Правовое регулирование договора банковского счета

Белкоопсоюз
Учреждение образования
«Белорусский торгово-экономический университет потребительскойкооперации»
Кафедра правоведения
Курсовая работа
по гражданскому праву
на тему:
“Правовое регулирование договора банковского счета”
Выполнил студент
факультета экономики иуправления
группы Пс-31 Фадеев В.В.
Научный руководитель:
Батура С.П.
Гомель 2009
Содержание
Введение. 3
Глава 1. Договор текущего (расчётного) банковского счёта:сущность, порядок заключения и распоряжение прекращения обязательств. 6
Глава 2. Виды договоров текущего (расчётного) банковскогосчёта. 16
Глава 3. Ответственность банка за некачественное выполнениеопераций по банковскому счёту. 26
Заключение. 39
Список литературы… 42
Приложения. 45
Введение
Неотъемлемымкомпонентом развития финансового сектора и рыночных основ функционированияэкономики Республики Беларусь является реформирование ее банковской сферы. Финансоваяреформа начала 90-х годов XX века, реорганизация государственных банковскихструктур в коммерческие кредитные организации, обусловила возникновениекардинально новых явлений в области сберегательного дела, его развитие ипереход на более высокий уровень.
Реструктуризациябанковской системы, повлекшая существенные изменения ее субъектного состава,фактически лишила Нацбанк Республики Беларусь доминирующего положения в сферепривлечения во вклады денежных средств населения. В условиях развития рыночныхотношений и повышения роли банковского сектора институт банковского вкладаприобрел важное значение, поскольку посредством заключения договоровбанковского вклада физические лица как участники гражданского оборота реализуютсубъективные гражданские права, распоряжаются принадлежащими им материальнымиблагами.
Преобразованияв сберегательной сфере потребовали формирования необходимой и достаточнойправовой основы. Принятие Гражданского кодекса Республики Беларусь ознаменовалособой переход от преимущественно ведомственного регулирования правоотношений,возникающих из договора банковского вклада, к их регламентации на уровнереспубликанского закона. В связи с существенным обновлением гражданскогозаконодательства исследование эффективности правовой основы и правоотношений всберегательной сфере в настоящее время приобрело особую актуальность.
В условияхповышения роли депозита как гибкого правового инструмента, позволяющего в силуприсущих ему свойств оперативно и эффективно использовать его в качествесредства получения стабильного дохода на капитал и обеспечения сохранностиденежных средств, возникла объективная потребность в теоретическом анализеправовых норм, регламентирующих правоотношения по договору банковского вклада сучастием физических лиц.
Рост долипривлеченных ресурсов банков в результате распространения института банковскоговклада выступает объективной предпосылкой для дальнейшего развития иусовершенствования правоотношений кредитных организаций и населения,своевременным является исследование этих правоотношений.
Выявленныепрактикой пробелы и коллизии в действующем законодательстве не всегда устранимыпосредством имеющихся норм, что снижает эффективность реализации правовых норм,усложняет правоотношения банков и вкладчиков, препятствует укреплению довериянаселения к банковской системе и финансовым структурам, выступая предпосылкойдля детальной доработки и усовершенствования законодательства. Актуальнымявляется исследование правового регулирования договора банковского вклада.
Объектомисследования являются общественные отношения, возникающие в области осуществленияработ и оказания услуг, регулируемые договором банковского вклада.
Цельисследования состоит в выявлении основных особенностей правового регулированиядоговора банковского вклада.
Длядостижения поставленной цели были решены следующие задачи:
Изучитьпонятие банковского вклада и право на привлечение денежных средств во вклады;
Рассмотретьдоговор банковского вклад: виды договоров, форма договора, существенные условиядоговора;
Изучитьправа и ответственность банка за нарушение правового регулирования договорабанковского вклада.
Принаписании курсовой работы применялись частно-научные методы, методы конкретныхсоциальных исследований, анализ и комплексное исследование текущегозаконодательства в области применения договора банковского вклада.
В качестветеоретической основы курсовой работы были использованы нормативно правовыеакты, справочно-методическая литература, периодическая литература, труды такихученых юристов как: Белькевич Г.О., Довнар Ю, Корнилова Н.В., Садыков Р.Р.,Томкович Р. и других.
Глава 1. Договор текущего (расчётного) банковскогосчёта: сущность, порядок заключения и распоряжение прекращения обязательств
Появлениеинститута банковского счета чаще всего связывают с развитием банковского вклада(депозита), усложнением его содержания обязанностями банка по осуществлениюновых банковских операций и сделок по поручениям вкладчиков, направленных наобслуживание. «Еще в дореволюционном… праве и банковской практике можнообнаружить некий прообраз современного договора банковского счета в лицедоговора текущего счета, который в то время признавался одним из… видовдоговора банковского вклада». [3, с.102-103] До сих пор текущий (расчетный)счет остается самым распространенным видом банковских счетов.
Счетаоткрываются юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями ифизическими лицами для зачисления денежных средств, их хранения, осуществленияопераций с денежными средствами. Более того, юридические лица и, в рядеслучаев, индивидуальные предприниматели, обязаны открывать счета, поскольку онидолжны осуществлять расчеты в безналичном порядке.
Относительнотого, что же представляет собой банковский счет, в литературе высказывалисьсамые разнообразные мнения. Так, Л.Г. Ефимова трактует банковский счет какспособ бухгалтерского учета денежных средств и иных материальных ценностей. [29,с.14-15] Е.А. Суханов считает, что это средство организации и осуществлениярасчетов, а также форма договора, заключенного между банком и клиентом. Ю.Н. Извековполагает, что это средство осуществления безналичных расчетов и средствореализации (способа исполнения) расчетного обязательства. [30, с.9] Е. Демушкинаисходит из того, что банковский счет — это заменитель денежных средств какимущества, материальный носитель которого представляет собой юридическую фикцию.[32, с.23] Чаще всего, характеризуя банковский счет, подчеркивают, что этоодновременно документ бухгалтерского учета кредитной организации, фиксирующийсостояние и движение денежных средств, и субэлемент договора банковского счета.
По договорутекущего банковского счета одна сторона (банк) обязуется открыть другой стороне(владельцу счета) текущий счет для хранения ее денежных средств, зачисления наэтот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а такжеобязуется выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдачесоответствующих денежных средств со счета, а владелец счета предоставляет банкуправо использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете,с уплатой процентов, определенных законодательством Республики Беларусь илидоговором, а также уплачивает банку вознаграждение за оказываемые ему банкомуслуги (ч.1 ст.774 ГК, ч.1 ст. 198 БК).
Текущий счет- основной вид банковского счета. Он открывается владельцу счета (юридическомулицу и индивидуальному предпринимателю) для зачисления поступающих в его адресденежных средств и осуществления расчетных операций как в безналичной, так и вналичной форме, вытекающих из его уставной деятельности и в соответствии с законодательством,а владельцу счета — физическому лицу — для зачисления поступающих в его адресденежных средств и проведения расчетов, вытекающих из гражданско-правовыхотношений.
Порядокоткрытия банковских счетов клиентам устанавливается актами Нацбанка РеспубликиБеларусь и другим законодательством (ст.216 БК).
Всоответствии с Правилами открытия банками счетов клиентам в РеспубликеБеларусь, утвержденными постановлением Правления Нацбанка Республики Беларусьот 28 сентября 2000 г. № 24.12, юридические лица, независимо оторганизационно-правовых форм и форм собственности, индивидуальныепредприниматели, физические лица (резиденты и нерезиденты), органыгосударственной власти и управления могут открывать в банках текущие счета,счета контокорренты, субсчета, специальные счета в иностранной валюте,благотворительные, временные, корреспондентские, вкладные (депозитные) счета,карт-счета, специальные счета для аккумулирования денежных средств граждан (п.1Правил от 28 сентября 2000 г). В банках могут размещаться и другие счета,открываемые банками самостоятельно с учетом требований законодательства.
Предметомрегулирования гл.45 ГК являются лишь отношения, связанные с текущим банковскимсчетом, но нормы этой главы могут быть распространены на отношения, возникающиепо поводу иных счетов, по аналогии закона, если иное не предусмотренозаконодательством. В частности, ст.211-215 БК урегулированы договоры временногосчета, контокоррента, корреспондентского счета, благотворительного счета икарт-счета. [2, с.494-497]
Юридическоелицо, индивидуальный предприниматель вправе открыть в одном из банковРеспублики Беларусь один текущий счет в официальной денежной единице РеспубликиБеларусь и один текущий счет в иностранных валютах. Для учета бюджетных средствюридическое лицо вправе открыть по одному текущему счету на каждый уровеньбюджетного финансирования (республиканский, местный и пр.). На каждый видиностранной валюты открывается отдельный лицевой счет. Открытие несколькихтекущих счетов в иностранных валютах в различных учреждениях банков допускаетсятолько с разрешения Нацбанка по обоснованному ходатайству клиента спредоставлением мнений обслуживающих банков о необходимости открытия(сохранения) клиенту нескольких текущих счетов в иностранных валютах (п.4-5 Правилот 28 сентября 2000 г).
Договортекущего банковского счета консенсуальный, двусторонний, возмездный.
Послезаключения договора банк открывает текущий счет его владельцу с присвоениемэтому счету номера, позволяющего установить его принадлежность (ч.2 ст. 200 БК).Сам факт открытия счета его владельцу в банке свидетельствует о наличиидоговора между ними. При этом денег на счете в момент заключения договора иоткрытия счета может и не быть.
Каждая изсторон в этом договоре имеет как права, так и обязанности, поэтому ондвусторонний.
Договортекущего банковского счета, как правило, является взаимно возмездным с уплатойвознаграждения как банком, так и владельцем счета.
В ГКдоговору банковского счета посвящена отдельная глава 45, представленная однойстатьей. Рассматриваемый договор относится к числу банковских сделок, поэтомуболее детальную правовую регламентацию он получил в БК (гл.22). Отношения понему регулируются законодательством Республики Беларусь (ч.2 ст. 198 БК), вчастности большим числом актов Нацбанка Республики Беларусь и другимведомственным законодательством.
