Перекредитование

Министерство сельского хозяйства
ФГОУ ВПО «ВЕЛИКОЛУКСКАЯГОСУДАРСТВЕННАЯ
СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННАЯ АКАДЕМИЯ»
Кафедра «Финансы и кредит»
КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине «Деньги, кредит, банки»
на тему: «Перекредитование»
Великие Луки 2011

/>ВВЕДЕНИЕ
Финансовый кризис отступил,экономическая ситуация стала улучшаться, но многим фирмам и компаниям для тогочтобы остаться на плаву понадобилось привлечение стороннего финансирования. Впериод кризиса банки, страхуя риски, значительно подняли ставки по кредитам итеперь выплаты по ним стали довольно серьезным препятствием на пути развитиябизнеса.
Перекредитованиеюридических лиц (рефинансирование) стало актуальным лишь в последний год, когдапостепенно стала снижаться ставка рефинансирования Центробанка РФ, а вслед заним начали снижать процентные ставки по кредитам и остальные банки. В условияхвесьма разумным выглядит желание бизнеса улучшить условия кредитования, темсамым сэкономить, так необходимые на развитие бизнеса финансовые средства.
Резонно предположить, чторефинансирование для бизнеса выгодно по определению, но существует многонюансов, которые могут существенно повлиять на возможность изменения условий покредиту. Стоит отметить, что удобного и простого механизма перекредитованияюридических лиц в нашей стране практически нет. Но высокая конкуренция на рынкекредитов, должна ускорить появление различных вариантов и механизмов, которымипредприниматели смогут пользоваться не один раз.
Рефинансирование даетвозможность юридическому лицу изменить сроки и суммы выплат и их схему,оптимизировав их к новой ситуации на рынке кредитования и своим финансовымвозможностям.
Целью настоящей курсовойработы является обзор рынка перекредитования в России. В соответствии с цельюрешим следующие задачи:
раскрыть сущностьперекредитования;
освятить функцииперекредитовани и порядок рефинансирования кредита;
проанализировать основныепринципы перекредитования;
описать виды и способыперекредитования, а также положительные и отрицательные стороны;
рассмотреть услугиперекредитования в России;
освятить банки,предоставляющие услуги перекредитования.
Предметом исследованияявляются экономические отношения, возникающие в ходе перекредитования по поводураспределения денежных средств.
При написании курсовойработы были использованы следующие методы: монографический, аналитический,сравнительный, изучение нормативно-правовой базы и другие методы исследования.

/>1. Сущностьперекредитования
/> 
1.1 Понятиеперекредитования
По последним даннымЦентробанка, россияне назанимали у банков 1 трлн 184 млрд рублей. Мы поканаходимся в состоянии эйфории и хватаемся за любое предложение взять кредит икупить что-нибудь дорогостоящее уже сейчас. А заплатить постепенно, но спроцентами. Хотя отрезвление уже наступает. Неприятное чувство долгойфинансовой ответственности перед банком начинает угнетать. А как обидно, когда,поторопившись с выбором своего кредитора, клиент вдруг обнаруживает предложениедругого, с более выгодными условиями. В этом случае в цивилизованных странахзаемщики прибегают к перекредитованию, которое начало развиваться и у нас встране.
Итак, перекредитование(или рефинансирование) — (англ. refinancing) — повторное финансирование наоснове новых заимствований. Т.е. мы берем новый кредит в другом банке на болеевыгодных условиях для погашения первого кредита. Целью перекредитованияявляется возможность за счет снижения процентной ставки уменьшить своиежемесячные платежи, а также скорректировать срок, сумму и валюту кредита.
Таким образом, мыисправляем свою старую ошибку. Естественно, что при выборе банка дляперекредитования условия заема будут проверяться куда тщательнее и кропотливее.И это несомненный плюс.
Схема перекредитованияпонятна всем, кто хоть раз брал деньги в долг. Скажем, вы заняли у соседа Васидо зарплаты, а ее задерживают. А кредитор требует вернуть деньги в срок. Тогдавы идете к подруге Маше и «перехватываете» у нее. Ситуация с банкамиразвивается почти по той же схеме. Перекредитование у нас в стране появилосьпару лет назад совершенно стихийно.
Если вы вспомните, назаре потребкредитования все были увлечены экспресс-займами, которые предлагалимагазины. Ставка по ним со всеми дополнительными накрутками (например, пресловутойкомиссией за ведение ссудного счета) могла превышать 60%. Но узнавали мы обэтом, только получив график погашения кредита с указанием суммы ежемесячныхплатежей. Глаза лезли на лоб от того, сколько приходилось переплачивать заобладание дорогостоящей вещью.
А вот несколько лет назадбанки начали активно предлагать кредиты на неотложные нужды. И тут ставкиоказались уже значительно скромней — в 2,5-3 раза. Самые смышленые гражданепутем нехитрых вычислений пришли к мысли, что выгоднее перезанять и полностьюрасплатиться с первым кредитором, минимизировав таким образом затраты наобслуживание долга.
Итак, вы разочаровались впроцентах одного банка и решили занять у другого. Насколько это просто?Экспресс-кредиты выдаются по паспорту. Чтобы получить «неотложку», необходимовыдержать серьезную процедуру. Для начала заполнить анкету. И от трех дней додвух недель ждать решения кредитного комитета. Но не забудьте, один долг на васуже «висит». Если в анкете вы честно признаетесь в этом, то шансы на положительныйответ падают. Комитет посчитает, достаточно ли ваших доходов, чтобы потянутьдвойную кредитную нагрузку. А то, может, вы просто подсели на кредитную иглу иуже не можете остановится. Методика расчетов у каждого банка своя. Дляориентира — сумма кредита не должна превышать 20% от годового дохода на каждогочлена семьи. Поэтому наличие несовершеннолетних детей снижает вероятностьполучения кредита.
