1. Доказатьвозможность или невозможность существования банковского права как отрасли права
Термин«банковское право» используется в двух значениях.
Во-первых,этим термином обозначается отрасль права. И если речь идет об отрасли права, тобанковское право – это система норм, регулирующих определенный комплексвзаимосвязанных отношений.
В теориироссийского права традиционно различают конституционное право, гражданскоеправо, семейное право, административное право, финансовое право, трудовое правои некоторые другие отрасли права. В последнее время среди этих отраслейначинают различать новую отрасль права – банковское право, которое являетсяровесником российских реформ.
Во-вторых,указанный термин используется для обозначения науки банковского права.
Наукабанковского права призвана изучать закономерности правового регулирования всфере банковской деятельности и вырабатывать рекомендации по совершенствованиюбанковского права и практики его применения. Однако эта функция науки все ещеостается недостаточно эффективной, поскольку, по историческим меркам,банковская система в России появилась относительно недавно. Поэтому нет ничегоудивительного в том, что и наука о банковском праве еще только складывается. Ееобщее развитие началось на основе методологии гражданского права и в рамкахэтой науки.
Каксправедливо отмечается в учебнике А.Г. Братко, В советской наукебанковское право рассматривалось как часть финансового права, считаясь егоособой подотраслью [3, с. 16]. Этот автор также обращает наше внимание ина то обстоятельство, что традиция рассматривать банковское право какподотрасль финансового права сохранилась и сегодня.
На нашвзгляд, попытки рассматривать банковское право как часть финансового права взначительной степени обусловлены недостаточной разработанностью проблембанковского права в юридической науке.
Проблемынауки финансового права пересекаются с проблемами банковского права и с деятельностьюцентрального банка (например, обслуживание Центробанком бюджетных счетов). Нолишь пересекаются – и не более того. В науке финансового права вполнедостаточно собственных, не только еще не разработанных, но и не поставленныхпроблем, прежде всего проблемы формирования и расходования государственного имуниципального бюджета, а также внебюджетных фондов.
Банковскаятематика рассматривается в учебниках по финансовому праву.
Многие изизвестных специалистов в этой области, а именно, И.С. Гуревич и Е.А. Ровинскийсчитали, что банковское право является подотраслью финансового права и чтобольшая часть правоотношений с участием банка носит финансово – правовойхарактер [2, с. 4].
Тем не менее,с точки зрения совершенствования центрального банка и банковской системы вцелом было бы желательно провести четкое размежевание науки о банковском деле инауки о банковском праве как самостоятельных наук. Между тем в российской наукееще не выработаны четкие различия между предметом банковского права и предметомбанковского дела [1, с. 12].
Казалось бы,банковское дело не должно рассматривать юридические вопросы, коль скоро естьтакая наука, как банковское право.
Однако внекоторых учебниках по банковскому делу рассматриваются вопросы организациицентрального банка. Это свидетельствует о том, что еще не произошлоразмежевание между различными учебными дисциплинами, в которых изучаются банки,банковская система и банковское дело.
В связи сизменениями, произошедшими в банковской системе за последние десять лет, вюридической литературе термины «банковское право и банковское законодательство»все чаще употребляются вместе и, как правило, все чаще и чаще не вызываютвозражений. Так, например, М.Л. Коган рассматривает банковскоезаконодательство в основном как совокупность правовых норм, регулирующиеправомочия, обязанности и ответственность сторон с участием банка [2, с. 4].С другой стороны О.М. Олейник определяет банковское право как совокупностьнорм права, содержащих предписания, относящиеся к банковской деятельности, тоесть устанавливающих правовое положение самих банков и иных кредитныхорганизаций, регулирующих публичные отношения банков, а также частно – правовыеотношения банков с клиентами, то есть норм, в той или иной степени соотносимыхс банковской деятельностью [2, с. 4]
Банковскоеправо – это своеобразная надстройка над гражданским правом [3, с. 17]. Онообусловлено гражданским правом, связано с ним, но не совпадает с ним.
