Страховые компании на российском рынке: состояние и перспективы

Страховые компании на российском рынке: состояние и перспективы

Введение
Цель даннойкурсовой работы является раскрытие темы: «Страховые компании на российскомрынке: состояние и перспективы.»: рассмотреть основные определения и сделатьанализ страхового рынка, а также попытаться на основе разных данных сделатьпримерный прогноз развития страхового рынка России в ближайшие годы. Понятиестрахового рынка, его структура и условия его существования описываются впервой части курсовой работы, подробное описание этой темы с анализом итоговыхданных, а рассмотрение перспектив развития страхового рынка в России в третьейчасти работы.
С развитиемрыночных отношений, когда производители товаров, предприниматели, фермеры, атакже иные представители негосударственного сектора экономики стали приниматьрешения и действовать на свой страх и риск, значительно возросли роль и местострахования в системе экономических отношений.
Рольстраховых рынков состоит в том, что они выполняют функции специализированных кредитныхи инвестиционных институтов, поэтому ведущие позиции по величине активов изначению в качестве поставщиков ссудного капитала после коммерческих банковзанимают страховые организации. Аккумулируемые ресурсы страховых организацийпозволяют им использовать временно свободные средства для долгосрочныхпроизводственных капиталовложений. Банки, которые опираются на сравнительнократкосрочно привлекаемые средства, не обладают такими возможностями.
Денежныесредства в форме страховых платежей, взносов, премий, а также доходов отактивных операций (например, инвестиции, спонсорство и т.д.), обычносущественно превышают страховые выплаты страхователям, что позволяетстраховщикам повышать свои доходы и инвестировать их в прибыльные программы,ценные бумаги и т.д.
Опытзарубежных стран показывает, что для страхового рынка характерны определенныестимулы к саморазвитию, такие как предпринимательство, активность, инициатива,новаторство и т.п.
На данныймомент страховой рынок в России уже достаточно развит, сегодня многие и нетолько юридические лица все чаще думаю от страховании имущества ответственностии финансовых рисков.
В даннойработе мы рассмотрим нынешнее состояние рынка, его прошлое и перспективы.

Глава 1. Сущностьстрахования в России и мире
Страхованиепредставляет собой отношения по защите имущественных интересов физических июридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) засчет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов(страховых премий) (ст. 2 закона РФ «Об организации страхового дела вРоссийской Федерации»).
Это особаясфера перераспределительных отношений по поводу формирования и использованияцелевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических июридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлениинеблагоприятных явлений и событий, именуемых страховыми случаями.
По своейсути страхование представляет собой формирование независимых денежных фондов наслучай наступления неблагоприятных событий. Страхование следует отличать отсамострахования, при котором физическое лицо или предприятие формируетсобственные резервные фонды в денежном или натуральном виде для ликвидациипоследствий неблагоприятных событий, наносящих ему материальный ущерб.
Правовыеосновы страхования
Нормативно-правоваябаза института страхования в России начала складываться в 1993 г. с вступлениемв силу Закона о страховании. В настоящее время в стране сформирована системастрахового законодательства, включающая нормы гражданского, административного,государственного, финансового, международного права.
К основнымнормам гражданского права, регламентирующего порядок заключения, действия ипрекращения договоров страхования, права и обязанности сторон по договорустрахования, порядок создания и ликвидации страховщиков, деятельности страховыхпосредников, относятся:
гл. 48 ГК«Страхование», которая устанавливает основные положения, касающиеся проведениястраховых операций. В ней определены возможные формы страхования,регламентируются порядок проведения обязательного страхования и ответственностьза неосуществление обязательного страхования, дана характеристика договоровимущественного и личного страхования. Установлены основные требования,предъявляемые к страховым организациям; общие принципы проведения взаимногострахования и перестрахования; принципы взаимоотношений сторон по договорустрахования, права и обязанности страхователя, страховщика, других лиц,участвующих в страховании; требования к форме договора страхования ихарактеристика его существенных условий. Определяются порядок заключения ислучаи досрочного прекращения договоров страхования. Регулируются действиясторон при наступлении страховых случаев;
Закон РФ«Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1(в ред. от 20.07.2004). В нем формулируются основные понятия в областистрахования. В частности, даются определения страхования и перестрахования,форм страхования; характеризуются участники договора страхования и требования,предъявляемые к ним, а также виды страховых посредников; рассматриваютсятермины, используемые в договорах страхования;
Кодексторгового мореплавания от 30.04.1999 № 81 -ФЗ (в ред. от 30.06.2003, с изм. от06.04.2004), гл. XV которого регламентирует условия договора морского страхования;
Закон РФ «Омедицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28.06.1991 № 1499-1(вред, от 23.42.2003), определяющий порядок проведения медицинскогострахования;
Федеральныйзакон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих,граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего составаорганов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарнойслужбы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропныхвеществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы исотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28.03.1998 № 52-ФЗ (вред. от 21.06.2004);
УказПрезидента РФ от 06.04.1994 № 667 «Об основных направлениях государственнойполитики в сфере обязательного страхования», в котором определены принципыосуществления ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме;
УказПрезидента РФ от 07.07.1992 №750 «Об обязательном личном страхованиипассажиров».
К основнымнормам финансового права, регламентирующего отношения по поводу уплаты налоговучастниками страхового рынка, образования и использования страховых резервов идругих финансовых фондов страховыми организациями, относятся
Налоговыйкодекс;
Закон РФ«Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1,в ст. 26 «Страховые резервы» которого дается характеристика страховых резервов,создаваемых страховыми организациями, а в ст. 28 «Учет и отчетность»регламентируется порядок ведения ими учета и составления отчетности.
Страховойрынок
Страховойрынок — это определенная социально-экономическая среда, в которой действуютстрахователи (потребители страховых услуг) и страховщики (те, кто эти услугипредоставляет), а также различные страховые посредники. Основой развитиястрахового рынка является обеспечение процесса воспроизводства посредствомоказания помощи пострадавшим в результате непредвиденных неблагоприятныхсобытий. Формирование страхового рынка сопровождается конкурентной борьбоймежду страховыми организациями, т.е. соперничеством за достижение наиболеевысоких финансовых результатов. Страховой рынок обеспечивает тесную связь междустрахователем и страховщиком. Первичным звеном страхового рынка являетсястраховая организация (страховая компания), где происходит формирование ииспользование средств страхового фонда, зарождаются экономические отношения, атакже сочетаются личные, коллективные и групповые интересы. В широком пониманиистраховой рынок — это совокупность экономических отношений, возникающих по поводукупли-продажи страхового продукта.
