Содержание
Введение
1. Теоретические основы организациирынка пластиковых карт
Понятие пластиковых карт. Историявозникновения пластиковых карт
Виды и особенности выпускапластиковых карт
Организация рынка пластиковых карт иего участники
Зарубежный опыт функционирования рынкапластиковых карт
2. Особенности и анализфункционирования рынка пластиковых карт в Российской Федерации
Системы платежных расчетовпластиковыми картами
Конъюнктура рынка пластиковых карт вРоссии
Анализ объема, структуры и динамикиразвития рынка пластиковых карт Самарской области
3. Ключевые тенденции развития рынкапластиковых карт России на среднесрочную перспективу
Основные проблемы функционированиярынка пластиковых карт в России
Формирование направленийсовершенствования рынка пластиковых карт на среднесрочный период
Заключение
Список использованных источниковПриложения1,2,3
Введение
Развитиебанковского бизнеса неразрывно связано с новыми технологиями и поискоминструментов, повышающих эффективность и привлекательность банковских услуг.Одним из таких инструментов, несомненно, являются банковские платежные карты,позволяющие привести к оптимальному соотношению «затраты — результаты» в работес розничными клиентами кредитных организаций.
За годысуществования рынка пластиковых карт в России банки оценить привлекательностьэтого бизнеса и научились зарабатывать на нем. За последние два года количествокарт, находящихся в обращении у физических лиц, увеличилось в 2,2 раза. Поданным Банка России, во II квартале 2004 г. общее количество таких карт составляло 8,4 млн. штук, а во IIквартале 2005 г. их стало уже 18,4 млн. штук. Это означает, что уже почти 13 %россиян пользуются картами. При этом столь высокий показатель был достигнут заочень короткий срок. Выпуском и обслуживанием карт занимаются более 600финансовых институтов — почти половина действующих банков.
Российский рынокпластиковых карт сегодня переживает настоящий бум. Несмотря на бурный ростчисла клиентов и объемов сделок по пластиковым картам, видов обслуживания,рынок пластиковых карт имеет недостаточно развитую законодательную основу,повышенный риск мошенничества, нестабильную динамику развития и другиепроблемы.
Исходя из этого, цельюданной курсовой работы является исследование основных характеристик и тенденцийразвития рынка пластиковых карт России для формирования перспектив егофункционирования на среднесрочную перспективу.
Предметом исследованияявляется конъюнктура рынка пластиковых карт, объектом исследования – рынок пластиковыхкарт Российской Федерации.
Структураданной курсовой работы включает три раздела. В первом разделе, состоящем из четырехглав, рассмотрены теоретические основы пластиковых карт и организации рынка ихобращения, а также зарубежный опыт. Во втором разделе, состоящем из трех глав,проведен анализ рынка пластиковых карт в России и на примере региона. В третьемразделе, состоящем из двух глав, обозначены основные проблемы рынка пластиковыхкарт и их обращения, а также разработаны основные направления решения данныхпроблем.
Задачами исследования вданной курсовой работе становятся:
1. Изучениетеоретической базы сущности рынка пластиковых карт, определение основныхпонятий;
2. Рассмотрениезарубежного опыта организации рынка пластиковых карт;
3. Анализ структуры,объемов и динамики рынка пластиковых карт Российской Федерации;
4. Исследованиеразвития регионального рынка пластиковых карт на примере Самарской области;
5. Изучение основныхпроблем развития рынка пластиковых карт и разработка основных направлений ихрешения.
Вданной курсовой работе были использованы такие методы исследования, какстатистические методы, графические способы, приемы анализа и другие.
Информационной базой,используемой в данной курсовой работе, являются законодательные акты РФ, научныетруды отечественных и зарубежных авторов, периодические издания, статистическиеданные по России и Самарской области.
1. Теоретическиеосновы организации рынка пластиковых карт
1.1 Понятиепластиковых карт. История возникновения пластиковых карт
Обслуживаниеналично-безналичного оборота денежной системы любой страны обходитьсядостаточно большими затратами (например, в России около 20 % стоимости каждого рубляуходит на поддержание его же собственного обращения). Безналичное обращение,безусловно, доминирует, обуславливая все большую дематериализацию денежногообращения. Безналичный платежный оборот в России составляет более 60 %.Причинами этого являются: сокращение издержек обращения; ускорение денежногооборота; удобство безналичных расчетов. Однако в некоторых сферах экономической жизни не все видыбезналичных расчетов универсальны и требуют времени на подготовку документов идругие услуги.
В таких условиях всебольшее предпочтение отдается сравнительно новой форме безналичного расчета –расчетов по пластиковым картам и электронным расчетам, что позволяет снизить затраты наподготовку и доставку документов, информации о клиенте, ускорить времяпрохождения платежей.
Пластиковая карта – этоперсонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможностьбезналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств вотделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах)./11/Принимающие карточку предприятия и отделения банков образуют сеть точекобслуживания карточки (или приемную сеть).
Пластиковая карточка представляетсобой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы./20/ Для обеспечения идентификации владельца используются:
- логотипы банка-эмитента и платежнойсистемы, обслуживающей карточку;
- имя держателя карточки, номер егосчета;
- срок действия карточки;
- может присутствовать фотографиядержателя и его подпись и прочие данные.
Графические данные обеспечиваютвозможность визуальной идентификации карточки. В пластиковых картах со штрих — кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код,аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих — кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно простыв изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность отподделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежныхсистемах.
Карточки с магнитнойполосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными — в обращениинаходится свыше двух миллиардов карт подобного типа.
История возникновенияпластиковых карт начинает свой отсчет с идеи Эдуард Беллами в книге«Взгляд в прошлое», вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в СШАпредприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы, на базе сильно развитогопотребительского кредита частных лиц./1/ Они предназначались для подтверждениякредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможностьпривлечь к себе на постоянную основу наиболее богатых и постоянных клиентов.
Появились карты оплаты набумажных носителях. Недолговечность картонных карточек заставила искать имзамену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем ипластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизироватьпроцесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делатьоттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки(слипы).
