1. Страховое право. Егоместо в системе права РФ
Правовая основа страховой деятельности закреплена в ЗаконеРФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в котором в гл. 1ст. 2 дается следующее понятие страхования и страховой деятельности.
Страхование – отношения по защитеинтересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектовРоссийской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенныхстраховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченныхстраховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средствстраховщиков.
Страховая деятельность (страховое дело)– сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимномустрахованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг,связанных со страхованием, с перестрахованием.
Главной целью является создание эффективной системыстраховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в РФ,обеспечивающей:
– реальнуюкомпетенцию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате непредвиденныхаварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервовстраховых организаций при снижении нагрузки на бюджет;
– формированиенеобходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды;
– максимальноеиспользование страхования как источника инвестиционных ресурсов.
Страховое право входит в правоведение наряду с отраслевымиюридическими науками. Как наука страховое право – это особая отрасль знаний,включающая теорию и методологию, научные представления, концепции, подходы,методы и методики, обобщенные, систематизированные и единичные факты изпрактики правовых отношений в страховании. Страховое право имеет достаточнобогатую историю и продолжает развиваться сообразно развитию общества игосударства. Теория страхового права объясняет закономерности правовогорегулирования отношений в области страхования и создает теоретическую основудля развития этой отрасли знания. Методология страхового права – этотеоретическая основа для создания методов и методик в страховом праве, включаяметоды разработки и анализа правовых норм и конструирования институтовстрахового права.
В качестве науки страховое право выполняет функции,присущие правоведению в целом, обеспечивая теоретико-прикладное освоениегосударственно-правовой действительности и изучение права как системысоциальных норм, разрабатывая правовые формы организации и деятельностигосударства и политической системы общества, формируятеоретико-мировоззренческую основу правовых отношений в области страхования,раскрывая закономерности развития государства, общества и страхового права, егосоциально-экономическую роль, ценность, а также обеспечивая развитиепрактико-прикладного направления, которое конкретизирует процессы правотворчестваи правоприменения в отдельных нормативных актах и способах их применения длярешения стоящих перед страховым правом задач.
В теории выделяют онтологическую (познание сущностистраховой деятельности и явлений, связанных с нею), эвристическую (объективное,истинное познание и описание явлений в сфере страхования), политическую(разработка принципов преобразования страхового права, правовых игосударственных институтов в страховании), идеологическую (формированиемировоззренческой основы страхового право и выделение его роли в народномхозяйстве, государственном управлении и обществе), организаторскую(организация, преобразование, реформирование, координация, согласование,управление процессами, тенденциями и явлениями в страховании) и прогностическую(предвидение явления и тенденции развития правового процесса в страховании)функции страхового права.
Страховое право:
– раскрывает закономерности, формулируетпонятия, которыми оперирует действующее страховое законодательство;
– анализирует функции, роль и местостраховых институтов и методов в государстве, экономике и обществе;
– изучает процессы, связанные сразработкой и реализацией правовых норм;
– изучает и трактует историю и тенденцииразвития страхового права как отрасли российской системы права и науки.
Метод науки страхового права представляет собойсовокупность приемов, правил, принципов научной деятельности, применяемых дляполучения знаний о страховом праве, которые истинно и объективно отражаютокружающую нас действительность.
Методологическая основа страхового права–совокупность общих, частных и специальных методов права (рис. 1).
Научная методология страхового права – это совокупностиопределенных теоретических парадигм, концепций, подходов, принципов, логическихприемов и специальных методов исследования явлений в страховании.Мировоззренческой основой страхового права является философия, в том числетакие важные ее разделы, как гносеология и диалектика, помогающие познаватьнаиболее общие закономерности становлении и развитии бытия и знания об обществеи законах его развития. Методология страхового права использует общенаучныепринципы (объективность, историзм, системность, истинность, социальнаясправедливость) и методы (количественного и качественного анализа,системно-структурный, функциональный, сравнительный, статистический,кибернетический, социологический и другие, приведенные в табл. 1).
