Подходы к классификации страхования

Введение…………………………………………………………………………..…………..….…………….3

1.Подходы к классификации страхования……………………………….….3

2.Критерии классификации страхования……………………………………7

Заключение……………………………………………………………………11

Литература…………..…………………………………………………..……………………….….........13

Задача 1…………………………………………………………………………………………………………14

Задача 2…………………………………………………………………………………………………………15

Введение

Страхование охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, а также формы организации страховой деятельности. Для упорядочения и создания взаимосвязанной системы страховых отношений необходима четкая классификация страхования. Классификация подразумевает иерархическую систему соподчиненных подсистем и их элементов, создающих стройную картину единого целого с выделением самостоятельных его частей. Различия в объектах страхования, объеме страховой ответственности, методах расчета страховых тарифов, формировании страховых резервов и других условий (критерий) предусматривают подразделение страхования по отраслям и видам, которые являются составными звеньями классификации.

Подходы к классификации страхования.

Существуют разные подходы к классификации страховой деятельности. В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования: страхование жизни (англ. life insurance) и виды страхования, не связанные со страхованием жизни (англ. non-life insurance). Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов. В соответствии с Гражданским кодексом РФ (часть II, глава 48 — Страхование) предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное. В практике работы страховых организаций, анализе страхования, учебных и методических материалах также принято выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

К личному страхованию относятся:

Страхование жизни.

Страхование от несчастных случаев и болезней.

Медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Имущественное страхование включает:

Страхование имущества предприятий и организаций.

Страхование имущества граждан.

Транспортное страхование (средств транспорта и грузов).

Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.

Страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности включает:

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страхование гражданской ответственности перевозчика.

Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.

Страхование профессиональной ответственности

Страхование ответственности за неисполнение обязательств.

Страхование иных видов гражданской ответственности.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

В качестве видов личного страхования граждан могут быть названы:

 — смешанное страхование жизни;

 — страхование детей;

 — страхование от несчастных случаев;

 — страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;

 — страхование дополнительной пенсии;

 — медицинское страхование;

 — другие виды личного страхования.

Видами страхования ответственности являются:

 — страхование автогражданской ответственности (владельца автотранспортных средств);

 — страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника;

 — страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;

 — страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;

 — страхование ответственности судовладельцев;

 — страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);

 — другие виды страхования ответственности.

Видами имущественного страхования, например, являются:

 — страхование имущества от огня;

 — страхование имущества от бури;

 — страхование грузов;

 — страхование от убытков вследствие остановки производства;

 — страхование отдельных видов транспортных средств;

 — многие другие виды имущественного страхования.

2. Критерии классификации страхования.

В основу классификации страхования положены два критерия:

• различия в объектах страхования;

• различия в объеме страховой ответственности. Первый критерий является всеобщим, второй - охватывает только имущественное страхование.

Всеобщему критерию можно дать следующее определение: это иерархическая система условного деления страховании но отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации. Основной принцип классификации страхования состоит в том, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В соответствии с директивой ЕЭС (Европейское Экономическое Сообщество) (1977 г.) и законами о страховых компаниях Сообщества с 1-го января 1978 г. для всех страховых компаний стран-членов ЕЭС были установлены 6 видов долгосрочного и 17 видов общего страхования.

Долгосрочное страхование:

1. Страхование жизни и аннуитетов.

2. Страхование к свадьбе и рождению ребенка.

3. Связанное, или смешанное страхование.

4. Непрерывное страхование здоровья.

5. Страхование возвращения капиталов (финансовых потерь).

6. Страхование пенсий. Общие виды страхования:

1. Страхование от несчастных случаев.

2. Страхование на случай болезни.

3. Страхование автомобилей.

4. Страхование железнодорожного транспорта.

5. Страхование самолетов.

6. Страхование судов (каско).

7. Транспортное страхование грузов (карго).

8. Страхование от пожаров и стихийных бедствий.

9. Страхование имущества.

