/>Содержание
Введение
I. Понятие страхового рынка
1.1. Понятие страхования истрахового рынка
1.2. Субъекты и инфраструктурастрахового рынка
1.3. Место и роль страхового рынкав финансовой системе
II. Страховой рынок Украины
2.1. Развитие страхового рынкаУкраины
2.2. Конъюнктура страхового рынкаУкраины на данном этапе
Заключение
Список источников информации
Введение
/>/>Осуществление деятельности в условияхрынка сопровождается разного рода рисками. Неопределённость – одна из основныхсоставляющих конъюнктурной ситуации на каждом рынке любого государства –развитого или развивающегося. Неопределённость включает в себя весь спектрвозможных непредвиденных ситуаций и рисков. В тоже время любой экономический субъектидёт на риск уже в момент организации собственного дела. Поэтому, рискиявляются неотъемлемой составляющей деятельности любого предприятия.
В такойситуации практически единственным способом защиты от рисков и минимизации их последствийявляется страхование. В связи с этим, принципиально меняется характер и функциистрахования в Украине, растет его значение как эффективного, рационального,экономного и доступного способа защиты имущественных интересов субъектовхозяйствования, производителей товаров и услуг, а также граждан.
Рынокстраховых услуг – один из необходимых элементов рыночной инфраструктуры, тесносвязанный с рынком средств производства, потребительских товаров, рынкомкапитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы. В странах с развитой экономикойстраховое дело имеет обширный размах и обеспечивает предпринимателям надежнуюохрану их интересов от неблагоприятных последствий разного рода техногенныхаварий, финансовых рисков, криминогенных факторов, стихийных и других бедствий.
Страховые услуги занимают важныепозиции в системе управления и минимизации рисков. При этом страховой рынок,обеспечивая конкуренцию страховщиков, предоставляет страхователям возможностьвыбора наиболее подходящих и выгодных условий страхования для каждогоотдельного страхового случая и в каждой отдельной ситуации.
В условиях господства государственнойформы собственности и административно-командной системы управления в нашейстране потенциал института страхования не мог быть раскрыт полностью, сфера егоприменения была очень ограничена. Страхового дела в его настоящем значение небыло и не могло быть, так как не было основы – частного предпринимательства исамостоятельности субъектов хозяйствования.
Исследование основ формирования идействия страхового рынка для нашей страны крайне важно, так как именно сейчасотечественный рынок находится на этой стадии развития. Изучение мирового опытав этом аспекте необходимо для предотвращения повторения ошибок, а такжеполучения возможности создания более совершенной системы страхования в нашейстране.
Таким образом, целью данной курсовойработы является рассмотрение страхового рынка как такового, его становления иразвития в Украине.
Задачами курсовой работы являются:
· раскрытие понятиястрахового рынка, его субъектов и инфраструктуры;
· рассмотрениестановления и развития страхового рынка Украины и его текущей конъюнктуры.
I. Понятие страхового рынка 1.1. Понятие страхования и страхового рынка
Страхование – составная частьфинансов, но отношения страхования имеют целый ряд особенностей:
• денежные отношения в страхованиисвязаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;
• при страховании нанесенный ущербраспределяется между участниками страхования;
• при страховании ущербперераспределяется между территориями и во времени;
• страхование характеризуетсявозвратностью средств, внесенных в страховой фонд.
На основании перечисленных вышеособенностей можно дать следующее определение: страхование –этосовокупность экономических отношений между его участниками по поводуформирования страхового фонда и его использования для возмещения ущерба[6].
Страховая деятельность или страховоедело – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию,взаимному страхованию, а также деятельность страховых брокеров, страховыхактуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.
Страховой рынок представляет собойопределенную сферу финансовых отношений, где объектом купли-продажи выступаетстраховая защита и где формируется спрос и предложение на нее. Страховой рынок представляетсобой особую социально-экономическую структуру, объединяющую различных субъектов,которые преследуют свои специфические интересы и выполняют определенныефункции.
Страховой рынок– это рынок,где объектом купли-продажи является страховая услуга. На страховом рынке, как ина любом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники [6].