Таблица1. Методы изучения страховой деятельности с позиций страхового праваНазвание метода Сущность метода 1 2 Системно-структурный Метод используется для представления страховой деятельности, отдельных явлений и страхового права в виде системы взаимосвязанных элементов, подчиненных единой, главной цели и выполняющих вполне определенные функции. Этот метод позволяет охарактеризовать явления: 1) как элемент или подсистему более крупной структуры; 2) внутренней структурой (внутренним строением), состоящей из собственных подсистем и элементов; 3) внутренними и внешними связями системы и ее элементов Структурного анализа Является развитием системно-структурного метода. Метод помогает выделять элементы исследуемого явления, устанавливать причинно-следственные связи и специфику содержания явления, построить функциональную характеристику объекта анализа, установить связи между элементами (и том числе прямые связи подчиненности и обратные связи), которые придают структурно-организационному объекту качество единства и являются неотъемлемой составной частью и признаком системы Функциональный Является развитием системно-структурного метода. Метод направлен на выделение различного рода функциональных связей (координации, взаимодействия) и функциональных характеристик элементов структуры, разграничение их функций для достижения поставленной цели с учетом целесообразных свойств системы. Сравнительный Метод является основой сравнительного правоведения, предметом которого является сравнительное изучение государственно-правовых институтов, выявление их общих черт и особенностей, единства и различия. Метод включает в себя пять стадий: изучение институтов в отдельности; выявление их существенных признаков; сравнение выявленных и исследованных признаков аналогичных институтов; установление общих признаков и признаков различия; оценку признаков. Статистический Метод основан на аппарате математической статистики и направлен на выявление характерных, типичных черт отдельных явлений, выявление тенденций и их математическое описание. Метод включает три стадии: сбор статистического материала; группирование материала по определенному критерию; обработка статистического материала Кибернетический Метод используется для выявления общих закономерностей процессов и систем управления в сфере страхования с целью достижения оптимальности или рациональности систем управления страхованием. Частью метода является моделирование систем управления. Важное значение для науки страхового права имеют специальные методы: формально-логический, сравнительно-правовой, правовое моделирование, правовой эксперимент. Правового моделирования Метод исходит из идеи подобия, из предположения, что между различными объектами могут устанавливаться взаимно однозначные соответствия, поэтому по характеристикам и поведению модели с достаточной определенностью можно судить о характеристиках и поведении моделируемого объекта. В правоведении и юридической практике идеальные модели существуют в виде схем, символических знаков или виде определенной структуры описания объекта. Социологический Метод обобщает государственно-правовую практику правотворческого и правоприменительного характера и изучает мнение и поведение людей путем использования наблюдения, анкетирования, интервьюирования, опроса и анализа документов. Метод позволяет обосновывать выводы о характере и результативности проводимой политики в стране в сфере страхования, организовать поиск оптимальных вариантов правовых решений, разработку обоснованных прогнозов в области проведения социально-правовых реформ, обоснование рекомендации на основе обстоятельного и объективного анализа социальных факторов Формально-логический (формально-догматический, формально-юридический) Метод используется при изучении нормативных сторон правовых систем и позволяет выявить несоответствие тех или иных правовых норм реалиям общественной жизни, противоречия правовых актов между собой, что позволяет ставить вопрос о принятии новых правовых нормативных актов, изменении или отмене действующих правовых нормативных актов. Метод помогает описать, обобщить, классифицировать, систематизировать, придать полученному знанию ясную и не допускающую тавтологии формулировку Сравнительно-правовой (сравнительного правоведения) С помощью метода подвергаются сравнению правовые системы различных стран и межгосударственных сообществ или одной страны на разных этапах развития правовой системы. Анализу и сравнению подвергаются количественные и качественные стороны исследуемого объекта, теоретические и эмпирические характеристики. Экспериментальный Правовой эксперимент позволяет воздействовать на исследуемый объект с целью совершенствования нормативных актов, институтов управления, укрепления законности и дисциплины труда, правового воспитания и др.
Страховоеправоотношение– один из видов правоотношения, урегулированное нормамистрахового права общественное отношение, участники которого являются носителямиправ и обязанностей в сфере страхования. Это индивидуализированное отношениекак отношение между отдельными, конкретными лицами (гражданами, организациями,государственными органами и т.д.), связанными между собой правами иобязанностями, определяющими обеспеченную законом меру возможного и должного(необходимого) поведения.