Относительноправовой природы договора банковского счета в юридической литературе давноведется дискуссия. Одни авторы характеризуют договор банковского счета каксовокупность договоров хранения и поручения; другие — как совокупностьдоговоров займа и поручения; третьи считают его совокупностью договоровхранения, займа и поручения; четвертые — совокупностью договоров займа,комиссии и поручения. Наконец, представители пятой точки зрения полагают, чтодоговор банковского счета — это самостоятельный тип гражданско-правовогодоговора. Она является господствующей в литературе, воспринята законодателем ипредставляется наиболее соответствующей действительному положению вещей,поскольку такой своеобразный и сложный комплекс прав и обязанностей сторон какв договоре банковского счета не встречается ни в одном из типов обязательствизвестных гражданскому праву. [3, с.104]
Наиболеесхож с договором банковского счета другой самостоятельный договорный тип — договорбанковского вклада (депозита). Поэтому ГК Российской Федерации установлено, чток отношениям банковского вклада применяются правила о договоре банковскогосчета (п.3 ст.834 ГК РФ).
Различия жемежду ними, позволяющие рассматривать эти договоры как самостоятельные типы,сводятся к следующему:
во-первых,цели, ради которых заключают эти договоры вкладчик и владелец счета, абсолютноразные;
во-вторых,для клиента банка различны основания заключения рассматриваемых договоров: договорбанковского вклада заключается на основании свободного волеизъявлениявкладчика, а договор банковского счета, как правило, в силу прямого указаниязакона (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей);
в-третьих, уэтих договоров разное содержание. [2, с.497]
/>/>/>/>Сторонами договора текущегобанковского счета являются банк и владелец счета.
Стороной,открывающей счет, является, как правило, банк (ч.1 ст.8 БК), который должениметь лицензию на открытие и ведение банковских счетов как юридических, так ифизических лиц, выдаваемую Нацбанком. Лицензия на привлечение во вклады средствфизических лиц, которая дает банку право на открытие и ведение банковскихсчетов физических лиц, может быть выдана ему не ранее двух лет с датыгосударственной регистрации банка (ст.94 БК). Банковский кодекс не содержитограничений на открытие банковских счетов небанковскими кредитно-финансовымиорганизациями (ст.9; 108 БК), однако Инструкция о порядке государственнойрегистрации и лицензировании деятельности банков и небанковскихкредитно-финансовых организаций, утвержденная постановлением ПравленияНационального банка Республики Беларусь 28 июня 2001 г. № 1751, предоставляетим право на открытие и ведение банковских счетов только юридических лиц (п.82).Расчетное и кассовое обслуживание Правительства Республики Беларусь и иныхгосударственных органов, перечень которых определен Уставом Нацбанка,осуществляет только Национальный банк Республики Беларусь (ч.1ст.51 БК).
В качествевладельцев счетов могут выступать юридические лица и индивидуальныепредприниматели — в силу предписания законодательства, а физические лица, неявляющиеся предпринимателями, — по их желанию (ст. 199 БК).
Предметомдоговора текущего банковского счета являются денежные средства, находящиеся насчете, с которыми банком производятся операции. Это как белорусские рубли, таки иностранная валюта, как безналичные, так и наличные средства.
Существенныеусловия договора текущего банковского счета не определены законодательством,поэтому существенными для договора банковского счета следует считать условие опредмете этого договора и все те условия, относительно которых по заявлениюодной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.2 п.1 ст.402 ГК).
Необходимостьзаключения договора текущего банковского счета предопределена законодательством.
Денежныесредства юридических лиц и индивидуальных предпринимателей подлежатобязательному размещению на счетах в банках, за исключением тех наличных денег,которые по согласованию с банком в соответствии с законодательством могутнаходиться в их кассах. Через банки, в которых открыты такие счета, имипроизводятся безналичные расчеты, если иное не вытекает из актазаконодательства и не обусловлено используемой формой расчетов (п.3 ст.775 ГК).
Будущиевладельцы счетов самостоятельно выбирают банки для расчетно-кассовогообслуживания (п.3 Правил от 28 сентября 2000 г). [27]
Банк обязанзаключить договор текущего банковского счета с любым физическим или юридическимлицом, обратившимся с предложением открыть ему текущий счет, на условиях,определенных банком для открытия данного счета (ч.1 ст. 200 БК). Банк вправеотказать обратившемуся к нему лицу в расчетно-кассовом обслуживании только,если этот вид деятельности не предусмотрен его уставом либо банк не имеетсоответствующей лицензии Нацбанка (п.6 Правил от 28 сентября 2000 г).
/>/>/>В литературе высказаномнение, что договор банковского счета является разновидностью публичногодоговора, а также противоположное мнение, мотивированное тем, что ГК прямо неназывает рассматриваемый договор публичным. Согласно БК договоры, заключаемыебанками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями с клиентами,являются публичными договорами или договорами присоединения, если иное неустановлено правилами, действующими в этих банках и небанковскихкредитно-финансовых организациях (ч.2 ст.22 БК).
Порядокоткрытия текущего банковского счета, т.е. заключения договора, регулируетсябанковскими правилами, в частности, уже упомянутыми Правилами открытия банкамисчетов клиентам в Республике Беларусь от 28 сентября 2000 г. № 24.12, гдеперечислены документы, необходимые для открытия текущего счета, названытребования к их содержанию (гл.2 Правил). В банк должны быть представлены: заявлениена открытие счета, копии документа о государственной регистрации юридическоголица и индивидуального предпринимателя и учредительного документа, дубликатизвещения о присвоении учетного номера налогоплательщика, справка органов Фондасоциальной защиты населения о регистрации в качестве плательщика обязательныхстраховых взносов, а также карточка с образцами подписей должностных лиц(предпринимателя), имеющих право распоряжаться счетом, и оттиска печативладельца счета.
Правораспоряжаться счетом принадлежит руководителю юридического лица и лицам, имуполномоченным, индивидуальному предпринимателю, — им принадлежит право первойподписи, а также главному (старшему) бухгалтеру и лицам, уполномоченным на эторуководителем, — им принадлежит право второй подписи. Право первой подписи неможет принадлежать лицам, имеющим право второй подписи.
Договоромможет быть предусмотрено использование электронно-цифровой подписи или иногоаналога собственноручной подписи, кодов, паролей и т.д., позволяющихустановить, что распоряжение дано уполномоченным липом. В этом случае в банкпредоставляется карточка открытого ключа проверки подписи, удостовереннаяподписью (подписями) и печатью владельца (владельцев) минного ключа подписи.
Правила от28 сентября 2000 г. определяют также особенности открытия счетов некоторымюридическим лицам (гл.4 Правил).
Владельцысчетов — физические лица для открытия текущего счета в официальной денежнойединице Республики Беларусь представляют в банк заявление на открытие «счетаи документ, удостоверяющий личность (п.64 Правил от 28 сентября 2000 г). Порядокоткрытия счетов физическими лицами в иностранной валюте регулируется Правиламиосуществления операций по текущим (расчетным) и вкладным счетам физических лицв иностранной валюте ОТ 28 июня 2001 г. № 169, утвержденными Нацбанком.
Договортекущего банковского счета заключается, как правило, без указания срока.
Формадоговора текущего банковского счета определяется в соответствии с общимиправилами о форме сделок в гражданском праве.
Договортекущего банковского счета заключается в простой письменной форме либо путемподписания единого документа, либо путем обмена документами, когда будущийвладелец счета представляет в банк заявление со всеми необходимыми документами(оферта), а руководитель банка или уполномоченное им лицо учиняет на заявленииразрешительную надпись (акцепт) (п.2 ст.404 ГК). В последнее время договорбанковского счета заключается, как правило, путем подписания единого документа,который хранится в деле об открытии счета и в банковской практике именуется „договоромна расчетно-кассовое обслуживание“. [2, с.499-501]
Счетаюридических лиц и индивидуальных предпринимателей закрываются при условии, чтона них не наложен арест, отсутствуют предписания о приостановлении операций посчету и задолженность Фонду социальной защиты населения Министерства труда исоциальной защиты Республики Беларусь:
по решению(заявлению) владельца счета, собственника или органа, создавшего предприятие, всроки, согласованные с обслуживающим банком;
в случаенепредставления в месячный срок копии новых учредительных документов,установленных законодательством для владельца счета, свидетельства огосударственной регистрации (перерегистрации), а также новой карточки собразцами подписей и оттиска печати при изменении лиц, имеющих правораспоряжения счетом;
приликвидации юридического лица (прекращении деятельности предпринимателя) послезавершения работы ликвидационной комиссии (ликвидатора);
приотсутствии средств на счете в течение трех месяцев, по карт-счетам испециальным счетам для хранения купленной на внутреннем валютном рынкеиностранной валюты — до одного года (не включая срока наложения ареста на счет);
приотсутствии записей по счету в течение трех месяцев, по карт-счетам испециальным счетам для хранения купленной на внутреннем валютном рынке иностраннойвалюты — до одного года (не включая срока наложения ареста на счет);
в случае отменыуполномоченными органами решения о государственной регистрации юридическоголица, предпринимателя;
в других случаях,предусмотренных законодательством и соответствующими договорами.
Счетазакрываются также при переходе владельца счета на обслуживание в другой банк всроки, согласованные между банками и владельцем счета. [3, с.118]
Банк невправе закрыть счет клиента без справки об отсутствии у данного клиента задолженностипо уплате обязательных страховых взносов и иных платежей Фонду социальнойзащиты населения Министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь, апри ликвидации (прекращении деятельности) клиента — без справки об отсутствиилибо наличии у данного клиента задолженности указанному Фонду.
Обизменениях в расчетно-кассовом обслуживании клиента банк, закрывший счет, втечение одного рабочего дня в установленном порядке сообщает в инспекциюМинистерства по налогам и сборам Республики Беларусь, выдавшею дубликатизвещения о присвоении УНП, наименование клиента, код банка, учетный номерплательщика, тип и номер закрытого счета, код валюты, дату закрытия счета. Болеетого, в большинстве случаев закрытие счета производится банком по согласованию синспекцией Министерства по налогам и сборам Республики Беларусь. Если в течениепятнадцати календарных дней инспекция представила возражения по закрытию счета,вопрос о его закрытии откладывается до окончания проверки инспекциейдеятельности клиента и вынесения соответствующего решения.
Закрытиесчета невозможно также, если существует задолженность перед УП „Белгосстрах“по страховым взносам по страхованию от несчастных случаев на производстве, т.к расчетныйи иные счета закрываются только при наличии соответствующего документастрахователя (п.255 Положения о страховой деятельности, утвержденного УказомПрезидента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530).