Взависимости от масштабов страховые рынки подразделяют на национальный,региональный и международный рынок.
Национальныйстраховой рынок представляет собой сферу деятельности страховых компаний,специализированных перестраховочных организаций, страховых агентов и брокеров вопределенной стране. Страховая деятельность на национальном рынке подчиняетсянациональному законодательству и контролируется органами государственногострахового контроля.
Региональныйстраховой рынок — это совокупность страховых организаций, национальныхстраховых рынков определенных регионов, которые связаны между собой теснымиинтеграционными связями.
Международныйстраховой рынок представляет собой совокупность национальных и региональныхстраховых рынков.
Структурастрахового рынка представлена акционерными, государственными, взаимными икорпоративными страховыми компаниями. Поэтому под организационно-правовымиформами страхования подразумеваются акционерное страхование, взаимноестрахование, государственное и кооперативное страхование.
Акционерноестрахование представляет собой такую организационную форму страхования, прикоторой акционерные общества являются страховщиками и формируют свой уставныйкапитал за счет акций (облигаций). Акционерные страховые обществаподразделяются на закрытые (акции таких обществ распространяются только средиих учредителей) и открытые страховые общества (их акции могут свободнопродаваться и покупаться).
Взаимноестрахование — это объединение страхователей для обеспечения взаимопомощи, прикотором каждый страхователь является членом страхового общества. Создание ОВСхарактерно для союзов средних и крупных собственников. Страхователь, становясьчленом ОВС, также принимает участие в распределении прибыли и убытков по результатамдеятельности за год.
Кооперативноестрахование по своей сути похоже на взаимное страхование.
Государственноестрахование — это страхование, при котором страховщиком выступаетгосударственная организация.
Несмотря наконкуренцию между страховыми организациями, при определенных обстоятельствахнеобходимо прибегать к их сотрудничеству. Перестрахование является одной изформ сотрудничества и применяется прежде всего в перестраховании опасных,крупных объектов. Еще одной из форм сотрудничества выступает соцстрахование,или совместное страхование, проводимое на долевых началах, опасных рисков иликрупных объектов. В развитом виде такое сотрудничество приводит к созданиюстраховых пулов, страховых союзов и клубов.Финансоваядеятельность страховых компаний. Формирование прибылистраховой организации
Длястраховой компании, как и для любой другой предпринимательской структуры,существует необходимость извлекать прибыль из своей деятельности. В общемслучае конечный финансовый результат страховой организации определяется какразность между ее доходами и расходами. Тем не менее специфика страховогобизнеса оказывает существенное влияние на состав, структуру и содержаниеосновных показателей производственно хозяйственной деятельности, определяющихее конечный финансовый результат.
Прибыльюсогласно ст. 247 гл. 25 ч. 2 НК в редакции Федерального закона от 29.11.2004 №141-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в часть вторую Налогового КодексаРоссийской Федерации и некоторые другие акты законодательства РоссийскойФедерации о налогах И сборах, а также признании утратившими силу отдельныхактов (положений актов) законодательства Российской Федерации о налогах исборах», является полученный доход, уменьшенный на величину расходов,определяемых согласно гл. 25 НК.
Согласност. 330 гл. 25 НК налогоплательщики — страховые организации должны вестиналоговый учет доходов и расходов по договорам страхования, соцстрахования,перестрахования в разрезе заключенных договоров по видам страхования. Доходыпризнаются на дату возникновения права на получение страховой премии (взноса)от страхователя, вытекающего из условий договора, а если такая дата неустановлена, то с даты выставления страховщиком счета на оплату страхователемстрахового взноса.
Страховщики-налогоплательщикив порядке и на условиях, установленных законодательно и рассмотренных выше,образуют из полученных взносов страховые резервы, ведут их учет и включают всостав своих расходов. Согласно ст. 293 гл. 25 НК к доходам страховойорганизации помимо доходов, предусмотренных ст. 249 «Доходы от реализации» и250 «Внереализационные доходы» этой же главы, определяемых с учетомособенностей ст. 293, относятся:
— страховыепремии (взносы) по договорам страхования, соцстрахования и перестрахования;
— суммыуменьшения (возврата) страховых резервов, образованных в предыдущих отчетныхпериодах с учетом изменения доли перестраховщиков в страховых резервах;
— вознаграждения и тантьемы, полученные по договорам перестрахования;
— вознаграждения от страховщиков по договорам соцстрахования;
— суммывозмещения перестраховщиками их доли страховых выплат;
— суммыпроцентов по депо премий по рискам, принятым в перестрахование;
— доходы отреализации регрессных требований лицам, ответственным за причиненный ущерб;
— суммысанкций за неисполнение условий договора;
— полученное вознаграждение за оказание услуг брокера и агента;
— вознаграждение за оказание услуг сюрвейера (осмотр принимаемого на страхование«имущества и выдача заключений об оценке риска) и аварийного комиссара(определение причин, характера и размеров убытков при страховом событии);
— другиедоходы от страховой деятельности.
К расходамстраховой организации согласно ст. 294 НК относятся, помимо расходов,предусмотренных ст. 254-269 гл. 25 и действующих с учетом особенностей ст. 294,следующие расходы:
— суммыстраховых резервов;
— страховыевыплаты по договорам страхования, соцстрахования и перестрахования;
— суммыстраховых премий по рискам, переданным в перестрахование;
— вознаграждения и тантьемы, выплаченные по договорам перестрахования;
— суммыуплаченных процентов на депо премий по рискам, переданным в перестрахование;
— вознаграждения страховщику по договорам соцстрахования;
— возвратчасти страховых премий, а также выкупных сумм по договорам страхования,соцстрахования и перестрахования в случаях, предусмотренных законодательством и(или) условиями договора;
— выплаченное вознаграждение за оказание услуг брокера и агента, а также расходыпо оплате услуг организаций и физических лиц, в том числе:
— услугактуариев;
— медицинскогообследования (если предусмотрено договором);
— детективных услуг (при наличии лицензии на детективную деятельность, связаннуюс установлением обоснованности страховой выплаты);
— услугспециалистов, привлекаемых для оценки риска, размеров страховой стоимости истраховой выплаты, последствий страховых случаев и урегулирования страховыхвыплат (эксперты, сюрвейеры, аварийные комиссары);
— услуг поизготовлению полисов, бланков, квитанций и т.п.;
— услуг повыполнению письменных поручений работников по безналичному перечислениюстраховых взносов из зарплаты, инкассаторских услуг и других расходов.
