Банки, их виды, операции банков

ДЕПАРТАМЕНТ МОРСКОГО ТРАНСПОРТА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НОВОРОССИЙСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ МОРСКАЯ АКАДЕМИЯ Заочный факультет Специальность - Экономика и управление на морском транспорте КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА No.4 по дисциплине «Экономическая теория» студентки III курса Шифр - Хк Н О В О Р О С С И Й С К 1 9 9 9

Тема № 56. «Банки, их виды, операции банков». План. 1.Поисхождение банков и их виды. 2.Операции банков. 3. Роль центрального банка в осуществлении кредитно-денежной политики. 1.В начале своего развития кредитная система была представлена только банками, зачатки которых появились в рабовладельчес­ком обществе, где функции хранения денег выполняли храмы, а обмена — меняльные конторы.

Учреждения, имевшие некоторые черты банков, появились в средние века в городах Северной Италии, а затем в торго­вых центрах Нидерландов и Германии. Воз­никновение большинства небанковских кредитно-финансовых учреждений относится к более позднему периоду, а широкое их разви­тие происходит уже в наше время. Кредитные системы развитых стран имеют различную структуру, но есть и общие черты.

Так, в любой стране кредитная система со­стоит из центрального банка, коммерческих банков, специализированных банковских уч­реждений (инвестиционных, внешнеторговых, ипотечных и других), а также различных кредитно-финансовых учреждений небанковского типа: страховых, финансовых, инвестиционных компаний, пенсионных фондов, сберегательных касс. Причем в последние два десятилетия роль небанковских кредитно-финансовых уч­реждений повысилась. Так, большое значение на рынке ссудных капиталов

США имеют страховые компании, ссудо-сберегательные ас­социации, пенсионные фонды. Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной си­стемой страны, ведут финансовые операции правительства, хранят временно свободные средства и обязательные резервы коммерчес­ких и других банков, предоставляют им в случае необходимости кредиты для поддер­жания их ликвидности, обладают монополь­ным правом эмиссии банкнот, являются глав­ными проводниками денежно-кредитной по­литики государства.

В каждой стране есть центральный банк, как, например, Английский банк в Велико­британии или Бундесбанк в Германии. В от­личие от Великобритании или Германии цент­ральный банк США представлен Федераль­ной резервной системой (приложение П20-1). Во всех развитых странах существует бан­ковская система двух уровней.

Первый уро­вень — это центральный банк, второй — коммерческие банки.| Функции коммерческих банков — это прежде всего аккумулирование бессроч­ных депозитов (ведение текущих счетов) и доплата чеков, вы­писанных на эти банки, а также предоставление кредитов пред­принимателям. Коммерческие банки часто называются финан­совыми универмагами или супермаркетами кредита. Ведь эти кредитные учреждения также осуществляют расчеты и органи­зуют платежный оборот в масштабе

всего национального хо­зяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя). На рубеже 80—90-х гг. началось активное внедрение коммер­ческих банков в разных странах в страховой, бизнес. В резуль­тате клиенты коммерческих банков могут пользоваться услу­гами самого широкого диапазона. Очевидно, данное направ­ление универсализации коммерческих банков будет развиваться и в ближайшие годы. Эти организации возникли в XIX в. Длительное время они играли в денежно-кре­дитной сфере подчиненную

роль, уступая коммерческим банкам, однако их роль резко возросла в странах с рыночной эко­номикой после Второй мировой войны. Это произошло, с одной стороны, из-за усиления значения операций, на которых специализировались эти институты, ас другой стороны, из-за проникновения этих финансово усилив­шихся специализированных институтов в сферу действия ком­мерческих банков. Примером могут служить пенсионные фон­ды, капиталы которых сильно возросли в последние десятилетия и которые являются на

Западе одними из крупнейших поку­пателей ценных бумаг. Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводят операции по вы­пуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на этом доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капитал, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования

различных отраслей хозяйства. В России они немногочисленны. Важное место в кредитной системе занимает обширная груп­па сберегательных учреждений. Они привлекают мел­кие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной си­стемы не могут функционировать как капитал. Существуют разные типы сберегательных учреждений: сберегательные банки и кассы, взаимно-сберегательные банки (разновидность коо­перативных банковских учреждений в

США), доверительно-сберегательные банки (в Великобритании), ссудосберегательные ассоциации (в США), кредитные кооперативы (союзы, ассо­циации). В России среди сберегательных учреждений домини­рует Сбербанк РФ (имеет 34426 тыс. филиалов — апрель 1996 г.). Для страховых компаний характерна специфическая форма привлечения средств - продажа страховых полисов.

