Задача 6
Исходные данные по одному из видов страхования урожаясельскохозяйственных культур:Показатели Годы Убыточность страховой суммы, % 1 2 3 4 5 3,0 4,0 3,0 4,5 3,5
Рассчитайте:
а) среднюю убыточность страховой суммы за тарифныйпериод(основную часть нетто-ставки);
б) рисковую надбавку с вероятностью 0,954;
в) нетто-ставку;
г) брутто-ставку при условии, что нагрузка в нейсоставляет 18%.
РЕШЕНИЕ:
Рассчитаем:
а) среднюю убыточность страховой суммы за тарифный период(основную часть нетто-ставки):
Основная часть нетто-ставки (То) равна среднейубыточности страховой суммы за предшествующий период и определяется:
/>
где п — число периодов, qс – средняяубыточность страховой суммы.
/>=/>= 3,6
б) рисковую надбавку с вероятностью 0,954:
Рисковая надбавка (Тр):
/>
где s— среднеквадратическое отклонение убыточностистраховой суммы за предшествующий период, которое определяется по формуле:
/>
t — коэффициент доверия, зависящий от требуемойвероятности, с которой собранных взносов хватит на выплаты страховых возмещенийпо страховым случаям. Некоторые значения t приведены в таблице 2(методичка)
/>=/>/>
/>=2*0,6519 = 1,3038
Таблица 2
Значение вероятности при разной величине коэффициента доверияt
t
вероятность 1,0 0,6827 1,5 0,8664
2,0
0,9545 2,5 0,9876 3,0 0,9973 3,28 0,9990
в) нетто-ставку:
Нетто-ставка (Гн) состоит из основной части (То) ирисковой надбавки (Тр):
Тн = То+ Тр= 3,6+1,3038 = 4,9038
г) брутто-ставку при условии, что нагрузка в нейсоставляет 18%:
Брутто-ставка (Тб) рассчитывается по формуле:
/>
где f (%) — доля нагрузки в брутто-ставке.
/>=/>= 5,98
Задача 7
В среднем по страховой организации сложились следующиепоказатели убыточности страховой суммы по добровольному страхованию домашнегоимущества:Показатели Годы Убыточность страховой суммы, % 1 2 3 4 5 0,8 1,0 1,2 1,8 2,0
Определите:
1) среднююубыточность страховой суммы за тарифныйпериод;
2) свероятностью 0,954 нетто-ставку и брутто-ставкупри условии, что нагрузка пострахованию домашнего имущества составляет 21 % в брутто-ставке.
РЕШЕНИЕ:
Определим:
1. Среднюю убыточность страховой суммы за тарифныйпериод:
Средняя убыточность страховой суммы за тарифный периодопределяется:
/>
где п — число периодов, qс – средняяубыточность страховой суммы.
/>=/>= 1,36
2. С вероятностью 0,954 нетто-ставку и брутто-ставкуприусловии, что нагрузка по страхованию домашнего имущества составляет 21 % вбрутто-ставке:
Нетто-ставка (Гн) состоит из основной части (То) ирисковой надбавки (Тр).
Рисковая надбавка (Тр):
/>
где s— среднеквадратическое отклонение убыточностистраховой суммы за предшествующий период, которое определяется по формуле:
/>
t — коэффициент доверия, зависящий от требуемойвероятности, с которой собранных взносов хватит на выплаты страховых возмещенийпо страховым случаям. Некоторые значения t приведены в таблице 2(методичка)
t = 2
/>=
=/>
/>=2*0,5177= 1,0354
Тн = То+ Тр= 1,36+1,0354 = 2,3954
Брутто-ставка (Тб) рассчитывается по формуле:
/>
где f (%) — доля нагрузки в брутто-ставке.
/>=/>= 3,032
Задача 17
В результате дорожно-транспортного происшествия уничтоженавтомобиль. Его действительная первоначальная стоимость 120 тыс. рублей, износна момент заключения договора страхования — 30%. Стоимость пригодных деталейпосле страхового случая составила 15 тыс. рублей (с учетом износа -10,5 тыс.рублей). На приведение в порядок указанных деталей израсходовано 1,5 тыс.рублей. В договоре предусмотрена безусловная франшиза 1 тыс. рублей.
Исчислите ущерб страхователя и размер страхового возмещения,если автомобиль застрахован на 75% от действительной стоимости.
РЕШЕНИЕ:
Размер ущерба определяется на основании страхового акта,составленного страховщиком.