Вы честно признаетесьбанку, что вам не нравятся условия его конкурента и вы хотитеперекредитоваться. Тогда вам откажут почти наверняка. Ведь в глазах кредитногокомитета вы предстанете проблемным клиентом, который не может разобраться с ужеимеющимся кредитором. И последний вариант — вы скрыли от банка, что имеетезадолженность. Тут возможны варианты. «Если мы обмениваемся информацией сбанком потенциального заемщика, то его обман раскроется и кредит он не получит,- говорит директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев.- Но признаюсь, что пока мы получаем сведения не от всех кредитных организаций».Тогда шанс получить второй кредит у вас есть. Правда, года через два, когдакредитные бюро накопят достаточно информации, скрывать правду от банков станетсложнее. Еще и «на карандаш» возьмут, как сомнительную личность.
Хорошо, банк согласилсявам дать кредит. Тогда ему придется предоставить кипу бумаг: паспорт и еще одиндокумент, подтверждающий личность, справку НДФЛ, копию трудовой книжки. А ещенужно привести одного или нескольких поручителей с таким же набором документов.И в целом процедура получения «неотложки» может занять до месяца. Поэтому имеетсмысл перекредитовывать только долгосрочный кредит. Иначе за время получениявторого может истечь срок первого.
Самыми востребованными сточки зрения перекредитования являются средне- и долгосрочные кредиты, вчастности, ипотека. Особенно актуальной данная возможность представляется длязаемщиков, оформивших ипотечные кредиты до 2005 года. Сегодня с помощьюрефинансирования они могут серьезно уменьшить регулярные платежи по кредиту.Обычно перекредитование существующего кредита осуществляется для достиженияодной из следующих целей:
уменьшение процентнойставки (и регулярных платежей) по кредиту;
уменьшение срока выплатпо кредиту (более быстрый расчет с банком);
увеличение срока выплатпо кредиту (более медленный расчет с банком, но уменьшение процентной ставки покредиту);
замена несколькихкредитов одним (как для удобства, так и для повышения собственного кредитногорейтинга).
Обычно, в 99 случаях изста, перекредитование используют для снижения выплат по долгосрочным целевымипотечным кредитам. Причём, залогом (обеспечением кредита) может стать та женедвижимость (предмет ипотечной сделки) или любое другое имущество и ценности,в зависимости от суммы, требуемой для погашения долга.
Перекредитование имеетсмысл, если процент по дополнительному кредиту ниже на 2,5-4%, и срок кредитана 3-5 лет дольше. Перекредитование сейчас широко используется в связи ссущественными изменениями условий кредитования в последние несколько лет всторону уменьшения процентных ставок и продления сроков кредита.
Прежде, чем начатьпроцедуру перекредитования с целью снижения процентов по кредиту, имеет смыслобратиться к своей кредитной организации с просьбой о снижении кредитныхставок, исходя из ситуации на рынке кредитования, возможно банк пойдёт науступки, и рефинансирования не потребуется.
Кроме того, кредитованиевыгодно тем, кто уже погасил большую часть основного кредита, он можетрассчитывать на более низкие процентные ставки, ведь при перекредитовании производитсяпереоценка залога, и процент может от неё зависеть, а цены на жильё, какизвестно, растут.
С другой стороны, еслииспользовать перекредитование необдуманно, то можно попасть в порочный долговойкруг и потерять даже больше денег, чем планировалось даже при оформлениипервого (основного) кредита.
Взять кредит нарефинансирование можно как у кредитной организации, которая выдала основнойкредит, так и в любой другой: смотря, что выгодно заёмщику. Обычноперекредитование представляет собой смену мелкого банка-кредитора на болеекрупный банк, имеющий большую конкурентоспособность.
/> 
1.2 Порядокрефинансирования кредита
Процесс перекредитованиясостоит из следующих этапов:
/> /> /> /> /> /> /> /> />

/>/>                  /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> />

Схема 1 – Этапыперекредитования
Для того чтобы произвестиперекредитование, заемщику необходимо в первую очередь обратиться в банк, вкотором он намерен получить новый кредит и подать соответствующее заявление.Учитывая тот факт, что из-за определенных технологических сложностей, связанныхс данной услугой, пока далеко не все банки идут на перекредитование и не покаждому кредиту оно возможно, предварительно иследует выяснить, осуществляет лиданный банк эту процедуру и возможно ли перекредитоваться именно в вашемслучае.
Следующий шаг в процедуреперекредитования — это сбор и предоставление в банк необходимых документов. Ихсписок будет практически таким же, как при первичной выдаче кредита, но к немубудут добавлены документы по уже имеющемуся кредиту. Как правило, сборнеобходимых документов не вызывает больших сложностей, заемщик волне в состоянииэто сделать. Но если вдруг возникают проблемы с предоставлением документов потекущему ипотечному кредиту, т. е. банк, который выдал первый кредит, непредоставляет необходимые справки, мы помогаем заемщику — сами связываемся ссотрудниками этого банка, запрашиваем нужные документы, обрабатываем их ипринимаем к рассмотрению.
После того, как собранполный пакет документов, банк переходит к рассмотрению заявки на выдачу новогоипотечного кредита. Обращаю внимание, что при перекредитовании заемщику вновьпридется подтвердить свою плетежеспособность. Для этого нужно будет подготовитьдве справки о доходах — по форме 2-НДФЛ и по форме банка. Форма 2-НДФЛ приподтверждении дохода является обязательной в силу того, что она удостоверяетофициальное трудоустройство заемщика и законность действий его работодателя.Минимальная сумма дохода в данной форме должна быть указана не меньшепрожиточного минимума, на это сейчас обращают внимание все ведомства иструктуры фискального характера деятельности. Однако, как правило, банкипринимают к расчету то, что указано в форме банка.