В послевоенные годыВторой мировой войны появились пластиковые карточки таких известных компанийкак “Дайнерс клаб”,затем American Express, VISA, Master Card на основе автоматизированныхсистем расчетов с их использованием. В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещатьмагнитную полосу, на которой записывалась информация о владельце,банке-эмитенте и другие данные.
1.2 Виды иособенности выпуска пластиковых карт
Гарантом выполненияплатежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковыхкарточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжениивсего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держателикарточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитентазависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классомкарточки.
Одна из основных задач, решаемых присоздании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правилобслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов иплатежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций скарточками — стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации наиспользуемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек- процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемнойсети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.
Механизм выпуска пластиковых картследующий. Банк-эмитент принимает письменное заявление от клиента на открытиесчета. Положительноерешение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательногоизучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Клиент (или работодатель работнику,иные лица) перечисляет деньги на счет. /2/
Банк-эмитент выпускает пластиковуюкарту, обеспечивая при этом технические, персональные и иные ее характеристикии выдает ее клиенту под личную роспись.
Банк-эмитент ведет учет выданныхпластиковых карт и операции при помощи пластиковой карты по зачислению на счетсредств, их списания и по детализированию счета, взимая за обслуживаниепластиковой карты от 0,5 – 1,5 % от сделки.
При выдаче карточки клиентуосуществляется ее персонализация — на нее заносятся данные, позволяющиеидентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверкуплатежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называетсяавторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежнойсистеме о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовыхвозможностей.
Технология авторизации зависит отсхемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точкиобслуживания.
При осуществлении расчетов держатель карточкиограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут бытьвесьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основнымсценариям. Например, держатель дебетовой карточки должен заранее внестина свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимитдоступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточкисинхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведенииавторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательнойвсегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимовновь внести средства на свой счет.
Для обеспеченияплатежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, аполучить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплатепосредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величинойпредоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходоватьсредства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым.Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходитпосле погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.
Основными видами пластиковых картявляются:
1) Кредитные идебетовые. Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей,позволяющие им иметь автоматически возобновляемый кредит без специальногообеспечения для покупок. К потенциальным владельцам предъявляются достаточножесткие требования в отношении их кредитоспособности. Дебетовая карточканаиболее распространена и является для ее владельца удобным средствомпроведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовыхактивов;
2) Индивидуальные икорпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка имогут быть стандартными или золотыми (предназначаются для лиц с высокойкредитоспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей).Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этойкарточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам, которымоткрываются персональные счета, привязанные к корпоративному карточному счету.Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а неиндивидуальные владельцы карточек.
3) Пластиковые картыс магнитной полосой или со встроенной микросхемой Карточки с магнитной полосойимеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые дляидентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковскихавтоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Карточка с микросхемойбыла изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этойстране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) — являетсяхранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновлятьсяв момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки,повышает ее надежность, но имеют более высокую стоимость;
4) Пластиковыекарты, основанные на разных механизмах хранения данных. Такие карточки(оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системахбезопасности и других сферах.
5) Обычныепластиковые карты, серебряные и золотые. Обычная карточка предназначена для рядового клиента. Серебрянаякарточка или бизнес-карта предназначена для клиентов, уполномоченныхрасходовать средства в увеличенных пределах. Золотая карточка предназначена длянаиболее состоятельных и богатых клиентов. Клиенты, обладающие значительнымсостояниями или доходами, могут получать золотые кредитные карточки, выдаваемыелицам, внесшим определенный гарантийный взнос. Золотые карточки обеспечиваютдополнительные виды услуг, например, бесплатное страхование клиента отнесчастного случая, безлимитное кредитование при покупках, упрощенную системуоплаты услуг гостиниц и т.д./26/
Совокупность пластиковых карт,методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия дляиспользования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качествеплатежного средства образуют платежную систему.
Все операции, совершаемые различнымидержателями карт и учреждениями их выпускающими, образуют рынок пластиковыхкарт, теоретические основы которого рассмотрим в следующей главе даннойкурсовой работы.
1.3Организация рынка пластиковых карт и его участники
Рынок, как экономическиймеханизм, пришедший на смену натуральному хозяйству, формировался на протяжениитысячелетий и с экономической точки зрения представляет собой механизмвзаимодействия продавцов и покупателей, производителей и потребителей,осуществляемый посредством движения цен при регулирующем воздействии институциональныхнорм и правил.
Операции по выпуску, обращениюразличных видов карт и круг учреждений по их обслуживанию образуют рынокпластиковых карт страны, включающий в себя все платежные системы. Как и налюбом другом рынке, на рынке пластиковых карт действуют законы спроса ипредложения, устанавливается равновесная цена на каждый вид пластиковой карты.
Рынок пластиковых карт организуетсяна основе платежных систем. Ядром платежной системы является основанная надоговорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы такжевходят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Дляуспешного функционирования платежной системы необходимы и специализированныенефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживаниякарточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры техническогообслуживания и т.п. /26/
Банк-эквайер осуществляетвесь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек:обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точексредств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку ипересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок сиспользованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек,операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены)и др. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следуетотметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являютсяфинансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания.
Выполнение эквайерамисвоих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Оперативное проведениевзаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием вплатежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки — члены системы открывают корреспондентские счета.
Процессинговый центр – этоорганизация, обеспечивающая техническую обработку поступающих от эквайеров (илинепосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколовтранзакций — фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах ивыдачах наличных. /19/
Для этого центр ведет базу данных,которая, в частности, содержит данные о банках — членах платежной системы идержателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек ивыполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведетсобственной базы. В противном случае процессинговый центр пересылает полученныйзапрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Кроме того, на основаниинакопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит ирассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов междубанками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылаетбанкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания)стоп-листы.
Следует отметить, что разветвленнаяплатежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых нарегиональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.
Коммуникационные центры обеспечиваютсубъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использованиеспециальных высокопроизводительных линий коммуникации (например, сети Интернет)обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географическираспределенными участниками платежной системы при авторизации карточек вторговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведениивзаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.
Значительный объем совершенияопераций по пластиковым картам российского рынка происходит через системубанкоматов. Банкоматы – электонно-технические автоматы длявыдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками.Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущемсостоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе,проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Банкоматснабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия сдержателем карточки — также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащенперсональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль егосостояния.