Закрытиесчета физического лица производится:
по заявлениювладельца счета при условии, что на него не наложен арест;
приотсутствии движения по счету (кроме вкладного (депозитного) в течение одногогода, не включая срока наложения ареста. При этом банк обязан уведомитьвладельца счета о закрытии счета. Если в течение шести месяцев с момента уведомленияфизическое лицо не распорядится имеющимися на счете средствами, банк вправеперечислить остаток средств на отдельный лицевой счет по учету неподвижныхостатков средств на счетах физических лиц по тому же балансовому счету споследующим его использованием в порядке, установленном законодательствомРеспублики Беларусь. При первом требовании владельца счета о получении средствбанк обязан их выдать;
при условиивыполнения благотворительной цели остаток средств переводится в банк на счетего владельца либо расходуется в соответствии с требованиями заинтересованноголица, в пользу которого был открыт счет (родителей ребенка, опекуна, попечителя),о чем указывается в заявлении на открытие счета; Глава 2. Виды договоров текущего (расчётного) банковскогосчёта
Самыйраспространенный вид банковского счета — текущий (расчетный) банковский счет. Согласноч.1 ст. 197 БК по договору текущего (расчетного) банковского счета одна сторона(банк или небанковская кредитно-финансовая организация) обязуется открытьдругой стороне (владельцу счета) текущий (расчетный) банковский счет дляхранения денежных средств владельца счета и (или) зачисления на этот счетденежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также выполнятьпоручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежныхсредств со счета, а владелец счета предоставляет банку или небанковскойкредитно-финансовой организации право использовать временно свободные денежныесредства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенныхзаконодательством Республики Беларусь или договором, и уплачивает банку илинебанковской кредитно-финансовой организации вознаграждение (плату) заоказываемые ему услуги. [3, с.106-107]
По текущему(расчетному) банковскому счету банк (небанковская кредитно-финансоваяорганизация) осуществляет следующие операции:
зачисление поступившихна имя владельца счета денежных средств;
выдачаналичных денежных средств;
перечислениесо счета денежных средств иным лицам и банку (НКФО);
другиеоперации, предусмотренные законодательством Республики Беларусь или договоромтекущего рас четного) банковского счета.
Все этиоперации банк (НКФО) обязаны осуществлять в течение одного банковского дня,если иной срок не предусмотрен законодательством или договором.
Исходя изнорм БК по договору текущего (расчетного) банковского счета банк (НКФО) имеетследующие обязанности:
открытьтекущий счет;
зачислять насчет денежные средства поступающие в пользу владельца счета. В случаяхнесвоевременного зачисления на текущий (расчетный) банковский счет поступившихвладельцу счета денежных средств либо необоснованного списания с текущего(расчетного) банковского счета денежных средств банк (НКФО) обязаны потребованию владельца счета зачислить соответствующую сумму на его счет, а такжеуплатить на эту сумму проценты за время незачисления или списания денежныхсредств в размере и порядке, установленных законодательством РеспубликиБеларусь, если иное не предусмотрено договором текущего (расчетного) банковскогосчета;
хранить насчете денежные средства владельца счета. При этом нужно помнить, что банк (НКФО)не хранит в буквальном смысле слова на счете денежные средства, поскольку онисуществуют только в виде записей на счете, а не в виде физически осязаемых вещей.Поэтому отношения банка (НКФО) и клиента носят не вещно-правовой, аобязательственно-правовой характер;
выполнятьпоручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежныхсредств со счета, что включает: обеспечение клиенту возможностибеспрепятственного распоряжения денежными средствами; совершение операций посчету в установленные законодательством и договором сроки; соблюдение порядка иочередности списания средств со счета; соблюдение неприкосновенности банковскойтайны и режима ограничения распоряжения клиентом банковским счетом.
/>/>За пользованиеденежными средствами, находящимися на текущем (расчетном) банковском счете,банк или небанковская кредитно-финансовая организация уплачивают проценты вразмере и порядке, определенных договором текущего (расчетного) банковскогосчета, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь (ч.1 ст.204 БК). Проценты зачисляются на счет по истечении каждого месяца, если иное непредусмотрено договором текущего (расчетного) банковского счета.
Банк илинебанковская кредитно-финансовая организация вправе после предварительногоуведомления владельца счета в одностороннем порядке изменять размер процентов,уплачиваемых ими за пользование денежными средствами, находящимися на текущем(расчетном) банковском счете, если это предусмотрено договором текущего(расчетного) банковского счета (ч.3 ст. 204 БК). Выше уже отмечалось, что по договорубанковского вклада вкладополучатель вправе в одностороннем порядке уменьшатьразмер процентов лишь в случае уменьшения ставки рефинансирования,устанавливаемой Национальным банком. Полагаем, было бы целесообразным применитьподобное ограничение и относительно договора банковского счета.
Обязанностиклиента уже:
представитьбанку необходимые для открытия счета документы;
оплачиватьоказываемые банком услуги своевременно и в полном объеме;
присовершении операций в соответствии с требованиями законодательства представлятьв банк расчетные и иные документы;
своевременноуведомлять банк об изменениях, внесенных в документы, представленные дляоткрытия счета;
незамедлительноуведомлять банк о замене должностных лиц, наделенных правом распоряжатьсясчетом;
согласовыватьс банком сроки и порядок сдачи наличных денежных средств в кассу банка, лимитостатка кассы; получать разрешение на расходование наличных денежных средств извыручки.
Текущий(расчетный) счет может открываться как в белорусских рублях, так и виностранных валютах. При этом юридическое лицо, индивидуальный предпринимательвправе открыть в одном из банков Республики Беларусь один текущий счет вбелорусских рублях, один текущий счет в иностранных валютах. При открытиитекущего счета в иностранных валютах на каждый вид иностранной валютыоткрывается отдельный лицевой счет. Открытие (сохранение) нескольких текущихсчетов в иностранных валютах в различных учреждениях банков допускается сразрешения Национального банка Республики Беларусь. При этом наряду сходатайством клиента, в котором изложено обоснование необходимости открытия(сохранения) нескольких текущих счетов в иностранных валютах, в Национальныйбанк Республики Беларусь представляется мнение банков (обслуживающего и банка,в который обратился клиент по поводу открытия счета) о целесообразностиоткрытия (сохранения) нескольких счетов данному клиенту.
Каксправедливо отмечает Р.Р. Томкович, нормы о договоре текущего счета могут впорядке аналогии применяться по отношению к другим счетам, если иное непредусмотрено законодательством.
Разновидностьютекущего (расчетного) счета следует считать субсчет. Такой счет открываетсяюридическому лицу, его обособленному подразделению, выделенному на отдельныйбаланс, предпринимателю в случаях, предусмотренных законодательством РеспубликиБеларусь. При этом порядок зачисления и использования денежных средствопределяет непосредственно банк с учетом требований нормативного правовогоакта, во исполнение которого субсчет должен быть открыт, если иное неустановлено законодательством.
Субсчетоткрывается, например, обособленному подразделению, выделенному на отдельныйбаланс, по ходатайству юридического лица, на основании разрешения банка, вкотором открыт текущий счет юридического лица, для зачисления выручки иосуществления расчетов в безналичном порядке, а в случаях, установленныхзаконодатель/>/>ством Республики Беларусь,- в наличной форме по платежам для обеспечения функций данного обособленногоподразделения, в том числе уплаты платежей в бюджет.
Колхозу,совхозу, крестьянскому (фермерскому) хозяйству субсчет открывается длязачисления выручки, полученной от торгово-заготовительных и перерабатывающихпредприятий, и осуществления расчетов с физическими лицами за закупленную у нихсельскохозяйственную продукцию путем зачисления средств с субсчета на текущиесчета данных физических лиц либо выдачи наличными денежными средствами. Субсчетколхозу, совхозу, крестьянскому (фермерскому) хозяйству открывается также поразрешению банка, обслуживающего текущий счет данного клиента. В разрешениибанк определяет порядок зачисления и использования денежных средств с учетомназначения данного субсчета.
Обособленномуподразделению, не выделенному на отдельный баланс и расположенному вне местанахождения юридического лица, по усмотрению банка и ходатайству юридическоголица, при наличии разрешения банка, в котором открыт текущий счет юридическоголица, может открываться субсчет для аккумуляции выручки от реализации товаров,оказания услуг, выполнения работ.д.ля обособленных подразделений, не выделенныхна отдельный баланс, находящихся в другом населенном пункте на отдаленномрасстоянии от места нахождения юридического лица, может быть открыт субсчет длявыдачи наличных денежных средств на оплату труда (заработная плата), пособий,пенсий, стипендий и командировочных расходов работникам данных подразделенийпутем зачисления денежных средств на данный субсчет с текущего счетаюридического лица.
Обособленномуподразделению, не выделенному на отдельный баланс, по ходатайству юридическоголица и разрешению банка, в котором открыт текущий счет юридического лица, атакже в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь, можетоткрываться субсчет для учета бюджетных средств. Порядок зачисления ииспользования денежных средств банк определяет с учетом ходатайстваюридического лица на открытие субсчета. Ответственность за целевое использованиесредств обособленным подразделением, не выделенным на отдельный баланс, несетюридическое лицо, по ходатайству которого данный субсчет был открыт.
Согласно ст.208 БК по договору временного счета банк или небанковская кредитно-финансоваяорганизация обязуются открыть юридическому лицу банковский счет длястроительства им объекта на срок до ввода его в эксплуатацию, учредителюсоздаваемой коммерческой организации уполномоченному другими учредителями, — дляформирования ими ее уставного фонда, созданной коммерческой организации — дляувеличения размера ее уставного фонда а также в иных случаях, предусмотренныхзаконодательными актами Республики Беларусь. Временный счет открывается:
строящемусяпредприятию (пусковой комплекс, очередь, этап и т.п.) на срок до полного пускапредприятия в эксплуатацию;
дляаккумуляции денежных средств, предназначенных в случаях, предусмотренныхзаконодательством для формирования уставного фонда учредителям (участникам) вновьсоздаваемых коммерческих организаций;
длязачисления и дальнейшего перевода денежных средств для пополнения уставногофонда коммерческой организации до размеров, установленных законодательством;
длязачисления и перевода денежных средств в разовом порядке в случаях, предусмотренныхзаконодательством Республики Беларусь;
в другихслучаях, предусмотренных законодательством.
Послесформирования уставного фонда и государственной регистрации юридического лица вобщем порядке открывается текущий счет, а временный счет на основании заявленияклиента закрывается. Однако временный счет может не закрываться послегосударственной регистрации юридического лица в течение срока, установленногозаконодательством Республики Беларусь и (или) учредительными документамиданного юридического лица, для увеличения уставного фонда до установленногозаконодательством Республики Беларусь размера.
Средства свременного счета могут быть использованы только для зачисления на текущий счетюридического лица после его государственной регистрации либо для возвратаучредителям (участникам) при отказе учредителей (участников) от созданияюридического лица или при отказе в государственной регистрации юридическоголица.