Сомнения вплатежеспособности клиента могут повлечь за собой отказ в перекредитовании.Дело в том, что бывают такие ситуации, когда уже после того, как заемщику былвыдан первый ипотечный кредит, он сменил место работы, и доход, который можетподтвердить его работодатель, снизился. Соответственно, в такой ситуациизаемщик не сможет показать банку сумму, необходимую для принятия положительногорешения по перекредитованию, даже если его реальный доход остался на прежнемуровне либо даже увеличился. Причиной отказа может также послужить инеблагоприятная кредитная история заемщика: наличие просроченных платежей поимеющимся кредитным обязательствам, имеющиеся скрытые кредиты и так далее.
Заявка наперекредитование рассматривается в течение пяти-семи рабочих дней. И в случаепринятия положительного решения оформляются кредитно-обеспечительные документыи выдается новый кредит.
Также нужно отметить, чтобанк вам может предложить большую сумму кредитных средств, чем суммазадолженности по первому кредиту. В случае, если размер нового кредита непревышает размер погашаемого кредита, новый кредит безналичным путемнаправляется в счет погашения имеющейся задолженности. Если сумма новогокредита больше (часто заемщики берут деньги и на гашение существующего кредита,и, например, на ремонт помещения, приобретенного в ипотеку), то тогда кредитразбивается на две части: часть направляется на гашение задолженности попервоначальному ипотечному кредиту, а оставшиеся деньги выдаются на нуждызаемщика. Но забрать их заемщик может только после регистрации обременения впользу банка, выдающего новый кредит. Вся процедура перекредитования внастоящее время занимает порядка 35-40 календарных дней.
Во-первых, заемщик несетрасходы по оценке имущества, которые при перекредитовании возникают заново. Этосвязано с тем, что те данные, которые имеются на момент выдачи первого кредита,утрачивают свою актуальность. Также вновь возникают расходы по страхованию. Ноесли страхование осуществляется в страховой компании, которая являетсяпартнером банка, то есть возможность перенести оплату страховой премии симеющегося кредита на новый, доплатив разницу, если возникает увеличение суммыкредита. В противном случае можно обратиться в компанию, которая страховала попредыдущему кредиту и, расторгнув договор страхования, получить оставшуюсячасть денег от пересчета страховых премий при расторжении договора. Чтокасается нотариальных услуг, то сегодня они не требуются, за исключением техслучаев, когда необходимо согласие супруга заемщика на залог.
Расходы по переоформлениюбудут в пределах 2-2,5% от суммы сделки. В том числе это комиссия за выдачукредита, в нашем банке она составляет 0,9% от суммы кредита, чуть больше 1% — за страховку. Оценка имущества стоит 2500 рублей, это фиксированная сумма, ипорядка 1000 рублей стоит снятие с квартиры обременения и наложение новогообременения, т. е. регистрация сделки. Если возникают расходы по сейфовойячейке (она нужна заемщику для хранения оставшейся суммы денег на другиенужды), то они составят около 500 рублей. Итого по совокупности расходысоставят 2-2,5%. Поэтому мы говорим, что при перекредитовании разница междуставкой по действующему кредиту и ставкой, которую заемщик получит по новомукредиту, должна быть 2-2,5%. Тогда это целесообразно и экономически выгодно.

/>2. Основныепринципы перекредитования
/> 
2.1 Виды и способыперекредитования
Поскольку процесспереманивания клиентов активизировался, банки стараются не только захватитьчужих, но и сохранить своих клиентов. Рефинансирование в этом сильно помогает.«Все наши кредитные менеджеры получили инструкции о том, как работать с клиентом,который решил погасить кредит досрочно, — рассказывает Вячеслав Шаламов изБанка Москвы. — Менеджер обязательно выясняет причину, и если становится ясно,что заемщик хочет уйти в другой банк, мы готовы рассмотреть его условия виндивидуальном порядке и снизить ставку». Такая возможность действует в БанкеМосквы с начала года, но уже троих заемщиков удалось отговорить от ухода вдругой банк.
Сейчас большинствобанков, опасаясь потери клиентов, включают в договоры пункт о невозможностирефинансирования кредита. «Но программы перекредитования рассчитаны преждевсего на заемщиков, взявших кредиты несколько лет назад — и в 70% случаев тогданикаких запретов еще не было», — говорит Шаламов. К тому же запреты легкообойти.
Есть возможностьперекредитования даже в случае, если в договоре банк — первичный кредиторзапрещает это. «У нас существует две схемы перекредитования: одна на случай,если в договоре первичного кредитора нет запрета на рефинансирование, и другая — если есть», — говорит г-н Шаламов. В первом случае клиент просто берет кредит,возвращает деньги первичному банку-кредитору, идет в регистрационную палату иперерегистрирует старый залог на новый. Если же запрет на перекредитованиеесть, заемщик, решивший перекредитоваться, берет кредит в Банке Москвы на двамесяца с двумя поручителями (ставка за пользование кредитом на эти два месяцаповышается на 1,5% годовых). После этого за счет полученных денег досрочнопогашается кредит в первом банке и оформляется полноценная ипотека во втором.После оформления ипотеки поручители становятся не нужны, и ставка снижается дообычной.
