Негосударственноеобразовательное учреждение
среднегопрофессионального образования
«Новочебоксарскийтехникум прикладной биотехнологии»
Выпускная квалификационнаяработа
(дипломнаяработа)
Организацияпотребительского кредитования
Иванов Максим Сергеевич
специальность 080108 «Банковскоедело»
курс IV группа 404.1 — Б
Научный руководитель:
Фёдорова Инна Витальевна
преподаватель второй категории
2009 г.
Оглавление
Введение
Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования
1.1 Общая характеристика потребительского кредитования
1.2 Виды потребительского кредита
1.3 Этапы и организация кредитного процесса
Глава 2. Организационно-экономическая деятельность поорганизации потребительского кредитования, рассмотренные на материалах ООО КБ «Мегаполис»
2.1 Краткая характеристика ООО КБ«Мегаполис»
2.2 Расчет максимальной суммы кредита
2.3 Процедура расчета выплат сумм по погашениюпотребительского кредита и процентам
2.4 Анализ динамики потребительского кредитования в России
Заключение
Список использованной литературы
Приложения
Введение
Банк – это кредитнаяорганизация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующиебанковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических июридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет наусловиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетовфизических и юридических лиц. [1]
В России насегодняшний день самыми активными операторами рынка потребительскогокредитования являются банки. Потребительское кредитование часто называют«самой демократичной» банковской услугой. Потребительский кредит представляетсобой продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкойплатежа или предоставление банком ссуд на покупку потребительских товаров, атакже на оплату различного рода расходов личного характера. [2]
Потребительскаяуслуга банка становиться все более необходимым условием жизни населения, онапозволяет решить многие задачи. Но кредитование населения сталкивается смножеством проблем, и в первую очередь недоверием со стороны клиентов, что иявляется актуальностью изучения данной темы.
Исходя из актуальноститемы, цель данной работы — проанализировать кредитное поведение россиян ивыявить основные тенденции развития потребительского кредитования и факторы,сдерживающие его потенциал.
Объект исследования –население, пользующиеся данным видом банковского продукта, используя заемныесредства для удовлетворения потребительских нужд.
Предмет исследования — процесс организации выдачи и погашения потребительского кредитования,рассмотренный на примере проведения потребительского кредитования в учрежденияхООО КБ «Мегаполис»
Гипотеза: потребительскоекредитование будет успешным при условии доверительных отношений междукредиторами и заемщиками, посредством установления положительной процентнойставки.
Для достижения указаннойцели и выдвинутой гипотезы поставлены следующие задачи:
- изучитьтеоретические аспекты проведения потребительского кредитования;
- проанализироватьпроцесс организации выдачи и погашения потребительского кредита;
- провести анализдинамики потребительского кредитования.
На основе цели и задачможно провести следующие методы исследования: провести анализ имеющихсяисточников; наблюдение за организацией потребительского кредитования; провестибеседу с сотрудниками банка по поводу выдачи заемных средств физическим лицам; наоснове графиков и расчетов провести обработку данных.
Выполнение банковскихопераций с широкой клиентурой важная особенность современных банков, имеющихразвитую кредитную систему. Кредитные операции служат важным доходообразующимфактором в деятельности российских банков.
Посредничество в кредитебанк осуществляет путем перераспределения денежных средств, временновысвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходовчастных лиц.
Для того чтобы грамотноподойти к предмету исследования, было изучено множество литературы. В неевходили, как и специальные издания для вузов, журналы для профессионаловбанковского дела, так и литература, созданная для широкого круга лиц, пособиядля возможных пользователей потребительским кредитом. Также были проработаныновейшие информационные программы, типа «Гарант» и «Консультант».ООО КБ «Мегаполис» была предоставлена финансовая информация егодеятельности, на основании которой были произведены необходимые дляисследования расчеты.
Главная задача банка –это забота о своих клиентах, которая выражается в том, что разработаннаясистема кредитования населения обусловлена его целями и направлена, преждевсего, на создание условий для реализации потребностей каждого гражданина втаких вопросах, как приобретение, строительство и реконструкция жилья,обучение, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое, что исоставляет практическую значимость данного исследования. Кредитование населенияявляется одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая скаждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие.
1. Теоретические основыпотребительского кредитования
1.1 Общая характеристикапотребительского кредитования
Кредит (От лат. Credere — верить) — доверие, которым пользуется данное лицо, общество или государство вимущественном отношении. Конечно, экономическое понятие кредита намногообъёмнее и сложнее, но именно доверие является основой кредитных отношений.[1]
На сегодняшний деньсуществует ряд трактовок понятия кредита, но унифицированным в них считаетсяопределение кредита как сделки юридических и физических лиц о предоставленииодной стороной другой определенной суммы денежных средств (иногда имущества) наусловиях платности, возвратности и срочности. Эти условия и являются основнымипринципами кредитования. Принципы кредитования — принципы, на основе которыхпринято предоставлять кредит заемщику. Определяющими принципами кредитованияявляются также обеспеченность кредита, дифференциация кредитов(кредитоспособность заемщика), целевое назначение. Коротко рассмотрим их.
