Министерство Образование Республики Таджикистан
Таджикский Технический Университет
им. Академика М.С. Осими
Кафедра: Производственный менеджмент
Дипломная работа
По дисциплине: Экономика организации (предприятия)
На тему: Разработка бизнес-плана по предоставлениюипотечного кредитования
Выполнила:
Студент 4-ого
курса гр. 0611А1
Абдулхаев А.Б
Приняла: к.э.н доцент
Раджабова З.С
План
Введение
1. Резюме
2. Описание вида деятельности(продукции или услуг)
3. План маркетинга
4. Производственный план
5. Организационный план
6. Страхование рисков
7. Финансовый план
Заключение
Списоклитературы
Введение
Бизнес-план — один из важнейших документов, который приходитсясоставлять любому, кто учреждает свою фирму или уже руководит ею. Он не только представляетсобой своеобразный рычаг, позволяющий привлекать инвестиции из внешних источников,но и указывает направление, в котором, как вы надеетесь, будет развиваться ваш бизнес.Это тот самый документ, который хотят увидеть потенциальные инвесторы и которыйможет дать вашей фирме шанс получить денежную или иную поддержку либо лишить такогошанса. Услышав термин «бизнес-план», люди часто начинают нервничать. Это связанос тем, что они не знают, что такое бизнес-план, не понимают, как следует, зачемон нужен, и наверняка имеют лишь самое туманное представление о том, что в неговходит. Они смутно представляют его себе как сложный и громоздкий документ, и предпочитаютдумать, что лично к ним он никакого отношения не имеет.
Бизнес-плану принадлежит важная и необходимая роль в любомкоммерческом успехе. А бояться тут нечего. Если по тратить некоторое время на то,чтобы выяснить, что такое бизнес-план и как он может помочь, это принесет неоценимуюпользу. У вас появится чувство уверенности в том, что вы можете управлять своейфирмой.
Бизнес-план — документ, который подробно описывает состояниедел в фирме и выявляет возможные пути ее раз вития в будущем. Он показывает, какиедействия нужно предпринять незамедлительно, а какие станут задачами долгосрочнойперспективы. Иначе говоря, это — документ, который можно использовать не толькодля решения насущных проблем (например, для добывания финансов на осуществлениекакого-либо отдельного проекта), но и как ориентир, который показывает, как должнаразвиваться фирма. Бизнес-план обычно содержит информацию о том, что представляетсобой фирма, как она функционирует, какой предполагается спрос на товар или услугуи как обстоят дела с финансами. Он показывает, на что сейчас способна ваша организацияи чего вы ожидаете от нее в будущем. Каждый бизнес-план составляется индивидуальнодля конкретной фирмы (в том числе и для фирмы, которую только планируется создать)и варьируется в зависимости от ситуации. Ясно одно: те, кто составляет бизнес-планы,добиваются больших успехов, чем те, кто этого не делает, по тому что первые гораздолучше представляют себе положение дел в своей фирме и возможные пути ее развития.Время, потраченное на составление бизнес-плана, никогда не бывает потрачено даром.
Бизнес-план определяет финансовые затраты на.созданиефирмы, подробное описание всех этапов становления — от возникновения идеи до еевоплощения в жизнь, а также программу действий на будущее.
Первая — краткосрочный бизнес-план, нацеленный на получениессуды, инвестиции, субсидии или иного рода помощи.
Вторая — долгосрочный бизнес-план, который поможет развиватьвашу фирму и наметит программу движения вперед, призванную служить стимулом дляперсонала и ориентиром для менеджеров. Оба плана представляют необходимую информацию,касающуюся фирмы, однако краткосрочный план сосредоточивает вас на потребности вфинансовой помощи, тогда как долгосрочный план обозначает задачи на перспективудля вашей фирмы. Разница между этими бизнес-планами связана больше с их объемоми расстановкой акцентов, чем с содержанием. В любой план нужно включить необходимыйобъем информации для того, чтобы подробно рассказать о фирме, вдохновить инвесторовили кредиторов, а это уже само по себе станет основой для долгосрочного планирования.
1.Резюме
Резюме представляет собой краткие выводы бизнес плана и является наиболееважным из разделов. Это связано с тем, что банкиры или другие финансисты оченьзанятые люди и предпочитают не тратить на знакомство с планом много времени, причембольшинство из них зачастую ограничиваются прочтением только титульного листа ирезюме. Таким образом, резюме должно быть кратким, не более трех страниц. Именнопервое знакомство потенциального инвестора с планом является определяющим для службыпроекта и поэтому резюме должно быть проработано таким образом, чтобы вызвать кнему интерес. Пишется резюме в последнюю очередь, причем следует подбирать наиболеедоходчивые выражение, сохраняя деловой стиль.
Открытое Акционерное Общество «Ориёнбанк»– старейший банк Республики, образованный в апреле 1925 года как отделение Среднеазиатскогокоммерческого банка, затем с сентября этого же года на его базе открыта республиканскаяконтора Промбанка.
Банк зарегистрирован в Книге Государственной регистрации банкови небанковских финансовых организаций 29 декабря 1991 года под № 1, 8 июля 2002года преобразован в ОАО «Ориенбанк».
В 2000 году Ориёнбанк подключилсяк компьютерной сети «Интернет» и внедрил программу электронных платежей E-mail.
Ориёнбанк с декабря 2002 года являетсячленом общества Международных межбанковских финансовых телекоммуникаций SWIFT.
ОАО «Ориенбанк» — выполняющий все нормативные требования Национального банкаТаджикистана, с разветвленной сетью филиалов почти во всех регионах республики.Ориенбанк — высоколиквидный банк с высоким уровнем достаточности капитала.
Общий капитал Ориенбанка на 01.01.2005 года составлял 34 231 193 сомонии,а по состоянию на 1.01.2006 года он достиг 50 902 274 сомонии или 15 910 441 долларовСША (при установленном Национальным банком Таджикистана нормативе не менее 5 млн.долларов США) и имеет тенденцию к росту, Оплаченный акционерный капитал по состояниюна 1.01.005 года составлял –24 000 000 сомонии, а на 1.01.2006 г. – 34 268 150 сомонии.
Уровень достаточности капитала банка по состоянию на 1 января 2006 г. составляет26,7%, при установленном Национальным банком Таджикистана нормативе достаточностикапитала не менее 12%.
Совокупные активы Ориенбанка по состоянию на 1 января 2006 г. составили 244806 102 сомонии, что по сравнению с 1 января 2005 года увеличились на 146 196 782сомонии.
Привлечённые ресурсы на 1. 01.2005 году составляли 57 751 167 сомонии, а на1.01.2006г. они достигли 191 595 062 сомонии, что на 133 843 895 сомонии большечем по сравнению с 1.01.2005г. Средства на депозитных счетах по сравнению с 1.01.2005г.увеличились на 133 455 560 сомонии.
В составе активов наибольший удельный вес занимают кредитные операции — 49,1%на 1.01.2006г. или 120 083 884 сомонии. Качество ссудного портфеля по состояниюна 1.01.06г. составлял 6,5%, а на 1.01.05г. они составляли 12,2%.
ОАО «Ориенбанк» в дальнейшем планирует работать с клиентами в сфере предоставленииипотечного кредитовании.
Ипотека — слово греческого происхождения, в переводе означает — залог.иВ рамкахнашего разговора мы будем говорить об ипотечном кредитовании, применительно к недвижимости.То есть, говорим «ипотека», и понимаем, что кредит выдается под залогнедвижимого имущества. Нужен кредит — заложите недвижимость. Сможете расплатитьсяс банком — залог снимется, не сможете — заложенное имущество будет продано, а извырученных средств будет взыскана задолженность перед банком, включая проценты запользование кредитом.
Ипотека — это залог. Есть залог — есть ипотека, нет залога — нет ипотеки,и кредит — не ипотечный. Чтобы лучше понять разницу между ипотечным кредитом и неипотечным, приведу пример: Банк выдает кредит под залог имеющейся квартиры, «потребительскийкредит», использовать который заемщик может на что угодно. Это ипотечный кредит?Ипотечный! Хоть потратить деньги заемщик может на любые цели: ипотека — это залог. Пример второй: Заемщикубанк выдает кредит на покупку квартиры. Залог приобретаемой квартиры не требует.Такой кредит ипотечный, или нет? Нет, это — не ипотечный кредит: залога нет — значитнет ипотеки.Что важнее:ипотека или кредит?
Что важнее для заемщика — покупателя квартиры: кредит или ипотека? Конечнокредит! Не хватает денег — берем кредит. А что важнее для банка? Ипотека! Посколькуипотека — это залог. Залог — способ обеспечения обязательств: не возвращает заемщиккредит — предмет залога продается. И банк, из стоимости заложенного имущества компенсируетсвои убытки, возвращая и кредит, и неуплаченные заемщиком проценты.
1. Внедрение Автоматизированной Банковской Системы RS-Bank в тех филиалах, в которых не внедрена эта программа.
2. Рассмотрение возможности внедрения оплаты сотовых телефонов посредствомпластиковых карт (через банкомат):
а) изучение и анализ технологии и реализации – в I полугодии;
б) рассмотрение возможности внедрения в ОАО «Ориёнбанк» — в IY квартале;
3. Обновление компьютерного парка (марки Pentium-IY) ОАО«Ориёнбанк».
Стратегическая цель Банка:
· Постоянное расширениеи совершенствование набора банковских продуктов и методов обслуживания, основанныхна сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиентус учетом его потребностей и особенностей хозяйствования.
· Увеличение доли кредитныхвложений в общем объеме активных операций, улучшение структуры и качества кредитногопортфеля, диверсификация активов по отраслям экономики, категориям заемщиков и направлениямбизнеса.
· Повышение надежностибанка путем увеличения доли собственных средств в капитале и капитализации банка.
· Введение страхованиядепозитов частных лиц.