Сумма ущерба = стоимости имущества по страховой оценке- сумма износа + расходы по спасанию и приведению имущества в порядок —стоимость остатков, годных для дальнейшего использования =
= 120-(120*30%)+1,5-10,5 =75 тыс.руб.
Франшиза — это часть убытка страхователя, не подлежащаявозмещению страховщиком. При безусловной франшизе – из любой суммы ущербавычитается франшиза.
По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза вразмере 1 тыс. рублей. Фактический ущерб составил 75 тыс. рублей.
75-1 = 74 тыс. руб.
Страховое возмещение будет выплачено в сумме 74 тыс. рублей.
Задача 27
Определите степень вероятности дефицитности средств,используя коэффициент профессора Ф.В. Коньшина, сделайте выводы.
Исходные данные:
а) у страховой компании А страховой портфель состоит из 450заключенных договоров, у страховой компании Б – из 250;
б) у страховой компании А средняя тарифная ставка составляет2,6 рубля со 100 рублей страховой суммы, у страховой компании Б — 3 рубля со100 рублей страховой суммы.
РЕШЕНИЕ:
Для определения степени вероятности дефицитности средствиспользуется коэффициент профессора Ф.В. Коньшина (К)
/>,
где Тср– средняя тарифнаяставка по страховому портфелю;
n – количество застрахованных объектов.
Чем меньше коэффициент Коньшина, тем выше финансоваяустойчивость страховщика.
Итак,
Страховая компания А:
/>=/>
Страховая компания Б:
/>=/>
Очевидно, что КА
Таким образом, финансовая устойчивость по дефицитностисредств у страховой компании А выше, чем у страховой компании Б.
Рассмотрение и оплатапретензий при страховании грузов
Клиенту любой страховой компании важнознать, когда и в каком объеме можно рассчитывать на получение компенсации поубыткам в связи со страховым случаем. Именно в этом состоит исполнение страховщикомосновной обязанности по договору страхования. Рассмотрение заявленийстрахователей или третьих лиц (выгодоприобретателей) о страховой выплате(претензии) по любому договору страхования имеет особое значение, поскольку отрезультатов этой работы в значительной степени зависит рентабельность иэффективность страховых операций.
Установление факта и причин страховогослучая, размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу в результатестрахового случая, документальное оформление и оплату страхового возмещения встраховом деле принято называть ликвидацией убытка, или рассмотрением и оплатойпретензии (требования страхователя о страховой выплате). Ликвидацией убытказавершаются юридические и экономические взаимоотношения между страхователем истраховщиком, вытекающие из договора страхования. Рассмотрим порядокрассмотрения и оплаты претензий страхователей на примере страхования груза,перевозимого морским транспортом. Ответственность страховщика связана сответственностью перевозчика за сохранность груза. Ответственность страховщикаи перевозчика может быть разграничена лишь при условии детального ознакомленияс правовыми положениями взаимоотношения сторон при перевозке груза. Необходимоотметить, что не всякое повреждение или гибель груза является убытком подоговору страхования грузов. Убыток подпадает под действие страхового договора,если повреждение пли гибель вызваны страховым случаем. В практике морскогострахования под страховым случаем понимается то или иное происшествие состраховым интересом, при- чина которого непосредственно связана с теми рисками,в отношении которых заключен договор страхования. Если груз поврежден или погибот естественных свойств либо вследствие неправильных действий или умысластрахователя или его агента, страховщик не несет ответственности за подобныйубыток, так как причина его возникновения не относится к страховому случаю.
При наступлениистрахового случая очень важно иметь в виду следующее: ликвидация убыткадолжна производиться по возможности оперативно, поскольку это отражается на егоразмере, в чем заинтересованы участники договора страхования;
при осмотре поврежденного груза необходимоточно установить причину как убытка, так и нанесенного ущерба;
размер убытка должен определяться повозможности справедливее для страхователя;
при этом должны защищаться интересыстраховщика от чрезмерных и необоснованных требований страхователя;
при ликвидации убытка необходимо учитыватьвсе специфические местные условия, которые влияют или могут влиять на егоразмер. Все перечисленные выше обстоятельства заставляют страховщиковобращаться к доверенному физическому или юридическому лицу, которое работаетили обладает соответствующими знаниями в области ликвидации убытков. Такое лицоназывается аварийным комиссаром. Документ, который он выдает при повреждениигруза, известен как аварийный сертификат. Требования, предъявляемые ксоставлению аварийного сертификата, достаточно высокие, так как он являетсяединственным документом, который позволяет страховщику оценить в полном объемето, что произошло с застрахованным грузом, определить наличие и степень своейответственности, по праву суброгации успешно вести претензионную и исковуюработу против виновной стороны. Кроме того, правильно составленный аварийныйсертификат дает возможность страхователю в кратчайшие сроки получить возмещениесвоего ущерба.
