Содержание
Введение. 2
1. Понятие кредитного договора. 3
2. Содержание и исполнение кредитного договора. 11
3. Отдельные разновидности кредитного договора. 19
Заключение. 24
Литература. 27
Приложение. 29
Введение
Актуальностьрассматриваемой темы состоит в том, что современное кредитование является однимиз важнейших факторов развития экономики любой страны. Практически всепредприниматели в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются содной из самых распространенных форм договоров – договором кредита, выступая внем в качестве либо кредиторов, либо заемщиками.
Понятиедоговора кредита широко используется в юридической науке и правоприменительнойпрактике, что обусловлено распространенностью данного договора в гражданскомобороте.
Объектомнаучного анализа настоящей работы является договор кредита как теоретическаякатегория и как правовое явление социальной действительности.
Предметнаянаправленность определяется выделением и изучением, в рамках заявленной темы,нормативно-правовых источников.
Цельюпредставленной работы предполагается решить следующие задачи:
выявитьтенденции развития норм, регулирующих договор кредита;
раскрыть терминкредитного договора;
определитьсодержание и признаки договора кредита согласно действующему законодательству иправоприменительной практике;
рассмотрениесущественных условий, отдельных элементов договора кредита, таких как стороны,объект (предмет), срок, форма договора;
рассмотрениеотдельных разновидностей кредитного договора.
1. Понятие кредитного договора
Вюридической литературе при рассмотрении проблемы определения правовой природыкредитного договора и его квалификации принято сравнивать кредитный договор сдоговором займа. Некоторые авторы находят сходство указанных договоров иподчеркивают их общие черты, другие, напротив, акцентируют внимание наимеющихся различиях между указанными договорами. На основе такого анализаделаются выводы либо о самостоятельном характере кредитного договора в системегражданско-правовых договоров, либо о том, что кредитный договор являетсяразновидностью договора займа. Правда, в отдельных случаях соответствующийанализ соотношения кредитного договора и договора займа приводит авторов и кболее оригинальным выводам.
Например, помнению Р.И. Каримуллина, «в российском гражданском праве договор займа икредитный договор имеют по меньшей мере три общих признака. В самом деле, ипереход права собственности на предмет договора, и соглашение о возвратеполученного заемщиком капитала, и длящийся характер правоотношений сторон — всеэто безусловные атрибуты не только кредитного договора, но и договора займа. Вместес тем последний обладает более широким субъектным (в роли заимодавца выступаютне только кредитные организации) и предметным (предметом займа служат не толькоденьги) составами, а также свободен от непременного включения в содержаниеусловия об уплате вознаграждения… С учетом изложенного, — заключает Р.И. Каримуллин,- характерные признаки кредитного договора позволяют сделать только один выводо его соотношении с договором займа. Российское гражданское право рассматриваеткредитный договор как особую разновидность договора займа». [1]К такому же выводу (о том, что кредитный договор является разновидностьюдоговора займа) приходят и некоторые другие авторы. [2]Не меньшее число сторонников имеет и позиция признания кредитного договорасамостоятельным гражданско-правовым договором. Так, Е.А. Павлодский пишет: «Гражданскомузаконодательству известны два самостоятельных договора — займа и кредита (гл.42ГК). Эти договоры имеют много общего… Однако данные договоры имеют исущественные различия, что побудило законодателя к раздельному регулированиюотношений, вытекающих из договора займа и кредита». [3]Л.Г. Ефимова, выявив шесть отличий правового режима кредитного договора идоговора займа, тем не менее пришла к выводу, «что практически всеособенности правового режима кредитного договора можно так или иначе подвестипод частный случай договора займа, за исключением одного. Договор займаявляется традиционно реальным договором, а кредитный договор сконструирован действующимГК РФ как консенсуальный. Рассматривая способы решения этой проблемы, сама Л.Г.Ефимова придерживается того взгляда, что „можно сконструироватьконсенсуальную разновидность договора займа. По этому пути пошел действующий ГКРФ, предусмотрев несколько таких договоров: кредитный договор, договоркоммерческого кредита и договор товарного кредита“. Общий же вывод Л.Г. Ефимовойотносительно правовой природы кредитного договора состоит в том, „чтокредитный договор представляет собой коммерциализированную консенсуальнуюразновидность договора займа“. [4] Е.А.Суханов, отмечая, что „кредитный договор и по субъектному составу, и попредмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа“, делаетвывод о том, что кредитный договор „является особой, самостоятельнойразновидностью договора займа“. [5]
На мойвзгляд, сравнительный анализ договора займа и кредитного договора с цельювыявления сходства и различий между ними страдает определенным методологическимизъяном: кредитный договор относится к договору займа как вид к роду, а наличиеродовидовых связей предполагает, что понятие, относимое к виду, располагаявсеми основными характерными чертами рода, одновременно имеет некоторыеспецифические признаки, которые и позволяют выделить его в отдельный видродового понятия.
