Развитие банковской системы России в современных условиях

ОГЛАВЛЕНИЕ
 
Введение
Глава 1. Банк и банковская система
1.1 Определения банка
1.2 Структура банковской системыРоссии
1.3 Становления банка России
Глава 2. Проблема слияния иприсоединения коммерческих банков
2.1 Существование и развитие крупных,средних и малых банков
2.2 Оптимальное распределениекредитных организаций по территории РФ
2.3 Банковско-промышленная интеграцияи кредитования реального сектора.
Глава3. Банк развития в России
3.1 Международный опыт созданиябанков развития
3.2 Функция банков развития
3.3 Банки развития и государственное– частное партнерство
3.4 Российские банки развития:причины неудач
3.5 Внешэкономбанк – основа созданиябанка развития
3.6 Основные конкурентныепреимущества Внешэкономбанка как банка развития
Глава 4. Банковский сектор: развитияв первом полугодии 2006г
4.1 Сколько банков нужно России
Заключение
Список литературы

Ведение
Банковская системаявляется неотъемлемой составляющей экономической системы любой страны. Банкиявляются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельскимхозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость и важность банковскихструктур, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом. Банки — этоатрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны,сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, этопланетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительнымденежным капиталом. Во всем мире имея огромную власть, банки в России, однако,потеряли свою изначально высокую роль. И только последние несколько лет вышлина отведенную для них видную роль.
Деятельность банковскихучреждений так многообразна, что их действительную сущность трудно определитьоднозначно. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразнымивидами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитныеотношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельскогохозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторыхслучаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждениявыступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственныхпрограмм, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.
В последни года российскомубанковскому сектору удалось сохранить позитивные тенденции развития и укрепитьсвою роль в системе финансового посредничества. Отмечался рост банковскогосектора страны по всем без исключения ключевым показателям, при чем болеевысокими темпами, чем за предыдущие годы. Для 2003 года характерно динамичноеразвитие кредитных операций банковского сектора с экономикой, активноеформирование новых сегментов рынка банковских услуг, прежде всегопотребительского кредитования.
Отмечая позитивныетенденции в развитии банковского сектора, в то же время концентрируетсявнимание на существующих проблемах, в первую очередь связанных с растущейсложностью управления рисками как на уровне отдельных кредитных организаций,так и в масштабах банковского сектора.
Именно возрастание ролибанковской системы на современном этапе, позитивное развитие банковскогосектора обуславливает интерес к этой теме, которую стоит рассмотреть подробнее,а именно проследить развитие финансово-банковской сферы экономики России за последниегоды, проанализировать ее на современном этапе, рассмотреть ближайшиеперспективы развития.

Глава 1. Банк ибанковская система.
 
В повседневной практикебанк нам, прежде всего, представляется в роли учреждения или организации. Идействительно не редко мы можем встретить такие выражения как «банковскаяорганизация» или «банковское учреждение». На самом же деле банк намного болееширокое понятие. Банк выступает на финансовом рынке во всем многообразии ролей,тем самым, образуя разветвленную банковскую систему и инфраструктуру.Рассмотрим их более подробно.
1.1 Определения банка.
Являясь самостоятельнымхозяйствующим субъектом банк обладает всеми правами и признаками юридическоголица. Он продает свои услуги, производит и продает «продукт». Банк может осуществлятьлюбые виды хозяйственной деятельности, не противоречащей его уставу. Тем самымочевидны все признаки банка как предприятия.
Вместе с тем банк какпредприятие имеет свою специфику, его деятельность отличается от деятельностидругих предприятий. Эти отличия состоят в следующем: прежде всего, банки, вотличие от предприятий занятых в сфере промышленности, сельского хозяйства,строительства, транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не производства.
Ассоциации банковскойдеятельности с торговлей не случайны. Банки действительно как бы«покупают» ресурсы, «продают» их, функционируют в сфереперераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих«продавцов», хранилища, особый «товарный запас», ихдеятельность во многом зависит от оборачиваемости.
Таким образом мы можемвидеть банк в роли торгового предприятия.
Еще одна сферахозяйственной деятельности, которая сама ассоциируется с банком и банковскойсистемой это кредитование. 
В кредитных отношенияхкто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В каждой данной кредитной сделке,взятой в отдельности всегда две стороны, причем кредит выражает особоеспецифическое отношение между ними. В отличие от кредита банк — это одна изсторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качествекредита и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятойсделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика.Следовательно, банк — это не само отношение, а один из субъектов отношений,принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Темсамым мы видим банк как кредитное предприятие.
Еще одной сферойдеятельности банка является биржевая деятельность. Каждый банк постоянноявляется участником биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевыеоперации, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Но это не превращаетбанк в часть биржевой организации, о чем говорит тот факт, что банки появилисьзадолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных бумаг. Торговля ценнымибумагами является частью банковских операций, но далеко не главной, по этому мыможем говорить в этом отношении о банке как о агенте биржи.
Нередко банкхарактеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служитособый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения удругих. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющийопределенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, наконкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересыкредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика, который совсем необязательно может находиться в данном регионе. Разумеется, в современномденежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным.
Консолидирующим звеномздесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделкис учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы вкармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства,банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков,предоставить выбор кредита на любой вкус — срок, обеспечение, ссудный процент.Банк выступает в данном случае в роли посредника, устраивающего знакомство двухсубъектов — кредитора и заемщика.
Рассмотренные сферыбанковской деятельности являются основными, но далеко не полным перечнем,поскольку с каждым годом сфера влияния на экономику, как отдельной страны, таки мировую в целом, возрастает все более быстрыми темпами, деятельность банковзатрагивает все новые отрасли хозяйственной деятельности предприятий. Такимобразом образуется все более разветвленная банковская система.
1.2 Структурабанковской системы России.
 
Банковская система Россиипредставляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального БанкаРоссийской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также другихкредитных учреждений. Схематично банковскую систему России можно представить вследующем виде ( рис. 1 )
/>