Чтобы наглядно проиллюстрировать мысль о том, что банковское право– надстройка над гражданским правом, приведем пример. Так, в частности,кредитный договор предусмотрен Гражданским кодексом РФ. Однако все то, чтоотносится к управлению пассивными и активными операциями банка и связанными сэтим рисками, регулируется банковскими законам и нормативными актами БанкаРоссии. Во взаимоотношениях с клиентом кредитная организация руководствуетсяГК РФ, и на этой основе возникает соответствующее гражданско-правовоеотношение (горизонтальное). Но при этом возникает и правоотношение между кредитнойорганизацией и Банком России (вертикальное). Ведь кредитная организация помимоГК РФ должна еще соблюдать ряд нормативных актов, которые установленыБанком России. Эти нормативные акты обязательны только для кредитнойорганизации.
Такимобразом, можно сделать следующий вывод.
Банковскоеправо – это самостоятельная отрасль права, которая имеет свой, четко очерченныйпредмет и свой метод правового регулирования. Банковское право – это формапроявления денежной власти. А денежная власть – это часть гражданскогообщества.
Ведь основагражданского общества, – собственность.
2. Правовоеположение национальных (центральных) банков в различных государствах (напримере США, Японии, Австрии)
В качествеЦентрального банка в США выступает Федеральная резервная система, которая былаоснована 23 декабря 1913 года.
К началуХХ века Соединенные Штаты оставались едва ли не единственной страной средиостальных развитых стран, в которой центрального банка не существовало. Доэтого некоторые банки получали привилегии от правительства, которое в нихучаствовало (Первый банк США, Второй банк США, – в разное время в XIX векеполучали чартеры от своего правительства). Но затем возникли противоречия междувластями и банками.
Банковскоесообщество состояло из множества мелких независимых коммерческих банков. К1913 году их насчитывалось около 20000, причем 7000 из них былиэмиссионными национальными банками. Остальные банки действовали по законамсвоих штатов и не имели права на эмиссию банкнот.
Затемнаступил кризис 1907 года. Мнение о необходимости создание центральнойденежной власти, на подобие тем денежным властям, которые к тому времени ужеутвердились в Европе, постепенно становилось преобладающим.
В1913 году в США был принят Закон о Федеральном резерве. Главной его цельюопределялось создание банков Федерального резерва, которые бы обеспечивалиустойчивость денежной системы, получение средств переучета ценных бумаг, атакже и создание более эффективного надзора за банковским делом в СоединенныхШтатах [3, с. 85].
Федеральнаярезервная система в значительной мере отличалась от центральных банковевропейских стран. Прежде всего, – своей организацией. В ее состав входилидвенадцать региональных федеральных резервных банков. За этими банками былизакреплены определенные федеральные резервные территории.
Всенациональные банки должны были вступить в Федеральную резервную систему. Ихдеятельность координировалась Федеральным резервным советом. Но главное – имбыли переданы функции эмиссии банкнот и хранения резервов банков-членов этойсистемы. Их кредитная деятельность должна была осуществляться через повторноеразмещение среди банков-членов Федеральной резервной системы своих капиталов.
Насегодняшний день, Федеральная резервная система США – это независимыйцентральный банк, который ответствен перед Конгрессом. Это довольно сложная посвоей структуре организация, основными составляющими которой являются Советуправляющих ФРС, Комитет по операциям на открытом рынке ФРС (Совет управляющихи президенты пяти резервных банков) и федеральные резервные банки (12 районов).
Интересноотметить то обстоятельство, что в организацию ФРС входят Совещательный совет повопросам интересов потребителей, Федеральный совещательный совет иСовещательный совет по сберегательным учреждениям [3, с. 86].
Поэтому,во-первых, Федеральная резервная система представляет достаточно широкий кругсоциальных интересов, а во-вторых, она проявляет заботу не только о банках идругих кредитных организациях, но и о потребителях банковских услуг.
Этообстоятельство можно было бы учесть при разработке российскогозаконодательства. И это касается не только вкладчиков, но и получения в банкахкредитов и других моментов, связанных с защитой интересов граждан.
Советуправляющих формирует денежно-кредитную политику и обладает широкимирегулирующими и контролирующими полномочиями. Он осуществляет функции в сференационального платежного механизма и федерального регулированияпотребительского кредита.