Особенностистраховых отношений проявляются в субъектах правового воздействия, субъективномправе и юридической обязанности участников этих отношений, объектах правовыхотношений, государственном регулировании посредством лицензирования и другихформах регламентирования действий.
Страховое правоотношение является видом социальных (общественных) связейучастников (субъектов) отношений, возникающих и существующих на основе нормстрахового права. Это юридическая связь обособленных объектов страховыхотношений, выражающаяся в наличии у них субъективных прав и юридическихобязанностей, обеспеченных возможностью применения к нарушителям мергосударственного принуждения.
Можно выделить следующие признаки правоотношений:
– идеологический(мировоззренческий) характер, поскольку их возникновение, изменение ипрекращение проходит через сознание людей, прежде всего такую его сферу, какправосознание, причем в современных российских условиях изменился лишь характеридеологии – основное место в ней вместо классового подхода заняло мировоззрениеперехода к рыночным отношениям и свободному предпринимательству;
– волевойхарактер, ибо правоотношение всегда является результатом волеизъявления егосторон или одной из сторон;
– двустороннийхарактер, так как это всегда связь между его участниками через их субъективныеправа и юридические обязанности;
– взаимосвязанный,корреспондирующий характер отношений сторон, так как эти отношения выражаютсяво взаимных правах и обязанностях;
– правосубъектностькак отличительная черта сторон в правоотношении;
– регулирующаяроль правоотношения, определяющая поведение сторон и вносящая элементурегулированности и порядка в общественную практику, формирующая илиопределяющая общественную волю.
Основные функции правоотношения в правовой системе и вгосударственно-правовом механизме регулирования общественных отношений:
– определятькруг субъектов, на которых в конкретных ситуациях распространяется действиеконкретных юридических норм;
– индивидуализироватьповедение конкретных субъектов путем конкретизации юридических норм, имеющихабстрактный, общий характер;
– выступатьнеобходимым условием приведения в действие юридических средств защитысубъективных прав и юридических обязанностей.
Страховыеправоотношения характеризуются наличием субъектов, содержания и объектов.
Субъекты(стороны) страхового правоотношения– это участники правового отношения,обладающие взаимными правами и обязанностями. Такие субъекты могут бытьиндивидуальными и коллективными.
К индивидуальным субъектам относятся граждане, а к коллективным –публично-государственные образования (государство, субъекты Федерации,муниципальные образования, коммерческие и некоммерческие организации,государственные органы).
Правосубьектность– социально-правовая возможность субъекта быть участником страховыхправоотношений, иметь права и способность их приобретать и распоряжаться ими.
Правоспособность – способность субъекта иметь страховые права иобязанности.
Дееспособностьв сервисном праве – это способность субъекта своими действиями приобретать длясебя права и обязанности в страховании.
Страховоеправоотношение включает в себя понятия субъективного страхового права и понятиесубъективной страховой обязанности.
Субъективноестраховое право– это мера дозволенного поведения субъектаправоотношения состоит из юридических возможностей, предоставленных субъекту ивключает правомочия:
1) требования(возможность требовать от обязанного субъекта исполнения возложенных на негообязанностей);
2) насобственные действия, означающее возможность самостоятельного совершениясубъектом фактических и юридически значимых действий;
3) на защиту –выступающее в качестве возможности использования или требования использованиягосударственных принудительных мер в случаях нарушения субъективного права.
Страховоеправо как наука является частью юридической науки, а ее место в системеправовых наук определяется особенностями страхового права как комплекснойотрасли права.
Страховое право – это отрасль права, которая имеетсвой объект и предмет правового регулирования, а также использует общие испецифические методы правового регулирования. В основу выделения страховогоправа как отрасли права положен предметный критерий, т.е. особый кругобщественных отношений, регулируемых нормами конкретной отрасли права –страхового права.
Страховое право как комплексная отрасль системы права представляет собойсовокупность правовых норм, регулирующих страховые отношения и тесно связанныхс ними иные отношения, включая отношения по государственному регулированиюстрахования в целях обеспечения интересов личности, общества и государства.
Объектрегулирования страхового права – страховая деятельность.
Субъектомрегулирования выступают органы государственного управления страховойдеятельностью.
Система страхового права состоит из взаимосвязанных ивзаимообусловленных частей и элементов, которые характеризуют внутреннеестроение страхового права и обособляют его от других отраслей права.