Рис.1 Организационнаясхема банковской системы России.
Эмиссионным правомгосударство наделяет, как правило, только один банк, поскольку предоставлениеправа эмиссии денег всем банкам расстроило бы денежное обращение страны.Эмиссионный банк располагает такими крупными средствами, какими не можетрасполагать ни один из других банков, так как его пассивы — это средствабюджета и наличные деньги в обращении. Это обстоятельство дает ему возможностьоказывать поддержку всем остальным банкам и руководить их деятельностью.Эмиссионный банк становиться центром по организации банковского дела в стране,вокруг которого группируются все прочие банки и иные кредитные учреждения.Такие операции, как правило, возлагаются на Центральный банк. ОргструктураЦентрального банка представлена его основными органами управления, а такжеслужбами и подразделениями, каждое из которых наделяется соответствующими полномочиямии выполняет строго определенные функции. На функциях и структуре ЦентробанкаРоссии мы остановимся подробнее в дальнейшем.
Низовое звено банковскойсистемы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственновыполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческихпринципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные)банки, деятельность которых всеобъемлюща. Они занимаются практически всемивидами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживаниемхозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшими их функциями традиционноявляются:
— аккумуляция временносвободных денежных средств, сбережений и накоплений;
— обеспечениефункционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организациярасчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;
— кредитование отдельныххозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовоеобслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота:
— учет векселей иопераций с ними;
— хранение финансовых иматериальных ценностей;
— доверительноеуправление имуществом клиентов (трастовые операции).
В нашей стране взависимости от способа формирования уставного капитала выделяют две основныегруппы коммерческих банков: акционерные и паевые. Физические и юридическиелица, являвшиеся организаторами и основателями банка, получают статусучредителей банка, купив «учредительские» паи или акции.Индивидуальные и институциональные инвесторы, впоследствии купившие акциибанка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие своими средствами вформировании уставного капитала паевого банка, называются участниками(пайщиками).
Коммерческие банки могутбыть также классифицированы исходя из степени их участия в кредитно-финансовомобслуживании различных категорий клиентов; их роли на рынкахкредитно-финансовых услуг, и в первую очередь на рынке кредитных ресурсов;перспектив и возможных форм участия в деятельности государственных структур, втом числе в процессах разгосударствления экономики; размеров собственногокапитала коммерческих банков и величины их активов. Основа основ деятельностикоммерческого банка — формирование его собственных средств, как базы дляпривлечения депозитов и осуществления активных операций.
Большинство издействующих на сегодняшний день коммерческих банков относится к категориимелких или средних. Банки, принадлежащие к разряду крупных, — это в основномкоммерческие банки, созданные на базе трансформированных отделений бывшихгосударственных специализированных банков. Крупные банки, созданныепредприятиями и организациями без участия государственных банковских служб,относительно немногочисленны.
Соответственно в основнойсвоей массе вновь созданные коммерческие банки имеют оргструктуру бесфилиальногобанка с небольшим количеством функциональных подразделений: кредитный,коммерческий и административно-хозяйственный отделы, отдел кассовых операций (вбанках, осуществляющих кассовое обслуживание клиентов), бухгалтерия. В банках,получивших лицензию на осуществление валютных операций, создаютсясоответствующие подразделения для осуществления операций в иностранной валюте.
Существуют коммерческиебанки, созданные на базе упраздненных отделений специализированных банков СССР,и коммерческие банки, созданные, что называется, на «пустом месте»,без участия государственных банковских структур.
При трансформацииотделений спецбанков в коммерческие структуры к этим банкам автоматическипереходит на расчетно-кассовое обслуживание практически вся клиентура данныхтрансформированных подразделений, включая крупные государственные, общественныеи акционерные образования. Что касается ссудных операций, то бывают случаи,когда за ссудами эти клиенты обращаются не только в свой банк, но и в другиебанковские учреждения, имея несколько ссудных счетов в различных банках.
Уделом же вновь созданныхкоммерческих банков становится обслуживание вновь зарегистрированныххозяйственных структур в основном коммерческого характера, толькообразовавшихся и заинтересованных в услугах банка в первую очередь расчетного идепозитно-ссудного характера. Поскольку вновь созданным коммерческим банкамвесьма сложно конкурировать с бывшими отделениями трансформированныхспециализированных банков, имеющими многолетние устоявшиеся связи с обслуживаемойими клиентурой, то возникает их объективная ориентация на обслуживание вновьсоздаваемых хозяйственных структур. В итоге все трудности роста вновь созданныебанки переживают вместе со своей клиентурой.
Подобная ориентациязатрудняет организацию работы с клиентом, осложняет процессы оценки егокредитоспособности, повышает рискованность банковских операций. Поэтому вбольшинстве случаев банки вынуждены прибегать к услугам страховых организаций,страхуя риск непогашения кредита, что существенно удорожает стоимость кредитадля ссудозаёмщика.
Неотъемлемой частьюуспеха коммерческого банка является грамотное управление кредитными рисками,текущей ликвидностью, универсализацией деятельности. Как правило, имеют хорошиешансы на выживание только те банки, которые стараются разнообразить свойкредитный портфель как по отраслям промышленности и торговли, так и по срокам ирискам и привлекают ресурсы по тем же принципам, постоянно поддерживаяликвидность баланса и приводя в необходимое соответствие с помощью различныхфинансовых инструментов свои пассивы по срокам и объемам.
Деятельностьспециализированных банков ориентирована на предоставление в основномодного-двух видов услуг для большинства своих клиентов (например, биржевые,кооперативные или коммунальные банки) либо отраслевая специализация. Наиболееярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальнымобразом влияет на характер деятельности банка, определяет особенностиформирования активов и пассивов, построения балансов банка, а также спецификуработы с клиентурой.
Инвестиционные иинновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств надлительные сроки, в том числе посредством выпуска облигационных займов ипредоставления долгосрочных ссуд. Особенностью деятельности инвестиционныхбанков является их ориентация на обслуживание и участие вэмиссионно-учредительской деятельности промышленных компаний. В некоторыхстранах инвестиционным банкам запрещается принимать вклады, их пассивыформируются за счет собственной эмиссионной деятельности (выпуска ценных бумаг)и межбанковского кредита. Они выступают в качестве организаторов первичного ивторичного обращения ценных бумаг третьих лиц, гарантами эмиссии, посредникамии кредиторами при осуществлении фондовых операций.
Учетные и депозитныебанки исторически специализируются на осуществлении краткосрочных кредитныхопераций (в среднем 3-6 мес.) по привлечению и размещению временно свободныхденежных средств, а в общей сумме активных операций существенный удельный весзанимают кредитные и учетные операции с краткосрочными коммерческими векселями.Провести жесткую грань между спецификой деятельности депозитных и учетныхбанков (домов) весьма сложно. Так, во Франции учетные дома являются одной изразновидностей депозитных банков. Особую роль привилегированных кредитныхинститутов учетные дома (банки) играют в банковской системе Великобритании, гдеони наделены привилегией обращаться в Центральный банк как к «кредиторупоследней инстанции» и осуществляют размещение государственных казначейскихвекселей.
Сберегательные(ссудосберегательные, взаимо-сберегательные) банки строят свою деятельность засчет привлечения мелких вкладов на определенный срок, хотя, как правило,большинство из них практикует введение срочных счетов с различным режимомиспользования, позволяющих изымать вложенные на срок средства практически безограничений в любое время. Исключение составляет изъятие особо крупных сумм,для чего банки требуют предварительного уведомления клиентов, сроки которогосущественно варьируются в различных банках. Среди активных операций доминируютвложения в ипотеки под залог жилых строений и иные ценные бумаги, а такжекредитование населения.
Ипотечные банкиосуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочнойоснове под залог недвижимого имущества. Особенность формирования пассиваипотечных банков — существенный удельный вес собственных и привлеченных путемвыпуска ипотечных облигаций средств. Специализация ипотечных банков — выдачаипотечного кредита под залог (перезалог) недвижимости. В последнее время этоодна из наиболее перспективных видов банковской деятельности на фонестабилизации экономики. В ней открывается большой простор на кредитование подстроительство недвижимости. Эта сфера, процветающая в большинстве развитыхстран, у нас делает первые шаги.
Степень специализацииотраслевых банков, специфика формирования их активов и пассивов зависят взначительной мере от сферы их деятельности, а также от различий, связанных сособенностями организации хозяйственной деятельности отраслевой клиентуры,сезонными и прочими колебаниями производственного процесса.
Это наиболее частовстречающиеся виды банковских организаций, распространенных на территориисовременной России.
 
1.3  Становление банкаРоссии.
Со дня образования банкаа так же и современной банковской системы России можно проследить следующуюхронологию наиболее значимых событий.   
Центральный банкРоссийской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному СоветуРСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР.
2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласнокоторому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и былподотчетен Верховному Совету РСФСР. В законе были определены функции банка вобласти организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономическойдеятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков.
В июне 1991 г. был утвержден Устав Центрального банка РСФСР (Банка России), подотчетного Верховному СоветуРСФСР.
В ноябре 1991 г. в связи с образованием Содружества Независимых Государств и упразднением союзных структур ВСРСФСР объявил Центральный банк РСФСР единственным на территории РСФСР органомгосударственного денежно-кредитного и валютного регулирования экономикиреспублики. На него возлагались функции Госбанка СССР по эмиссии и определениюкурса рубля. ЦБ РСФСР предписывалось до 1 января 1992 г. принять в свое полное хозяйственное ведение и управление материально-техническую базу и иныересурсы Госбанка СССР, сеть его учреждений, предприятий и организаций.
20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был упразднен и все его активы и пассивы, а также имущество натерритории РСФСР были переданы Центральному банку РСФСР (Банку России).Несколько месяцев спустя банк стал называться Центральным банком РоссийскойФедерации (Банком России). В течение 1991-1992 гг. под руководством БанкаРоссии в стране на основе коммерциализации филиалов спецбанков была созданаширокая сеть коммерческих банков. После упразднения Госбанка СССР была измененасистема счетов, создана сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банкаи началась их компьютеризация. ЦБ РФ начал осуществлять куплю-продажу иностраннойвалюты на организованном им валютном рынке, устанавливать и публиковатьофициальные котировки иностранных валют по отношению к рублю.
С декабря 1992 г. начался процесс передачи Банком России функций кассового исполнения государственного бюджетавновь созданному Федеральному Казначейству. Свои функции, определенныеКонституцией Российской Федерации (ст.75) и Законом «О Центральном банкеРоссийской Федерации (Банке России)» (ст. 22), банк осуществляетнезависимо от федеральных органов государственной власти, органовгосударственной власти субъектов федерации и органов местного самоуправления.
В 1992-1995 гг. в порядкеподдержания стабильности банковской системы Банк России создал систему надзораи инспектирования коммерческих банков, а также систему валютного регулированияи валютного контроля. В качестве агента Министерства финансов Банк Россииорганизовал рынок государственных ценных бумаг (ГКО) и стал принимать участие вфункционировании.
С 1995 г. Банк России прекратил использование прямых кредитов для финансирования дефицита федеральногобюджета и перестал предоставлять целевые централизованные кредиты отраслямэкономики.
С целью преодоленияпоследствий финансового кризиса 1998 г. Банк России проводил политикуреструктуризации банковской системы, направленную на улучшение работыкоммерческих банков и повышение их ликвидности. В установленныхзаконодательством рамках с рынка банковских услуг были выведены несостоятельныебанки. Большое значение для восстановления банковской деятельности впослекризисный период имело также создание Агентства по реструктуризациикредитных организаций (АРКО) и Межведомственного координационного комитетасодействия развитию банковского дела в России (МКК). В результате эффективныхдействий Банка России, АРКО и МКК банковский сектор экономики в середине 2001 г. в основном преодолел последствия кризиса.
Денежно-кредитнаяполитика Банка России была ориентирована на поддержание финансовой стабильностии формирование предпосылок, обеспечивающих устойчивость экономического ростастраны. Банк России гибко реагировал на изменение реального спроса на деньги,способствовал поддержанию растущей динамики экономики, снижению процентныхставок, инфляционных ожиданий и темпов инфляции. Это привело к некоторомуукреплению реального валютного курса рубля и стабильности финансовых рынков. Врезультате взвешенной денежно-кредитной политики и политики валютного курса,проводимой Банком России, увеличились золотовалютные резервы РоссийскойФедерации, нет резких колебаний обменного курса.
Деятельность Банка Россиив области развития платежной системы была направлена на повышение ее надежностии эффективности для обеспечения стабильности финансового сектора и экономикистраны. С целью повышения информационной прозрачности в функционированииплатежной системы Банком России была введена отчетность кредитных организаций итерриториальных учреждений Банка по платежам, которая учитывала международныйопыт, методологию и практику наблюдения за платежными системами.
В 2003 г. Банк России приступил к реализации проекта по усовершенствованию банковского надзора ипруденциальной отчетности за счет внедрения системы международных стандартов(МФСО) (см. приложение 1).
Предусматриваетсяреализация комплекса мер, включая обеспечение достоверного учета и отчетностикредитных организаций, повышения требований к содержанию, объему ипериодичности публикуемой информации, реализации в учете и отчетности подходов,признанных передовой международной практикой. Кроме того, будет раскрытаинформации о реальных владельцах кредитных организаций, контроль за ихфинансовым состоянием, а также повышение требований к должностным лицам кредитнойорганизации и их деловой репутации.
В декабре 2003 года былпринят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банкахРоссийской Федерации», В нем были определены правовые, финансовые иорганизационные основы функционирования системы обязательного страхованиявкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а также компетенция,порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции пообязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам.  Вразвитие положений этого закона в январе 2004 года Банк России разработалнормативные акты, которые определяют порядок оценки соответствия банковкритериям допуска в систему страхования вкладов.
В настоящее время БанкРоссии уделяет повышенное внимание ряду проблем. Одна из них связана с тем, чтов последнее время все более важную роль начинают играть специфические риски,связанные с динамикой цен на отдельные финансовые активы и конъюнктурой рынканедвижимости. К высокой концентрации рисков у ряда банков приводит практикакредитования связанных сторон. В связи с этим совершенствование Банком Россииметодов банковского регулирования и надзора идет в направлении развитиясодержательного (риск-ориентированного) банковского надзора.
Еще одна проблема,которой Банк России уделяет повышенное внимание, — это фиктивная капитализациябанков. С целью противодействия использованию банками разного рода схем дляискусственного завышения или занижения значения обязательных нормативов в 2004 г. Банк России принял ряд документов в том числе Положение «О порядке формированиякредитными организациями резервов на возможные потери» и Инструкцию«Об обязательных нормативах банков». В связи с расширением кругакредитных организаций, предоставляющих населению ипотечные кредиты, Банк Россиив 2003 г. издал Указание «О проведении единовременного обследования поипотечному кредитованию», в котором был определен порядок составления ипредоставления сведений о предоставленных кредитными организациями ипотечныхжилищных кредитах. С принятием Федерального закона «Об ипотечных ценныхбумагах» кредитные организации, обеспечивающие соблюдение требований позащите интересов инвесторов, получили законодательно закрепленную возможностьрефинансировать свои требования по ипотечным кредитам за счет выпуска указанныхценных бумаг.
В 2004 г. на основании Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (БанкеРоссии)» и Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах»Банк России издал Инструкцию «Об обязательных нормативах кредитныхорганизаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием», вкоторой установил особенности расчета и значений обязательных нормативов,величину и методику определения дополнительных обязательных нормативовкредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием.

