Вопрос № 1
Задание. Отличиекредитного договора от договора займа
Кредитные отношения, участники которых связаны долгосрочнымисвязями, заранее планируют и финансируют объемы и сроки предоставления заемныхсредств, основываются на кредитном договоре.
Специфика кредитного договора отражена в ст. ст. 819—821 ГК РФ.
По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставитьденежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренныхдоговором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатитьпроценты на нее (ст. 819 ГК РФ «Кредитный договор»). Определяющим для данногодоговора является то, что кредиторами могут выступать только банки, а объектом— денежные средства.
Отказ от предоставления заемщику кредита, предусмотренного договором кредита, возможен при наличииобстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращенв срок. К таким обязательствам можно отнести наличие у заемщиканеудовлетворительной структуры баланса.
За непредоставление кредита банк несет ответственность,установленную законом и договором.
Заемщик, в свою очередь, вправе отказаться от получения кредитаполностью или частично, но при этом он обязан уведомить об этом кредитора доустановленного договором срока предоставления кредита, если иное не предусмотренозаконом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме,несоблюдение данного правила влечет недействительность договора. При заключениикредитный договор должен быть подписан уполномоченными лицами, которые имеютправо на основании доверенности или устава банка осуществлять эту операцию.
К кредитным операциям, возникшим на основании кредитного договора,применяются общие положения о займе, если иное не установлено правилами окредитном договоре.
Основными параметрами кредита являютсясрочность, возвратность, возмездность, обеспеченность кредита.
Срочность банковского кредитаопределяется условиями договора. Различаются краткосрочные, среднесрочные идолгосрочные кредиты.
Срок возврата кредита определяетсянепосредственно в кредитном договоре. Если срок возврата кредита не оговорен,то кредит следует считать погашенным только в момент зачисления денег на счеткредитора.
В случае несвоевременного возврата кредита, если иное непредусмотрено законом или договором, наступают последствия неисполненияденежного обязательства (ст. 395 ГК РФ «Ответственность за неисполнениеденежного обязательства»), т.е. уплата процентов, размер которых определяетсяставкой рефинансирования, установленной Банком России. Эти процентывзыскиваются сверх процентов за пользование кредитом.
Договором может быть предусмотрен целевой характер получения ииспользования кредита. Он может быть использован для реконструкции предприятия,капитального строительства, формирования средств предприятия, покрытиянедостатка оборотных средств, в связи с финансовыми трудностями и т.п.Ипотечный кредит может быть предоставлен только физическим лицам (наприобретение и строительство жилья, приобретение земельных участков). В этихслучаях банк имеет право контролировать использование кредита. В условияхдоговора предусматриваются технические и организационные способы осуществленияэтих правомочий банка. Право банка контролировать целевое использование кредитаобеспечено его правом применения к клиенту имущественных и оперативных санкцийвплоть до досрочного взыскания ссуды и уплаты причитающихся процентов, еслииное не предусмотрено договором (ст. 814 ГК РФ «Целевой займ»).
Возмездность кредитного договорасостоит в том, что заемщик уплачивает проценты за время пользования кредитом.Размер процентов определяется договором сторон и практически складывается нарынке в зависимости от спроса на кредит и потребности в нем заемщика.
Исходя из общего правила о недопустимости одностороннего измененияусловий договора, за исключением случаев, предусмотренных федеральным закономили договором с клиентом, а также в условиях финансовой нестабильности игиперинфляции в договоре должны быть четко сформулированы основания дляизменения процентных ставок в ходе действия договора и периодичность пересмотраплаты за кредит.
Как правило, одностороннее изменение банком процентной ставкидопускается при увеличении процентных ставок Банка России за централизованныекредитные ресурсы. Кредитный договор является реальным, поскольку считаетсязаключенным с момента перечисления средств на счет заемщика. Следовательно,только с этого момента возникает и обязанность заемщика выплачивать проценты закредит.
В условиях перехода к рыночным отношениям возникновение иосуществление договорных отношений в области предоставления кредита значительноосложнены. Банк должен быть уверен в прочности финансового положения заемщика,обязанного в обусловленный договором срок вернуть кредит. Следует отметить, чтов нашей стране не создана система сбора информации о кредитоспособностиклиентов, а также сведений о полученных и не погашенных ими кредитах.