Взаимоотношения сторонпри наступлении страхового случая
Правовые взаимоотношения сторон принаступлении страхового случая в морском страховании при перевозке грузоврегулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Кодексом торговогомореплавания, Законом «Об организации страхового дела в РоссийскойФедерации», правилами транспортного страхования грузов, действующими встраховой компании, условиями, на которых заключен соответствующий договорстрахования, арбитражной практикой Морской арбитражной комиссии и сложившимисяв международной страховой практике обычаями. Например, в практике иностранногострахования принято исходить из того, что страхователь должен относиться кзастрахованному имуществу так, как если бы оно не было застраховано.Страхование призвано защитить имущество от убытков, но оно не освобождаетстрахователя от обязанности заботиться о сохранности застрахованного имуществав течение всего срока страхования.
Информация страхователя,обязательная для страховщика при наступлении страхового случая.
Использованы следующие обозначения:
О — важно при урегулировании претензии; Х- важно для реализации регрессивного нрава требования. 1. Первоначальнаяинформация, необходимая в кратчайшие сроки: О — данные о клиенте (название,адрес, номер полиса) О — застрахованный груз (виды и наименования груза) О — местонахождение груза Х,0 — характер заявленного убытка: гибель частная варияповреждение, повреждение транспортного средства Х,0 — известен ли примерныйразмер ущерба Х,0 — имеются ли соответствующие записи в сопроводительныхдокументах Х,0 — известна ли в целом цепочка участвующих экспедиторов,коносаментов Х,0 — затребованы ли соответствующие цессионные права Х,0 — ктоосуществлял ответственное хранение груза в момент наступления ущерба(отправитель, экспедитор, перевозчик, получатель) Х,0 — кто осуществляетответственное хранение груза в настоящее время
2. Информация, необходимая в дальнейшем:Х,0 — при повреждении транспортного средства или при наличии предположения обимевшей место краже/угоне: Х,0 — извещены ли органы полиции Х,0 — извещен лиаварийный комиссар или сюрвейер Х,0 — в интересах какой стороны он производитосмотр Х,0 — отдавалось ли распоряжение о составлении акта установленияобстоятельств дела (железная дорога) Х,0 — имеется ли возможность произвестисовместный осмотр.
3. Общая документация (обычно являетсядостаточной для грузоперевозок автомобильным транспортом): договоркупли-продажи, документ, подтверждающий получение заказа, счет-фактура, заказна вид упаковки, фрахтовый ордер, заказ на перевозку (сопровождение) груза,таможенная декларация и таможенное извещение о размере пошлины (импорт,экспорт), передаточная ведомость, коносамент / транспортная накладная (экземплярполучателя с письменной оговоркой), акт осмотра, аварийный сертификат, еслитаковой уже составлен, заключение аварийного комиссара, калькуляция расходов поремонту или предварительная смета расходов.
4. Специальные документы по отдельнымвидам средств транспортировки:
ЖЕЛЕЗНОДОРОЖНЫЙ ТРАНСПОРТ: оригиналжелезнодорожной накладной (в двух экземплярах) оригинал акта установленияобстоятельств дела
ВОЗДУШНЫЙ ТРАНСПОРТ: оригинал накладной навоздушную грузоперевозку
ВНУТРЕННИЙ ВОДНЫЙ ТРАНСПОРТ: акт погрузкиконосамент
МОРСКОЙ ТРАНСПОРТ: коносамент,счет-фактура, план погрузки, план следования (с заходом в какие порты),складская квитанция При наступлении страхового случая страхователь обязанпринять все зависящие от него меры в целях предотвращения и уменьшения убытков.Он должен немедленно известить страховщика о наступлении страхового случая иследовать его указаниям, если такие указания страховщиком ему сообщены.
Страховщик освобождается от ответственности за убытки,возникшие вследствие того, что страхователь умышленно или по грубойнеосторожности не принял мер к предотвращению или уменьшению убытков. Посколькув сохранении застрахованного имущества заинтересован не только страхователь, нои страховщик, последний должен быть немедленно извещен о случившемся и вправеучаствовать в спасании и сохранении застрахованного груза, принимая илиуказывая на необходимые для этого меры. Однако действия страховщика или егопредставителей по спасанию и сохранению груза не являются основанием дляпризнания права страхователя на получение страхового возмещения, так как этотвопрос может быть решен только в случае детального исследования всехобстоятельств дела, между тем как в момент события не всегда сразу можновыяснить, можно ли его признать страховым случаем.