На сегодняшний день большинствомоделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой,однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-lineрежиме.
Денежные купюры в банкоматеразмещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе.Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом.Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практическилюбыми купюрами. Более того, с целью пресечения возможных хищений их монтируюткапитально. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и непосредственнона улице и работать круглосуточно.
1.4 Зарубежный опыт функционированиярынка пластиковых карт
В условиях ускоренного развития рынка пластиковых картв России, необходимо использовать опыт развитых стран для устранения возможныхнегативных тенденций данного сегмента финансового рынка.
Крупнейшие международные финансовые ассоциации, такие,как VISA, American Express, Master Card, Europay, Diners Club и JCB,представляют за рубежом своим клиентам практически любую услугу в любой сфереобслуживания. Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощнуюинфраструктуру, за пользование которой выплачивается комиссионные. Они могутрассматриваться как доля создателей этих сетей в распределении доходов.
В 2004 году операции скредитными карточками проводили более 10 000 американских банков. В программахVISA и Мaster Card участвуют тысячи заграничных банков более чем в 100 странахмира. Число владельцев кредитных карточек в 2004 году превысило 100 000 000человек. /17/
Карточки системы VISA иАмerican Ехpress принимают около полутора миллионов торговых предприятий и 3,5млн. их филиалов.
В настоящее времябольшинство финансовых компаний используют в качестве идентификационного илирасчетного средства карточку с магнитной полосой. Однако, понимая преимуществаи новые возможности, которые несут смарт-карты, компании VISA и Еuropay начинаяс 1994 года объединили свои усилия и приступают к совместным работам по заменетехнологий магнитных карт на технологию, основанную на смарт-картах.
Наначало 2005 г. в Европе находилось в обращении более 500 млн. карточек Эмитентыкарточек в Европе работают на все более насыщающемся рынке. В большей частистран большинство потенциальных держателей новых платежных карточек уже имеюткарточки тех или иных существующих систем: в среднем на каждогосовершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карточки. Годовое число платежейпо карточкам выросло за 2204 – 2005 г.г. с 11 млрд. с небольшим до 18 млрд. Приэтом на Великобританию и Францию по-прежнему приходится 60 % общего числатранзакций по карточкам в Европе. В Европе преобладают дебетовые карточки. ВЕвропе дебетовые карточки составляют 55% всех платежных карточек; на нихприходится 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота. /17/
Прибыльностьразных типов карточек неодинакова, поэтому разные страны выбирают различныецели и приоритеты. Основными эмитентами платежных карточек являются банки, хотявыпускают карточки не только они. В пятерке стран-лидеров использования банкоматов,в которую, помимо Германии входят Испания, Франция Великобритания и Италия,установлено более 76% от общего числа банкоматов в Европе. По плотностибанкоматов на душу населения Испания занимает первое место в Европе. Сегодня намиллион жителей в этой стране приходится 643 банкомата. В России при такойплотности банкоматов должно быть установлено более 95 000 этих устройств.
Ведущие финансовыеассоциации активно прорываются и на формирующийся в нашей стране рынок покупкитоваров и услуг по пластиковым карточкам.
2. Особенности функционирования рынкапластиковых карт в Российской Федерации
2.1 Системыплатежных расчетов пластиковыми картами
Платежная система – это совокупностьметодов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия дляиспользования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качествеплатежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежнойсистемы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточеквходящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правилаохватывают как чисто технические аспекты операций с карточками — стандартыданных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр.,так и финансовые стороны обслуживания карточек — процедуры расчетов спредприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правилавзаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.
С организационной точки зрения ядромплатежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциациябанков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса,образующие сеть точек обслуживания. К основным платежнымсистемам относятся, например, система «Золотая Корона» — это межбанковская межрегиональная система расчетовпо микропроцессорным карточкам. Основной целью развития системы являетсяширокое использование ее всеми слоями населения с целью создания удобного инадежного платежного средства, способного постепенно заменить налично-денежныйоборот безналичными расчетами. Система «Золотая Корона» являетсякрупнейшей в мире системой расчетов по микропроцессорным карточкам по охватутерритории и количеству банков-участников, кроме этого она является одной изкрупнейших российских систем по оборотам и количеству операций с карточками. Внастоящее время участниками системы являются более 132 банков и организаций,система бурно развивается в 52 городах России. В системе изначально заложенавозможность проведения транзакций в режиме Off-line, что обеспечивает бесперебойнуюработу системы даже в условиях неудовлетворительного функционирования линийсвязи. Данная система может предложить выдачу дебетовых и кредитных карточек,выдача заработной платы на предприятиях на карточки; выплата пенсии на карточку,создание системы расчетов за ГСМ карточками и другие расчеты.
Одной из разработоккомпании «Новые компьютерные технологии» является автоматизированная системасбора и учета коммунальных платежей, принимаемых от населения. Данная автоматизированнаясистема — банковское приложение, предназначенное для создания системыбезналичных расчетов на базе микропроцессорных карт PayFlex французской фирмыSchlumberger. Карта системы может использоваться не только для оплатыкоммунальных услуг, но и для совершения любых других платежей в магазинах,культурных учреждениях и т.д.
В качестве примераиспользования системы учета постоянных клиентов можно рассмотреть другуюразработку компании, а именно — систему «Petrol Plus», предназначеннуюдля автоматизации безналичных расчетов на автозаправочных станциях (АЗС).
Также,крупной платежной системой в России является платежная система MasterCard, предоставляющая клиентам различныевиды услуг по обслуживанию пластиковой карты: обслуживание во всех электронныхустройствах платежной системы MasterCard; держатели таких карт смогут получать наличныене только в российских городах, но и за рубежом. Например, в Новосибирскойобласти пластиковые карты MasterCard будут принимать банкоматы системы «ЗолотаяКорона» и еще 218 банкоматов, обслуживающих карты системы MasterCard; владелец обычногорублевого карт-счета в нашем банке, получая карту, наряду с получением средстви расчетов в рублях в России получит возможность совершать операции с валютойза рубежом.
Также,крупной платежной системой в России является платежная система STB card, которая предоставляетклиентам круглосуточно совершать платежи, различные системы скидок и другиеуслуги.