Возвратность — принципфинансовых, денежных отношений, согласно которому кредитные средства,полученные заемщиком во временное пользование, подлежат обязательному исвоевременному возврату кредитору, владельцу средств.
Платность — принцип,выражающий необходимость не только прямого возврата заемщиком полученныхкредитных ресурсов, но и оплаты их использования.
Срочность кредита — соблюдение сроков возврата кредитных средств, полученных заёмщиком.
Дифференциация кредитов — принцип, определяющий дифференцированный подход со стороны кредитнойорганизации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическаяреализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретногобанка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержкиотдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса) [2]
Принцип обеспеченностикредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересовкредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств инаходит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залогили под финансовые гарантии.
Принцип целевогоназначения распространяется на большинство видов кредитных операций, выражаянеобходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находитпрактическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора,устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессебанковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данногообязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введенияштрафного (повышенного) ссудного процента.[4]
Субъектами кредитованияявляются кредитор и заемщик.
Кредитор – банк или иная кредитная организация,предоставляющая денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором. Заемщик – субъект кредитных отношений, получающийсредства в пользование (в кредит) и обязанный их возвратить в установленныйcpoк. Объект кредитования – предмет, по поводу которого совершается кредитнаясделка, то есть цель кредита. Могут быть как товары, так и деньги. Цель кредитавыражает временную потребность заемщика в дополнительных платежных средствах. Объектыкредитования классифицируются в зависимости от их количества в кредитуемоммероприятии и обособленности от других объектов (совокупные и частные) и взависимости от их характерности для различных отраслей хозяйства (общие и специфичные).
Совокупные объектыкредитования – объекты,не обособленные друг от друга, а объединенные в один (общий, совокупный)объект, например, строительство жилого дома, весенне-полевые работы, временнойразрыв в платежном обороте и т.п.
Частные объектыкредитования –конкретные объекты, например, легковой автомобиль, определенный вид сырья,горючее и т.п.
Общие объектыкредитования – объекты,характерные для всех отраслей хозяйства, например, покупка недвижимости,пополнение оборотных средств, затраты на выплату заработной платы и т.д.
Специфичные объектыкредитования – объекты,характерные для конкретных отраслей хозяйства, например, молодняк скота,семена, минеральные удобрения (для сельскохозяйственных предприятий); торговоеоборудование (для торговых организаций) и т.п.[5]
Роль потребительскогокредита заключена в его функциях:
— облегчаетперераспределение капитала между отраслями экономики и тем самым способствуетобразованию средней нормы прибыли;
— стимулируетэффективность и производительность труда;
— расширяет рынок сбытатоваров, работ, услуг;
— ускоряет процессреализации товаров и получения прибыли;
— ускоряет процесснакопления и концентрации капитала;
— обеспечивает сокращениеиздержек обращения связанных с обращением денег или товара.[1]
1.2 Виды потребительскогокредита
Кредит может погашатьсяединовременно или с рассрочкой платежа.
Кредит с разовымпогашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателями на срок1-1,5 месяца в универмагах и на других предприятиях розничной торговли; впределах предоставленных кредитов они покупают товары и по истеченииустановленного срока единовременно погашают свою задолженность. Потребительскийкредит с разовым погашением включают также кредиты в виде отсрочки платежа.[2]
Кредит с рассрочкойплатежа. Чаще всего предоставляется именно такая форма потребительскогокредита.
Классификацияпотребительского кредита:
— на неотложные нужды;
— под заклад ценныхбумаг;
— овердрафт;
— на строительствообъектов недвижимости;
— на приобретениеобъектов недвижимости;
— ипотечные кредиты;
— на реконструкциюобъектов недвижимости;
— на приобретение бытовойтехники;
— на приобретение мебелии ковров;
— на приобретениекомпьютеров и периферийной техники;
— на приобретениеспортивного инвентаря;
— на приобретение систембезопасности;
— на приобретениесантехники и ее установки;
— на ремонт квартиры,дома, дачи;
— на приобретениетуристических путевок;
— на приобретение иремонт автотранспорта;
— на медицинскоеобслуживание;
— на образование.
Кредитованиеосуществляется на общих условиях, к которым относятся следующие:
— банк предоставляеткредиты гражданам России в возрасте, пределы которого устанавливаютсясоответствующими банками;
— размер кредитаопределяется на основе оценки платежеспособности заемщика и предоставленногообеспечения возврата кредита, а также не может превышать предельной величины,устанавливаемой Сбербанком России по конкретному виду кредита;
— платежеспособностьзаемщика оценивается по ставке о среднемесячной заработной плате за последние 6месяцев или по декларации о доходах за предыдущий год;
— наличие обеспечениясвоевременного и полного исполнения обязательств заемщика (договорпоручительства, договор залога имущества);
— за пользование кредитомзаемщик уплачивает банку годовые проценты. Уплата процентов происходитежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца,следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величину процентнойставки банк может изменить в одностороннем порядке;
— при несвоевременномвнесении платежа в погашении кредита или уплаты процентов заемщик уплачиваетбанку неустойку с суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам.[7]
Рассмотрим видыпотребительского кредита, которые пользуются большим спросом и интересом насегодняшний день.