Финансоваяустойчивость и платежеспособность страховой компании
Финансоваяустойчивость страховщика представляет собой сохранение оптимальногокачественного и количественного состояния активов и обязательств, позволяющеестраховой организации обеспечить бесперебойное осуществление своей деятельностии ее развитие. Эта устойчивость проявляется в постоянной сбалансированности илипревышении доходов страховщика над его расходами. Главным признаком финансовойустойчивости страховщиков является их платежеспособность, т.е. способностьстраховой организации своевременно и в полном объеме выполнять свои денежныеобязательства имеющимися активами.
Финансовоесостояние страховой организации зависит от большого числа факторов. Этообусловлено тем, что деятельность страховщика состоит из нескольких элементов —непосредственно проведения страховых операций, инвестирования финансовыхресурсов, осуществления прочих, обычных для любого субъекта хозяйствованияфункций (финансирование собственной деятельности, получение кредитов, расчеты сбюджетом и т.д.). Таким образом, функционирование страховой организациивключает три вида рисков, оказывающих влияние на ее финансовое положение, —страховой, инвестиционный и общий финансовый риск. В свою очередь, страховойриск также является синтетическим понятием, зависящим от ряда факторов.
Факторы,оказывающие влияние на финансовую устойчивость и платежеспособностьстраховщика, можно подразделить на две группы — внешние и внутренние. Внешниефакторы — это факторы, не зависящие от страховой организации, от эффективностиее работы.
Факторы,входящие в эту группу, являются результатом воздействия на страховщика внешнейсреды. К ним, в частности, относятся различные экономические, политическиефакторы, законодательная база и т.д.
В отличиеот внешних, внутренние факторы зависят от деятельности конкретной страховойорганизации.
Среди нихможно выделить следующие:
•андеррайтерская политика;
• политикав области установления тарифных ставок; наличие страховых резервов внеобходимых размерах;
•достаточность собственного капитала;
•использование системы перестрахования;
•инвестиционная деятельность.
Андеррайтерскаяполитика — это деятельность страховой организации, связанная с заключениемдоговоров страхования. В целях обеспечения финансовой устойчивости страховщикидолжны тщательно оценивать степень страхового риска по заключаемым договорам,рассчитывать вероятность наступления страховых случаев, максимальные суммыожидаемого ущерба и исходя из этого принимать решения о возможности илиневозможности страхования данного объекта и условиях такого страхования.
Политика вобласти установления тарифных ставок сводится к тому, чтобы величина страховыхтарифов соответствовала степени страхового риска по заключаемому договору. Рольтакой политики для финансовой устойчивости страховщика состоит в том, чтоосновным источником финансовых ресурсов страховщика являются страховые взносы,объем которых зависит от числа договоров страхования, размера страховой суммыпо ним и величины страховых тарифов. Таким образом, от размера страховыхтарифов во многом зависит величина доходов страховой организации. В случае,если страховщик в целях привлечения страхователей будет регулярно занижатьразмер тарифных ставок, то это приведет к тому, что сумма собранных страховыхвзносов окажется ниже размера страховых выплат, которые надо будет осуществитьстраховщику в связи со страховыми случаями, что повлечет убытки от осуществлениястраховой деятельности. С другой стороны, при завышении размера тарифных ставокстраховщик может лишиться части клиентов, которые застрахуются в другихстраховых организациях. Страховые резервы являются основным источником для осуществлениястраховщиком страховых выплат и отражают величину его обязательств позаключенным договорам страхования. Поэтому размер и структура страховыхрезервов должны строго соответствовать обязательствам страховой организации,чтобы обеспечивать предстоящие страховые выплаты. Формирование страховыхрезервов в недостаточном объеме означает для страховой организацииневозможность покрытия своих обязательств, а в завышенном — уменьшение ееналогооблагаемой прибыли.
Собственныйкапитал является дополнительным источником для обеспечения способностистраховщика отвечать по своим обязательствам при недостатке средств страховыхрезервов, который может образоваться, в частности, по следующим причинам:
-недостаточнаячисленность квалифицированного персонала, слабая информационная база, не дающаявозможности точно оценить степень риска по заключаемым договорам страхования,издержки в организации учета и других субъективных факторов;
-использованиетарифных ставок, не соответствующих степени страхового риска по заключаемымдоговорам страхования;
увеличениечастоты наступления страховых случаев или средних сумм страховых выплат посравнению с теми, которые были взяты за основу при расчете размера тарифныхставок;
-снижениестоимости активов, покрываемых страховыми резервами из-за неудачной инвестиционнойдеятельности.
Дляобеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности величина собственныхсредств страховщика должна соответствовать объему его страховых операций.Обязательства, превышающие возможности страховой организации, должны быть переданыею в перестрахование. Суть перестрахования состоит в перераспределении частиобязательств по страховым выплатам, принятых на себя страховщиком по договорамстрахования, между другими организациями с целью обеспечения финансовойустойчивости страховщика.Глава вторая. Анализ состояния рынка
 
Количествокомпаний
На конеч2004го года в России было и действовало 1016 страховых компаний. На конец 2007го на число компаний на страховом рынке сократилось и составило 811 компаний.
Количествоофисов по регионам за этот период наоборот возросло с 3059 до 3708 то естьболее чем на 21%.
