Содержание
1. Страховой надзор.Нормативная документация страхового надзора
2. Возмещение гибели инедобора урожая
Литература
1.Страховой надзор. Нормативная документация страхового надзора
Закон «Оборганизации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года №4015–1(с последними изменениями, внесенными Федеральным Законом от 07.03.2005 №12-ФЗ),определяет, что страховой надзор за деятельностью субъектов страхового делаосуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства,предупреждения и пресечения нарушений участниками страховых отношенийстрахового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересовстрахователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развитиястрахового дела.
При этомстраховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационногоединства.
Страховойнадзор осуществляется органом страхового надзора и его территориальнымиорганами.Причем, в редакциях закона от 2004 г. говорится о том,что страховой надзор осуществляет федеральный орган исполнительной власти понадзору за страховой деятельностью. Но в редакции закона от 07.03.2005 №12-ФЗ слова«федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью»заменены в связи с разделением функций правового регулирования и надзора междуМинфином России и вновь созданным Росстрахнадзором словами «орган страховогонадзора» и «орган страхового регулирования».
В Законе о страхованииот 7 марта 2005 г. №12-ФЗ более четко проведено разграничение страховогорегулирования и страхового надзора. Хотя это взаимосвязанные понятия, но ихфункции и цели различны.
Основнымицелями государственного регулирования являются: установление нормативныхтребований (в законах, иных правовых актах) к проведению операций страхования ив целом к деятельности страховщиков, которые обеспечивают гарантированнуюстраховую защиту материальных, нематериальных ценностей (благ) юридических,физических лиц, их имущественных интересов; обеспечение эффективногоформирования и использования (размещения) страховщиками страховых резервов идругих денежных фондов.
Органомстрахового регулирования является Министерство финансов РФ.
Органом жестрахового надзора на сегодняшний день является Федеральная служба понадзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). Она была создана на базеГосстрахнадзора в 1993 г.
Основными функциямиФедеральной службы страхового надзора являются:
а) принятиерешений о выдаче или отказе в выдаче лицензий, об аннулировании, ограничении,приостановлении, восстановлении действия и отзыве лицензий;
б) выдача иотзыв квалификационных аттестатов;
в) ведениеединого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединенийсубъектов страхового дела;
г)осуществление контроля за соблюдением субъектами страхового дела страховогозаконодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности;
д)осуществление контроля за представлением субъектами страхового дела, вотношении которых принято решение об отзыве лицензии, сведений о прекращении ихдеятельности или об их ликвидации;
е) получение,обработка и анализ отчетности, представляемой субъектами страхового дела;
ж) выдачапредписаний субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страховогозаконодательства;
з) обращениев случаях, предусмотренных законом, в суд с исками о ликвидации субъектастрахового дела – юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела– физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;
и) обобщениепрактики страхового надзора, разработка и представление в установленном порядкепредложений по совершенствованию страхового законодательства, регулирующегоосуществление страхового надзора.
Эффективностьстрахового надзора за деятельностью страховых организаций может быть сведена кследующим компонентам:
– использованиедостоверной и полной финансовой, бухгалтерской и иной информации;
– своевременностьи полнота надзора;
– действенностьи оперативность в применении санкций со стороны надзорных органов.
За времясуществования страхового надзора было принято немало различных нормативных актов.Часть из них утратила силу в связи с вступлением в действие новой редакцииЗакона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Это относится кУсловиям лицензирования страховой деятельности (Приказ Росстрахнадзора от19.05.94 г. №02–02/08) и Положению о порядке дачи предписания, ограничениии приостановлении действия лицензии, отзыве лицензии (Приказ Росстрахнадзора от16.03.94 г. №02–02/03) и некоторым другим. Другая часть актов признананедействующей, например, потому, что письма и разъяснения не являются нормативнымиправовыми актами. Некоторые приказы были признаны не подлежащими применению,поскольку не были зарегистрированы в Минюсте России.
Оставшаясячасть невелика, но продолжает действовать. Федеральная служба по страховомунадзору принимает нормативные акты касающиеся, например, внутреннего служебногораспорядка – Приказ Федеральной службы страхового надзора от 5 марта 2007 г.№194 «Об утверждении служебного распорядка центрального аппарата Федеральнойслужбы страхового надзора». Этот приказ определяет порядок назначения иувольнения государственных гражданских служащих центрального аппаратаФедеральной службы страхового надзора, основные права и обязанности гражданскихслужащих, режим служебного времени и отдыха, а также виды поощрения, применяемыек гражданским служащим, и ответственность за нарушение служебного распорядка.Или, например, Приказ от 2 февраля 2007 г. №82 «О возобновлении действиялицензии на осуществление страховой деятельности, выданной страховой организации».