Программаперекредитования наиболее актуальна для всех видов банковских займов(ипотечных, автокредитов, долгосрочного потребительского кредитования), которыене предполагают наличного оборота, поскольку в этом случае велика вероятность,что сумма будет использована не по назначению. Это позволит исключитьвероятность того, что клиент, взявший денежные средства для погашения долга вдругом банке, просто не «донесет» их.
А если проводить условноеранжирование по актуальности для видов кредита, то на первом месте находитсяипотека, далее — автокредитование. Последующую дифференциацию по значимостибудет определять уровень рисковости кредитного продукта, т.е. чем вышекредитные риски, тем меньше вероятности перекредитоваться.
Существуют два способарефинансирования:/> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> />

Схема 2 – Способырефинансирования кредита
«Кривая схема» — этоспособ рефинансирования кредита, при котором привлекается третье лицо, такназываемый «добрый дядя», который дает средства для погашения кредита.
Заемщик, получив средстваот третьего лица, гасит кредит в банке, тем самым снимая залог с недвижимости.Далее под залог своей недвижимости берет кредит в другом банке (где процентыпоменьше, а условия получше), для возвращения ранее взятых денег у третьейстороны. И рассчитывается с банком.
Классическая схемарефинансирования – это способ рефинансирования, при котором берется кредит вновом банке на более выгодных условиях для погашения прежнего кредита.
Технически это выглядиттак:
Заемщик обращается вновый банк, подает документы, подтверждающие его платежеспособность и получаетрешение кредитного комитета о том, что банк готов предоставить ему кредит. Врешении кредитного комитета указывается размер кредита. В «своем» банке заемщикпишете заявление, с просьбой принять денежную сумму в размере остатказадолженности перед банком.
Этот банк, в своюочередь, дает согласие принять денежную сумму в счет досрочного погашениядолга. Данное согласие нужно, чтобы не получилось так, что клиент берет кредитв новом банке, платит по нему проценты, а по целевому назначению использоватьне может, потому как банк не готов принять у него деньги в счет досрочногопогашения.
Это соглашениенаправляется в новый банк. Банк подписывает с заемщиком кредитный договор ивыдает деньги наличными в кассе нового банка-кредитора или перечисляются насчет в прежнем банке-кредиторе.
Денежная сумма может бытьравна размеру долга перед прежним банком-кредитором, а может быть больше, итогда, свободные денежные средства (разницу между кредитом, выданным новымбанком-кредитором и размером задолженности перед прежним банком-кредитором) можноиспользовать по своему усмотрению.
Далее заемщик гасит долгпрежнему банку-кредитору и снимает залог с недвижимости. Пока недвижимость незаложена новому банку-кредитору, у банка нет обеспечения кредита и, он считает,что такой кредит более рискованный. Поэтому, риск банк компенсирует более высокойпроцентной ставкой. Чтобы снизить ставку, нужно заложить недвижимость новомубанку-кредитору, рефинансирующему кредит.
Плюсы «Кривой схемы»рефинансирования: выбор банков выдающих кредиты под залог имеющейсянедвижимости достаточно большой. Их больше, чем тех, у которых есть реальноработающие программы рефинансирования. Можно подобрать программу с болеевыгодными условиями, чем, предусмотрены программами рефинансирования.
Минусы «кривой схемы»рефинансирования: для ее осуществления нужен «добрый дядя». Во-первых, этого«доброго дядю» нужно найти. А это не просто. (Еще бы: мало желающихпредоставить большую сумму денег пусть даже на небольшой (месяца два) срок,безо всякого обеспечения).
А потому, даже если этот«добрый дядя» находится, то может оказаться, что не такой уж он и добрый. (Ещебы: деньги хоть и дает, но такую процентную ставку за пользование его деньгамизапросил, что никакое рефинансирование не нужно!)
Плюсы «классическойсхемы» рефинансирования: не нужно привлекать третье лицо. Все деньги дает новыйбанк-кредитор.
Минусы «классическойсхемы» рефинансирования: банки только начали заниматься рефинансированием.
Многие просто говорят отом, что готовы рефинансировать кредит. (Приходите, Вы будете первыми, на Васмы и потренируемся как это делать.)
Тех банков, которыедействительно, не на словах, а на деле рефинансируют кредиты, таких банков — единицы.
Поэтому, пока схемарефинансирования доступна не всем: не под всякую недвижимость готовы даватькредит, не все доходы заемщика могут учесть те банки, которые реальнозанимаются рефинансированием.

/>2.2 Положительные и отрицательныестороны перекредитования
перекредитованиерефинансирование ипотечный кредит
Итак, несомненный и,пожалуй, самый явный плюс это возможность снизить процентную ставку по кредиту.Расширения рынка банковских операций предполагает и постепенное снижение ставкипо кредитному договору. Ваш банк может рано или поздно понизить процент всоответствии с общими тенденциями. Согласитесь, что 2-3% это уже существеннаяразница, особенно при ипотечном кредите. Однако тут есть подвох. Как правило,банки предусматривают, что в ближайшее время условия займа могут меняться, иоговариваются, что ваши условия договора останутся неизменными на весь сроккредита. Тогда имеет смысл поискать вариант рефинансирования кредита. Ну, стоитли переплачивать лишние проценты, если в соседнем банке можно взять те жеденьги, но с меньшей процентной ставкой? Или возможно вы выплачиваете многонебольших кредитов, с небольшими процентами. Но если взять один большой кредитдля погашения всех действующих, возможно вы получите существенную выгоду.
Второй плюс, этоизменение сроков кредита. Тут есть два варианта – либо увеличить срок выплаты,либо сократить его (если есть возможность). Надо учитывать опять же и вашдоговор, часто банки ставят неизменным условием определенный минимальный срокпогашения кредита (3 месяца, год, 5 лет). За досрочное погашение накладываютсяштрафные санкции. Тут стоит взвесить все тонкости, выиграете ли вы попроцентам, или проиграете по штрафным тарифам.