Страхователь должен выполнять указания страховщика и повозможности согласовывать с ним меры по предотвращению или уменьшению убытков.Эта обязанность возлагается на страхователя независимо от того, застрахованоимущество полностью или частично. Однако невыполнение указаний страховщика ещене освобождает его от обязанности произвести выплату страхового возмещения,если страхователь докажет, что предлагавшиеся страховщиком меры оказалисьнеосуществимыми или нецелесообразными. Если страхователь принял все зависящиеот него меры по предотвращению или уменьшению убытков, но эти меры не привели ктому результату, на который они были рассчитаны, страховщик не может бытьтолько на этом основании освобожден от выплаты страхового возмещения (ст. 962ГК РФ).
Тот факт, что страхователь не принял никаких мер или принялнедостаточно эффективные меры, является основанием для освобождения страховщикаот ответственности лишь в случае, когда этот факт может рассматриваться какрезультат умысла или грубой неосторожности страхователя (простая неосторожностьзначения не имеет). При этом бремя доказывания лежит на страховщике, и если онне сможет доказать наличие в действиях (пли в бездействии) страхователя грубойвины, то обязан выплатить страховое возмещение. В этом отношении показательноследующее дело морской арбитражной комиссии (МАК). Груз касторовых семянперевозился морским путем из порта Рени в порт Роттердам. Договор страхованиябыл заключен в САО «Ингосстрах». В пути груз был сильно загрязненмашинным маслом и мазутом вследствие коррозии и прорыва внутреннеготрубопровода судна.
Выгрузка семян производилась непосредственно в речные баржи,чтобы транспортировать груз дальше. Страхователь, видя, что груз частичносильно загрязнен машинным маслом и мазутом, не принял мер к раздельной выгрузкеповрежденного и неповрежденного груза. В результате загрязненные семена былипогружены в одну баржу с незагрязненными, что существенно увеличило размерубытка вследствие вторичного загрязнения еще большего количества семян.«Ингосстрах» мотивировал отказ в выплате страхового возмещения тем,что страхователь заведомо не принял мер к уменьшению размера убытка. МАКпризнала это утверждение «Ингосстраха» законным и отклонила исковоетребование страхователя к «Ингосстраху». Это правило твердо проводитсяв жизнь арбитражной практикой МАК. Так, например, еще в одном деле МАК отказалав иске о выплате страхового возмещения, установив, что после шторма, когдастало известно, что груз подмочен, истец не принял мер к сохранениюповрежденного груза и хранил его у себя на складе нераспакованным еще девятьдней. По договору морского страхования страховщик обязан возместитьстрахователю произведенные им необходимые расходы по предотвращению илиуменьшению убытков, за которые отвечает страховщик, а также расходы повыполнению указаний страховщика, выяснению и установлению размера убытков,подлежащих возмещению страховщиком. Эти расходы возмещаются пропорциональноотношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 259 КТМ).
Эта норма обусловлена тем, что указанные издержки, которыеможно рассматривать как косвенные последствия страхового случая, производятсястрахователем в интересах страховщика для уменьшения размера страховоговозмещения. С другой стороны, она побуждает страхователей проявлять максимальнуюзаботливость о застрахованном имуществе как до, так и после наступлениястрахового случая. Отсутствие подобной нормы, напротив, способствовало быпассивному отношению страхователя к происшедшему событию, поскольку все убыткиот страхового случая, какого бы размера в пределах страховой суммы они недостигли, были бы ему возмещены, между. тем как расходы по уменьшению этихубытков сами по себе составили бы невозместимый убыток для страхователя. МАКнеукоснительно соблюдает эти требования.
Так, в одном из дел на «Ингосстрах» была возложенаобязанность по возмещению как суммы уценки лесоматериалов, подмоченныхзабортной водой, так и расходов, понесенных страхователем при укладкеповрежденного леса на решетки для просушки. Страховщик возмещает страхователюне все, а только необходимые расходы. Это условие вызвано тем, что при наличиинескольких вариантов страхователь должен выбрать тот из них, который обеспечитдостижение необходимого результата с минимальными затратами. Соответствующиерасходы должны быть произведены страхователем за свой счет, и только послеэтого он вправе потребовать их компенсации от страховщика. Следовательно, лицо,которое осуществляло какие-либо работы для страхователя (например, спасание),не вправе обратиться за вознаграждением и компенсацией своих расходовнепосредственно к страховщику, а должно взыскать эти суммы со страхователя, ауже последний — со страховщика.