Правоерегулирование деятельности самой Федеральной службы по страховому надзору осуществляетсяна основании Постановления ПравительстваРоссийской Федерации от 30 июня 2004 г. №330 г. «Об утверждении Положенияо Федеральной службе страхового надзора», в котором определяются полномочия,принципы организации деятельности Федеральной службы по страховому надзору.
Правовоерегулирование деятельности территориальных органов Федеральной службы постраховому надзору, через которые Федеральная служба осуществляет своюдеятельность, осуществляется на основании приказа Министерства Финансов РФ «Обутверждении положения о территориальном органе федеральной службы страховогонадзора – инспекции страхового надзора по федеральному округу» от 28 декабря2004 г. В данном положении определяются полномочия и принципы организациитерриториальных органов, а также дается перечень инспекций страхового надзорапо федеральным округам.
2.Возмещение гибели и недобора урожая
Ст. 329Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматриваеттакой вид страхования как сельскохозяйственное страхование (страхование урожая,сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных).
Министерствосельского хозяйства разработало Методические рекомендации по организации страхования урожаясельскохозяйственных культур обеспеченного государственной поддержкой.
Страховаяорганизация заключает с сельскохозяйственными товаропроизводителями договорыстрахования урожая сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой.
В этихРекомендациях даются определения: недобора урожая – это разница междуурожайностью, принятой на страхование и фактической урожайностью; урожая – это продукция,являющаяся результатом выращивания районированных сортов сельскохозяйственныхкультур при достижении ими фазы созревания в сроки, предусмотренныехарактеристиками сортов и климатическими условиями региона возделывания.
Также, подурожаем понимаются сельскохозяйственные культуры в стадии от массовых всходовдо созревания (технологической спелости).
Застрахованнымисчитаются культуры только находящихся в Государственном реестре селекционныхдостижений и допущенных к использованию в соответствующем регионе возделывания(выращивания) сортов и гибридов (районированные).
Страхованиесельскохозяйственных культур производится на случай гибели и (или) повреждения урожаяв результате действия опасных гидрометеорологических явлений, приведших к недоборуурожая и произошедших в период действия договора страхования.
Недоборурожая определяется по каждой культуре, принятой на страхование, в отдельностикак разность между принятой на страхование урожайности и фактической урожайностью.
Опаснымиприродными гидрометеорологическими явлениями, на случай наступления которыхосуществляется страхование, являются: засуха атмосферная и (или) почвенная,заморозки, вымерзание, выпревание, переувлажнение почвы, пыльные (песчаные)бури, град, осадки (продолжительные сильные дожди, очень сильные дожди иливни), весеннее половодье и дождевые паводки, сильный ветер.
Страхованиемне покрываются случаи гибели и (или) повреждения урожая сельскохозяйственныхкультур, которые наступили вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиацииили радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иныхвоенных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода илизабастовок; изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения урожаязастрахованных сельскохозяйственных культур по распоряжению государственныхорганов и др.
Урожайсчитается погибшим, если:
– сельскохозяйственныекультуры полностью уничтожены;
– затратына сбор урожая сельскохозяйственных культур на поврежденных площадях превышаютего стоимость.
Страховаястоимость урожая сельскохозяйственных культур определяется исходя из размерапосевных площадей, средней урожайности сельскохозяйственной культуры,сложившейся в среднем за пять лет, предшествующих году заключения договорастрахования, и расчётных прогнозируемых цен по каждой культуре на соответствующийгод.
Теперьрассмотрим действия сторон при наступлении страхового случая.
При гибели и(или) повреждении урожая и (или) наступлении опасного гидрометеорологическогоявления, которое может явиться причиной страхового случая, страхователь обязан:
– принятьвсе возможные меры по предотвращению и уменьшению ущерба, и по сохранностиурожая, и проинформировать страховщика о предпринятых мерах;
– известитьстраховщика способом, позволяющим зафиксировать это сообщение немедленно, какэто стало ему известно, но в любом случае не позднее 3-х рабочих дней с моментаустановления факта гибели и (или) повреждения урожая, а также направить емуписьменное заявление о гибели и (или) повреждении урожая сельскохозяйственныхкультур в течение 3-х рабочих дней с момента установления факта гибели илиповреждения, но в любом случае, не позднее начала уборки урожая данной культурыв хозяйстве;
– сохранитьпострадавшее имущество в том виде, в котором оно оказалось после гибели и (или)повреждения урожая.