Интереснобудет проследить численность представительств страховых компаний по регионамРоссии за период 2004 – 2007 года. (таблица 1)

Таблица 1.Регион Количество действующих с/о по годам Средне по годам Процент прироста(при отсутствии с/о в 2004 берется за основу 2005) /> 2004 2005 2006 2007 /> Алтайский край 87 96 102 103 97 18,3908046 /> Амурская область 48 45 51 55 49,75 14,58333333 /> Архангельская область 81 90 92 92 88,75 13,58024691 /> Астраханская область 67 69 72 75 70,75 11,94029851 /> Белгородская область 81 73 95 100 87,25 23,45679012 /> Брянская область 72 87 87 87 83,25 20,83333333 /> Владимирская область 74 96 101 104 93,75 40,54054054 /> Волгоградская область 117 117 136 135 126,25 15,38461538 /> Вологодская область 77 89 87 83 84 7,792207792 /> Воронежская область 111 122 134 120 121,75 8,108108108 /> Еврейская авт. область 25 27 28 30 27,5 20 /> Ивановская область 65 67 78 83 73,25 27,69230769 /> Иркутская область 88 105 114 115 105,5 30,68181818 /> Кабардино-Балкарская Республика 51 55 55 53 53,5 3,921568627 /> Калининградская область 92 89 100 100 95,25 8,695652174 /> Калужская область 90 89 98 101 94,5 12,22222222 /> Камчатская область/ край 37 41 41 39 39,5 5,405405405 /> /> Карачаево-Черкесская Республика 41 36 39 34 37,5 -17,07317073 /> Кемеровская область 98 102 107 112 104,75 14,28571429 /> Кировская область 69 74 79 82 76 18,84057971 /> Костромская область 59 64 80 74 69,25 25,42372881 /> Краснодарский край 155 152 167 172 161,5 10,96774194 /> Красноярский край 99 99 109 110 104,25 11,11111111 /> Курганская область 54 58 59 66 59,25 22,22222222 /> Курская область 70 77 89 86 80,5 22,85714286 /> Ленинградская область 97 96 106 112 102,75 15,46391753 /> Липецкая область 70 83 86 85 81 21,42857143 /> Магаданская область 35 40 36 38 37,25 8,571428571 /> Москва 511 516 466 435 482 -14,87279843 /> Московская область 224 240 246 230 235 2,678571429 /> Мурманская область 73 78 93 88 83 20,54794521 /> Нижегородская область 112 117 140 135 126 20,53571429 /> Новгородская область 74 77 82 84 79,25 13,51351351 /> Новосибирская область 121 119 139 138 129,25 14,04958678 /> Омская область 86 93 108 110 99,25 27,90697674 /> Оренбургская область 83 84 104 109 95 31,3253012 /> Орловская область 62 68 75 89 73,5 43,5483871 /> Пензенская область 69 72 80 82 75,75 18,84057971 /> Пермский край/область 111 118 133 137 124,75 23,42342342 /> /> Приморский край 94 97 106 106 100,75 12,76595745 /> Псковская область 62 66 70 73 67,75 17,74193548 /> Республика Адыгея 41 50 45 41 44,25 /> Республика Алтай 28 41 40 42 37,75 50 /> Республика Башкортостан 101 121 125 140 121,75 38,61386139 /> Республика Бурятия 51 51 58 67 56,75 31,37254902 /> Республика Дагестан 55 54 59 62 57,5 12,72727273 /> Республика Ингушетия 23 30 34 26 28,25 13,04347826 /> Республика Калмыкия 41 46 38 41 41,5 /> Республика Карелия 55 67 62 69 63,25 25,45454545 /> Республика Коми 65 77 74 76 73 16,92307692 /> Республика Марий Эл 45 54 58 59 54 31,11111111 /> Республика Мордовия 45 52 64 69 57,5 53,33333333 /> Республика Саха (Якутия) 44 53 65 57 54,75 29,54545455 /> Республика Северная Осетия-Алания 42 46 45 47 45 11,9047619 /> Республика Татарстан 104 117 135 128 121 23,07692308 /> Республика Тыва 17 14 20 27 19,5 58,82352941 /> Республика Хакасия 36 42 45 54 44,25 50 /> Ростовская область 137 136 146 160 144,75 16,78832117 /> Рязанская область 77 87 94 105 90,75 36,36363636 /> Самарская область 132 140 150 162 146 22,72727273 /> Санкт-Петербург 201 209 214 220 211 9,452736318 /> Саратовская область 102 111 122 126 115,25 23,52941176 /> Сахалинская область 50 50 59 61 55 22 /> Свердловская область 152 152 164 165 158,25 8,552631579 /> Смоленская область 81 80 101 96 89,5 18,51851852 /> Ставропольский край 107 105 122 129 115,75 20,56074766 /> Тамбовская область 68 68 78 72 71,5 5,882352941 /> Тверская область 96 107 115 112 107,5 16,66666667 /> Томская область 70 74 88 91 80,75 30 /> Тульская область 101 105 118 128 113 26,73267327 /> Тюменская область 144 138 147 157 146,5 9,027777778 /> Удмуртская Республика 86 84 96 96 90,5 11,62790698 /> Ульяновская область 83 88 94 97 90,5 16,86746988 /> Хабаровский край 81 88 85 85 84,75 4,938271605 /> Челябинская область 113 131 140 142 131,5 25,66371681 /> Чеченская Республика 38 45 34 29,25 -10,52631579 /> Читинская область 36 42 58 59 48,75 63,88888889 /> Чувашская Республика 75 70 83 93 80,25 24 /> Чукотский авт. округ 20 18 24 22 21 10 /> Ярославская область 98 107 113 112 107,5 14,28571429 /> Итого 3059 3306 3599 3708 /> 21,21608369 />
Как мывидим из данной таблицы особого численного роста страховых организаций за этигоды не произошло, наибольший рост численности страховых компаний произошел вРеспублике Башкортостан – 39 новых страховых организаций появилось с 2004 года,на втором месте Чеченская республика – 34 новых страховых организации, что неудивительно так как после установления относительного мира там открылся новыйпока еще не освоенный рынок куда и двинулись инвесторы, во многих регионахнаоборот уменьшилось количество страховых организаций, в чем же дело? Скореевсего дело в том что несмотря на введение ОСАГО и а также широкий рост иныхвидов страхования физические и юридические лица предпочитают застраховыватьсвои риски у компаний которые уже немало лет на рынке, и которые создали себехорошую репутацию в то время как для других страховых компаний остаются малыекрохи. То есть благодаря росту рынка и возрастающей конкуренции слабых простовытеснили с рынка, тут следует заметить что капитал страховых компаний запоследний год вырос с 155,4 миллиарда рублей до 171,1 миллиарда рублей.