Для снижения риска до заключения кредитного договора банк долженполучить от заемщика следующие документы: баланс за последний отчетный период ина первое число последнего месяца, заверенный налоговым органом; подтверждениеот налоговой инспекции об отсутствии задолженности; подтверждение налоговыхорганов наличия рублевых и валютных счетов в других банках. Кроме того,необходимы сведения от банков о получении заемщиком кредитов. Эта информациянеобходима для уточнения достоверности баланса, а также установления истинногофинансового положения заемщика. Бывают случаи, что заемщик не отражает вбалансе получение кредита. Если он получил кредит в другом банке, следуетпроверить, как он его использовал, имеются ли нарушения условий кредитногодоговора. Если заемщик берет кредит для погашения ранее взятого, то существуетопасность возникновения «кредитной пирамиды».
Заемщик также предоставляет нотариально заверенные копииучредительных документов, нотариально заверенную карточку с образцами подписейи оттиском печати, копии договоров или контрактов, под которые берется кредит,обоснование сделки (целесообразности данной операции), заявление на выдачу кредита,обязательство-поручение.
Банковские кредиты могут обеспечиваться залогом недвижимого идвижимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг,банковскими гарантиями и другими способами, предусмотренными федеральнымизаконами или договором.
Кредитным договором оформляются также межбанковские кредитныеотношения, в том числе когда Банк России предоставляет кредит банкам для ихпоследующей деятельности по кредитованию клиентов. Разновидность такихмежбанковских операций — предоставление Банком России централизованных целевыхкредитных ресурсов за счет специально выделенных бюджетных средств.
Межбанковский кредитный договор оформляется в особом порядке,предусмотренном банковскими инструкциями. Межбанковские кредитные договорыпредусматривают право Банка России в одностороннем порядке изменять размеручетной ставки — платы за централизованные кредиты. Предоставлениецентрализованных кредитов может осуществляться на основании кредитногоаукциона, который проводит Банк России.
К межбанковским кредитам относится также кредитование кредитнымиучреждениями друг друга. Эта сделка оформляется межбанковским кредитнымдоговором и регламентируется Гражданским кодексом РФ.
В отличии от кредитного договора, по договору займа же однасторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньгиили другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуетсявозвратить такую же сумму денег или равное количество других полученных имвещей того же рода и качества. Договор займа регулируется ст. 807—818 ГК РФ.
Субъектами этого договора могут бытькак предприниматели (юридические лица, граждане), так и граждане, незанимающиеся предпринимательской деятельностью. Правила займа распространяются,в частности, на краткосрочные и долгосрочные ссуды, выдаваемые гражданам,коммерческим и некоммерческим организациям.
Объектом договора займа являютсяденьги или другие вещи, определенные родовыми признаками, которые передаютсязаимодавцем в собственность (хозяйственное ведение, оперативное управление)заемщику. Это имущество входит в состав средств заемщика и на негораспространяется общий режим их использования, в том числе и правила взысканияпо обязательствам заемщика.
Форма договора займа междуюридическими лицами — письменная, а для договора займа между гражданамиписьменная форма требуется лишь в том случае, если его сумма не менее чем в 10раз превышает установленный законом минимальный размер оплаты труда.
Договор займа является, как правило, возмездным. Заимодавец имеетправо на получение с заемщика процентов на сумму займа, размер и порядоквыплаты которых определяются договором. При отсутствии этих условий размер процентовопределяется существующей в месте жительства заимодавца ставкой банковскогопроцента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга илисоответствующей его части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваютсяежемесячно до дня возврата суммы (ст. 809 ГК РФ «Проценты по договору займа»).
Из этого общего правила сделаны исключения. Договор может быть беспроцентным,если в нем прямо не предусмотрено иное, когда он заключен между гражданами насумму, определенную законом, и не связан с предпринимательской деятельностьюхотя бы одной из сторон, а также в случае, если предметом договора являются неденьги, а другие вещи, определенные родовыми признаками (п. 3 ст. 809 ГК РФ).
Договор займа является реальным, так как считается заключенным смомента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГК РФ «Договор займа»).Практическое значение этого правила состоит в том, что обязанность заемщикавозмещать проценты за займ и соответственно право заимодавца требовать этипроценты возникает только с момента, с которым закон связывает заключениедоговора.
По своей структуре договор займа можно отнести к односторонним договорам,поскольку обязанности, вытекающие из данного договора, оплата процентов ивозврат предмета займа лежат на заемщике, а права, этому соответствующие, — назаимодавце.