Страховой рынок действует неразрывнов связях с другими составляющими финансового и денежно-кредитного рынка. Оннепосредственно связан с кредитным рынком, рынком банковских услуг и др., чтообеспечивает его стабильность и нормальное функционирование в соответствии сего целями и задачами. Основной целью функционирования финансового рынкаявляется аккумуляции и перераспределение средств страхователей для снижения иуменьшения последствий рисков с целью получения прибыли. 1.2. Субъекты и инфраструктура страхового рынка
Исследование страхового рынка начнемс рассмотрения его субъектов – участников страховых отношений. Очевидно, чтокроме покупателей страховых услуг, на страховом рынке действуют также разныевиды продавцов. Страховые организации, общества взаимного страхования,страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.Законом определяются следующие участники страховых отношений:
· страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
· страховые организации;
· общества взаимного страхования;
· страховые агенты;
· страховые брокеры;
· страховые актуарии;
· орган страхового надзора;
· объединения субъектов страхового дела, в том числесаморегулируемые организации.
Страхователь– это юридическоеили дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договорыстрахования либо являющееся страхователем в силу закона.
Второй основной субъект страховогорынка – страховщик, юридическое лицо, обособленный хозяйствующий субъект,который создан специально для осуществления страхования, сострахования,перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию. Страховщикивыполняют следующие основные функции:
— осуществляют оценку рисков;
— получают страховые премии;
— определяют размер убытков илиущерба;
— формируют страховые резервы;
— инвестируют активы;
— производят страховые выплаты.
Выделяются следующие типыстраховщиков: страховые компании (общества), перестраховочные компании(общества), общества взаимного страхования.
Страховые компании (организации) –коммерческие организации, специализирующиеся на осуществлении страховыхопераций.
Перестраховочные компании (общества)осуществляют деятельность, связанную только с перестрахованием, то естьзащитой одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другогостраховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договорустрахования обязательств по страховым выплатам.
Перестраховочные компании приобретаюти продают не страховую услугу, а риск, связанный с осуществлением страховойуслуги, обеспечивая надежность и устойчивость всей страховой системы. Например,страховая компания “А” застраховала крупный риск, который делает ее портфельслишком рискованным. В этом случае перестрахование является наилучшим методомснижения данного риска.
Классификация страховых компаний похарактерным признакам приведена в таблице 1.
Таблица 1 –Классификациистраховых компаний [8]Признаки классификации Группы страховых компаний Институциональное деление
-акционерные;
-паевые;
-государственные Территориальное деление
-местные;
-национальные Отраслевое деление
— осуществляющие страховые операции в области личного страхования (накопительное страхование жизни и личное рисковое страхование);
— осуществляющие страховые операции в области имущественного страхования разных видов;
— осуществляющие страховые операции в области имущественного страхования и личного рискового страхования Видовое деление
— осуществляющие деятельность в области обязательного страхования;
— осуществляющие деятельность в области добровольного страхования
Следует уточнить, что страховыекомпании, так же как и перестраховочные, могут осуществлять перестраховочныеоперации, как по приему, так и по передаче риска. Вместе с тем, необходимозаметить, что страховая компания для ведения операций по приему страховыхвзносов в перестрахование должна обладать соответствующей лицензией. Крометого, законодательство накладывает здесь дополнительные условия и ограничения:во-первых, не подлежит передаче в перестрахование риск по договору страхованияжизни (накопительная часть); во-вторых, если компания имеет лицензию пострахованию жизни, то она не имеет права осуществлять прием рисков вперестрахование по имущественному страхованию.
В случае общества взаимногострахования, страховой фонд образуется на основе централизации средствучастниками паевого фонда, которые одновременно выступают как страхователями,так и страховщиками. Следовательно, участникам общества взаимного страхованияпринадлежат все его активы.
Страховые посредники. Большинствостраховых операций в мире осуществляется через страховых посредников, средикоторых выделяются:
— страховые брокеры,
— страховые агенты.
Страховые агенты – постояннопроживающие на территории государства и осуществляющие свою деятельность наосновании гражданско-правового договора физические лица или юридические лица,которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют отимени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленнымиполномочиями.