Так жеважно учесть действия ФССН по массовому отзыву лицензий в связи с вышедшей вянваре 2004го года новой редакцией закона «Об организации страхового дела»согласно которому минимальный устав страховых компаний теперь не должен бытьменее 30-120 млн. руб. в зависимости от деятельности, которой занимаетсякомпания. Наибольшее количество из отозванных согласно этому закону лицензийпришлось на регионы сразу после вступления закона в силу, ФССН в своем приказе отозвалалицензии у 94 компаний, правда в последствии некоторые были возвращены. Тольков 2006 году были отозваны 180 лицензий. На данном этапе ФССН занимается чисткойкомпаний с сомнительными операциями по перестрахованию.
Страховыепремии и выплаты по регионам
Как мывидим из таблицы 2Регион Собранные премии тыс. руб. (за искл мед страх) Выплаты тыс. руб.(за искл мед страх) Численность населения /> 2007 2006 2005 2007 2006 2005 /> /> Алтайский край 3 469 949 2 833 993 2 058 335 1 400 536 1 352 646 1 386 186 2508478 /> Амурская область 792 502 677 628 938 426 342 528 354 867 329 560 869617 /> Архангельская область 2 137 266 1 491 549 1 151 053 808 949 588 298 443 628 869617 /> Астраханская область 1 525 253 1 190 063 1 029 641 754 145 683 275 489 680 1000874 /> Белгородская область 1 795 697 1 923 071 1 077 368 604 306 627 257 369 039 1519137 /> Брянская область 1 189 227 941 043 810 574 383 995 311 577 305 274 1308479 /> Владимирская область 2 011 441 1 607 414 1 238 053 912 490 647 549 528 619 1449475 /> Волгоградская область 4 011 979 3 610 897 2 894 191 1 832 497 1 754 918 1 355 058 2608762 /> Вологодская область 3 919 334 3 104 272 2 408 130 2 018 395 1 444 868 1 179 251 1222888 /> Воронежская область 2 811 258 2 352 225 1 857 105 1 189 135 897 966 741 852 2280406 /> Еврейская авт. область 105 410 82 867 65 422 45 730 30 558 27 051 4568047 /> Ивановская область 1 225 318 914 817 828 609 561 624 389 100 362 213 1079605 /> Иркутская область 4 590 677 3 630 978 3 491 605 2 027 536 1 589 265 1 306 682 2507676 /> Кабардино-Балкарская Республика 288 006 273 162 197 596 143 580 89 824 90 553 891338 /> Калининградская область 2 302 972 1 807 547 1 577 905 911 344 652 386 568 783 937404 /> Калужская область 1 104 268 761 703 605 755 437 260 310 192 257 675 1005648 /> Камчатская область/ край 320 604 291 190 271 588 115 555 110 017 119 908 345669 /> /> Карачаево-Черкесская Республика 109 421 160 076 138 876 83 525 67 061 78 189 427418 /> Кемеровская область 5 074 854 4 341 531 3 247 278 2 777 784 2 270 683 1 762 533 2823539 /> Кировская область 1 525 201 1 184 552 1 211 782 589 563 450 455 377 171 1413257 /> Костромская область 813 218 636 881 574 220 338 009 288 127 209 557 697043 /> Краснодарский край 8 250 045 6 014 905 5 153 697 3 160 396 2 922 536 1 858 740 5121799 /> Красноярский край 6 565 947 5 912 720 5 507 242 2 075 889 1 829 248 1 453 182 5121799 /> Курганская область 822 809 621 244 544 584 322 361 250 108 208 823 960410 /> Курская область 1 409 450 892 293 866 337 448 587 330 634 271 362 1162475 /> Ленинградская область 2 194 506 2 142 761 2 556 596 663 874 708 196 954 177 1633350 /> Липецкая область 1 391 919 1 179 275 1 266 966 529 169 421 144 578 948 1168814 /> Магаданская область 161 164 185 401 210 591 62 818 63 234 81 106 165820 /> Москва 214 321 368 190 067 431 161 285 959 80479 687 69 798 751 56 578 330 165820 /> Московская область 18 292 543 16 296 212 21 361 815 7 205 055 5 735 901 11 351 171 6672773 /> Мурманская область 2 145 638 2 067 113 1 555 701 720 231 593 376 570 073 850929 /> Нижегородская область 7 269 656 6 245 559 4 485 674 3 631 066 2 801 470 2 013 329 3359816 /> Новгородская область 1 139 195 811 421 838 706 475 343 360 940 365 336 652437 /> Новосибирская область 6 977 517 5 859 581 4 619 948 3 191 376 3 013 392 2 316 429 2635642 /> Омская область 3 522 045 3 103 583 2 719 238 1 364 217 1 155 306 961 397 2017997 /> Оренбургская область 3 495 860 2 424 251 2 081 568 1 517 924 1 110 405 937 868 2119003 /> Орловская область 980 584 626 886 525 018 332 564 260 001 313 058 821934 /> Пензенская область 1 347 884 1 052 290 797 485 440 347 341 399 349 714 1388021 /> Пермский край/область 7 217 854 5 688 335 4 255 695 3 942 187 2 672 574 2 063 485 2718227 /> /> Приморский край 3 575 318 3 045 072 2 766 885 1 740 585 1 238 909 1 076 841 1995828 /> Псковская область 652 109 562 467 603 014 240 552 191 450 177 202 705289 /> Республика Адыгея 270 829 216 487 166 837 143 025 83 942 89 461 441176 /> Республика Алтай 136 675 294 260 206 079 49 812 129 998 124 332 207122 /> Республика Башкортостан 6 839 301 5 088 877 3 990 566 2 993 501 2 359 639 2 105 674 4052731 /> Республика Бурятия 633 904 531 410 444 066 241 534 181 977 127 525 959892 /> Республика Дагестан 530 282 528 318 473 779 182 159 189 957 137 970 2687822 /> Республика Ингушетия 91 534 91 994 50 839 65 461 47 622 15 027 499502 /> Республика Калмыкия 194 275 210 009 161 560 85 244 60 354 46 290 285541 /> Республика Карелия 940 783 743 817 703 494 412 016 328 414 267 428 690653 /> Республика Коми 1 741 546 1 413 364 1 292 159 897 169 673 325 647 356 968164 /> Республика Марий Эл 703 942 541 446 486 543 272 546 208 640 138 229 968164 /> Республика Мордовия 981 087 806 421 639 847 386 019 288 447 252 162 840391 /> Республика Саха (Якутия) 1 068 886 948 396 1 068 187 408 472 406 739 359 105 951436 /> Республика Северная Осетия-Алания 235 325 197 191 167 367 77 215 104 145 135 885 702456 /> Республика Татарстан 