Анализ деятельности коммерческого банка 4

Сбербанк имеет трехуровневую структуру:

Банк (Сбербанк Росии (Москва), Среднерусский банк Сбербанка (Московская область) и т.д. – они объединены обшей торговой маркой. Отражаются в АвтоПарке на уровне «Банков».

Отделение сбербанка (сокращение ОСБ)(Зеленоградское ОСБ Сбербанка России и т.д) – отражаются в АвтоПарке на уровне «Филиалов банка». Вообще говоря, оформление филиалов банка в случаях, когда они (филиалы) не имеют собственный БИК необязательно, однако некоторые банки, в частности, сбербанк, требуют буквального выполнения  «Положения ЦБ о безналичных расчетах в РФ» - указания филиала банка в наименовании плательщика/получателя. Т.е. если Ваш обслуживающий банк или банк, обслуживающий Вашего контрагента, требует указания филиала – его следует ввести. Конечно, в обязательном порядке, требует оформления филиал банка, имеющий собственный БИК.

Филиал сбербанка (сокращение ФСБ), в просторечии сберкасса. Не путать с филиалами банка в общепринятом смысле! Отражаются в «АвтоПарке» на уровне «Контрагентов» ТОЛЬКО в том случае, когда работники Вашего предприятия поручают Вашему предприятию делать какие-либо перечисления на счета физических лиц в сбербанке. Необходимость в таком отражении возникает вследствие требования сбербанков формировать какие-либо списки о перечислениях исключительно в разрезе своих собственных ФСБ. Возможно, настанет время, когда компьютерные системы сбербанков научатся распределять суммы по ФСБ на основе информации, уже и так заложенной в лицевой счет – в этом случае необходимость в оформлении ФСБ как контрагента отпадет – останется по одному «Контрагенту» на банк.

Сбербанк России

Сбербанк России (Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации) был зарегистрирован 20 июня 1991 года. Основным учредителем и держателем более 60% акций  Сбербанка является Центральный банк Российской Федерации.

В настоящий момент Сбербанк является одним из крупнейших предприятий России — его капитал составляет 663,5 миллиарда рублей, а чистая прибыль  превышает 80 миллиардов рублей в год. Банк имеет сложную структуру: в его состав входят 812 отделений и почти двадцать тысяч территориальных подразделений, расположенных во всех регионах Российской Федерации.

Перечень услуг  оказываемых банком чрезвычайно широк. Сбербанк работает как с физическими лицами, так и с крупными компаниями, оборот которых составляет несколько десятков миллионов долларов в год. Огромный капитал и еще более солидный годовой оборот вкупе с широкой диверсификацией активов  создают предпосылки для высокой финансовой устойчивости банка, что вкупе большим опытом работы на российском рынке делает его весьма привлекательным для сотрудничества.

Сбербанк России является самым крупным и самым известным в нашей стране предприятием, оказывающим банковские услуги: иначе говоря, Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации, и, как следствие, крупнейшим банком Восточной Европы.

Официальное название Сбербанка России — Открытое акционерное общество «АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ». В таком качестве банк был зарегистрирован 20 июня 1991 года: это  означает, что Сбербанк является старейшим  коммерческим банком в России.

В настоящее время суммарный капитал Сбербанка составляет 611,9 миллиардов рублей, а  годовая прибыль оценивается примерно в 44-45 миллиардов. Суммарный кредитный портфель банка — около 3 миллиардов рублей, причем на долю кредитов, выданных физическим лицам, приходится  почти миллиард. Впрочем, сами физические лица доверили банку гораздо большие суммы – на их счетах находится порядка 2,2 миллиардов рублей.

Сбербанк России — ипотечное кредитование

Ипотечный кредит — это целевой кредит, выдаваемый  на приобретение или строительство  жилья. Разумеется, клиентами такой услуги являются только физические лица.

Обычно в качестве клиентов ипотеки выступают либо весьма состоятельные люди, которые по каким либо причинам не могут приобрести элитное жилье сразу, либо, напротив, молодые семьи, имеющее небольшой доход, который не позволяет им купить даже бюджетное жилье. Для таких семей предусмотрен специальный кредитный план, который так и называется — кредит «Молодая семья».