По­лученные доходы они вкладывают прежде всего в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги. Они также предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государству. В России в 1996 г. насчитывалось около трех тысяч организаций, получивших лицензию на право проведения страховой деятельности. Созданы и действуют 73 страховые компании с участием иностранного капитала. Пенсионные фонды различаются по организации и управлению, по структуре активов.

Так, имеются фонды застрахованные (управляемые страховыми компаниями) и не­застрахованные (управляемые предприятиями или по их дове­ренности банками), фундированные (их средства инвестирова­ны в ценные бумаги) и нефундированные (пенсии выплачи­ваются из текущих поступлений и доходов) и т.д. В России наряду со страховыми компаниями вопросами пен­сионного обеспечения занимаются также негосударственные пенсионные фонды (НПФ). В последние годы отмечается их бурный рост (в середине 1996 г. в стране насчитывалось 900— 950

НПФ). По своей сути они являются сберегательными институтами. Однако в деятельности НПФ существует еще немало проблем и изъянов. В частности, некоторые НПФ основаны на пирамидальных схемах, что несомненно приведет их к бан­кротству и может дискредитировать в глазах населения идею негосударственного пенсионного обеспечения. Инвестиционные компании размещают среди мел­ких держателей свои обязательства (акции) и используют

полу­ченные средства для покупки ценных бумаг различных отраслей хозяйства. Мелкие инвесторы охотно покупают обязательства инвестиционных компаний, так как благодаря значительной диверсификации (вложение средств в различные предприя­тия) достигается известное рассредоточение активов, снижает­ся опасность потери сбережений из-за банкротства фирм, в чьи акции вложен капитал. Инвестиционные чековые фонды в России являются, в сущности, тоже инвестиционными ком­паниями.

Участие в кредитной системе различных финансово-кредит­ных институтов и рост заинтересованности в ее обслуживании расширили финансовые возможности индивидуальных клиен­тов и мелких фирм. Владелец мелкой фирмы получает большой выбор источников кредитования. 2.Обычно выделяют четыре группы банковских операций: 1) пассивные операции; 2) активные операции; 3) банковские услуги;

4) собственные операции банков. Первые две группы операций наиболее распространены, и на них приходится основная часть банковской прибыли. В развитых странах с рыночной экономикой в последние го­ды значительно возрос объем банковских услуг. Они посте­пенно становятся вторым по важности источником дохо­дов банков. Собственные операции банков играют по-прежне­му подчиненную роль. Пассивные операции служат для мобилиза­ции средств.

В результате пассивных опе­раций, суть которых сводится к получе­нию ссуды, банки получают денежные средства, которые ис­пользуются для финансирования активных операций. Результаты этих операций отражаются в пассиве баланса банка. Для создания банка первоначально необходим определенный собственный капитал. Но это лишь отправная точка для ор­ганизации собственного банковского дела.

Банковские опера­ции базируются на заемных средствах. В экономически разви­тых странах соотношение между собственным и заемным ка­питалом находится на уровне от 1:10 до 1:100. Рассмотрим подробнее виды пассивных операций. Под депозитами понимаются все срочные и бессрочные вклады клиентов банка, кро­ме сберегательных. Источники средств, помещаемые на депозиты, весьма разнообразны.

Это средства на счетах предприятий, счетах заработной платы рабочих и служащих, счетах государственных учреждений и предприятий, которые временно не используются. С точки зрения банковской техники депозиты можно подразделить на две группы: на вкла­ды до востребования и срочные вклады. Вклады (депозиты) до востребования представля­ют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент. По вкладам до востребования выплачивается довольно низкий процент.

В некоторых странах начисление процентов по вкладам до востребования вообще запрещено. Депозиты до востребования предназначены в первую очередь для осущест­вления текущих расчетов. Ежедневное ведение платежных операций предприятий в банках требует немалых затрат. Однако эти затраты банков в большей или меньшей степени компенсируются тем, что кли­енты, владеющие счетами до востребования, далеко не в полной мере используют имеющиеся на их счетах денежные средства.

