Рынок банковских услуг: особенности и пути развития

Федеральноеагентство по образованию
ФЕДЕРАЛЬНОЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГООБРАЗОВАНИЯ
«ЮЖНЫЙФЕДЕРАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»
ИНСТИТУТЭКОНОМИКИ И ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКИХ СВЯЗЕЙ
Юлдашев Д.Ю.
студент группы 2009-2-ФК
Рынок банковских услуг: особенности и пути развития
Курсоваяработа
Научный руководитель:
к.э.н., доцент О.Ю.Свиридов
Ростов-на-Дону
2010

СОДЕРЖАНИЕ
 
ВВЕДЕНИЕ.
1.   Обзор рынка банковскихпродуктов
1.1 Корпоративное обслуживание.
1.2 Факторинг
1.3 Инкассация
1.4 Депозиты
1.5 Ипотечное кредитование
1.6 Автокредитование
1.7 Банковские сейфовые ячейки
1.8 Денежные переводы и приемкоммунальных платежей
1.9 Дистанционное банковскоеобслуживание
1.9.1 Интернет-банк
1.9.2 Телебанк
2.   ПУТИ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХПРОДУКТОВ
2.1 Корпоративное обслуживание.
2.2 Факторинг
2.3 Инкассация
2.4 Депозиты
2.5 Ипотечное кредитование
2.6 Автокредитование
2.7 Банковские сейфовые ячейки
2.8 Денежные переводы
2.9 Дистанционное банковскоеобслуживание
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОКИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ/>/>/>/>/>

ВВЕДЕНИЕ
Цель и задачиисследования: Целькурсовой работы состоит в проведении анализа продуктов банковских услуг инаправлений их развития. Алгоритм достижения поставленной цели предусматриваетрешение ряда этапных задач:
провести анализ рынкабанковских продуктов;
рассмотреть направления иосновные тенденции развития финансового рынка с учетом мирового финансовогокризиса 2008 года;
Банк – кредитнаяорганизация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности,следующие банковские операции:
привлечение во вкладыденежные средства физических и юридических лиц;
размещение этих средствот своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
открытие и ведениебанковских счетов физических и юридических лиц.[1]
Деятельность банка носитпроизводительный характер. Продуктом банка является формирование платежныхсредств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставлениякредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом.
В условиях рынка банкиявляются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежнымиресурсами. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу,его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежновыдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономическогорегулирования.
Деятельность банковскихучреждений так многообразна, что их действительная сущность оказываетсянеопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразнымивидами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитныеотношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства,страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаяхпосреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учрежденияосуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственныхпрограмм, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Словом, создаетсявпечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд егодеятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другиеучреждения.
Кризис на финансовыхрынках непосредственно отражается на банковской деятельности. Банковскаясистема одной из первой принимает на себя негативные последствия кризиса, чтопроявляется в следующем:
кризис неплатежей —несвоевременное исполнение обязательств перед клиентами;
неплатежеспособностьклиентов банка;
невозможностьзаимствования денежных средств на рынке межбанковского кредита;
ухудшение качествакредитного портфеля.
/>/>/>/>Коммерческие банки – основное звено кредитной системы.Они выполняют практически все виды банковских операций. Историческисложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущиесчета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий,осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкамудалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- идолгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения(потребительского кредита).
Коммерческие банкисоздаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способуформирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капиталаи др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемыхопераций и т.д.
Средства коммерческихбанков делятся на:
собственные (уставныйфонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли);
привлеченные (средства насчетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).
Инвестиционные операциикоммерческих банков связанны в основном с куплей-продажей ценных бумагправительства и местных органов власти.
Коммерческие банкивыполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаютсяфакторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуютв многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).
Коммерческие банки —банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а такженаселение — своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеномдвухуровневой банковской системы. Независимо от формы собственностикоммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. [2]

/>/>1.ОБЗОР РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ
/>/> 
1.1 Корпоративноеобслуживание
Корпоративным клиентамбанки могут предложить, кроме традиционных услуг (расчётно-кассовоеобслуживание и услуги по выплате заработной платы), еще и кредитование,финансирование, дистанционное банковское обслуживание (ДБО) и ряд других.Обращаясь в банк, чаще всего, предприятия выбирают именно комплекс услуг, затрагивающийполный спектр её финансового обслуживания. Среди корпоративных клиентовтрадиционно высоким спросом пользуется комплексная услуга — обслуживание счетовпредприятия, финансирование и выплата зарплаты с использованием банковскихкарт. Причина — удобство клиента при комплексном обслуживании в одном банке,который предоставляет качественные услуги. Удобство для предприятия состоит втом, что в «своём» банке проще получить заёмные средства, так как приэтом кредитору легче оценить заёмщика. Среди предлагаемых услуг корпоративнымклиентам наиболее востребованными продуктами являются услуги финансирования.Большим спросом на рынке пользуются краткосрочные кредиты, овердрафты, которыеявляются наиболее удобной формой кредитования для торговых компаний, составляющихзначительную долю заемщиков в общем кредитном портфеле многих банков. Широкоераспространение получают возобновляемые кредитные линии. Кредитные линии, впервую очередь возобновляемые, популярны у заемщиков по причине того, чтозаемщик получает возможность по своему усмотрению неоднократно получать ипогашать кредит по частям в период действия кредитного договора, чтоминимизирует его расходы. Также растет интерес к долгосрочным кредитам,направляемым на развитие. Банковские кредиты востребованы на рынке каккрупными, так и средними и малыми предприятиями. Так, например, за первоеполугодие объём выданных кредитов малому и среднему бизнесу (МСБ) составилпорядка 1,1 трлн. руб., а крупные предприятия всё активнее прибегают кполучению синдицированных кредитов.[1]
Основными игроками нарынке кредитования МСБ являются «Сбербанк», «Уралсиб», банк«Возрождение», «Юниаструм Банк», ВТБ-24,«Совкомбанк», банк «Центр-инвест»,«Социнвестбанк», «МДМ-банк» и банк«Девон-Кредит».