На первый взгляд плюсоврефинансирования кредита вполне достаточно для успешной реализации этогопроекта. Но, как и у медали две стороны, так и здесь есть оборотная грань. Увы,но это так. Основным недостатком перекредитования являются существенные затратына оформление этой процедуры. Особенно это значимо при перекредитованииипотечного займа. Ведь вам снова придется собрать все справки о доходах,вызвать оценщиков, застраховать квартиру (все банки работают со своимистраховыми компаниями), вновь заплатить за открытие счета в новом банке и т.д.Часто это сумма оказывается достаточно значительной. А гарантии положительногорезультата нет.
Сейчас уже в крупныхгородах России (Москва, Санкт-Петербург) действуют кредитные брокеры, которыемогут проконсультировать заемщика обо всех возможных вариантахрефинансирования, подобрать наиболее выгодные условия кредитования и банк, атакже сопровождать кредит на все время его выплаты.
К сожалению, в регионахтакая система еще не до конца отлажена: несмотря на наличие кредитных иипотечных брокеров, население в большинстве своем пока еще не полностьюосознало возможности рефинансирования кредитов. Но все в будущем. Мир не стоитна месте, и о возможности рефинансирования кредита привлекают все большее числозаемщиков.
На первый взгляд, этаоперация однозначно выгодна заемщику, поскольку снижает стоимость пользованиякредитом, в результате чего заемщик платит меньше.
Но не всё так просто.Во-первых, схема предполагает получение нового кредита со всеми вытекающимирасходами (оплата за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, заоткрытие и ведение ссудного счета и др.)
Кроме того, необходимобудет перевести квартиру в залог к новому банку. При этом банк обязательнопроведет проверку объекта недвижимости, переходящего к нему в залог и можетоценить его ниже, чем банк заемщика либо установить более высокий дисконт.
Заемщик будет вынуждензаново потратиться на услуги оценщика квартиры и собрать весь пакет документов,необходимых для регистрации залога (а это также существенные затраты времени иденег – получение многих необходимых справок платное).
В среднем, по оценкамспециалистов рынка, в настоящее время рефинансирование становится выгодным при разницекредитных ставок от 3% и при необходимости выплатить не менее половины от суммыкредита.

/>3.Перекредитование в России
/> 
3.1 Перекредитованиеипотечного кредита как основной вид перекредитования
Как считают эксперты,перекредитовываться имеет смысл главным образом, если вы взяли долгосрочныйкредит на большую сумму. Под эти параметры идеально подходят ипотечные займы икредитки с достаточно длинной кредитной линией. Но и тут есть свои сложности.
В случае с кредитнымикартами все более или менее понятно. «Услуга называется balance transfer(перевод баланса), — рассказывает зампредправления Инвестсбербанка МаксимЧернущенко. — Банк предлагает вам более выгодные условия, чем ваш нынешний.Если вы соглашаетесь, то новый кредитор сам расплачивается со «старым». А долгпереводит на карточку, которую сам вам выдает». Поэтому за потраченные деньгивы уже заплатите меньшие проценты. Смысл очевидный, ведь сейчас тарифы банковразличаются существенно — от 16 до 28% годовых в рублях.
С ипотекой все сложнее,так как квартира находится в залоге, пока клиент полностью не погасит долг. Иперезаложить ее невозможно. Но сейчас некоторые банки уже начали предлагать схемурефинансирования старых ипотечных кредитов на более выгодных условиях. Еслиупростить, она выглядит следующим образом. Новый банк гасит вашу задолженность,оформляет вам кредит под более низкие проценты и одновременно забирает в залогквартиру. То есть жилье в любом случае остается не совсем вашим, но в сухомостатке вы платите меньше. Но если можете предложить другое обеспечение(равноценную по цене загородную недвижимость, дорогой автомобиль), то квартируможно высвободить из-под залога.
Но и тут есть нюанс.Начальник департамента продаж Городского ипотечного банка Игорь Жигуновпредупреждает: «Для перекредитования клиенту необходимо не только выполнить рядусловий обоих кредиторов, но и посчитать свои затраты. А это могут быть и сборыбанка за переоформление кредита, расходы на прекращение и регистрацию новогозалога, тарифы по иным банковским операциям, услуги оценщика и нотариуса». Аесли в «старом» банке существуют штрафы за досрочное погашение, то придетсяоплатить и их. Все дополнительные траты могут вылиться в 2,5-3% от суммы займа.Поэтому перекредитовываться имеет смысл, если разница в ставках составит неменее 3%. На данный момент разброс достаточно существенный — от 11,5 до 18% врублях. А что говорить о дальнейших перспективах. Ведь, как обещают нам власти,к 2010 году ставки по ипотеке должны упасть до 8%.
Но уже сейчас, какполагает начальник отдела ипотечных сделок компании «ФОСБОРН ХОУМ» НатальяРоссошанская, можно существенно сэкономить на перекредитовании. «Например, покредиту в $100 тыс. на 15 лет при ставке 14% годовых ежемесячный платежсоставляет чуть более $1330 в месяц. По этому же кредиту при ставке 11,5%годовых он будет уже $1170 в месяц. Таким образом при перекредитовании клиентэкономит $1920 в год».
Правда, в первый годоценить результаты этого маневра не получится. Вспомните об упомянутых вышедополнительных тратах, которые в нашем случае составят около $2500, а экономия- лишь $1920. Но расходы носят единоразовый характер, поэтому уже со второгогода положительные результаты кредитования станут очевидны.
