Общее
страхование
Jeneral insurance - это принятый в Европе термин. Это же страхование в Америке
называется PL insurance (PROPERTY & LIABILITY) - страхование собственности, имущества и ответственности. Мы уже
говорили о том, что в это страхование включается огромное количество разных
видов. Наша задача посмотреть на устройство самых распространенных видов
(полисы, тарифы, ваплата возмещений).
Огневое
страхование.
Ясно, что это
страхование от огня. То о чем мы будем говорить касается прежде всего
страхования как бы коммерческого, когда от огня страхуется не частное
домовладение, а когда страхует, скажем, промышленное предприятие страхует
офисное здание. Этот вид страхования в России, как и везде, чрезвычайно распространен.
Какие риски покрывает это страхование?
Основной риск -
ущерб от возгорания. В стандартном полисе, как правило, содержатся оговорки.
Прежде всего,
это оговорки, связанные с самовозгоранием, т.о. оно исключается. Но учтите,
если у вас есть дом, а в нем самовозгораемый предмет (телевизор), то Вам
безусловно выплатят возмещение, но не возместят Вам стоимость телевизора. Вот в
каком виде идет исключение.
Исключается
ущерб, нанесенный взрывом. Ущерб от взрыва - это не ущерб от огня. Взрыв может
привести к пожару. Если пожара не было, то ничего не возместят. Но за отдельную
плату Вы можете застраховаться от взрыва. Почему разделяют риски от пожара и от
взрыва? Т.к. здесь разная вероятность обоих рисков. Поэтому на них тариф удобно
назначать по-разному. Пример: есть 2 одинаковых каменных здания, но на одном из
них производят детские игрушки, а на другом - взрывчатку. И противопожарные
характеристики у них как бы одинаковые. Но, поймите, что страхование
промышленного здания - это целый процесс: выявляются все характеристики.
Специалист сюрвейер проводит его оценку именно с точки зрения ущерба пожара.
Поэтому 2 здания вроде бы одинаковые, пользуются одним и тем же руководством
для оценки, а потом смотрят, что же производят. И с точки зрения взрыва важно
какое производство там находится.
Исключаются
волнения и бунты. При этом их можно застраховать, но уже за отдельные деньги.
Пример: Вы страхуете помещение, где находится пивная рядом со стадионом. Такая
же пивная, которая находится, например, в центре города не имеет такого риска,
как первая.
Исключается
терроризм.
Исключаются
военные действия.
2, 3, 4 -
риски, как правило, не страхуемые.
1,5 - мы
исключаем для удобства назначения тарифов.
Как
назначается тариф?
Обычно
оценивается здание, появляется страховая сумма. Дальше назначается тариф в виде
% от страховой суммы. Особый разговор, когда мы страхуем не на полную
стоимость. Тарифы обычно от 0,1%-1,2%. Обычный срок контракта в общем
страховании - 1 год.
Размер
ущерба.
Основой
страхования является понятие возмещения ущерба и основным ориентиром является
понятие такое, как бы полное возмещение ущерба это когда страхователь приведен
к финансовому состоянию, которое предшествовало наступлению этого риска.
Стоимость
застрахованного объекта - для нас ориентир. Кроме того, ориентиром для нас
является стоимость ремонта (или реконструкции, замены), но здесь надо вычесть
стоимость улучшения. Но, реально это целое дело и далеко не все соглашаются с
оценкой аджастера. В некоторых случаях возможно, что ущерб определяется рыночной
ценой. Например, когда у компании было здание которое она собиралась продать и
она доказала это, предоставила договор о продаже, но здание сгорело. Т.о. цена
ущерба - это рыночная цена здания.
Оборудование в
страхуемом здании особо оговаривается и оценивается, применяется особый тариф и
нередко особые условия выплаты обеспечения. Особая область - электронное
оборудование. Пример: сгорел компьютер. Ущерб состоит из двух частей: первое -
"полетел" сам компьютер, а второе - "полетела" база данных
и часто ущерб второй больше, чем первый. Таким образом, оборудование -
отдельный вопрос.
Что примыкает к
огневому страхованию?
Мы в основном
рассматриваем промышленные предприятия. Поэтому отдельным видом выделяют
страхование от перерывов в производстве.