По договорукорреспондентского счета банк-корреспондент или небанковскаякредитно-финансовая организация-корреспондент обязуются открыть банку илинебанковской кредитно-финансовой организации (владельцу счета) корреспондентскийсчет для хранения его (ее) денежных средств и (или) зачисления на этот счетденежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также обязуютсявыполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующихденежных средств со счета в порядке, установленном законодательством РеспубликиБеларусь (ст. 209 БК).
Корреспондентскийсчет открывается одним банком (небанковской кредитно-финансовой организацией) другомубанку (небанковской кредитно-финансовой организации) на основаниимежбанковского корреспондентского соглашения, которое оформляется посредствомзаключения банками (небанковскими кредитно-финансовыми организациями) двустороннегодоговора или обмена письмами (телетрансмиссионными сообщениями).
По договорублаготворительного счета банк (НКФО) обязуется открыть физическому илиюридическому лицу банковский счет для сбора, хранения и использования денежныхсредств, поступающих в виде безвозмездной (спонсорской) помощи илипожертвований (ст.210 БК). Благотворительный счет открывается в банкеюридическому лицу, предпринимателю для сбора, хранения и использования денежныхсредств, поступающих в виде безвозмездной помощи или пожертвований с цельюпроведения благотворительных акций, для лечения граждан, строительства объектовразличного назначения, ремонта, реконструкции зданий, представляющихисторическую или культурную ценность, проведения экологических мероприятий ииных социально значимых мероприятий. Счет может открываться как в белорусскихрублях. так и в иностранных валютах. При закрытии благотворительного счетаостаток средств переводится в учреждение банка на счет его владельца либорасходуется на цели согласно указаниям о порядке использования средств,изложенным в заявлении на открытие данного счета.
Согласно ст.211БК по договору карт-счета банк (НКФО) обязуется открыть физическому илиюридическому лицу банковский счет для отражения операций, осуществляемых ими сиспользованием банковских пластиковых карточек. Инструкцией о порядкесовершения операций с банковскими пластиковыми карточками уточнено, что вкачестве карт-счета может выступать текущий (расчетный) счет, счет для расчетовкарточками, счет по учету вкладов (депозитов), счет по учету кредитнойзадолженности кредитополучателя.
Правилаоткрытия банками счетов клиентам в Республике Беларусь выделяют также такиевиды счетов, как:
вкладной (депозитный)счет, который открывается на основании договора банковского вклада (депозита);
специальные счетав иностранной, валюте.
Специальныйсчет для хранения купленной на внутреннем валютном рынке иностранной валютыоткрывается банком по заявлению юридического лица, предпринимателя — резидентовРеспублики Беларусь с представлением дубликата извещения о присвоении учетногономера плательщика на отдельном лицевом счете балансового счета, на которомоткрыт текущий счет в иностранных валютах данного.
/>юридического лица,предпринимателя, до момента ее использования в порядке, определенномзаконодательством. Кроме названных документов юридическое лицо представляетсправку Фонда социальной защиты населения Министерства труда и социальнойзащиты Республики Беларусь, справку „Белгосстрах“. Специальный счетдля хранения купленной на внутреннем валютном рынке иностранной валютыоткрывается только в том банке, где открыт текущий счет данного клиента виностранных валютах, при отсутствии текущего счета в иностранных валютах — втом банке, где открыт текущий счет в белорусских рублях, в иных случаях — сразрешения Национального банка Республики Беларусь.
Другиеспециальные счета в иностранных валютах открываются в случаях, предусмотренныхзаконодательством, либо с разрешения Национального банка Республики Беларусь;
специальныйсчет для аккумулирования денежных средств граждан.
Подаккумулированием денежных средств понимается сбор денежных средств гражданюридическими лицами и индивидуальными предпринимателями для выполнения имидеятельности в интересах этих граждан. Коммерческие организации ииндивидуальные предприниматели вправе аккумулировать денежные средства граждантолько через безналичную форму расчетов в соответствии с договором,предусматривающим использование аккумулированных денежных средств на конкретныецели (в том числе оптовую куплю-продажу) и право гражданина на его досрочноерасторжение и возврат денежных средств (п.1 постановления „Обаккумулировании денежных средств граждан“).
Специальныйсчет для аккумулирования денежных средств граждан открывается юридическому лицу(индивидуальному предпринимателю) при представлении в банк справки из инспекцииМинистерства по налогам и сборам Республики Беларусь об отсутствии у данногоюридического лица, предпринимателя в течение шести месяцев задолженности поналогам и другим обязательным платежам в бюджет и государственные внебюджетныефонды;
счет-контокоррент.[3, с.114-115]
По договоруконтокоррента банк обязуется осуществлять на счете-контокорренте операции порасчетному и кредитному обслуживанию. Данный договор можно определить каксмешанный, содержащий в себе элементы договора текущего (расчетного) счета икредитного договора.
Переводклиента на обслуживание по счету-контокорренту допускается на основаниизаключенного двустороннего договора и только при отсутствии задолженности поранее полученным кредитам в оборотные активы и процентам за пользование ими. Решениео функционировании текущего счета в белорусских рублях в режимесчета-контокоррента принимает руководитель банка или уполномоченный орган(кредитный комитет, Правление, Совет директоров, Наблюдательный совет, дирекция),при этом открытия нового счета не требуется.
Кроме того,выделяют счет по учету кредитной задолженности кредитополучателя; доверительный(трастовый) счет для учета средств клиентов по договору доверительногоуправления денежными средствами; металлические счета (обезличенныйметаллический счет, металлический счет ответственного хранения, депозитныйметаллический счет и вкладной металлический счет), которые используются длясовершения банковских операций с драгоценными металлами в виде банковских и / илимерных слитков; и другие счета.
Глава 3. Ответственность банка за некачественноевыполнение операций по банковскому счёту
Приосуществлении безналичных расчетов по тем или иным причинам банк можетнесвоевременно осуществлять зачисление (списание) средств на счет (со счета) клиента,производить списание средств со счета клиента необоснованно. Во всех этихслучаях законодательство предусматривает определенные меры ответственности. Приэтом наиболее важными являются вопросы о характере нарушения банка, возможностии порядке применения ответственности за неправомерное пользование денежнымисредствами.
Даннаяпроблематика являлась предметом рассмотрения таких авторов, как В.В. Витрянский,Л.Г. Ефимова, С.В. Сарбаш и др. Тем не менее, в подавляющем большинстве случаевавторы ограничивались общим определением мер ответственности, которые могутбыть применены к банку, и не анализировали детально конкретные ситуации.
Основной цельюданного вопроса стало установление характера различных видов обязательств банкаи определение на этой основе подлежащих применению в тех или иных случаях мерответственности, обусловленных характером правонарушения.
Для решениявопроса о применении к банку мер ответственности необходимо определить предметрассматриваемого договора.
Под нимпонимают то действие, которое обязан по договору совершить должник, и тотобъект, на который это действие направлено. Соответственно предметом договорабанковского счета являются действия, которые обязан совершать банк, в том числепо зачислению поступающих клиенту средств и их перечислению, а также попроведению иных банковских операций.
В то жевремя существует мнение, что предмет договора банковского счета — это денежныесредства клиента, находящиеся на банковском счете, с которыми осуществляютсяоперации, обусловленные договором. На основании данного тезиса зачастуюделается вывод о том, что обязательства банка перед клиентом это всегдаденежные обязательства. Данные утверждения представляются достаточно спорными всвязи с тем, что в рамках рассматриваемого договора банк совершает и операции сналичными деньгами, а также ряд операций, опосредующих платежи (например,направление банком платежного требования для получения платежа в пользу своегоклиента). Кроме того, даже при отсутствии денежных средств на счете договорсохраняет свое действие.
В отношенияхбанка и клиента денежные средства используются в основном не в качествепогашения денежного долга. Поэтому представляется вполне обоснованной точказрения С.В. Сарбаша на предмет рассматриваемого договора, согласно которойобязательства банка перед клиентом сводятся к оказанию особого рода услуг.
Мерыответственности банков предусмотрены статьями 237 Банковского кодексаРеспублики Беларусь, а также Инструкцией по учету и оплате расчетныхдокументов, не оплаченных по вине банков и небанковских кредитно-финансовыхорганизаций, утвержденной постановлением правления Национального банкаРеспублики Беларусь от 28 июля 2005 года №111. Согласно статье 237 БК в случаененадлежащего исполнения платежных инструкций банк обязан возместить клиенту(взыскателю), банку-корреспонденту: денежные средства, необоснованно списанныес их счета; денежные средства, недозачисленные на их счет; денежные средства,переведенные (зачисленные) в пользу ненадлежащего бенефициара,банка-корреспондента.
В случаенеисполнения или ненадлежащего исполнения банком платежных инструкций клиента(взыскателя) банк обязан возместить клиенту (взыскателю) реальный ущерб, в томчисле взысканную контрагентами по основному договору неустойку (штраф, пеня),примененные уполномоченными государственными органами санкции, а такженачислить проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке,установленном гражданским законодательством.
При этом встатье 237 БК приведен открытый перечень случаев ненадлежащего исполнениябанком-отправителем платежных инструкций клиента (взыскателя), а такжененадлежащего исполнения банком-получателем платежных инструкций банка-корреспондента.
Во всехподобных случаях банк должен:
во-первых,восстановить положение, существовавшее до нарушения права — возместить клиентусоответствующую сумму;
во-вторых,возместить убытки;
в-третьих,уплатить проценты на эту сумму.
При рассмотрениивопроса о возмещении убытков необходимо иметь в виду следующее.
Согласнопункту 1 статьи 14 ГК убытки включают в себя реальный ущерб и упущенную выгоду.Однако в соответствии со статьей 237 БК упущенная выгода входит в составвозмещаемых убытков, если это предусмотрено договором между банком и клиентомлибо при наличии умысла со стороны банка. Таким образом, возможность взысканияс банка убытков в виде упущенной выгоды существенно ограничена.
Следуетотметить, что Типовой закон ЮНСИТРАЛ о международных кредитовых переводах(утвержден на 25 сессии Комиссии ООН по нраву международной торговли 14 мая1992 г), учитывая высокий риск банковской деятельности и необходимостьобеспечения ее стабильности, указывает, что в рассматриваемом случае такое средствоправовой защиты, как уплата процентов за время несвоевременного перечисления(зачисления) денежных средств на счет, является исключительным, кроме случаев,когда причинение убытков явилось следствием умысла либо небрежности банка.