При наличии отмеченных выше условий страховщик обязанкомпенсировать страхователю эти расходы независимо от того, привели ли они кожидаемому результату. Если, например, для предотвращения гибелизастрахованного груза в связи с посадкой судна на мель груз перегружается влихтер, который утонул, не достигнув берега, расходы по лихтеровке, тем неменее, должны быть возмещены страховщиком. Обязанность страхователя принять всезависящие от него меры по уменьшению убытка и обязанность страховщикавозместить страхователю расходы, связанные с осуществлением этих мер,предусматриваются и иностранным законодательством. Специфические взаимоотношенияскладываются между страховщиком и страхователем в случае общей аварии.
Страховщик обязан по требованию страхователя предоставить впределах страховой суммы обеспечение уплаты взносов по общей аварии. Подробнееэтот вопрос будет рассмотрен ниже. В международной практике страхования притребовании страхового возмещения страхователь или лицо, в пользу которогозаключен договор страхования, обязаны документально доказать: свой интерес взастрахованном имуществе, наличие страхового случая, размер своей претензии поубытку (размер своих требований к страховщику о страховой выплате).
Основными документами считаются: для доказательстваинтереса при страховании груза — коносаменты, железнодорожные накладные идругие перевозочные документы, счета-фактуры, если согласно этим документамстрахователь имеет право распоряжаться грузами;
при страховании фрахта — чартер-партии и коносаменты; длядоказательства наличия страхового случая — морской протест, выписка из судовогожурнала и другие основные документы с указанием причин страхового случая;
в случае пропажи судна без вести — достоверные сведения овремени выхода судна в путь из порта отправления, а также о неприбытии его кместу назначения в срок, установленный для признания судна пропавшим без вести;
для доказательства размера претензии по убытку — акты осмотрагруза аварийным комиссаром, акты экспертизы, оценки и другие документы,составленные согласно законам или обычаям того места, где определяется убыток,оправдательные документы на произведенные расходы, счета по убытку, а в случаетребования о возмещении убытков, расходов и взносов по общей аварии — обоснованная документами диспаша.
Страховщик отвечает за убытки лишь в пределах страховойсуммы, однако согласно статье 276 КТМ расходы страхователя, о которыхговорилось выше, а также взносы по общей аварии возмещаются страховщикомнезависимо от того, что они вместе с возмещенными убытками могут превыситьстраховую сумму. За убытки, причиненные несколькими страховыми случаями,следующими друг за другом, страховщик отвечает, даже если общая сумма такихубытков превысит страховую сумму. Если бы ответственность страховщика всегдаограничивалась страховой суммой, положение о том, что страховщик возмещаетрасходы страхователя по предотвращению или уменьшению убытков, практическитеряло бы силу (например, когда убытки от страхового случая достигали быстраховой суммы или приближались бы к ней) и соответствующие расходыстрахователя оказались бы полностью или частично невозмещенными. Кроме того,ответственность страховщика ограничивается известным сроком и определенными вдоговоре страховыми рисками, но не числом страховых случаев. Поэтому страховаясумма в отдельных случаях, как это отмечалось выше, даже по одному страховомуслучаю не может рассматриваться как предел ответственности страховщика, темболее она не может быть таковой, если речь идет о нескольких страховых случаях1. Единственная возможность для страховщика заведомо ограничить своюответственность по договору морского страхования только страховой суммой — этовыплата полной страховой суммы, но это связано с прекращением договорастрахования и возникновением невыгодных для страховщика последствий.
До тех же пор, пока договор остается в силе, страховщикобязан выплачивать страховые возмещения по всем страховым случаям, сколько быих ни произошло. Напомним, что автор говорит о морском страховании,определенная специфика которого базируется на нормах КТМ. Предельный же размерстраховой выплаты в иных видах страхования ограничивается, как правило,размером установленной договором страховой суммы. Исключение из этого правиласформулировано в новом Гражданском кодексе следующим образом: «Расходы(произведенные страхователем) в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещениюстраховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены длявыполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже селисоответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаютсяпропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо оттого, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховуюсумму» (ч. 2 ст. 962 ГК РФ).