Советуправляющих – учреждение федерального правительства, которое состоит из семичленов, назначаемых президентом США и утверждаемых Сенатом. Полный срок, втечение которого работают члены Совета управляющих, – четырнадцать лет. Приэтом семь сроков организованы таким образом, что срок одного члена Советауправляющих заканчивается в каждый четный год. Председатель и вице-председательСовета управляющих назначаются Президентом США из числа членов Советауправляющих сроком на четыре года. Если их срок работы в качестве членов Советауправляющих еще не истек, то они могут быть назначены повторно. Повторноеназначение утверждается Сенатом.
Советуправляющих назначает президентов и первых вице-президентов в федеральныхрезервных банках. Он осуществляет регулирующую и контролирующую функции поотношению к банкам – членам Федеральной резервной системы, а также к банковскимхолдинговым компаниям. Кроме того, Совет управляющих контролирует и регулируетбанковские объединения и международные банковские образования в США, зарубежнуюдеятельность банков – членов ФРС, деятельность филиалов и представительствиностранных кредитных организаций в США. Совет управляющих играет главную рольв обеспечении развития платежной системы. Он устанавливает пределыиспользования кредитов для покупки и продажи ценных бумаг. Совет управляющихобеспечивает выполнение основных федеральных законов, регулирующих кредитованиепотребителей. Это, в частности, Закон о частном кредитовании, Закон о равныхкредитных возможностях, Закон об открытой информации по жилищным ипотекам [3,с. 86].
Каждыйрезервный банк имеет свой собственный совет, который состоит из девятидиректоров со стороны, не являющихся служащими данного банка. Три директоракласса А, представляющих банки – члены ФРС, и три директора класса В,представляющих общественность, избираются в каждом районе банками – членамиФРС. Совет управляющих назначает трех директоров класса С, которые такжепредставляют общественность. Из их числа совет директоров назначаетпредседателя и заместителя совета банка. Директор класса В или С не должен бытьруководящим работником, директором или служащим банка. Никто из директоровкласса С не должен быть держателем акций банка. В каждом филиале резервногобанка имеется совет директоров (5–7 членов совета директоров). Трое или четвероиз них назначаются приказом директоров головных учреждений, а другиеназначаются Советом управляющих [3? c/ 86]
Контроль забанками штатов – членами ФРС, депозиты которых застрахованы в ФКСД,осуществляется соответствующими органами банковского надзора, созданными приправительстве штатов (как правило, отделом уполномоченного по банкам илиуправляющего банками при правительстве штатов). Кроме того, их деятельностьрегулируется и контролируется ФРС и ФКСД [8, с. 19].
Банки штатов,не являющиеся членами ФРС, чьи депозиты застрахованы в ФКСД, контролируютсядвумя структурами – банковскими органами штатов и ФКСД. Банки штатов, невходящие в ФРС и не страхующие депозиты в ФКСД, находятся под контролем властейштатов.
Надзорныеорганы в США – Служба контролера денежного обращения (на федеральном уровне) иОтдел Уполномоченных по банкам при правительствах штатов (на уровне штатов) – решаютвопросы о предоставлении лицензий для открытия соответствующих банков (национальныхили банков штатов), выдаче разрешения на открытия отделения, слиянии ипоглощении банков, а также об изменениях в структуре банковского капитала [8,с. 19].
В компетенциинадзорных органов США также входят: ликвидация закрываемых банков; разработкаинструкций, правил, указаний и регламентаций, носящих подзаконный характер иориентированных на разъяснение законов; периодические комплексные проверкисостояния, операций и политики подведомственных банков; принятие мер поисправлению сложившегося положения; консультирование руководства банков;обобщение отчетов и статистической информации банков.
В обязанностиФРС входит также защита прав потребителей, причем компетенция ФРСраспространяется не только на банки, но и на кредитно-финансовые учреждения.Суть этой деятельности сводится к обеспечению потребителей (в том числебанковских клиентов) адекватной информацией и осуществлению контроля засоблюдением прав клиентов.
Национальный банк Австрии (OsterreichischeNationalbank) является центральным банком Австрии и неотъемлемой частьюЕвропейской системы центральных банков (ЕСЦБ) и Евросистемы.