Действительно,кредитный договор (вид) обладает всеми основными чертами договора займа (род): изнего возникает обязательство заемщика возвратить кредитору денежную сумму,равную полученной (деньги — заменимые вещи, определенные родовыми признаками),в срок, определенный договором. Помимо этого, кредитному договору присущиспецифические признаки, ограничивающие сферу его применения и выделяющие его вотдельный вид договора займа. Наличие у кредитного договора указанныхспецифических признаков делает необходимым специальное правовое регулирование,но, имея в виду родовую принадлежность кредитного договора к договору займа, запределами специальных правил, рассчитанных на специфику кредитного договора(как отдельного вида договора займа), подлежат применению общие положения одоговоре займа. Таким образом, целью научного исследования должно быть невыявление сходства и различий между кредитным договором и договором займа(такую цель можно преследовать лишь при сравнении самостоятельных договоров, ненаходящихся в родовидовой связи), а определение специфических черт кредитногодоговора, которые могут быть признаны его видообразующими признаками,позволяющими выделять кредитный договор в отдельный вид договора займа.
У кредитногодоговора на самом деле имеется только два таких признака: во-первых, на сторонекредитора (заимодавца) всегда выступает банк или иная кредитная организация; во-вторых,кредитный договор носит консенсуальный характер и поэтому являетсядвусторонним, т.е. порождает обязательство как на стороне банка-кредитора (выдатькредит), так и на стороне заемщика (возвратить денежную сумму, полученную вкачестве кредита, и уплатить кредитору проценты, причитающиеся ему в качествевознаграждения за выдачу кредита).
Что касаетсяиных так называемых отличий между кредитным договором и договором займа,отмечаемых в юридической литературе, то они не образуют специфических признаковименно кредитного договора, поскольку при определенных условиях могут бытьобнаружены и в договоре займа.
Например,часто обращают внимание на то, что объектом кредитного договора могут служитьтолько денежные средства, в то время как по договору займа заемщику передаютсяденьги или другие вещи, определенные родовыми признаками. Так, А.А. Вишневскийподчеркивает, что „договор займа и кредитный договор различаются попредмету. Предметом договора займа могут быть как деньги, так и другие вещи,определенные родовыми признаками. Предметом же кредитного договора могут бытьтолько деньги, как в наличной, так и в безналичной форме“. [6]Еще более определенно по этому вопросу высказался Е.А. Суханов: „Предметомкредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдачабольшинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметомкредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежныхкупюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде“денежных средств» (п.1 ст.819 ГК), а не «денег или другихвещей» (п.1 ст.807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Такимобразом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги(«денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи". [7]
Правда, далеконе все авторы, пишущие о договоре займа и кредита, замечают проблему,обозначенную Е.А. Сухановым. К примеру, в работе Г.А. Тосуняна, А.Ю. Викулина,А.М. Экмаляна указывается, что «если договор коммерческого кредитапредусматривает переход права собственности на передаваемые деньги или вещи,определенные родовыми признаками, от кредитора заемщику, то и кредитныйдоговор, а также договор товарного кредита предусматривают переход правасобственности от кредитора заемщику… Таким образом, одной из специфическихчерт, характеризующих содержание кредита, является переход права собственностиот кредитора заемщику». [8] Н.Н.Захарова пишет: «При рассмотрении предмета кредитного договора необходимоучитывать, что передать деньги или вещи в собственность может только ихсобственник». [9]
А между темтеоретическая проблема как раз и состоит в том, что так называемые безналичныеденежные средства, являясь по своей правовой природе обязательственными правамитребования к банку (а не вещами), в принципе не могут быть переданы всобственность заемщика.
Конечно,нельзя не обратить внимания на то, что законодатель в определении договоракредита избежал указания на то, что денежные средства передаются именно всобственность заемщика (п.1 ст.819 ГК). Но это момент чисто формальный, неменяющий сути дела: передача денег или вещей, определенных родовыми признаками,в собственность заемщика — родовая черта всякого заемного обязательства(включая кредитный договор). Пользование заменимыми вещами, каковыми являютсяналичные деньги и вещи, определенные родовыми признаками, предполагает ихпотребление. Именно поэтому в отличие от договоров найма или ссуды объектдоговора займа передается не во владение и пользование, а в собственностьзаемщика. В определении кредитного договора (п.1 ст.819 ГК) не содержитсяположения о передаче денежных средств в собственность заемщика только по тойпричине, что оно не относится к специфическим признакам кредитного договора.