Сделан ещеодин шаг на пути развития карточного рынка России на основе опыта ведущих странмира, например, по объединению платежных систем и обеспечение их совместнойработы. Первой картой, объединившей крупнейшие российский и международныеплатежные системы, стала магнитная карта «Золотая Корона- Maestro. Такие карты покроютвесь спектр услуг, необходимых для различных категорий клиентов, и, при этом,никоим образом не будут противоречить идее и принципам создания национальнойплатежной системы.
Кроме того, активно развивается в России итакая платежная система, как Интернет. Например, популярна оплата пластиковойкартой через электронный магазин, который представляет собой Web-site, накотором имеется каталог товаров, а также средства оплаты — по предоставлениюномера кредитной карточки по сети Интернет. Отправка товаров покупателямосуществляется по почте или, в случае покупки электронных товаров (например,программного обеспечения) по каналам электронной почты или непосредственночерез Web-site по сети Интернет.
Другим новымнаправлением являются продажа информации, например, подписка на базы данных, функционирующиев режиме on-line. Этот вид услуг уже достаточно распространен в России, например,базы данных «Гарант-Парк», «Россия-он-Лайн» и др.
Платежи по пластиковымкартам также может осуществляться и с помощью электронных банков. Средиосновных преимуществ электронных банков можно отметить относительно низкуюсебестоимость организации такого банка и широчайший охват клиентов. За счетэтого электронный банк может предоставлять клиентам более выгодные, чем уобычного банка проценты, и предоставлять за более низкую плату больший спектрбанковских и других услуг. Естественно, что электронный банк имеет собственныесистемы безопасности и защиты электронной информации, такие, как специальныекарточки — генераторы случайных паролей, синхронизируемых с паролем набанковском сервере. Это позволяет создавать уникальный пароль при каждомобращении клиента к банковскому серверу. Для большей степени защитыдополнительно могут использоваться и средства биометрической идентификациипользователя.
Некоторыебанки имеют собственные платежные системы — например, СБЕРКАРТ СбербанкаРоссии; нельзя не упомянуть об идее создания Национальной платежной карты,которая сегодня исходит от различных организаций, как от банков, так и откомпаний, работающих на рынке платежных карт. АРБ, понимая всю сложность имасштабность этого проекта, готова взаимодействовать с любыми заинтересованнымисторонами в целях претворения этого проекта в жизнь.
2.2 Конъюнктурарынка пластиковых карт в России
Российский рынок пластиковых банковских карт возникотносительно недавно, но на волне «зарплатных проектов», он демонстрируетвпечатляющие темпы роста. По оценкам Центробанка, на 01.07.2005 г. быловыпушено 42,5 млн. пластиковых карт, что в 1,5 раза больше, чем в 2004 г. по оценкам экспертов, количество карт в 2006 г. достигнет отметки 54,8 млн. Для сравнения, вСША в 2006 г. планируется выпустить 71,3 млн. пластиковых карт (Приложение1)/23/
Рынок платежных карт в Российской Федерации активноразвивается в современных условиях. Каждый второй банк занимается эмиссией и(или) эквайрингом банковских карт, которых по состоянию на 1 октября 2005 г. эмитировано более 28 млн. (с начала года их количество увеличилось на 37,5%).
В день совершается более 1 млн. операций по картам, а ежедневныйоборот превышает 3 млрд. руб.
В структуре рынка пластиковых карт на долю международных платежныхсистем приходится свыше 65% карт, выпущенных в нашей стране. Из локальныхроссийских платежных систем наиболее заметно присутствие систем STB card (эмитировано 2,6 млн.карт) и Золотой Короны (1,6 млн. карт). Данные об эмиссии платежных карт Union Card не раскрываются.
Сегмент кредитных карт относительно невелик — 4,2% на июль 2005 г., однако его темпы роста выше (прирост за год составил 82% при 50% по дебетовым картам).Именно карточное кредитование, по прогнозам экспертов, станет приоритетнымнаправлением для российских банков и вытеснит потребительские кредиты.
Общая оценка эффективности работы банков попродвижению кредитных карт находится в диапазоне от 41% (для Сбербанка) до 68%(для МДМ-банка) из максимально возможных 100%.
Среди особенностей российского рынка кредитных картможно отметить следующие.
Во-первых,достаточнонезначительный разброс в оценках: для семи из десяти банков различия вэффективности их работы не превышают 8%. То есть по итогам аудита качестваобслуживания можно сделать вывод о том, что большинство банков — участников предлагаютновую услугу примерно на одинаковом уровне. В то же время важно отметитьналичие неиспользованного потенциала в 30%, что демонстрирует незрелостьформирующегося рынка кредитных карт и слабую дифференциацию формата предлагаемыхуслуг, вследствие невысокой конкуренции в сегменте.
Во – вторых, банки, которые не предлагают своим клиентам классическиекредитные карты (Райффазенбанк, Уралсиб и Внешторгбанк) показывают довольновысокий уровень качества консультирования по процессу консультирования поданным видам услуг.
Рассмотрим более подробно участников рынка пластиковых карт иособенностей сделок с ними. Так, среди жителей Москвы 18—60 лет обладателямикредитных карт являются; 18,1% (или 940 тыс. чел.). Чаще всего респонденты отмечали,что банком-эмитентом их кредитной карты являются Альфа-банк, Банк Москвы,МДМ-банк и Сити-банк./7/
Три четверти кредитных карт относятся к системам Visa и MasterCard. Примерно треть владельцевкредитных карт приобрели их в текущем году и чуть менее половины — за последние1-2 года.
Максимальный ожидаемый, спрос на пластиковые карты, составляет вМоскве 9,5%, или 440 тыс. единиц. Рассмотрим некоторые характеристикипользователей кредитных карт.
Среди владельцев кредитных карт — выше среднего доля мужчин, почтидве трети из них относятся квозрастной группе 24—40 лет, столько же имеют высшее образование, более 90%работают. Примерно две трети относят себя к среднему классу — имеютобщесемейный доход 50 тыс. руб. (при среднем по выборке 36 тыс. руб.). Околодвух третей владельцев кредитных карт имеют автомобиль, более 80% — домашнийкомпьютер.