Национальныйбанк Австрии имеет филиалы в главных городах всех федеральных земель и в городеФиллах.
Основной капитал Национального банкаАвстрии составляет около 12 миллионов евро, 70% которого принадлежитфедеральному правительству и 30% принадлежит частным лицам и организациям(банки и страховые корпорации) [4, с. 49].
Основными целями Национального банкаАвстрии являются проведение стабильной монетарной политики в пределахЕвросистемы, сохранение финансовой стабильности в Австрии и обеспечение Австриинадежными высококачественными платежными средствами.
«Безопасность,стабильность и доверие» – основополагащие принципы деятельности Национального банка Австрии.
Половинаосновного капитала Австрийский национального банка принадлежит непосредственногосударству, остальной пакет акций распределён между учреждениями и частнымилицами.
В функцииАвстрийского национального банка входят эмиссия банкнот, регулированиеденежного обращения и кредита, наблюдение за деятельностью австрийскихкоммерческих банков (устанавливает минимум их резервов, часть которых – до 15% –они обязаны держать на счетах национального банка), поддержание валютногокурса, операции с иностранной валютой и др. Золотое покрытие банкнотной эмиссиизаконом не предусмотрено [4, с. 49].
Представителиакционеров формируют Генеральный совет банка. АНБ возглавляют президент и двавице-президента. Им подчиняется генеральный директор, занимающийся вопросамиобщей политики, планирования и управления АНБ. Он играет важную роль вформировании и проведении экономической политики Австрии. Основная часть егоприбыли поступает в распоряжение правительства
Длярегулирования денежного обращения и кредита Австрийскому национальному банкупредоставлено право выдавать ссуды, в основном коммерческим банкам,устанавливать и изменять процентные ставки по его учётным и другим операциям, атакже нормы обязательных резервов коммерческих банков, производить операции наоткрытом рынке ценных бумаг. При этом кредитование экономики страныосуществляется через посредство других банков.
Центральный БанкЯпонии был основан в 1882 году. Банк решает задачи поддержания стабильностифинансовой системы страны и ее устойчивого экономического развития.
Задеятельностью Банка следит Министерство Финансов. Оно утверждает управляющегоБанка, контролирует деятельность банка и отдает административные распоряжения.Одна из главных задач Банка – регулирование денежного обращения в стране. Вистории Банка можно найти такие примеры, когда президент Банка ни при какихусловиях не соглашался сломить курс валюты в ту или иную сторону, даже подсильным воздействием вышестоящих чинов, считая своим долгом сохранятьстабильность национальной валюты и экономики в целом.
Комитетявляется высшим органом управления, он был создан в 1949 году. Комитет решаетключевые вопросы деятельности Банка, такие, например, как установление учетнойставки, учет векселей и прочее.
Возглавляетего президент Банка Японии.
В составКомитета по определению политики входят семь человек. Представителиправительства – по одному от Министерства финансов и Управления экономическогопланирования – не обладают правом решающего голоса. Решения принимаются впроцессе голосования, проводимого президентом и четырьмя назначаемыми членамикомитета, которые отбираются из наиболее опытных и знающих представителейделового мира и кандидатуры которых после одобрения парламентом утверждаютсякабинетом министров.
Реальнаяполитика формируется советом управляющих, заседания которого проводятсяежедневно.
В советуправляющих входят президент и вице-президент Банка Японии, назначаемыекабинетом министров на пятилетний срок, и семь управляющих, которых порекомендации президента банка назначает министр финансов. Их срок полномочий – 4года. Одним из этих управляющих является представитель Минфина, остальные жешесть – кадровые сотрудники банка.
3. Юридическимлицом какого вида считается Центробанк РФ?
Центральныйбанк Российской Федерации – Банк России, осуществляющий основные функции всфере регулирования кредитно – денежных, валютных и финансовых отношений в стране[1, с. 9].
Статус,задачи и функции, полномочия, принципы организации и деятельности ЦентральногоБанка Российской Федерации (Банка России) Определяются Конституцией РоссийскойФедерации [7, с. 3] и Федеральным законом «О Центральном банке РФ» с изменениямии дополнениями [9, с. 3].
Уставнойкапитал и иное имущество Банка России является федеральной собственностью. БанкРоссии осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.