/>/> 
1.2 Факторинг
Факторинг представляетсобой комплекс услуг компании-клиенту, оказываемый банком или факторинговойкомпанией при передаче им дебиторской задолженности, по которой ведётсяуправление с предоставлением информационного обслуживания, финансирования, атакже осуществляется защита от риска неплатежа. Традиционно факторинг наиболеевостребован среди компаний, испытывающих дефицит оборотных средств. Присравнении с кредитованием, механизм факторинга не предполагает оценкузалогового обеспечения, внимание при заключении договора уделяется торговымоборотам и надёжности контрагентов. Это определяет его высокую доступность дляторговых компаний, а также большие объёмы получаемых при этом средств.
По договорам факторинга,компания передаёт право взыскивать дебиторскую задолженность своих клиентовбанку или факторинговой компании, которая, за комиссию от её объёмов, берёт насебя все операции с ней. Таким образом, факторинг позволяет снизить расходы поведению счетов, а также позволяет компаниям предложить более выгодные условиярасчётов своим покупателям, предоставляя им отсрочку платежа. Это возможноблагодаря тому, что компания-продавец, заключившая договор факторинга, получаетбольшую часть платежа сразу после совершения сделок, в рамках финансированияпод залог дебиторской задолженности.
Факторинг представляетсобой финансирование под уступку денежного требования. Таким образом, используяфакторинговые схемы, предприятия получают оборотные средства, а факторинговыекомпании, приобретая права требования на задолженность — проценты по ним.Факторинговое соглашение может стать альтернативой кредитованию и решить проблемупополнения оборотных средств предприятия. Основным преимуществом факторинговыхсделок является большая, по сравнению с кредитом, величина получаемых средств.Это объясняется тем, что факторинговая компания оценивает не само предприятие — заёмщика, как при кредитовании, а её агента по сделкам. Фактору при этом важнооценить уровень риска неполучения платежа именно от последнего. Это определяетпотенциальных клиентов факторинговых компаний — компании, активно занимающиесяторговыми операциями.
Рынок факторинга, докризиса практически ежегодно удваивавшийся в объемах, в прошлом годусущественно просел. По данным экспертов, его объемы сократились на 40% в целомпо России.
По оценкам «Эксперт РА»,объем российского рынка факторинга в 2009 году сократился на 40% и составил 361млрд руб. При этом обычное для рынка соотношение объемов уступленных требованийпо полугодиям, близкое к 1:2, было нехарактерно для прошедшего года: во второмполугодии 2009 года объемы уступленных требований лишь на 12% превысили показателипервого полугодия. Многие банки, пересмотрев риски, снизили объемыфинансирования и перестали работать с наиболее рискованными отраслями, такимикак строительство. Кроме того, на рынке сказалось снижение объема производстваи объема продаж компаний, многие из них перестали работать с отсрочкойплатежей, на которых строится вся технология факторинга.
Основными участникамирынка факторинговых услуг среди банков являются «Промсвязьбанк»,«Петрокоммерц», «Национальная Факторинговая компания»,«Национальный Банк Траст» (МФК «ТРАСТ»),«Транскредитбанк» («Транскредитфакторинг»),«Номос-Банк», банк «Союз», «Московский КредитныйБанк» и «Собинбанк».[2]
/>
Рисунок1 -Рейтинг крупнейших российских банковпо объему факторинга на 01.01.2010 г., тыс. руб
Безусловно, количествоотраслей и компаний, где факторинг может быть использован, сократилось в связис увеличением риска неплатежей. В то же время в условиях 2008—2009 годов, когдадоступность классических видов финансирования была существенно ограничена,именно факторинг для многих стал самым доступным инструментом.
Несмотря на падениерынка, многие банки смогли воспользоваться ситуацией и нарастить портфели. Так,Промсвязьбанк увеличил объем факторинговых операций, по данным «Эксперт РА»,занял первое место среди российских факторов по объему портфеля (24,7 млрд руб.,рост на 13,4% по сравнению с 2008 годом). В тройку лидеров, по версииагентства, также вошли банк «Петрокоммерц» (5 млрд руб., снижение 35,6%) и ЗАО«Транскредитфакторинг» (4 млрд руб., рост 1,7%). По их мнению специалистов«Эксперт РА», безрегрессный факторинг станет локомотивом роста в 2010 году.Факторинг на безрегрессной основе вызывает живой интерес у компаний,относящихся к мелкому и среднему бизнесу и преимущественно осуществляющихторгово-посредническую деятельность, что увеличивает риски банка, связанные соспецификой сферы деятельности таких компаний. Поэтому, учитывая сложившуюсяэкономическую ситуацию, предусмотрение банками в соглашениях о факторинговомфинансировании регресса на клиента является вынужденной мерой в частиоптимизации соотношения рисков и доходов по сделкам, и скорее всего в ближайшеевремя ситуация не изменится. На сегодняшний день эффективная процентная ставкапо данным ФКБ «Петрокоммерц» в г. Ростове-на-Дону составляет 22-25%.
