Отчет по практике в банке 4

Введение

Задачами учебно-производственной практики являются: закрепление, расширение, углубление и систематизация знаний, полученных при изучении специальных дисциплин, приобретение практических навыков самостоятельной работы, выработка умений применять их при решении конкретных практических вопросов и задач.

В 1998 году был принят Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.98 № 102-ФЗ, определивший правовые основы ипотечного жилищного кредитования. В настоящий момент стратегия государства по развитию ипотечного жилищного кредитования определяется Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования, утвержденной постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 № 28, и одобренной Президентом РФ 27 февраля 2003 года. В этом документе зафиксированы базовые принципы развития российского рынка ипотечного жилищного кредитования, в том числе механизм привлечения кредитных ресурсов за счет рефинансирования ипотечных кредитов операторами вторичного рынка и выпуска ими ипотечных ценных бумаг (двухуровневая система рефинансирования).

Концепция определила АИЖК ведущим оператором вторичного рынка и основным инструментом государственной поддержки, призванным создать условия для развития рынка ипотечных жилищных кредитов. Деятельность Агентства осуществляется за счет финансовой поддержки со стороны государства в виде взносов в уставный капитал Агентства, а также предоставления государственных гарантий по заимствованиям Агентства.

Поддержка со стороны государства является необходимым условием становления ипотечного рынка, поскольку российский финансовый рынок недостаточно развит и ресурсы банковской системы ограничены.

Задачи Агентства по ипотечному жилищному кредитованию определены постановлением Правительства РФ от 26.08.96 № 1010 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию», постановлением Правительства РФ от 25.08.2001 № 628 «Об утверждении правил предоставления государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям ОАО «АИЖК», уставом и бизнес-планом Агентства.

Деятельность Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) обеспечивает всем гражданам России равные возможности для получения ипотечных кредитов. Стандарты ипотечного кредитования, разработанные АИЖК, устанавливают единые условия и правила кредитования для всех регионов страны. Ипотечные программы по Стандартам АИЖК разработаны с учетом возможностей разных категорий населения, и поэтому позволяют получить ипотечный кредит на максимально выгодных условиях.

В программу кредитования включены:

Военная ипотека

Материнский капитал

Стандартный ипотечный кредит

Новостройка

Переменная ставка

Малоэтажное жилье

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию ведет свою деятельность во всех регионах страны через своих региональных партнеров – участников системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов. Это:

региональные операторы АИЖК;

сервисные агенты;

банки  — первичные кредиторы;

страховые компании;

оценочные компании.

Региональные операторы выкупают стандартные закладные у банков — первичных кредиторов и формируют пулы закладных для передачи Агентству.

Сервисные агенты осуществляют выдачу ипотечных кредитов (кредитные организации) или, если это некредитная организация, выкупают стандартные закладные у банков и формируют пулы закладных для передачи Агентству.

Банки — первичные кредиторы осуществляют выдачу ипотечных кредитов и являются первичными владельцами стандартных закладных.

Страховые компании осуществляют обязательное страхование предмета ипотеки от рисков утраты и повреждения и добровольное - жизни и потери трудоспособности заемщика, а также титула — риска утраты права собственности в пользу кредитора.

Оценочные компании производят оценку рыночной стоимости предмета ипотеки на дату проведения оценки.

АИЖК выкупает пулы стандартных закладных у региональных операторов, сервисных агентов и первичных кредиторов, обеспеченные страховым покрытием и произведенной оценкой предмета ипотеки с целью последующей секьюритизации, т. е. выпуска эмиссионных ипотечных ценных бумаг.

Основные задачи агентства

содействие становлению российского рынка ипотечного кредитования;

разработка и внедрение единых стандартов, норм и процедур долгосрочного ипотечного кредитования с целью снижения рисков всех участников рынка и увеличения доступности кредитных ресурсов для заемщиков;

направление собственных средств и привлеченных инвестиционных ресурсов на рефинансирование кредитных и иных организаций, предоставляющих ипотечные кредиты и займы, путем приобретения прав требования по этим ипотечным кредитам и займам, выданным на приобретение (строительство) жилых домов и помещений и обеспеченных ипотекой, покупки закладных, а также рефинансирование в иных формах;

направление собственных средств и привлеченных инвестиционных ресурсов на предоставление займов кредитным и иным организациям с целью выдачи физическим лицам кредитов (займов), так и непосредственно физическим лицам на приобретение (строительство) жилых помещений, в том числе на условиях индивидуального жилищного строительства, обеспеченных ипотекой этого или иного недвижимого имущества, а также с целью кредитования процесса строительства жилых домов и помещений или покупателей по договорам приобретения прав на строящиеся жилые дома и помещения;