Потенциальные потребители кредитных карт отличаются несколькобольшей долей респондентов в возрасте 24—40 лет (более 70%), в два раза нижедоля респондентов 41-50 лет (15 и 30% соответственно).
Распространенноемнение о том, что обладатели пластиковых карт в России используют их раз вмесяц — для получения зарплаты, — оказалось неверным. Во всяком случае, тероссияне, которые имеют доступ в Интернет, пользуются банковскими картамивполне цивилизованно. Статистический опрос показал, что лишь 6 процентовдержателей карт просто забирают с них зарплату. 50 процентов держателей ирасплачиваются картой, и снимают с нее деньги. Обычно используют ее для оплаты17 процентов. А снимают наличные по мере надобности — 6 процентов 59,7процентов россиян, участвовавших в проведенном экспертами ROMIR Monitoring опросе, ответили, чтопластиковых карт у них нет. (Приложение 2) Ими почти не пользуются россиянепенсионного возраста (97 процентов), респонденты с начальным образованием (98процентов) и низким уровнем дохода (92 процента).
Исследование также показало, что чем крупнее город, тем больше внем доля граждан, имеющих пластиковые карты. Так, в мегаполисах банковскимикарточками пользуются 26 процентов проживающих в них россиян, а в сельскойместности — 6 процентов.
Каксвидетельствуют результаты исследования рынка пластиковых карт, почти половинаобладателей пластиковых карт в России имеют стаж пользования от года до трехлет. Из них 86 процентов сказали, что пластиковая карта — это вполне удобноесредство расчета. Так, среди молодежи (18—24 года) такой вариант ответа указали90 процентов опрошенных, а среди пенсионеров—62 процента. Об удобствепользования пластиковыми картами также несколько чаще говорили россияне свысшим образованием и высоким уровнем дохода.
Россияне значительно чаще стали использовать пластиковые карты дляоплаты товаров и услуг за рубежом. К такому выводу пришли эксперты компании MasterCard Europe, которые проводилиисследование в европейских странах. До немцев, которые тратят за границейбольше всех, нам еще далеко. Но по темпам мы значительно опережаем и жителейГермании и других европейцев./11/
Эти показатели могли бы быть еще выше, если бы российские гражданене опасались дополнительных расходов, которые возникают при использовании«пластика» за границей. Опросы показывают, что 67 процентов граждан,использующих пластиковые карты за рубежом, не знают конкретных расценок наснятие наличных в банкоматах за рубежом.
В идеале все должно ограничиться стандартным сбором, которыйвзимает банк-эмитент. Для кредитных карт он составляет 2-7 %, для дебетовых –1-1,5%. По правилам платежных систем, если вы снимаете средства в национальнойвалюте (например, евро во Франции), то комиссия взиматься не должна.
Но в правилах оговаривается, что она может быть установлена, еслиэто обусловлено налоговым или другим законодательством. А зачастую банки простоустанавливают комиссию по собственному желанию — 1—2 %.
Также, в 2005 г. на 67 % по сравнению с 2004 г. увеличилось использование карт для оплаты через платежную систему Интернет.
Такимобразом, рынок пластиковых карт в целом по России стабильно развивается.Рассмотрим в следующей главе данной курсовой работы особенности развитиярегионального рынка пластиковых карт на примере Самарской области.
2.3 Анализобъема, структуры и динамики развития рынка пластиковых карт Самарской области
В Самарской области рынок банковских платежных карт функционируетболее 10 лет. Со времени появления первых банковских продуктов с использованиемплатежных карт состав участников рынка постоянно изменялся под влияниемобъективных экономических условий и в прямой зависимости от финансового положениякредитных организаций.
Пионеромв организации работы с банковскими платежными картами в Самарском регионевыступил Сберегательный банк, который еще в 1991 г. приступил к реализации первых локальных проектов по выплате заработной платы с использованиемплатежных карт работникам Волжского автомобильного завода и Новокуйбышевскогонефтеперерабатывающего завода, примерно с 1994 г. на самарском рынке появились и первые карты международных платежных систем, которыепредлагали своим клиентам филиалы московских банков.
Настоящий бум на рынке банковских карт в Самарской областинаблюдался в 1995-1996 гг., когда многие кредитные организации в интересахкорпоративных клиентов приступили к реализации собственных одноэмитентныхсистем расчетов на основе банковских карт, параллельно, хотя и менее успешно,продвигая международные карточные продукты. (Приложение 3)
В результате к 1998 г. рынок банковских карт Самарской областиотличался довольно динамичным развитием не только по количественнымпоказателям, но и по качественным, таким, как развитие торгово-сервисной сети,разнообразие представленных продуктов, интенсивность использования картдержателями.
В результате кризиса 1998 г. количественные сказатели рынка не уменьшились, однако динамика несколько замедлилась, а объем торгово-сервиснойсети и вовсе резко сократился из-за ухода с рынка таких крупных эквайеров, какИнкомбанк и СБС-Агро. Но уже к 2000 г. последствия кризиса были преодолены,рынок банковских карт снова начал набирать обороты, была восстановлена торговаяинфраструктура.
На сегодняшний день на территории региона расположено 24самостоятельных банка и 32 филиала региональных банков других областей; из нихучастниками рынка банковских карт являются 40 кредитных организаций, или 71% отобщего количества.
На протяжении последних лет развитие Самарского рынка банковскихкарт имело стабильную положительную динамику, как по объему эмиссии, так и повеличине оборота.
В современных условиях относительной стабильности и благоприятнойэкономической конъюнктуры, постепенного укрепления доверия населения кбанковской системе у кредитных организаций появляется больше возможностей дляулучшения качества розничных услуг, привлечения клиентов — физических лиц,расширения обслуживающей инфраструктуры.
По количеству эмитированных карт Самарская область находится надевятом месте в Российской Федерации и на четвертом — в Приволжском Федеральномокруге.
Всего кредитными организациями, расположенными на территорииСамарской области, было эмитировано 743 тыс. банковских карт (на 1.10.2005 г.)международных и российских (в том числе одноэмитентных) платежных систем.
Основная масса банковских карт сосредоточена в двух крупныхгородах области — Самаре и Тольятти, соотношение объемов эмиссии и количестважителей этих городов показывает, что каждый четвертый житель имеет на рукахбанковскую платежную карту.