14 670 002 10 428 559 10 554 061 8 940 043 4 530 500 5 360 513 3762809 /> Республика Тыва 134 399 78 907 85 504 49 459 38 550 31 283 311619 /> Республика Хакасия 471 490 421 417 368 600 182 012 144 836 151 513 537230 /> Ростовская область 7 737 370 5 896 809 4 201 554 3 334 231 2 197 075 1 538 127 4254421 /> Рязанская область 1 674 850 1 191 467 1 128 122 641 568 522 214 380 305 1164530 /> Самарская область 8 976 507 8 067 162 6 495 537 3 979 953 3 156 966 2 795 103 3172787 /> Санкт-Петербург 31 112 031 26 994 941 20 871 791 14210717 11 450 271 10 203 352 3172787 /> Саратовская область 4 068 055 3 311 986 2 521 128 2 203 773 1 622 551 1 199 823 2583808 /> Сахалинская область 1 241 745 886 803 788 123 319 337 298 003 274 544 518539 /> Свердловская область 13 093 546 9 921 528 7 858 123 6 320 212 4 429 379 3 717 086 4395617 /> Смоленская область 1 258 013 877 793 771 938 878 687 400 417 306 923 983227 /> Ставропольский край 3 112 914 2 671 570 1 958 850 1 483 300 1 018 768 700 268 2705067 /> Тамбовская область 752 372 674 346 568 873 287 465 281 269 228 211 1106035 /> Тверская область 1 601 026 1 199 628 980 359 607 783 435 928 332 517 1379542 /> Томская область 2 018 646 1 652 841 1 574 831 941 598 785 769 730 777 1034985 /> Тульская область 2 282 567 1 606 031 1 403 268 1 218 924 678 452 523 936 1566295 /> Тюменская область 17 670 399 14 087 247 11 864 253 8 723 319 7 213 768 5 991 101 3373365 /> Удмуртская Республика 2 637 829 1 911 541 1 563 635 1 022 836 751 202 720 775 1532736 /> Ульяновская область 1 633 188 1 478 727 1 286 521 715 956 600 059 427 543 1312208 /> Хабаровский край 2 582 317 2 166 887 2 242 551 1 142 787 1 016 476 854 461 1403712 /> Челябинская область 8 134 772 6 999 412 5 750 218 4 651 515 2 936 829 2 916 406 3510990 /> Чеченская Республика 163 754 80 714 74 370 31 376 14 610 9 724 1209040 /> Читинская область 1 011 146 876 504 796 810 570 193 456 903 379 077 1209040 /> Чувашская Республика 1 599 747 1 196 540 1 018 321 509 015 392 081 337 979 1282567 /> Чукотский авт. округ 38 816 23 829 27 030 3 260 3 080 5 096 1282567 /> Ярославская область 2 161 459 1 692 811 1 534 117 1 066 500 878 464 687 635 1315005 /> Итого 150 434 756 121 615 529 101 509 710 58 038 287 52 747 978 46 504 565 67036695 />
Как мывидим исходя из данной таблицы средний уровень убыточности в 2007 году составил52%, в 2006 году данный показательбыл равен 57%, а в 2005 году 54%… В 2004 году по данным ФССН данныйпоказатель составил, как мы видим за последние три года нет сильных колебаний вуровне убыточности страховых компаний, что позволяет делать страховым компаниямдолгосрочные прогнозы, и быть более уверенными в количестве инвестиций которыеони могу себе позволить без риска невыплат застрахованным. Инвестиции это самыйбольшой источник доход в страховых компаний в мире, например в США уровень убыточностистраховых компаний составляет примерно 98% что обусловлено высокими страховымипремиями.
Наибольшаясреднедушная страховая премия по регионам принадлежит Москве 20 т.с. рублей начеловека, конечно эта цифра совершенно не отражает расходы среднестатистическогожителя Москвы на страхование, так как в Москве совершается большое количествостраховых операций коммерческими фирмами, что сильно влияет на данныйпоказатель.
Второйрегион по данному показателю Санкт-Петербург 9,81 т.с. опять же это связанно сбольшим количеством коммерческих организаций проводящих страховые операции.
Потом идетТюменская область – 5,24, Татарстан – 3,90, Вологодская область 3,20.
Темпы ростароссийского страхового рынка за 2007 год. Следующие (таблица 3)Виды страховой деятельности Страховые премии Темп роста % Страховые выплаты Темп роста % /> 2007 год 2006 год 2007 год 2006 год /> Добровольное страхование всего: 402 595,9 337 379,7 119,3 156 580,4 124 619,3 125,6 /> /> в том числе: страхование жизни 22 546,7 15 984,3 141,1 15 652,8 16 580,5 94,4 /> /> личное (кроме страхования жизни) 89 079,8 76 950,1 115,8 48 871,8 42 028,0 116,3 /> /> имущественное страхование (кроме страхования ответственности) 270 897,0 227 912,0 118,9 90 468,5 64 648,4 139,9 /> /> страхование ответственности 20 072,4 16 533,3 121,4 1 587,3 1 362,4 116,5 /> Обязательное страхование всего: 361 018,6 273 247,0 132,1 317 253,9 228 196,5 139,0 /> личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) 557,5 517,8 107,7 3,0 3,1 96,8 /> /> государственное личное страхование сотрудников Государственной Налоговой службы РФ 19,7 11,5 171,3 20,2 17,0 118,8 /> /> /> /> государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц 5 701,8 5 310,0 107,4 4 375,4 4 234,7 103,3 /> /> /> /> страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств 70 391,0 63 873,8 110,2 40 094,6 33 290,0 120,4 /> обязательное медицинское страхование 284 348,6 203 533,9 139,7 272 760,7 190 651,7 143,1 /> Итого: 763 614,5 610 626,7 125,1 473 834,3 352 815,8 134,3 />
Как мывидим наибольший темпы роста страховых выплат – 143,1%(138% в 2006 году)показывает обязательное медицинское страхование, однако этот лишь отображаетрост доходов населения а соответственно повышение страховых премий по ОМС. Навтором месте уже идет добровольное страхование, выплаты по страхованиюимущества выросли на 139%(140% в 2006 году), а вот страхование ответственностивыросло гораздо скромнее, всего на 116,5% (119% в 2006 году) что говорит о том,что населению пока менее понятно страхование своей ответственности передтретьими лицами, чем страхование личного имущества.