Согласнозаконодательству Республики Беларусь убытки могут быть взысканы с банка врассматриваемых случаях лишь в сумме, превышающей размер процентов, исчисленныхв соответствии со статьей 366 ГК, то есть по отношению к убыткам проценты носятзачетный характер.
Указывая на необходимостьначисления процентов, статья 237 БК отсылает к размеру и порядку их исчисления,установленному законодательством.
Статьей 366Гражданского кодекса Республики Беларусь установлена ответственность в видепроцентов за неисполнение денежных обязательств. Как подчеркнуто впостановлении Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 21января 2004 года №1 „О некоторых вопросах применения норм Гражданскогокодекса Республики Беларусь об ответственности за пользование чужими денежнымисредствами“, положения статьи 366 ГК не применяются к отношениям сторон,если они не связаны с использованием денежных средств в качестве основногоплатежа, погашения денежного долга.
Принесвоевременном зачислении (незачислении) средств на счет клиента, если этисредства поступили на корреспондентский счет банка-получателя, следует вестиречь о неправомерном удержании банком денежных средств, поскольку с моментаакцепта банком-получателем платежного поручения до момента передачи денежныхсредств в распоряжение получателя платежа банк-получатель является егодолжником (ст.241 БК).
Принарушениях, допущенных банком-отправителем, ситуация может оказаться сложнеедля анализа, поскольку некоторые из подобных нарушений чрезвычайно трудноквалифицировать как нарушение банком денежного обязательства. Л.А. Новоселоваотмечает, что „при неосновательном списании средств, если ни клиент, нитретьи лица требований о выплате или перечислении средств банку не предъявляют,налицо лишь нарушение порядка отражения операций по счету, но не нарушениеденежного обязательства“. [33, с.138] Вероятно, здесь имеется в видуситуация, когда списание произведено в пользу надлежащего субъекта, но снарушением порядка осуществления расчетов, например, без получения акцептавладельца счета списаны средства по платежному требованию.
В российскойдоктрине и судебной практике закрепился подход к процентам, взыскиваемым сбанка при несвоевременном зачислении либо необоснованном списании денежныхсредств со счета, именно как к законной неустойке. В.В. Витрянский, анализируястатью 856 1К РФ, которой установлена ответственность банка за ненадлежащеесовершение операций по счету, указан, что „в данном случае на сторонебанка нет денежного обязательства перед клиентом, а поэтому ссылка на статью 395ГК РФ представляет собой лишь прием юридической техники при формулированиинеустойки“. [11,19 — 47]
Применительнок законодательству Республики Беларусь данные выводы справедливы лишь отчасти. Действительно,банк оказывает клиенту услуги по зачислению денег на счет и перечислению их сосчета и на его стороне, как правило, отсутствует денежное обязательство — обязательствопо уплате денег (он не платит клиенту деньги — он осуществляет учет денежныхсредств). Однако, как отмечалось ранее, при зачислении средств на счет клиентана стороне банка наличествует денежное обязательство.
При списаниисредств, если банк списал их со счета клиента и не перечислил далее (т.е. несписал со своего корреспондентского счета) либо списал в свою пользу, топроценты в соответствии со статьей 366 ГК должны начисляться с даты списанияденежных средств со счета клиента. В случае, когда банк необоснованно списалденежные средства клиента в пользу третьего лица, он в первую очередь несетобязательство зачислить (вернуть) соответствующую сумму на счет клиента.
В пункте 16указанного ранее постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда указано, чтопри необоснованном списании, то есть списании, произведенном в сумме большей,чем предусматривалось платежным документом, а также списании с нарушениемтребований законодательства, проценты, предусмотренные статьей 366 ГК,исчисляются со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до ихвосстановления на счете.
ОднакоИнструкцией о банковском переводе, утвержденной постановлением правленияНационального банка Республики Беларусь от 29 марта 2001 года №66, установлено,что порядок и сроки возмещения клиенту необоснованно списанных, недозачисленныхденежных средств, а также денежных средств, переведенных (зачисленных) ненадлежащемубенефициару, определяются в договоре между банком и клиентом.
Такимобразом, если договором установлен определенный срок для возмещения банкомвладельцу счета необоснованно списанных денежных средств, проценты занеправомерное использование денежными средствами должны начисляться не с датысписания средств со счета, а со дня, следующего за тем, когда банк должен былвозместить средства на счет.д.о этой даты со стороны банка отсутствовалонеправомерное пользование средствами клиента — согласно договору на банк в этотпериод времени не возлагалась обязанность их возместить.
Что касаетсяначисления процентов на сумму несвоевременно исполненной банком платежнойинструкции клиента, то практическое применение норм статьи 237 БК вызывает рядвопросов. Например, указанной статьей определена ответственность занесвоевременное списание средств со счета плательщика.
Исполнениебанком обязанности по перечислению денежных средств включает в себя каксписание их с расчетного счета клиента, так и со своего корреспондентскогосчета. Поэтому банк несет ответственность и в том случае, если денежныесредства были им своевременно списаны со счета клиента, но не списаны со своегокорреспондентского счета. Очевидно, что и в подобном случае следует вести речьо неправомерном пользовании денежными средствами.
В судебнойпрактике усматривается проблема, состоящая в определении круга банковскихуслуг, в отношении которых в договоре банковского счета может предусматриватьсяобязанность владельца счета по их оплате. Договором банковского счета можетбыть предусмотрена обязанность клиента по оплате услуг банка по совершениюопераций с денежными средствами, находящимися на счете. Очевидно, что в даннойнорме речь идет лишь о тех банковских операциях, которые выполняются банком пораспоряжению владельца счета.
Вместе стем, помимо выполнения распоряжений клиента о перечислении и выдачесоответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету банк подоговору банковского счета несет перед клиентом обязанности по ведению его счета,т.е. должен оказывать владельцу счета услуги по принятию и зачислению на егосчет поступивших денежных средств и их списанию, учету остатка денежных средствпо счету, информированию клиента о состоянии счета и об операциях, проведенныхпо счету. Подлежат ли названные услуги банка по ведению счета оплате со сторонывладельца счета? Будет ли иметь силу условие договора банковского счета обоплате владельцем счета указанных услуг?
Донастоящего времени эти вопросы не нашли отражения в законодательстве. А, междутем, в договорах банковского счета можно обнаружить условия об обязанностивладельца счета оплачивать услуги банка как по выполнению его распоряжений опроведении операций с денежными средствами, находящимися на счете, так и поведению счета. В то же время при рассмотрении судебных споров, связанных соплатой услуг банка, оказываемых по договору банковского счета, вопрос оправомерности включения в договор условия об оплате услуг банка по ведениюсчета сторонами договора, как правило, не ставится и судами не рассматривается.
Однако всуде имел место спор подобного характера.
Еслидоговором банковского счета определены виды услуг, оказываемые банком клиенту,банк не вправе взимать плату за проведение иных действий, связанных собеспечением надлежащего порядка функционирования счета, обеспечениемсвоевременного и беспрепятственного распоряжения счетом, выполнением требованийзаконодательства по ведению счетов, если это прямо не оговорено в договоре.
Вхозяйственный суд обратилось ОДО » Н" о взыскании с банка 1.563.866руб. доходов и процентов за период с 31.03. 2003 г. по 01.10 2006 г.
Спор возникв связи со следующим. По мнению ОДО " Н" ответчик в марте 2003 годабез каких-либо законных оснований списал со счета истца 32.330 руб. абонентскойплаты. Договор текущего (расчетного) банковского счета и расчетно-кассовогообслуживания №1141 от 08.10. 2001г., заключенный сторонами, не дает ответчикуправо устанавливать новый вид услуг и взимать за них плату, не внеся измененияв договор.
Кроме того,истец считал, что с него также безосновательно и незаконно банком списаны "за ведение счета" в 2004 г. — 350.250 руб., в 2005 г. — 462.750 руб. и в2006 г. — 412.500 руб. Аргументировал свои доводы истец тем, что, по егомнению, статья 204 БК и п.4.2 договора дает банку право изменять лишь стоимостьтарифов, но не виды услуг, т.е. с момента заключения договора №1141 в 2001 годубанк имел право применять лишь те виды услуг, на которые согласился клиент,подписав договор и ознакомившись с установленными в 2001 году тарифами, иизменять только их стоимость.
Доводы истцабыли признаны несостоятельны в силу следующего.
В договоре №1141 (п.4.2) от 08.10. 2001 г. стороны предусмотрели, что банк имеет право водностороннем порядке изменять тарифы за услуги, изменения вступают в силу смомента их утверждения уполномоченным органом банка и доводятся они до клиентапосредством помещения информации на стенде объявлений.
Банкпредоставил суду доказательства, что тарифы на услуги банка были утверждены в2003-2006 годах в установленный срок кредитно-финансовым комитетом всоответствии с Правилами о порядке формирования и использования тарифов навыполнение банковских операций, утвержденными решением Правления " П-банк"ОАО (протокол № 28 от 08.10. 2002г). Эти тарифы доводились клиентам банкапосредством помещения информации на стенде объявлений (истец данный факт неоспаривал).
Протоколом вперечень тарифов были внесены изменения и с 01.03. 2003 г. для всех клиентовбанка (юридических лиц) была введена абонентская плата в размере 2-х базовыхвеличин. Истец не согласился с таким решением банка и потребовал отменить длянего абонентскую плату. Банк рассмотрел это требование и, учитывая то, что дляотдельных клиентов тарифы могут изменяться, отменил именно для ОДО " Н"с 01.04. 2003 г. абонентскую плату, взимая ее с остальных клиентов банка.
В 2004-2006годах соответствующим образом были утверждены Перечни тарифов, где введенатакая услуга, как " ведение текущего счета" и установлена плата занее.
Банк в своихдействиях руководствовался Положением о порядке формирования и применения цен итарифов, утвержденных постановлением Министерства экономики РБ от 22.04. 1999 г.№ 43, которое устанавливает порядок формирования и применения цен и тарифов напродукцию, товары, работы, услуги. Данное Положение устанавливает не толькопорядок применения, но и порядок формирования цен и тарифов, т.е. из чего онискладываются и что включают в себя. В соответствии с Положением № 43 решениемПравления " П-банк" ОАО были утверждены Правила о порядке формированияи использования тарифов на выполнение банковских операций. Согласно этимправилам была установлена тарифная политика банка, которая представляет собойкомплекс мер, направленных на максимизацию доходов банка, систематизациюподходов к взиманию вознаграждения и стимулированию внедрения перспективныхпродуктов (услуг).