1. Ипотечное кредитование
Ипотечный кредит — этокредит (заем), предоставленный для приобретения недвижимости под залог даннойнедвижимости в качестве обеспечения обязательства.
По договору об ипотекеможет быть заложено следующее недвижимое имущество: земельные участки;предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество,используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и частижилых домов и квартир; дачи, садовые дома, гаражи и другие строенияпотребительского назначения; воздушные и морские суда, суда внутреннегоплавания и космические объекты.
Условия ипотечногокредитования следующие.
— Кредит предоставляетсяи погашается в рублях.
— Срок, на которыйпредоставляется кредит, — обычно от одного года до 27 лет.
— Погашение кредита — равные по сумме платежи, включающие в себя погашение части основного долга покредиту и проценты за пользование кредитом.
— Проценты по кредитусейчас составляют примерно 14% годовых. Долгосрочное погашение кредита –частично или полное погашение кредита допускается после истечения полугода,считая с даты предоставления кредита.
— Заемщиком может бытьлюбое дееспособное физическое лицо от 18 до 60 лет.
— Объект кредитования — кредит предоставляется для приобретения квартиры или дома, на которыеоформляются право собственности в установленном законом порядке и которыерасположены на территории РФ, где осуществляется кредитование заемщика.
— Обеспечение кредита –залог квартиры, приобретаемые на кредитные средства. Размер предоставляемогокредита не может превышать 70% суммы оценки приобретаемого жилья или продажнойстоимости квартиры.
— Требование к доходузаемщика – для получения ипотечного жилищного кредита необходимо иметьпостоянный источник дохода.
— Максимальная суммакредита зависит от дохода семьи. Ежемесячные выплаты по возврату кредита иуплате процентов по нему не превышают 35% от совокупного дохода заемщиков.
— Страхование заемщик засвой счет должен застраховать свою жизнь, потерю трудоспособности иприобретаемое имущество. В сумме выплаты составляют почти 1% в год от остаткассудной задолженности.
— Приобретаемое назаемные средства жилье оформляется в собственность заемщика или несколькихзаемщиков. То есть заемщик становится сразу же собственником приобретаемогожилья. [7]
2. Кредит по банковскойкарте (овердрафт)
Сущность заключается в том,что выданная банком кредитная карточка дает право ее владельцу в пределахразрешенной суммы покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеетсоглашение на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Суммазадолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически.Владельцы кредитных карточек в свою очередь, в установленные сроки погашаютсвои долг перед банком, т.е. должны оплатить определенную минимальную сумму, ноне оплачивать долг полностью. Если же минимальная сумма в срок остаетсянеоплаченной, то на нее начисляется процент и добавляется к долгу владельцакарточки компании кредитных карточек. С банком заключатся договор окредитовании расчетного счета в форме «овердрафт».
Это выгодно, поскольку,расплачиваться карточкой, вам предоставляется срок оплаты без учета процентнойставки. Тем самым у вас появляется возможность лучше управлять своими денежнымипотоками и планировать их распределение.
Расходные карточки.Расходные карточки как средство платежа очень похожи на кредитные карточки.Однако, между ними есть различия (рис. 1)
/>
Рис. 1
3. Автокредитование
Автокредит — целевойкредит на покупку автомобиля. Автокредитование — составная часть потребительскогокредитования.
Автокредит, в отличие отдругих потребительских кредитов, может предоставляться как на новый автомобиль,так и на поддержанное транспортное средство.
Довольно высокипроцентные ставки и при кредитовании автомобилей с пробегом. Сам процесс кредитованияприобретения подержанных автомобилей не сильно отличается от кредитованияпокупателя нового автомобиля. Удорожание услуг кредитования связано с тем, чтокачество предмета залога (собственно автомобиля) в данном случае заведомо ниже.Если заемщик окажется недобросовестным, банку придется потратить значительнобольше усилий на то, чтобы реализовать заложенную машину. Также при выдачекредитов на подержанные автомобили возникает ряд ограничений и требований,которым должна соответствовать покупка. Это касается в первую очередьюридической чистоты приобретаемого автомобиля. Существуют ограничения и повозрасту авто. Бывают и дополнительные условия по страхованию или по покупкемашины только в салоне официального дилера данной марки, который может датьгарантию на автомобиль.
При кредитованииподержанных автомобилей банки стараются не брать на себя лишние риски наслучай, если оценка рыночной стоимости машины не соответствуетдействительности. Поэтому сумма кредита на машины с пробегом не превышает, какправило, 40-50% стоимости автомобиля.[7]
4. Экспресс-кредитованиечастных клиентов
Услугаэкспресс-кредитования позволяет приобрести товары и услуги в магазинах –партнерах банка в кредит, первоначально оплатив 20% стоимости. Экспресс-кредитыпредоставляются на определенную сумму.