Страховые брокеры – постояннопроживающие на территории государства и зарегистрированные в установленномзаконодательством порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физическиелица или юридические лица, которые действуют в интересах страхователя(перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляютдеятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования(перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем(перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказанииуслуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправеодновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
Страховые брокеры имеют правоосуществлять иную, не запрещенную законодательством деятельность, связанную сострахованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента,страховщика, перестраховщика. Таким образом, страховые брокеры не вправеосуществлять деятельность, не связанную со страхованием.
Деятельность страховых агентов истраховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнениемдоговоров страхования (кроме договоров перестрахования) с иностраннымистраховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории страныне допускается. Для заключения договоров перестрахования с иностраннымистраховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностраннымистраховыми брокерами.
В табл. 2 приведем основныехарактеристики деятельности двух основных видов страховых посредников, такихкак страховой агент и страховой брокер. Основные различия между ниминаблюдаются в том, от чьего имени осуществляется деятельность, каков типвознаграждения, количества страховщиков-партнёров, необходимости в получениилицензии и ограничений в деятельности.
Таблица 2 – Основные характеристикистраховых посредников [8]Характеристики Страховой агент Страховой брокер
От чьего имени
осуществляет
деятельность От имени страховщика и по его поручению
От своего имени и по пору-чению страхователя либо
страховщика
Тип вознаграждения
и его источник
Комиссионное вознаграждение
платит страховщик
Комиссионное вознаграждение
платит страховщик или
страхователь Зависимость от конк-ретного страховщика
Работает, как правило,
с одним страховщиком
Работает со многими
страховщиками Характеристики Страховой агент Страховой брокер
Необходимость
лицензирования
Деятельность агентов
не лицензируется Деятельность страховых брокеров лицензируется
Ограничения на
предмет деятельности Страхование не является исключительной деятельностью Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.
Риски в современной хозяйственнойжизни становятся все более крупными. В связи с этим обстоятельством, возникаетобязанность в объединении усилий страховщиков по обслуживанию таких рисков(космические объекты, крупные суда, военная техника и др.).
Объединения страховщиков могут носитьэкономическую направленность: страховые и перестраховочные пулы, создаваемыедля обеспечения финансовой устойчивости страховых операций, а такжепрофессиональную: союзы, ассоциации, которые создаются с целью координациисвоих действий, представления и защиты интересов своих участников.
На рынке страхования любогогосударства между его участниками существуют определённые взаимосвязи. Этоопределяется не только сотрудничеством в решении определённых задач, но иэкономической необходимостью и наличием рисков. Участники рынка стремятся ккооперации именно для того, чтобы понижать риски определённых видов страхованияили страховых случаев.
Партнерами в области страхования длякаждой конкретной страховой организации выступают другие участники страхования,а также другие страховые организации (рис. 1).
/>
Рисунок 1.Партнеры в области страхования [8]
Кратко охарактеризуем элементы внутреннейсреды страхового рынка.
Виды страховых услуг – кругпредлагаемых на рынок страховых продуктов, которые характеризуются определеннымнабором условий страхования, включающих перечень субъектов страхования, наборстраховых рисков, требования по установлению уровня страховой ответственности истраховой премии, порядок заключения договора страхования и обязанности сторонпо его исполнению.
Страховые тарифы представляют собойобоснованный уровень, позволяющий определить стоимость страховых услуг.Страхование связано с эмпирическими процессами, поэтому для определениястраховых тарифов необходимы специальные процедуры– актуарные расчеты.Система продажи страховых услуг включат этапы, способы, субъектов продажи,порядок оформления страховых документов.