· Внедрение передовыхбанковских технологий в области расчетно-кассового обслуживания, управления и оптимизацииденежных потоков.
· Широкое использованиев практике систем удаленного доступа клиентов к терминалам банка, в том числе сиспользованием банкоматов, при обслуживании предприятий.
Так, если по итогам 2007 года суммарный объем активов банковской Группы «Ориебанк»составит 105 млрд. Сомони, то к концу 2010 года он должен достигнуть 428,5 млрд.Сомони. За этот же период запланировано значительное увеличение объемов кредитныхпортфелей: юридическим лицам с 42,6 млрд. Сомони до 178 млрд. Сомони, физическимлицам с 26,8 млрд. Сомони до 109 млрд. Сомони. Основным финансовым результатом активногоразвития бизнеса банка должно стать увеличение чистой прибыли с 2,3 млрд. сомонив 2007 году до 6,8 млрд. Сомони в 2010 году.
2. Описание вида деятельности (продукции или услуг)
Данный раздел бизнес – плана имеетцелью формирование у лиц принимающих инвестиционные решения, четкого представленияо предприятии как объекте инвестирования или возможном партнере при реализации инвестиционногопроекта. Для решения этой задачи целесообразно провести анализ состояния отраслии описать возможные тенденции ее развития. А также описать предприятия отрасли иразвития соответствующих производств в планируемых регионах сбыта продукции внутристраны и за сомонииежом.
Открытое Акционерное Общество «Ориёнбанк»– старейший банк Республики, образованный в апреле 1925 года как отделение Среднеазиатскогокоммерческого банка, затем с сентября этого же года на его базе открыта республиканскаяконтора Промбанка.
В начале тридцатых годов в странебыли организованы специализированные банки долгосрочных вложений, в том числе иБанк финансирования и кредитования капитального строительства, промышленности, транспортаи связи – Промбанк.
В 1959 году действующие специализированныебанки Республики были упразднены и их функции были переданы Стройбанку и Госбанку.
На Стройбанк были возложены функциифинансирования промышленности, транспорта, связи, финансирования капитальных вложенийряда республиканских министерств, государственных общественных организаций, ЖСКи индивидуального жилищного строительства в городах и рабочих поселках.
В конце 80-х годов Стройбанк и Госбанкбыли реорганизованы и на их базе образованы Госбанк Республики Таджикистан и универсальныеспециализированные банки, в том числе Государственный промышленно-строительный банк«Таджикпромстройбанк».
Банк зарегистрирован в Книге Государственной регистрации банкови небанковских финансовых организаций 29 декабря 1991 года под № 1, 8 июля 2002года преобразован в ОАО «Ориенбанк».
В 2000 году Ориёнбанк подключилсяк компьютерной сети «Интернет» и внедрил программу электронных платежей E-mail.
Ориёнбанк с декабря 2002 года являетсячленом общества Международных межбанковских финансовых телекоммуникаций SWIFT.
В мае 2002 года Ориёнбанк первым вТаджикистане заключил договор о сотрудничестве с фирмой Вестерн-Юнион в г.Вена (Австрия)об открытии представительства этой всемирно известной фирмы в Ориёнбанке, для своевременногополучения и перечисления денежных средств жителей Таджикистана.
С июня 2002 года между ОАО “НЭКЛИС-БАНК”в г.Москва и ОАО “Ориёнбанк” был заключен договор о сотрудничестве в открытии новойлинии переводов по системе “Ориёнлайн” в Таджикистане по принципу: быстро, безопаснои недорого.
Кроме того, в январе 2003 и марте2004 года были открыты системы денежных переводов Российской Федерации “Мигом” и“Анелик”, а в ноябре и декабре 2005 года новые системы денежных переводов «Интерэкспресс»и «Быстрая почта». Эти виды услуг развиваются стремительными темпами и пользуютсябольшим спросом, как в Таджикистане, так и за его пределами.
Ориёнбанк проводит платежи по документарнымаккредитивам с такими банками как: Коммерцбанк (Германия), Казкоммерцбанк (Казахстан),Тураналембанк (Казахстан), Уралвнешторгбанк (Россия).
Ориенбанк ежегодно проходит международный аудит, который проводит аудиторскаякомпания «Делойт и Туш».
Лицензии БАНКА
1. Генеральная лицензия №1выдана 30 августа 2002 года Национальным банком Таджикистана.
2. Лицензия на проведениеопераций в иностранной валюте №1/1 выдана 30 августа 2002 года Национальным банкомТаджикистана.
3. Лицензия на проведениекассовых операций №1/2 выдана 30 августа 2002 года Национальным банком Таджикистана.
4. Лицензия на проведениепосреднических операций на рынке ценных бумаг за №1/3 выдана19 мая 2003 года Национальнымбанком Таджикистана.
Банковский идентификационныйкод — 350101369
Идентификационный номер налогоплательщика- 020003038
Местонахождение ГоловногоОфиса Банка:
734001, Таджикистан, г.Душанбе,проспект Рудаки, 95/1
ФИЛИАЛЫ БАНКА
1. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в районе Исмоили Сомонии г.Душанбе
2. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в районе Сино г.Душанбе
3. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в районе Шохмансур г.Душанбе
4. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в 91 микрорайоне г.Душанбе
5. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Худжанд
6. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Чкаловск
7. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Кайраккум
8. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Исфара
9. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Пенджикент
10. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Канибадам
11. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Истаравшан
12. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в пгт.Заравшан, Айнинский район
13. Филиал ОАО «Ориёнбанк» пгт.Пролетарск, Джаббар Расуровский район
14. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в р-не Спитамен
15. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Курган-Тюбе
16. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в пгт. Сарбанд
17. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Хорог
18. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Куляб
19. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в пгт.Чубек, район Мир Саид Али Хамадони
20. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Дангара
21. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Вахдат
22. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Нурек
23. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Рогун
24. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Турсунзаде
25. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в пгт. Сомонииен, район Рудаки
26. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Яван
27. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в районе Файзабад
28. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в пгт.Шахринав
29. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Гиссар
30. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в Раштском районе пос.Гарм
31. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в пгт.Бустон Матчинский район
Анализ деятельности ОАО «ОРИЁНБАНК»
ОАО «Ориенбанк» — универсальный банк, осуществляющий комплексное обслуживаниевсех сфер деятельности независимо от форм собственности, начиная от малого и среднегобизнеса до крупных заводов, предприятий и организаций различного назначения и предоставляющийполный комплекс услуг корпоративным и частным клиентам.
ОАО «Ориенбанк» — выполняющий все нормативные требования Национального банкаТаджикистана, с разветвленной сетью филиалов почти во всех регионах республики.Ориенбанк — высоколиквидный банк с высоким уровнем достаточности капитала.
Общий капитал Ориенбанка на 01.01.2005 года составлял 34 231 193 сомонии,а по состоянию на 1.01.2006 года он достиг 50 902 274 сомонии или 15 910 441 долларовСША (при установленном Национальным банком Таджикистана нормативе не менее 5 млн.долларов США) и имеет тенденцию к росту, Оплаченный акционерный капитал по состояниюна 1.01.005 года составлял –24 000 000 сомонии, а на 1.01.2006 г. – 34 268 150 сомонии.
Уровень достаточности капитала банка по состоянию на 1 января 2006 г. составляет26,7%, при установленном Национальным банком Таджикистана нормативе достаточностикапитала не менее 12%.
Совокупные активы Ориенбанка по состоянию на 1 января 2006 г. составили 244806 102 сомонии, что по сравнению с 1 января 2005 года увеличились на 146 196 782сомонии.
В текущем году продолжился рост ресурсной базы Ориёнбанка и они выросли посравнению с 1.01.2005г. на 92%. Так, если на 1.01.2005 г. ресурсы банка составляли132 413 761 сомонии, то на 1.01.2006г. они составили – 254 261 144 сомонии.
Собственные ресурсы банка на 1.01.2005 г. составляли 43 281 051 сомонии, ана 1.01.2006 г. составили 60 990 572 сомонии, что на 17 709 521 сомонии больше.Увеличение произошло за счет дополнительной реализации акций в сумме – 10 268 150сомонии, резервирования на дальнейшие банковские операции – 2 504 581 сомонии, общегорезерва по стандартным кредитам — 2 500 000 сомонии, чистой прибыли – 1 152 048сомонии и другие.
Ориенбанк уделяет особое внимание восстановлению доверия населения к вкладам в банках, в частности в Ориенбанке. Для этого Банком разработаны различные виды депозитов с различными уровнями процентного вознаграждения. Также планируется внедрение страхования депозитов, что приводит к увеличению средств на депозитных счетах.
Привлечённые ресурсы на 1. 01.2005 году составляли 57 751 167 сомонии, а на1.01.2006г. они достигли 191 595 062 сомонии, что на 133 843 895 сомонии большечем по сравнению с 1.01.2005г. Средства на депозитных счетах по сравнению с 1.01.2005г.увеличились на 133 455 560 сомонии.
В составе активов наибольший удельный вес занимают кредитные операции — 49,1%на 1.01.2006г. или 120 083 884 сомонии. Качество ссудного портфеля по состояниюна 1.01.06г. составлял 6,5%, а на 1.01.05г. они составляли 12,2%.
3. План маркетинга
План маркетинга — документ, являющийся важнейшей составной частьюплана развития предприятия, в котором устанавливаются рыночные цели предприятияи предлагаются методы их достижения.
План маркетинга подобен карте: он показывает, где находится предприятиев данный момент, куда оно движется и как собирается туда попасть.
Таким образом, план маркетинга:
· систематизирует идоносит до всех сотрудников предприятия те идеи, которые до его составления находилисьисключительно в голове руководителя;
· позволяет четко установитьцели и проконтролировать их достижение;
· является документом,организующим работу всего предприятия;
· позволяет избежатьлишних действий, не приводящих к намеченным целям;
· позволяет четко распределятьвремя и другие ресурсы;
· наличие плана мобилизуетсотрудников компании.