Банк Россииявляется юридическим лицом. Государство не отвечает по обязательствам БанкаРоссии, а Банк России – по обязательствам государства, если они не приняли насебя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами.
Основнымицелями деятельности Центрального банка являются:
– защитаи обеспечение курса рубля, в том числе покупательной способности курса поотношению к иностранным валютам;
– развитиеи укрупнение банковской системы Российской Федерации;
– обеспечениеэффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
Получениеприбыли не является целью деятельности Банка России, в связи с чем, возникаетвопрос об организационно – правовой форме Банка России как юридического лица.
Для решенияэтой задачи нам необходимо сравнить статус центрального банка с особенностямиправового статуса коммерческого банка.
Необходимоотметить, что коммерческие банки могут создаваться только в форме хозяйственныхобществ и обладают рядом следующих признаков:
1. Основнаяцель деятельности коммерческого банка – максимальное извлечение прибыли. Вкачестве сравнения можно привести то положение, что Федеральным законом оЦентральном банке, как отмечалось выше, предусмотрено иное.
2. Любойкоммерческий банк является кредитной организацией, которая создана дляосуществления банковских операций. Банк России же создан для развития иукрепления банковской системы Российской Федерации и выполнения техуправленческих задач, которые были отмечены нами выше.
3.Специальная компетенция коммерческого банка означает, что банк извлекаетприбыль путем совершения определенных банковских операций. Центральный банк РоссийскойФедерации осуществляет все виды банковских операций, необходимых для выполненияосновных задач Центрального банка Российской Федерации.
4.Деятельность коммерческого банка осуществляется на основании лицензии,выдаваемой Центральным банком Российской Федерации. Деятельность жеЦентрального банка не лицензируется.
Такимобразом, организационно – правовая форма хозяйственного общества, котораяхарактерна для коммерческого банка, как юридического лица, не является таковойдля определения статуса Центрального банка как юридического лица.
В связи сэтим, на наш взгляд кажется правомерным, статус Центрального банка РФ какнекоммерческой организации. Из некоммерческих организаций, перечисленных в ст. 50Гражданского Кодекса РФ, статус Центрального Банка сопоставим со статусомучреждения (ст. 120 ГК РФ) в силу следующих обстоятельств.
1.Учреждением признается организация, созданная собственником для осуществленияуправленческих и иных функций некоммерческого характера. Анализ функциональнойдеятельности Центрального банка Росси позволяет сделать вывод о том, чтофункции, которые возложены Законодательством Российской Федерации на ЦБ РФсоответствуют данной норме ГК РФ.
2. Прававладения, пользования и распоряжения закрепленным за учреждением имуществоммогут осуществляться им в соответствии с целями деятельности учреждения,заданиями собственника и назначением имущества. Ограничений по владению,пользованию и распоряжению принадлежащим ЦБ имуществом в Законе о ЦБ [9] не предусмотрено.
3. Учреждениеотвечает по своим обязательствам, находящимися в его распоряжении денежнымисредствами. При их недостаточности субсидарную ответственность по егообязательствами несет собственник имущества. Федеральный закон «О Центральномбанке РФ» [9] предусматривает, что имущество Центрального банка РФ находиться вфедеральной собственности и Центральный банк России осуществляет свои расходыза счет собственных доходов. В то же время государство не отвечает пообязательствам Центрального банка Российской Федерации, а Центральный банк РФ –по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательстваили если иное предусмотрено федеральными законами.
Такимобразом, Центральный Банк Российской Федерации как юридическое лицо, являетсянекоммерческой организацией, с определенными оговорками и ограничениямиявляется учреждением по своей организационно – правовой форме.
4.Система обязательных нормативов расчетных небанковских кредитных организаций
Всоответствии с нормами Инструкция Центрального банка Российской Федерации от26.04.2006 №129-И «О банковских операциях» и других сделках расчетныхнебанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетныхнебанковских кредитных организаций особенностей осуществления банками надзораза их соблюдением» [5] установлена следующая системы обязательных нормативоврасчетных небанковских кредитных организаций:
1) минимальнодопустимый уровень отношения капитала НКО к суммарному объему активов,взвешенных с учетом риска (Н1): с 1 января 1998 г. – 8%, с 1 января 1999 г.– 9%, с 1 января 2000 г. – 10%.