Инфраструктура страховой организациипредставляет собой обслуживающие процесс производства службы, структурыстраховой организации: планово-экономическую, финансовую, маркетинговую,техническую, экспертную. Среди названных служб наиболее специфична экспертнаяслужба, которая включает различных специалистов в зависимости от специализациистраховой компании [7]:
— аварийный комиссар. Устанавливаетпричины, характер и размеры убытков по застрахованным судам, грузам, а такжеиных видов имущества, оформляет аварийный сертификат;
— сюрвейер. Инспектор или агентстраховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. Наосновании решения сюрвейера может решаться вопрос о заключении или незаключениидоговора страхования;
— медицинский эксперт. Проводитмедицинские экспертизы качества лечения застрахованных, осуществляет проверкуреестров на оплату медицинских учреждений;
— диспашер. Специалист в областимеждународного морского права, составляющий расчеты по распределению расходовпо общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е. диспашу;
— актуарий. Специалист, проводящийрасчеты страховых тарифов и страховых резервов.
Следует отметить, что указанныеэксперты не обязательно являются работниками страховой организации. Часто этосамостоятельные, независимые агентства. Так, в качестве сюрвейера могутвыступать квалификационные общества, специализированные организации попротивопожарной безопасности, охране труда, технике безопасности и т.п.Диспашер также чаще всего лицо самостоятельное. На практике, за рубежом он обычноприглашается судовладельцем, в Украине подобных специалистов можно найти вТоргово-промышленной палате. 1.3. Место и роль страхового рынка в финансовой системе
Место страхового рынкаобусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективнаяпотребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка всоциально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная формаорганизации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынокс общим финансовым рынком.
Место страхового рынка в финансовойсистеме обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансированиистраховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционныхресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной идругих видов деятельности (рис. 2).
Всеобщность страхования определяетнепосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансаминаселения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовымиинститутами, в рамках которых реализуются страховые отношения.
В таких отношениях соответствующиефинансовые институты выступают как страхователи и потребители страховыхпродуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком игосударственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связанос организацией обязательного страхования.
/>
Рисунок 2. Место страхового рынка вфинансовой системе [9].
Устойчивые финансовыеотношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой,валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховыеорганизации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.
Функционирование страхового рынка происходит в рамкахфинансовой системы, как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции.Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами засвободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховойрынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки –депозиты, фондовый рынок – ценные бумаги и т.д.
Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций:компенсационную (возвратную), накопительную, распределительную,предупредительную и инвестиционную [9]:
1) Основная функция страхового рынка – компенсационнаяфункция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функциивыражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям вформе возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и былообъектом страхования.
2) Накопительная или сберегательная функция обеспечиваетсястрахованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договорастрахования заранее обусловленную страховую сумму.
3) Распределительная функция страхового рынка реализуетмеханизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевомиспользовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется всистеме страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат истабильность страхования.
4) Предупредительная функция страхового рынка непосредственноне связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает напредупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализацияпредупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий понедопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев истихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фондапредупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функцийспособствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важнымфактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.
5) Инвестиционная функция страхового рынка реализуется черезразмещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков,недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функциивозрастает. Обращает на себя внимание ряд зарубежных экономистов, определяющихстраховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которыхв общественном производстве определяется мобилизация капитала посредствомстрахования.
II. Страховой рынок Украины/> 2.1. Развитие страхового рынка Украины
C переходом экономики Украины крыночным отношениям начался новый этап в развитие страхового рынка, т.к. посути была ликвидирована государственная монополия на проведение страхования.Практика подтвердила, что монополия на проведение страхования, как и другаямонополия не способствует ориентации на интересы страхователей, порождаетведомственные интересы, приводит к бюрократизации страхового аппаратагосударства.
К тому же повышение финансовойустойчивости страховых операций и концентрации страхового фонда была возможнадо определенных границ. Негативным было то, что Госстрах предлагал ограниченныйнабор страховых услуг. Государственное страхование ориентировалось наудовлетворение потребностей населения, у которого объектами страхования былиограничены: домашнее хозяйство, жизнь, здоровье, здания, транспортные средства.При этом наибольшего распространения приобрело страхование жизни.
Среорганизацией системы Госстраха начались создаваться страховые организациинегосударственных форм собственности, которые начали заниматься неофициальнымивидами страхования: страхование кредитов, коммерческих и финансовых рисков,биржевых операций. Начали разрабатываться новые нормы и правила личного иимущественного страхования.