/>/>1.3 Инкассация
В настоящее времянаблюдается стабильный рост денежной массы, объём которой по предварительнымданным ЦБ на 1 апреля 2010 года, должен достичь 15,996 трлн. руб., при этом еёприрост к началу года составил 1,9%. Рост количества денег, а значит иувеличение объёмов его обращения, стимулирует развитие инкассаторских услуг.[3]
По законодательствупредоставлять услуги инкассации могут только инкассаторские службы учрежденийбанков, специализированные инкассаторские службы (небанковские кредитныеорганизации (НКО), имеющие лицензию Банка России), российское объединениеинкассации (РОСИНКАС) Банка России и предприятия Государственного комитетаРоссийской Федерации по связи и информатизации (Почта России).
На рынке можно выделитьнесколько крупных участников, на которые приходится значительная доляинкассаторских перевозок, ими являются «Сбербанк России», РОСИНКАС,НКО «ИНКАХРАН» и НКО «АРБ-ИНКАСС». Крупнейшими потерриториальному охвату являются инкассаторские службы «Сбербанка»,необходимые банку для охвата своей филиальной сети, и РОСИНКАС, котораяявляется подведомственной организацией Банка России и выполняет задачу пообеспечению денежного обращения в стране.
Многие коммерческие банкиоткрывают собственные инкассаторские службы, чаще всего при этом решая вопросоперативности по возможным перевозкам. Процесс создания инкассаторских службсвязан с высокими затратами по материальному обеспечению и их содержанию, приэтом чаще всего экономически выгоднее при регулярных операциях инкассацииприбегать к услугам сторонних участников рынка, а не создавать собственнуюкрупную инкассаторскую службу. Этим и объясняется высокая концентрация рынкасреди нескольких участников.
Услуги инкассациисформировались в отдельный банковский продукт, а для того чтобы имвоспользоваться, теперь не обязательно быть клиентом этого банка. Банкирасширили услугу с классической транспортировки денег междуфинансово-расчётными центрами до её предоставления широкому кругу возможныхклиентов, при этом инкассация стала доступна не только юридическим лицам, но ифизическим, а объём перевозимых ценностей ограничивается лишь их физическимиразмерами.
/>/> 
1.4 Депозиты
По существующемузаконодательству для работы с вкладами частных лиц банк должен входить всистему страхования вкладов, что делает надёжным открытие вклада не только вкрупных государственных банках, но и в небольших частных. Это позволило усилитьконкуренцию на рынке предоставления депозитарных услуг населению. Вступление всилу Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банкахРФ», дающего гарантии на сохранность вкладов населения, положительноотразилось на рынке депозитных вкладов частных лиц. Страховое возмещение повкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачиваетсявкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб.(для страховых случаев). Вклады в иностранной валюте пересчитываются по курсуЦБ на дату наступления страхового случая. Максимальная сумма компенсациисоставляет 700 000 руб. по всем вкладам и счетам в одном банке. Вклады в разныхбанках страхуются независимо друг от друга.
Кризис 2008 года, рынок не устоял: нестабильность в национальнойбанковской системе и негативная информация с мировых финансовых площадокнарушили поступательный рост объемов привлеченных банками средств населения.Рынок банковских вкладов впервые за последние четыре года продемонстрировалпризнаки паники вкладчиков: сентябрьское снижение объемов составило 1,5%.
/>
Рисунок2 -Рейтинг 30-ти крупнейших банковобъему привлеченных средств физических лиц, на 01.10.08 г., млн. руб.

По оценкамфинансово-экономического журнала Forbes Russia:- «Объем банковских вкладовнаселения с учетом Сбербанка вырос в апреле более чем на 3% и превысил«знаковую планку» в 8 трлн рублей. Прогноз, в соответствии с которым по итогамгода показатель вырастет до 8,5 трлн рублей, абсолютно оправдан. Вклады россиянв банках в 2009 году выросли на 26,7% против роста в 14,5% в 2008 году. К концугода их объем составлял 7,464 трлн рублей. Система страхования вкладов (ССВ) всвоем прогнозе оптимистичнее ЦБ. По мнению специалистов госкорпорации,показатель вырастет на 1,5-1,7 трлн рублей, или 22-23%.»[4]
Рейтинг банков подепозитам физических лиц на 01.01.2010 года[5]
/>
Рисунок3 -Рейтинг 30-ти крупнейших банковобъему привлеченных средств физических лиц, на 01.01.2010 г., тыс. руб.
 

/>/>1.5 Ипотечноекредитование
Плавная«разморозка»: в 2009 году объемы ипотечного кредитования сократились в 4,3 разадо 152,5 млрд. руб., однако к концу года появились первые признаки оживлениярынка. За одинIV квартал 2009 года было выдано ипотечных кредитов на сумму 60,8 млрд. руб. — против 56 млрд. руб. за все первое полугодие, а итоги первых двух месяцев 2010года в полтора раза превысили показатели января-февраля 2009 года.[6]Даже с учетом эффекта сезонности и практики перекредитования, в результатекоторой часть реструктурированных кредитов отражались как вновь выданные,подобная динамика внушает оптимизм. Несмотря на сохраняющуюся тенденцию к ростудоли просроченной задолженности, темпы ее прироста в январе-феврале 2010 г. сократились с 5-8% до 2-3%. О наметившейся «оттепели» свидетельствует массовое возвращениебольшинства ранее активных участников, существенное расширение продуктовыхлинеек, распространение редких для рынка продуктов (кредитов с плавающей икомбинированной ставкой), возросшее число рекламных акций.