Темпы жероста премий скромнее 139,7% по обязательному медицинскому страхованию, итолько имущественному страхованию премии выросли больше чем выплаты – 121%. Изэтого видно что страховые компании в РФ медленно но верно идут к соотношениямпремии/выплаты характерным для других развитых стран.Главатретья. Перспективы
Российскийрынок уже второй год подряд демонстрирует очень высокие темпы роста, Если в2005 году по данным ВСС, он вырос всего на 4 процента, то в 2006-м уже на 22,7,а в конце 2007 года темпы прироста приблизились к 25 процентам, По мнениюэкспертов ВСС страховщиков ожидает ежегодный 20 процентный прирост, и я думаюнет причин им возражать, общество сейчас получает все больше денег, которыеактивно тратит на приобретение различных ценностей, и соответственно все большезадумывается о необходимости страховать свои риски. В отличии от ситуациипрошлых лет когда для многих был главным вопрос сиюминутного выживания, тосейчас большинство задумывается о перспективе на будущее, многие компаниинапример то уже начали сами страховать своих сотрудников по программам ДМС дляпредотвращения ущерба от недееспособности сотрудников.
Сейчас покаеще основным двигателем рынка страхования, его если так можно выразитсялокомотивом является автострахование, в прошлом году его рост составил 35процентов, при этом 40 процентов рынка автострахования составляет самый дорогойстраховой пакет – авто каско. Это связанно с большим ростом кредитования, и таккак покупка автомобиля в кредит уже очень частое явление, а банки требуютстрахования рисков. В принципе перспективы страхового рынка России самые радужныеи омрачить их может только несколько моментов, такие как банковские кризисы,когда у людей будет меньше денег на приобретение имущества, крах экономики, атакже как ни странно вступление России в ВТО, Российские страховые компанииокажутся под очень серьезным прессингом иностранных после вступления в ВТО, ужесейчас многие иностранные компании стараются «застолбить» себе место подсолнцем, что бы после вступления России в ВТО развернутся, ведь Россия этоогромный рынок страхования, причем «чистая» прибыль от страхования, а не отинвестирования здесь гораздо выше.
Чтокасается отечественного капитала, то имеющиеся примеры его инвестиционнойактивности и участия в управлении страховыми бизнес-процессами нередко вызываютбольше вопросов (часто недоуменных), чем свидетельствуют о том, чтопроявившиеся к данному моменту на страховом рынке российские инвесторы обладаютуровнем квалификации, достаточным для развития реального страхового бизнеса всовременных условиях.
Такимобразом, можно полагать, что в складывающейся перспективе возможным полем активностистрахового бизнеса в России останутся, главным образом, не новые, а ужесложившиеся ранее сегменты страхового рынка. Объективно действующиезакономерности, ограничивающие платежеспособный спрос на страхование в нашейстране, будут стимулировать участие страхового бизнеса не в развитии и болеекачественном обслуживании все новых групп отечественных страхователей, а впеределе рынка.
В основномпо вопросу о перспективах развития страхового рынка существует много прогнозови комментариев, несмотря на то, что российский рынок ускоренно развивается и,можно сказать, испытывает подъем. Это выражается в целом ряде экономическихпоказателей, в значительном снижении ценообразования, росте страховой культурынаселения, повышении качества и разнообразия страховых программ. В то же времяс введением новой редакции Закона «Об организации страхового дела в России»страховщики, в частности до 1 июля 2007 года, должны обеспечить увеличениеминимальных размеров уставных капиталов до европейских стандартов.
С однойстороны, это, безусловно, положительный момент, направленный на рост надежностии платежеспособности российских страховых компаний, приближение их кцивилизованным стандартам. Однако есть и другая сторона медали: готовы ли кэтому российские граждане, не приведет ли это к значительному сокращению рынкарегиональных страховщиков и не является ли это попросту скрытой формой не оченьдобросовестной конкуренции борьбы — лобби крупных страховых компаний? Почему встране, где уровень жизни гораздо ниже европейских норм, а экономика такжедалека от идеального состояния, страховой рынок обязан столь быстро статьвысокоцивилизованным? Где страховщикам взять недостающие средства и какобеспечить минимально приемлемую доходность на вложенный инвесторами капитал?Только время даст ответ на эти вопросы.
И все жеперспективы у региональных страховщиков, безусловно, есть. В любой странесуществуют небольшие региональные компании. Они выживают за счет оперативного икачественного оказания страховых услуг. Они высокомобильны, и в этом ихнепотопляемость. Другое дело — государственная политика в отношениирегиональных компаний за рубежом, она кардинально отличается от российской.Контроль за работой филиалов нерегиональных компаний весьма высокий, кромеэтого, они обязаны в качестве гарантий платежеспособности на местном рынкевнести значительный депозит и т.п.
Нельзя неотметить новую позитивную тенденцию — рост числа тендеров на выбор страховщикасреди крупных предприятий посредством участия страховых посредников. Это делаетотбор страховщиков более объективным, изживают себя отраслевые привязанности.
Международноерейтинговое агентство Fitch Ratings представило свой прогноз развитияроссийского страхового рынка. По мнению аналитиков агентства, в ближайшие тригода рынок ждет сокращение числа крупнейших игроков и усиление конкуренции всегменте страхования иного, чем страхование жизни. При этом приоритетнымизадачами для страховщиков станут поиск дополнительного капитала для поддержкироста бизнеса, региональная экспансия и ставка на розничные виды страхования.Участники рынка согласны с прогнозами Fitch Ratings [17].