Предметправового регулирования страхового права – это специфические общественныеотношения: отношения в сфере страхования и по поводу страховой деятельности,которые возникают в особой сфере жизни общества – страховании, а также методы иформы правового регулирования страховой деятельности, основанные на воздействиигосударства на субъекты, осуществляющие страховую деятельность. Страховыеотношения складываются в процессе профессиональной деятельности субъектовстраховой деятельности при оказании услуг. удовлетворении потребностейпотребителей и извлечения в результате этой деятельности прибыли. Цельгосударственного воздействия на субъекты, осуществляющие страховуюдеятельность, двояка, С одной стороны – это создание условий для эффективногопредпринимательства в сфере страхования, а с другой – социальная защита исоциальное обеспечение граждан, включая защиту интересов граждан какпотребителей страховых услуг.
Системастрахового права представляет собой упорядоченную совокупность относительносамостоятельных институтов, которые логически связаны между собой и подчиненыцели, сформулированной в начале параграфа.
Функционирование системы страхового права обеспечивается совокупностьюсоставляющих элементов, находящихся в целесообразных отношениях друг с другом.Элемент системы – это функциональная часть системы, наделенная присущими лишьей свойствами, необходимыми для построения и функционирования системы.
Важнейшая характеристика системы – ее структура, отражающая отношениямежду элементами в системе, необходимые и достаточные для того, чтобы системадостигла поставленной цели. Цель конкретизируется в отдельных задачах, которыепозволяют выделить взаимосвязи и функции страхового права.
Системасервисного права состоитиз следующих элементов.
Источники права, которые включают правовые акты, практику страховойдеятельности, опыт применения страхового права в России и за рубежом, концепциии научные теории юридической науки.
Источникистрахового права в юридическом смысле – это внешние формы, в которых находятсвое выражение правовые нормы. Такими источниками являются нормативные акты,относящиеся к страховому праву России и составляющие определенную систему,которая включает в себя разнообразные по своему характеру, юридической силе исфере действия следующие правовые акты: Конституцию РФ; законы РоссийскойФедерации (федеральные конституционные законы, федеральные законы, законысубъектов Российской Федерации); указы Президента РФ; постановленияПравительства РФ; нормативные акты других федеральных органов исполнительнойвласти; постановления Конституционного Суда РФ; нормативные правовые актыорганов государственной власти субъектов РФ; нормативные правовые акты,принятые путем прямого волеизъявления населения муниципального образования,органами (должностными лицами) местного самоуправления; общепризнанные принципыи нормы международного права; международные договоры РФ (в соответствии с ч. 4ст. 15 Конституции РФ).
Датойпринятия федерального закона является день принятия его Государственной ДумойФедерального Собрания РФ. Федеральные законы подлежат официальномуопубликованию в «Российской газете» и «Собрании законодательства РоссийскойФедерации» в течение семи дней после их подписания Президентом РФ. Онивступаютв действие по истечении десяти дней после их официального опубликования, еслииное не установлено самим законом.
УказыПрезидента РФ и постановления Правительства Российской Федерации подлежатопубликованию в тех же изданиях в течение десяти дней после их подписания. Пообщему правилу указанные акты вступают в действие по истечении семи дней послеих официального опубликования.
Ведомственныеправовые акты вступают в действие по истечении десяти дней со дня ихофициального опубликования в газете «Российские вести» и в «Бюллетененормативных актов федеральных органов исполнительной власти».
Актыстрахового права не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшимпосле введения их в действие. Придание обратной силы допустимо исключительно вотношении федеральных гражданских законов и лишь в порядке исключения (ст. 4ГК РФ).
В системуисточников сервисного права входят и обычаи делового оборота. Для установленияобычая делового оборота необходимо наличие сложившегося, широко применяемого,но не предусмотренного законодательством правила поведения в какой-либо областипредпринимательства. Обычаи делового оборота, противоречащие обязательным дляучастников соответствующего отношения положениям законодательства или договору,не применяются.
Действующеезаконодательство устанавливает правила применения страхового законодательства вслучае пробелов законодательстве путем применения: закона, регулирующегосходные отношения (аналогия закона), или общих начал и смысла гражданскогозаконодательства (аналогия права).