Негативныммоментом монопольного проведения страхования было также то, что Госстрах невсегда выполнял свои страховые обязанности по защите интересов страхователей,что причиняло значительный вред развитию страхования и вызывало недовериестрахователей к этому делу. Поэтому новые страховые компании Украины хотелирасширить сферу услуг и укрепиться на страховом рынке.
Вместе стем развитие страховых отношений обуславливало необходимость созданиястрахового рынка нового типа. Сначала Укргосстрах, как правопреемник ГосстрахаСССР в Украине, в сентябре 1993 года был преобразован в Национальную страховуюкомпанию «Оранта» и отдельные компании на базе старой системы. Одновременноинтенсивно начали создаваться и коммерческие страховые компании разногопрофиля.
Динамику страховых компаний Украиныможно изобразить на графике рис. 3.
/>
Рисунок 3. Динамика страховыхкомпаний Украины за период 1990-2006 гг [10].
Какизвестно, состояние дел на страховом рынке, как правило, отображает общуюситуацию в экономике страны. Опыт функционирования страхового рынке Украиныпоказал, что быстрый рост количества страховых компаний не означаеткачественных изменений в страховой сфере и наличия конкуренции страховых услуг.
Определяющими в условияхрыночной экономики для большинства страховщиков стали проблемы адаптации крыночной конъюнктуре и конкурентной среде и возможности обеспечения финансовойстабильности как самих страховых компаний, так и страховых операций, которыеони проводят. Поэтому не удивительно, что количество страховых компанийуменьшилась в 1998 году до 233 против приблизительно 700 разных страховыхобществ и организаций которые функционировали в первоначальный периодстановления страхового рынка.
При этом были и другиеобъективные и субъективные причины и особенно общий экономический и финансовыйкризис и связанные с ним проблемы убыточности отраслей народного хозяйства,невыплата заработной платы и потеря доверия населения к продекларированнымэкономическим и рыночным преобразованиям, в том числе и к развитию страхования,как одной из наиболее действенных форм социальной защиты населения.
Кроме того, необходимообратить внимание на то, что значительным опозданием Верховной Рады Украиныбыло принятие Закона «Остраховании», что также не способствовало нормальномуразвитию страхового рынка Украины. По данным Укрстрахнадзора, после вступленияв действие Закона в реестр страховых организаций, которые получили лицензии наосуществление страховой деятельности и прошли перерегистрацию, было включенотолько 212 страховых организаций разных типов [10]. 2.2. Конъюнктура страхового рынка Украины на данном этапе
/>На начало2007 года на страховом рынке Украины действовало 439 страховщиков (см. табл.3), распределявшихся по форме собственности очень неравномерно (см. табл. 4).
Таблица 3 –Страховые компаниипо регионам Украины на 01.01.2007 г. [10]Город Кол-во страховщиков Доля в Украине 1 2 3 Центральный регион 296 67,43% Киев 291 66,29% Чернигов 2 0,46% Черкассы 2 0,46% Житомир 1 0,23% Восточный регион 76 17,31% Харьков 23 5,24% Донецк 23 5,24% Днепропетровск 21 4,78% Луганск 4 0,91% Полтава 4 0,91% Южный регион 45 10,25% Одесса 20 4,56% Запорожье 17 3,87% Николаев 3 0,68% АР Крым 5 1,14% Западный регион 9 2,05% Львов 6 1,37% Тернополь 1 0,23% Ивано-Франковск 1 0,23% Ровно 3 0,68% Всего по Украине 439
Из таблицы 3 можносделать вывод, что рынки страхования в основном сосредоточены в большихпромышленных центрах, в основном это Киев, Харьков, Донецк, Днепропетровск,Одесса и Запорожье. В тоже время, в Херсонской и Волынской областях нет ниодной страховой компании. В Западном регионе такое маленькое количествостраховщиков связано с отсутствием в нем больших промышленных предприятий, атакже очень низкой платежеспособностью населения.