По состоянию на 1.10.2005 г. количество банковских карт платежнойсистемы MasterCard, эмитированных на территории Самарской области, составило 281,4тыс., большинство из которых — карты Сбербанк-Маэстро. На основе этих картреализованы крупные зарплатные проекты на предприятиях города. Высокой динамикев развитии этой системы расчетов способствует наличие у Поволжского банкаСбербанка Российской Федерации собственного процессингового центра и активнаяэквайринговая деятельность банка, который развивает и банкоматную, и торгово-сервиснуюсеть.
Привлекательность для населения банковских продуктов сиспользованием карт Сбербанк-Маэстро определяется тем, что они являютсяполноценным международным продуктом в рамках платежной системы MasterCard, отличаются доступностьюблагодаря низкой стоимости выпуска карт и обслуживания, отсутствию комиссии приснятии наличных во всей сети банкоматов Поволжского банка Сбербанка РоссийскойФедерации. Кроме того, по карточкам Сбербанк -MasterCard держателямпредоставляются дополнительные услуги — овердрафт по счетам для расчетов сиспользованием платежных карт, оплата коммунальных и других услуг черезбанкоматы.
Эмиссия банковских карт платежной системы VISA также имеет в Самаредовольно высокую динамику. Всего в области выпущено 105,6 тыс. карт с логотипомVISA, в 2004 г. количество карт возросло в 2 раза, за 9 месяцев 2005 г. — еще на 49 %. При этом следует отметить, что доля местных банков в общем объеме эмиссии карт международныхплатежных систем остается крайне незначительной по сравнению с филиаламимосковских банков.
С начала 2003 г. количество торгово-сервисных предприятий, гдеможно оплатить покупки с использованием карт той или иной платежной системы,увеличилось в 2,4 раза и составляет на сегодняшний день более 1347 точек./6/Росту количества торгово-сервисных точек способствовало, с одной стороны,возрастание активности банков по привлечению на эквайринг новых клиентов, сдругой стороны — приход в Самару московских торговых сетей со сложившимисятрадициями приема платежных карт и продажи товаров в кредит.
Таким образом, большую часть рынка банковских карт в Самарепредставляют международные платежные системы, доля локальных систем постепенноснижается. При этом наряду с развитием сети по выдаче наличных (ПВН ибанкоматы) увеличивается и количество торгово-сервисных точек, принимающихкарты MasterCard и VISA.
В Тольятти ситуация совершенно иная. Градообразующим предприятиемздесь является Волжский автомобильный завод, через который и проходят основныефинансовые потоки, кроме этого существует еще несколько крупных промышленныхпредприятий также с довольно высокой концентрацией трудовых и финансовыхресурсов. Поэтому деятельность банков в Тольятти направлена, прежде всего, наудовлетворение интересов крупных корпоративных клиентов, а подавляющеебольшинство банковских карт эмитируются в рамках зарплатных проектов.
Следует отметить существующую в городе локальную платежную системуNCC, участниками которой насегодня являются 12 кредитных организаций, расчетным банком выступает ОАО «ПКАВТОВАЗБАНК», функции процессингового центра выполняет ЗАО «Национальныекредитные карточки».
По состоянию на 1.10.2005 г. кредитными организациями эмитированооколо 300 тыс. карточек с логотипом NCC, что составляет 40% от общего количестваэмитированных в Самарской области банковских карт. Обслуживаемая инфраструктурапо картам NCC сориентирована в первую очередь на обеспечение свободного доступак наличным деньгам.
В городе установлено более 180 банкоматов, что для населения в 740тыс. человек довольно много. Торгово-сервисная сеть, напротив, развитанедостаточно — карты NCC принимают к оплате менее 100 предприятийторговли и сервиса. В то же время этот недостаток частично восполняется тем,что с помощью карточки NCC коммунальные и другие услуги можно оплатить влюбом банкомате системы. Кроме того, платежная система «NCC в 2004 г. заметно расширила географию присутствия в Самаре в соседних регионах, повышаетсяфункциональность банковских продуктов с использованием платежных карт,отдельные банки приступили к эмиссии кредитных карт NCC.
Карты международных платежных систем эмитируются тольяттинскимибанками в основном для VlP-клиентов, и объемы сделок ниже среднего поРоссии.
3. Ключевыетенденции развития рынка пластиковых карт России на среднесрочную перспективу
3.1 Основныепроблемы функционирования рынка пластиковых карт в России
Несмотря на значительный количественный рост показателей,характеризующих развитие безналичных расчетов с использованием банковских картв сфере розничных платежей (количество карт, их оборот, количествобанков-участников и т. п.), нельзя не отметить и негативные тенденции в даннойсфере.
По-прежнему держатели карт отдают предпочтение операциям по снятиюналичных (их удельный вес в общем объеме совершенных на территории РоссийскойФедерации операций — 95%) над безналичными платежами в торгово-сервисной сети.
С начала 2003 г. темпы роста операций по снятию наличных сиспользованием карт составили 126% (по количеству) и 142% (по сумме), абезналичных платежей — 110% (по количеству) и 128% (по сумме). Это обусловлено,прежде всего, недостаточной развитостью сети предприятий торговли и сервиса,принимающих к оплате банковские карты, а также предпочтением населениярассчитываться наличными денежными средствами.
Исследования показывают, что одна из основных проблем, возникающихперед кредитными организациями на рынке банковских карт, — это привлечение предприятийторговли к обслуживанию операций с банковскими картами. Магазины и предприятиясферы обслуживания зачастую отказываются принимать при оплате товаров и услугплатежные карты, в том числе из-за нежелания повышать прозрачность своегобизнеса, нести дополнительные затраты на оборудование, платить торговуюкомиссию, обучать персонал.
По мнению специалистов коммерческих банков,эквайринговая деятельность на сегодняшний день зачастую является не слишкомрентабельной и направлена не на получение комиссионного дохода, а, скорее, наповышение привлекательности операций с использованием платежных карт.
Поэтому большинство банков до недавнего времени неимели возможностей влиять на развитие торгово-сервисной сети, ограничиваясьобеспечением своих держателей необходимым количеством банкоматов и ПВН.