Преимуществаэкспресс-кредитования:
— оперативностьпредоставления кредита;
— минимальный переченьдокументов;
— предоставление кредитабез страховки и без поручительства;
— предоставление кредитабез справки о доходах, если сумма кредита меньше 15 000 рублей.
— возможность учестьсовокупный доход членов вашей семьи, если собственный доход недостаточен дляполучения услуги.[6]
5. Кредит на обучение
Кредит на обучение, как ирассмотренный в предыдущей главе автокредит, является составной частьюпотребительского кредитования. Надо отметить, что, когда речь идёт обобразовательных кредитах, в первую очередь имеются в виду займы на получениевысшего образования.
Для получения кредитанужно:
1. Возраст от 16лет;
2. Аттестат осреднем (полном) общем образовании;
3. Положительныерезультаты по итогом конкурсных испытаний в вузе;
4. Гражданство РФили резедентство в России[6]
1.3 Этапы и организациякредитного процесса
Рассмотрим этапыкредитного процесса:
1. Знакомство спотенциальным заемщиком.
На этом этапе изучаютсясфера деятельности клиента, состояние дел в данном бизнесе на текущий момент ив перспективе, основные поставщики, покупатели, правовой статусорганизации-заемщика; определяется цель кредита и ее соответствие текущей кредитнойполитике банка, устанавливаются вид кредита, срок, источники возврата основногодолга и уплаты процентов.
2. Оценкакредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей кредита. Изучаетсярепутация заемщика, его кредитная история.
На основании анализапредставленных клиентом документов, рассчитанных коэффициентовплатежеспособности и кредитоспособности оценивается возможность клиента вернутькредит в срок. Это такие документы как:
— Документы,подтверждающие правоспособность заемщика: паспорт или заменяющий его документ,другие документы (по требованию банка)
— Документы,характеризующие финансовое состояние заемщика: для физических лиц это справка сместа работы о доходах и размере производимых удержаний; дляграждан-предпринимателей- декларация о полученных доходах, заверенная налоговойинспекцией; и другие документы (по требованию банка)
— Документы,обеспечивающие возможность проведения и обосновывающие эффективностькредитуемого мероприятия
— Документы,представляемые заемщиком для выбора способа обеспечения возвратности кредита:опись возможных предметов залога (по установленной форме); документы,подтверждающие право собственности на предметы залога, их реальную рыночнуюстоимость; страховой полис на закладываемое банку имущество; документы,подтверждающие правоспособность и характеризующие финансовое положениепоручителя или гаранта; другие документы (по требованию банка).
Изучаются и оцениваютсявторичные источники погашения кредита, т. е. обеспечительные обязательства, атакже оценивается качество кредита в целом.
Результатом всейпроведенной банком работы на первом и втором этапах кредитного процессаявляется заключение специалиста кредитного отдела банка на выдачу кредита.
Заключение на выдачукредита включает:
— развернутую полнуюхарактеристику самого заемщика (его статус, репутация в деловых кругах, наличиеположительной кредитной истории; для физических лиц: возраст, наличиеиждивенцев и т.д.);
— оценку его бизнеса,финансового положения, плана доходов и расходов и платежного календаря напериод кредитования;
— характеристику самогообъекта кредитования, способов обеспечения кредита и основных источников егопогашения;
— оценку реальностисроков возврата основного долга и процентов, а также оценку кредитного рискабанка по данному кредиту.
Окончательное решение овыдаче кредитов в соответствии с полномочиями по принятию решений выносятначальник кредитного отдела, кредитный комитет банка (или филиала банка),Правление банка. Эти же органы выносят окончательное решение и о способе обеспечениякредита.
3. Документальноеоформление и выдача кредита
Кредитное подразделениебанка оформляет кредитный договор и договор обеспечения, юридический отделбанка проводит правовую экспертизу текстов заключаемых договоров и визирует их.
Структура кредитногодоговора: общие положения, права и обязанности заемщика, права и обязанностибанка, ответственность сторон, порядок разрешения споров, срок действиядоговора, юридические адреса сторон.
В зависимости от способаобеспечения, могут оформляться: договор залога, договор поручительства, банковскаягарантия, другие соглашения об обеспечении кредитного обязательства.
Выдача кредитапроизводится на основании распоряжения кредитного подразделения бухгалтерскомуподразделению банка за подписью уполномоченного должностного лица
В распоряжении должныбыть указаны
— наименование заемщика иномер его расчетного счета, на который перечисляется кредит
— номер и дата кредитногодоговора (соглашения)
— способ предоставлениякредита
— сумма предоставляемыхсредств (лимит кредитования)
— срок уплаты процентов иразмер процентной ставки
— сроки возврата кредита(с указанием дат и суммы)
— вид обеспечения и егосумма
— группа кредитного риска
4.Кредитный мониторинг. Схему кредитного мониторинга можно рассмотреть на рисунке2. За выполнением условий каждого кредитного договора контроль осуществляетсяза соблюдением лимита кредитования, за целевым использованием кредита, засохранностью обеспечения, за полнотой и своевременностью уплаты процентов закредит и погашения кредита, за кредитоспособностью клиента.