/>Таблица 4– Распределение страховщиков по форме собственности [11]Форма собственности Non-life % Life % Акционерные общества 323 89,00 19 100,00 Общества с доп. ответственностью 66 10,03 0,00 Общества с полной ответственностью 23 0,32 0,00 Коммандитные общества 8 0,65 0,00 Всего 420 100,00 19 100,00
/>/>Как видно из таблицы 4 для украинского рынка страхованиянаиболее приемлемой организационно-правовой формой является акционерная форма.Так, к примеру, на начало 2005 года таких страховщиков было 392, а в 2004 годубыло зарегистрировано – 360, т.е. в 2005 годубыл рост на 8,8% [11].
Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединениястрахователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших страхователейот недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическуюпомощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства идр.
/>/>Возможность создания и порядок регистрации объединенийстраховщиков предусмотрено ст.12 Закона Украины «О страховании» [1].
/>/>В Украине созданы следующие объединения страховщиков:
/>/>1. Лига страховыхорганизаций Украины
/>/>2. Авиационноестраховое бюро
/>/>3. Моторное(транспортное) страховое бюро Украины
/>/>4. Морское страховоебюро Украины
/>/>5. Украинскоемедицинское страховое бюро
/>/>Наиболее влиятельным и известным объединением украинскихстраховщиков является Лига страховых организаций Украины.
/>/>Лига страховых организаций Украины (ЛСОУ) была создана в 1992году, как добровольное, негосударственное, неприбыльное объединениестраховщиков. Окончательно работа по созданию ЛСОУ была завершена в 1994 годуна первом съезде страховщиков Украины.
/>/>Основными задачи Лиги страховых организаций Украины является:
/>/>· способствованиеразвитию страхового рынка;
/>/>· защита прав иинтересов участников рынка страховых услуг, которые являются членами Лиги;
/>/>· способствованиеформированию и совершенствованию правовой базы страховой деятельности;
/>/>· способствованиереализации антимонопольного законодательства в сфере страховой деятельности;
/>/>C целью эффективного выполнения уставных задач Лигастраховых организаций Украины осуществляет следующие функции:
/>/>· сотрудничает сорганами государственной власти и управления по созданию направленийсовершенствованию страховой деятельности;
· />/>обеспечиваетсвоих членов квалифицированными методическими, методологическими иинформационными услугами и помощью во всех делах, связанных со страховойдеятельностью.
/>/>· создает ссоответствующими учебными заведениями центры и курсы подготовки ипереподготовки кадров.
/>/>· сотрудничает сосредствами массовой информации, готовит информационные бюллетени и другиематериалы;
/>/>· координируетдеятельность участников рынка страховых услуг в сфере общих интересов членовЛиги;
/>/>· привлекаетпредставителей членов Лиги к участию в мероприятиях, которые проводятся органамигосударственной власти и управления с целью дальнейшего развития страховойдеятельности Украины;
/>/>· осуществляеткоординацию разработок типовых правил страхование.
/>/>За годы существования это объединение достигло значительныхуспехов и пользуется авторитетом и уважением среди страховых компаний, органовгосударственной власти и организаций – партнеров Лиги страховых компанийУкраины [5].
/>/>Авиационное страховое бюро (АСБ) создано в соответствииЗакона Украины «О страховании» и ст. 3 Воздушного Кодекса Украиныпостановлением Кабинета Министров Украины от 27 апреля 1998 году №561. Насегодняшний день членами АСБ являются 52 страховыекомпании, которые работают на рынке авиационного страхования Украины.
/>/>Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ)создано в соответствии Закона Украины «О страховании» и постановлением КабинетаМинистров Украины от 28 сентября 1996 года №1175.
/>/>Морское страховое бюро создается страховщиками, которые имеютразрешение (лицензию) на осуществление морского страхования и обязательногострахования пассажиров от несчастных случаев, которые возникают во времяморской перевозки. Орган управления, которых принял решения про вступление вбюро. Бюро создается упомянутыми страховщиками путем заключения уставногодоговора.
/>/>Ассоциация «Украинское медицинское страховое бюро»зарегистрировано в органах государственной регистрации 15 марта 1999 года.Членами Ассоциации являются 28 страховыхкомпаний Украины. Страховые компании – члены УМСБ представляют 12 областей Украины, АРК и Киев.