Так, в Самарской области до 2003 г. количество торгово-сервисных предприятий, принимающих банковские платежные карты, лишьнезначительно превышало количество банкоматов и ПВН, причем темпы приростапоследних складывались выше.
Да и у самихдержателей также отсутствовали побудительные мотивы к оплате покупок сиспользованием платежных карт. Это связано, прежде всего, с тем, чтобольшинство карт выдано в «добровольно-принудительном» порядке для реализациизарплатных проектов. По информации кредитных организаций, в Самарской областииз общего объема эмиссии 75% -это именно карты в рамках зарплатных проектов.
Также, возникаютзначительные проблемы и при расчетах пластиковыми картами:
- возможность использования карты незаконным владельцем до ее блокировки;
- несанкционированный доступ к средствам на карте, используя ееперсональные данные;
- риск взлома платежных систем «хакерами»;
- мошенничество по выдаче «липовых» пластиковых карт и другие.
Потери от теневогобизнеса на рынке пластиковых карт составляет 0,5 –1,5 млрд. долл. ежегодно.Так, 2004 году, потери банков США от незаконного использование кредитныхкарточек составили около 1 миллиарда долларов, потери России по разным оценкамэкспертов – 5-4 млн. долл.
Сдерживающимифакторами при выходе банков на рынок пластиковых карт по организации их эмиссиии обращения выступают отсутствие кредитных историй и автоматизированныхскоринговых систем для определения кредитного рейтинга потенциального заемщика;существующее положение по налогообложению доходов физических лиц снижаетвозможность предоставления льготного периода держателям кредитных карт.
Поэтому для повышенияэффективности функционирования рынка пластиковых карт необходимо разработать направленияпо оптимизации данного сектора экономики, которые рассмотрим в следующей главеданной курсовой работы.
3.2 Формированиенаправлений совершенствования рынка пластиковых карт на среднесрочный период
Для создания общих оптимальных условий развития рынкапластиковых карт в России необходимо предпринять следующие меры:
- совершенствование законодательной базы в сфере денежно–кредитнойполитики;
- усиление стимулов инвестиционной активности;
- совершенствование налоговой системы;
- снижение инфляции и проведения политики сдерживания цен;
- внедрение и совершенствование электронного денежного обращения;
- развитие и применение широкого спектра форм безналичного обращения;
- усиление контроля над законностью наличного и безналичного оборота дляпредотвращения возможных противоправных действий и другие.
Для повышения скорости и эффективностиоборачиваемости денежных средств в пластиковых картах очень важно развитиемеханизма предоставления гарантий. В настоящее время это предоставлениегосударственных гарантий. Однако только государственными гарантиями нельзяполностью обеспечить потребности коммерческих структур в гарантиях.
Борьба созлоупотреблениями имеет много разных аспектов. Для защиты сделок по пластиковымкартам были организованы специальные центры сертификации в Интернет, которыеследят за тем, чтобы каждый участник электронной коммерции получал быуникальный электронный „сертификат“. В этом „сертификате“ спомощью открытого ключа центра сертификации зашифрован публичный ключ данногоучастника коммерческих сделок. Сертификат генерируется на определенное время, ипри его получении необходимо предоставить в центр сертификации документ, подтверждающийличность (для юридических лиц — их легальную регистрацию) участников сделки.Затем участники коммерции могут затребовать публичный ключ других участников и,имея „на руках“ публичный ключ центра сертификации, участвовать в сделках.
Важным в областизащиты операций на рынке с пластиковыми картами является и контрольинформационных связей между банковскими автоматами и центром обработкиинформации, контроль работы банковского персонала. Среди методов защитыпассивных кредитных карточек известны следующие:
- нанесениедополнительной полосы с узором, выполненным магнитными чернилами;
- идентификациякарточки долгоживущими радиоизотопами;
- исполнениекарточки из материала, чувствительного к нагреванию и сжатию (это поможетизбавиться от некоторых примитивных способов копирования информации пассивныхкарточек).
По прогнозамэкспертов, именно карточное кредитование станет приоритетным направлением дляроссийских банков и вытеснит потребительские кредиты. Число кредитных карт к 2008 г. может составить 15-20 млн. единиц, что на порядок выше нынешних 1,8 млн. единиц.
В ближайшее время (по оценке) доля кредитных карт в общем объемеэмиссии существенно возрастет за счет расширения партнерства банков и торговыхсетей по продаже товаров в кредит, интенсивной рекламы кредитных карт.
Такимобразом, улучшение организации конъюнктуры рынка пластиковых карт в Россииприведет к укреплению и стабилизации безналично-денежной системы в целом, что,в свою очередь, окажет положительное влияние на весь комплекс экономическихпроцессов в стране.
Заключение
В условияхобострившейся конкуренции на рынке розничных услуг, банки и платежные системыстали больше внимания уделять повышению качественных характеристик своихпродуктов, стимулируя клиентов совершать покупки с использованием карт, в томчисле путем предоставления овердрафта по счетам для расчетов с использованиемплатежных карт. И банки ищут новые путизавоевания рынка, они пытаются заинтересовать клиента с тем, чтобы онпользовался картой как можно чаще.
Платежная карта – это персонифицированный платежныйинструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров иуслуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков ибанковских автоматах (банкоматах). Первые карты были сделаны в США в 1920-1930 г.г. на бумажных носителях и предназначалисьдля подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка.
Сегодня рынок пластиковых картпредставлен следующими разновидностями карт: кредитные и дебетовые;индивидуальные и корпоративные; пластиковые карты с магнитной полосой или совстроенной микросхемой; пластиковые карты, основанные на разных механизмаххранения данных, обычные пластиковые карты, серебряные и золотые.
Рынок пластиковых карт – этосовокупность операций по выпуску, обращению различных видов карт и кругучреждений по их обслуживанию, включающий в себя все платежные системы. Дляблагополучного функционирования платежной системы необходимы испециализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническуюподдержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры,центры технического обслуживания и т.п.
К основным платежнымсистемам относятся, например, система «Золотая Корона», MasterCard, STB card, Интернет, собственные платежные системы банков России.