В общем виде разрабатываемый нашей компанией план маркетинга состоитиз следующих разделов:
1. Определение цели Планамаркетинга
2. SWOT-анализ
3. Сегментирование рынка:
o Описание потребителей.
o Критерии сегментированиярынка.
4. Описание потребителейи их предпочтений по каждому сегменту
5. Позиционирование:
o Анализ конкурентов.
o Принципы позиционирования.
6. Услуги
7. Ценообразование
8. Каналы сбыта.
9. Система продвижения
10. Бюджет плана маркетинга.
Таким образом, разработка плана маркетинга позволит повысить эффективностьработы Вашего предприятия за счет четкого определения целей и методов их достижения,устранения неясностей и лишних действий, не приводящих к запланированным результатам.
В разделе дается оценка рыночных возможностей предприятия. Объём сбыта продукциис точки зрения прогнозирования является наиболее важным и сложным, поскольку анализсуществующего рынка и политика форматирования уровня и структуры спроса определяютрезультаты реализации инвестиционного проекта.
Рассмотрение различных вариантов бизнес стратегий показывает, что в условиях,ограниченных инвестиционных возможностей, неподготовленности большинства реальныхпотребителей к восприятию новых материалов, практическому отсутствию информационнойсоставляющей о пользе и необходимости этих новых материалов, наиболее целесообразнымвариантом освоения этого сегмента рынка является использование конкретных материалови подготовка конкретного регионального потребителя. Итогом этого начального этапаработы является определение конкретной тактики освоения регионального рынка в рамкахдолгосрочной стратегии его освоения. Именно в результате этого предварительногоэтапа может быть сделан правильный выбор о необходимых производственных мощностяхдля успешного освоения этой новой ниши предпринимательской деятельности
Анализ будущего рынка сбыта –это один из важнейших этапов подготовки бизнес- планов, и на такую работу нельзя жалеть ни средств, ни сил, ни времени. Опыт показывает,что неудача большинства провалившихся со временем коммерческих проектов была связанаименно со слабым изучением рынка и переоценка его емкости. Самыми первыми сведениями,которые могут потребоваться при анализе рынка, является информация о:
— потенциальных потребителях;
— положения на рынке и его конъюнктуры.
ОАО «Ориенбанк» в дальнейшем планирует работать с клиентами в сфере предоставленииипотечного кредитовании.
Таблица 1 — Прогноз кредитных вложений на 1.01.06 На 1.04.06 на 1.07.06 на 1.10.06 на 1.01.07
Общий размер ссуд — всего:
в т.ч.
а) в нацвалюте
б) в инвалюте
120 083 884
46 950 321
73 133 563
136 383 884
59 825 321
76 758 563
149 083 884
67 100 321
81 983 563
165 663 884
83 650 321
81 983 563
174 000 000
97 016 437
76 983 563
Неработающие ссуды –всего:
в т.ч.
а) в нацвалюте
б) в инвалюте
3 800 000
3 074 000
726 000
3 420 000
2 766 000
654 000
3 078 000
2 400 000
678 000
2 770 000
2 160 000
610 000
2 400 000
1 900 000
500 000
Прогноз выдачи и погашение кредитов (в сомонии)
Прогноз
на 2006 год в том числе по кварталам: I II III IV
Выдача кредитов –всего:
в т.ч.
в нац.валюте
в инвалюте
219 852 116
155 566 116
64 286 000
52 485 000
37 375 000
15 110 000
57 358 000
34 275 000
23 083 000
61 408 000
43 550 000
17 858 000
48 601 116
40 366 116
8 235 000
Погашение кредитов –всего:
в т.ч.
в нац.валюте
в инвалюте
165 936 000
105 500 000
60 436 000
35 985 000
24 500 000
11 485 000
44 858 000
27 000 000
17 858 000
44 858 000
27 000 000
17 858 000
40 235 000
27 000 000
13 235 000
Руководство Банка отвечает квалификационным требованиям, предъявляемым Национальнымбанком Таджикистана. Специалисты Банка имеют необходимое образование и опыт работыв банковских структурах, но ввиду динамичного развития рыночных отношений и выходана международную арену Ориёнбанк продолжает проводить подготовку и переподготовкуспециалистов и работников на уровне мировых стандартов.
В 2006 году предусматривается направление специалистов Ориёнбанка на курсыповышения квалификации по обмену опытом в передовые банки Таджикистана и Казахстанапо следующим вопросам банковской деятельности:
— PR, маркетинг и реклама в банке
— Актуальные вопросы банковского регулирования и надзора
— Практические вопросы применения МСФО в коммерческом банке
— Операции кредитных организаций с ценными бумагами
— Бюджетирование и управленческий учет в коммерческом банке
— Экономические методы для риск-менеджмента
— Брокерское обслуживание юридических и физических лиц
— Доверительное управление. Паевые инвестиционные фонды
— Управление филиалами коммерческих банков. Контроль за их
деятельности.
Банковский холдинг
— Типы филиалов, нормативная база и виды сотрудничества филиалов
Центральным аппаратом
— Методика разработки Бизнес-плана
— Процесс маркетинга и анализ финансовой деятельности филиалов
— Финансовый менеджмент. Новые задачи –новые риски
Также, в 2006 году Ориёнбанк предусматривает провести семинары по следующимвопросам:
Таблица 2ТЕМА ОТВЕТСТВЕННЫЕ СРОКИ ПРОВЕДЕНИЯ 1. Депозитные операции
Управление депозитно-
кредитной политики 1 квартал 2. Качество ссудного портфеля и формирование фонда покрытия возможных потерь по ссудам.
Управление депозитно-
кредитной политики,
Департамент казначейства 2 и 4 квартал 3. Правильность оформления классификационных форм
Управление депозитно-
Кредитной политики 2 и 4 квартал 4. Правильность составления отчета Национального банка Таджикистан ф.№3.01.
Управление депозитно-
кредитной политики 2 и 4 квартал 5. Залоговое имущество и его оценка
Управление депозитно-
кредитной политики 2 и 4 квартал 6. Ломбардное кредитование и банковские гарантии Департамент казначейства 3 квартал 7. Управление активами и пассивами Управление корпоративного развития 3 квартал 8. О соблюдении нормативов открытой валютной позиции и контроль за их выполнением Департамент казначейства 1 квартал 9. ГКБО, бухгалтерские отчёты (в филиалах Сугдской области) Управление бухучёта 1 квартал
10. РКО, RS-Retail (депозиты физических лиц)
RS-Loans (кредиты) Управление бухучёта 2 квартал
11. RS-Retail (эмитент)
RS-Audio (аудио обслуживание)
Основные средства Управление бухучёта 3 квартал 12. RS- заработная плата (филиалы Сугдской области) Управление бухучёта 4 квартал
13. Внедрение новых банковских технологий R-Style:
RS- заработная плата
RS- кадр Управление бухучёта 1 полугодие
Сущность ипотечного кредитования
Термин «Ипотечный кредит» — означает кредит, выданныйпод залог. Главное отличие ипотечного кредитаот не ипотечного — ипотека:то есть, наличие залога. Причем, ипотечныйкредит может быть выдан как под залог имеющегося в собственностизаемщика имущества, так и под залог приобретаемого имущества (когда ипотека оформляется одновременно с приобретениемимущества).
Чтобы лучше понять разницу между ипотечным кредитом и не ипотечным, приведупример: Под залог имеющейся квартиры банк выдает кредит, «потребительский кредит»,использовать который заемщик может на что угодно.Это ипотечный кредит или не ипотечный? Естьзалог — значит, есть ипотека,и кредит — ипотечный.
Отличительная особенность ипотечного кредита — это залог: есть залог — есть ипотека, нет залога — нет ипотеки.
Другой пример: Банк выдал кредит на покупку недвижимости.Но в залогэту недвижимость не потребовал. Нет залога — нет ипотеки. И кредит — не ипотечный.
Еще раз подчеркну, что ипотечныйкредит отличается от не ипотечного наличием залога.Ипотека:немного из истории
Термин "ипотека" — греческого происхождения.Еще в Древней Греции можно было получить кредиты подзалог, например земли. Заемщик получал деньги у кредитора (ипотечный кредит), и, чтобы не возникалособлазна получить деньги под залог этого же земельного участка у других кредиторов,обязан был на участке, обремененном ипотекой, установить специальный знак (столбили камень). Этот знак оповещал, что данный участок находится в залоге, что подего залог ипотечный кредитуже получен.Чем отличаются«ипотека» и «залог»
Как уже говорилось, ипотека — это залог. Но не всякий залог — ипотека.Дело в том, что ипотека — это залог, который носит публичный характер. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующиесделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любоезаинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра правна недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено,обязательно будет указано, что имеется обременение: Залог.Ипотекаи кредит
Последнее время, все чаще приходится слышать: «Хочу ипотеку».Ноипотека и кредит — понятия разные. Термин «ипотека» — означает залог,а точнее — кредит, полученный под залог имущества должника, а кредит — это деньги,выданные кредитором на условиях возвратности, платности и срочности. Не всегда денежнаясумма такова, что есть необходимость что-либо закладывать: сама процедура залогатребует определенных затрат, и не всегда эти затраты — оправданы.Ипотека.Ипотечный кредит
Итак, немного теории. Ипотека — слово греческого происхождения, в переводеозначает — залог. В рамках нашего разговора мы будем говорить об ипотечном кредитовании,применительно к недвижимости. То есть, говорим «ипотека», и понимаем,что кредит выдается под залог недвижимого имущества. Нужен кредит — заложите недвижимость.Сможете расплатиться с банком — залог снимется, не сможете — заложенное имуществобудет продано, а из вырученных средств будет взыскана задолженность перед банком,включая проценты за пользование кредитом.Говорим«ипотека», понимаем «залог».