/>
Рис. 2
5. Погашение кредита
Погашение кредитафизическими лицами производится путем перечисления денежных средств с ихбанковских счетов на основании их письменных распоряжений; перевода денежныхсредств через органы связи или другие кредитные организации; взноса наличныхденег в кассу удержания из сумм, причитающихся на оплату труда (для заемщиков,являющихся работниками банка-кредитора).[3]
Организация кредитования.
Участники кредитования –клиент и банк, то есть специально предназначенные отделы банка для проведенияоперации в процессе предоставления и обслуживания кредита (см. рис. 3)
/>
Рис. 3
Организация кредитованиявключает в себя этапы:
1. Клиент (заемщик) дляполучения кредита предъявляет заявление и установленный пакет документов
2. Кредитный отделконсультирует потенциального заемщика, рассматривает его документы, при этом кработе подключаются служба безопасности, юридический отдел и другие подразделениябанка. Составляется заключение о возможности выдачи кредита. Начальник отделапринимает решение о выдаче кредита со стандартными условиями на сумму, непревышающую установленного лимита.
3. В коллегиальныйорган входят кредитный комитет и Правление банка.
Кредитный комитетрассматривает вопрос о кредитовании клиента, если речь идет о кредите вышеустановленного лимита (по размерам, сроку и т.п.)
Правление банка можетпринимать окончательное решение по кредитам с нестандартными условиями взависимости от степени кредитного риска.
В случае положительногорешения о выдаче кредита в операционный отдел дается распоряжение о выдачекредита. В случае принятия решения об отказе в выдаче кредита клиентувозвращаются представленные им документы и сообщается причина отказа
4. Сумма кредитазачисляется на банковский счет клиента.
5. Кредитныймониторинг.
6. Погашение кредитаи уплата процентов. При несвоевременной уплате процентов и погашении кредита вбухгалтерское подразделение банка передается распоряжение о вынесениисоответствующих сумм на счета по учету просроченных процентов и просроченнойзадолженности по кредиту, а также об изменении группы кредитного риска
7. По истеченииопределенного срока документы по непогашенным в срок кредитам передаются вюридический отдел для принудительного взыскания долга.[4]
Вывод: Кредитные операции– самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источникаформируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды иидущей на выплаты дивидендов акционерам банка.
Банки предоставляюткредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемныхресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных,текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизированныхбанком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
2. Организационно — экономическая деятельность по организации потребительского кредитования,рассмотренные на материалах ООО КБ «Мегаполис»
Цель: Ознакомление сдеятельности кредитно – финансового учреждения для изучения процессаорганизации потребительского кредитования и предоставления их заемщику.
Задачи:
— провести расчетфинансовых результатов деятельности коммерческого банка
— проанализироватьмаксимальные суммы выдачи кредита и процедуру выплат сумм по погашениюпроцентов
— рассмотреть анализпотребительского кредитования2.1 Экономическая характеристика ООО КБ «Мегаполис»
3 января 1996 года Общимсобранием учредителей было принято решение о переименовании коммерческого банка«Чебоксары» в коммерческий банк «Мегаполис» и полученалицензия на осуществление банковских операций № 3265 от 16.09.96 г.Коммерческийбанк «Мегаполис», именуемый в дальнейшем «Банк», являетсякредитной организацией, созданной по решению его участников в форме общества сограниченной ответственностью (протокол № 1 от 30 мая 1994 года), всоответствии с действующим законодательством Российской Федерации.Местонахождения Банка: Чувашская Республика, г.Чебоксары, ул.Карла Маркса, д.22. Полноенаименование Банка: Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Мегаполис»(в дальнейшем – Банк или ООО КБ «Мегаполис»). ООО КБ «Мегаполис»в своей деятельности руководствуется Законом «О банках и банковскойдеятельности», изданными в соответствии с ним другими законами,нормативными документами ЦБ России, носящими обязательный характер длякоммерческих банков, а также уставом банка. ООО КБ «Мегаполис» имеетлицензию Банка России № 3265 от 04 марта 1999 года.
Цель создания Банка — предоставление физическим и юридическим лицам банковских услуг и извлечениеприбыли.
Банк является кредитнойорганизацией, которое для извлечения прибыли как основной цели своейдеятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банкаРоссийской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковскиеоперации.
Организационная структура банка, ихфункции представлена (Приложение…)
Органами управления Банкаявляются:
- высший органуправления — общее собрание участников Банка;
- наблюдательныйорган — Совет Банка;
- исполнительныеорганы — Председатель Правления и Правление Банка.
Высшим органом управленияБанка является общее собрание участников.
Общие собрания проводятсяне реже одного раза в год для рассмотрения и утверждения годового отчета ибаланса Банка.
Контроль за финансово-хозяйственнойдеятельностью Банка осуществляется ревизионной комиссией, избираемой общимсобранием участников Банка сроком на 5 лет.