При расчетеактивов, взвешенных с учетом риска, средства по корреспондентскому счету 30104,открытому в Центральном банке РФ, включаются в I группу риска с коэффициентомриска 0%; средства по счету 30213, открытому в других кредитных организациях,включаются в III группу риска с коэффициентом риска 20%;
2) нормативсоотношения суммы высоколиквидных активов к сумме обязательств в размере неменее 100% (Н15):
/> (1)
Где ВА – высоколиквидныеактивы – сч. 20202 + 20203 + 20204 + 20205 + 20206 + 20207 + 20208 + 30104+ 30106 + код 8976 + 30402 + 30409 + 501.
ОВ– обязательства – 30214 + 30401 + 30403 + 30405 + 30408 + 30601 + 30603 + 30604+ 40301 + 40309 + 404 + 40501 + 40502 + 40503 + 406 + 407 + 40801 + 40804 +47403 + 47405 + 47416 + 523 + 60301 + 60303 + 60305 + 60307 + 60309 + 60311 +60313 + 60322 + код 8930;
3)норматив использования собственных средств (капитала) НКО для приобретениядолей (акций) других юридических лиц (Н12) – в размере не более 10% от капиталаНКО;
4)максимальный размер собственных средств НКО, инвестируемых на приобретениедолей (акций) одного юридического лица, (Н12.1) – не более 5% от капитала НКО;
5)норматив риска собственных вексельных обязательств (Н13) – в размере не более100% величины собственных вексельных обязательств от капитала.
6.Расчетным НКО, в уставах которых предусмотрено осуществление деятельности попредоставлению кредитов клиентам – участникам расчетов для обеспечениязавершения расчетов по совершенным сделкам, устанавливаются также следующиеобязательные нормативы:
– максимальныйразмер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков (Н6) – вразмере не более 20% капитала НКО (на задолженность по кредитам,предоставленным за счет средств специально созданных участниками расчетоврезервов (фондов) данный норматив не распространяется);
– нормативсоотношения совокупной величины собственных средств НКО и специально созданныхучастниками расчетов резервов (фондов) к совокупной сумме задолженности попредоставленным кредитам не менее 100% (Н16):
/> (2)
гдеК – собственные средства (капитал) НКО;
Вл– капитальные вложения и вложения в материальные и нематериальные активы (код8931), а также в доли (акции) других юридических лиц, учитываемые на балансовыхсчетах 50902, 50903, 51002, 51003, 51102, 51103 в части, не включенной в расчеткапитала, а также задолженность по ссудам, предоставленным своим сотрудникам(код 8932);
(вред. Указания ЦБ РФ от 03.02.1998 №159-У)
Ф– величина созданных участниками расчетов резервов (фондов), код 8919. (Порядокотражения на счетах бухгалтерского учета созданных участниками расчетоврезервов (фондов) будет сообщен дополнительно) (в ред. Указания ЦБ РФ от03.02.1998 №159-У).
Кр– задолженность по кредитам, предоставленным участникам расчетов, в том числепросроченная задолженность.
5. Понятиекредитной истории. Содержание кредитной истории юридического лица. Порядокнаправления запросов и получения информации из центрального каталога кредитныхисторий субъектом кредитных историй – юридическим лицом посредством обращения вкредитную организацию
Согласно ст. 3ФЗ «О кредитных историях» кредитная история – информация, состав которойопределен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщикомпринятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюрокредитных историй [10, с. 3].
Согласнонормам п. 6 ст. 4 ФЗ «О кредитных историях» кредитная историяюридического лица имеет титульный лист, основную и дополнительную часть.
На титульномлисте содержится следующая информация:
– полноеи сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица,в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народовРоссийской Федерации и (или) иностранном языке (в последнем случае – написанноебуквами латинского алфавита);
2) адрес(местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридическоголица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органаюридического лица – иного органа или лица, имеющих право действовать от имениюридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь сюридическим лицом, его телефон;
3) единыйгосударственный регистрационный номер юридического лица;
4)идентификационный номер налогоплательщика;
5) сведения ореорганизации юридического лица:
а) полное исокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования реорганизованногоюридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном изязыков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;
б) единыйгосударственный регистрационный номер реорганизованного юридического лица.