Давайте поговорим о терминах более подробно. Ипотека — это залог. Есть залог- есть ипотека, нет залога — нет ипотеки, и кредит — не ипотечный. Чтобы лучше понятьразницу между ипотечным кредитом и не ипотечным, приведу пример: Банк выдает кредитпод залог имеющейся квартиры, «потребительский кредит», использовать которыйзаемщик может на что угодно.Это ипотечный кредит? Ипотечный! Хоть потратить деньгизаемщик может на любые цели: ипотека — это залог. Пример второй: Заемщику банк выдает кредит на покупкуквартиры. Залог приобретаемой квартиры не требует. Такой кредит ипотечный, или нет?Нет, это — не ипотечный кредит: залога нет — значит нет ипотеки.Что важнее:ипотека или кредит?
Что важнее для заемщика — покупателя квартиры: кредит или ипотека? Конечнокредит! Не хватает денег — берем кредит.А что важнее для банка? Ипотека! Посколькуипотека — это залог.Залог — способ обеспечения обязательств: не возвращает заемщиккредит — предмет залога продается. И банк, из стоимости заложенного имущества компенсируетсвои убытки, возвращая и кредит, и неуплаченные заемщиком проценты.Кредиты:целевые и не целевые
При ипотеке, как известно, можно получить дополнительные льготы по налогообложению.Хотите воспользоваться налоговыми льготами, предусмотренными при ипотечном кредитовании?Такая возможность есть. Хочу только обратить Ваше внимание на то, что льготы приипотечном кредитовании заемщику предоставляются не за то, что заемщик взяв кредиткупил квартиру: этого не достаточно. Льготы предоставляются за то, что кредит заемщикомпотрачен на приобретение или строительство жилья и при этом кредит целевой! Чтозначит «целевой»? Взяли кредит «на неотложные нужды», купиликвартиру — не целевой кредит: льгот не предусмотрено; если же взяли кредит на приобретениенедвижимости и на приобретение недвижимости его потратили — то и на льготы имеетеправо.
При покупке квартиры с помощью ипотечного кредита постоянно нас ожидают подвохи.О них я говорил практически на всех страницах сайта.
Получается, что для того, чтобы совершать ипотечные сделки, нужно знать особенностивсех банков:
· как тот или иной банквыдает деньги;
· какие квартиры рассматриваютсятем или иным банком, а какие нет;
· особенности квартири документов на квартиры, при которых банк может отказать в выдаче кредита;
· с какими страховщиками,оценщиками, нотариусами работает конкретный банк.
Как быть? Найти себе помощника.С этогои начнем!
Я уже говорил, что риэлтор — тот специалист, который не только облегчит Вамвыбор квартиры, и подготовку сделки, но и до минимума сведет все Ваши риски. К риэлторулучше обратиться до похода в банк. Во-первых, потому, что риэлтор, если он постоянноработает с ипотечными клиентами, то поможет Вам выбрать такой банк, где условиядля Вас будут наилучшими. Во-вторых, если Вы пришли к риэлтору с решением кредитногокомитета о выдаче Вам кредита, риэлтор может отказаться брать на себя Ваши убытки,если найденная для Вас квартира не устроит банк. (Ведь Вы сами выбирали банк).Еслиже банк рекомендован риэлтором и этот банк отказался кредитовать квартиру, подобраннуютем же риэлтором, то и убытки (например, невозвращенный задаток) — риэлтора.Что больше:один процент или пять?
А если пять процентов надо заплатить один раз, а один процент — ежегодно,все время погашения долга перед банком? Что такое один процент от стоимости квартиры?Не так уж и много! А если процент нужно выплачивать ежегодно, в течение всего срокавыплаты кредита, то набегает крупненькая сумма. Это я к тому, что риэлтор можетокупить свои услуги, просто приведя Вас в тот банк, где и условия выдачи кредитахорошие, и проценты меньше, чем в других банках.Кудапойти, куда податься?
Чем крупнее риэлторская фирма, тем больший комплекс услуг она может предложить.С другой стороны, услуги крупной риэлторской фирмы стоят дороже, чем небольшой.В случае с ипотекой может так получиться, что погонитесь за дешевизной, да нарветесьна «специалиста», который с ипотекой дел не имел. Толку от такого специалистамало. Правда и в крупной фирме можно попасть на такого специалиста. Как быть? Вкрупных фирмах есть отделы ипотеки, где работают сотрудники, которые знают, какделать ипотечные сделки. Если обращаетесь в крупную фирму — сначала обратитесь всоответствующий отдел, а уж затем излагайте свою проблему. В небольшую фирму стоитобращаться, если точно знаете, что сотрудники этой фирмы знают, как работать с ипотекой.
Есть квартира. Хорошая квартира (хотя бы потому, что это — Ваша квартира).Но очень маленькая квартира. Метраж, как Вы понимаете, — значения не имеет: важенне метраж, а ощущения. А ощущения говорят, что квартира — мала, и жить с такимиощущениями — надоело! Да не жить — надоело (зачем уж так-то понимать), а ощущения- надоели! И есть желание эту квартиру обменять на большую/лучшую (нужное подчеркнуть).Казалосьбы: нет ничего проще! Старую — продать, новую — купить! Что, новая дороже стоит?Ну и что? Сунули руку в карман, взяли доплату и… Стоп, стоп, стоп!!! Как так нетдоплаты? А была? Не было? Ну, Вы прям, как дети малые, честное слово! Доплаты нет,а Вы — обмен квартиры затеяли! Впрочем, стоп! А банк на что? Деньги на доплату можновзять в банке. Как это сделать — об этом я уже писал: повторяться не буду. Здесьже мы рассмотрим различные способы обмена квартиры с помощь банковских кредитов.С чего начать?
Начнем, как всегда с запроса в банк. Почему начинать надо с банка? Потомучто можно без денег по магазинам ходить: на экскурсию, а если захотите что-то купить,то о наличии денег надо позаботиться заранее.Технологииобмена с доплатой.
Надеюсь, что не утомил Вас столь длинным предисловием. Теперь перейдем непосредственнок обмену квартир. Чтобы упростить задачу и сделать ее понятнее, длинные цепочкииз нескольких квартир мы рассматривать не будем. Все просто: есть старая квартира,нужна более дорогая новая.Вариант 1: Сначала — продажа, затем — покупка.Продается старая квартира, получается мешок денег. На эти деньги в последующем приобретаетсяновая квартира. Таким образом, вместо одной сложной сделки получаются две. Старуюквартиру продаем (ипотечное кредитование при продаже старой квартиры — не при чем).Апокупка новой квартиры происходит по обычной схеме, как если Вы просто приобретаетеквартиру в кредит: важно только помнить, что при этом, новая квартира должна нетолько понравиться Вам, но и устроить банк. Такой способ обмена возможен тогда,когда Вы владеете свободной квартирой, в которой никто «не прописан» илиесть куда «выписаться».А также тогда, когда после продажи Вашей и до моментаприобретения новой квартиры Вам есть, где жить.
Плюсы:
· свободную квартирупроще продать, чем аналогичную не свободную. Причем продать можно быстрее и дороже;
· Новую квартиру прощекупить, когда у Вас «живые деньги», пусть даже часть из них добавляетсябанком.
Минусы:
· получили Вы мешокденег и что? Куда его девать?
· Если цены на квартирырастут, то денег больше не становится, в то время как желаемая квартира растет вцене. Если период поиска затянется, можно получить квартиру аналогичную своей бывшей,да еще и доплатить при этом. Словом, такой способ обмена хорош тогда, когда ценына квартиры стабильны или падают. В условиях роста цен я бы его не рекомендовал.
· Вариант 2: Обмен с доплатой. Сделка не разбивается на две отдельные.Находится покупатель, на деньги которого (с Вашей доплатой) приобретается новаяквартира. Производится так называемая «альтернатива»: продажа своей квартирыодновременно с покупкой новой. Тот, кто меняется, — является одновременно продавцомсвоей квартиры и покупателем новой.
Плюсы:
· риск остаться с мешкомденег, но без квартиры сводится к нулю: рискует покупатель Вашей квартиры, посколькуна его деньги происходит обмен.
Минусы:
· сложно найти покупателяна свою такую квартиру: либо покупатель должен быть очень сильно заинтересован впокупке именно Вашей квартиры. Это возможно в двух случаях:
1. тогда, когда в Вашемдоме (а лучше — подъезде) живет человек, с которым покупатель хочет жить рядом,во что бы то ни стало.
2. Тогда, когда Вашаквартира стоит значительно дешевле аналогичной.
Первый случай — из разряда «чуда», которое случается, но очень редко;второй случай — более вероятен. Причем, при нынешних ценах на квартиры, разницав цене между не свободной квартирой и аналогичной свободной составляет 5 — 10 тысячдолларов! Другими словами, являясь продавцом не свободной квартиры, Вы теряете несколькотысяч долларов, по сравнению с той ситуацией, когда Ваша квартира продается свободной.
· при покупке квартиры,ее продавцы обычно также спрашивают, а какая ситуация с деньгами у их покупателя.Чемвызван такой интерес? Дело в том, что когда человек, в условиях роста цен, продаетсвою свободную квартиру, значит деньги ему нужны «уже вчера». Иначе, можноподождать некоторое время и, за счет роста цен, получить больше денег.А раз так,то продавцам важно, чтобы сделка — состоялась в срок. Если у покупателя «живыеденьги», то сделка может не состояться либо по вине покупателя, либо по винесамих продавцов. Если у покупателя деньги кредитные, то сделка может не состояться,из-за отказа банка выдать кредит. Если же у покупателя не свои деньги, а деньгиот продажи своей собственной квартиры, то вероятность срыва сделки возрастает.Чем больше цепочка квартир у Вас, тем дороже готовы продавцы свободной квартирыпродавать свою квартиру Вам. Другими словами, вариант «обмена с доплатой»также является не самым выгодным: свою квартиру приходится продавать дешевле, чемэта квартира может стоить, а чужую — покупать дороже.