Итак,названная теоретическая проблема существует, и в юридической литературепредлагаются различные способы ее решения. Например, Л.Г. Ефимова пишет: «Безналичныеденьги не имеют материальной формы и не являются вещами. Поэтому ранеесчиталось, что при предоставлении безналичного кредита нельзя говорить опередаче денег в собственность заемщика». Сама же Л.Г. Ефимова в своихрассуждениях о путях решения этой проблемы предлагает исходить из«возможности распространения на безналичные деньги некоторых элементовправового режима наличных денег, и в частности положений о правесобственности». [10]
Весьмаинтересным представляется подход к решению названной проблемы, предложенный Р.И.Каримуллиным, который также подчеркивает, что «с зачислением суммы кредитана счет заемщика у последнего не возникает права собственности на вещь, как этопроисходит при ее вручении наличными. Вместе с тем различия в вещно-правовойквалификации того или иного способа приобретения кредита не влияют на егоокончательный экономический и обязательственно-правовой эффект. Интересзаемщика направлен не на то, чтобы стать собственником известного количестваденежных знаков, а на то, чтобы в его распоряжении состояла определеннаяденежная сумма. Именно поэтому ее зачисление на счет становится возможнымприравнять к передаче права собственности на денежные знаки». Ведь кредит«признается предоставленным в момент присоединения заемного капитала всогласованной форме к имуществу заемщика, его вручения наличными или зачисленияна оговоренный счет». [11]
Еще одно такназываемое отличие кредитного договора от договора займа, нередко отмечаемое вюридической литературе, состоит в возмездности кредитного договора. Так, Е.А. Сухановпишет: «Наконец, кредитный договор в отличие от договора займа всегдаявляется возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов,начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования».[12]Однако и данное «отличие» от договора займа (всегда возмездныйхарактер кредитного договора) не образует специфической особенности кредитногодоговора, которую можно было бы признать его видообразующим признаком,позволяющим выделять кредитный договор в отдельный вид договора займа. Дело втом, что и родовой по отношению к кредитному договору договор займа можетприобретать форму возмездного договора. Более того, как известно, закономустановлена презумпция возмездности договора займа: согласно п.1 ст.809 ГК,если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет правона получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке,которые определены договором.
Не можетбыть признана видообразующим признаком кредитного договора как отдельного видадоговора займа и та его особенность, что он во всех случаях должен бытьзаключен в письменной форме. Скорее, это родовая черта, присущая договору займав тех случаях, когда в качестве заимодавца выступает юридическое лицо (п.1 ст.808ГК).
Такимобразом, видообразующими признаками кредитного договора, выделяющими его вотдельный вид договора займа, могут быть признаны лишь две его особенности: во-первых,обязательное участие в договоре в качестве кредитора банка или иной кредитнойорганизации (особенность в субъектном составе договора); во-вторых,консенсуальный характер кредитного договора, что влечет признание егодвусторонним договором, который порождает обязательство как на стороне банка(по выдаче кредита), так и на стороне заемщика (по возврату полученного кредитаи уплате процентов как платы за кредит).
Следовательно,для того чтобы договор, порождающий денежное заемное обязательство, был признанкредитным договором, необходимо, чтобы в роли заимодавца по такому договорувыступал банк (иная кредитная организация), на который возлагается обязанностьпо выдаче кредита (займа), а сам договор вступал бы в силу не с момента выдачикредита, а с момента его подписания.
Сфераприменения кредитного договора (как отдельного вида договора займа) ограничиваетсяисключительно областью банковской деятельности в предоставлении заемщикупредусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличииобстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщикусумма не будет возвращена в срок; в случае нарушения заемщиком предусмотреннойкредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор такжевправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Родовидоваясвязь между договором займа и договором кредита проявляется и в том, что вслучае утраты кредитным договором соответствующего видообразующего признака,например в случае, когда в роли кредитора выступает организация, не обладающаялицензией на осуществление банковской деятельности и по этой причине неявляющаяся банком (иной кредитной организацией), несмотря на то что сторонысвоим соглашением придали своему договору консенсуальный, двустороннийхарактер, такой договор не может быть признан кредитным договором. Однако такойдоговор также не может быть признан недействительной сделкой (что в принципебыло бы возможным, будь кредитный договор самостоятельным гражданско-правовымдоговором). Принимая во внимание родовую принадлежность кредитного договора кдоговору займа, в подобных случаях такой договор должен быть квалифицировантолько как договор займа. Данное обстоятельство влечет то практическоепоследствие, что оформленный сторонами договор может считаться заключенным лишьс момента передачи денежной суммы заемщику (п.1 ст.807 ГК). [13]2. Содержание и исполнение кредитного договора
Всоответствии с п.1 ст.819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитнаяорганизация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщикув размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик — возвратитьполученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Содержаниекредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Ключевымкритерием рассматриваемого является субъектный состав, кроме того, в отличие отдоговора займа, кредитный договор – консенсуальный, возмездный. Основнымипринципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.
Пункт 1 ст.819ГК РФ содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора,сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) изаемщик (должник). В качестве кредитора могут быть только те юридические лица,которые имеют соответствующую лицензию Банка России и вправе именоваться банкомили иной кредитной организацией. Следовательно, кредитный договор — всегдапредпринимательская сделка. В качестве заемщика может выступать любоеюридическое или физическое лицо. Право выдавать кредиты в иностранной валютепринадлежит банкам, располагающим соответствующей валютной лицензией БанкаРоссии.
В отличие отдоговора займа кредитный договор вступает в силу уже в момент достижениясторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (темболее что во многих случаях такая передача производится периодически, а неоднократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредиторак выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях. [14]
Предметомкредитного договора являются только деньги. Действующее законодательствопредписывает выдачу кредита только в безналичной форме. [15]Кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте.
Всоответствии с п.2 ст.807 ГК иностранная валюта и валютные ценности могут бытьпредметом кредитного договора на территории Российской Федерации с соблюдениемправил ст.140, 141 и 317 ГК.
