часть убытков. Это называется франшизой. Определение "молодой водитель" понимается каждым страховщиком по- своему и влияет на величину франшизы. Страховщик может установить франшизу в размере 200 ф.ст. для водителей не старше 21 года, 100 ф.ст. – для водителей в возрасте от 21 до 25 лет и еще меньшую – для тех водителей, которым уже за 25.
Франшизы не всегда зависят от водительского стажа и могут применяться к неопытным водителям (водителям, не имеющим полных водительских прав или имеющим их менее 12 месяцев). "Неопытным" водителям в возрасте более 30 лет (иногда 25) также предлагается франшиза в размере 100 ф.ст.
Если страхователь добровольно выберет франшизу в обмен на скидку со страхового тарифа, то такая франшиза будет являться дополнительной к любой франшизе, применяемой к страхователю как к молодому или неопытному водителю. Некоторые страховщики предлагают скидки водителям в возрасте более 50 или 55 лет потому, что опыт показывает, что они совершают меньше аварий, чем более молодые водители. Многие страховщики требуют от большинства пожилых водителей медицинское свидетельство о способности управлять автомобилем после достижения определенного возраста (он колеблется от 65 до 80 лет).
5.2. Тип автомобиля
Страховщики составляют тарифный справочник, в который входит обычно около 20 групп автотранспортных средств. Для некоторых машин могут применяться специальные тарифы страхования. Автомобили группируются по признакам: максимальная скорость, стоимость, сложность ремонта или нахождения запасных частей.
Многие страховщики вводят скидки со страховых премий при страховании старых автомобилей. Величина таких скидок зависит от срока эксплуатации автомобиля. Опыт показывает, что владельцы более старых машин подают меньше претензий, и поэтому индивидуальные издержки по обслуживанию их полисов меньше издержек по обслуживанию полисов страхования более новых автомобилей.
5.3. Район, где находится стоянка
Возможно, район стоянки – не лучший критерий для оценки риска, поскольку он не несет информации о том, где обычно используется автомобиль. Но тем не менее этот вопрос остается стандартным для многих форм заявлений, и многие страховщики разработали очень сложные системы оценки этого показателя.
5.4. Функциональное назначение транспортного средства
Этот факт важен тем, что дает страховщику информацию о части возможных рисков. Например, машина пенсионера, используемая в частных целях, находится на дорогах меньше, чем машина коммивояжера, проезжающего значительные расстояния. Чем больше времени машина находится на дороге, тем больше риск аварии.
Для облегчения работы андеррайтеров страховщик в зависимости от назначения автомобилей распределяет их по группам ( каждой группе соответствует свой уровень риска ).
5.5. Лица или группы лиц, имеющих право управлять автомобилем
Кроме ограничений в функциональном назначении транспортного средства страховщики также ограничивают и круг лиц, имеющих право управлять им. Под определением "любой водитель" понимается:
Любое лицо, управляющее транспортным средством с разрешения или по поручению полисодержателя.
Существует оговорка (относящаяся также к полисодержателю):
При условии, что управляющий автотранспортным средством имеет водительские права или имел их и сохранил право на их возобновление или получение.
Страховщики заинтересованы в высоком уровне профессионализма водителя и не отнесутся предвзято к страхователю, если, например, он забыл возобновить свои водительские права. Заметим, что здесь терминами "полисодержатель" и "страхователь" обозначается одно и тоже лицо. В страховом сертификате используется термин "полисодержатель".
Страхователь часто ограничивает круг лиц, имеющих право управлять автомобилем ( в обмен на снижение страхового тарифа). Иногда же на внесении такого ограничения настаивает страховщик (в случаях, когда страхуется очень дорогой или гоночный автомобиль). Возраст водителя также может быть одним из ограничивающих факторов. В случае, когда круг допущенных к управлению лиц ограничен, страховой сертификат должен отражать это [5].
6. "Зеленые карты"
Для автомобилиста, собирающегося выехать на автотранспортном средстве за границу, желательно (а во многих случаях и обязательно) получить от страховщика "зеленую карту". Этот документ дает гарантию того, что страховое покрытие по полису страхования гражданской ответственности за вред, причиненный третьим лицам, имеющемуся у водителя, соответствует минимальным требованиям страны, в которую он направляется. Страны, перечисленные в карте, имеют национальные бюро, которые представляют интересы иностранцев, попавших в аварию. Компенсация расходов иностранцев на покрытие убытков третьих лиц осуществляется через эти бюро, которые, в свою очередь, получают компенсацию от бюро страны страхователя-иностранца, а последние затем – от страховщиков, выдавших полис. Многие страховщики имеют за рубежом агентов, которые представляют интересы страхователя.
Требования к атострахованию в разных странах различны, и страховщики, проверяя наличие "зеленой карты", выверяют соответствие страхового покрытия национальным требованиям страны визита. Обычно при путешествии в другие станы осуществляется расширение страхового покрытия по полису (до полного). В этом случае страхователь несет дополнительные расходы. Сама по себе "зеленая карта" выдается бесплатно, поскольку она лишь подтверждает наличие страхового полиса и то, что его действие распространяется и удовлетворяет национальным требованиям, действующим на территории определенных стран. Однако, как правило, страхователю, выезжающему за рубеж на машине, необходимо покрытие большее, чем обычно. Рост случаев использования автомобилей во время отпусков подтолкнул страховщиков к решению предоставлять право бесплатного обеспечения страхового покрытия на срок до 30 дней в любой период во время действия полиса [7].
7. Страхование коммерческого автотранспорта
Многие фирмы страхуют более одного автомобиля. В случае, если страхуется относительно небольшое число автомобилей (скажем, меньше 10), то страховщик применяет тарифы, используемые для страхования частного автотранспорта, но существует несколько важных исключений. Они относятся к полному страховому покрытию. В страховании коммерческого автотранспорта не применяется автоматическое дополнительное покрытие "повреждений самого автомобиля" и личных вещей.
Страховые тарифы по страхованию автотранспортных средств компаний выше ставок по страхованию частных автотранспортных средств по причине большего риска. Компания обычно очень интенсивно использует транспорт, чтобы максимизировать эффективность активов.
Риски по коммерческому автотранспорту более детально описываются в специализированной литературе. Однако важно знать основные из доступных в этой области страховых продуктов. Специальные страховые контракты заключаются на:
> коммерческий автотранспорт;
> специальные машины (экскаваторы, самосвалы);
> сельскохозяйственные машины и машины для лесных работ;
> торговый транспорт;
> парк машин (обычно 10 или более, застрахованных одним полисом) [6].
Список использованной литературы
1. Закон України "Про транспорт" // ВВР. – 1994. - № 51.
2. Автострахование: теория, практика и зарубежный опыт: Спец. прил. к журналу "Финансы". – М.: Финансы, 1995.
4. Базилевич В.Д., Базилевич К.С. Страхова справа. – К.: Товариство
"Знання", КОО, 1997. – 216с.
5. Бланд Д. Страхование: Принципы и практика. – М.: Финансы и статистика, 2000. – 416с., илл.
6. Виноградов П.П. Транспортное страхование. – М.: НИВ ЮКИС, 1993.
7. Журавский Н.К. Основы транспортного страхования. – М.: Страховое дело, 1995.