В кредитной программе Сбербанка предусмотрено несколько кредитов на приобретение жилья: это Кредит на недвижимость, Ипотечный кредит и кредит «Ипотечный +».

Несколько вопросов об ипотеке

Общие сведения о кредитных программах:

Кредит «Молодая семья» 
Кредитная программа «Молодая семья» является особой программой, воспользоваться которой может только ограниченный круг заемщиков.

Кредит на недвижимость используется для строительства, приобретения либо ремонта  объектов недвижимости. Кредит выдается под разные виды обеспечения;

Кредит «Ипотечный» используется для строительства, приобретения либо реконструкции объекта недвижимости. Кредит выдается под залог возводимого либо приобретаемого объекта;

Кредит «Ипотечный +»  используется для строительства покупки либо ремонта объекта недвижимости, строящегося либо построенного с участием средства банка;

Размер кредита 
Кредит на строительство или приобретение жилья может выдаваться как в российских рублях, так и в иностранной валюте – долларах США и евро.

Функции Сбербанка

Сберегательный банк России создан с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и предприятий, и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности, в интересах вкладчиков банка и в интересах развития народного хозяйства. По форме организации Сберегательный банк России представляет собой акционерное кредитное учреждение, осуществляющее деятельность на основе Устава (приказ Центробанка от 21.03.91 г). Уставной капитал Сбербанка на текущий момент составляет -700, 1 млр. рублей. Акционерами банка являются более 245 тыс. юридических и физических лиц. Крупнейшим акционером -Центральный банк РФ, который владеет контрольным пакетом акций (54, 6%). Структура акционеров Сбербанка на сегодня характеризуется следующими данными : 
-60% банковский сектор (включая Центробанк)
-18% инвестиционные компании.
-11% юридические лица
-11% физические лица. 
Деятельность Сбербанка регулируется и контролируется Собранием акционеров, а в промежутках между собраниями - Советом банка. Исполнительным органом банка является Совет директоров, состоящий из Президента, 15- ти членов совета директоров и 4-х вице-президентов. 
Основным структурным элементом системы Сбербанка России выступают отделения. Они могут иметь операционные отделы, филиалы, агентства. Возглавляются территориальные банки Сбербанка России Председателями, назначенными президентом, а отделения банков - Управляющими, назначенными председателями. Все учреждения системы Сбербанка осуществляют свою деятельность в соответствии с положением о соответствующих подразделениях. К основным функциям Сбербанка относятся: 
-Мобилизация Временно свободных денежных средств населения и предприятий ; 
-размещение привлеченных средств в экономику и в операции с ценными бумагами ; 
-кредитно- расчетное обслуживание предприятий и организаций ; 
-кредитование потребительских нужд населения ; 
-осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве и с населением; 
-выпуск, покупка, продажа и хранение векселей, чеков, сертификатов и других ценных бумаг; 
-консультирование и предоставление экономической и финансовой информации ; 
-оказание коммерческих услуг(факторинг, лизинг) ; 
-совершение валютных операций и международных расчетов ; 
-учредительная функция. 

Организационная структура Сбербанка России

Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами (территориальные банки и отделения) и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России. 
Филиальная сеть Сбербанка России расположена на всей территории страны. По состоянию на 24 января 2001г. сеть Сбербанка России состояла из 17 территориальных банков, и 816 отделений на всей территории России. 
Филиалы Сбербанка России не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России. 
Структура Сбербанка России представлена ниже: 
СБЕРБАНК РОССИИ
Управление Сбербанка России
Территориальные и региональные банки
Отделения Сбербанка России
- Валютный отдел
- Отдел ценных бумаг
- Экономический отдел
- Юридический отдел
- Бухгалтерия
- Отдел кадров
- Отдел пластиковых карточек
- Отдел службы безопасности
- Коммунальный отдел
- Отдел вкладов
- Отдел валютного контроля
- Отдел расчетов и переводов
Филиалы 