Представленныебанком документы свидетельствовали о том, что деньги им с клиента взимались наосновании Перечней тарифов, которые включают в себя и список услуг и ихстоимость. Эти перечни утверждались и действовали лишь в определенный в нихпериод. Фактически — это локальные нормативные акты, которые должны применятьсядо тех пор, пока они не будут оспорены и отменены соответствующим образом. Следовательно,применявшийся в 2001 году (в год, когда был заключен договор между истцом иответчиком) перечень тарифов (или тариф) не мог использоваться во всепоследующие годы, поскольку в договоре стороны определили, что услуги банкуклиентом оплачиваются по тарифам, утвержденным в банке (пункты 1.1 и 4.1 договора).Утверждались же в банке эти тарифы или перечни тарифов, как уже отмечено выше,как правило, ежегодно.
Делопересматривалось судом апелляционной инстанции, решение суда первой инстанцииоставлено без изменения. Кассационная коллегия ВХС решение отменила, указав,что судебными инстанциями не дана надлежащая оценка тому, что банк имеет правов одностороннем порядке провести изменения тарифов, при этом понятия тарифы иперечень тарифов не являются идентичными, дело было передано на новоерассмотрение. По результатам нового рассмотрения производство по делупрекращено в связи с утверждением мирового соглашения, согласно которому банкобязался перечислить на счет истца заявленную им сумму в размере 2018172 руб.,из которых 1577600 руб. — взимание абонентской платы, за " ведение счета",1785238 руб. — извлеченный доход вследствие неосновательного обогащения, 262034руб. — проценты на сумму неосновательного обогащения.
Заключаямировое соглашение на подобных условиях, ответчик подтвердил тем самымнезаконность действий банка по взиманию абонентской платы, а также средств заведение счета клиента.
(Дело № 407-10/2006)
Получается,если договором банковского счета к услугам, оказываемым банком клиентам, кромепрямо оговоренных, отнести такие, как " иные действия, связанные собеспечением надлежащего порядка функционирования счета", за которые банкустановил плату в своих тарифах, требования общества к обслуживающему банку овозврате незаконно взысканных сумм в оплату не предусмотренных договором услугне подлежат удовлетворению, так как фактически оказываемые банком услугиотносятся именно к " иным услугам", что не противоречит договору.
В такомслучае, банк, включая в договор подобное условие, тем самым ставит себя в болеевыгодное положение по отношению к клиенту, поскольку прейскурант на расчетно-кассовыеуслуги утверждается банком в виде отдельного документа, который становитсянеотъемлемым приложением к договору банковского счета, заключенному с клиентом,и изменяется фактически по усмотрению банка без учета мнения самого клиента.
Если же банкпо какой-то причине не исполнил платежную инструкцию клиента и не произвелсписание средств с его счета, то указанное нарушение по своим формальнымпризнакам не подпадает под действие статьи 366 ГК (банк не удерживал денежныесредства, они находились на счете клиента). Однако и в этом случае с некоторойдолей условности можно все-таки говорить о пользовании банком чужими денежнымисредствами (они увеличивают его ресурсную базу). Позиция Пленума ВысшегоХозяйственного Суда, изложенная в упоминавшемся постановлении, сводится к тому,что неправомерное удержание имеет место во всех случаях просрочки списанияденежных средств со счета клиента или зачисления денежных средств на его счет. Однако,по нашему мнению, размер процентов должен определяться в ряде случаев нестатьей 366 ГК, а иным нормативным правовым актом.
СогласноИнструкции но учету и оплате расчетных документов, не оплаченных но вине банкови небанковских кредитно-финансовых организаций, утвержденной постановлениемправления Национального банка №111, в тех случаях, когда банк не исполняетплатежные инструкции клиентов (вследствие отсутствия, недостаточности) средствна корреспондентском счете, открытом в Национальном банке, либо по другимпричинам, соответствующие платежные инструкции должны быть помещены в картотекук внебалансовому счету №99812 «Расчетные документы, не оплаченные по винебанков». За каждый день нахождения расчетных документов в картотеке банкомначисляются и уплачиваются в пользу клиента проценты в размере 0,15% отнесвоевременно списанной суммы, если иное не определено законодательством илидоговором.
В техслучаях, когда договором банковского счета установлена пеня за несвоевременноеисполнение банком своих обязательств, возникает вопрос о ее соотношении спроцентами, начисляемыми в соответствии со статьей 366 ГК. По мнению ВысшегоХозяйственного Суда Республики Беларусь, наряду с начислением на денежноеобязательство процентов на основании статьи 366 ГК, законодательством илидоговором может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку(пеню) за просрочку исполнения денежного обязательства.
Данныйподход обосновывается тем, что ответственность за неправомерное пользованиеденежными средствами, установленная статьей 366 ГК, является самостоятельнымвидом гражданско-правовой ответственности и не тождественна неустойке. Тем неменее, очевидно, что эти меры ответственности схожи по характеру и ихсовместное применение в большинстве случаев нарушает интересы должника. Однако,при разрешении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 314 ГКхозяйственный суд может учитывать уплаченные проценты за пользование чужимиденежными средствами, которые компенсируют в определенной части последствия,вызванные нарушением денежного обязательства должником.
«Определенныйинтерес в этой связи, — пишет в своей статье Р.Р. Томкович, — представляетмнение Д.Д. Ландо, которая полагает, что „следует законодательноопределить правовые последствия взимания процентов за пользование чужимиденежными средствами и неустойки в случае, когда неустойка соразмернапоследствиям нарушения, а проценты за пользование чужими денежными средствамиявно несоразмерны таковым“». [15, с.16-20]
Разделяетсяозабоченность возможностью применения двух однотипных мер ответственности заодно правонарушение, но вместе с тем представляется, что законодательствомдолжно быть закреплено не право суда на уменьшение процентов, а недопущениеодновременного применения этих мер. Это обусловлено тем, что правовая природапроцентов предполагает плату за пользование капиталом и, устанавливая ее вразмере ставки рефинансирования тем самым обеспечивается эквивалентностьимущественных отношений и адекватность санкций совершенному нарушению. [15, с.16-20]
До изданияуказанного постановления Пленума Высшего Хозяйственного суда высказывалосьмнение о невозможности одновременного взыскания неустойки и процентов всоответствии со статьей 366 ГК.
Проанализировавпорядок применения мер ответственности, установлено, что определяющим для этогоявляется характер правонарушения. Кроме того, порядок начисления процентов ипени применительно к операциям по счету имеет свои особенности, обусловленныеположениями норм специального законодательства, регламентирующего банковскую деятельность.
Такимобразом, нуждаются в изменениях положения законодательства, регламентирующиеприменение ответственности за ненадлежащее исполнение денежных обязательств, вчастности, должно быть установлено, что в тех случаях, когда за неисполнениеденежного обязательства установлена ответственность в виде пени, по выборукредитора подлежит применению либо пеня, либо проценты, предусмотренные статьей366 ГК.
Заключение
Договорбанковского вклада (депозитный договор) — это соглашение, в силу которого однасторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) илипоступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада ивыплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Какследует из определения договора банковского вклада, его предметом являетсяденежная сумма (вклад), которая может быть выражена в белорусских рублях илииностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичнойформе.
Договорявляется реальным, поскольку для его заключения необходима передача вкладабанку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада ипроцентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у негоне возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим. Еслив качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, натакой договор распространяются правила о публичном договоре, т.е. банк невправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также невправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков илиоказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.
Сторонамидоговора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть как физическое лицо,так и юридическое. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковскихопераций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады.
Договорбанковского вклада с участием гражданина-вкладчика имеет особенность: гражданин-вкладчик,открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицамденежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямозапрещена. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Всерасчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договорабанковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства,поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на получение таких средствпредполагается.
Договорбанковского вклада должен быть заключен в письменной форме, несоблюдениекоторой влечет его ничтожность с последствиями. Письменная форма считаетсясоблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в томслучае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой,сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчикудокументом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилами обычаям делового оборота.
Банк обязанвозвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов,размер которых обычно устанавливается в договоре. Если стороны договора несогласовали размер процентов, он определяется по тем же правилам, что и вдоговоре займа. Банк не вправе в одностороннем порядке уменьшить процентнуюставку по вкладу, внесенному гражданином, если иное не установлено законом.
Порядокначисления процентов на вклад определен в законодательстве. Они начисляются содня, следующего возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика поиным основаниям, и выплачиваются ежеквартально, если иное не установленосоглашением сторон. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада. Привозврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.
Гражданскийкодекс содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов. Дляобеспечения возврата и компенсации убытков создается Республиканский фондобязательного страхования вкладов. По вкладам граждан в банках, в которыхРеспублике Беларусь, ее субъектам, а также муниципальным образованиямпринадлежит более 50% уставного капитала или долей участия, эти субъекты несутсубсидиарную ответственность по требованиям вкладчика к банку. Способыобеспечения исполнения обязанностей банка по депозитам юридических лицопределяются договором между ними. При заключении договора банковского вкладабанк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.
Список литературы
1.  Банковский кодекс Республики Беларусь [Электронный ресурс]: закон Респ. Беларусь№441-3 от 25 октября 2000 г. // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 — ООО«ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь — Мн., 2005.
2.  Белькевич Г. О банковских вкладах замолвите слово // Валютноерегулирование и ВЭД. — 2006. — N 3. — С.70-73.
3.  Бенько А. Сбережения прирастают: Национальный банк отчитался подепозитам // Рэспублiка. — 2007. — 14 лiстапада (N 213). — С.5.
4.  Вавулин Д. Правовые основы депозитарного договора // Право и экономика(РФ). — 2007. — N 6. — С.51-54.
5.  Внучко Р. Государство планирует усилить защиту депозитов: [озаконопроекте «О возмещении банковских вкладов (депозитов) физическихлиц»] // Экономическая газета. — 2006. — 7 апреля (N 28). — С.31.
6.  Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 г. Ст.1/ВедомостиНационального собрания Республики Беларусь. — 1999. — N 7-9.
7.  Гапеенко Т. Банковский вклад (депозит) // Главный бухгалтер. — 2004. — Прил.:«Банковская деятельность». — N 2. — С.14-20
8.  Гузов К.О. Депозитный портфель банка: совершенствование методов иинструментов формирования // Банковское дело. — 2006. — N 2. — С.62-67.
9.  Дашкевич В. Сохраняя, приумножай: [Банковские депозиты для физическихлиц: что полезно знать] // Белорусский рынок. — 2005. — 14-20 февраля (N 6). — С.10
10.     Довнар Ю. Гарантирование возврата привлеченных банками средств // ЮстыцыяБеларусi. — 2006. — N 6. — С.50-52.