Вариант 3: Сначала — покупка,затем — продажа.В условиях роста цен, такой вариант обмена — самый лучший. Приобретается квартираза «живые деньги», Вы в ней делаете ремонт, спокойно переезжаете, обстраиваетесь,освобождаете свою прежнюю квартиру, и продаете как свободную.
Минусы такого варианта:
· для покупки квартирыВам нужны деньги. Если Ваша квартира стоит, например, 100 тысяч, а себе Вы хотитеквартиру за 150 тысяч, то при таком варианте обмена Вам нужна не разница в ценедвух квартир (150 тысяч — 100 тысяч = 50 тысяч), а стоимость приобретаемой Вамиквартиры, в полном объеме. Этими деньгами Вы пользуетесь до того момента, пока Выне продадите свою квартиру.
· Второй минус вытекаетиз первого: деньги нужно где-то взять. Банки выдают деньги исходя из доходов заемщикаи, чтобы получить в банке 150 тысяч, нужно зарабатывать (в пересчете на доллары)не одну и даже не две тысячи в месяц.
· Минус третий: взявбольше денег в кредит, за пользование кредитом также приходится платить больше.(Допустим, 12% от 50 тысяч — это одна сумма денег, а те же самые проценты от 150тысяч — сумма в три раза большая.)
Выигрыш при этом варианте получается за счет нескольких моментов:
· поскольку происходитрост цен, пока старая квартира не продана, — она растет в цене, в то время как новуюВы уже купили и рост цен Вас больше не волнует. Более того, теперь рост цен «работает»на Вас;
· Вы не живете в состоянииремонта;
· Являясь покупателемс «живыми деньгами», Вы можете купить квартиру дешевле;
· являясь затем продавцомсвободной квартиры, свою квартиру Вы можете продать дороже;
· банковские процентыза пользование большим кредитом (чем разница в ценах двух квартир), оказываютсяменьше, чем выигрыш, получаемый за счет ситуации (о чем я писал выше).Таким образом,в таком способе обмена, наиболее серьезный минус тот, что больше денег нужно получитьв банке. Чтобы эти деньги дали, нужно достаточно много доходов получать.Как быть?Выход найден! Ряд банков разработали специальные программы для обмена квартир.Суть таких программ сводится к следующему: Обычно, кредит заемщику дается с такимрасчетом, чтобы он за пользование кредитом платил бы не более 40 — 50% от своихдоходов. Ежемесячный платеж банку составляют проценты за пользование кредитом иденьги, направленные на возврат долга. Я приводил пример, когда у заемщика естьсвоя квартира, стоимостью 100 тысяч и нужна другая квартира стоимостью 150 тысяч. Купив более дорогую квартиру и продав более дешевую, заемщик долженбудет вернуть банку 50 тысяч (с процентами, естественно). То есть, тот период времени,пока заемщик пользуется кредитом в размере 150 тысяч — достаточно незначительный(месяца два — три, максимум полгода).А что если в течение этого полугодичного периодазаемщик будет платить лишь проценты, не возвращая долг? А что если в течение этогопериода заемщик будет платить банку не 40% от своих доходов, а 80%? Ведь несколькомесяцев можно прожить «затянув пояс»? В этом случае заемщик, чей заработокпозволяет получить тысяч 70 — 80, сможет (на этот короткий период) получить 150тысяч! И обмен своей квартиры произвести так: сначала купить себе квартиру, затем- продать свою.
4.Производственный план
В данном разделе к маркетинговому обоснованию относится вопрос обеспеченияресурсами. По этому вопросу следует указать основные используемые материальные ресурсы:сырье, материалы, комплектующие, электро- и теплоэнергию, твердое, жидкое и газообразноетопливо, воду. Процесс производства будет осуществлен, если в наличии имеется комплектвсех необходимых ресурсов. Поставщиком каждого вида, как правило, является отдельноепредприятие. Целесообразно указать наличие договоренностей с каждым из них о поставкахсоответствующих ресурсов.
При рассмотрении каждого поставщика целесообразно фиксировать:
· период времени, втечение которого поставщик занимается данным бизнесом;
· минимальные и максимальныеразмеры поставок;
· соответствие поставокнеобходимым материалам и ресурсам (в количественных критериях);
· сроки поставок.
Здесь следует также наметить возможности альтернативных поставок по каждомуиз ресурсов, что продемонстрирует инвестору проработку рыночной ситуации.
Необходимо указать наличие транспортных возможностей и коммуникаций по доставкесоответствующих ресурсов. Для бесперебойного обеспечения ими необходимо предусмотретьсклады материальных ресурсов и готовой продукции.
Обеспечение таким специфическим видом ресурсов как человеческий может бытьвыделено в отдельный раздел или главу (например — раздел “Кадровая политика” в рамках“Организационного плана”.)
Банк имеет необходимую материально-техническую базу, а также технические,организационные, технологические возможности для наращивания ресурсной базы в соответствиис поставленными целями.
Основной задачей ОАО «Ориёнбанк на 2006 год является расширение и телекоммуникационнойтехнологии во всех филиалах и внедрение электронных банковских услуг. С этой цельюОАО «Ориёнбанк» внедряет следующие мероприятия:
1. Внедрение Автоматизированной Банковской Системы RS-Bank в тех филиалах, в которых не внедрена эта программа.
2. Рассмотрение возможности внедрения оплаты сотовых телефонов посредствомпластиковых карт (через банкомат):
а) изучение и анализ технологии и реализации – в I полугодии;
б) рассмотрение возможности внедрения в ОАО «Ориёнбанк» — в IY квартале.
Таблица 3.- Обновление компьютерного парка (марки Pentium-IY) ОАО «Ориёнбанк».
Ед.
изм.
По
Головному банку По филиалам
ВСЕГО в 2006г.
в т.ч.: Комплект 45 76 1 квартал Комплект 20 20 2 квартал Комплект 10 20 3 квартал Комплект 10 20 4 квартал Комплект 5 16
4. Развитие систем Интернет-Банк посредством привлечения новых клиентов
5. Сопровождение и дальнейшая доработка ПО RS-Bank в ОАО «Ориёнбанк».
6.Рассмотрение и организация резервных линий связи Головного Банка с филиаламиОАО «Ориёнбанк», оптимизация работы линий связи Головного банка с филиалами.
В 2006 году Ориенбанк рассмотрит возможность подключения филиалов к Головномубанку посредством других альтернативных сервис – провайдеров, таких как Таджиктелекоми Telecomm Technology с целью создания резервных линий связи на случаи выхода из строялинии связи основного провайдера (Babilon). А также намечается обновление парка серверов в количестве 10штук в первом квартале, что обеспечивает бесперебойную связь и стабильную работубанка.
7. Создание сети банкоматов и пост-терминалов ОАО «Ориёнбанк», установка банкоматови пост-терминалов.
8. Развитие бизнеса пластиковых карт: увеличение клиентов по пластиковым картамVisa International в 2006г. до 10 000 шт., поэтапный переход филиалов Ориёнбанкана обслуживание по пластиковым картам.
Таблица — Процент снижения просроченных ссуд (в процентах) 1 квартал 2 квартал квартал 4 квартал Процент снижения просроченных ссуд 8,0 7,5 7,0 6,5
Таблица — ДОХОДЫ ОТ КРЕДИТОВАНИЯ (в сомонии)
Прогноз
на 2006 год в том числе по кварталам: I II III IV
Всего доходов от кредитования
в т.ч. 35765000 6509230 7761005 10085730 11409035 а) по кредитам в нацвалюте 17074000 3107468 3705058 4814868 5446606 б) по кредитам в инвалюте 18691000 3401762 4055947 5270862 5962429
Таблица — ДЕПОЗИТЫБАНКА. ПРОГНОЗ ПО РОСТУ ДЕПОЗИТОВ НА 2006 ГОД (в сомонии) На 1.01.06 На 1.04.06 На 1.07.06 На 1.10.06 На 1.01.07
ДЕПОЗИТЫ -
ВСЕГО: 190160497 204903565 212703565 239503565 264303265
Депозиты до востребования-всего:
— в нац.валюте
— в ин.валюте
179364682
38085103
141261579
190000000
45000000
145000000
195000000
45000000
150000000
220000000
60000000
160000000
240000000
70 000 000
170000000
Срочные депо-зиты –всего:
в т.ч.
— нацвалюта:
физических лиц
юридических лиц
-инвалюта:
физических лиц
юридических лиц
9303565
4448724
2390341
2058383
4854841
4483864
370977
13103565
6065724
3442341
2623383
7037871
6175864
861977
15703565
7351724
4328341
3023383
8351841
7043864
1307977
17303565
8941724
6314341
2627383
8361841
6643864
1717977
21703565
12531724
9800341
2731383
9171841
6343864
2827977 Сберегательные депозиты 1510250 1800000 2000000 22 000 000 2 600 000
Таблица — ДВИЖЕНИЕ СРОЧНЫХ ДЕПОЗИТОВ (в сомонии) 2006г. в том числе по кварталам I II III IV
ПРИВЛЕЧЕНИЕ СРОЧНЫХ ДЕПОЗИ-ТОВ –ВСЕГО:
в т.ч. 20 709 000 4 291 000 2 856 000 5 381 000 8 181 000
Нацвалюта – всего:
из них:
Физических лиц.