В основнойчасти кредитной истории юридического лица содержатся следующие сведения (еслитаковые имеются):
1) вотношении субъекта кредитной истории:
а) опроцедурах банкротства юридического лица – если арбитражным судом принято кпроизводству заявление о признании юридического лица несостоятельным(банкротом);
б) основныечасти кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекратившихсуществование, – если юридическое лицо было создано путем реорганизации;
2) вотношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории):
а) указаниесуммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);
б) указаниесрока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии сдоговором займа (кредита);
в) указаниесрока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);
г) о внесенииизменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихсясроков исполнения обязательств;
д) о дате исумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполномразмерах;
е) опогашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщикомсвоих обязательств по договору;
ж) о фактахрассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договорузайма (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших взаконную силу, за исключением информации, указанной в дополнительной (закрытой)части кредитной истории;
з) инаяинформация, официально полученная из государственных органов.
Вдополнительной (закрытой) части кредитной истории юридического лица содержитсяследующая информация:
1) вотношении источника формирования кредитной истории:
а) полное исокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, втом числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народовРоссийской Федерации и (или) иностранном языке;
б) единыйгосударственный регистрационный номер юридического лица;
в)идентификационный номер налогоплательщика;
г) код ОКПО;
2) вотношении пользователей кредитной истории:
– полноеи сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица,в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народовРоссийской Федерации и (или) иностранном языке;
– единыйгосударственный регистрационный номер юридического лица;
– идентификационныйномер налогоплательщика;
– кодОКПО;
– датазапроса.
В основнойчасти кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг субъектакредитной истории, рассчитанный на основании методик, утвержденныхсоответствующим бюро кредитных историй.
Всоответствие с указанием Банка России «О порядке направления запросов иполучения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектомкредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения вкредитную организацию» от 31 августа 2005 г. №1612-У
Запроснаправляется в Центральный каталог кредитных историй без использования кода(дополнительного кода) субъекта кредитной истории через кредитную организацию:
– субъектомкредитной истории (представителем субъекта кредитной истории);
– пользователемкредитной истории (представителем пользователя кредитной истории).
В целях подтвержденияправомерности предоставления информации кредитная организация осуществляетидентификацию лица, запрашивающего сведения о бюро кредитных историй, вкотором(ых) хранится кредитная история, на основании предоставленныхдокументов.
Дляпользователя кредитной истории необходимо предоставить письменное согласиесубъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключениядоговора займа (кредита).
Так жесубъект кредитной истории (пользователь кредитной истории) через кредитнуюорганизацию может:
– изменитькод субъекта кредитной истории;
– аннулироватькод субъекта кредитной истории;
– сформироватькод субъекта кредитной истории;
– сформироватьдополнительный код субъекта кредитной истории (при наличии кода субъектакредитной истории).
Сформироватькод субъекта кредитной истории субъект кредитной истории вправе при заключениидоговора займа (кредита), а также позднее, обратившись в любую кредитнуюорганизацию или любое бюро кредитных историй.
Федеральныйзакон от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях» предусматривает, на нашвзгляд, растянутые сроки циркуляции информации между бюро кредитных историй идругими участниками правоотношений, возникающих в связи с деятельностьюкредитных бюро. Там, в пункте 3 ст. 5 сказано, что «Кредитныеорганизации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определеннуюстатьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков,давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящейстатьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственныйреестр бюро кредитных историй. А дальше, в пункте 5 ст. 5говорится: «Источники формирования кредитной истории представляют информацию вбюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставленииинформации, но не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступлениясобытия), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствиис настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формированиякредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлениитакого события). Информация представляется в бюро кредитных историй в формеэлектронного документа». Неясно, почему для направления сообщения установлентакой длительный срок. Тем более что информация представляется в формеэлектронного документа. Тот же вопрос возникает и в отношении случаевликвидации или реорганизации бюро кредитных историй. Впункте 1 ст. 12 «Передача информации из ликвидируемого(реорганизуемого, исключенного из государственного реестра бюро кредитныхисторий) бюро кредитных историй» Федерального закона говорится:
«В случаереорганизации бюро кредитных историй, хранящиеся в нем кредитные историипередаются его правопреемнику, если последний включен в государственный реестрбюро кредитных историй. В этом случае бюро кредитных историй – правопреемникобязано в течение 10 рабочих дней со дня получения кредитных историй уведомитьоб этом источники формирования передаваемых кредитных историй, а такжеразместить соответствующую информацию в общероссийском периодическом печатномиздании и местном периодическом печатном издании по местонахождениюреорганизованного бюро кредитных историй». Мне думается, что 10 дней дляразмещения такой информации – слишком растянутый срок. Помимо печатных изданий,нужно предусмотреть в Федеральном законе обязанность опубликовывать этуинформацию в сети Интернет.