Как правило, остается так называемый твердый остаток, ко­торый используется банком для своих коммерческих целей, т. е. может быть выдан в ссуду в целях извлечения прибыли. Банк без особых трудностей может выдавать из этих средств в определенном объеме краткосрочные кредиты. Срочные вклады бывают двух видов: собственно сроч­ные вклады и вклады с предварительным уведомлением о сня­тии средств. Собственно срочные вклады возвращаются вла­дельцу в заранее установленный день, до

того момента они «заблокированы» и банк может полностью распоряжаться ими. Если сумма, первоначально вложенная как; срочный вклад, не изымается владельцем в установленный день, то в дальнейшем он может распоряжаться ею так же, как, и текущим счетом. Сроки, на которые принимаются такие вклады, подразделяются на четыре группы: от 30 до 89, от 90 до 179, от 180 до 359 и более 360 дней. Если в случае собственно срочных вкладов по истечении договорного срока

клиенту автоматически предоставляется пра­во их изъятия в любой из последующих дней, то срочные вклады с предварительным уведомлением требуют подачи в банк специального заявления вкладчика. Обычно сроки уве­домления следующие: от 1 до 3, от 3 до 6, от 6 до 12 и более 12 мес. Для каждой из этих групп вкладов устанавливаются соответствующие проценты. Отметим также, что срочные вкла­ды занимают промежуточное положение между текущими и сберегательными

вкладами. Для сберегательных вкладов типичным является их медленный рост и то, что использование средств часто про­исходит через несколько лет. Отличительная особенность сбе­регательного вклада заключается в том, что его владельцу вы­дается свидетельство о наличии вклада, чаще всего сберега­тельная книжка. В практике сберегательного дела отдельных стран различают два вида сберегательных вкладов: с законо­дательно установленным и с договорным сроками оповещения об изъятии средств.

К пассивным операциям банка относятся и так называемые привлеченные средства (кредиты, полученные от других банков). Этот вид пассивных операций представляет собой обычные кредитные сделки. Здесь инициатива исходит от банка: ему на определенный срок необходима некоторая сумма денег, для этого он как заемщик выходит на денежный рынок. Еще одна группа пассивных операций — эмиссия облигаций: ипотечных (закладных листов) и банковских. Суть этих опе­раций состоит в мобилизации банками денежных средств

вза­мен выдачи определенных ценных бумаг. В активных операциях банков выделяются кредитные (учетно-ссудные) операции и операции с ценными бумагами (фондо­вые). На них приходится до 80% всего баланса. Кроме того, банки осуществляют кассовые, акцептные операции, сделки с иностранной валютой, недвижимостью. При этом в соот­ветствии с Базельским соглашением (для стран ОЭСР) доля собственных средств банка в общих активах должна быть не

ниже 9,2%. Кредитные операции можно классифицировать по ряду признаков. 1. В зависимости от обеспечения: ссуды без обеспече­ния (бланковые) и имеющие обеспечение. Последние подраз­деляются на вексельные (выдаваемые в форме покупки векселя или под его залог), подтоварные, под ценные бумаги. Одной из разновидностей ссуд, имеющих обеспечение, являются лом­бардные кредиты, предоставляемые центральным банком, коммерческим банком,— процентные ссуды под залог ценных бу­маг.

2. По срокам погашения: онкольные (до востребования, т. е. погашенные по требованию заемщика или банка), краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет). 3. По характеру погашения: погашаемые единовре­менным взносом и в рассрочку. 4. По метод у взимания процента процент удержи­вается в момент предоставления ссуды (при учете векселя, вы­даче потребительской ссуды) или в момент погашения кредита, или равномерными взносами на протяжении

всего срока кре­дита. 5. По категориям заемщиков, отражающим эконо­мическое содержание и цель кредита. Различают четыре вида ссуд: 1) коммерческие ссуды, предоставляемые предприя­тиям для пополнения временной нехватки оборотного капитала и вложений в основной капитал, расширения производства и т.д.; 2) ссуды, посредникам фондовой биржи, кото­рые выдаются под обеспечение ценными бумагами и исполь­зуются для биржевых операций; . 3) сельскохозяйственные ссуды, которые, в свою очередь, подразделяются на ипотечные

ссуды (под залог не­движимости — земли, строений и т. д.) для покрытия крупных капитальных затрат и краткосрочные ссуды на временные нуж­ды (например, покупку семян), погашаемые обычно при реа­лизации урожая; 4) кредитование конечного потребления, вы­ступающее в трех формах: под залог жилых; строений, на по­купку потребительских товаров с погашением в рассрочку, ссуды с разовым погашением (по окончании ее срока). Выдача ссуды банкам — сложная, много­ступенчатая процедура.