Послеполучения заявления о страховом случае и других необходимых документов страховщикв течение 14 дней обязан:
– составитьи подписать страховой акт по форме, установленной страховщиком;
– вслучае отказа в выплате страхового возмещения направить страхователю мотивированныйписьменный отказ.
Теперьрассмотрим порядок определения и выплаты страхового возмещения.
Ущерб посельскохозяйственным культурам определяется по каждой культуре, принятой настрахование, в отдельности, как разность между страховой стоимостью истоимостью выращенного урожая.
Стоимостьвыращенного урожая определяется как произведение фактической урожайности, ценыодного центнера урожая (принятой при заключении договора) и площади посевасельскохозяйственной культуры.
Фактическаяурожайность определяется, как наибольшая из урожайности на корню (с учетомнормированных потерь при уборке, оприходовании и доработке). Фактическаяурожайность подтверждается актом обследования сельскохозяйственных культур.
Страховаявыплата по каждой сельскохозяйственной культуре определяется как произведение:ущерба (по сельскохозяйственной культуре) на соотношение страховой суммы кстраховой стоимости и на соотношение суммы оплаченных взносов к начисленнойпремии (в случае нарушения страхователем обязанности по уплате страховыхвзносов к установленному сроку их уплаты, предусмотренному договором страхования),и вычетом из полученного произведения размера безусловной франшизы.
В случаенарушения страхователем (выгодоприобретателем) правил агротехники возделываниясельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, страховщик имеет правоснизить размер страхового возмещения в таком объеме, в каком несоблюдениеправил агротехники привело к увеличению убытка в результате снижения урожайности.
Страховаявыплата производится в течение 30 дней с даты составления страховщикомстрахового акта на основании документов полученных от страхователя икомпетентных органов и служб.
Но страховщиквправе отказать страхователю (выгодоприобретателю) в страховой выплате, если втечение действия договора страхования имели место:
– умышленныедействия страхователя (выгодоприобретателя), направленные на наступлениестрахового случая;
– не извещениестраховщика о наступлении страхового случая в сроки, указанные в договорестрахования, если в результате такого нарушения установить достоверно факт,причину или размер ущерба от этого страхового случая не представляетсявозможным;
– если впериод действия договора страхования от страхователя не поступали сообщения огибели и (или) повреждении урожая или наступлении опасногогидрометеорологического явления, а по результатам уборки или оприходованияурожая сельскохозяйственных культур выявился его недобор.
Страховщикимеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь нарушилагротехнику возделывания сельскохозяйственных культур, режим эксплуатации дренажнойи мелиоративной систем, что привело к гибели или недобору урожая.
Такимобразом, учитывая тот факт, что сельское хозяйство страны ведется в самыхразнообразных климатических условиях и подвержено воздействию стихийных силприроды, страхование урожая на случай гибели или недобора имеет огромноезначение, а новые условия страхования сельскохозяйственных культур значительноповысили уровень страхового обеспечения сельских хозяйств в связи с болееполным возмещением ущерба.
Литература
1. Гражданскийкодекс Российской Федерации. – СПб.: Виктория плюс, 2001. – 480 с.
2. Закон РФ «Оборганизации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. //СЗ РФ. 1999. №47.
3. Постановление Правительства РФ от 8 апреля 2004 г.«Вопросы Федеральной службы страхового надзора» // Российская газета от 15апреля 2004 г.
4. Постановление Правительства РФ от 31 декабря 2005 г.№868 «О порядке предоставления в 2006 г. из бюджета федерального фондаобязательного медицинского страхования территориальным фондам обязательного медицинскогострахования субсидий на проведение диспансеризации граждан…» // Российскаягазета от 20 января 2006 г.
5. Белых В.С.,Кривошеев И.В. Страховое право: Краткий учебный курс. – М.: НОРМА,2001. – 269 с.
6. Клоченко Л.Н. Основыстрахового права: Учебное пособие. – Ярославль. Норд, 2002. – 340 с.
7. Сахирова Н.П. Страхование:Учебное пособие. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 744 с.