Страхование
от перерывов в производстве
У Вас было
производственное предприятие, в результате пожара сгорело производственное
здание. На самом предприятии перерыв в производстве, но оно находится в
некоторой технологической цепочке с другими предприятиями, оно не может
продолжать поставки, т.о. и там получается перерыв в производстве. Если смежник
защищен от такого перерыва полисом, то он получает страховое возмещение, т.к. в
следствие пожара на другом предприятии у него возник перерыв в производстве.
Очень тонкий
момент здесь - расчет ущерба. По-хорошему, здесь для расчета ущерба нужно
анализировать финансовые потоки предприятия до наступления пожара и как на них
повлиял ущерб в производстве.
Допустим,
анализируется оборот
Страхование
должно покрыть потери в связи с потерей оборота (треугольник на графике).
Страхование
частных строений.
Это, прежде
всего, частные дома и дачи для Москвы. Страхование квартир еще не очень
распространено.
Здесь важно
отметить риски:
Огонь
Взрыв. Здесь
легко привязать к общему полису, т.к. нет никаких привязок к производству, тут
люди только живут.
Наводнение
Шторм
Оползни
Залив (квартир)
Ураганы
Вообще, говоря,
все это можно поставить в один полис. В некоторых случаях эти риски разделяют.
Представьте, что Вы живете во Флориде. Там особые риски связаны с ураганами.
Тут естественно выделить риск, дав возможность застраховаться только от этого
риска. Тоже самое и наводнение. Но, в целом, если речь идет о массовом
продукте, то все эти риски можно собрать в одно.
Конструкция
полиса.
Представьте,
что Вы застраховали дом на 100000$ и когда страховали, то сказали, что
застраховали его полностью.
Тариф пусть
будет 0,5%. Дом сгорел полностью. Страховая премия была выплачена через 1/2
года. За это время стоимость домов в нашем районе возросла и сейчас он стоит
120000$. Какая ответственность страховой компании?
Если в
контракте была только оценка 100000 и использовалась только чтобы назначить
тариф, то ответственность компании 120000$, т.к. уже эта сумма понадобится для
возмещения ущерба (дать такой же дом). Но, как правило, контракт содержит
конструкционные элементы, одним из которых является предел ответственности. И,
как правило, страховая сумма указана и как придел ответственности страховщика.
Т.е. дом оценили в 100000, возмещают стоимость, но при этом по контракту не
больше чем 100000. Но предел ответственности страховщика указывается в
контракте не всегда.
Часто важным
конструкционным элементом контракта является эксцесс. Допустим, дом страхуется
на 100000$. Установлен придел ответственности ущерба, который наступает очень
редко, но часто наступают мелкие ущербы (оставили непотушенную сигарету и
сгорели обои). Ущерб=3%. Страховая компания потратит на урегулирование этого
ущерба не меньше чем сам ущерб. Т.о. работа с любыми исками очень дорога.
Поэтому наличие таких маленьких исков будет значительно удорожать контракт
совершенно не по делу, удорожание идет не за счет ущерба, а за счет удорожания
накладных и административных расходов. Поэтому существует правило о том, что
иски оплачиваются в случае, только когда они превышают какую-то сумму.
Скажем,
устанавливают эксцесс 500$. А сколько платит страховая компания, если ущерб
выше 500? Здесь возможны разные подходы.
Один подход:
есть иск по ущербу Х и страховая компания организует выплаты следующим образом:
Х, если X>=500
0, если X=500
0, если X=80%*стоимость дома в момент страхового случая, то мы считаем, что дом
полностью застрахован и полностью выплачиваем возмещение, естественно
ограниченное страховой суммой.
На самом деле
сострахование не так-то просто. Допустим Вы застраховали дом, стоимостью
100000$ на 85000$, т.е. в договоре - это страховая сумма. В контракте указано
некоторое число, например 80%. И страховое возмещение выплачивается и рассчитывается
таким образом: смотрится стоимость дома в момент наступления страхового случая
*80% и сравнивается со страховой суммой. Если страховая сумма >чем 80%
реальной стоимости, то мы говорим, что отвечаем полностью, но естественно в
пределах нашей страховой суммы. Если 80%.
Пусть
ущерб=90000
Выплачиваем
85000. Вообще говоря, 100% от ущерба, но не больше страховой суммы.
Список
литературы
Для подготовки
данной работы были использованы материалы с сайта http://sergeev-sergey.narod.ru/start/glava.html