Пример экономии: итак, мывзяли 30 тыс. рублей на 2 года под 28% годовых плюс 1,9% от суммы кредита вмесяц за ведение ссудного счета. Основная сумма долга погашается равнымидолями. На оставшуюся задолженность ежемесячно начисляются проценты и комиссия.Через год мы гасим половину от суммы основного долга — 15 000 рублей. К этомувремени затраты на обслуживание кредита составят: 6840 рублей — за ведениессудного счета и 6382 рубля — выплата процентов. В следующем году, если мыпродолжим сотрудничество с выбранным банком, затраты составят: 6840 рублей — заведение ссудного счета и 2242,5 рубля — проценты. Но что если по окончаниипервого года перекредитовываться в другом банке на более выгодных условиях (14%годовых и без дополнительных комиссий)? В этом случае затраты на обслуживаниеоставшейся суммы долга составят 1140,75 рубля. Экономия, как видим,существенная — 7581,75 рубля.
В странах, где ипотекаимеет более долгую историю, чем в России, перекредитование широко практикуется.И эта операция становится выгодной уже при разнице процентных ставок старого инового кредита в десятые доли процента. В нашей стране перекредитованиестановится эффективным при разнице кредитных ставок в 2-3%, так как получениенового ипотечного кредита сопряжено со значительными дополнительными расходами.
Можно избежатьсущественной части расходов, если осуществлять перекредитование в том же банке,который выдал первоначальный ипотечный кредит. Но банки очень неохотно идут наснижение процентных ставок по заключенным ранее договорам ипотеки, так как этоуменьшает их доход от операции ипотечного кредитования. Можно попробоватьполучить в другом банке решение о выдаче ипотечного кредита по более низкойставке и предъявить его своему банку-кредитору в качестве аргумента дляизменения условий кредитования.
В случае смены кредиторав процессе перекредитования, заемщики сталкиваются с целым рядом проблем.Во-первых, могут возникнуть дополнительные расходы в виде банковских сборов (зарассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита и пр.). Во-вторых, придетсяповторно пройти процедуру оценки ипотечного жилья и его страхования, так каккаждый ипотечный банк работает со своими партнерами-оценщиками и страховщиками.В-третьих, следует учитывать, что требования к ипотечному жилью у разных банковразличны, и то жилье, которое было одобрено и прокредитовано одним банком,может быть отклонено другим. И в-четвертых, надо помнить, что кредитная историязаемщика должна быть безупречной.
Не зависимо от того,измениться ли при перекредитовании банк-кредитор или нет, заемщику придетсянести расходы, связанные с перерегистрацией ипотеки и нотариальнымудостоверением сделки.
В главе 7 Закона «Обипотеке» сказано: «имущество, заложенное по договору об ипотеке в обеспечениеисполнения одного обязательства (предшествующая ипотека), может бытьпредоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства … тому жеили иному залогодержателю (последующая ипотека)». То есть, согласнозаконодательству, заемщик ипотечного кредита имеет право на повторный залогипотечного жилья, что отвечает целям перекредитования. Но на практике заемщикичасто вынуждены действовать по схеме: сначала погасить кредит у первоначальногокредитора – затем снять залоговое обременение с жилья – и только потом получитьновый ипотечный кредит и заложить жилье новому кредитору. В случае если суммакредита составляет большую часть стоимости жилья, это оправдано. Но когда суммакредита не превышает 50% стоимости ипотечного жилья, применение такой затратнойдля заемщика схемы объясняется только отсутствием отлаженных механизмовперекредитования.
Если ни одна программаперекредитования банка не подошла, то для погашения первоначального ипотечногокредита придется брать краткосрочные беззалоговые кредиты и потом досрочнопогашать их за счет нового ипотечного кредита. Ставки по потребительскимкредитам на 5-10% выше чем по ипотечным и эта разница является ощутимымдополнительным расходом при перекредитовании. Этого можно избежать, если узаемщика есть в собственности еще какая-либо недвижимость, которую можнозаложить для получения нового ипотечного кредита.
И еще один вариантперекредитования – это воспользоваться услугами ипотечного брокера. В этомслучае новый ипотечный кредит может быть получен до погашения старого. Аипотечный брокер выступает гарантом перед банком, выдающим новый ипотечныйкредит, на период перерегистрации ипотеки жилья. Стоимость услуг ипотечногоброкера составляет от 10000 до 60000 рублей. Эта сумма быстро окупиться, еслиэкономия на ежемесячных платежах по ипотечному кредиту составит 4000-6000рублей.
Простые и удобныемеханизмы ипотечного перекредитования только начинают складываться в России. Нов скором времени перекредитование станет нормальной практикой, к услугамзаемщика будет множество вариантов перекредитования и он не однажды имивоспользуется за долгий период ипотечного кредитования.
/>3.2 Банки, предоставляющие услугиперекредитования
Конкуренция на рынкепотребкредитования заставляет банки бороться за клиентов. Причем если раньшебанкиры были озабочены привлечением новых, теперь все чаще перед ними встаетзадача удержать уже существующих и по возможности переманить «чужих» заемщиков.Подходящим инструментом для этого стало перекредитование. Такую услугу ужепредлагает ряд крупных банков — игроков ипотечного рынка: ВТБ-24, Банк Москвы,Райффайзенбанк. При этом последний заключил договор с кредитным брокером«Фосборн Хоум», что помогает повысить известность программы. Поскольку ставкина рынке ипотеки у банков, занимающихся массовым кредитованием, уже максимальноприближены к уровню инфляции и почти не оставляют возможности для снижения,банки рассчитывают главным образом на заемщиков, взявших кредит пару-тройку летназад. В случае ипотечного кредита с немалыми суммами и сроками снижение ставкидаже на 1% поможет сэкономить несколько тысяч долларов. Но теперь банки пошлидальше и предлагают перекредитование даже для среднесрочных кредитов.