Глава2: Проблемы слияний и присоединений коммерческих
банковв России.
Повышенный интерес кслияниям и присоединениям коммерческих банков как форме реорганизации кредитныхорганизаций вызван общественными процессами совершенствования российскойбанковской системы, создания основ для ее поступательного развития. Большоезначение объединение банковских капиталов приобретает, наш взгляд, в светевхождения России в мировое экономическое и торговое пространство,предоставление больших прав иностранным инвесторам на отечественном рынке.
 Банковскийсектор экономики во всем мире претерпевает в последние десятилетия значительныеизменения, характеризующиеся глобализацией финансовых рынков,интернационализацией бизнеса и диверсификацией продуктового ряда. Успешноефункционирование кредитной организации в первую очередь обусловливается ееспособностью правильно оценивать стремительно меняющееся внешнее окружение,выделять факторы и направления как внутреннего, так и внешнего воздействия,влияющие на условия развития бизнеса, а также своевременно и эффективноадаптироваться к изменяющимся условиям. На определенном этапе развития любойхозяйствующий субъект сталкивается с необходимостью реорганизации бизнеса вответ на изменения внешней среды функционирования.
 
2.1Сосуществования иразвитие крупных, средних и малых банков.
 
Вэкономике Российской федерации существуют разные типы хозяйственных организаций- крупные, средние и мелкие, универсальные и специализированные. Такойструктуре экономики должна соответствовать структура банковской системы,дифференцированная по размерам и специализации деятельности кредитныхорганизаций. В этой связи необходимо формирование грамотного, научно ипрактически обоснованного подхода к банковскому объединению, оптимальномусосуществованию и эффективному развитию как малых, так и средних и крупныхбанков в зависимости от потребностей конкретного региона и экономики в целом.
Снижениесебестоимости банковского продукта одна из основных проблем управлениябанковским бизнесом. Развиваясь, банки выходят на такой уровень, когдасократить издержки можно только масштабированием. И выход из этой ситуации — укрупнение банковского бизнеса через поглощение одного банка другим. Однако этотпроцесс не стоит подталкивать искусственно, для него должны созреть преждевсего экономические условия. На наш взгляд, форсировать процесс насильственноговыживания малых банков нецелесообразно.
Ликвидациямелких банков не будет иметь глобальных последствий для банковской системы вцелом, но может отразиться на развитии экономики отдельных регионов.Исследования показывают, что чем меньше капитал банка, тем выше у него долякредитов нефинансовому сектору в общем объеме кредитов: до 3 млрд руб. — 93,5%,свыше 30 млрд руб. 80,4%. Это следствие более активного кредитования реальногосектора малыми и средними банками. В структуре активов таких банков гораздоменьше вложений в ценные бумаги и векселя, потому что местные банки, какправило, не ориентированы на спекулятивные операции. Тем не менее ониприбыльны, а рентабельность некоторых из них превышает рентабельность крупныхбанков.
Очевидно,что малые банки столь же необходимы банковской сфере, сколь малый бизнес всей экономике. Именно они должны брать на себя работу с малымипредприятиями, так как адекватность размеров и интересов способствуетвзаимопониманию и успешному взаимодействию. Более того, крупные банкипредпочитают кредитовать преимущественно крупных корпоративных клиентов, в товремя как мелкие банки активно кредитуют малый и средний бизнес.
  В каждом регионесобственная специфика, свой менталитет, своя история развития, которые известныместным банкам и, как правило, не всегда интересны крупным иногороднимкредитным организациям. Региональные банки используют в работе всю совокупностьэтих знаний, вникая в деятельность предприятия, кредитуя его, обеспечиваявозврат заемных средств, хотя в ряде случаев по данным бухгалтерского балансакредитование бывает невозможно. У местного банка нет необходимости долгосогласовывать решение о выдаче кредита в головных учреждениях или филиалахбанка Однако полное и недорогое обслуживание в небольших региональных банкахсдерживается недостаточностью их ресурсов, сложившейся диспропорцией вразмещении банковского капитала на территории страны. Доверие населения ипредприятий, размещающих средства в местных банках, объясняется наработаннойрепутацией банка и использованием этих средств на развитие экономики региона, ане перекачиванием финансовых ресурсов в центр.
Болеетрети территории страны, по официальным оценкам, испытывает острейший дефицитбанковских услуг. Вся глубинка, все производство в регионах держится в основномна средних и малых банках, работающих в таких скромных бизнес — секторах инишах, где не захотят работать столичные гиганты. Региональные банки незаменимытакже как платежные расчетные центры и центры, обслуживающие малоепредпринимательство. Крупный банк не будет открывать филиалы в районныхцентрах, где недостаточен спрос на банковские услуги, так как это дорого инерентабельно, но тем не менее совершенно необходимо, ведь за банками идетцивилизация. Таким образом, местные банки выполняют еще и своеобразную«социальную» функцию.
 Другоенемаловажное преимущество малых и средних банков -их удаленностьот политики. Банки в нашей стране политизированы гораздо больше, чем зарубежом. Фактически каждый крупный банк тесно связан с каким-либо крупнымполитическим деятелем, группировкой в правительстве или иных структурах власти.Таким образом, клиент крупного банка в определенной степени становитсязаложником политических интриг, далеко не всегда положительно влияющих наэкономическую ситуацию в стране и финансовую устойчивость средних банков. В тоже время одним из следствий низкой политизированности банка является егоудаленность от бюджетных средств, крупных правительственных программ. Все этозаставляет банк рассчитывать в основном на собственные силы, что для негоявляется только благом.
На нашвзгляд, ЦБ РФ должен настороженно относиться к исчезновению каждого малогобанка, особенно занимающего уникальное территориальное или специализированноеотраслевое место. Стратегическая перспектива развития структуры банковскогосектора должна состоять в оптимальном сочетании крупных многофилиальных банков,региональных банков средней и небольшой величины, банков, специализирующихся наотдельных услугах (потребительском кредитовании, ипотеке, кредитовании малого исреднего бизнеса), расчетных и депозитно-кредитных небанковских кредитныхорганизаций.
   Рядбанковских аналитиков считают нецелесообразным слияние мелких банков нарегиональном уровне. Сегодня такие банки неуязвимы перед большим капиталомкак раз потому, что действительно малы и не попадают в область конкурентныхотношений  крупным капиталом. Невозможно на равных конкурировать с крупныммосковским банком, даже объединив несколько региональных. Объединение местныхбанков приведет только к потере их конкурентных преимуществ: доверительныхотношений с клиентурой и возможности небольшого числа собственников оперативнопринимать решения и осуществлять эффективный менеджмент.

2.2Оптимальноераспределение кредитных организаций по
территорииРФ.
 