Виды операций Сбербанка России

Сбербанк России выполняет активные и пассивные операции. Пассивные операции отражают привлечение средств предприятий и населения, а активные -использование этих средств на кредитной основе. 
К пассивным операциям банка относятся операции: по приему и хранению вкладов населения и предприятий, выполнению расчетов граждан и предприятий по их финансовым обязательствам различного рода (платежи в бюджет, в пользу торговых, коммунальных, транспортных, общественных и иных организаций и учреждений ) ; продажа и покупка государственных и иных ценных бумаг. 
Из годового отчета Сбербанка РФ следует, что доля средств привлеченных Сбербанком России в общем остатке средств, размещенных во всех коммерческих банках страны на 1.01.98 г составила - 77,9 %. Всего на счетах по вкладам физических лиц в банке хранилось на начало 98 года более 115 трлн. рублей и 2 млрд. долларов США. Количество счетов вкладчиков превысило 226 млн. 
Доля средств корпоративной клиентуры на счетах в учреждениях Сбербанка РФ в общих остатках средств юридических лиц во всех коммерческих банках страны на 1.01.2007 г составила 11%, то есть 765 тысяч клиентов, с остатком средств 1536 трлн. рублей и 181 млн. долларов США. Активные операции Сберегательного банка связаны с предоставлением кредитов банкам, организациям и населению в пределах имеющегося в его распоряжении ресурсов. Также к активным операциям относятся все виды операций с ценными бумагами. 
На 1. 01. 2007г совокупный объем вложений Сбербанка РФ в различные виды ценных бумаг составил около 98 трл. рублей, в том числе вложено в ГКО и ОФЗ - 8,4 трлн. рублей, в ОГСЗ - 8,4 трлн. рублей, на вексельном рынке Сбербанк по-прежнему занимает ведущее место. На начало 2007 г в обращении находились векселя банка общей номинальной стоимостью 16 трлн. рублей. Объем кредитного портфеля Сбербанка РФ на 1. 01. 98 г составил 36,8 трлн. рублей, увеличившись за год в 1, 2 раза. В 97 году банку выдано кредитов на сумму 94,1 трлн. рублей и 8,6 млрд. долларов США. В реальный сектор экономики направлено свыше 44 трлн. руб., что почти в 4 раза больше чем в 96 году. (журнал Деньги и кредит №6 за 2007 г). 
Наряду с перечисленными операциями Сберегательный банк РФ выполняет следующие услуги: представляет интересы предприятий, организаций, финансовых и хозяйственных органов; осуществляет расчеты по поручениям клиентов и банков -корреспондентов их кассовое обслуживание, а также услуги по инкассации; ведет счета клиентов и банков корреспондентов; проводит операции по обмену валюты, валютные аукционы и другие валютные операции по лицензии Центрального банка России, оказывает брокерские, консультативные и другие виды услуг. 

Кредитная политика Сбербанка России

Выдача ссуд- один из основных и традиционных видов банковских операций. Коммерческие кредиты (или кредиты предприятиям любой формы собственности) предоставляются заемщикам при соблюдении принципов целевого использования: обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров Сберегательного банка РФ в соответствии законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно – инвестиционном комитете. 

Детальная информация о кредитах в России: все кредиты Сбербанка: ипотека Сбербанка, авто кредит Сбербанка. А также самые популярные на сегодняшний день кредиты других российских банков. 
Образцы кредитных договоров - договор займа, типовый договор поручительства.