Законодательствомустановлен разный правовой режим валютных кредитов. Так, в соответствии со ст.8Федерального закона от 10 декабря 2003 г. «О валютном регулировании ивалютном контроле» выделяются следующие виды кредитных операций, которыеквалифицируются как операции движения капитала. Они подчиняются специальномуправовому режиму. Это расчеты и переводы, связанные с предоставлением иполучением резидентами от нерезидентов кредитов и займов в иностранной валюте; расчетыи переводы, связанные с предоставлением и получением резидентами отнерезидентов кредитов и займов в валюте Российской Федерации.
Приуказанных валютных операциях ЦБ РФ могут быть введены валютные ограничения ввиде требования об обязательном использовании специального счета. Дополнительнок этому ЦБ РФ может ввести требование о резервировании суммы, не превышающей вэквиваленте 100% валютной операции, на срок не более 60 календарных дней, припредоставлении резидентами кредитов и займов нерезидентам, как в рублях, так ив иностранной валюте.
Такжеособенностью данного кредита является возможность одностороннего расторжениядоговора кредитором или заемщиком. Право кредитора на его одностороннеерасторжение вытекает из оговорки о неизменности обстоятельств, послужившихоснованием для заключения договора. В частности, кредитор вправе отказаться отпредоставления заемщику кредита полностью или частично при наличииобстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщикусумма не будет возвращена в срок (п.1 ст.821 ГК). К числу таких обстоятельств впервую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру вкредитоспособность заемщика (несостоятельность должника, привлечение его кответственности и т.п.). Очевидно, что данное правило служит защите интересовкредитора.
В своюочередь, заемщик по общему правилу не может быть принужден к получению кредита(если, например, у него отпала или уменьшилась надобность в деньгах). Поэтомуон также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично,причем безмотивно (если только данная возможность прямо не исключена законом,иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора освоем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если укредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсациявозможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитномдоговоре.
Обязанностькредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежныхсредств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно,равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т.д.).Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплатепредусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок,сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемныхотношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностейзаемщиком по договору займа. Ими, в частности, определяется момент исполнениязаемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п.1 и 3 ст.810 ГК),последствия его просрочки (ст.811 ГК), последствия утраты им обеспечения илиухудшения его условий (ст.813 ГК) и др. [16]
Срок являетсясущественным условием кредитного договора. Последний не заключается на условиях«до востребования», как обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, можетбыть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. В зависимости отпродолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить накраткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).
Ответственностьпо кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщикотвечает по правилам ст.811 ГК, если иное не установлено законодательством иликредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежномобременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту.Размер процентов определяется в соответствии со ст.395 ГК РФ и обычно увеличиваетсяв договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Кроме того,особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевоеиспользование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечениякредита. Кредитор вправе также обратиться в арбитражный суд с заявлением овозбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика (ст.34 Закона обанках). К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностейможет быть привлечен и кредитор. В частности, в договоре может бытьпредусмотрена его ответственность за немотивированный (неуважительный) отказ отпредоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушениемсроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностьювозместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащимисполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним. [17]
Законодательство(ст.819 ГК РФ, ст.30 Закона о банковской деятельности) устанавливаетимперативное требование уплаты процентов за предоставленный кредит. Размерпроцентов определяется в соответствующем договоре. Более того, Закон обанковской деятельности рассматривает условие о размере процентов в качествеодного из существенных условий договора. Но следует отметить, что приотсутствии в договоре указания размера процентов договор не должен считатьсянезаключенным, так как к таким случаям применимо правило ст.809 ГК РФ, согласнокоторому размер процентов определяется ставкой банковского процента (ставкойрефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующейчасти.
Всоответствии с нормативными требованиями Банка России[18]проценты по кредитным операциям кредитных организации начисляются либо поформулам простых процентов, либо по формулам сложных процентов, при этомиспользуется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка. Способначисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется соответствующимдоговором. Важно подчеркнуть, что проценты начисляются не с момента заключениядоговора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика.
В случаеизменения ЦБ РФ ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядкеувеличить размер процентов за пользование заемными средствами лишь в случае,когда это право предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК РФ). В этойсвязи, зачастую кредитные договора содержат следующие условия: «кредитор имеетправо в одностороннем порядке производить как снижение процентной ставки, так ипо своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, ноне исключительно, при условии принятия банком России решений по повышениюучетной ставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить об этомзаемщика».
Законодательствомпредусмотрены основания отказа от предоставления или получения кредита (ст.821ГК РФ).
Так,кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренногокредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств,очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будетвозвращена в срок.
Кроме того,в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанностицелевого использования кредита (статья 814 ГК РФ) кредитор вправе такжеотказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Приневыполнении заемщиком своих обязанностей (невозврат кредита в срок и наусловиях, предусмотренных договором) у банка возникает также право потребоватьот заемщика выполнения действий, предусмотренных положениями договора обобеспечении ими возврата кредита, и уплаты процентов (например, уплатынеустойки, повышенных процентов и т.п.).