11.     Дорох Е.Г. Роль сберегательного банка в развитии розничного банковскогобизнеса: опыт России и практика Беларуси // Финансы и кредит. — 2007. — N 6. — С.23-28.- Примеч.: С графиками.
12.     Инструкция о порядке государственной регистрации и лицензированиидеятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций,утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 28.06. 2001 № 175 (сизменениями и дополнениями).
13.     Инструкция по выпуску и обращению депозитных и сберегательныхсертификатов, утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 06.03. 2003№ 38.
14.     Комков В.Н., Домбровская Н.П. Моделирование сбережение населения всрочных депозитах // Проблемы прогнозирования и государственного регулированиясоциально-экономического развития: Материалы V междунар. научн. конф.: В 5 т. Т.5.- Мн.: НИЭИ Мин-ва экономики Респ. Бел, 2004. — С.3-6
15.     Корнилова Н.В. Понятие и правовая природа договора банковского вклада //Закон. — 2007. — N 8. — С. 19-26.
16.     Курбатов А. Банковские вклады (депозиты) // Хозяйство и право. — 2004. — N 8. — С.70-79.
17.     Комментарий к Гражданскому кодексу Республики Беларусь: В 2 кн. / Отв. ред.В.Ф. Чигир. — 2-е uзд. — Мн.: Амалфея~ 2000. — Кн.1. — С.312.
18.     Митрохин В.В. Система гарантирования банковских депозитов и ее роль вповышении устойчивости банковского сектора // Финансы и кредит. — 2004. — N 21.- С.7-11
19.     Овсейко С. Гарантийный депозит как способ обеспечения возврата кредита// Вестник Ассоциации белорусских банков. — 2006. — N 41. — С.32-38.
20.     Постановление Правления Нацбанка РБ от 28.12. 2001 № 355 «Обиспользовании в расчетах средств, находящихся на вкладных (депозитных) счетах».
21.     Правила осуществления операций по текущим (расчетным) и вкладным счетамфизических лиц в иностранной валюте, утвержденные постановлением ПравленияНацбанка РБ от 28.06. 2001 № 169.
22.     Пронская Н.С. Роль обязательного резервирования депозитов в управлениибанковскими рисками // Банковское дело. — 2007. — N 8. — С.69-72.
23.     Романович В. Личные сбережения: сохранить и приумножить // Финансовыйдиректор. — 2005. — N 2. — С.73-80
24.     Рыкова Л. Депозитная деятельность и государственное регулирование // ВестникАссоциации белорусских банков. — 2006. — N 13. — С.23-27.
25.     Садыков Риналь Р., Садыков Ришат Р. Банковский депозит — разновидностьдоговора банковского счета // Финансы и кредит. — 2007. — N 25. — С.40-42.
26.     Свирчевская Ю. Новое в правовом регулировании договора банковскоговклада (депозита) // Вестник Ассоциации белорусских банков. — 2006. — N 27. — С.10-16.
27.     Стефаньский М. Гарантирование депозитов в банках // Белорусскийэкономический журнал. — 2005. — N 4. — С.49-54.
28.     Томкович Р. Банковский вклад (депозит) // Главный бухгалтер. Банковскаядеятельность. — 2006. — N 6. — С. 19-21.
29.     Томкович Р. Гарантийный депозит и сходные способы обеспечения выполненияобязательств // Валютное регулирование и ВЭД. — 2004. — N 5. — С.8-13
30.     Томкович Р. Договор банковского вклада (депозита) // Библиотечка журнала«Юрист». — 2005. — N 4. — С.21-24
31.     Томкович Р.Р. Гарантийный депозит денег и сходные способы обеспечения: Белорусскомузаконодательству известно несколько способов обеспечения исполненияобязательств с использованием денежных средств // Право Беларуси. — 2005. — N 6.- С.60-64
32.     Турбанов А.В., Евстратенко Н.Н. Системы страхования депозитов: мироваяпрактика и тенденции развития: [Финансовое законодательство зарубежных стран]// Финансовое право. — 2004. — N 1. — С.60-64; N 2. — С.61-64
Приложения
Приложение1.
Приложение 7к Положению о регистрации на Белорусском республиканском унитарном страховомпредприятии «Белгосстрах» страхователей по обязательному страхованию отнесчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, утвержденномуПостановлением Совета Министров Республики Беларусь от 10.10.2003 № 1294.
ЗАЯВЛЕНИЕ
о выдачесправки в банк
Полноенаименование страхователя_______________________________
(полноенаименование плательщика)
________________________________________________________________________________________________
Сокращенное наименование______________________________________________________
Местонахождения / жительства (адрес)___________________________
Регистрационныйномер ___________________     УНН ___________
Проситвыдать справку в _______________________________________
(наименованиебанка)
для открытия(переоформления), закрытия счета ___________________
(ненужноезачеркнуть)
_____________________________________________________________
(видсчета (при закрытии указывается вид и номер счета)
Обязуюсь в5-дневный срок со дня открытия (закрытия) счетов в банках представитьсоответствующую информацию в обособленное подразделение Белгосстраха.

Руководитель___________________     ________________________
(подпись)                                                              (инициалы,фамилия)
Главныйбухгалтер               ______________          _____________________
(подпись)                               (инициалы,фамилия)
М.П.
«_____»___________________200__

Приложение 2
ДОГОВОРТЕКУЩЕГО (РАСЧЕТНОГО) БАНКОВСКОГО СЧЕТА
«____»________________200 г. 
г. Минск              №02-01-28
Открытоеакционерное общество «Паритетбанк», именуемое в дальнейшем «Банк», в лице ______________________________действующегона основании______________________________________________________, с однойстороны, и ___________________________________именуемое(ый) в дальнейшем«Клиент», в лице ___________________действующего наосновании________________________________________________________________________________________________сдругой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем:
1. ПРЕДМЕТДОГОВОРА
1.1. Понастоящему договору Банк открывает Клиенту один или несколько текущих(расчетных) счетов, а также при предоставлении дополнительно дубликатовизвещений о присвоении учетного номера плательщика и иных требуемыхзаконодательством документов, другие счета для хранения его денежных средств,зачисления на эти счета денежных средств, поступающих в пользу Клиента, а такжеобязуется выполнять платежные инструкции Клиента о перечислении и выдачесоответствующих денежных средств со счета (счетов) в соответствии сзаконодательством Республики Беларусь и настоящим договором, а Клиентпредоставляет Банку право использовать временно свободные денежные средства,находящиеся на счете (счетах) с уплатой либо без уплаты процентов, чтоопределяется условиями настоящего договора, а также уплачивает Банкувознаграждение за оказываемые ему Банком услуги согласно Тарифам, другимвнутренним документам Банка и заключенным договорам.
2. ПРАВА ИОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
2.1.ОБЯЗАННОСТИ БАНКА:
Производитькомплексное расчетное и (или) кассовое обслуживание открытых в Банке счетовКлиента в порядке и в сроки, установленные законодательством, настоящимДоговором и распорядком работы Банка.
Исполнениевсех платежных инструкций со счета Клиента производится в пределах остаткаденежных средств на счете на начало операционного дня. Исполнение платежныхинструкций, включая снятие наличных денежных средств по чеку, за счетпоступающих в течение операционного дня денежных средств (кроме взноса на счетналичных белорусских рублей) осуществляется с уплатой комиссии Банку в размере0,1 % от суммы платежа за исключением осуществления платежей по оплатекомиссионного вознаграждения Банку, налоговых платежей, покупки ценных бумаг уБанка, платежей внутри ОАО «Паритетбанк». Не взимается комиссионноевознаграждение при проведении платежей за счет денежных средств, полученных отпродажи Банку иностранной валюты.
Приотсутствии (недостаточности) средств на счете Клиента, Банк принимает платежныепоручения по платежам в бюджет, государственные, целевые бюджетные ивнебюджетные фонды, Фонд социальной защиты населения Министерства социальнойзащиты Республики Беларусь и Белорусское республиканское унитарное страховоепредприятие «Белгосстрах» для помещения в неоплаченной сумме к внебалансовомусчету 99814 Расчетные документы, не оплаченные в срок с последующей оплатой ихв установленном порядке. Более длительный срок устанавливается дополнительнымсоглашением к настоящему договору.
2.1.3. Платежныепоручения, при наличии денежных средств на счете и принятые в течениеустановленного в Банке операционного времени (банковского дня), исполняются вдень поступления, принятые после операционного времени (банковского дня) — непозднее следующего банковского дня.
2.1.4.Своевременно зачислять поступающие в пользу Клиента денежные средства.
Денежныесредства в национальной валюте, поступившие на корреспондентский счет Банка впользу Клиента, зачисляются на его счета в день поступления.
Зачислениеденежных средств в иностранной валюте, поступивших на корреспондентский счетБанка в пользу Клиента, производится в соответствии с указанной в платежномпоручении банка-корреспондента (кредитовом авизо) датой валютирования ивыпиской по корреспондентскому счету с приложениями, если поручение и выпискаполучены в течение операционного времени банка.
Зачисление наследующий день производится в случае, если платежное поручение банка-корреспондента(кредитовое авизо), и выписка по корреспондентскому счету с приложениямиполучены после указанной даты валютирования, либо в эту дату, но послеокончания операционного времени банка.
2.1.5. Вслучае перехода Клиента на обслуживание в другой банк, перечислять денежныесредства, поступающие на имя Клиента, по новому местонахождению его текущего(расчетного) счета за комиссионное вознаграждение 1 % от суммы платежа (внутрисистемы комиссионное вознаграждение не взимается).
2.1.6. Обеспечиватьсохранность денежных средств на счетах Клиента.
Списаниесредств со счетов Клиента производится по его поручению или с его согласия.Бесспорное списание средств со счетов Клиента осуществляется Банком всоответствии с действующим законодательством.
2.1.7. Производитьпереоценку валютных денежных средств, учитываемых на счетах Клиента, при изменениикурса Национального банка Республики Беларусь, используемого для этих целей.
2.1.8. Обеспечитьготовность Клиенту выписки из лицевых счетов не позднее рабочего дня,следующего за днем совершения операций по счету, а также по состоянию на 1января. Приложения к выпискам из лицевых счетов выдаются Клиенту не позднеерабочего дня, следующего за днем поступления в Банк.
2.1.9. Хранитьбанковскую тайну Клиента, а также тайну об иных сведениях, устанавливаемыхНациональным банком и Банком, если это не противоречит законодательствуРеспублики Беларусь.