Вопубликованном отчете Fitch Ratings говорится, что сбор премий в сегментестрахования жизни в краткосрочной перспективе будет носить взрывной характер,прирастая на 40-50% год. По иным сегментам страхования прогнозы скромнее: сборпремий будет расти на 20-25% ежегодно. По прогнозам Fitch Ratings, будетпроисходить увеличение концентрации рынка за счет повышения топ-20 игроков рынкасвоей доли в бизнесе ином, чем страхование жизни. Так, если в 2004 году 20крупнейших игроков собирали 55% от всей премии, то по итогам девяти месяцев2006 года их доля составила уже 66%, «и вероятно, она продолжит расти», считаютаналитики Fitch Ratings. «Крупные страховые группы наиболее успешноосуществляют расширение своей деятельности и растут быстрее, чем сектор вцелом», — заявила в беседе с РБК daily младший директор по страховому секторуFitch Анастасия Воронкова.
Рынок ждетувеличения числа сделок по слиянию и поглощению между крупнейшими игрокамирынка. В течение следующих двух-трех лет число лидеров сократится с 20 до12-15, полагают эксперты Fitch Ratings. Этому будут способствовать как высокаяконкуренция на рынке, так и отказ некоторых акционеров страховых компаний отданного бизнеса, что связано с проблемами по поиску дополнительных средств длядальнейшего развития бизнеса. По подсчетам Fitch Ratings, топ-20 страховщиковждет в будущем четыре-пять поглощений.
В сегментестрахования жизни конкуренцию лидерам составят дочерние компании иностранныхстраховщиков, эксперты Fitch Ratings полагают, что на рынке страхования жизнироссийские компании, скорее всего лучше сработают в корпоративном блоке, аиностранцы начнут активно выстраивать работу с розничными клиентами. Всреднесрочной перспективе он по объемам премии должен превзойти рынокстрахования иного, чем жизни.
Участникистрахового рынка согласились с тем, что процесс слияний и поглощений,несомненно, затронет лидеров. Факторами для этого станут экономия издержек засчет масштабов бизнеса страховщиков и привлекательность для инвесторов икредиторов в первую очередь крупных операторов рынка».

Заключение
Оцениваяситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхованиякрайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страхованиинеуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, неудовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.
Несоставляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемыотечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российскойэкономики.
К числувнутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы страхования, за счетрезервов, можно отнести:
— низкийуровень профессионализма и страховой культуры;
— внутрисистемная разобщенность;
Внешнимипроблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать:
— экономические (инфляция, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)
— юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховойдеятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полногоотсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)
В итоге, небыло бы зазорным рекомендовать использование опыта иностранных профессионаловстрахового бизнеса, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросовцелевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот,возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организацииинститута страхователей-экспертов, брокеров, актуариев и др.).
Основнымизадачами по развитию страхового дела являются:
формированиезаконодательной базы рынка страховых услуг;
развитиеобязательного и добровольного видов страхования;
созданиеэффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховойдеятельностью;
стимулированиеперевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованиеммеханизмов долгосрочного страхования жизни;
поэтапнаяинтеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.
По вопросуоб перспективах Российского страхового рынка существует много прогнозов икомментариев, несмотря на то что российский рынок ускоренно развивается и,можно сказать, испытывает подъем. Это выражается в целом ряде экономическихпоказателей, в значительном снижении ценообразования, росте страховой культурынаселения, повышении качества и разнообразия страховых программ. В то же времяс введением новой редакции Закона «Об организации страхового дела в России»страховщики, в частности до 1 июля 2007 года, должны обеспечить увеличениеминимальных размеров уставных капиталов до европейских стандартов. С однойстороны, это, безусловно, положительный момент, направленный на рост надежностии платежеспособности российских страховых компаний, приближение их кцивилизованным стандартам. Однако есть и другая сторона медали: готовы ли кэтому российские граждане, не приведет ли это к значительному сокращению рынкарегиональных страховщиков и не является ли это попросту скрытой формой не оченьдобросовестной конкуренции борьбы — лобби крупных страховых компаний? Принятыеизменения порядка формирования страховых резервов, к сожалению, не позволяет ихнакапливать, что существенно подрывает платежеспособность страховыхорганизаций. По этому практически единственной возможностью сохраненияплатежеспособности страховых организаций является наращивание собственныхсредств, что не всегда соответствует интересам учредителей, так как зачастуювозможно только в ущерб последним.
В любойстране существуют небольшие региональные страховые компании. Они выживают засчет оперативного и качественного оказания страховых услуг. Они высокомобильны,и в этом их непотопляемость.
России ещёпредстоит пройти долгий путь совершенствования в страховой деятельности, какэто делали иностранные государства. В нашем государстве заложены огромныеперспективы развития этой сферы, так как экономика только ещё формируется.Важно чтобы страхование заняло достойное место в экономике страны, так как этотвид деятельности способствует появлению действительно рыночной экономики (как инового общества), не зависимой от неблагоприятных случайных воздействий,пагубных (критических) для существования субъектов экономики и общества.
Рынку нужныадекватные, вдумчивые, умеющие самостоятельно мыслить, специалисты, которыеспособны понимать и учитывать интересы страхователей на практике. Нужна системаподготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых кадров,ориентированная на формирование таких специалистов нового типа. Эти специалистыдолжны быть способными к самоадаптации в меняющихся во времени рыночныхусловиях. Нужны формы организации бизнеса, которые способствуют реализациипрофессиональных качеств таких специалистов. Нужна государственная политика(включая нормотворчество), позволяющая страховщикам совершенствовать своюдеятельность на принципах реализации индивидуального подхода к страхователю истимулирующая его интерес к страхованию.
Совершенноезаконодательство, постоянное изучение и анализ страхового рынка, конкретныемеры по усовершенствованию политики компании, широкая и качественная рекламастраховых продуктов, а также полное объяснение каждому конкретному потребителючерез рекламу всех возможностей и плюсов качественных и конкурентоспособныхстраховых продуктов – это и есть, по моему мнению ключ к развитию в такойважной отрасли хозяйства как страховой рынок в целом.