Дляприменения аналогии закона и аналогии права необходимо наличие следующихусловий: неурегулированность соответствующих отношений законодательством илисоглашением сторон; отсутствие обычая делового оборота; наличие схожегозаконодательства; непротиворечие существу соответствующих отношений.
Важнейшимиисточниками страхового права служат:
– ГК РФ(часть II, ст. 927, 931, 1064, 1068, 1072, 1079, 934, 935–937, 969;
– ЗаконРФ от 27.11.92 №4015–1 в редакции Федерального Закона от 31.12.97 №157‑ФЗ«Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Правовойосновой страхового дела и страхового права, прежде всего, служат: КонституцияРФ; кодексы (гражданский, уголовный, административный, налоговый и др.);федеральные законы; указы Президента РФ; постановления Правительства РФ;руководящие и методические материалы министерств и ведомств.
Функции права отражают основные направления его воздействия на страховуюдеятельность и выделяют регулятивную и охранительную функции.
Регулятивная функция – это функция государственного регулированиястраховых отношении. Регулирование осуществляется путем закрепления внормативных актах нрав и обязанностей сторон, установления правового механизма,призванного обеспечить эффективную реализацию правовых предписаний, развитие иорганизованность общественной жизни и страховой деятельности.
Охранительнаяфункция обеспечивает охрану страховых отношений от противоправных действии ивытеснение отношений, вредных для личности, государства и общества. Эта функцияосуществляется путем установления запретов совершать общественно опасные деянияи применения юридических санкций к виновным в правонарушениях.
Принципы страховогоправа– это основные начала, в соответствии с которыми строится системаправовых норм и осуществляется правовое регулирование страховых отношений.Страховое право использует принципы:
– юридическогоравенства участников, т.е. признания равенства участников регулируемыхотношений;
– неприкосновенностисобственности, принудительное отчуждение которой допускается только вустановленных законом случаях;
– свободыдоговора (лицо самостоятельно выбирает партнера по договору, стороны свободныпри заключении договора и определении его условий);
– недопустимостипроизвольного вмешательства кого-либо в частные дела (защиту от действийпубличной власти);
– беспрепятственногоосуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав и ихсудебной защиты;
– диспозитивности,т.е. самостоятельности и инициативы в реализации собственных прав и несениириска от участия в гражданском обороте;
– поощрениядобросовестной конкуренции и защиты от монополизма и недобросовестнойконкуренции;
– комплексностигосударственного воздействия на страховые отношения;
– законностии недопустимости злоупотребления правом, в частности действий, осуществляемыхисключительно с намерением причинить вред другому лицу.
Институтыстрахового права– это совокупность правовых норм, регулирующиходнородные и взаимосвязанные общественные интересы и образующие относительносамостоятельные группы.
Нормыстрахового права – это правовые нормы, закрепляющие и регулирующие общественныеотношения в страховании. Нормы имеют внутренне логическую структуру,включающую: гипотезу (условие действия нормы), диспозицию (правило поведения),санкцию (ответственность за нарушение правила поведения). Нормыклассифицируются по различным основаниям, в том числе:
– пофункциональной направленности нормы разделяют на регулятивные и охранительные;
– похарактеру регулируемых общественных отношений – на материальные ипроцессуальные;
– похарактеру содержания предписаний – на управомачивающие, обязывающие,запрещающие и поощрительные.
Страховое право как учебная дисциплина изучается в соответствии сучебной программой с целью формирование правого мышления, базирующегося наидеях и принципах современного развития российской государственности ироссийского права.
Список использованной литературы
1. Конституция РоссийскойФедерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993).
2. Гражданский кодексРоссийской Федерации (Часть вторая) от 26.01.1996 №14‑ФЗ (принят ГД ФС РФ22.12.1995) (ред. от 18.07.2005) (с изм. и доп., вступающими в силу с12.08.2005).
3. Закон РФ от 27.11.1992 №4015–1(ред. от 21.07.2005) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
4. Комментарий к Закону РФот 27.11.1992 №4015–1 (ред. от 21.07.2005) «Об организации страхового дела вРоссийской Федерации».
5. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н.Страховое право: Учебное пособие для вузов. – Ростов н/Д: Феникс, 2004. 416 с.