Банковскийбизнес развивается в основном в крупных городах и областных центрах, гдесуществует платежеспособный спрос на банковские услуги, что приводит кпостепенному расслоению территории России по объему и качеству банковскихуслуг. В некоторых районах банковское обслуживание даже возвращается науровень начала 1990-х гг., когда там были только отделения Сберегательногобанка.
Владельцыбольшинства кредитных организаций, особенно региональных, не имеют достаточносредств для увеличения уставного капитала. Все это приводит к практическиполному прекращению наращивания уровня капитализации существующих и созданиюновых региональных банков. Основной формой развития региональной финансовойинфраструктуры становится открытие филиалов крупных, в основном московскихбанков. При этом многие региональные банки свертывают свою филиальную сеть из-затрудностей управления ею.
Наиболееобеспечены банковскими услугами Центральный и Северо-западный федеральныеокруга  а подавляющее большинство банков размещаются в Москве и Московскойобласти.
Посостоянию на май 2006 г. в Центральном федеральном округе;
•находилось 56,5% действующих кредитных организаций, причем 91% из них  в Москвеи Московской области;
•создана самая разветвленная сеть филиалов: 211филиалов местных и 513 филиаловкредитных организаций из прочих федеральных округов;
• надолю кредитных организаций округа приходилось 83% совокупных активов банковскойсистемы;
• надолю кредитных организаций округа приходилось 83% выданных рублевых кредитов и81% привлеченных средств бюджета, юридических и физических лиц банковскойсистемы страны.
Наначало 2006 г. (по данным ЦБ РФ) в 14 субъектах Российской Федерации(Брянская,  Курская, Липецкая, Новгородская, Орловская, Пензенская, Тамбовская,Читинская области, республики Бурятия, Ингушетия, Калмыкия, Карелия, Тыва иМарий Эл) число действующих местных кредитных организаций не превышало двух. В3 субъектах Рф (Еврейская АО, Чукотский АО и Чеченская Республика) такиекредитные организации на 01,01.06 г., как и в предыдущие годы, отсутствовали.
Порезультатам 2005 г. наименее обеспеченным банковскими услугами'1стал Уральский федеральный округ, сменив Сибирский федеральный округ в связи с наименьшими значениями активови кредитов в соотношении с внутренним региональным продуктом. Среди субъектовРФ по этим показателям, как и ранее, наиболее отстают республики Ингушетия иДагестан.
Нанаш взгляд, стихийное развитие процессов слияний и присоединений российскихкоммерческих банков может привести к сокращению обеспеченности регионовбанковскими услугами. Ориентируясь на платежеспособный спрос, филиалыкредитных организаций (созданные на базе поглощения региональных банков)выживут только в экономически развитых районах страны.
Сдругой стороны, именно банковский бизнес может стать одним из локомотивовэкономического развития региона. Инвестиции в развитие реального сектораповышают уровень доходов населения, который, в свою очередь, открываетвозможности для развития потребительского кредитования. В совокупности все этоспособствует росту объемов производимого регионального продукта.
Такимобразом, одна из основных задач отдельных банков как участников процессаслияний и поглощений и особенно государственных структур направлять процессслияний и присоединений так, чтобы обеспечивать оптимальное распределениебанковских учреждений по территории РФ в соответствии с потребностями отдельныхрегионов и приоритетами региональной политики государства. Большую рольздесь может сыграть грамотное антимонопольное законодательство в областиобъединений коммерческих банков, а также комплекс мер государства (такназываемые национальные проекты), направленных на поднятие уровняэкономического развития отдельных регионов страны.
Значимымможет стать также предоставление со стороны государства и ЦБ РФпреференциальных условий банкам, образовавшимся в результате слияний иприсоединений и работающим на развитие сети и инфраструктуры банковскогообслуживания в дотационных или отдаленных регионах страны. Преференции могутбыть представлены в виде временного снижения отчислений в ФОР, налоговыхвычетов. получения кредитов Банка России на развитие экономики региона посниженным ставкам, доступа банка к бюджетным, направляемым на развитиеэкономики региона, упрощения процедуры регистрации и открытия филиалов идополнительных офисов в данных районах и др. При этом закрытие филиалов,образовавшихся в результате присоединения региональных банков в данныхрегионах, должно всячески пресекаться как государством, так и ЦБ РФ с использованиемпрактики административного убеждения.
   
2.3Банковско-промышленнаяинтеграция и расширение реального
сектора экономики.
 
О необходимости ивозможности слияний и присоединений коммерческих банков нельзя рассуждать вотрыве от состояния, тенденций, потребностей и возможностей реального сектораэкономики, т.е. банковский сектор не должен рассматриваться как автономный исамодостаточный. В этой связи встает проблема взаимосвязанного развития ивзаимодействия банковского и промышленного капиталов, вопрос обанковско-промышленной интеграции.
Банковско-промышленнаяинтеграция, на наш взгляд, имеет ряд положительных моментов:
•возможность получения более надежных источников капитала з целях оперативногопополнения оборотных средств и инвестиций для промышленных предприятий группы;
•повышенная информированность о деятельности партнеров по интеграции;
•снижение трансакционных и других издержек, возникающих при обеспеченииразличных банковско-промышленных взаимодействий;
•повышение устойчивости и прибыльности интеграционной формы, расширение общегополя деятельности и совместное использование ресурсов и др.
Развитие кредитныхопераций банков в реальном секторе экономики во многом определяется темпами ихарактером структурных преобразований в ее отраслях, мерами по повышениюстепени правовой защиты прав кредиторов, а также открытостью информации офинансовом состоянии и о структуре собственности организаций, работающих вреальном секторе. Однако часть российских коммерческих банков по-прежнему неможет, не хочет и не умеет кредитовать реальный сектор.
В конце 2004 г. Центром экономических исследований Московского международного института эконометрики,информатики, финансов и права (ММИ-ЭИФП) был составлен рэнкинг 125 стран мирапо объему кредитования частного сектора финансовыми институтами. По результатампроведенного исследования, Россия занимает только 86-е место в мире(18,5% ВВП). Аналогичный показатель имеют Болгария, Гаити, Монголия и Того.Казахстан находится на 88-м месте, Украина — на 92-м, Белоруссия на 101-м ит.д. России еще далеко до таких стран, как Таиланд. Тайвань, Южная Корея,Израиль, Австралия, где объем кредитов сопоставим с ВВП.
До 2001 г. почти половина активов размешалась внутри самой банковской системы, где оборачиваемость ссуди надежность возврата капиталов значительно выше, чем в материальномпроизводстве. За 2000 г. доля таких вложений повысилась с 30 до 46% (без учетаСбербанка), а кредитование реального сектора сворачивалось. Его доля в активахкоммерческих банков снизилась с 45 до 32%2.
Кконцу 2000 г. ситуация несколько изменилась. Процентные ставки по кредитам идепозитам стали быстро падать, подрывая рентабельность коммерческих банков, нооткрывая предприятиям доступ к действительно дешевому финансированию. Такимобразом, банки наконец-то начали заниматься собственно банковским бизнесом,т.е. кредитованием (как крупных, так и мелких предприятий). На начало 2005 г. объем таких кредитов составлял уже 3,2 трлн руб., увеличившись за год на 35% .
Однаков марте 2006 г. на долю ссудной задолженности приходилось уже 68% активовбанковского сектора. Российская банковская система последовательно увеличиваетотношение выданных кредитов нефинансовому сектору к ВВП. К началу 2006 г. оно достигло почти 20 против 9,2% по состоянию на 1 января 2000 г.
Чтоже характерно для современного этапа банковского кредитования реальногосектора?
•Основными кредиторами промышленности являются несколько десятков крупнейшихбанков. Такие кредитные организации располагают большим собственным капиталом иимеют возможность привлекать долгосрочные ресурсы от крупных зарубежных банковпо относительно низкой цене;
•Сырьевые отрасли в основном используют кредиты для инвестиционных целей,поэтому им нужны крупные долгосрочные кредиты. Низкая капитализация банковскогосектора не позволяет полностью обеспечивать потребности компаний данныхотраслей в заемных средствах, что и приводит к расширению заимствований зарубежом;
•Инвестиционные кредиты пока не получили широкого распространения. Зачастуюинвестирование происходит с целью дружественного и недружественного поглощенияперспективного предприятия;
• Малому предприятиюдостаточно сложно подобрать надежный банк, особенно если ему требуетсянебольшой кредит (100-200 тыс. долл.), с которым солидные банки работать нехотят. В свою очередь, мелким банкам сами компании не доверяют. Поэтомувозникают неувязки и ограничения, чрезвычайно затрудняющие взаимодействие нарынке промышленного кредитования;
•Основная сложность в получении банковского кредита — это длительностьрассмотрения кредитной заявки, что в большинстве случаев не зависит от банков,а является следствием ведения предприятием не прозрачной финансовойдеятельности либо нечетного расчета эффективности финансируемого проекта.Ожидаем что в последующие годы банковский сектор будет играть все болеезначимую роль в кредитовании российского бизнеса. Вероятно, стоит ожидатьувеличение доли банковских кредитов корпоративному сектору до 25% ВВП при этомабсолютное значение этой цифры, по-видимому, превысит 5 трлн.руб.
Необходимоподчеркнуть важность обеспечения  взаимосвязи и взаимоувязки  развития процессаслияний и присоединений кредитных организаций с ростом кредитования реальногосектора, в том числе конкретных регионов или отраслей экономики. При токомподходе реорганизации банков не станет самодельно. А будет способствоватьэкономическому развитию страны.