Юридических лиц
10 200 000
7 500 000
2 700 000
1 800 000
1 100 000
700 000
1 400 000
900 000
500 000
2 500 000
2 000 000
500 000
4 500 000
3 500 000
1 000 000
Инвалюта– всего:
Из них:
Физических лиц
Юридических лиц
10 509 000
7 900 000
2 609 000
2 491 000
2 000 000
491 000
1 456 000
1 000 000
456 000
2 881 000
2 400 000
481 000
3 681 000
2 500 000
1 181 000 ОТВЛЕЧЕНИЕ ПО СРОЧНЫМ ДЕПОЗИТАМ –ВСЕГО: в т.ч. 8 309 000 491 000 256 000 3 781 000 3 781 000
нац.валюта– всего:
из них:
Физическим лицам
Юридическим лицам
2 117 000
90 000
2 027 000
183 000
48 000
135 000
114 000
14 000
100 000
910 000
14 000
896 000
910 000
14 000
896 000
инвалюта– всего:
из них:
Физическим лицам
Юридическим лицам
6 192 000
6 040 000
152 000
308 000
308 000
142 000
132 000
10 000
2 871 000
2 800 000
71 000
2 871 000
2 800 000
71 000
Общий капитал банка
В соответствии с Инструкцией Национального банка Таджикистана №132 «О порядкерегулирования деятельности банков» от 29.10.2004 года по постепенному росту общегокапитала банка и в целях наращивания собственных средств, Ориёнбанк в 2006 годунамечает рост общих активов и в том числе активов приносящих доходы. Активы приносящиедоходы предусматривается увеличить за счет вложений в кредитование, вложений в ценныебумаги, проведение валютных операций, увеличения кассовой наличности. Довести соотношениеактивов приносящих доходов к общим активам до 80% (по состоянию на 1 января 2006года это составило 87,9%).
В 2006 году предусматривается увеличение общего капитала банка за счет доведенияразмера Уставного капитала до 60 млн.сомонии, получения чистой прибыли в размереболее 8 млн.сомонии и увеличения фондов банка, что обеспечит уверенный рост капиталабанка.
Стратегические задачи Банка:
· способствовать процветаниюи возрождению республики;
· приумножение экономическоймощности республики через участие в развитии финансовой среды;
· обеспечение наилучшихвозможностей клиентам для реализации их экономического потенциала;
· достойное представлениереспублики на международных рынках капитала;
· развитие существующихи освоение новых направлений бизнеса:
· восстановление довериянаселения к вкладам в банках.
Стратегическая цель Банка:
· Постоянное расширениеи совершенствование набора банковских продуктов и методов обслуживания, основанныхна сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиентус учетом его потребностей и особенностей хозяйствования.
· Увеличение доли кредитныхвложений в общем объеме активных операций, улучшение структуры и качества кредитногопортфеля, диверсификация активов по отраслям экономики, категориям заемщиков и направлениямбизнеса.
· Повышение надежностибанка путем увеличения доли собственных средств в капитале и капитализации банка.
· Введение страхованиядепозитов частных лиц.
· Внедрение передовыхбанковских технологий в области расчетно-кассового обслуживания, управления и оптимизацииденежных потоков.
· Широкое использованиев практике систем удаленного доступа клиентов к терминалам банка, в том числе сиспользованием банкоматов, при обслуживании предприятийУСЛУГИПО КАССОВОМУ ОБСЛУЖИВАНИЮ
· Прием наличных денеги зачисление их на счет
· Кассовое обслуживаниеОПЕРАЦИИ ПО КРЕДИТОВАНИЮ
· Выдача кредитов внациональной валюте
· Выдача кредитов виностранной валюте
· Ломбардные кредиты
· Автокредитование
· Выдача и подтверждениегарантий
· Оказание консультацийи услуг по составлению бизнес-планов
· Кредитование в режимекредитной линии
ДЕПОЗИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ
· Открытие и ведениесчетов в национальной валюте для юридических и физических лиц
· Привлечение свободныхденежных средств
· Депозиты, дифференцированныепо срокам размещения и процентным ставкам в Сомонии
· Депозиты, дифференцированныепо срокам размещения и процентным ставкам в иностранной валюте
· Прием срочных депозитовв Сомонии
· Прием срочных депозитовв иностранной валюте
· Прием депозитов довостребования в Сомонии
· Прием депозитов довостребования в иностранной валюте
· Выпуск и обслуживаниедержателей пластиковых карточек VISA и EuroCard/MasterоCard, Cirrus/Maestro.
ОПЕРАЦИИ С ЦЕННЫМИ БУМАГАМИ
· Покупка и продажаценных бумаг
· Дилерские операциина рынке ценных бумагОПЕРАЦИИВ ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТЕ
· Открытие и ведениесчета в иностранной валюте для юридических и физических лиц, резидентов и нерезидентов
· Денежные переводыдля юридических и физических лиц, резидентов и нерезидентов по системам Orienline, Migom, Western-Union, Анелик, Контакт, равно как через иностранныебанки-корреспонденты, также вводятся новые системы денежных переводов «Интерпресс»и «Быстрая почта» .
· Валютно-обменные операции
· Гарантийные операции
· Экспортно-импортныеаккредитивы
· Инкассовые операциив инвалюте
· Хранение ценных бумаги наличной иностранной валюты
· Открытие и ведениесчетов банков-корреспондентов «Ностро» и «Лоро»
· Оформление паспортовэкспортных сделок (выдача банковских
подтверждений о поступлении экспортной выручки)
· Переписка по запросамклиентов и банковПРОЧИЕОПЕРАЦИИ
· Перевозка денежнойналичности и прочих ценностей инкассаторами
· Прием на хранениеценностей и документов
ОАО «Ориенбанк» владеет собственной службой инкассации, оснащенной необходимымоборудованием и техникой, и состоящей из профессиональной команды с опытом работы.
5.Организационный план
В разделе дается описание концепции и структуры управления проектом, а такжекак будут распределены роли между основными членами управленческой команды и какони взаимодополняют друг друга. Здесь необходимо привести схему организационнойструктуры предприятии. Инвесторы, партнеры хотели бы видеть управленческую командув которой были бы на равных представлены как административные навыки, как и навыкив управлении финансам, маркетингом, промышленности
Под организационной структурой предприятия понимается ее организация из отдельныхподразделений сих взаимосвязями, которыми определяются поставленными перед предприятиии ее подразделениями, целями и распределением между ними функции.
Любая организация – это прежде всего люди и работа, которую они
выполняют. Однако набор людей и работ еще не представляет из себя организации. Для того, чтобы произошел переход от проектирования работы к проектированию или созданию организации, необходимо определенным образом соединить работы (виды деятельности) и работников (людей) между собой. Данное взаимодействие выражается прежде всего в организационной структуре. Эта работа посвящена проектированию организационных структур. В первой главе проведен анализ традиционных типов организаций. Помимо традиционных структур в работе рассматриваются новые веяния в этой области менеджмента, описание которых представлено во второй главе.
Изменение организационной структуры (реструктуризация) представляется одним из инструментов вывода предприятий из кризисной ситуации. Вопрос реструктуризации особенно важен в Таджикистана, так как здесь огромное число больших предприятий — предприятий гигантов, развитие которых в их нынешнем облике просто невозможно. В третьей главе данной работы рассматриваются структур ОАО «Ориенбанка».
6.Страхование рисков
В разделе описывается вероятность наступления неблагоприятного события которогоможет привести к потери части ресурсов предприятия, сокращению доходов или появлениядополнительных расходов в результате производственной и финансовой деятельности.Поэтому при разработке бизнес-плана должны быть учтены возможные изменения рыночнойситуации.Банковское страхование станет«точкой роста» финансовых рынков
Там, где кооперация страховщиков и кредитных организаций переходитиз разовых форм сотрудничества в более сложные агентские и контрактные отношения,— а именно это сейчас и происходит в Таджикистана — рождаются инновационные продукты.Именно они двигают вперед весь финансовый рынок и развивают финансовую культурунаселения. Об этом свидетельствует и опыт других стран. В Таджикистана, по даннымагентства «Эксперт РА», объемы банковского страхования по итогам 2006 года составилипорядка 30 млрд сомонии. Этот рынок оформился относительно недавно, однако в последнеевремя становится одним из локомотивов роста страхования, а в недалеком будущем —и всего финансового рынка.
Величина взносов по банковскому страхованию, собранных участникамиисследования «Эксперт РА», по итогам 2006 года достигла 22 млрд сомонии., а весьрынок может превышать 30 млрд сомонии. При этом усредненная доля банковского страхованияв совокупном страховом портфеле компаний-участников составила 29%. А доля розничногострахования рисков клиентов банков в банковском портфеле ведущих страховщиков —около 78%, или 17,1 млрд сомонии. страховых взносов.
Данные исследования подтверждают, что основным направлением банковскогострахования по-прежнему остается страхование залогового имущества (75–85% банковскогострахования). Тем не менее отмечается повышение спроса на страхование собственныхрисков со стороны банков, что выражается в устойчивых высоких темпах роста премиипо данному сегменту страхового рынка. По итогам 2006 года лидерами российского рынкастрахования рисков банков и рисков их клиентов, связанных с банковскими услугами,стали универсальные страховые компании федерального уровня: страховой дом ВСК, «Ингосстрах»,РОСНО, НАСТА, Московская страховая компания.
На сегодняшний день российская банковская система является болееразвитой, чем страховая отрасль. Активы крупнейших банков на порядок — то есть болеечем в 10 раз — превышают величину активов крупнейших страховых компаний. В этихусловиях банки до недавнего времени с некоторым пренебрежением относились к страховымкомпаниям — как к «младшим братьям».
Еще два-три года назад объемы банковского страхования были такмалы, что не попадали в фокус внимания экспертов и аналитиков страхового рынка.Однако в последние годы этот сегмент показал значительные темпы роста и стал привлекатьк себе повышенное внимание участников и исследователей финансового рынка. Самоеглавное: меняется отношение банков — ведь именно те, кто наладит сейчас технологиюработы со страховщиками, в будущем «снимут сливки». По прогнозам аналитиков «ЭкспертРА», в ближайшие четыре года объемы кооперации банков и страховщиков вырастут неменее чем в два раза. При этом будет увеличиваться число направлений их кооперациии повышаться качество услуг финансовых институтов, оказываемых как физическим, таки юридическим лицам. В выигрыше останутся в первую очередь потребители, а такжебанки и страховщики, сумевшие вовремя перестроить бизнес-процессы в соответствиис современными рыночными тенденциями.