Динамикурынка в 2009 году определил Сбербанк, доля которого возросла с 37% до 63%,вопреки трехкратному сокращению объемов ипотечного кредитования госбанка.Результаты остальных крупнейшихучастников рынка на этом фоне выглядят разочаровывающими: ВТБ24 сократил объемкредитования на 80%, Транскредитбанк – на 59%, Дельта Кредит и БСЖВ — на 84% и85% соответственно. При 130 активных участниках фактически рынок поделен между8-10 банками. А если суммировать доли госбанков, банков, непосредственносвязанных с органами власти, и АИЖК, которое фактически определяет объемыкредитования банков-партнеров, то сегодня государство способно контролироватьдо 80% ипотечного рынка, что открывает возможности для реализации самыхамбициозных проектов в масштабах страны.
Государствов кризисный период достаточно успешно справилось с выполнением ключевой на тотмомент задачи — сохранить доверие к ипотечному кредитованию со сторонынаселения и банков.В то же время, сегодня в государственной политике наблюдается явныйперекос в сторону наращивания объемов кредитования за счет стимулированияпредложения ипотеки. Однако, повышение доступности ипотеки должно происходитьне за счет снижения стоимости кредитов, а, прежде всего, за счет сокращениястоимости приобретаемого жилья, что возможно только за счет наращивания объемовжилищного строительства.
/>/> 
1.6 Автокредитование
Под автокредитом понимаютцелевой кредит, выданный на покупку транспортного средства. Автокредитование вРоссии вновь набирает обороты. Еще в конце прошлого года было понятно, чтовремена кризиса отступают и наступают более благоприятные времена. Многие банкиуже существенно снизили процентные ставки по этому продукту, да и государствотакже способствует тому, чтобы автокредитование не оставалось в стороне,предлагая различные субсидированные программы.
Повышать интерес кавтокредитованию государство начинало еще в кризисный период, предлагаяпрограммы субсидирования банков с отечественным автопромом. Сейчас же впрограммах субсидирования фигурируют и иностранные автомобили. Естественно,более выгодными для клиентов являются специальные субсидируемые кредитныепрограммы. Такие автопрограммы предлагают ведущие автопроизводители, средикоторых, «БМВ», «Тойота», «Рено», «Киа» и т. д. Также большой популярностьюсреди заемщиков пользуется государственная программа субсидированияавтокредитов.
Сегодня на рынке наблюдаетсяинтересная ситуация, когда стандартные условия банков зачастую сталиприближаться к условиям специальных программ. Повышение конкуренции в сфереавтокредитования приводит к тому, что коммерческие банки стремятсяпредоставлять более выгодные для клиентов условия, в том числе и снижая ставкипо кредитам. Это приближает условия кредитных программ к условиям специальныхпрограмм и предложений, которые существуют на рынке. Стабилизация экономическойситуации в целом и в банковском секторе в частности, приведшая к возобновлениюкредитования, сказывается на постепенном увеличении продаж автомобилей в кредити росте рынка автокредитования.
/>/> 
1.7 Банковскиесейфовые ячейки
Банковские ячейкиявляются одним из классических банковских продуктов, и используются дляхранения ценностей. Стоит отметить, что по договору аренды банк не знает, чтоименно хранит в ячейке его клиент. При этом он несёт ответственность только засохранность и целостность ячейки, а не за сохранность её содержимого. Стоимостьаренды ячейки зависит как от длительности использования, так и от её размеров.Чем дольше срок аренды сейфовой ячейки, тем дешевле будет она стоить. При этомцена растёт вместе с размером ячейки.
 
Пример тарифов наИндивидуальные сейфовые ячейки:[7]
Сумма страхового покрытия за предоставление стандартной ячейки (в зависимости от объема, условно «Малая»/«Средняя»/ «Большая»/«Супер») и нестандартной ячейки:
Цена Для ячеек объема, условно, — «Малая»/«Средняя»/ «Большая» на срок до 180 дней, включительно 1200 руб. + НДС Для ячеек объема, условно, — «Малая»/«Средняя»/ «Большая» на срок свыше 180 дней 2400 руб. + НДС Для ячеек объема, условно, — «Супер» Услуга не предоставляется Для нестандартных ячеек Услуга не предоставляется
Предоставление в аренду стандартной индивидуальной сейфовой ячейки (в зависимости от объема, условно «Малая»/«Средняя»/ «Большая»/«Супер» ) До 14 дней (за одни сутки) 40/70 руб. + НДС (За сутки) За 30 дней 480/1080 руб. + НДС За 60 дней 470/690 руб. + НДС За 90 дней 690/1020 руб. + НДС От 120 до 180 дней, включительно (за каждые 30 дней) 220/350 руб. + НДС (За каждые 30 дней) От 210 до 360 дней, включительно (за каждые 30 дней) 200/300 руб. + НДС (За каждые 30 дней)
При этом часто банкипроводят рекламные акции, предлагая значительные скидки или бесплатную аренду,при условии пользования другим их банковским продуктом, например, при открытиидепозита.
/>/> 
1.8 Денежныепереводы и прием коммунальных платежей
Данный продукт являетсяодним из наиболее востребованных у населения. Ежегодно объём денежных переводоврастет, по данным ЦБ, начиная с 2003 года растёт на 150-160%. По данным ЦБ,средняя сумма одного денежного перевода из России также выросла на 19% и в 2006году достигла 546 долл. Основными странами-получателями денежных переводов изРоссии в 2006 году были Узбекистан (16,7%), Таджикистан (15,9%), Украина(15,4%), Армения (10,1%) и Молдова (8,7%). Из них минимальная средняя суммаодного денежного перевода приходилась на Украину — 364 долл.