Заемщик, обраща­ясь в банк, представляет заявку, в которой указана цель кредита, срок, график пога­шения и другие данные. Кроме того, он обязан сообщить под­робные сведения о всех сторонах своей производственной и финансовой деятельности (в случае потребительской ссуды — о состоянии личных финансов, доходах, месте работы и т. д.) Мелкие фирмы должны представить обеспечение, а также по­ручителей или гарантов. Кредитные заявки поступают в управ­ление учетно-ссудных операций банка, которое направляет их в кредитный

отдел для оценки способности заемщика погасить ссуду. Заявка рассматривается учетно-ссудным комитетом, со­стоящим из двух-трех директоров. Рекомендации этого органа по всем заявкам периодически докладываются совету директо­ров, который принимает окончательное решение о выдаче ссуды или отказе в ней. В большинстве зарубежных стран значительная часть ссуд выдается компаниям в форме открытия лимита,

т. е. «кредитной линии». В Англии, например, устанавливается лимит по овер­драфту. Овердрафт — предоставление кредита банком клиенту сверх остатка по его текущему счету. Открытие кредитного лимита означает достижение между заемщиком и банком до­говоренности о максимальной сумме задолженности по кредиту. Лимит устанавливается на определенный срок, например на год, в течение которого заемщик может в любой момент по­лучить ссуду без дополнительных переговоров с банком.

Но банк может отказать выдать ссуду в рамках утвержденного ли­мита, если положение дел заемщика ухудшилось. Открытие «кредитной линии» сопровождается, как правило, требованием банка, чтобы заемщик хранил на своем текущем счете мини­мальный, компенсационный остаток, обычно в размере не ме­нее 20% суммы кредита. Тем самым банк «привязывает» к себе заемщика, не давая изъять всю сумму кредита или перевести его в другой банк. Соответственно повышается реальный размер процента, взимаемый по ссуде.

При предоставлении суммы под обеспечение банк получает залоговое обязательство, позволяющее ему распоряжаться за­ложенным имуществом. Обеспечением может служить недви­жимое и движимое имущество, ценные бумаги, вкладные сер­тификаты и т.д. Во многих странах банки устанавливают первичную, или базовую, ставку (англ prime rate, base rate), которая начисляется по необеспеченным ссудам первоклассным заемщикам. Это са­мый низкий уровень процентов по кредитам. Процент по кредитам дифференцируется, в зависимости

от вида и размера кредита, величины капитала заемщика, его свя­зей с банком. По каждой из категорий ссуд норма процента, как правило, выше, чем по предыдущей: необеспеченные ссуды первоклассным заемщикам (первичная ставка), под биржевые ценные бумаги, под товары и оборудование, под дебиторскую задолженность (долговые обязательства клиента), сельскохозяй­ственные ссуды (без обеспечения), потребительский кредит. К фондовым операциям банков относятся разнообразные операции с ценными бумагами:

покупка ценных бу­маг для собственного портфеля (инвести­ции), первичное размещение вновь выпущенных ценных бумаг среди держателей, покупка и продажа ценных бумаг по пору­чению клиента (обслуживание вторичного оборота ценных бу­маг), ссуды под ценные бумаги. Портфель ценных бумаг для банков служит средством по­лучения дополнительной прибыли в виде дивидендов и про­центов. В США, Англии, Франции и ряде других стран уста­новленный в 30-х гг. запрет на использование ресурсов

банка для спекулятивных вложений повлиял на состав портфеля цен­ных бумаг: из него исчезли акции и облигации торгово-про­мышленных компаний и главное место заняли обязательства государства и местных органов власти. Однако этот запрет до конца не соблюдается. Банки приобретают акции на довери­тельной основе, а коммерческие банки предоставляют кредиты инвестиционным банкам и посредникам фондовой биржи под залог ценных бумаг. Так, ведущие зарубежные банки широко практикуют выдачу ссуд под биржевые ценные бумаги.