Глава 3. Банк развитияв России.
 
Модернизация экономики,укрепление ее конкурентоспособности, повышение уровня жизни граждан иреализация стратегии социально-экономического развития России невозможны беззначительного увеличения объема инвестиций в реальный сектор  экономики.
Отсутствие инвестиций втечение длительного времени привели к катастрофическому уровню износа основныхфондов в промышленности, транспортной и жилищно-коммунальной сферах, который всреднем по России превышает 50%. Высокий уровень износа основных средств ставитпод вопрос не только перспективы роста российской экономики, но и самуспособность поддерживать уже достигнутые показатели развития.
В частности, по даннымМинистерства топливной промышленности и энергетики России, даже сравнительноблагополучные компании нефтегазового сектора в ближайшие десять лет будутвынуждены инвестировать в основные фонды более 400 млрд долл.:
• газовый сектор — 170-200;
• нефтяной сектор — 230-240;
• электроэнергетика —120-170;
• угольная промышленность— 20:
• топливнаяпромышленность — 70;
Потребности в инвестицияхдругих секторов экономики (ЖКХ, сельское хозяйство, машиностроение, включаяавтомобилестроение, судостроение, авиакосмическая промышленность, транспортнаяинфраструктура) также измеряются сотнями миллиардов долларов.
В то же время передРоссией стоит острая проблема развития отдаленных регионов, прежде всегоснижения разрыва между наиболее и наименее благополучными регионами. Россиявходит в число тех немногих стран мира, в которых объем распределения валовогорегионального продукта на душу населения в разных регионах страны отличаетсяболее чем в 30 раз. Сокращение диспропорции в уровне развития разных регионов —важная предпосылка сохранения территориальной целостности страны и одна изключевых задач экономической политики, решение которой также требуетзначительных инвестиций в экономику регионов.
В условиях резкогообострения проблемы технологического отставания российской экономики,неудовлетворительного качества производственной инфраструктуры, низкого уровняинновационной активности важнейшими направлениями социально-экономическогоразвития становятся создание промышленно-производственных и технико-внедренческихособых экономических зон и реализация приоритетных национальных проектов.Решение столь масштабных задач экономического строительства возможно только приактивной роли государства в инвестиционном процессе, полном использовании всегоинструментария экономической политики.
   
3.1Международные опытсоздания Банков развития
 
Банки развития получилисвое распространение в мире после Второй мировой войны. Им принадлежитзначительная роль в восстановлении и модернизации экономик Германии, Японии,Южной Кореи, Китая и многих стран Юго-Восточной Азии.
Многофункциональные банкиразвития, такие как ЕБРР, МБРР, Банк развития Африки', сыграли положительнуюроль в трансформации экономик стран Восточной Европы и развивающихся странАфрики и Латинской Америки. Однако наиболее эффективными оказались банки,специально созданные государствами для развития экономики страны, среди которыхнаиболее известны немецкий KFW атакже банки развития Китая, Японии и Кореи. В последние годы некоторые соседиРоссии, в частности Казахстан, Венгрия и Словакия, также создалигосударственные банки развития. Анализ международного опыта показывает, что вдеятельности банков развития в разных странах есть как различия, так и общиечерты, однако они обладают одним общим качеством — высокой степенью поддержкисо стороны государства и особым законодательным статусом.
Банки развития ни водной стране мира не работают в рамках обычного банковского законодательства ине конкурируют с коммерческими банками. В частности, большинство банков развития созданы всоответствии со специальным законом или нормативным актом, и контроль над всемиэтими банками осуществляется правительствами, а не центральными банками.
Соответственно, банкиразвития не являются ни по сути, ни по форме коммерческими банками, а их деятельностьрегулируется не центральным банком, а специальными законодательными инормативными актами. Банки развития не подпадают и под обычные нормыбанковского регулирования, включая требования создания обязательных резервов ивыполнения пруденциальных нормативов коммерческих банков.
Банки развития ни водной стране мира не работают в рамках обычного банковского законодательства ине Банки развития во всех странах пользуются высочайшим уровнем поддержки состороны государства.Во многих странах эта поддержка закреплена законодательно и проявляется в самыхразных формах, включая наличие доступа к кредитным линиям центрального банка иправительства и специальных гарантий государства по всем обязательствам или почасти обязательств банка. Часто банки развития имеют особый режимналогообложения.
Особый статус иподдержка, оказываемая банкам развития государством (табл. 1), позволяюткредиторам рассматривать эти банки как заемщиков, несущих суверенный уровеньриска, что заметно улучшает условия заимствования на внутреннем и международномрынке. Именно низкая стоимость, длительные сроки заимствования и низкиеиздержки ведения бизнеса являются основой эффективности банков развития прифинансировании инвестиционных проектов с длительными сроками окупаемости, позволяютим принимать риски, которые коммерческие банки не могли бы себе позволить.
/>
 
3.2Функции банковразвития
  
В разных странах и наразличных этапах развития экономики банки развития выполняют разные функции,однако при всем разнообразии можно выделить ключевые функции банков развития:
• кредитованиедолгосрочных проектов в приоритетных отраслях экономики;
• кредитование проектов,направленных на выравнивание уровня развития разных регионов страны;
• выполнение функцииагента правительства по реализации государственных инвестиционных проектов;
• заимствование средствза рубежом и на внутреннем рынке для финансирования государственно-значимыхпроектов;
• кредитная поддержкапредприятий малого бизнеса, не имеющих доступа к кредитам коммерческих банков;
• андерраэйтинг иприобретение в свой портфель ценных бумаг предприятий, осуществляющихреализацию крупномасштабных проектов.
В отдельных странах банкиразвития помимо перечисленного также осуществляют: доверительное управлениесредствами пенсионных фондов.
• формирование и участиев синдикациях кредиторов среди коммерческих банков для кредитования инвестиционныхпроектов; управление финансовыми активами и обязательствами государства, атакже страхование экспортных операций и кредитование импортеров продукцииотечественных производителей.
Таблица 1
 Особенности статусанекоторых банков развития Банк (страна, год основания) Законодательная база Форма собственности Государственная поддержка Надзором Kreditanstalt fur Wiederaufbau-KFW (германия,1948г.) Специальный закон
80%-Федеральное правительство,20%-
Федеральные земли 100%-ная гарантия гос., освобождение от налогов Министерство финансов Банк развития Китая (Китай, 1994г.) Решение Госсовета КНР «О реформе финансовой системы» 100%-ное государственное участие Государственное финансирование закреплено законом, 100%-ная  гос. гарантия Прямое подчинение Госсовету КНР Банк развития Японии (Япония, 1951г.) Отдельный законодательный акт, принятый парламентом 100%-ное государственное участие
Внешних займов
50%-ная гарантия государства По обязательствам, прямые займы правительства, дополнительные взносы и капитал Министерство финансов Banco Nacional de Desenvolvimeto Economico e Social (Бразилия, 1952г.) Специальный закон 100% гос. участие Госгарантий нет, т.к. это Контроль министерства экономичес-кого развития Банк развития Казахстана (Казахстан,2001 г.) Указ президента, в дальнейшем – специальный закон 84,49%-Правитель-ство Казахстана, 15,51%- местные органы власти
противоречит законодательству
100%-ная гарантия гос., освобождения от налогов ЦБ и орган финансового надзора (кроме выполнения нормативов

3.3Банки развития государственно-частноепартнерство
 
Необходимость создания вРоссии банка развития не в последнюю очередь диктуется начавшимся процессомформирования инвестиционного фонда страны и отбора проектов для финансированияиз этого фонда. Наличие собственной инвестиционной программы государства ставитспецифические задачи обеспечения финансового контроля расходования средств,проведения постоянного мониторинга хода реализации инвестиционного проекта икоординации усилий различных органов власти.
Международная практикереализации государственных инвестиционных проектов свидетельствует, чтоэффективный контроль их реализации возможен только при участии финансовогоагента правительства, в роли которого чаще всего выступает банк развития. В то же время банки развития недолжны подменять или вытеснять коммерческие структуры из подобных проектов.Напротив, на банке развития лежит основная ответственность за эффективнуюорганизацию проекта, включая организацию частного финансирования, когда этовозможно.
Совместное участие винвестиционных проектах частного капитала и государства приобретает все большеераспространение во всем мире, особенно при реализации проектов капитала инаукоемких отраслях. В этих проектах в рамках так называемогогосударственно-частного партнерства (ГЧП) организующая роль государствасочетается с использованием предпринимательских и финансовых ресурсов частногосектора, что приводит к высокой отдаче для всей экономики страны или региона.
Внешэкономбанк (ВЭБ)имеет значительный опыт сотрудничества с крупнейшими российскимигосударственными и частными компаниями по реализации крупномасштабныхинвестиционных проектов. В частности, ВЭБ активно участвует в реконструкцииаэропорта «Шереметьево», реализации проекта по созданию российскогорегионального самолета (RRL),а также реализации крупных инвестиционных проектов алюминиевой промышленности иэнергетике Красноярского края.
            