Организационную структуру ООО КБ «Мегаполис»составляют три департамента:
— Департамент финансового учета иклиентских отношений;
— Департамент финансового рынка;
— Административный департамент.
Каждый департамент имеет в своемсоставе отделы и службы, которые показаны на рис. 4.
Банк может осуществлятьследующие банковские операции:
— привлекать денежные средствафизических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенныйсрок);
— размещать привлеченные денежныесредства от своего имени и за свой счет;
— открывать и вести банковские счетафизических и юридических лиц;
— осуществлять расчеты по поручениюфизических и юридических лиц, в том числе банков — корреспондентов, по ихбанковским счетам;
— выдавать кредиты;
— инкассировать денежные средства,векселя, платежные и расчетные документы и осуществлять кассовое обслуживаниефизических и юридических лиц;
— покупать и продавать иностраннуювалюту в наличной и безналичной формах;
— привлекать во вклады и размещатьдрагоценные металлы;
— осуществлять операции по переводамденежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (заисключением почтовых переводов);
- выдаватьбанковские гарантии.
Организацияучетно-операционной работы и документооборота в учреждениях банков.
Управление современнымибанками относится к одной из самых сложных интеллектуальных сфер человеческойдеятельности. Оно базируется на использовании полной и достоверной информации оформировании ресурсов и их размещения, достигнутых результатах, наличиирезервов на возможные потери по другим банковским операциям. Система,обеспечивающая банки такой информацией, и есть бухгалтерский учет. Базойбухгалтерского учета в банках является операционная работа, к которойотносятся:
· прием денежныхдокументов от предприятия, организаций и учреждений и проверка правильности ихоформления;
· подготовкадокументов для их отражения в бухгалтерском учете;
· введение карточекрасчетных документов и карточек срочных обязательств;
· осуществлениеконтроля за своевременностью платежей;
· операции покорреспондентским счетам, возникающим в связи с осуществлением расчетов междуплательщиками и получателями денег, счета которых ведутся разными банками.
Правильная и четкаяорганизация учетно-операционной работы обеспечивает успешное выполнение всехфункций, возложенных на банки. Все банковские операции считаются завершенными,если они отражены в банковском бухгалтерском учете. Только при своевременном иполном учете всех операций можно осуществлять кредитование, расчеты,регулирование денежного обращения, кассовое исполнение государственногобюджета.
Контроль за своевременнымпрохождением документов в операционных группах в соответствии с утвержденнымграфиком осуществляется руководителями групп, начальниками отделов,заместителями главного бухгалтера банка.
Следовательно,организация учетно-операционной работы в банках направлена на быстрое и четкоеобслуживание предприятий, организаций и учреждений, своевременное ибезошибочное отражение операций в бухгалтерском учете.
Проведем расчетфинансовых результатов деятельности коммерческого банка.
Для анализа рассмотрена бухгалтерскаяотчетность за три года.
Прибыль коммерческогобанка — это финансовый результат деятельности коммерческого банка в видепревышения доходов над расходами.
1. Эффективностьдеятельности банка равна отношению чистой прибыли к уставному капиталу (табл.1).Этот показатель характеризует эффективность и целесообразность вложениясредств, и степень «отдачи» Уставного фонда.
Таблица 1 Расчетэффективности деятельности ООО КБ «Мегаполис» за 2006, 2007, 2008 г.г.Рассчитываемый период (год) Расчет (тыс. руб.) Результат 1 2 3 2006 16784 / 26250 * 100% 63,94% 2007 15864 / 26250* 100% 59,75% 2008 14563 / 26250* 100% 55,48%
Эффективностьдеятельности банка в течение трех (с 2006 по 2008 включительно) лет менялась вдовольно широких рамках. Отдача уставного капитала уменьшалась в течение трехлет, с 2006 года по 2008 год снизилась на 8,46%. Чтобы нагляднее представитьпроизошедшие изменения представим их в виде диаграммы 1
Диаграмма1
/>
Эффективностьопераций всей деятельности банка определяется как отношение валовой прибыли(чистой) к общей сумме активов. Проанализируем эффективность операцийдеятельности банка за три года 2006, 2007 и 2008 года (табл. 2).
Таблица 2 Эффективностьопераций всей деятельности ООО КБ «Мегаполис» за 2006, 2007, 2008 г.г.Расчет эффективности операций всей деятельности банка
2006 год
в тыс. руб.
2007
в тыс. руб.
2008
в тыс. руб. Валовая прибыль (чистая) / сумма активов (всего) 16784/ 433897 * 100% 15864/ 551753 * 100% 14563 / 892248 * 100% Итого: 3,87% 2,88% 1,63%
Наглядно рассмотримизменение эффективности операций всей деятельности банка на диаграмме 2
Диаграмма 2
/>
Как видно из диаграммы2 наибольшаяотдача от операционной деятельности ООО КБ «Мегаполис» была в 2006году. В 2007 году произошло падение почти на 1%, обусловленное в первую очередьувеличением активов банка. В 2008 году падение продолжилось, к тому жесоставило 1,25%, но и активы выросли на 340495 тыс. руб.