привлечение денежных средств путем выпуска и/или организации выпуска ценных бумаг и/или иных финансовых инструментов, обязательства по которым обеспечены ипотечным покрытием, а также осуществление заимствований в иных формах, в том числе обеспеченных залогом, предусмотренных действующим законодательством;

предоставление гарантий и поручительств ипотечным агентам и управляющим ипотечным покрытием, выпускающим ипотечные ценные бумаг;

рациональное перераспределение привлекаемых инвестиционных ресурсов между регионами России;

содействие становлению в регионах России необходимой законодательной и нормативной базы, а также рыночной инфраструктуры ипотечного кредитования;

оказание технической и консультационной помощи участникам рынка ипотечного жилищного кредитования в части разработки и внедрения новых кредитных продуктов, организации, подготовки и проведения операций, связанных с выдачей и рефинансированием ипотечных кредитов, покупкой и продажей закладных, выпуском ипотечных ценных бумаг и т.п.

Одной из ключевых социально-экономических задач, решаемых в настоящий момент в России, является формирование рынка доступного жилья как за счет увеличения объемов жилищного строительства, так и за счет создания условий для увеличения платежеспособного спроса на жилье путем развития системы ипотечного жилищного кредитования.

В сентябре 1997 года в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации было создано ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее – АИЖК, Агентство), единственным акционером которого является государство.

Агентство является важнейшим участником Федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 гг., утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации, и одним из ключевых элементов приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России». Указом Президента Российской Федерации Агентство включено в список стратегических предприятий и акционерных обществ Российской Федерации , а так же в перечень открытых акционерных обществ, в отношении которых определение позиции акционера - Российской Федерации по вопросам повестки дня общего собрания акционеров и наблюдательного совета осуществляется Правительством Российской Федерации, Председателем Правительства Российской Федерации или по его поручению Заместителем Председателя Правительства Российской Федерации (распоряжение Правительства Российской Федерации от 23.01.2003 № 91-р).

В настоящее время АИЖК играет центральную роль в обеспечении стабильного платежеспособного спроса на жилье на всей территории РФ и является основным инструментом реализации государственной программы развития рынка ипотечного кредитования .

Международные рейтинговые агентства Moody’s Investors Service и Standard & Poor’s присвоили АИЖК рейтинги инвестиционного уровня. Российское рейтинговое агентство Moody’s Interfax Rating Agency присвоило АИЖК наивысший долгосрочный рейтинг Ааа.ru по национальной шкале.

По мнению рейтинговых агентств, рейтинги АИЖК отражают сильные рыночные позиции Агентства, наличие доступа к сформировавшейся инфраструктуре рефинансирования ипотечных кредитов, продолжительную историю деятельности Агентства на новом рынке, а также хорошие показатели рентабельности в сочетании со стабильной процентной маржей, достаточной ликвидностью и высоким уровнем капитализации. Рейтинги также отражают тесные связи АИЖК с Правительством Российской Федерации в части фондирования и капитализации.

В настоящее время государство оказывает поддержку деятельности АИЖК путем предоставления государственных гарантий по заимствованиям АИЖК, осуществляемым посредством размещения облигаций, и увеличения уставного капитала, обеспечивая при этом достаточный уровень капитализации Агентства. Государственные гарантии обеспечивают исполнение обязательств Агентства по выпущенным в соответствии с российским законодательством облигациям.

В 2007-2010 гг. АИЖК выступило инициатором 4 выпусков облигаций с ипотечным покрытием. Эмитентами ценных бумаг выступили специально созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации ипотечные агенты:

ЗАО «Первый ипотечный агент АИЖК»

ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК»

ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1»

ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1»

Начиная с 2009 года в целях поддержки развития вторичного рынка ипотечных ценных бумаг АИЖК планирует выдавать поручительства по жилищным облигациям с ипотечным покрытием, выпущенным в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и выдавать целевые займы, обеспеченные залогом.

Высшим органом управления Агентства является Общее собрание акционеров, которое избирает Наблюдательный совет. Наблюдательный совет Агентства осуществляет общее руководство деятельностью Агентства, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции Общего собрания акционеров. Наблюдательный совет назначает Правление Агентства.

Руководство текущей деятельностью Агентства осуществляется единоличным исполнительным органом — Генеральным директором — и коллегиальным исполнительным органом — Правлением. Генеральный директор является Председателем Правления Агентства.

Заключение

Пройдя производственную практику в период с 1 по 21 июля 2010 года в Юридическом департаменте ОАО «АИЖК», были изучены стандарты агентства, его программы, ведения архивной работы, анализы документов и приложений к ним. Таким образом, все основные цели и задачи, поставленные в начале отчёта по прохождению учебно-производственной практики, были достигнуты и выполнены.

7