Страхование профессиональной ответственности
Страхование профессиональной ответственности является разновидностью страхования ответственности, и связано с предоставлением страховой защиты лицам, которые осуществляют деятельность по оказанию определенных услуг своим клиентам, на случай предъявления к ним требований со стороны клиентов и иных третьих лиц о возмещении вреда, причиненного им в результате действий страхователя в процессе исполнения ими профессиональных обязанностей.
Среди лиц, наиболее часто страхующих свою профессиональную ответственность, можно назвать врачей, фармацевтов, нотариусов, аудиторов, адвокатов, брокеров, архитекторов, риэлторов, оценщиков и др.
Российское законодательство предусматривает для отдельных видов деятельность обязательность страхования своей профессиональной ответственности. Такие требования, в частности, предъявляются: к частным нотариусам (ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате, утв. ВС РФ 11.02.1993 г. № 4462-1, в ред. от 01.07.2005 г.); арбитражным управляющим, утвержденным в деле о банкротстве (ст. 20 Федерального закона РФ от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ (в ред. от 24.10.2005 г.) «О несостоятельности (банкротстве)»); с 01.01.2007 г. в отношении адвокатов (ст. 8 Федерального закона РФ от 31.05.2002 г. № 63-ФЗ (в ред. от 20.12.2004 г.) «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в РФ»; к оценщикам (ст. 17 Федерального закона РФ от 29.07.1998 г. № 135-ФЗ (в ред. от 05.01.2006 г.) «Об оценочной деятельности в РФ»; аудиторам, при проведении обязательного аудита (ст. 13 Федерального закона РФ от 07.08.2001 г. № 119-ФЗ (в ред. от 02.02.2006 г.) «Об аудиторской деятельности»); таможенным брокерам (ст. 140 Таможенного кодекса РФ).
В некоторых законодательных актах предусмотрено страхование профессиональной ответственности, в частности, профессиональной ответственности эмитента облигаций с ипотечным покрытием и др. (ст. 36 Федерального закона РФ от 11.11.2003 г. № 152-ФЗ (в ред. от 29.12.2004 г.) «Об ипотечных ценных бумагах), профессиональной ответственности медицинских и фармацевтических работников (ст. 63 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан от 22.071993 г. № 5487-1).
Особую актуальность приобретает в настоящее время рассмотрение законодательного закрепления обязательного страхования профессиональной ответственности в сфере оказания медицинских услуг. Во многих зарубежных странах наличие страхового полиса является одним из условий получения права заниматься медицинской деятельностью.
Объектом страхования профессиональной ответственности выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью, в порядке установленном законом, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением своей профессиональной деятельности.
Условия договора страхования профессиональной ответственности предусматривают страховую защиту на случай предъявления страхователю претензий о возмещении вреда, который потребители услуг страхователя понесли в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем в процессе выполнения им своих профессиональных обязанностей. Нередко в договоре устанавливается, что условием для признания страховым случаем причинение вреда должно быть вступившее в силу решение суда, обязывающее страхователя возместить ущерб.
Условия страхования, как правило предусматривают, что работники страхователя должны иметь уровень образования и квалификацию, необходимые для осуществления соответствующей деятельности по специальностям, охватываемым страховой защитой, которые подтверждаются дипломами, аттестатами, свидетельствами, сертификатами и пр.
Обычно договор предусматривает, что страховщик отвечает исключительно за случаи неудачного использования страхователем, его служащими профессиональных знаний и навыков при добросовестном и компетентном исполнении своих обязанностей. Страхование не распространяется на случаи причинения вреда третьим лицам, вызванные недобросовестностью, подлогом, преднамеренными действиями страхователя.
Претензии по возмещению вреда, за которые несет ответственность страховщик могут быть предъявлены:
- непосредственно клиентами, состоящими в договорных отношениях со страхователями;
- законными представителями потерпевших;
- лицами, не состоявшими в договорных отношениях со страховщиком, но понесшим ущерб в результате приобретения продукции или оказания, явившихся результатом профессиональной деятельности страхователя (например, владельцы строения, построенного по проекту архитектора).
Договоры страхования профессиональной ответственности могут предусматривать следующие варианты: страхование всей деятельности страхователя по соответствующей профессии; страхование определенного вида деятельности в рамках профессии (например, только за оценку жилых домов и квартир); страхование оказание услуг по договору с конкретным клиентом. Размеры страховых премий обычно исчисляются с помощью тарифных ставок, устанавливаемых в процентах от величины полученного страхователем дохода о профессиональной деятельности, с учетом числа сотрудников страхователя, предусматриваемых сумм лимитов ответственности и размеров франшизы. Тарифные ставки могут дифференцироваться в зависимости от факторов, влияющих на степень страхового риска (квалификация страхователя и его сотрудников, их образование, возраст, стаж работы, имевшие место случаи предъявления исков к страхователю и т.д.).