10. Страхование гражданской ответственности водителей

транспорта.

11. Страхование гражданской ответственности авиакомпании.

12. Страхование гражданской ответственности судовладельцев.

13. Страхование общей ответственности.

14. Страхование кредитов.

15. Страхование от финансовых потерь.

16. Страхование от финансовых потерь, связанных со злоупотреблениями работающих по найму.

17. Страхование судебных издержек.

В нашей стране страхование классифицируется условно на отрасли, подотрасли и виды. В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Так, объектами отрасли «Личное страхование» могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; объектами отрасли «Имущественное страхование» могут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом; объектами отрасли «Страхование ответственности»- имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда - юридическому лицу. Однако деление страхования на указанные отрасли еще не позволяет выявить конкретные страховые интересы страхователей, ради которых проводится страхование. Для конкретизации этих интересов отрасли подразделяются на подотрасли, которые охватывают совокупность видов, имеющих специфические особенности в определенной сфере. Например, к подотраслям личного страхования относятся:

• страхование жизни и пенсий;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• страхование здоровья (медицинское страхование). Подотрасли имущественного страхования включают:

• страхование средств транспорта (воздушного, наземного, водного, железнодорожного);

• страхование грузов;

• страхование государственного имущества и имущества граждан;

• страхование технических, космических, производственных рисков;

• страхование электронно-вычислительной техники, «ноу-хау» и др.;

•страхование государственных и домашних животных, птицы, семей пчел, собак и др.;

• страхование финансовых (коммерческих, предпринимательских и др.) рисков;

• страхование других видов имущества.

Подотраслями страхования ответственности являются:

• страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта;

• страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов;

• страхование иных видов ответственности. Подотрасли перестрахования:

• пропорциональное перестрахование;

• непропорциональное перестрахование.

Для вступления страхователя со страховщиком в определенные страховые отношения подотрасли подразделяются на виды и страховые события. При дифференциации подотраслей на виды происходит выявление предмета страхования, объема ответственности и соответствующих тарифных ставок. Все звенья классификации страхования охватывают две формы страхования - обязательную и добровольную. Сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты, как общественного производства, общественных отношений, так и личных интересов граждан. Страхование проводится специализированными страховыми компаниями, которые могут быть государственными (Росгосстрах) и негосударственными (АСО, АСК, ФПСК, ТОО и др.), сфера деятельности которых может охватывать как внутренний, так и мировой страховой рынок (перестраховочные компании систем assistance, внешнеэкономических связей и др.

Заключение

Таким образом, страхование это особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Характерными чертами страхования являются:

Возникновение денежных перераспределительных отношений;

Наличие замкнутых перераспределительных отношений между его участниками;

Создание денежного страхового фонда целевого назначения;

Перераспределение ущерба как между разными территориальными единицами, так и во времени;

Возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей.

Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижений результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.

Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них.

Участниками отношений на страховом рынке являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через посредников - страховых агентов и страховых брокеров. Страховые отношения между участниками страховых организаций оформляется договором страхования. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

В апреле 2002 г. в РФ был разработан и предложен на рассмотрение проект Концепции развития страхования в РФ. Главной целью экономической политики в области развития страхования является формирование национальной системы, способной выполнить следующие социально-экономические функции: защита от потенциальных рисков, необходимая для эффективного функционирования экономики и являющаяся фактором ее стабильности и стимулом расширения предпринимательской деятельности. Однако, все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, нужно решать их опосредовано через экономику. Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом "сглаживающим негативные последствия экономики"

Литература:

Александрова Т.Г., Мещерякова О.В. Коммерческое страхование (справочник). – М.: Институт новой экономики, 1996. – 254 с.

Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 180 с.

Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: Учебное пособие. – Ярославль: Норд, 2002. – 232 с.

Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. – М.: ИНФРА-М, 1996. – 624 с.

Страховое дело. Учебник / Под ред. Л.И. Рейтмана. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационый центр, 1992. – 524 с.

Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. – 311 с.

14