Право отказаот кредита у заемщика сохраняется установленного кредитным договором срокапредоставления кредита. Для реализации и этого права заемщику необходимонаправить банку соответствующее уведомление. При этом закон не ограничиваетзаемщика в части оснований, по которым он может отказаться от получениякредита, равно как и не возлагает на него обязанность доказывать банку наличиетаких оснований.
Спецификарассматриваемого договора такова, что заемщик может быть лишен права отказа откредита путем специального указания на это в соглашении. Закон не содержитпрепятствий тому, чтобы предусмотреть в договоре наличие условий, при которыхзаемщик вправе отказаться от получения кредита, равно как и предоставлениебанку доказательств наличия таких условий.
В ходеисполнения обязательств наиболее частое нарушения обязательств — непогашениекредита в установленный срок. В этой связи действующее законодательство (ст.811ГК РФ) предусматривает право кредитора взыскать с заемщика помимо суммы займа ипроцентов, предусмотренных в договоре, также и проценты в размере, предусмотренномп.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня еевозврата заимодавцу.
На практике,зачастую, кредитные договоры предусматривают, что в случае несвоевременноговозврата кредита заемщик уплачивает повышенные проценты и неустойку. Возникаетвопрос о правомерности применения санкции в виде повышенных процентов. В связис данной проблемой появилось, по крайней мере, две точки зрения. Согласно однойиз них повышенные проценты действительно по своей природе являются неустойкой,поэтому при несвоевременном возврате кредита банк-кредитор вправе требоватьуплаты либо повышенных процентов, либо неустойки. Согласно же другой,повышенные проценты являются по своей природе такой же платой за пользованиеденежными средствами, как и обычные проценты, а их повышенный размер обусловленнаступлением отлагательного условия (невозврат кредита в установленный срок),что одновременно рассматривается как к увеличение риска невозврата кредита». [19]
В судебнойпрактике повышенные проценты рассматриваются в качестве мерыгражданско-правовой ответственности. При этом можно сделать вывод о том, что, содной стороны, этот вид ответственности не идентичен неустойке, но, с другойстороны, взыскание и неустойки, и повышенных процентов по одному и тому жедоговору представляется затруднительным. Такой вывод следует из совместногопостановления. Пленумов ВС РФ №13/14 от 8 октября 1998г. (с изменениями от 4декабря 2000г) [20], вкотором отмечается, что «при наличии в договоре условий о начислении припросрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то женарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование оприменении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков,понесенных им при неисполнении денежного обязательства».
К кредитномудоговору, заемщиком по которому является гражданин, при этом кредит не связан сего предпринимательской деятельностью, применимы следующие правила. В силуобщего правила, установленного ст.315 ГК РФ, такой кредит может быть возвращендосрочно, если данная возможность не исключена прямо кредитным договором.
Досрочныйвозврат денежных средств по кредитному договору возможен и в случаесоответствующего требования со стороны банка. Такое право требования досрочноговозврата кредита может возникать в случаях, предусмотренных законом и договором.
Законпредусматривает следующие основания для возникновения у банка права потребоватьдосрочного возврата кредита. В соответствии со ст.813 ГК РФ при невыполнениизаемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возвратасуммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий пообстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправепотребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихсяпроцентов, если иное не предусмотрено договором. [21]
Еще однооснование может иметь место при предоставлении целевого кредита. В случаеиспользования целевой кредита не в установленных целях, а также когда заемщикне может обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованиемсуммы займа.
Следующееоснование имеет место, когда договором предусмотрено возвращение кредита почастям (в рассрочку) и заемщик нарушил срок, установленный для возвратаочередной части кредита. В этом случае кредитор вправе потребовать досрочноговозврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Приэтом под «причитающимися процентами» следует понимать проценты не до дняфактического досрочного возврата денежных средств, а до установленногодоговором срока возврата всей суммы кредита. [22]3. Отдельные разновидности кредитного договора
С точкизрения содержания кредитного соглашения кредитные договоры подразделяются набанковские (куда входят кредиты, выдаваемые как банковскими учреждениями, так идругими кредитными организациями), коммерческие и товарные. Все триразновидности договоров (и соответствующих им кредитов) имеют широкоепрактическое применение в условиях рыночной экономики. Однако традиционнокредитный договор рассматривается как юридический факт, порождающийправоотношение между кредитной организацией и заемщиком.
Договоров обанковских кредитах в мировой и отечественной практике встречается множество. Нонаиболее распространенными являются договоры об инвестиционных кредитах,договоры об экспортных кредитах (как правило, валютные) и договоры опотребительских кредитах. Причем выдача кредитов производится либо разовымплатежом, либо в виде кредитной линии.
Коммерческийкредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условиевозмездного договора (п.1 ст.823 ГК).
При такомкредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона представляетдругой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности(уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги). Кредитованиетакого рода максимально широко понимается в действующем законодательстве. Ононеразрывно с тем договором, условием которого является. Коммерческимкредитованием вообще может считаться всякое несовпадение во времени встречныхобязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работывыполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты либо платеж производится ранеепередачи товаров (выполнения работ, оказания услуг). Поэтому коммерческимкредитованием будет не только отсрочка или рассрочка оплаты переданногоимущества, но и любое авансирование, предварительная оплата и т.п. (ст.823 ГК).Так, принимая в оплату поставленной продукции вексель, продавец кредитуетпокупателя, и наоборот, получая в качестве условия начала работ по договоруподряда аванс, заказчик кредитует подрядчика. В большинстве случаевкоммерческое кредитование осуществляется без специального юридическогооформления, в силу одно из условий заключенного договора (об авансе, орассрочке и др.). Именно для этих целей и сформулировано правило п.2 ст.823 ГКо том, что к коммерческому кредиту применяются правила главы о займе, если иноене предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующееобязательство, и не противоречит существу такого обязательства. Таким образом,данная норма как бы восполняет недостаток правового регулирования, которойможет возникнуть при осуществлении какого-либо договорного обязательства наусловиях кредита. [23]
Договоркоммерческого кредитования предполагает также уплату процентов за пользованиекредитом (за предварительную оплату, отсрочку или рассрочку платежа). Если вдоговоре отсутствуют условия о выплате процентов, их размер определяетсясуществующей в месте жительства займодавца (если займодавец представленюридическим лицом – в месте его нахождения) ставкой банковского процента(ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или егосоответствующей части.
Кроме того,могут взыскиваться проценты за неисполнение обязательства (просрочку исполненияпроавансированных работ, неоплату товара, купленного в кредит). Если продавец,получивший коммерческий кредит в форме предварительной оплаты, не исполнилобязательство по передаче оговоренного товара, он должен оплатить проценты насумму предварительной оплаты. Также продавец обязан оплатить проценты припросрочке возврата полученной суммы кредита в случае правомерного отказапокупателем от товара, за который была осуществлена предоплата.
Коммерческоекредитование может иметь место не только при передаче одной стороной другойвещей, определенных родовыми признаками, но и при передачеиндивидуально-определенных вещей.
Товарнымкредитом называется такой кредитный договор, который предусматриваетобязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенныеродовыми признаками (ст.822 ГК). [24]
Товарныйкредит является разновидностью консенсуального займа, а потому на кредиторавозлагается обязанность передать заемщику не деньги, а вещи, определяемыеродовыми признаками. В этом состоит отличие товарного кредита в смысле ст.822ГК от реального займа вещей, когда договор заключается путем передачи товароввзаймы. Как правило, предметом товарного кредита являются такие товары, каксельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горючесмазочные материалыи т.д. Их недостаток в конкретный период может быть восполнен за счетзаимствования у другого лица. Поскольку договор товарного кредита заключается,как правило, в производственных целях, к нему применяются не только правила озайме (кредите), этим определяется его консенсуальный, возмездный идвусторонний характер, а также требование об обязательности письменной формы, нои условия о количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правилаглавы о купле-продаже товаров (ст.465-485 ГК РФ), если иное не предусмотренокредитным договором.
Товарныйкредит следует отличать от обычного кредитного договора.
Во-первых,одной из сторон обычного кредитного договора, как было сказано выше, долженбыть банк или иное кредитное учреждение. Индивидуальные предприниматели могутвыступать в таких сделках лишь в качестве заемщиков. Соответственно, достаточноопределена и ограничена сфера применения кредитного договора. Договор товарногокредита позволяет индивидуальному предпринимателю участвовать в нем как вкачестве заемщика, так и в качестве кредитора. Соответственно и сфераприменения данной разновидности сделок гораздо шире.
Во-вторых,предметом обычного кредита являются исключительно деньги. Предметом товарногокредита выступают иные, чем деньги вещи, определенные родовыми признаками(сырье, полуфабрикаты, сельскохозяйственная продукция, горюче смазочныематериалы и т.д.). Он предназначен для удовлетворения потребностей лица впродуктах производства и потребления, которые на момент заключения договора унего отсутствуют. На практике субъектами товарного кредита выступаютиндивидуальные предприниматели, деятельность которых связана с потреблениемопределенных материалов и сырья.
Порядокзаключения договора товарного кредита регулируется ст.822 ГК РФ. Организации,заключающие договоры на условиях товарного кредита, должны обращать особоевнимание на формирование условий договоров, так как несоблюдение элементарныхправил может привести к серьезным негативным последствиям для обеих сторон.
Договордолжен быть заключен в письменной форме.
В случаепредоставления товарного кредита приобретаемый товар переходит в собственностьзаемщика в момент его передачи, и организация, получившая товар, имеет полноеправо его продавать, передавать на реализацию другим предприятиям, то естьсовершать с товаром любые действия, предусмотренные законом.
Вобязанности заемщика входит необходимость вернуть в оговоренные с ним срокитоварно-материальные ценности точно такого же рода и качества, поскольку впротивном случае такие отношения могут быть квалифицированы как бартерные, тоесть вытекающие из договора мены.