На величину прибыли банкаоказывают влияние следующие факторы.
Так как у банкаподавляющую часть актива баланса составляют кредитные вложения, банковскаямаржа в наибольшей степени характеризует эффективность банковских кредитныхопераций (разница между процентами полученными и уплаченными).
Удельный вес прибыли вобщей сумме доходов – такая часть дохода идет на формирование прибыли. Следовательно,остальная часть доходов банком направляется на возмещение своих расходов(отношение прибыли (убытка) за отчетный период к текущим доходам) (табл. 3).
Таблица 3 Удельный весприбыли в общей сумме доходов ООО КБ «Мегаполис» за 2006, 2007, 2008 г.г.Расчет 2006 год 2007 год 2008 год Чистая прибыль (убыток) / доходы 16784 / 25633 *100% 15864/22983 *100% 14563/ 4942 *100% Итого: 65,48% 69,02% 58,39%
По анализируемымпоказателям банк в 2007 году по сравнению с 2006 годом улучшил своюдеятельность. Не смотря на это, ему так и не удалось не упустить тенденциюроста и к 2008 году он снизил результаты. Произошедшие в 2007 году увеличениедоли доходов банка, используемое на покрытие расходов, и одновременно увеличениедоли прибыли в доходах положительно характеризуют деятельность банка и обладаетвысокой привлекательностью для клиентов. Но снижение в 2008 году негативносказывается на доверии клиентов.
Расчет темпа ростаприбыли, расходов и доходов, маржи приведены в таблице 4.
Таблица 4 Темп ростаосновных показателей ООО КБ «Мегаполис» за 2006, 2007, 2008 г.г.Показатель 2005 год (в %) 2006 год (в %) 2007 год (в %) Темп роста доходов +63,81 -10,34 +8,52 Темп роста расходов +72,03 -19,55 +45,79 Темп роста маржи +116,7 +40,43 +28,97 Темп роста прибыли +59,79 -5,48 -8,2
Рост прибыли к 2007 годуснизился, если сравнивать с 2005 годом, на 67,99%. Это связано не с ростомрасходов (они снизились к 2007 году по сравнению с 2005 годом на 51,97%), а суменьшением прибыли на 55,29%. Уменьшение прибыли было связано с уменьшениеммаржи на 87,73 % (сравниваю 2005 и 2007 г.г.).
Я предлагаю увеличитьколичество выдаваемых кредитов, доход от полученных операций резко увеличитприбыль банка. Так же банк может пополнить собственные средства за счет выпускаи реализации собственных акций. Важным источником финансового оздоровлениябанка является факторинг, т.е. уступка банку или факторинговой компании правона восстановление дебиторской задолженности, по которой банк уступает своитребования к дебиторам банка в качестве обеспечения возврата кредита.
Привлечение кредиторовпод прибыльные проекты способно принести высокий доход. Уменьшить дефицитсобственного капитала можно за счет ускорения его оборачиваемости путемуменьшения сроков кредита, увеличения процентных ставок на большие срокикредитования, сроков коммерческого цикла и т.д.
Большую помощь выявлениярезультатов, улучшения финансового состояния банка может оказать маркетинговыйанализ по изучению спроса на банковский продукт, интереса инвесторов иформирование на этой основе оптимального предложения банковских услуг.
2.2 Расчетмаксимальной суммы кредита
Для определениямаксимальной суммы кредита банк должен произвести следующие расчеты:
1. Определениеплатежеспособности заемщика
Для получения кредитазаемщик представляет в банк следующие документы, подтверждающие егоплатежеспособность:
— справку с места работызаемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (дляпенсионеров — справку из органов социальной защиты населения). Справка должнасодержать сведения: о продолжительности постоянной работы заёмщика в даннойорганизации, занимаемой должности, среднемесячном доходе за последние 6месяцев, среднемесячных удержаниях этой суммы — справку изпсихоневрологического диспансера или водительское удостоверение;
— другие документы,подтверждающие доходы клиента.
На основании указанныхдокументов банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Цель анализаплатежеспособности клиентов состоит в совместном с ним определении наиболеерациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков,организации погашения ссуды.
Платежеспособностьзаемщика (Р) определяется по формуле 1.
Р = Д * К * Т, (1)
где Д — среднемесячныйдоход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;
К — коэффициент взависимости от величины Д:
является следующимобразом: доход в рублях делится на курс доллара, установленный ЦБ РФ на моментобращения заявителя в банк
К= 0,3 при Д до 500долларов США;
К= 0,4 при Д от 501 до1000 долларов США;
К= 0,5 при Д от 1 001 до2 000 долларов США;
К= 0,6 при Д свыше 2 000долларов США.
Т- срок кредитования (вмесяцах)
Аналогичным порядком проводитсяанализ платежеспособности поручителя заемщика.
2.Расчет суммы кредита
Сумма кредитарассчитывается по формуле 2.
S = P / (1+ ((годовая процентная ставка по кредиту * Т): 12*100), (2)
где S – сумма кредита.