 Программа рефинансирования автокредитов действует в Райффайзенбанке совместнос сетью автосалонов «Муса Моторс» со ставками от 9% в валюте и 10,5% в рублях.А недавно о запуске перекредитования на автомобили во всех своих точках объявилАбсолют-банк. Здесь готовы рефинансировать любые виды автокредитных программ наподержанные иномарки не старше девяти лет и подержанные автомобили российскогопроизводства не старше шести лет.
Перекредитованиеосуществляется по типовой программе банка: 10% годовых в долларах и 14% годовыхв рублях на срок до пяти лет. «При перекредитовании, как и при обычном кредите,имеют значение и ставки, и сроки. При этом в автокредитовании работает нетолько предложение «старым» заемщикам более низкой ставки, но и увеличениесрока кредитования для тех, кому ежемесячный платеж по существующему кредитукажется чрезмерным. «Если цель заемщика понизить общую стоимость кредита, онобратит внимание на ставку, которая за последние полтора года снизилась на 2-3%.Если же задача только в снижении ежемесячной нагрузки, клиент будет ориентироватьсяскорее на срок кредита, который с трех лет вырос до пяти, что серьезно снижаетплатеж по кредиту», — говорит директор департамента розничных банковскихпродуктов Абсолют-банка Эмиль Юсупов.
Аналогичное предложение вболее рисковом сегменте — беззалоговом потребительском кредитовании — предлагает Ситибанк. Правда, пока банк готов рефинансировать только своихклиентов. «Перекредитование предлагается клиентам, добросовестно погашавшимпервоначально выданный кредит в течение как минимум шести месяцев. Кромельготных процентных ставок и значительно большей суммы кредита мы предлагаемкратчайшие сроки рассмотрения заявлений на перекредитование — деньгиперечисляются на счет клиента через 48 часов с момента подписания заявления накредит», — рассказала вице-президент банка Наталия Николаева. По ее словам,ставки, предлагаемые клиентам, варьируются от 16 до 20% (изначальные длязаемщиков в банке также не одинаковые, а зависят от оценки риска).
Не всем заемщикампредложение Ситибанка кажется выгодным, особенно если кредит небольшой — припереоформлении взимается 2% от новой суммы кредита. Зато тем, кто хочет большеи надолго, предложение может понравиться: перекредитование будет предлагатьсякаждый год, и за второе, третье и так далее платить комиссию уже не придется.
Готовность банковувеличить сроки для заемщиков, желающих уменьшить ежемесячный платеж, кажетсярискованной. Но банкиры уверяют, что желающих платить меньше, но дольше, не такмного. «Если, например, доход заемщика уменьшился, мы также готовы рассмотретьвариант с увеличением срока и, соответственно, уменьшением ежемесячного взноса.Это лучше, чем иметь проблемы с выплатами от таких клиентов. Хотя пока сподобной просьбой обратился только один заемщик с очень серьезной суммойкредита», — говорит заместитель начальника отдела ипотечного кредитования БанкаМосквы Вячеслав Шаламов. К тому же, чтобы обезопасить себя, перекредитованиебанки предлагают только дисциплинированным заемщикам, не допускавшим просрочекпо первоначальному кредиту. Для рефинансирования автокредита в Абсолют-банкенужна хотя бы трехмесячная история платежей по «старому» кредиту.
Существуют такжеразличные программы перекредитования.
Этот раздел можно было бысегодня закрыть, поскольку кризис заставил банки закрыть свои программы перекредитования.Но я пока не буду его закрывать, поскольку эти программы хоть и в измененномвиде, но еще появятся на нашем рынке после окончания кризиса. Все, что описанониже происходило до кризиса. Теперь это история.
Райффайзенбанк. Программаперекредитования Райфазенбанка предусматривает выдачу второго кредита на срокот 1 до 25 лет. При этом срок ипотечного кредита может быть увеличен на 5 летпо сравнению с кредитом в первом банке.
Первое время до полногооформления квартиры в залог Вам придется платить повышенный процент 12,25 –13,25%. После оформления – в зависимости от выбранной Вами кредитной программы.
При программеперекредитования с постоянной ставкой процента и в случае если срокперекредитования не превышает 10 лет Ваша ставка будет от 9,75 до 10,25%. Приподтверждении доходов справкой 2-НДФЛ – 9,75%, при подтверждении справкой поформе банка 10,25%.
В том случае если Вывыберете плавающую ставку, то при 10 летнем кредите в первый год будете платитьпо ставке 9,25%, а потом Ваша процентная ставка будет исчисляться по формулеLIBOR + 4,25% при белой зарплате и LIBOR + 4,75% при серой.
Готов Райфайзенбанк и кперекредитованию ипотечных кредитов на приобретение загородной недвижимости.
Банк КИТфинанс. Программаперекредитования банка КИТфинанс предусматривает выдачу ипотечного кредита поставке 9,75% при долларовом кредите и 11,75% при рублевом. Рублевый кредитможно брать на срок от 1 до 30 лет, долларовый от 1 до 15 лет.
Вы можете изменить иежемесячный платеж, как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения.
Возможно досрочноепогашение кредита.
Однако существует одномаленькое НО.
Перекредитоваться вКИТфинансе Вы сможете только если брали ипотечный кредит в следующих банках:
Сберегательный БанкРоссийской Федерации (Сбербанк России);
Внешторгбанк /Внешторгбанк Розничные услуги (Внешторгбанк 24);
Международный МосковскийБанк (ММБ);
Городской Ипотечный Банк;
Банк ДельтаКредит;
Банк Сосьете ЖенеральВосток;
Райффайзенбанк Австрия;
НОМОС БАНК.