Федеральныйзакон предусматривает определенные гарантии субъектам кредитных историй, тоесть лицам, в отношении которых в бюро имеется информация о взятом кредите илизайме. Так, в статье 8 «Права субъекта кредитной истории», Федеральногозакона закреплены следующие нормы:
«1. Субъекткредитной истории вправе получить в Центральном каталоге кредитных историйинформацию о том, в каком бюро кредитных историй хранится его кредитнаяистория.
2. Субъекткредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранитсякредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз заплату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории,в том числе с накопленной в соответствии с настоящим Федеральным закономинформацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователяхкредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.
3. Субъекткредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию,содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в которомхранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или)дополнений в эту кредитную историю.
4. Бюрокредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного вчасти 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенныхнастоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации,входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формированиякредитной истории. На время проведения такой проверки в кредитной историиделается соответствующая пометка.
5. Бюрокредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части в случаеподтверждения заявления субъекта кредитной истории, указанного в части 3настоящей статьи, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатахрассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменнойформе сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня егополучения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен бытьмотивированным.
6. Бюрокредитных историй не обязано проводить в дальнейшем проверку ранееоспариваемой, но получившей подтверждение информации, содержащейся в кредитнойистории.
7. Субъекткредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитныхисторий в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений вкредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьейсрок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления».
Мне думается,что право субъекта кредитной истории «один раз в год бесплатно и любоеколичество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своейкредитной истории, в том числе с накопленной в соответствии с настоящимФедеральным законом информацией об источниках формирования кредитной истории ио пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты»,недостаточно. В отношении пользователей следовало бы не ограничивать возможностибесплатного ознакомления с кредитной историей.
Списокиспользуемой литературы
1. Алексеева, Д.Г., Хоменко,Е.Г. Банковское право. – М.: Юриспруденция, 2003. – 208 с.
2. Банковское право / Подред. А.А. Травкина. – Волгоград: Издательство ВолГУ, 2001 – 708 с.
3. Братко, А.Г. Банковскоеправо в России (вопросы теории и практики)/А.Г. Братко. – М.:Издательство Гарант, 2007. – 290 с.
4. Деньги, кредит, банки/подред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 791 с.
5. Инструкция Центральногобанка Российской Федерации от 26.04.2006 №129 – И «О банковских операциях» идругих сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательныхнормативах расчетных небанковских кредитных организаций особенностейосуществления банками надзора за их соблюдением» // Вестник Банка России. –2006. – №32.
6. Карабанова, К.И. Курслекций по банковскому праву. – Волгоград: Издательство ВолГУ, 2002 – 264 с.
7. Конституция РоссийскойФедерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // Российская газета. –1993. – 25 декабря – с. 3.
8. Мурычев, А.В. Банковскийнадзор: каким ему быть?/А.В. Мурычев // Деньги и кредит. – 2007. –№4. – с. 18–22
9. Федеральный закон от10.07.2002 №86-ФЗ (в ред. от 30. 12. 2008) «О Центральном банке РоссийскойФедерации (Банк России)» // Российская газета – 2002. – 13 июня. –с. 3
10. Федеральныйзакон от 30.12. 2004 №218 – ФЗ «О кредитных историях» // Российская газета– 2005 – 11 января. – с. 3