Основными игроками рынкаденежных переводов по России является «Почта России» и «Сбербанк».Их успех заключается в разветвлённой сети приёма и выдачи денег, охватывающейбольшую часть населённых пунктов. В переводах за рубеж сильные позиции на рынкезанимают «Western Union» и «MoneyGram».
По оценкам ЦБ, комиссия,взимаемая с клиента при осуществлении перевода за рубеж, в 2006 году в среднемсоставляла 3,7% от суммы переводимых средств. При этом если средняя суммаперевода находилась в диапазоне от 500 долл. до 600 долл., то средняя комиссиясоставляла 20 долл.
Рынок становится всеменее монополизированным системами MoneyGram и Western Union, поэтому растеткачество услуг и снижается их стоимость. Данные ЦБ также подтверждаютустойчивое снижение комиссий в течение нескольких лет. Наибольшее снижение приэтом произошло в диапазоне сумм переводов от 100 долл. до 200 долл. Однакостоит отметить замедление темпов снижения, так в среднем сумма взимаемойкомиссии в 2006 году снизилась на 7% по сравнению с 2005 годом и на 13% посравнению с 2004 годом.
Следует отметитьинтеграцию денежных переводов в сферу электронных платежей и реализациюдополнительных продуктов. Если взять Юнистрим, например, то продуктовая линейкана сегодняшний момент расширена до 17 продуктов. Сюда входит и погашениекредитов, и пополнение банковских счетов, и оплата мобильной и фиксированнойтелефонной связи, оплата коммунальных платежей и многие-многие другие.
Усиление конкуренции нарынке приводит не только к снижению стоимости переводов, но и к повышению ихкачества, так, например, всё большее распространение на рынке приобретаю«мгновенные» переводы, а также переводы без открытия счетов. Высокиетемпы роста объёмов переводов значительно повысили привлекательность этогобизнеса. К клубу денежных переводчиков будут присоединяться некоторые платежныесистемы и банки стран ближнего и дальнего зарубежья.
Оплата коммунальныхуслуг остаетсянаиболее востребованной населением услугой. Основной объем платежейв данной сфере обрабатывается Сбербанком и Почтой России. Доля прочихкоммерческих банков на рынке коммунальных платежей не превышает 2%.В крупных городах подавляющую долю рынка (до 90—98 %) удерживаетСбербанк, а в сельской местности до 50% платежей проходитчерез Почту России. В среднем рыночная доля Сбербанка составляет около80 %, а Почты России — 15%. Около 5% платежей совершаетсянепосредственно на предприятиях, оказывающих услуги.
Принципиально инаяситуация сложилась на рынке приема платежей за услуги мобильнойсвязи. На долю кредитных организаций здесь приходится не более10% платежей, остальные платежи принимаются розничными агентами,представляющими операторов связи. Эти компании, возникшие в 1990-х гг.,выступили инициаторами создания рынка приема платежей за услуги мобильнойсвязи, предоставив своим агентам технологии и привлекательные коммерческиеусловия.
/>/>1.9 Дистанционноебанковское обслуживание
 
Дистанционноебанковское обслуживание (ДБО) включает в себя различные варианты предоставлениябанковских услуг и управления собственными счетами клиента вне офиса банкас помощью компьютера или телефона. Основные способы ДБОв хронологическом порядке их появления можно представить так:телефон-клиент, банк-клиент, интернет-банкинг, WAP/PDA-банкинг, SMS-управление,мобильный банкинг.
/>/> 
1.9.1 Интернет-банк
Интернет-банк — это система удаленногополучения банковских услуг через Интернет. Виртуальное общение с банкомосуществляется в интерактивном режиме — через сайт банка. Для работыв системе необходимо подключить эту услугу в офисе банка и иметьвозможность выхода в Интернет через совместимый браузер. Управление счетомвозможно из любой точки мира, имея доступ к сети Интернет. Подключениеи обслуживание в интернет-банке, как правило, бесплатное.
Основные преимуществаинтернет-банкинга:
Возможность полногоуправления счетами и картами из любой точки, где есть Интернет.
Стоимость услуг ниже, чемв отделении банка, или вовсе отсутствует.
Мгновенное выполнениебольшинства операций.
/>/> 
1.9.2 Телебанк
Телебанк (ТБ) — старейшая в Россиисистема дистанционного обслуживания, запущенная в 1997 годув Гута-Банке. Изначально сервис представлял из себя телефонный банкинг,что и послужило основой для названия «Телебанк». В 2005 году группаВТБ выкупает «Гуту» и ТБ по наследству достается банку ВТБ 24.В настоящее время Телебанк —популярный комплекс дистанционного обслуживания, включающий в себяинтернет-банкинг, телефонный банк (IVR), wap-банкинг и SMS-управление.Одна из самых востребованных опций в ТБ — «привязка» картсторонних банков. Отдельно стоит выделить услуги обслуживания VIP-клиентов. Какправило, для VIP клиентов устанавливаются специальные цены и осуществляетсяпристальный контроль к качеству и своевременности обслуживания. За VIP клиентомзакрепляется индивидуальный менеджер, который отвечает за качество обслуживанияи контакты. Руководители и сотрудники VIP клиентов имеют право на специальныеусловия по розничным банковским продуктам — банковские карты, кредиты, вклады/>/>/>.