Российскийрынок пластиковых карт возник относительно недавно, но сегодня он динамичноразвивается — на 01:07.2005 г. было выпушено 42,5 млн. пластиковых карт, что в1,5 раза больше, чем в 2004 г., в день совершается более 1 млн. операций покартам, а ежедневный оборот превышает 3 млрд. руб.
Среди владельцев кредитных карт —выше среднего доля мужчин, 59,7 процентов россиян не имеют пластиковых карту. Также, чем крупнее город,тем больше в нем доля граждан, имеющих пластиковые карты. Так, в мегаполисахбанковскими карточками пользуются 26 процентов проживающих в них россиян, а всельской местности—6 процентов. Россиянезначительно чаще стали использовать пластиковые карты для оплаты товаров иуслуг за рубежом.
В Самарской области рынок банковских платежных карт постоянноизменялся под влиянием объективных экономических условий РФ и в прямойзависимости от финансового положения кредитных организаций. На сегодняшний день по количеству эмитированныхкарт Самарская область находится на девятом месте в Российской Федерации и начетвертом — в Приволжском Федеральном округе. Основная масса пластиковых картсосредоточена в двух крупных городах области — Самаре и Тольятти, каждыйчетвертый житель которых имеет на руках банковскую платежную карту.
Несмотря на устойчивое развитие рынка пластиковых карт как в целомпо России, так и отдельно по регионам, данный сегмент экономики также подверженвлиянию негативных факторов – несовершенство законодательной базы в даннойобласти экономики, повышенный риск мошенничества, недоверие населения к использованиюпластиковых карт, сложности и завышенная цена обслуживания пластиковой карты идругие.
Поэтому напрактике необходимо реализовать такие меры, как совершенствованиезаконодательной базы, в том числе и в сфере налоговой системы;совершенствование электронного денежного обращения; усиление контроля надзаконностью оборота пластиковых карт для предотвращения возможныхпротивоправных действий и другие.
Подводя итоги, можно сделать вывод, что положительные тенденции,складывающиеся на рынке пластиковых карт, несмотря на имеющиеся проблемы,позволяют строить оптимистичные прогнозы на ближайшую перспективу, как поколичественным показателям, так и по качественным характеристикам. Дальнейшеесохранение активной маркетинговой политики кредитных организаций и платежныхсистем, расширение функциональности банковских продуктов с использованиемпластиковых карт повысит популярность этого платежного инструмента срединаселения, следовательно, интенсивность его применения в и вседневной жизни.Все это позволит увеличить объемы безналичных платежей с использованием карт исократить имеющиеся диспропорции в объемах наличного и безналичного оборота всфере розничных платежей в Российской Федерации.
Списокиспользованных источников
1. Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник для вузов. –М.: ЮНИТИ, 2002 – 342с.
2. Банковское дело / Под. ред. О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика,2003. – 576с.
3. Борисов Е.Ф. Экономическая теория: учебник. – М.: Юристъ, 2000. – 568с.
4. Введение в рыночную экономику: Учебное пособие / Под ред. А.Я. Лившиц.М.: Высшая школа, 2000. – 447с.
5. Галицкая С.В. Деньги, кредит, финансы. –М.: Экзамен, 2002. – 224с.
6. Данилин В.А.,Бармапова О.Р. Рынок банковских карт в Самарской области – проблемы иперспективы // Деньги и кредит. – 2005. — №12. – С.18-22.
7. Даудрих Н.И.Рынок кредитных карт: в ожидании бума // Бизнес и банки, 2006. – №5 (791). –С.3.
8. Деева А.И. Финансы. – М: Экзамен, 2002. –224с.
9. Деньги, кредит, банки в РФ: Учебник/подред. О.Г. Семенюта – М.: Контур, 2001. – 492с.
10. Дробозина Л.А., Окунева Л.П., Андросова Л.Д. И др. Финансы. Денежноеобращение. Кредит. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2003. – 479с.
11. Евпланов А. Личные деньги // Российская бизнес газета, 2006. – №8 (545).– С.2.
12. Жуков А.Д. Об основных принципахфинансово – экономической политики Правительства РФ на 2005 г. // Финансы. – 2004. – №11. – С.3-7.
13. Иванов Ю.О показателях экономическогоблагосостояния // Вопросы экономики. – 2004. — №2. – С. 93 – 95.
14. Краснов Н. А. Оптимизация безналичныхрасчетов // Деньги и кредит. – 2005. — № 4. – С.18-22.
15. Логинов Е.Л. Электронные финансовыеоперации в Интернете: проблемы развития в условиях глобализации // Финансы икредит. – 2004. — №23. – С. 55-64.
16. Маркова Л.С. Система электронныхрасчетов // Стандартизация. 2003. — № 4. – С.42 – 48.
17. Муравьева Л. А. Формированияплатежных систем пластиковых карт западных стран // МэиМО. – 2004. — №4. –С.46-52.
18. Наличный и безналичный оборот вроссийской экономике: Учебное пособие для ВУЗов. – М.: КНОРУС, 2004. – 186с.
19. Общая теория денег и кредита:Учебник/под ред. Е.Ф.Жукова — М: Банки и биржи, 2003. – 562с.
20. Романовский М. В. Финансы, денежноеобращение и кредит. – М.: Юрайт – М, 2001. – 543с.
21. Сборник законодательных актов РФ. –М.: Юристъ, 2003. – 689 с.
22. Федоров н. В. Перевод кассовыхрасчетов в электронную форму. Учебное пособие. – М.: Банки и биржи, 2003. –163с.
23. Финансовая хроника // Финансы. –2005- №1-12.
24. Финансы: Учебник/под ред. А.М.Ковалевой- М: Финансы и статистика, 1999. – 642с.
25. Шишкин А.Ф. Экономическая теория:Учебное пособие для вузов. 2-е изд.: В2 кн. Кн. 1 – М.: Гуманит. изд. ЦентрВЛАДОС, 1999. – 472с.
26. Экономика: Учебник / Под. ред. А.С.Булатова. 2-е изд., прераб. и доп. – М.: Юристъ, 2002. – 896с.
Приложение 1
/>
Сравнительный анализ количествавыпущенных пластиковых карт в России и США
Приложение 2
/>
Структура потребителей пластиковых карт
Приложение 3
/> />
Распределение эмиссиипластиковых карт по системам расчетов на 01.10.2005 г. по Самарской области