Пожалуй,самая распространенная ошибка состоит в том, что предмет договора товарногокредита определяется без указания конкретного вида, сорта и количества товара(например, в договоре указывается: «продукты питания»). Если ассортимент иколичество товаров определяются какими-либо другими документами (чаще всегоспецификациями или дополнениями к договору), в договоре необходимо в этомслучае указать, что данные документы являются неотъемлемыми частями настоящегодоговора. [25]
Заключение
Завершаярассмотрение института кредита в гражданском праве России, еще раз подчеркнемте принципиальные моменты и характерные черты этого института, которые быливыявлены в результате анализа действующего законодательства и основныхположений отечественной цивилистической доктрины.
Покредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуетсяпредоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором, а заемщик — возвратить полученную денежную сумму иуплатить проценты на нее.
Кредитныйдоговор относится к договору займа как вид к роду. Он обладает всеми основнымичертами договора займа, но
помимоэтого, ему присущи специфические признаки, ограничивающие сферу его примененияи выделяющие его в отдельный вид договора займа.
Ключевымкритерием является субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа,кредитный договор – консенсуальный, возмездный. Основными принципами кредитногодоговора являются срочность, платность и возвратность.
Предметомкредитного договора являются только деньги.
Такжеособенностью данного кредита является возможность одностороннего расторжениядоговора кредитором или заемщиком.
Ответственностьпо кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора.
Законодательствоустанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленныйкредит.
С точкизрения содержания кредитного соглашения кредитные договоры подразделяются набанковские, коммерческие и товарные.
Прикоммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторонапредставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либообязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы илиуслуги).
Товарнымкредитом называется такой кредитный договор, который предусматриваетобязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовымипризнаками.
Одной изосновных проблем развития системы кредитования является проблема обеспечениядоступности кредитов для большей части населения, платежеспособность которойнаходится на среднем для России уровне. Я считаю, что для решения данноговопроса необходимо создание системы государственного страхования рисков,связанных с неплатежеспособностью заемщиков, для случаев уменьшения суммыпервоначального взноса отдельным категориям граждан.
В настоящеевремя в условиях кризиса рынок долгосрочных кредитов взял паузу, что сталоестественной реакцией банковского сектора на проблемы с долгосрочнойликвидностью, растущие валютные риски, а также риски, связанные сплатежеспособностью заемщика. Кризис снизил спрос населения на кредиты, так какони стали для заемщиков очень дорогими, возросло количество «плохих» долгов,многие российские банки сократили кредитование в больших размерах, уменьшилисроки кредитования, увеличили размер первоначального взноса до 30–50%. Сегоднябанкам выгоднее заниматься краткосрочным кредитованием и овердрафтами, которыене несут больших рисков и приносят им стабильный доход. Тем, кому необходимовзять крупный кредит, могут воспользоваться консорциальным кредитом (кредит,предоставляемый одному заемщику двумя или более кредиторами). При этомнеобходимо учитывать валютные риски. И, конечно же, тщательнее рассчитыватьсвои силы на погашение кредита в срок, следить за событиями, происходящими вмировой финансовой системе. Стараться предугадать последствия кризисаликвидности и общего спада экономики и всегда иметь запасной вариант на случайнепредвиденных обстоятельств.
Так жеактуальной является проблема невозвратности кредита. Это заставляет кредиторовболее трезво оценивать риски и более взвешенно относиться к выдаче кредитов. Насегодняшний день существуют специальные системы, которые позволяют выявитьнеблагонадежного заемщика. Наиболее известной является автоматизированнаясистема проверки заемщика «Кредитор», основанная на технологии многоуровневогоанализа голоса. Данная технология позволяет по голосу определять эмоциональноесостояние говорящего, различные психологические параметры, а также говорит лион правду или лжет.
В последнее время все чаще приходится слышать одеятельности так называемых кредитных брокеров, в частности о махинациях скредитами. Кредитный брокер — участник финансового рынка,который выступает посредником между банками и заемщиками в процессеосуществления операций кредитования физических и юридических лиц. На основеиндивидуальных договоренностей с банками и финансовыми структурами, брокерымогут предложить своим клиентам наиболее выгодные условия по ставкам нижебанковских. Эта услуга сама по себе может быть очень востребована в России. Кредитныйброкер разъясняет особенности кредитования в том или ином банке, подбираетоптимальную кредитную программу в соответствии с запросами заемщика и т.д. Такимобразом, у заемщика снижается риск отказа на получение кредита.
Но средикредитных брокеров, есть не вполне добросовестные организации. Это организации,которые существуют на полулегальной основе, а зачастую вообще никак незарегистрированы. Они используют в своих целях отсутствия опыта заемщика ввопросах кредитования. Поэтому заемщикам необходимо быть особенно осторожными ввыборе кредитного брокера.
Литература
Нормативные акты
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. – М.: ГроссМедиа, 2008.
2. Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990г.
3. Закон РФ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)"от 2 декабря 1990г.
4. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего АрбитражногоСуда РФ от 8 октября 1998 г. №13/14 «О практике применения положенийГражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужимиденежными средствами» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РоссийскойФедерации. — 1998 г. — №11.
5. Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядкепредоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и ихвозврата (погашения)»).
6. Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным спривлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанныхопераций по счетам бухгалтерского учета от 26 июня 1998 г. № 39-П.
Учебная и справочная литература
7. Витрянский В.В. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора. М.,2002.
8. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. М., 2002.
9. Гражданское право. Учебник. ЧастьII / под ред.А.П.Сергеева, Ю.К. Толстого. -М.: «Проспект», 1997.
10. Гражданское право: Учебник. Т.2 / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов: 2-е изд.,перераб. и доп.М., 2000. (автор гл.49 Е.А. — Суханов).
11. Гражданское право: Учебник. Т.2 / Под ред.А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого: 4-еизд., перераб. и доп.М., 2003. (автор главы — 39 Д.А. Медведев).
12. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001.
13. Захарова Н.Н. Кредитный договор. М., 1996.
14. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора пороссийскому и германскому праву. М., 2001.
15. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской федерации части второй. Отв.ред. Садиков О.Н. М.: Изд-во «Юридическая фирма Контракт»; «Инфра М — Норма»,2002.
16. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй /Под ред. проф. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М., 2003. (автор комментария кпараграфу 2 гл.42 «Кредит» — Соловяненко Н. И).
17. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая(постатейный).М., 2003. (автор комментария к параграфу 2 гл.42«Кредит» — Н.Ю. Рассказова).
18. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. М., 2001.
19. Новоселова Л.А. О правовых последствиях нарушения денежногообязательства // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. — №1,3-7, 12. – 1999г.
20. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками.М., 2000.
21. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право РоссийскойФедерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. М., 1999.
Приложение
Кредитныйдоговор
г. _________________"___"_________20___ г.
__________банк, именуемый в дальнейшем «Банк» в лице _________, действующего наосновании Устава, с одной стороны и ________, именуемый в дальнейшем«Заемщик», в лице ___________, действующего на основании _________, сдругой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. Предметдоговора
1.1. Банкпредоставляет Заемщику кредит в сумме _______ (цифрами и прописью) на срок_________ до ____________ со взиманием _____%% годовых.
1.2. Погашениекредита осуществляется с расчетно-текущего счета________________
2. Объекткредитования
2.1. __________________________________________________________
_____________________________________________________________
3. Порядокрасчетов
3.1. Заемщикпроизводит возврат кредита в срок, обусловленный сроч-
нымобязательством, своим платежным поручением.
3.2. Процентыпо выданному кредиту начисляются ежеквартально и на дату возврата кредита. Расчетпроцентов производится за полный предыдущий квартал, сумма процентовперечисляется Банку платежными поручениями Заемщика до 10 числа или в следующийза ним рабочий день каждого квартала, за который производится начисление.
3.3. Отсчетсрока по начислению процентов начинается с даты списания средств со счета Банкаи заканчивается датой зачисления их на счет Банка. Документальным основанием длярасчета процентов служат выписки из лицевого счета Банка.
3.4. С просроченнойзадолженности и суммы неуплаченных в срок процентов за пользование кредитомвзимается повышенная процентная ставка 20% от суммы просроченной задолженностиза каждый день просрочки.
4. Обязательствабанка
4.1. Банкобязуется произвести своевременное перечисление кредита в срок, указанныйЗаемщиком.
5. ОбязательстваЗаемщика
5.1. Дляполучения кредита Заемщик предоставляет Банку:
— заявлениена кредит с указанием цели его использования;
— срочноеобязательство на дату возврата кредита;
— гарантииплатежеспособности.
5.2. Заемщикобязуется своевременно возвратить кредит и проценты по ней и в соответствии сдействующим законодательством отвечает по своим обязательствам принадлежащимиему финансовыми и материальными ресурсами.
5.3. Придосрочном возврате кредита Заемщик обязан предупредить Банк о своем намеренииза 5 дней.
6. Прочиеусловия
6.1. Договорвступает в силу с даты списания средств по кредиту со счета Банка и заканчиваетсвое действие после полного погашения Заемщиком кредита, перечисления процентовпо нему и выполнения Заемщиком других условий договора.
6.2. Банк вправевостребовать с Заемщика кредит и проценты по нему
досрочно вслучае задержки перечисления процентов или нарушения любого из условий договора.
6.3. Вслучае принятия Центробанком России мер по стабилизации
денежного обращенияБанк оставляет за собой право произвести изменение процентной ставки понастоящему договору, но не ранее, чем через три месяца после перечислениякредита Заемщику.
6.4. Всеизменения и дополнения по настоящему договору действительны лишь в том случае, еслиони совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то лицами.
6.5. Если однаиз сторон изменит свой адрес, то она обязана своевременно информировать об этомдругую сторону.
6.6. Все споры,возникающие в процессе исполнения настоящего договора, будут в предварительномпорядке рассматриваться сторонами в целях выработки взаимоприемлемого решения.
6.7. Принедостижении договоренности спор передается на рассмотрение в арбитражный суд всоответствии с действующим законодательством.
7. Юридическиеадреса и реквизиты сторон:
Банк: _________________
Заемщик: ______________
Настоящийдоговор составлен в 4-х экземплярах: первый и четвертый хранятся в Банке, второйу Заемщика, третий находится в учреждении Банка по месту открытия расчетногосчета Заемщика.
БАНК ЗАЕМЩИК
_________ ___________
М.П. М.П.