/>/>Основной целью Ассоциации является развитие открытого иобщедоступного для всех медицинского страхового рынка в Украине путем внедренияединых правил, требований и стандартов деятельности, в обеспечение необходимойпомощи страховым компаниям в проведение медицинского страхования, организацииюридической защиты прав страховщиков и страхователей, координации усилийстраховщиков на рынке услуг медицинского страхования.
/>/>Ядерный страховой пул – это соглашение между страховщикамипро принятие на себя ядерных рисков. Дата создания Ядерного страховогопула Украины (ЯСПУ) – 14 ноября 1996 года.
/>/>Ядерный пул создан на добровольных началах с целью постояннойкоординации деятельности его участников в области страхования ядерных рисков;обеспечении их финансовой стабильности и гарантии страховых выплат;способствование в реализации международных договоров, конвенций идоговоренностей в сфере страхования ядерных рисков, членом которого являетсяУкраина. Членами ЯСПУ являются: АСК «Енергополіс», СК«Алькона», СК «Арма», СК «Оранта-Дніпро».
/>/>Министерство финансов осуществляет надзор за страховойдеятельность со стороны государства, с целью соблюдения требований участникамистрахового рынка законодательства Украины про страхование, эффективногоразвития страховых услуг, предотвращению неплатежеспособности страховщиков изащиты интересов страхователей.
В государственном страхованиив качествестраховщиков выступает государство. В круг интересов государства входит егомонополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяетсясоответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществлениегосударственного страхования представляет собой форму государственногорегулирования национального страхового рынка. Правительственные страховыеорганизации специализируются на страховании от безработицы и страхованиикомпенсаций рабочим и служащим [5].
Общество взаимного страхования— этоособая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность междугруппой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущихвозможных убытков в определенных долях в соответствии с установленнымиправилами страхования. Взаимное страхование по существу — некоммерческая формаорганизации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защитуимущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждыйчлен общества взаимного страхования — одновременно и страховщик, и страхователь.При этом документом, удостоверяющим право на владение капитала обществавзаимного страхования, его дохода и страховую защиту, является полис.
Кроме этого, ксубъектам созданной организационной структуры страхового рынка можно отнеститакже разные объединения страховщиков, образовательные центры по подготовке ипереподготовке кадров, специальную прессу и рекламу страхового рынка, а такжеКомитет по делам надзора за страховой деятельностью в Украине – Укрстрахнадзор,который осуществляет организацию лицензирования, разрабатывает методологию иорганизацию надзора, занимается вопросами развития законодательства и внешнихсвязей. Вместе с тем и сейчас актуальными остаются вопросы законодательного,методологического и информационного обеспечения деятельности страховщиков врыночных условиях.
Заключение
Страховой рынок – одна изважнейших составляющих финансового рынка любого государства. Он выполняетбольшой спектр функций, в том числе: аккумуляция, распределение иперераспределение средств, как кредитный рынок, а также снижение рисков потериимущества, жизни и здоровья застрахованных лиц, осуществляет взаимосвязи сдругими составляющими финансового рынка.
Развитие страхового рынка вУкраине сопровождалось переходом от государственной страховой монополии кстраховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлениемгосударственной страховой монополии в советский период истории. Крупныегеополитические изменения, последовавшие в связи с распадом Советского Союза,вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка вУкраине.
Начало 90-х годов в Украине охарактеризовалосьвозрождением национального страхового рынка, которое продолжается в настоящеевремя. Законодательную базу правового регулирования национального страховогорынка заложил Закон Украины «О страховании».
Подытоживая краткий анализсовременного состояния украинского страхового рынка можно сделать следующиевыводы:
· В настоящее время отечественныестраховые компании обладают недостаточной для страхования крупных промышленныхрисков величиной собственного капитала.
· Страховые компании обладаютдостаточным резервом платежеспособности.
· Украинский страховой рынок далекот насыщения, то есть существует значительный потенциал роста объема страховыхуслуг без ущерба для надежности и платежеспособности компаний.