2.1.10. КонсультироватьКлиента по вопросам расчетов, ведения кассовых операций и другим вопросам,имеющим непосредственное отношение к расчетному и (или) кассовому обслуживанию.
2.1.11.Начислять проценты на фактические ежедневные остатки по текущим (расчетным)счетам в белорусских рублях:
— до 50млн.руб.  0 % годовых;
— от 50млн.руб. до 100 млн.руб. 1 % годовых;
— свыше 100млн.руб. 2 % годовых.
Процентыначисляются за месяц в последний рабочий день месяца в случае, если в месяце 31календарный день. Если в месяце 30 календарных дней и менее, процентыначисляются в последний рабочий день месяца по результату четвертогоклирингового сеанса. При расчете количество дней в году принимается 360,количество дней в месяце -30.
2.1.12. Втечение 5 (пяти) рабочих дней с даты изменения Банком Тарифов, внутреннихдокументов, уведомить об этом Клиента путем размещения необходимых сведений наинформационном стенде Банка.
2.1.13.Выдавать Клиенту наличные денежные средства со счета на следующий рабочий деньпосле получения от него соответствующей заявки до 12-00 часов текущего дня. Посуммам 10 млн. бел. руб. и свыше — за 2 (два) дня. Выдачи на зарплату, пенсии,стипендии, пособия, доходы предпринимателей производить в сроки, указанныеКлиентом в сведениях о выплате заработной платы, стипендий, пенсий, пособий,доходов предпринимателей, частных нотариусов.
2.1.14.Предоставлять Клиенту по его ходатайству иные услуги, не предусмотренныенастоящим договором в соответствии с дополнительно заключенными договорами.
2.2.ОБЯЗАННОСТИ КЛИЕНТА
Соблюдатьтребования действующего законодательства, нормативных актов и указаний НБ РБ,внутренних документов Банка, регулирующих порядок расчетов, оформлениядокументов и другие вопросы совершения расчетных и (или) кассовых операций,распорядок работы Банка.
Получатьвыписки из лицевых счетов не реже одного раза в течение 3-х рабочих дней.
В течение 10рабочих дней после совершения операции по счету письменно сообщать Банку осуммах, ошибочно зачисленных в кредит или дебет счета.
Предоставлятьпо требованию Банка в 3-хдневный срок документы для проверки соблюдениякассовой дисциплины.
ПредоставлятьБанку не позднее 15 января подтверждения остатков средств на всех открытыхКлиенту счетах по состоянию на 1 января.
Приреорганизации или переименовании, изменении и дополнении устава, измененииподчиненности, в месячный срок предоставлять в Банк оригиналы или нотариальноудостоверенные копии учредительных документов.
Приизменении юридического адреса в 3-дневный срок извещать об этом в письменнойформе Банк.
Осуществлятьв соответствии с условиями настоящего Договора и действующими на момент оплатыТарифами выплату Банку вознаграждения за расчетное и (или) кассовоеобслуживание.
В течение 3банковских дней с момента открытия текущего (расчетного) счета в национальной ииностранной валюте предоставить в Банк заявку-расчет на установление лимитаостатка кассы, порядка и сроков сдачи выручки. В случае изменения кассовыхоборотов, условий сдачи выручки, истечения срока заявки, другим причинамсвоевременно представлять заявку-расчет на утверждение. В случае непредставления в установленный срок вышеуказанного расчета лимит остатка кассысчитается нулевым, срок сдачи выручки – ежедневным, а несданная в Банк денежнаяналичность – сверхлимитной.
Вустановленных законодательством случаях предоставлять по требованию Банканеобходимые документы для осуществления Банком функций агента валютногоконтроля.
ВозместитьБанку возможные расходы, связанные с переводом иностранной валюты.
2.2.11. Втечение 3 банковских дней с момента открытия текущего (расчетного) счета и впоследующем ежегодно до 1 января планируемого года или в случае изменениясроков выплаты заработной платы, стипендий, пенсий, пособий, доходовпредпринимателей, представлять Банку следующие документы: сведения о выплатезаработной платы, стипендий, пенсий, пособий, доходов предпринимателей, частныхнотариусов по форме, представленной банком, с указанием конкретных сроков иразмеров выдачи наличных денег; копию либо выписку из коллективного договора(соглашения), трудового договора (контракта) с указанием сроков выплатызаработной платы, стипендий, пенсий, пособий, доходов предпринимателей.
2.2.12. Приналичии претензий к текущему (расчетному) счету действие ранее выданныхразрешений на использование Клиентом поступающей ему выручки приостанавливаетсядо полного расчета по платежам, предшествующим четвертой группе очередности, заисключением случаев, установленных законодательством Республики Беларусь.Ответственность за несоблюдение указанного условия несет непосредственноКлиент.
2.3. БАНКИМЕЕТ ПРАВО:
2.3.1.Требовать от Клиента представления необходимой информации, подтверждающейзаконность совершаемой Клиентом операции по счету и отсрочить либо отказать впроведении операции до подтверждения ее правомерности.
2.3.2. Производитьпроверки и осуществлять контроль за выполнением Клиентом требований нормативныхактов по организации налично-денежного оборота и порядка ведения кассовыхопераций.
2.3.3. Вслучаях, предусмотренных законодательством, закрывать счета илиприостанавливать расходные операции по ним.
Водностороннем порядке изменять Тарифы с последующим уведомлением клиента всоответствии с п.2.1.12 настоящего Договора.
Исправлятьбез согласия Клиента ошибочные записи по его счетам, совершенные по винеработника Банка либо работника банка- корреспондента, в части зачисленных не поназначению или излишне перечисленных сумм, при их обнаружении Банком или приполучении от банка-корреспондента соответствующего заявления.
Закрыть счетКлиента в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.
В случаепонесения Банком расходов, связанных с переводом иностранной валюты, Банквправе возместить данные расходы путем списания со счета Клиента суммы мемориальнымордером.
2.4 КЛИЕНТИМЕЕТ ПРАВО:
Распоряжатьсяденежными средствами, находящимися на его счетах в Банке, в порядке,предусмотренном действующим законодательством Республики Беларусь и настоящимДоговором.
Вносить насчета и получать наличные денежные средства в национальной и иностраннойвалютах со своих счетов, открытых в Банке, на разрешенные законодательствомцели.
Распоряжатьсяденежными средствами путем использования электронных документов согласносоответствующему договору и законодательству Республики Беларусь.
Обращаться вБанк с запросами о предоставлении информации по своему расчетно-кассовомуобслуживанию.
3. ПОРЯДОКРАСЧЕТОВ
3.1. ОплатаКлиентом оказываемых Банком услуг, в том числе связанных с осуществлениемопераций по банковскому переводу, производится в течение месяца их оказания и вразмерах, определенных действующими на момент оплаты Тарифами.
Клиентпоручает Банку списывать средства с текущего (расчетного) счета в оплатутарифов, комиссионного вознаграждения Банка мемориальным ордером. При наличиина момент оплаты к текущему (расчетному) счету Клиента картотеки «Расчетныедокументы, не оплаченные в срок», списание производится в первоочередномпорядке в четвертой группе очередности. Расчеты за услуги, оказываемые Банком,могут осуществляться также и путем представления Банком на инкассо платежныхтребований.
4.ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ
Принеполучении от Клиента в срок, указанный в п.2.2.3, обоснованных возражений всесовершенные операции за этот день и остаток средств по счету считаютсяподтвержденными.
Выписку изтекущего (расчетного) счета и приложения доверенные лица Клиента вправеполучить только после предъявления доверенности и документа, удостоверяющеголичность.
Банку непредоставляется право производить начисление и взыскание пени по неоплаченным всрок расчетным документам, предъявленным к счетам Клиента, за исключениемплатежей в пользу Банка.
Внесение насчета и снятие со счетов наличных денежных средств в национальной (иностранной)валюте производится Клиентом по предварительному согласованию с Банком наканунедо 12-00 часов.
ПереходКлиента на обслуживание в другой банк возможен при погашении задолженности покредитам и процентам по ним, штрафным санкциям и другим обязательствам передБанком.
Привозникновении необходимости срочного платежа, Клиент предоставляет в Банкрасчетный документ с надписью «СРОЧНЫЙ» на всех экземплярах. Надлежащеоформленный расчетный документ, по которому возможна оплата, подлежитисполнению Банком в режиме реального времени в течение 60 минут.
5.ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
В случаенеисполнения или ненадлежащего исполнения принятых на себя в рамках настоящегоДоговора обязательств, стороны несут ответственность лишь при наличии вины(умысла или неосторожности).
В случаенеправильного списания (перечисления) средств со счета Клиента, Банк уплачиваетКлиенту штраф в размере 0,05% от суммы платежа.
Занесвоевременную оплату по вине Банка расчетных документов, предъявленных ксчетам Клиента, Банк уплачивает получателю средств (по платежному поручению напредварительную оплату — Клиенту) пеню в размере 0,15% от несвоевременносписанной суммы за каждый день просрочки.
Занеуведомление Банка в течение 10 дней со дня совершения операции об ошибочнозачисленных на счет Клиента суммах, последний уплачивает в пользу Банка пеню вразмере 0,15% от указанных сумм за каждый день пользования.
Клиент несетответственность за правомерность использования денежных средств до полученияприложения, подтверждающего назначение платежа и получателя средств,поступивших на его счет.
5.6    Стороныне несут ответственности за полное или частичное не исполнение своихобязательств по Договору, если их надлежащему исполнению препятствовали обстоятельстванепреодолимой силы.
5.7. Вслучае нарушения Клиентом сроков уплаты комиссионного вознаграждения, тарифов,он уплачивает в пользу Банка пеню в размере 0,5 % от несвоевременно уплаченнойсуммы за каждый день просрочки.
6.ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Настоящийдоговор вступает в силу со дня его подписания сторонами и действует до закрытиясчета. Все изменения и дополнения к настоящему Договору оформляютсядополнительными соглашениями, подписываемыми сторонами. Дополнительныесоглашения являются неотъемлемой частью настоящего Договора.
6.2. Споры,вытекающие из исполнения настоящего Договора, разрешаются путем переговоровсторон. В случае не достижения согласия все споры разрешаются хозяйственнымсудом.
6.3.   Настоящийдоговор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу – поодному для каждой из сторон.
6.4.   Сдействующими в Банке на дату заключения Договора Тарифами Клиент ознакомлен.
7.ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И ПОДПИСИ СТОРОН
БАНК: ОАО«Паритетбанк»         КЛИЕНТ:
220090, г.Минск,ул.Гамарника, 9/4