Отпростого к сложному. Процесс интеграциибанков и страховых компаний представляется аналитикам в виде трех этапов. Начальнойстадией сотрудничества обычно является предоставление услуг страхования клиентамбанка на основе обособленных договоров (страхование залогов при кредитовании, страхованиежизни, здоровья и работоспособности заемщика), страхование рисков самого банка иразмещение на банковских расчетных и депозитных счетах средств резервов страховойкомпании (рис. 1).
Такая модель сотрудничества после прохождения этапа взаимногоузнавания банка и страховой компании и отваживания основных механизмов взаимодействияможет принять форму агентских отношений, предполагающую подписание соглашения ораспространении страховых услуг через агентскую сеть банка (рис. 2).
На следующем этапе отношения контрагентов входят в фазу кооперации,цель которой — образование договорного альянса для сотрудничества во всех областях.На этой стадии становится возможным создание общего продукта и продвижение его черезсовместные каналы продаж (рис. 3).
Объемы сотрудничества банков и страховых компаний могут удвоитьсяменее чем за пять лет. Пусть сейчас соотношение активов российских банков и страховщиков— 18 к 1, а любой банк из первой десятки больше страховой компании, занимающей аналогичноеположение на своем рынке, примерно раз в десять. Страховщики могут и должны статьв ближайшем будущем стратегическими партнерами банков, важнейшими их клиентами ипровайдерами услуг.
Комплексныйподход
Формы сотрудничества банков и страховых компаний также можно условноразделить на три основные вида.
Страхование рисков клиентов кредитных организаций, связанных сбанковскими услугами. Сегодня это направление является доминирующим в банковскомстраховании. К этому сегменту кооперации относится прежде всего страхование залоговогоимущества клиентов, страхование жизни и здоровья заемщиков. В случае если речь идето клиенте — юридическом лице, здесь может быть реализовано страхование товаров наскладе и страхование товаров в обороте, заинтересованность в сохранности которыхпроявляет не только клиент, но и банк. Рост данного сегмента подгоняют высокие темпыроста объемов потребительского кредитования в Таджикистана. Основные надежды участникирынка здесь возлагают на ипотечное кредитование. При аккредитации страховщиков дляработы в рамках этого направления банки очень любят использовать принцип «нефтьв обмен на продовольствие» (страхование залогов в обмен на размещение депозитов).Более прогрессивные формы сотрудничества — страхование иных рисков, совместные продажии bancassurance в классическом понимании — продажа через банки долгосрочного страхованияжизни. Однако если в ряде стран Европы (Испания, Франция, Италия) именно развитиедолгосрочного страхования жизни стало основным стимулом к сотрудничеству, то в Таджикистанаданный вид страхования пока не развит. Рост российского рынка страхования жизнисдерживается множеством факторов, среди которых наиболее значимый — это неготовностьпотенциальных потребителей приобретать долгосрочные накопительные продукты. Причина— ощущение экономической нестабильности и невозможности планирования личных финансовна долгосрочную перспективу. Также тормозят развитие долгосрочного страхования отсутствиесущественных налоговых стимулов и низкий уровень доходов населения. Когда частныеинвесторы перейдут из краткосрочного (где они сейчас выбирают между депозитами иПИФами) в средне-, а потом и в долгосрочный сегмент планирования, страхование жизнибудет иметь хорошие перспективы. Тогда, возможно, banсassurance станет одним изосновных каналов его продаж наряду с агентской сетью.
Пододним брендом
В последнее время участниками финансового рынка все чаще обсуждаетсятема кобрендинга. Обычно данное понятие предполагает создание банком и страховойкомпанией совместного финансового продукта и продвижение его через общие каналысбыта с помощью интегрированных маркетинговых усилий, а также взаимная поддер жкаи продвижение брендов. Сам термин «кобрендинг» предполагает, что оба партнера являютсяобладателями известных на своем рынке брендов, сопоставимых по популярности. Наиболееподходящим инструментом кобрендинга банка и страховой компании является банковскаяпластиковая карта, на которую могут быть нанесены логотипы партнеров. Пока совместныхпрограмм, буквально соответствующих данному термину, в Таджикистана немного. Однако,как правило, идея совместного продукта все равно построена вокруг возможности использованияпластиковой карты, поэтому перспективы кобрендинга во многом зависят от распространенияв международных платежных систем. Рост числа держателей банковских карт должен заставитьбанки взглянуть на страховщиков как на потенциальных партнеров по защите пластиковыхкарт от мошенничества и оказанию новых дополнительных услуг их владельцам. Наибольшеераспространение в Таджикистане получили такие элементы кобрендинга, как использованиестраховой компанией пластиковых карт банка для оптимизации процесса выплаты страховыхвозмещений. Данную практику можно отнести к assurbanking — реализации банковскихуслуг через каналы сбыта страховой компании. В рамках программ assurbanking некоторымикомпаниями оказывается также услуга финансового консультирования клиентов по условиямбанковских кредитных продуктов, а также страхование в кредит. Применяются и обратныесхемы кобрендинга, когда пластиковая карта банка дополняется страховыми продуктами,например полисом страхования выезжающих от несчастного случая во время поездки иливследствие задержки авиарейса. При этом владелец может быть застрахован от утратыпластиковой карты или мошеннических операций с ней.
Регулирование риска работы банка. Для оценки и управления основными рискамибанк руководствуется Инструкцией №132 «О порядке регулирования деятельности банков»от 29.10.2004г. и Инструкцией №143 «Об установлении открытой валютной позиции иконтроля, за их соблюдением уполномоченными банками РТ» от 17.10.2005г. Выполняятребования нормативных документов, банк уделяет особое внимание минимизации существующихрисков в банке.
/>
/>
/>
/>
7.Финансовый план
Финансовый план является основой для формирования Стратегии развития банкана среднесрочный период и определяет основные финансово-экономические параметрыОАО «Ориебанкhttp://www.ibk.ru/dossier/kq2ks0kr0krqks1kpnks0kr5kr4kr8ks2kp1kr0krqkrn.html» на ближайшие три года (до 1 января 2011года). Он подготовлен в сотрудничестве с международной консалтинговой компанией«Делойт и Туш».
/>
В рамках документа спрогнозированы целевые значения важнейших финансовых показателей(объем активов, собственного капитала, прибыли, кредитного и депозитного портфеля),динамика структуры активов и пассивов, операционные показатели эффективности, проведенанализ ликвидности, структуры доходов и расходов. Так, если по итогам 2007 годасуммарный объем активов банковской Группы «Ориебанк» составит 105 млрд. Сомони,то к концу 2010 года он должен достигнуть 428,5 млрд. Сомони. За этот же периодзапланировано значительное увеличение объемов кредитных портфелей: юридическим лицамс 42,6 млрд. Сомони до 178 млрд. Сомони, физическим лицам с 26,8 млрд. Сомони до109 млрд. Сомони. Основным финансовым результатом активного развития бизнеса банкадолжно стать увеличение чистой прибыли с 2,3 млрд. сомони в 2007 году до 6,8 млрд.Сомони в 2010 году.
ПРОГНОЗНЫЕ ФИНАНСОВЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ (в сомонии)Финансовые показатели
Прогноз
На 2006г в том числе по кварталам: I II III IV
I.ДОХОДЫ- всего:
в т.ч.
— от краткосрочных кред.
— от валютных кредитов
— от продажи ресурсов
-от валютных операций
из них:
от денежных переводов
от конвертации
от курсовой разницы
— от оказания банк.услуг- всего:
из них:
за кассовое обслуживан.
От фонда покрытия воз-можных потерь по ссудам
II. РАСХОДЫ –всего:
в т.ч.
-процентные расходы –всего:
из них:
по депозитам и вкладам
за кредитные ресурсы
-формирование ФПВП по ссудам
Беспроцентные расходы- всего:
в том числе:
-з/плата и дополн.выпл.
-содержание аппар.упр.
-амортизацион. отчисл.