/>2. ПУТИ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХПРОДУКТОВ
/>/>/>/>/> 
2.1 Корпоративноеобслуживание
Спрос на кредиты упредприятий МСБ велик, что рождает предложение со стороны банков. Несмотря нато, что этим видом кредитования занимается всё больше банков, их предоставлениеостаётся весьма рисковым. Высокие риски по таким кредитным продуктамподталкивают банки предъявлять строгие требования к заёмщикам. Одной изосновных причин этого является отсутствие у предприятий МСБ обеспечения. Всложившихся условиях многие банки, чтобы расширить круг потенциальных клиентов,разрабатывают специальные программы с завышенными ставками по кредитам, которыеи покрывают риски. Одним из путей снижения рисков для кредиторов, а значитповышения доступности кредита, может стать создание специальных фондов, которыемогли бы выступать поручителями по предоставляемым кредитам для предприятиймалого и среднего бизнеса. Ситуацию может исправить, например, развитие системыФондов поддержки предпринимательства, которые будут брать на себя частьобязательств по кредитам за предприятия МСБ. Это в том числе поможет упрощениюпроцедуры по кредитованию таких предприятий. Несмотря на то, что проблемойкредитования МСБ государство было обеспокоено практически с первых днейвозникновения малого предпринимательства в России, качественных изменений вэтом направлении не произошло. Многие специалисты уверены, что данную проблемуневозможно решить в отрыве от комплексных экономических реформ.
/>/>/>/>/>
2.2 Факторинг
В настоящее время косновным сдерживающим факторам развития факторинга на российском рынке можноотнести высокую стоимость предоставляемых услуг по сравнению с инымибанковскими продуктами, необходимость предоставлять в банк значительный пакетдокументов, в том числе бухгалтерскую отчетность всех участников сделки, а именноклиента и должника, а также неоднозначность трактования законодательных норм,возникающих при реализации факторинговой сделки.
Практически все участникирынка отмечают неразвитость законодательства в области факторинга, что тормозитего дальнейшее развитие. «Отсутствие механизма лицензирования компаний,предоставляющих услуги факторинга; неоднозначная недействительность запретауступки денежного требования, определенная ГК РФ; двойственность ситуации,когда, с одной стороны, услуги факторинга облагаются НДС как небанковскиеуслуги, а с другой — подлежат регуляции со стороны ЦБ и попадают под действиеПоложения 254-П; проблемы связанные с отнесением затрат по факторингу дляпоставщиков, а также с зачетом НДС» — отмечает РБК.[8]
Внесение изменений взакон о торговле должно будет положительно повлиять на прозрачность рынка иупростить процедуру взаимодействия поставщиков и ритейлеров и тем самым расширитьсписок поставщиков торговых сетей и, соответственно, потенциал факторинговогорынка. В условиях развития рынка факторинговых услуг его участники средифакторов, способствующих дальнейшему развитию, видят необходимость в созданииобщих норм работы на данном рынке. Целесообразно создать ассоциацию российскихФакторов, которая могла бы отстаивать интересы банков и компаний,предоставляющих факторинговые услуги на различных уровнях и выступать гарантомдобросовестности Фактора для клиентов. Одним из путей развития факторинга можетстать отмена обязательного лицензирования компаний, которая позволит выйти нарынок большему числу игроков и повысить на нём конкуренцию. Это должноположительно повлиять на условия по факторингу, что сделает данную услугудоступнее.
По оценкам «Эксперт РА»,общий объем рынка факторинга в 2010 году вырастет на 25—30% и составит около450—500 млрд руб. При этом точкой роста станет региональный рынок. Продуктоваясегментация на рынке приведет к тому, что банки в ближайшей перспективе обзаведутсядочерними небанковскими компаниями и переведут туда часть бизнеса, требующегоподдерживать большой объем резервов на возможные потери по ссудам.
Многие факторинговыекомпании рассматривают региональный рынок как весьма перспективный. Такая стратегияразвития вполне объяснима, так как компании уже сейчас хотят занять пока ещёсвободный рынок, а регионы являются наиболее перспективным направлением. Нафоне роста доступности факторинговых программ и высокого спроса на них врегионах у среднего и малого бизнеса, их хорошая динамика роста не удивительна.Следует ожидать продолжения роста региональной составляющей в объемеуступленных требований по факторинговым операциям, а также тенденции квыделению факторинга из банковского сектора в отдельное направление.
/>/>/>/>/>
2.3 Инкассация
В ближайшее время нестоит ожидать значительного изменения доли рынка между её участниками, так какзатраты при входе на него остаются значительными, а доходность от деятельности,по сравнению с другими банковскими продуктами, не столь высока.
/>/>/>/>/>
2.4 Депозиты
 
Выделяютдва основных фактора, тормозящих активный рост рынка депозитов: отсутствиесложившейся культуры сбережения и низкий уровень финансовой грамотностинаселения, а также недостаточное внимание к рынку со стороны государственныхорганов.Российские граждане отличаются очень коротким горизонтом планирования: наначало 2008 г. на вклады со сроком более 3-х лет приходилось только 7,3% рынкавкладов. Обладая властью над СМИ, государство достаточно успешно маскируетреальные проблемы экономики, препятствуя массовой панике, однако не справляетсяс задачей повышения финансовой грамотности своих граждан. Помимо создания ССВ,за последние четыре года не разработано ни одной реально действенной программыпо стимулированию сбережений. Не привносит стабильности и слабаямакроэкономическая политика: резкие инфляционные шоки усиливают инфляционныеожидания.
Синдромнедоверия: только 5 банков из тридцатки крупнейших сумели обеспечитьположительные темпы роста в сентябре 2008 г. В сформировавшейся пятерке «чемпионов» — тригосбанка: им сегодня доверяют вкладчики, и именно в их пользу происходитперераспределение долей на рынке. В краткосрочном периоде госбанки могутобращать панические настроения вкладчиков себе на пользу, а в долгосрочномпериоде банки с участием российского частного капитала просто лишатся одного изважнейших ресурсов привлечения долгосрочного диверсифицированногофинансирования.