По под­счетам Нью-йоркской фондовой биржи свыше 50% оборота по купле-продаже ценных бумаг осуществляется за счет кре­дитов коммерческих банков. Исключительно велика роль банковской системы в разме­щении государственных займов. Банки покупают государствен­ные облигации за собственный счет, активно обслуживают опе­рации по подписке на них, организуют вторичный рынок го­сударственных облигаций, выступая посредниками при их перепродаже. Операции на этом рынке обычно сосредоточены в руках наиболее крупных банков (в

США — шесть коммер­ческих и 13 инвестиционных банков), которые получают боль­шую прибыль на разнице в курсах покупки и продажи. Важнейшие посреднические операции — инкассовые, аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные. Особое место занимают доверитель­ные (трастовые) операции, которые внешне сходны с посред­ническими, но выходят за их рамки, и лизинговые операции. Инкассовые операции представляют собой операции, при посредстве которых банк по поручению своего клиента

получает деньги по денежным и товарно-расчетным докумен­там. На инкассо принимаются чеки, векселя, ценные бумаги, иностранная валюта и т.д. Совершая инкассовую операцию, банк взимает комиссию, размер которой зависит от вида опе­рации. Аккредитив — это поручение о выплате определенной суммы лицу или компании при выполнении указанных в ак­кредитивном письме условий. В подобной операции участвуют: клиент, дающий поручение об открытии

аккредитива; банк, открывающий аккредитив; банк, в котором открыт аккредитив и который следит за выполнением его условий; лицо, в пользу которого открыт аккредитив (бенефициар, или получатель). Различают денежные и товарные аккредитивы. Денежный аккредитив — это именной документ, выдаваемый банком лицу, внесшему определенную сумму и желающему получить эту сумму в другом городе данной страны или за границей. Товарный аккредитив применяется для расчетов между поставщиком и покупателем товара в оптовом

обороте. Переводные операции заключаются в перечислении внесенных в банк денег получателю, находящемуся в другом месте. Они осуществляются путем посылки банковского чека или перевода банку-корреспонденту. Банки выполняют следующие доверительные (трасто­вые) операции для частных лиц: временное управле­ние имуществом лиц, лишенных права осуществлять эту фун­кцию (вдовы, несовершеннолетние); управление имуществом умершего в интересах наследников; управление капиталом с целью получения наивысшей прибыли (вложение

денег в акции, недвижимость); хранение ценностей в сейфах и т.п. Дове­рительные операции для компаний отличаются от перечисленных выше: банк может выступать гарантом по об­лигационному займу, агентом по регистрации выпускаемых на рынок акций, по трансферту (передаче права собственности по именным акциям), управляющим средствами пенсионных фондов корпораций и т.д. В последние годы все большую популярность среди про­мышленных компаний получает финансовый лизинг,

т. е. приобретение дорогостоящих машин и оборудования и сдача их в аренду. Обычно банк или подчиненная ему лизинговая компания покупают за полную стоимость машины и оборудо­вание и предоставляют их в пользование арендатору. Последний периодически (раз в месяц, квартал) уплачивает взносы, за счет которых происходит погашение стоимости оборудования и обеспечивается прибыль учреждения, кредитующего сделку. 3. Центральный банк — чаще всего государственный банк, хотя в некоторых странах

он является коммерческим, акцио­нерным банком, где главным акционером выступает государство (например, Швей­царский банк). Особую структуру имеет центральный банк США, называемый FRS (Федеральная резервная система), состоящий из 12 штатных центральных банков. В России Центральный банк - государственный. Основные задачи Центрального банка состоят в проведении политики государства в области денежного обращения, кредита

и расчетов, обеспечении устойчивой покупательной способности денежной еди­ницы, регулировании и контроле деятельности коммерческих банков, хранении зо­лотовалютных резервов. Регулирование объема и структуры денежной массы в обращении осуществляет­ся Центральным банком путем изменения объема предоставляемых банкам кредит­ных ресурсов, покупки и продажи ценных бумаг и иностранной валюты, именуемых операциями на открытом рынке.

Центральный банк устанавливает и изменяет нор­мы обязательных резервов, которые коммерческие банки должны держать в Цен­тральном банке, проводя политику минимально допустимых резервов. Главный банк страны оказывает регулирующее воздействие на банковские процентные ставки по кредитам, устанавливая свою так называемую учетную ставку (ставку рефинансиро­вания), по которой он сам предоставляет кредиты. Учетная ставка оказывает воздей­ствие на ставки процента, по которым выдают кредиты банки второго

уровня. Центральный банк организует расчеты между коммерческими банками через кор­респондентские счета, которые открываются этими банками в расчетно-кассовом центре (РКЦ) Центрального банка. Центральному банку принадлежит исключительное право выпуска в обращение и изъятия из обращения денежных знаков. В связи с этим он организует изготовле­ние, перевозку и хранение денежных знаков, создает их резервный фонд и определя­ет порядок замены поврежденных денежных знаков, осуществляет