-страховые платежи
-оплата услуг аудиторов
-по валютным операциям — всего:
из них:
от курсовой разницы
от конвертации
-налогооблагаем. расходы
— прочие расходы
III.БАЛАНСОВАЯ ПРИБЫЛЬ
Налогооблагаем. прибыль
Налог на прибыль
ЧИСТАЯ ПРИБЫЛЬ
У/вес расходов к доходам
Рентабельность доходов
99030250
17074000
18691000
2 368 250
18429387
6 563 006
6 452 736
5 413 645
38876613
5 500 000
3591000
83 728 350
5 000 000
2 500 000
2 500 000
2 400 000
76 328 350
8 600 000
30 650 000
2 000 000
24 000 000
220 000
5 700 000
2 565 500
2 250 700
1 900 000
3 258 350
15301900
17201900
4300475
11001425
84,5
11,1
18023505
3107468
3401762
431 021
3354148
1 194 467
1 174 397
985 283
7075544
1 001 000
653562
15 238 560
910 000
455 000
455 000
436 800
13 891 760
1 565 200
5 578 300
364 000
4 368 000
40 040
1 037 400
466 921
409 627
345 800
593 020
2784946
3130746
782687
2002259
84,5
11,1
21489564
3705058
2 547 580
513 910
3999177
1 424 172
1 400 244
1 174 761
8436225
1 193 500
779247
18 169 052
1 085 000
542 500
542 500
520 800
16 563 252
1 866 200
6 651 050
434 000
5 208 000
47 740
1 236 900
556 714
488 402
412 300
707 062
3320512
3732812
933203
2387309
84,5
11,1
27926531
4814868
3 310 680
667 847
5197087
1 850 768
1 819 672
1 526 648
10963205
1 551 000
1012662
23 611 395
1 410 000
705 000
705 000
676 800
21 524 595
2 425 200
8 643 300
564 000
6 768 000
62 040
1 607 400
723 471
634 698
535 800
918 854
4315136
4850936
1212734
3102402
84,5
11,1
31590650
5446606
3 745 060
755 472
5878974
2 093 599
2 058 423
1 726 953
12401640
1 754 500
1145529
26 709 344
1 595 000
797 500
797 500
765 600
24 348 744
2 743 400
9 777 350
638 000
7 656 000
70 180
1 818 300
818 395
717 973
606 100
1 039 414
4881306
5487406
1371851
3509455
84,5
11,1
ЭМИССИОННО-КАССОВОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ
Для сохранения конкурентоспособности и привлечения клиентов ОАО «Ориёнбанкв перспективе намечает дальнейшее проведение политики по укреплению денежного обращения,правильной организации эмиссионно-кассовых операций и обеспечению устойчивости «сомонии».С этой целью в 2006 году намечается обеспечение возврата наличных денег в целомпо ОАО «Ориёнбанк» не менее 100%. Работа банка в этом направлении выглядит следующимобразом:
Таблица ПРОГНОЗНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ ПО ЭМИССИОННО-КАССОВОМУ ОБСЛУЖИВАНИЮ (в сомонии)Показатели
Прогноз
на 2006г. в том числе по кварталам: I II III IV
Приход наличных денег
Расход наличных денег
Процент за кассовое обслуживание
Процент возврата наличных денег
Доход за кассовое обслуживание
Прочие доходы (перевозка и хранение ценностей)
850 000 000
720 000 000
1,1
118
5 500 000
800 000
180 000 000
150 000 000
1,2
120
1 001 000
200 000
210 000 000
170 000 000
1,0
123
1 193 500
200 000
220 000 000
180 000 000
1,0
122
1 551 000
200 000
240 000 000
220 000 000
1,0
109
1 754 500
200 000
Таблица БАЛАНС ОАО «ОРИЕНБАНК» (сомонии) 01.01.06 01.04.06 01.07.06 01.10.06 01.01.07 АКТИВ Кассовая наличность 42 724 331 40 000 000 41 000 000 41 500 000 44 000 000 К получению из НБТ 6 842 002 7 500 000 7 800 000 8 000 000 9 000 000 К получению из др. банков 14 178 312 35 000 000 37 000 000 38 000 000 45 000 000 К получению из НБТ — резервный счет 24 257 204 28 257 204 24 588 428 25 524 428 28 740 428 Всего наличность в кассе и банках 88 001 849 110 757 204 110 388 428 113 024 428 126 740 428 Ссуды клиентам 120 083 884 136 383 884 149 083 884 165 633 884 174 000 000 Резерв на возмож-ные потери по судам 5 160 645 5 400 000 5 600 000 5 800 000 6 000 000 Ссуды клиентам — нетто 114 923 239 130 983 884 143 483 884 159 833 884 168 000 000 Инвестиции в гособ-лигации и проч. цен.бум. 11 299 945 1 000 000 1 000 000 1 000 000 1 000 000 Основные средства 23 992 979 24 400 000 25 000 000 25 500 000 26 000 000
Начисленная
амортизация 4 294 397 4 300 000 4 500 000 4 600 000 4 700 000 Основные средства-нетто 19 698 582 20 100 000 20 500 000 20 900 000 21 300 000 Прочие активы 10 882 487 27 464 097 39 575 459 56 214 921 73 651 089 ВСЕГО АКТИВЫ 244 806 102 290 305 185 314 947 771 350 973 233 390 691 517 ПАССИВЫ И КАПИТАЛ Депозиты до востребования 180 856 932 191 800 000 197 000 000 222 200 000 242 600 000 Срочные депозиты 9 303 565 13 103 565 15 703 565 17 303 565 21 703 565 Счета к оплате НБТ 1 094 053 1 094 053 1 094 053 Счета к оплате — иностранные банки 3 000 000 3 000 000 3 000 000 3 000 000 Всего счета к опл. 191 254 550 208 997 618 216 797 618 242 503 565 267 303 565 Прочие пассивы 2 016 022 21 185 896 30 541 173 32 658 286 33 967 115 ВСЕГО ПАССИВЫ И 193 270 572 230 183 514 247 338 791 275 161 851 301 270 680 КАПИТАЛ Уставный капитал 34 268 150 40 000 000 45 000 000 50 000 000 60 000 000 Резерв на будущие операции банка 6 229 287 11 750 000 11 750 000 11 750 000 11 750 000 Резерв переоценки имущества и инвал. 3 159 139 3 369 412 3 469 412 3 569 412 3 669 412 Резерв за счет прибл 2 500 000 3 000 000 3 000 000 3 000 000 3 000 000 Чистая прибыль 5 378 954 2 002 259 4 389 568 7 491 970 11 001 425 ВСЕГО КАПИТАЛ 51 535 530 60 121 671 67 608 980 75 811 382 89 420 837 ВСЕГО ПАССИВЫ И КАПИТАЛ 244 806 102 290 305 185 314 947 771 350 973 233 390 691 517 Таблица- О Т Ч Е Т о прибылях и убытках ОАО «Ориенбанк» (сомонии) 01.01.06 01.04.06 01.07.06 01.10.06 01.01.07 ДОХОДЫ Процентный доход 19 575 619 6 940 251 15 215 166 25 968 743 38 133 250 Безпроцентный доход 30 259 455 11 083 254 24 297 903 41 470 857 60 897 000 в т.ч. — доход от кассового обслуживания 6 017 069 1 001 000 2 194 500 3 745 500 5 500 000 ВСЕГО 49 835 074 18 023 505 39 513 069 67 439 600 99 030 250 РАСХОДЫ Процентный расход 6 499 502 910 000 1 995 000 3 365 000 4 960 000 Безпроцентный расход 31 960 655 13 891 760 30 455 012 51 979 607 76 368 350 в т.ч. — оклады и заработная плата 4 207 009 1 565 200 3 431 400 5 856 600 8 600 000 — налогооблагаемые расходы 105 902 345 800 758 100 1 293 900 1 900 000 — содержание аппарата управления 3 086 698 5 578 300 12 229 350 20 872 650 30 650 000 — прочие расходы 24 561 046 6 402 460 14 036 162 23 956 457 35 218 350 Резерв возможных потерь по ссудам 5 995 963 436 800 957 600 1 634 400 2 400 000 ВСЕГО 44 456 120 15 238 560 33 407 612 56 979 007 83 728 350 ПРИБЫЛЬ 5 378 954 2 002 259 4 389 568 7 491 970 11 001 425
Заключения
ОАО«Ориёнбанк» играет важную роль в экономике. ОАО «Ориёнбанк» обеспечивает аккумуляциювременно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государстваи др. и передает (на условиях возвратности) денежный капитал из сфере накопленияв сфере использования. Благодаря Ориенбанка действует механизм распределения и переливакапитала по сферам и отраслям производства, через банк мо гут быть мобилизованыбольшие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройкипроизводств, строительство жилья и др.
ОАО«Ориёнбанк» способствует экономии общественных издержек обращения, способствуя ускорениюоборота денег, ускоренным расчетам, переводом денег, вы пуском кредитных орудийобращения вместо наличных денег (векселей, чеков, дебетовых и кредитных карточек,сертификатов и др.). Велика роль банка и в осуществлении денежно-кредитной политикигосударства.
Банковскаядеятельность — особая отрасль предпринимательской деятельности. Банки сосредотачиваюту себя огромные массы ссудного капитала, управляют им, размещают его в ссуды и получаютплату в виде процента. Банки должны создавать услуги, от личные от других услугпредпринимательства.
Дляэтого необходимы глубокий анализ потребностей рынка, способность подготовить требуемыеуслуги, разработать их перечень и технологию банковских операций. Перечень банковскихуслуг должен быть, с одной стороны, экономически целесообразен, а с другой — бытьспособным к восприятию и удовлетворению финансовых потребностей рынка, обеспечениюмаксимальной доступности их для населения и других потребителей.
Задачибанка как предприятия связаны с удовлетворением потребностей в своих услугах народногохозяйства и населения. Банковский продукт (ус луга) по своей природе относительноне дифференцированный, как это имеет место на предприятиях отраслей народного хозяйства,где выпускаются товары раз личного назначения. Банк имеет дело со специфическимтоваром — деньгами, и их услуги связаны главным образом с движением денег (ссудные,депозитные операции, расчеты и т. д.) или сопутствуют этому движению (трастовыеоперации, выдача гарантий, хранение ценностей и др.)- Им предоставлено исключительноеправо на осуществление в установленном по рядке деятельности от своего имени.
Банкв отличие от таких отраслей экономики, как промышленность, сельское хозяйство, строительство,транспорт, связь, действуют в сфере обмена, а не производства, хотя и воздействуютна производство только им свойственными методами (выдача, возврат ссуд, процент)./>
Современнаябанковская система — это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитогогосударства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государствесистемой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляетчерез вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредникамибанки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческиебанки через свои операции, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикойгосударства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота,эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.Стабилизация же роста денежной массы — это залог снижения темпов инфляции, обеспечениепостоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуютна экономику народного хозяйства самым эффективным образом. Роль банковской системыв современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, темили иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системынеобходима для нормального функционирования хозяйства страны.
Список использованной литературы
1. «Бизнес – план фирмы»В.П.Буров,А.Л.Ломакин, В.А. Марошкин издательство «ЭКМОС», 2000г.
2. «Бизнес-планирование».Учебное методическое пособие под ред. Н.Н. Филимоновой. Издательсво «МАГМУ» Москва2001г.
3. Герчикова И.Н. Менеджмент.Издательство «Юнити, 2002г
4. Методические пособиепо разработке бизнес- плана предприятии.
Раджабова З.СДушанбе-2005г