Кризискак стимул для роста: в текущих условиях частные банки должны пересмотреть своидепозитные стратегии. Сбалансированная линейка вкладов, учитывающая потребности любогоклиента, высокая информативность депозитной политики, а также освоение новыхрегионов – вот ключевые факторы, которые позволят частным банкам успешноконкурировать на рынке.
Требуетсяподдержка: в среднесрочном периоде государственные органы должны уделить особоевнимание вопросу внедрения культуры сбережения. Необходимость повышенияустойчивости ресурсной базы банковской системы требует от банков, регуляторов игосударственных органов командной игры. Ключевыми задачами государствавыступают: создание национальной программы по повышению финансовой грамотностинаселения, в том числе за счет улучшения информационного фона, а также сдерживаниепотребительской активности граждан за счет дестимулирования беззалоговогокредитования населения. Цена вопроса — 6,5 трлн. руб.: при условии активной стратегии государства к 2015 г. объем привлеченных средств населения составит 26 трлн. руб., в противном случае – только 19,5трлн. руб[9]
/>/>/>/>/>
2.5 Ипотечноекредитование
 
Полноевосстановление объемов ипотечного кредитования до уровня 2008 года возможно неранее середины 2012 года, поэтому рынку еще долго придется вновь покорять ужеосвоенные вершины. В 2010 году за счет эффекта «низкой базы» объем предоставленныхипотечных кредитов, по оценкам экспертов Службы рейтингов кредитных институтов,вырастет на 40-50% и составит около 220-230 млрд. руб. Сдерживающее влияние нарынок будут оказывать относительно низкий платежеспособный спрос, высокиекредитные риски и отсутствие достаточного числа надежных заемщиков, а такжериски снижения стоимости залога в условиях неопределенной динамики цен нажилье.
При комплексном подходе кразвитию рынка ежегодные темпы прироста в период 2011-2015 гг. будут превышать60%, сохранение же приоритета государственной политики (искусственноерасширение предложения ипотеки) способно затормозить рынок — темп приростаобъемов кредитования уже в 2013 году может снизиться с 60-70% до 30-40%.[9]
/>/>/>/>/>
2.6 Автокредитование
Продажи автомобилей вкредит сейчас действительно выше, чем в конце прошлого года. Рост этого рынка,безусловно, является позитивной тенденцией, однако стоит отметить, что речьидет скорее о возврате к ранее достигнутым позициям. Это связано, в том числе ис реализацией отложенного спроса на приобретение автомобилей. С другой стороны,многие дилеры, не имея точного прогноза на текущий год, сформировали достаточноскромные запросы на квоты по поставке автомобилей, и уже сейчас многиесталкиваются с дефицитом автомобилей, в особенности в массовом сегменте.
С конца 2009 годанаблюдается постепенное снижение процентных ставок по кредитным продуктам,связанное с периодическим снижением ставки рефинансирования ЦБ, общейстабилизацией экономической ситуации и сохраняющейся высокой конкуренцией нарынке автокредитования. Учитывая данные факторы логично предположить, чтотенденция незначительного снижения процентных ставок в 2010 году такжесохранится.[10]
/>/>/>/>/>
2.7 Банковскиесейфовые ячейки
Спрос на банковскиеячейки растёт, но в течение года не одинаков и колеблется в зависимости отсезонности. За последние годы популярность услуги по аренде ячеек вырослапримерно на 10-15%, но спрос на сейфовые ячейки колеблется в зависимости отсезона. Летом, во время отпусков, спрос на услугу растет, поскольку люди,уезжая в отпуска, боятся оставлять ценности дома. Также потребность виспользовании сейфов сейчас выросла в связи с ростом благосостояния граждан,развитием малого и среднего бизнеса. Кроме хранения ценностей на время отпусковбанковские ячейки широко используются при совершении сделок купли-продажи. Востребованыячейки и под многочисленные операции с недвижимостью. Несмотря на то, что самипо себе подобные сделки краткосрочны, многие клиенты, продав квартиру или дачу,оставляют полученные средства в хранилище. Последствия 2008 года привели ксокращению сделок купли-продажи и как следствие, сокращению объемов арендысейфовых ячеек.
/>/>/>/>/>
2.8 Денежныепереводы
В перспективе стоитожидать дальнейшего развития систем переводов как за счёт расширения точекотправления и приёма, так и за счёт повышения скорости перевода. Тенденция кснижению тарифов продолжится, но при этом стоит ожидать замедления её темпов.
В ближайшее время ожидаетсядальнейший рост объёма переводов в ближнее зарубежье в результате измененияроссийского миграционного законодательства. Так как денежные переводы в страныСНГ занимают значительную долю, то ожидаемое увеличение приезжих от изменениязаконодательства благотворно скажется на росте рынка переводов.
/>/>/>/>/>
2.9 Дистанционноебанковское обслуживание
С развитиемтелекоммуникационных и инновационных технологий развитие продуктовдистанционного банковского обслуживания (ДБО) очевидно. В России в данныймомент услуги ДБО находятся на стадии внедрения. Российский рынок ДЮО показначительно отстает от рынка Европы и США. При этом данный сегмент достаточноактивно развивается, и эксперты прогнозируют по мере введения различныхонлайновых услуг значительное увеличение клиентской базы. По оценкам экспертов,к концу 2010 года количество пользователей интернет-банкинга в РФ достигнет 3-4млн. человек. Пока же ситуация на российском рынке ДБО серьезно отличается отстран Европы и США. Если в мире системы «Банк-Клиент» занимают последнее местопо популярности, то в России такая услуга лидирует.