уничтожение ус­таревших денежных знаков, а также устанавливает признаки платежности денег. Регулирование и контроль за деятельностью коммерческих банков Центральный банк осуществляет на всех этапах их деятельности, начиная от лицензирования и за­канчивая лишением того или иного коммерческого банка лицензии на банковскую деятельность. - В целях обеспечения устойчивой работы коммерческих банков и зашиты интере­сов кредиторов

Центральный банк устанавливает ряд обязательных нормативов дея­тельности коммерческих банков. В число таких нормативов входят минимальный размер уставного капитала, предельное соотношение между размером собственных средств и суммой активов этих банков, показатель ликвидности баланса, размер обя­зательных минимальных резервов, которые размещаются коммерческими банками в Центральном банке, а также предельно допустимые размеры риска на одного заем­щика.

Коммерческие банки обязаны предоставлять финансовые отчеты и финансо­вые документы Центральному банку. Центральный банк осуществляет следующий обширный круг операций: предо­ставляет кредит правительству (Министерству финансов) на принципах срочности платности и возвратности в пределах тех лимитов, которые устанавливают законода­тельные органы; выдает кредиты другим банкам на срок по соглашению, покупает и продает векселя, а также ценные бумаги, выпускаемые правительством, предостав­ляет кредиты

на срок, под залог векселей, ценных бумаг; покупает и продает иност­ранную валюту и платежные документы в иностранной валюте, которые выставляют российские и иностранные банки; участвует в отечественных и иностранных пред­приятиях и организациях (в виде такого участника он может инвестировать средства как в отечественной, так и в иностранной валюте); устанавливает официальный курс рубля к денежным единицам иностранных государств; осуществляет расчетное и кас­совое обслуживание государства, коммерческих банков

и, в порядке исключения, отдельных организаций. Все эти операции соответствуют деятельности Центрального банка как эмиссионного, кредитного и расчетного центра страны. В связи с широким развитием в условиях рыночной экономики коммерческих банков важной функцией Центрального банка стало лицензирование, то есть выдача разрешений на деятельность коммерческих банков. Законом определено, на каких условиях и какие документы должны быть предоставлены для лицензирования

ком­мерческих кредитных учреждений. Центральный банк ведет общегосударственную книгу регистрации банков. Иностранные банки, их филиалу могут осуществлять бан­ковские операции также только с момента их регистрации в этой книге. Центральный банк по согласованию с Министерством финансов определяет по­рядок создания страховых и резервных фондов, которые формируются за счет при­были банков. Такие страховые и резервные фонды предназначаются для покрытия возможных убытков коммерческих банков.

Являясь «банком банков» и организатором всей кредитной системы в стране, Центральный банк, разумеется, имеет право при обнаружении нарушений коммер­ческими банками установленных нормативов их деятельности применять соответст­вующие меры воздействия. Так, в случае систематических нарушений нормативов, неисполнения предписаний в отношении сроков и условий проведения банковских операций, при подведении итогов года с убытками, при возникновении положения,

которое угрожает интересам клиентов коммерческого банка, Центральный банк мо­жет ставить вопрос перед учредителями коммерческого банка о финансовом оздоровлении банка, о его реорганизации и даже о полной ликвидации такого банка. В качестве санкции при наступлении обстоятельств, предусмотренных выше, может быть назначена временная администрация по управление банком на период финансового оздоровления (санации).

Центральный банк должен строить свою работу таким образом, чтобы было обес­печено проведение единой политики государства в области денежного обращения, кредита, расчетов. И для этого требуется четкая организация его работы. Руководящими органами банка является Совет директоров и Правление банка. Совет директоров рассматривает директивы государственной кредитно-денежной политики,

принимает решения по введению ограничений на объем кредитования со стороны коммерческих банков, устанавливает размер процентных ставок за кредиты, предоставляемые этим банкам, определяет генеральную линию ведения дел и управления банком. Совет может принимать к рассмотрению любой вопрос деятельности банка как по собственному усмотрению, так и по предложению Правления. Правление Центрального банка состоит, из Председателя, его заместителей, членов

Правления. Список использованной литературы. 1. «Экономика и бизнес» / Под ред. Камаев В. Д М.:1993 2. «Курс экономической теории»/ Под ред. Чепурина М.Н Киселевой Е.А Киров,1994. 3. «Экономика». Учебник / Под ред. Булатова А. С М.:1997 4. «Курс общей экономической теории»/Под ред. Добрынина А. И Тарасевича Л. С 1996 5. « Банковское дело» /

Под ред. Колесникова В.И Кроливецкой Л.П М.:1995.