3.4 Российские банкиразвития: причины неудач
 
В россии  уже действуют три государственных специализированныхбанка, сфера деятельности, которых разграничена в соответствии с отраслевойспецификой их предполагаемых клиентов (табл. 2).
Все государственныеспециализированные банки имеют лицензию Банка России на проведение банковскихопераций и действуют в соответствии с обычным банковским законодательствомнаравне с коммерческими банками. Доля этих трех банков в банковской системеРоссии ничтожно мала: 1% активов банковской системы, немногим более 1,5%капитала и всего 0,8% кредитного портфеля российских банков.
Разумеется, при такихмасштабах деятельности не приходится говорить о возможности оказыватьсколько-нибудь значимое влияние на экономику страны. При этом если деятельностьРоссийского сельскохозяйственного банка в сельских районах страны видна, тоРоссийский банк развития за несколько лет своего существования так и не сумелзанять заметной ниши на рынке. Стоит сказать, что, хотя получение прибыли и неявляется приоритетной задачей государственных специализированных банков, низкаярентабельность операций этих банков не способствует наращиванию масштабов ихдеятельности и  повышению их роли в экономике страны.
Безусловно, важнойпроблемой является изначально очень маленький объем уставного капитала РосБР, составляющийнемногим более 200 млн долл. В результате Российский банк развития пс итогам 2004 г. оказался едва ли не последним по величине капитала среди других банков развития и послед1им по размеру активов При небольшом размере активов и низком уровне капиталабанка в долларовом выражении масштабы операций РосБР выглядят простоничтожными. Например, и активы и капитал Банка развития Казахстана вдвоебольше, чем у РосБР. хотя ВВП России в 14 раз больше ЗВП Казахстана.
Однако даже значительноеувеличение масштабов операций не позволит РосБР полноценно выполнять функции банка развития. РосБР создавался и функционирует как обычный коммерческий банк,что заметно отличает его ог других банков развития. Статус обычногокоммерческого банка и неизбежная конкуренция с коммерческими банками за клиентуру,необходимость соблюдать все нормативы, установленные для коммерческих банков, атакже отсутствие ясно выраженной и закрепленной в законодательстве поддержкигосударства, заложенные уже при создании банка, не дают РосбР возможности бытьэффективным инструментом государственной инвестиционной политики.

Таблица 2
Российские государственныеспециализированные банки (на 1 октября 2005г.)Банк год основания активы в млрд. руб. капитал млрд. руб. Российский банк развития 2000 17479,6 6061,5 Российский сельскохозяйственный банк 2000 74676,6 10907,3 Росэксимбанк 1994 3794,7 1768,5
Таблица 3
 Показатели эффективности гос.специализированных банков (на 1 октября 2005 г.)Показатель РСХБ РосБР РЭБ ВЭБ Уставный капитал в % к капиталу 98,7 76,9 53,8 0,01 Балансовая прибыль, млн руб. 348 176 32 5513 Рентабельность активов (ROA), % 0,5 1 0,9 3,3 Рентабельность капитала (ROE), % 3,2 2,9 1,8 36,8
Таблица 4
Показатели деятельности  некоторыхбанков развития (по итогам 2004г.)млрд долл.Банк Страна Активы Капитал Kreditanstalf Fur Wiederaufbad (KtW) Германия 394,00 13,1 Банк развития Китая Китай 190,2 Developmen Bank of Japan Япония 147,32 15,13 Korea Development Bank Корея 99 11,79 Banco Nacional de desenvolvimento Economico e Social Бразилия 61,78 5,32 Nacional Financiera, S.N.C. Мексика 20,93 0,67 Industrial Development Bank of India Индия 13,25 2,64 Внешэкономбанк Россия 5,32 0,62 Developmen Bank of Southern Africa ЮАР 3,73 1,76 Hungarian Development Bank Ltd Венгрия 3,37 0,65 Development Bank of the Philippines Филиппины 2,79 0,35 Croatian Bank for Reconstruktion and development Хорватия 2,09 0,81 Small and Medium Enterprise Development Bank Trailand Тайланд 0,95 0,14 Банк Развития Казахстана Казахстан 0,77 0,43 Slovak Guarantee and Development Bank Словакия 0,54 0,11 Российский Банк Развития Россия 0,32 0,21
3.5Внешэкономбанк-основасоздания банка развития
 
Ошибки, допущенные ещепри создании государственных специализированных банков, не могли не сказаться ина доверии потенциальных партнеров к этим банкам. В частности, международныерейтинговые агентства оценивают кредитоспособность Российского банка развития иРоссельхозбанка ниже, чем других государственных банков — Сбербанка, ВТБ и ВЭБа(табл. 5).
Основная причина различиямеждународных рейтингов этих банков состоит как раз в том, что иностранныекредиторы полагают, будто эти банки не могут в полной мере рассчитывать наподдержку государства. Это неудивительно, поскольку государственныеспециализированные банки в России не похожи по своему правовому статусу насозданные с аналогичными целями зарубежные организации.
При создании в Россиибанка развития необходимо учитывать международный опыт и не повторить прошлые ошибки.Банк развития не должен создаваться за счет увеличения капитала какого-либокоммерческого банка, так как из-за статуса коммерческого банка он не сможетполноценно выполнять функции банка развития. Необходимо формировать банкразвития на базе банковского учреждения с особым статусом и функциями, при этомгосударственный статус банка развития не должен вызывать сомнений, в том числеу международных партнеров.
Представляется, что вРоссии подобный банк есть. В силу своей истории Внешэкономбанк не толькоидеально подходит в качестве основы при создании банка развития, но и де-фактоуже обладает многими атрибутами и выполняет многие функции банка развития.
В то же время сохранениеРосБР как коммерческого банка нецелесообразно, так как такой статус противоречитмировому опыту работы банков развития Оптимальным представляется вариантприсоединения к ВЭБу двух других государственных специализированных банков —РосБР и Росэксимбанка При объединении этих трех банков было бы целесообразноиспользовать числящиеся на балансе ВЭБа активы на сумму более 2,5 млрд долл.США для  формирования уставного капитала объединенного банка. Таким об разом,уставный капитал нового банка мог бы быть сформирован в размере около 3 млрддолл. без об ращения к средствам федерального бюджета.
Таблица 5
Рейтинги некоторых российских банков Maady`s S§P Fitch Российская Федерация Ваа2 ВВВ ВВВ государственые банки Сбербанк Ваа2 ВВВ Внешторгбанк Ваа2 ВВВ ВВВ Внешэкономбанк Ваа2 ВВВ ВВВ Российский банк развития Ваа2 ВВВ- Россельхозбанк Ваа2 ВВВ крупнейшие частные банки Альфа -Банк Ва2 ВВ- В+ Газпромбанк Ваа2 ВВ- МДМ-Банк Ва2 В+ ВВ- Росбанк Ва3 В- В Уралсиб Ва3 В В
 
3.6Основныеконкурентные преимущества внешэконом банка как
банка развития
 
Внешэкономбанк ужеявляется банком с особым статусом, который действует на основании УказаПрезидента России. ВЭБ — крупнейшее государственное специализированноебанковское учреждение России. Он воспринимается всеми зарубежными партнерамикак государственный банк, пользующийся полной поддержкой государства. Кредитныерейтинги ВЭБа свидетельствуют о том, что кредиторы уже сейчас доверяют емубольше, чем другим государственным специализированным банкам.
 Банк имеет долгосрочныйопыт сотрудничества и базу договоров и соглашений о партнерстве с крупнейшимибанками развития в мире, является одним из старейших банковских брендов России.При этом он характеризуется высокой узнаваемостью и тесно ассоциируется с государственнойфинансовой политикой, поскольку имеет значительный опыт работы на международномрынке капитала как агент Правительства РФ по управлению государственным долгоми как заемщик. Росэксимбанк — дочерний банк Внешэкономбанка, что упрощаетпроцедуру объединения.
Кредитный портфель ВЭБаориентирован на поддержку крупных инвестиционных проектов российскихпредприятий, при этом большую долю в нем занимают кредиты предприятиям отраслеймашиностроения, энергетики и экспортерам. Роль ВЭБа как государственной управляющейкомпании средствами ПФР также соответствует мировой практике для банковразвития и дает дополнительные возможности для подключения пенсионныхнакоплений к финансированию модернизации экономики. Это будет способствоватьповышению доходности инвестирования при сохранении высокой степени контроля надрисками.
Внешэкономбанк накопилзначительный опыт кредитования российских предприятий и работы садминистрациями российских регионов по реализации крупнейших инвестиционныхпроектов.
 

Глава IVБанковский сектор: тенденцииразвития в первом
полугодии 2006 г.
 