В договоре займа нет категорического условия о его целевомхарактере. Эта норма диспозитивна. Она предоставляет возможность самим сторонамобусловить целевой заем. Но если данное условие включено в договор, тозаимодавец имеет право контроля за целевым использованием займа. Форма ипределы контроля оговариваются в договоре. Однако они не предусматриваютвмешательства в оперативную хозяйственную деятельность заемщика. В случаенарушения целевого назначения займа или препятствий со стороны заемщика дляконтроля за таковым использованием заимодавец может потребовать досрочноговозврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.
Срок и порядок возврата суммы определяются соглашением сторон. Ссогласия заимодавца сумма займа может быть возвращена досрочно. Если сроквозврата не установлен или определен до востребования, то сумма займа должнабыть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления требования.
Большое значение для хозяйственной жизни имеет правило о моментевозвращения суммы займа. Это правило также диспозитивно: стороны могутопределить возвращение суммы займа либо моментом передачи ее заимодавцу, либозачислением соответствующих денежных средств на его банковский счет.
За нарушение сроков возврата займа заемщик независимо от уплатыпроцентов возмещает в общем порядке проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ содня, когда сумма должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу. Принарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа,заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займавместе с причитающимися процентами.
В интересах заимодавца заем может быть предоставлен подобеспечение обязательства о возврате путем залога или поручительства зазаемщика других лиц. При невыполнении заемщиком взятых на себя обязанностей пообеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшенииего условий заимодавец вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммызайма и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Обязательства, возникающие из договоров купли-продажи, поставки,аренды, подряда, предусматривающие расчеты за товары и услуги, возмещениеубытков, могут быть по воле участников договоров преобразованы в заемные. Внекоторых случаях осуществляются предусмотренная гражданским законодательством(ст. 414 ГК РФ «Прекращение обязательства новацией») новация долга и заемноеобязательство, т.е. возникает новый договор, к которому применяются всеправила, регулирующие этот договор.
Гражданским кодексом РФ (ст. 817) впервые предусмотрен договоргосударственного займа, заемщиком по которому выступают Российская Федерация,субъект Российской Федерации, а заимовладельцем — гражданин или юридическоелицо.
Вопрос №2
Задание.Составить образец кредитного договора, в котором заёмщиком является юридическоелицо
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР №__
г. Москва «___»____200_г.
Московский коммерческий банк, именуемый далее Кредитор, в лице
_____________________________________________________________
действующего на основании Устава, с одной стороны, и
_____________________________________________________________
(полное наименование предприятия,
_____________________________________________________________
организации, учреждения, физического лица и др.)
именуемый далее Заемщик, в лице
_______________________________________________
(должность)
_____________________________________________________________
(фамилия, инициалы)
действующего на основании
____________________________________________________
(положения, устава и др.)
с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме
________________ руб.
_____________________________________________________ руб.
(прописью)
для _________________________________________________________
(указывается целевое назначение кредита)
2. Кредит предоставляется на срок до «__» __________ 200г.
путем ________________________________________________________
и погашается в следующем порядке:
_____________________________________________________________
3. За пользование кредитом Заемщик выплачивает Кредитору_______________ % годовых, что составляет __________________ руб.
4. В случае просрочки погашения задолженности (кредит, сумма запользование кредитом согласно п. 3 настоящего Договора), Заемщик выплачиваетКредитору сверх остатка задолженности пени в размере _______ % ______________________________процента за каждый день просрочки.
Пеня начисляется со дня просрочки погашения задолженности.
5. В случае образования у Заемщика задолженности по кредиту, суммеза пользование кредитом согласно п. 3 настоящего Договора Кредитор имеет правов любой момент в бесспорном порядке, без предварительного предупреждения,списать имеющиеся денежные средства со счета Заемщика.
6. Заемщик предоставляет Кредитору в залог:
_______________________________________________________________________________________________________________________________
7. При недостатке средств на счете Заемщика Кредитор имеет правообратить взыскание на принятие в залог товарно-материальные ценности, а такжелюбое другое имущество, имеющееся в наличии у Заемщика на которое по законуможет быть обращено взыскание.
8. Заемщик обязуется использовать кредит строго на цели,оговоренные в п. 1 настоящего Договора.
9. В целях обеспечения контроля за использованием кредита Заемщикобязан в течение 5 (пяти) дней с момента уведомления, предоставить Кредиторудокументы, подтверждающие целевое использование полученных средств.