Сберегательный банк Российской Федерации предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Приоритет при формировании кредитного портфеля, как правило, имеют акционеры, затем заемщики, имеющие в банке расчетные счета и совершающие по ним операции. 
Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам. 
Кредитные операции – наиболее рисковые операции банка. Поэтому кредитная политика ориентируется на надежность заранее проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного времени работает и знает их финансовое состояние.
Сберегательный банк РФ, как и другие крупные банки, осуществляет межбанковское кредитование. Предоставляются в основном краткосрочные кредиты коммерческим банкам (или отделениям Сбербанка) за счет имеющихся в его распоряжении кредитных ресурсов. В качестве обеспечения ссуд выступают также залог имущества, залог ценных бумаг, гарантия (поручительство). При отсутствии средств у банка – заемщика для погашения основного долга или процентов банк – кредитор взыскивает средства с гаранта или реализует залоговое право банка. 
В последнее время наметился переход от прямого межбанковского кредитования коммерческих банков к солидарному кредитованию крупнейших отраслей хозяйства через совместные программы с крупными отраслевыми коммерческими банками, а также их прямое кредитование. 
Наряду с кредитованием юридических лиц и межбанковским Сбербанк традиционно предоставляет потребительские кредиты населению: краткосрочные и долгосрочные.
Одним из территориальных подразделений Сберегательного банка РФ является Московский Банк, который имеет 34 отделения и 755 филиалов Работа учреждений Московского банка Сбербанка России по кредитованию населения в 2007 году, особенно во второй половине года была осложнена финансовой ситуацией в стране, в связи с чем, дважды в течение года операции по предоставлению кредитов физическим лицам приостанавливались. 
В целом кредитованием физических лиц в рублях и в валюте занимаются все отделения Сбербанка России в г. Москве, а рублевые кредиты выдают все филиалы. В течение 2007 г. учреждениями Сбербанка России в г. Москве было выдано: 6045 рублевых кредитов на сумму 74,5 млн. рублей, в т.ч. 
- на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости – 160 кредитов на сумму 7,9 млн. рублей;
- на неотложные нужды – 5 885 кредитов на сумму 66,6 млн. рублей;
- 180 валютных кредита на сумму 10 368 тыс. долларов США, в т. ч.:
- на приобретение, реконструкцию и строительство объектов недвижимости – 342 кредита на сумму 2 559,7 тыс. долларов США;
- на неотложные нужды – 1 838 кредитов на сумму 7 808,2 тыс. долларов США;
Таким образом, сумма выданных в 2007 году рублевых кредитов снизилась по сравнению с 2006 г. в 3,3 раза, валютных кредитов – в 3,2 раза, что обусловлено в значительной степени ограничениями на осуществление операций по кредитованию и повышением процентных ставок по кредитам . 
Анализ структуры кредитов ,выданных населению ,показывает ,что наибольшим спросом продолжают пользоваться кредиты на неотложные нужды, которые составляют по рублевым кредитам 89% от суммы выданных рублевых кредитов ,по валютным кредитам –75,3% от суммы выданных валютных кредитов. Пользовались спросом кредиты на неотложные нужды, предоставляемые под заклад ценных бумаг. За отчетный период населению было предоставлено 126 кредитов на сумму 5 млн. рублей. Но в результате «обвала» рынка ценных бумаг данный вид кредита не получил должного развития. 
За 2007 год сумма доходов от кредитования населения составила 99,7 млн. рублей. Удельный вес доходов от кредитования населения в общем, объеме доходов от кредитования составил по состоянию на 01.01.99 г. 4,6 %. 

Основные характеристики Сбербанка России

Стратегическая цель банка — выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности — работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством. 
Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи: 
• внедрить новую идеологию работы с клиентом, основанную на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту; 
• обеспечить внедрение эффективных методов работы с клиентами и повышение качества их обслуживания; 
• сохранить лидирующую роль на розничном рынке страны. Увеличить долю на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза; 
• усилить работу с корпоративными клиентами; 
• привлечь в банк и закрепить на долгосрочную перспективу максимальное количество первоклассных клиентов; 
• увеличить удельный вес средств корпоративных клиентов в привлеченных средствах до 25%, долю кредитов и долговых обязательств корпоративных клиентов в активах нетто до 45%; 
• обеспечить максимальную помощь государству в реализации государственных инвестиционных программ и программ поддержки отечественного экспорта; 
• опираясь на широкую клиентскую базу, обеспечить сбалансированное состояние структуры активов и пассивов, внедрить современные методы управления ими; 
• диверсифицировать ресурсную базу банка, в том числе используя внешнее фондирование; 
• повысить удельный вес непроцентных доходов в структуре общих доходов банка за счет развития услуг, предоставляемых клиентам. Обеспечить долю комиссионных доходов в чистом операционном доходе не менее 15%; 
• достигнуть роста капитала, позволяющего расширить инвестиции банка в экономику России; 
• обеспечить отношение прибыли к капиталу не менее 20%; 
• внедрить в банке полнофункциональную систему управления рисками; 
• создать гибкую, адекватную быстроменяющейся обстановке систему управления банком, основанную на экономических рычагах управления и оптимальной системе распределения полномочий. 
• Повысить управляемость банком путем расширения самостоятельности территориальных банков и совершенствования технологии принятия решений. 
• оптимизировать филиальную сеть банка с учетом как экономических, так и социальных факторов.