Активы банковскогосектора в первом полугодии 2006 г. выросли с 9750 млрд руб. до 11 469 млрдруб., или на 17,6%. Темп роста активов позволяет сделать прогноз о том, что вцелом за 2006 г. рост этого показателя будет примерно на уровне 2005 г. (36,6%), что значительно выше, чем в 2004 г. (27,4%). В структуре активов банковского секторав этот период существенных изменений не произошло, хотя обращает на себявнимание уменьшение доли ликвидных активов в совокупных активах. В частности,доля денежных средств уменьшилась с 2,6% на 01,01 2006 г до 1,9% на 01.07.2006 г., средств банков на счетах в Банке России с7до 6,4%, корреспондентскихсчетов в банках — с 2,6 до 2,3%.
Уменьшение доли ликвидныхактивов в первом полугодии 2006 г. продолжило аналогичную тенденцию последнихлет. В результате несколько ухудшились многие макропруденциальные показателидеятельности банковского сектора. Например, отношение высоколиквидных активов ксовокупным активам упало с 15,1 до 14,7% (для сравнения: по состоянию на 01.01.2003г. этот показатель составлял 22,3%, на 01.01.2004 г. — 20,6%, на 01.01.2005 г — 17%). Другой показатель, характеризующий системную банковскую ликвидность — отношение ликвидных активов к совокупным активам, — также снизился с 27,3 до26,8%. Этот показатель также демонстрирует устойчивую тенденцию к снижению впоследние годы (по состоянию на 01.01.2003 г. он составлял 39,1%., на01.01.2004 г.36,1%, на 01.01.2005 г. — 30,3%)
Анализируятенденции развития банковского сектора России, нельзя не отметить и устойчивоеснижение другого важного системного показателя ликвидности — отношенияликвидных активов к краткосрочным обязательствам (НЗ). В первом полугодии 2006 г. этот показатель снизился с 73,8 до 72,1%, тогда как 2-3 года назад он был на уровне 80-90%.При этом важно отметить, что до 2004 г. этот норматив для кредитных организацийбыл установлен на минимально допустимом уровне в 70% и только в 2004 г. снижен до 50%. О некотором ухудшении системной банковской ликвидности свидетельствует иувеличение дефицита ликвидного покрытия (отношение превышения краткосрочныхобязательств над краткосрочными ликвидными активами) с 21,3 до 26.5%.
Ухудшение системныхпоказателей ликвидности, очевидно, связано со стремлением банков максимальноиспользовать все активы с точки зрения получения доходности, поскольку впоследние годы доходность на финансовых рынках имеет тенденцию к снижению.Таким образом, при выборе между сохранением запаса ликвидности и получениемдоходности банки сейчас отдают предпочтение последнему. Такая политика не несетсерьезных угроз для банковской ликвидности в обычное время (разумеется, доизвестных пределов), однако в случае кризиса на межбанковском рынке или другихпотрясений напряженная ситуация с ликвидностью может перерасти в критическую.
Оцениваяизменения в структуре активов банковского сектора, отметим увеличившуюсяактивность российских банков на фондовом рынке. Так, вложения в ценные бумаги вуказанном периоде выросли с 1539 млрд руб. до 1921 млрд руб., или на 24,8%,причем — увеличились вложения прежде всего в долговые обязательства (на 26,9%).
 Ссудная задолженность банковского сектора увеличилась с 6371 млрд руб до 7540млрд руб., или на 18,3%. При этом доля кредитов в совокупных активах банковскойсистемы практически не изменилась. Просроченная ссудная задолженность зауказанный период возросла с 76,4 млрд руб. до 101 млрд руб., или на 32,2%. Ихотя удельный вес просроченной ссудной задолженности в ссудной задолженности вцелом увеличился незначительно (с 1,2 до 1,3%), более быстрые темпы роста«невозвратов» по сравнению с обычными кредитами свидетельствуют об определенныхнегативных тенденциях в качестве кредитного портфеля российских банков. В то жевремя удельный вес проблемной и безнадежной задолженности в общем объеме ссуд впервом полугодии 2006 г. несколько понизился (с 3,2 до 2,9%).
Оцениваясистемный кредитный риск банковского сектора России, нельзя не отметить увеличениепоказателя отношения крупных кредитных рисков к капиталу с 239,8% по состояниюна 01.01.2006 г, до 250,7% на 01.07.2006 г. Банки стали выдавать больше крупныхкредитов, что потенциально увеличивает системный кредитный риск.
Анализ отраслевой структурыссудного портфеля российских банков свидетельствует, что увеличилась долякредитов сельскому хозяйству (с 3 до 3,6%), строительству (с 4, б до 4,8%),ипотечных кредитов (с 1 до 1,6%). Эти изменения показывают, в том числе реакциюбанковского сектора на изменения в социально-экономической политике, вчастности, на принятие национальных проектов в области ипотеки и сельскогохозяйства. Очевидно, и в дальнейшем можно прогнозировать увеличение доли этихвидов кредитования в совокупном ссудном портфеле. А вот доля кредитовдобывающим отраслям экономики снизилась с 3,5 до 2,7%, обрабатывающим отраслям- с 16,3 до 16,1%, торговле -с 23,9 до 20,7%, транспорту и связи — с 4 до 3,1%.
Анализируя изменения вресурсной базе банковского сектора России в первом полугодии 2006 г, можно отметить, что по-прежнему важнейшим источником ресурсной базы остаются средствафизических лиц В указанном периоде они увеличились с 2817 млрд руб. до 3200млрд руб., или на 13,6%. Правда, темпы роста других источников ресурсной базы,в частности, средств юридических лиц, были более высокими, в результате чегодоля средств физических лиц в ресурсной базе несколько уменьшилась (с 28,9 до27.9%). В банковском секторе стали меньше аккумулироваться средства бюджетов,как в абсолютном, так и в относительном выражении. В то же время средствагосударственных внебюджетных фондов на расчетных и текущих счетах увеличились с17,9 млрд руб. до 36,4 млрд руб… или более чем в 2 раза.
  Объем долговыхобязательств российских бачков возрос с749 млрд руб. до 828 млрд руб., или на10,5%. Однако удельный вес этого источника ресурсной базы снизился в указанныйпериод с 7,7 до 7,2%. В структуре долговых обязательств прежнему преобладаютвекселя (82% по состоянию на 01.01.2006 г. и 79% по состоянию на 01.07.2006г.).
  В структуре доходов ирасходов банковского сектора кардинальных изменений не произошло, гак как небыло существенных изменений и в структуре активных и пассивных операций. Так,доля доходов от кредитных операций осталась на уровне 13%. В то же время нельзяне отметить увеличения удельного веса доходов по операциям с ценными бумагами(с 6,42 до 7,39%). В расходной части несколько увеличилась доля процентов,уплаченных юридическим лицам (с 1,48 до 1,7%), процентов по привлеченнымкредитам (с 0,93 до 1,12%). Увеличилась и доля расходов по операциям с ценнымибумагами (с 3,88 до 5,14%).
Прибыльроссийских банков достигла 178,9 млрд руб, что заметно больше, чем зааналогичный период 2005 г (116.1 млрд руб) Если не будет заметныхнеблагоприятных внешних воздействий на банковский сектор, способных привести ксущественным расходам, можно прогнозировать, что по итогам 2006 г. прибыль может также заметно превысить результаты 2005 г.
Собственныесредства банковского сектора за первые 6 месяцев 2006 г. выросли с 1241,8 млрд руб. до 1401,1 млрд руб., или на 12,8%. Однако в относительномвыражении капитализация банковского сектора снизилась. Так, отношениесобственных средств к активам, взвешенным с учетом риска, снизилось с 16 до15%. Следует заметить, что этот важнейший показатель финансовой устойчивостибанковской системы снижается в последние годы постоянно. Такая динамика,безусловно, свидетельствует об увеличении системных рисков при снижении запасапрочности банковской системы. Вместе с тем, несмотря на отрицательную динамику,уровень адекватности капитала в 15%, конечно, свидетельствует еще о достаточномзапасе прочности, и в большинстве развитых и развивающихся стран этотпоказатель еще ниже. Например, по последним данным МВФ, этот показатель вАвстрии составлял 14,6%, Германии — 13,4, Греции -12,8, Испании — 11,6, США — 13, Болгарии -15,9, Чехии — 11,9, Эстонии — 12,1, на Украине — 15%.
Также, как и в последние годы, происходило снижение такого показателя, какотношение основного капитала к активам, взвешенным с учетом риска (с 11,4 до П,3%).
Среди позитивныхизменений в данной сфере можно отметить продолжившееся снижение удельного весауставного капитала в собственных средствах (с 37,6 до 35%) и рост числа банковс капиталом свыше 5 млн евро (с 602 до 631).
Наблюдалосьувеличение рыночных рисков банковского сектора. В частности, отношениепроцентного риска к капиталу увеличилось с 13,3 до 22,8%, а фондового — с 14,4до 20,9%. Валютный риск банковского сектора в относительном выражении неизменился и составил 5,8%. Такому увеличению рисков способствовали ростопераций на рынке ценных бумаг и усиление волатильности этого сегмента рынка.
Важнойтенденцией развития банковской системы России в последние годы стало увеличениеприсутствия на российском банковском рынке кредитных организаций; иностраннымучастием. Удельный вес собственных средств банков со 100%-ным иностраннымучастием в совокупном капитале банковского сектора увеличился за первоеполугодие с 9 до 9,5%, а аналогичный показатель по кредитным организациям синостранным участием свыше 50% ~ с 9,3 до 11,3%.
Заметновозросла активность банков с иностранным участием на межбанковском рынке.Например, удельный вес межбанковских кредитов, предостаипенных банками со100%-ным иностранным участием, по отношению ко всем предоставленныммежбанковским кредитам увеличился с 16,8 до 25,7%. По банкам с иностранным участиемсвыше 50% этот показатель увеличился с 17,1 до 27,9%. Таким образом, банки синостранным участием контролируют свыше четверти межбанковского рынка.
Увеличиласьактивность банков с иностранным участием на рынке банковских вкладов. Так, еслипо состоянию на 01.01.2006 г на банки с иностранным участием свыше 50%приходилось 3,4% всех вкладов физических лиц, то по состоянию на 01.07.2006 г.- уже 6,2%. Такая тенденция наблюдается практически все последние годы, и можнопрогнозировать ее дальнейшее развитие в ближайшее время.
Сохраниласьтенденция концентрации активов банковского сектора в крупнейших кредитныхорганизациях. Так, если в начале года 50 крупнейших кредитных организацийконтролировали 73,8% активов банковского сектора, то по итогам первого полугодияуже 74,9%. Представляется, что в такой высокой концентрации потенциальнозаключены высокие системные риски.
Суммируя итоги, можносказать, что российский банковский сектор продолжил в первом полугодии 2006 г. динамичное развитие и по-прежнему обладает неплохим запасом финансовой прочности. Вместе стем имеются некоторые тенденции, которые при дальнейшем развитии способныугрожать финансовой стабильности. В прогнозе развития ключевой аспект — макроэкономическая и институциональная стабильность.