Сдерживающим факторомразвития мобильного банкинга на данный момент являются высокие тарифы на услугисвязи, а также опасения пользователей в части его безопасности. Экспертыутверждают, что в настоящее время клиенты Интернет-Банкинга рискуют не большевладельцев карточек, пользующихся банкоматами. Прежде чем получить доступ ксистеме любой клиент проходит идентификацию и аутентификацию. Безопасностьдостигается, главным образом, с помощью пароля или электронной подписи.Применяются также переменные коды и карты доступа, дополнительно страхующиекомпьютеры клиентов. Но при этом следует осознавать, что риск стать жертвойэлектронных мошенников все равно существует.[11]

/>/>/>/>/>ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Что касается развития основныхбанковских продуктов то:
одним из путей снижениярисков для кредиторов, а значит повышения доступности кредита, может статьсоздание специальных фондов, которые могли бы выступать поручителями попредоставляемым кредитам для предприятий малого и среднего бизнеса. Ситуациюможет исправить, например, развитие системы Фондов поддержкипредпринимательства, которые будут брать на себя часть обязательств по кредитамза предприятия МСБ.
к основным сдерживающимфакторам развития факторинга на российском рынке можно отнести высокуюстоимость предоставляемых услуг по сравнению с иными банковскими продуктами,необходимость предоставлять в банк значительный пакет документов,неоднозначность трактования законодательных норм, возникающих при реализациифакторинговой сделки, неразвитость законодательства в области факторинга, чтотормозит его дальнейшее развитие. Отсутствие механизма лицензирования компаний,предоставляющих услуги факторинга; неоднозначная недействительность запретауступки денежного требования. Внесение изменений в закон о торговле должнобудет положительно повлиять на прозрачность рынка и упростить процедурувзаимодействия поставщиков и ритейлеров и тем самым расширить списокпоставщиков торговых сетей и, соответственно, потенциал факторингового рынка.
согласно Федеральногозакона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», дающегогарантии на сохранность вкладов населения, страховое возмещение по вкладам вбанке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчикув размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб.Максимальная сумма компенсации составляет 700 000 руб. по всем вкладам и счетамв одном банке. Таким образом государство косвенно ввело лимит по сумме вклададля физических лиц. Синдром недоверия:только 5 банков из тридцатки крупнейших сумели обеспечить положительные темпыроста в сентябре 2008 г. В лидерах три госбанка: им сегоднядоверяют вкладчики, и именно в их пользу происходит перераспределение долей нарынке. В краткосрочном периоде госбанки могут обращать панические настроениявкладчиков себе на пользу, а в долгосрочном периоде банки с участиемроссийского частного капитала просто лишатся одного из важнейших ресурсовпривлечения долгосрочного диверсифицированного финансирования
Банковская системаявляется «нервной системой» экономики, важнейшим инструментом инвестиций ироста. В виду того, что банковская система России достаточно «молода»,правительству Российской Федерации необходимо оказывать своевременнуюподдержку, прежде всего на законодательном уровне. Необходимо приниматьсамостоятельные решения более оперативно, а не ждать программ выхода из кризисазападных держав. Значительный приток капитала в Россию в докризисный периодимел форму кредитов и займов, что, в отличие от прямых инвестиций, предполагалоего возвратность. Иностранный капитал носил спекулятивный характер и былнацелен на обеспечение доходности благодаря росту финансового рынка иукреплению курса рубля, поэтому быстро покинул российский рынок.
Формируя антикризиснуюстратегию развития отечественных банков необходимо сменить модель развитияфинансовых институтов, основанной на низкой монетизации, сверхвысокойдоходности и спекулятивных инструментах иностранных инвесторов. Стратегияразвития российских банков должна основываться на взвешенных решениях иосновывается на выявлении новых подходов к исследованию особенностей развитиябанков на основе формирования новой системы управления. [3]

/>/>/>СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1.   Банковскоедело:100 экзаменационных ответов / О. Ю. Свиридов.- Издание 3-е, исправленное идополненное.- Ростов н/Д, Феникс, 2010
2.   Проблемысовершенствования региональной банковской системы в условиях трансформационнойэкономики. Свиридов О.Ю. – Ростов-на-Дону: Изд-во ЮФУ, 2008.
3.   Авторефератдиссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук на тему: «Стратегия развитияроссииских коммерческих банков в условиях кризиса финансовойглобализации» / О.Ю Свиридов.-Ростов-на-Дону, 2009 год.
4.   Обзор российскогорынка банковских услуг агентства «РБК»http://www.rbc.ru/reviews/bank-service/chapter1-credits.shtml
5.   Официальный сайтАссоциации факторинговых компаний (АФК) за 2009 год:www.factorings.ru/article/33/
6.   Официальный сайтЦБ России www.cbr.ru/statistics/credit_statistics/MS.asp
7.   Деньги. Кредит.Банки: Учеб. для вузов. / Под редакцией О.И. Лаврушина.— 2-е изд. перераб. идоп.— М.: Финансы и статистика, 1999.— 418 с.
8.   Американскийфинансово-экономический журнал Forbes Russiahttp://www.forbesrussia.ru/node/49907
9.   Рейтинговоеагентство «Эксперт»: www.raexpert.ru/researches/banks/ipot_kredit_2010/
10. Рейтинги банков www.allbanks.ru/ratings/?ratingType=deposits)
11.  Официальный сайт «Союзазаемщиков и вкладчиков России»http://final.finnadzor.ru/azbuka/analytics/item/3157/