· Проводимая инвестиционная политикастраховых компаний является весьма рискованной.
Как следует из данного обзора,проблема недостаточности капитала отечественных страховщиков не может бытьрешена в ближайшее время собственными средствами. Недавний кризис на финансовыхрынках мира и Украины, в частности, не позволяет крупным коммерческим ибанковским структурам активно включится в процесс укрупнения страховогокапитала.
Выход может быть найден вболее широком привлечении иностранного капитала для обслуживания потребностейукрианской экономики в страховых услугах. Присутствие иностранных страховщиковна украинском рынке может выражаться в нескольких формах:
1. Участие в уставном капитале украинских страховыхкомпаний.
2. Сострахование и перестрахование рисков у иностранныхстраховщиков.
3. Прямое осуществление страхования иностраннымикомпаниями на территории Украины.
Основными задачами по развитию страхового дела являются:
1) формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
2) развитие обязательного и добровольного видов страхования;
3) создание эффективного механизма государственного регулирования и надзораза страховой деятельностью;
4) стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции сиспользованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
5) поэтапная интеграция национальной системы страхования с международнымстраховым рынком.
6) Политическая стабильность, экономический рост и повышение благосостояниянаселения.
7) Наличие платежеспособного спроса организаций и граждан на страховыеуслуги.
8) Формирование благоприятствующего развитию страхования налогового режимаи инвестиционного климата.
9) Совершенствование нормативной базы страхового дела.
10) Формирование страховой культуры населения и понимания экономическойцелесообразности страхования.
11) Долгосрочное и перспективное планирование развития страхового бизнеса.
12) Привлечение стратегических (включая зарубежных) инвесторов в сферустрахования.
13) Обеспечение большей прозрачности страхового бизнеса, в том числе и черезоценку его на фондовом рынке.
14) Самоорганизация страхового бизнеса, развитие начал самоуправления наоснове профессиональных интересов страхового сообщества.
15) Эффективная деятельность профессиональных ассоциаций страховщиков,страховых посредников и обществ по защите прав страхователей.
У страхового рынка Украины естьдостаточный потенциал для выхода из замедленного развития, при достаточнохорошем управлении он должен реализовать накопленный потенциал.
Списокисточников информации
1. Закон Украины «Остраховании» N 2288-IV от 23.12.2004 г.
2. «Концепция развития страхового рынкаУкраины до 2010 года» №369-р от 23.08.05 г.
3. «Программа развития страхового рынкаУкраины на 2001 – 2004 годы».
4. Акименко А.В.Развитие отечественного страхового рынка – шаг к укреплению национальнойбезопасности Украины // Финансовые услуги. – 1998. – № 5-6. – С. 58-60.
5. Архипов А.П.Структура региональных страховых рынков // Финансы. – 1997. – № 3. – С. 44-48.
6. Базилевич В.Д.Страховой рынок Украины. – К.: «Знание», КОО. – 1998. – 374 с.
7. Залетов О.А.Страхование в Украине (под ред. Слюсаренко О.А.), – К.: МА «BeeZone», 2002 –452 с.
8. Литовских А.М.,Шевченко И.К. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие. Таганрог:Изд-во ТРТУ, 2003. – 135 с.
9. Прандецкий И.Интеграция страхового рынка Украины в глобальный рынок страхования – путь кразвитию // Финансовые услуги. – 2007. – № 3. – С. 8-12.
10. Страхование.Учебник. / Под ред. В.В. Осадец. – К.: КНЕУ, 2004. – 528 с.
11. Страховые рынкиВосточной Европы и СНГ: Справ. пос./ А.Л. Залетов, Р.В. Пукала, О.А.Слюсаренко. – К.: МА «BeeZone», 2004. – 623 с.
12. Шахов В.В.Введение в страхование: Учеб. пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.:Финансы и статистика, 2002.
13. Шляхирозвитку страхових ринків країн Східної Европи та страховий ринок України /М.В. Мних, А.М. Мних // Економіка. Фінанси. Право. – 2003. №4. – с. 14-17
14. www.forinsure.com
15. www.uainsur.com