4 Вывод
 Оценивая итоги развитиябанковского сектора России в целом в первом полугодии 2006 г., можно сделать следующие выводы. Продолжилось динамичное посткризисное развитие банковскойсистемы. Банки продолжали достаточно активно кредитовать народное хозяйство. Вотраслевой структуре ссудного портфеля произошли сдвиги в сторону увеличениякредитования сельского хозяйства, строительства, ипотеки. Однако опережающиетемпы роста просроченной ссудной задолженности по отношению к общей ссуднойзадолженности, увеличение отношения крупных кредитов к капиталу банковскогосектора свидетельствоволи о росте системного кредитного риска. Тем не менееблагоприятная внешняя конъюнктура и невысокая абсолютная величина просроченныхкредитов позволяют оценивать системный кредитной риск в настоящее время какотносительно невысокий. Продолжился стабильный рост ресурсной базы банковскогосектора При этом несколько уменьшилась роль средств физических лиц и заметно-роль бюджетных средств. Увеличилось доля средств юридических лиц. Вместе с темухудшились многие фундаментальные показатели, характеризующие системнуюбанковскую ликвидность, хотя, безусловно, значения этих показателей далеки откритических.
Продолжилось увеличениекапитальной базы банковского сектора в абсолютном выражении, однако показательдостаточности капитала подтвердил наметившуюся в последние годы тенденцию кснижению. Вместе с тем запое достаточности капитала у российского банковскогосектора все еще достаточно высок.
Сохранилась тенденцияувеличения роли банков с иностранным участием но российском банковском рынке,особенно межбанковском.
Усилилась концентрацияактивов в банковском секторе.

4.1Сколько нужнобанков России
 
Центр экономическихисследований МФПА провел анализ оптимальной структуры банковского рынка с точкизрения численности банковских кредитных организаций. По нашим оценкам, длядостижения равновесной численности банков число игроков но рынке должносократиться в 5 роз.
Российский банковскийсектор уникален тем, что он занимает 3-е в мире место по численности банковскихкредитных организаций после США и Германии. В ношей стране на август 2006 г. действовало 1217 кредитных организаций, в то время как в США — 7475 банков, о в Германии — 2400. Отечественное банковское сообщество разделено на две части. Руководствокрупнейших банков считает, что числе банков у нас избыточное и его нужносокращать. Представители банковских ассоциаций, защищающие интересы мелкихрегиональных банков, отстаивают их право, но существование.
Специалисты Центрапровели эконометрический анализ зависимости численности банковского сектора отхарактеристик страны. В перечень стран, участвующих в анализе, вошло 55государств: все страны Европы, страны СНГ и Балтии, ряд стран Юго-ВосточнойАзии и Латинской Америки, о также страны Северной Америки. В качестве факторовчисленности банков изучались площадь территории страны, численность еенаселения, ВВП но душу населения, инфляция, отношение совокупных активовбанковского сектора к ВВП.
Наш эмпирический анализпоказывает, что но число банков в стране больше всего влияет размер территории,численность населения и ВВП но душу населения. Все три переменные могутобъяснять 70% вариаций число банков в разных странах. Исходя из международныхзакономерностей равновесное число банков в России должно находиться в диапазоне180220 банков. Остальную тысячу банков можно считать избыточной, историческимнаследием либерализации начала 1990-х гг.

Заключение.
 
Позитивный тренд развитиябанковской системы, характерный для последних четырех лет и продолжавшийсявплоть до середины текущего года был прерван небольшой дестабилизацией.
Парадокс состоит в том,что это дестабилизация произошла на фоне сохраняющихся благоприятных макроэкономическихусловий вплоть до недавнего времени обеспечивающих быстрое и устойчивоеразвитие банковской системы.
Продолжается интенсивныйрост реальных доходов населения, способствующий расширению притока сбережениенаселения в банковскую систему. Это создает основу для быстрого увеличениясовокупных пассивов банковской системы, повышению в них доли «длинных» средств.
Благоприятная конъюнктуравнешних товарных рынков и  интенсивный рост внутреннего спроса обеспечиваютстабильность финансового положения предприятий-заемщиков. Последние, в своюочередь, позволяет поддерживать приемлемый уровень кредитных рисков.
Инвестиционный ипотребительский «бум», наращивание оборотных средств предприятий способствуетповышению спроса на кредит со стороны корпоративного сектора и домашниххозяйств.
Основными тенденциямиположения банковской сферы в настоящее время  являются:
Существенно сократилсяобъем рублевых ликвидных активов в банковской системе, что было связано суменьшением денежной эмиссии Банка России. В сочетании с ростом недоверия кбанкам со стороны их контрагентов это спровоцировало локальный кризисликвидности банковской системы, проявившийся в потере платежеспособности рядакоммерческих организаций.
Нехватка ликвидностиобусловила скачек процентных ставок межбанковского рынка, а в последствии –повышение ставок по кредитам предприятиям.
Вплоть до развертываниякризисных процессов наблюдался масштабный приток средств населения в банковскуюсистему, стимулировавшийся расширением реальных доходов домашних хозяйств.Из-за «кризиса» этот приток приостановился. Произошла переориентация сбереженийв пользу покупки наличной валюты.
Переход от роста кснижению номинального курса обменного курса рубля обусловил прекращениедедолларизации средств на счетах и депозитах в банках.
Резко расширилисьвложения банков в иностранные активы. В результате банковская системапревратилась в один из ключевых каналов оттока капиталов из страны.
Заметно сократился притокзарубежных кредитов и займов в банковскую систему. Снижении доверия кроссийским банкам, обусловленное развертыванием кризисных процессов, будетспособствовать закреплению этой тенденции.
Вплоть до началадестабилицации банковской системы наблюдался интенсивный рост банковскихкредитов в экономике. После кризиса динамика кредитов предприятиям и домашнимхозяйствам замедлилось.
В последнее время в связис пришествием основных признаков «кризиса»  и стабилизацией в банковской сфереопять наметился некоторый рост доверия и, соответственно, деловой активности вданной сфере.
На предстоящий 2007 годнамечается существенный рост в сфере банковских операций, активизациякредитования, введение новых форм привлечения средств, усиление активности вновых сферах, таких как ипотечное кредитование.

Список литературы
1.Алексашенко С.А. «Российские банкипосле кризиса». Вопросы экономики №5.
2.Бородин А.Ф. Актуальные проблемы иперспективы развития региональных банков «Деньги и кредит» №1 2001.
3.Братко А.Г. – Кто должен развиватьбанки «Банковское дело» №2 2006г.
4.Воронин Д.В- Банковский сектортенденции развития в первом полугодии 2006г. «Банковское дело» №9 2006г.
5.Ведерников А.В. К вопросу обанковской системе в России « деньги и кредит» №10 2003г.
6.Гуревич — Предложение по развитиюбанковского сектора в России «Банковское дело»
№1 2003г.
7.Гамза В. Банковская система России:основные проблемы развития //МэиМО..№10 2003г.
8.Кирьянов М. Рынок банковскойинформации техника развития будущего «банковское дело» №10 2006г.
9.Киевский В.Г. Благоприятная основадля развития «Банковское дело» №1 2003г.
10.Куликов Л. Банки и их роль вэкономике. — М.: Финансы и статистика, 2001.
11.Ключников М.В. Российские банкикак отражение мировой банковской системы «Финансы и кредит». №13 2004г.
12.Кроливецкая Л. П., Белоглазова Г.Н. Банковское дело: Учебник для вузов. – СПб.: Питер, 2003.
13.Козлов А.А. Некоторые актуальныевопросы развития банковского сектора России «Деньги и кредит» №2 2004г.
14.Лаврушин О.И. – От теории банка исовременные проблемы «Банковское дело» №7 2003г.
15.Пенкина Н. – Российские банки«Банковское дело» №1 2006г.
16.Пегалова М.Ю.- О перспективахразвития Российских банков «Банковское дело» №4 2002г.
17.Саркисянц А. -Малые банки«Банковское дело» №6 2006г.
18.Саркисянц А. – Текущие тенденцииразвития Российского банковского сектора «Вопросы экономики» №10 2006г.
 19.Саркисянц А.Г. – Банки и реальныйсектор на современном этапе «Банковское дело» №2 2006г.
20.Сменковский В.Н. «О ролибанковской системы в обеспечении экономического роста». Деньги и кредит №8, 2000 г.
21.Сорвин С. К вопросу о концепцииразвития регионального банковского сектора. // Деньги и кредит 2000 №5
22.Тамарин С. Банки развития«Банковское дело» №1 2006г.
23.Тютюнин А.В. Совершенствованиекорпоративного банка «Банковское дело» №2 2006г.
24.Уткин  Э. А. Нововведения вбанковском бизнесе России. — М.:  Финансы и статистика, 2004.
25.Хорешев С.С. Зачем России банкразвития «Банковское дело2 №5 2006г.