Международный МосковскийБанк запустил программу перекредитования ипотечных кредитов, полученных вдругих банках. Программа действует в двух столицах — Москве и Санкт-Петербурге.Минимальная процентная ставка по условиям данной программы находится на уровне9,9% в долларах и 14% в рублях. Максимальный срок кредитования — 20 лет. Размеркредита не может превышать 80% от оценочной стоимости квартиры. Минимальнаясумма кредита — 10 тысяч долларов (или 250 тысяч рублей), а максимальная — 500тысяч долларов (или 12 500 тысяч рублей).
Хочется отметить еще одинмомент. Появление на рынке программ перекредитования заставляет банки болеетрепетно относиться к клиентам уже взявшим у них ипотечный кредит ранее. Такбанк ДельтаКредит начал пересмотр ставок по ранее выданным ипотечным кредитам.В сторону понижения разумеется.

/>ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Итак, услугаперекредитования (рефинансирования) является одной из самых молодых вроссийском банковском деле.
Перекредитование – этоособая процедура, называемая ещё договором рефинансирования физических лиц,которая заключается в том, что заёмщик берёт дополнительный кредит с болеенизкой процентной ставкой для того, чтобы гасить платежи по основному кредиту.То есть, речь идет о новом целевом и долгосрочном займе.
Перекредитование имеетсмысл, если процент по дополнительному кредиту ниже на 2,5-4%, и срок кредитана 3-5 лет дольше. Перекредитование сейчас широко используется в связи ссущественными изменениями условий кредитования в последние несколько лет всторону уменьшения процентных ставок и продления сроков кредита.
Таким образом,перекредитование даёт возможность изменить схему выплат, сроки выплат и суммывыплат по долгосрочному кредиту, приспосабливаясь к новой ситуации рынкакредитования и собственным финансовым возможностям. Вместе с тем, беря кредитна рефинансирование другого займа, необходимо учитывать следующее.
Во-первых, банк-кредитор,выдавший основной кредит, может препятствовать рефинансированию, например,штрафовать за досрочное погашение кредита, отказывать в разрешении перезалогаимущества, выставлять свои условия выплат и т.д. Чтобы избежать этихтрудностей, надо грамотно подходить к оформлению договора кредитованияизначально, либо пользоваться услугами кредитного брокера, который можетпрофессионально урегулировать различные ситуации и привести стороны кконсенсусу.
Во-вторых,банк-перекредитор, выдающий кредит рефинансирования физическому лицу, берётопределённый процент или комиссии за оформление нового договора и открытиесчёта, а также может понадобиться страхование имущества и жизни (здоровья)заёмщика в страховой компании, аккредитованной этим банком. Поэтому прощеоформлять договор рефинансирования с той же кредитной организацией, но и это невсегда выгодно.
В-третьих, юридическоеоформление сделки по перекредитованию на сегодняшний день довольно сложно,нормативные документы (законы, формы договоров, постановления и т.д.) постоянноменяются и совершенствуются.
Перекредитование – особыймеханизм замены одних кредитных обязательств — другими, приносящий выгодутолько тем, кто всё тщательно просчитал, учёл все комиссии и штрафы, ценупереоформления залога и обслуживания счёта и т.д. Правило «семь раз отмерь –один отрежь» — это важнейшее указание для заёмщика, выбирающегоперекредитование...

/>СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Федеральный закон «О банках ибанковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 15.11.2010, с изм.07.02.2011).
2. Федеральный закон «Об ипотеке(залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 17.06.2010).
3. Официальный сайт Банка России [эл.ресурс] – Режим доступа: www.cbr.ru/., свободный. – Загл. с экрана.
4. М. Курочкина. Перекредитование /Курочкина М. // luxurynet, 2009 г.
5. Ипотека: вопросы и ответы. Какпроисходит перекредитование. // Недвижимость и ипотека, 2010 г.
6. Кредитный и страховой брокер«Класс!» [эл. ресурс] – Режим доступа: www.klassbroker.ru.,свободный. – Загл. с экрана.
7. Елена Хуторных. Рефинансированиедобралось до автомобильных и потребкредитов (российские тенденции) / ХуторныхЕлена // Время новостей, 2010 г.
8. Борис Дьяконов. Механизмперекредитования / Дьяконов Борис // информационно-аналитического агентства«УралБизнесКонсалтинг», 2010 г.
9. Евгений Ющенко. ПЕРЕКРЕДИТОВАНИЕ.Играем на понижение / Ющенко Евгений // Известия, 2010 г.
10. Владислав Покровский. Что такоеперекредитование и кому оно нужно? / Покровский Владислав // Невастройка, 2009г.
11. Ипотека и рефинансирование(перекредитование). Ипотечная компания «УНИКОМ» [эл. ресурс] – Режимдоступа: uni-ipoteka.ru., свободный. – Загл. с экрана.
12. Перекредитование ипотеки: шансесть! [эл. ресурс] – Режим доступа: credit.ru/publication/show/id/10115/.,свободный. – Загл. с экрана.
13. Елена Хуторных. Муки экономии –перекредитование / Хуторных Елена // Время новостей, 2009 г.
14. Ольга Галицкая. Перекредитованиекредита: зачем, как, почем [эл. ресурс] – Режим доступа: www.prostobank.ua/zhile_v_kredit/.,свободный. — Загл. с экрана.
15. «Чужая ипотека плохо продается»// КоммерсантЪ, 2010 г.