10. Условия досрочного погашения кредита:
— использование кредита не в соответствии с п. 1 настоящегоДоговора;
— непредоставление Заемщиком документов в соответствии с п. 9настоящего Договора.
11. Дополнительные условия:
_____________________________________________________________
12. Во всех остальных случаях, не предусмотренных настоящимДоговором, стороны руководствуются действующим законодательством.
13. Настоящий Договор вступает в законную силу с момента егоподписания.
14. Юридические адреса сторон:
15.
КРЕДИТОР ЗАЕМЩИК
______________ ______________
______________ ______________
______________ ______________
Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, по одному длякаждой стороны.
Приложение к Договору:
_____________________________________________________________
от КРЕДИТОРА отЗАЕМЩИКА
Президент Московского
коммерческого банка __________________________
Вопрос № 3
Составьте 3тестовых вопроса (по пять вариантов ответов, из которых один правильный) потеме: Банковские расчётные правоотношения
Тест:
1. Гражданским кодексом РФ установлены следующие формы безналичныхрасчётов:
а) расчёты платёжными поручениями;
б) расчёты чеками;
в) расчёты по аккредитиву;
г) расчёты по инкассо;
д) все ответы правильные
2. Что такое чек?
а) это ценная бумага, содержащая безусловное распоряжениечекодателя банку заплатить указанную в нём сумму предъявителю чека;
б) расчётный документ;
в) распоряжение владельца счёта;
г) банковская операция;
д) деньги
3. Наличные деньги используются:
а) в обороте товаров и услуг;
б) для выплаты заработной платы, премий, пособий, пенсий;
в) для выплаты страховых возмещений по договорам страхования;
г) при оплате ценных бумаг и выплат по ним дохода;
д) все ответы правильные
Вопрос № 4
Составьтеодну задачу (с вариантом решения) по теме: Ответственность в банковскихправоотношениях
Задача
По договорутоварного кредита предприниматель Наталья Нарышкина, обязавшаяся предоставитьпредпринимателю Галине Галкиной 500 пар женских кожаных сапог разных размеров соплатой их стоимости после реализации, передала ей 400 пар женских сапог и 100пар мужских сапог. Галкина не сообщила об этом Нарышкиной и выставила мужскиесапоги на продажу. Когда выяснилось, что мужские сапоги не пользуются спросом,Галкина потребовала от Нарышкиной забрать их. Последняя отказалась, сказав, чтосрок для предъявления претензий, установленный в договоре, истек.
1. Как должна была поступить Г. Галкина, когда обнаружиланесоответствие ассортимента товара договору товарного кредита?
2. Правомочен ли отказ Н. Нарышкиной от удовлетворения требования Г.Галкиной?
Ответ:
Согласно ст. 468 ГК РФПоследствия нарушения условия обассортименте товаров
1. При передаче продавцом предусмотренных договором купли-продажитоваров в ассортименте, не соответствующем договору, покупатель вправеотказаться от их принятия и оплаты, а если они оплачены, потребовать возвратауплаченной денежной суммы.
2. Если продавец передал покупателю наряду с товарами, ассортименткоторых со- ответствует договору купли-продажи, товары с нарушением условия обассортименте, покупатель вправе по своему выбору:
принять товары, соответствующие условию об ассортименте, иотказаться от остальных товаров;
отказаться от всех переданных товаров;
потребовать заменить товары, не соответствующие условию обассортименте, рами в ассортименте, предусмотренном договором; принять всепереданные товары.
Значит в данной ситуации, Г. Галкина вправе отказаться от ихпринятия и оплаты, а если они оплачены, потребовать возврата уплаченнойденежной суммы.
3. Товары, не соответствующие условию договора купли-продажи обассортименте, считаются принятыми, если покупатель в разумный срок после ихполучения не сообщит продавцу о своем отказе от товаров.
Отказ Н. Нарышкиной от удовлетворения требования Г. Галкинойправомочен.
Литература
1. Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право: Вопросы и ответы. –М.: Юриспруденция, 2006.
2. Банковское право: Учебное пособие / Отв. Ред. А.А. Травкин. – 3-еизд., перераб. и доп.- М.: Юрист, 2005.
3. Варталетян В.А. Зарождение банковского дела в Древнем мире//Банковское право. – 2006. — №3.
4. Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник для студентов вузов. –4-е изд., перераб. И доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право. 2006.
5. Тедеев А.А. Банковское право. Учебное пособие. – М.: Эксмо, 2006.