Полученная величинакорректируется с учетом других влияющих факторов:
— предоставленногообеспечения возврата кредита;
— остатка задолженности ополученным раннее кредитам.
Если заемщик вступает впенсионный возраст, то платежеспособность определяется по формуле 3.
Р = Д1*К1*Т1 + Д2*К2*Т2, (3)
где Д1 – среднемесячный доход(аналогично Д);
К1 – коэффициент (аналогичноК);
Т1 – периодкредитования в месяцах, приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;
Д2 – среднемесячный доходпенсионера (минимальный размер пенсии, так как отсутствует документальноеподтверждение размера трудовой пенсии);
К2 – коэффициент(аналогично К);
Т2 — период кредитованияв месяцах, приходящийся на трудоспособный возраст заемщика.
Выдача кредита частями недопускается. Исключение составляет кредит на строительство и реконструкциюобъектов недвижимости, который выдается двумя или более частями. Размер первойчасти от 20 до 50% суммы по кредитному договору, каждая последующая суммавыдается заемщику только после предоставления отчета об использованиипредыдущей. Кредит выдается в течении двух лет. Таким образом, мы определилиплатежеспособность заемщика.
2.3 Процедура расчетавыплат сумм по погашению потребительского кредита и процентов
Процедура погашениякредита.
После определения суммыкредита кредитный инспектор составляет график погашения кредита (табл. 5).
Погашение кредитаосуществляется путем внесения наличных платежей по установленному графику илюбой другой суммой.
Таблица 5 Поэтапное погашение кредитаДата Основной платеж Проценты Остаток после платежа Сумма кредита: срок кредита в месяцах (сумма кредита * годовая процентная ставка * количество дней в месяце)
Порядок расчета выплатсуммы по кредиту и процентам
Пример: Кухонная мебель.
Цена – 30 000 рублей.
Авансовый взнос – 4 500рублей (15% стоимости мебели)
Сумма кредита – 25 000рублей(30 000 – 4 500).
Срок кредита – 12месяцев.
Процентная ставка – 16%годовых.
Ежемесячный платеж покредиту 2 124 рубля (25 500/12 месяцев)
Ежемесячный платеж попроцентам 336 рублей (25 500* (16%* (30 дн./365 дн.)) /100%)
Ежемесячная сумма платежапо кредиту с процентами 2 460 рублей (2 124 + 336)
Примеры расчета платежейпо видам потребительского кредита.
1. Расчета платежей поипотечному кредитованию
Ипотечное кредитованиепроизводится банками по различным программам. В зависимости от выбраннойпрограммы клиентом, банк устанавливает различные условия – процентные ставки,максимальная, минимальная сумма кредита, срок предоставления кредита.
Рассмотрим различныепрограммы ипотечного кредитования.
1.1 Классическоеипотечное кредитование.
Валюта кредита – рубли РФ
Минимальный размеркредита — 300 000 рублей
Объекты кредитования — квартира, коттедж и земельный участок на вторичном рынке в Москве и Московскойобласти
Максимальная суммакредита определяется платежеспособностью клиента. К рассмотрению принимаютсядоходы, подтвержденные официально (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, 4-НДФЛ), а также иныедополнительные доходы заемщика .
Условия, на которых будетпредоставлен кредит смотрите в таблице 6.
Пример 1. Условие: посхеме целевых накопительных сбережений клиент ипотечного банка к моментуполучения ипотечного кредита накопил на сберегательном счете 130 тыс. руб.
Определить: какую суммукредита под залог получаемого жилья получит данный клиент, если сумманакоплений составила 30% получаемого жилья, а предполагаемое соотношение суммыкредита и стоимости залога составит 70%?
Решение:
1. Найдем стоимостьпокупаемого жилья:
130 000 / 30% * 100% = 433333 руб.
2. Посколькупокупаемое жилье является залогом, то сумма кредита равна:
433 333 * 70% / 100% = 303333 руб.
Пример 2. Условие: ИвановС. И. с ежемесячным доходом 3000 руб. обратился в Сбербанк с просьбой выдатьему ипотечный кредит в сумме 60 000 руб. сроком на 5 лет.
Определить: Сможет лиСбербанк удовлетворить заявку Иванова С. И., если условия кредитованияпредполагают погашение кредитов и процентов ежемесячно равномерными взносами,которые не должны превышать 30% дохода?
Решение: посколькупогашение происходит равномерными взносами, то сначала рассчитаем суммуежемесячных выплат в погашение кредита:
60 000/ (12 мес. * 5 лет)= 1 000 руб.
Возможность ежемесячныхвыплат клиента, исходя из его дохода, составит:
3 000 * 30% / 100% = 900руб.
Следовательно, Иванов С.И. не сможет погасить кредит даже без учета процентов.
Ответ: нет
Пример 3. Условие: ПетровА. В. покупает с помощью КБ квартиру (на 7 лет, под 19% годовых), общейстоимостью 785 600 руб. Первоначальный внос составляет 30 % от стоимостиквартиры.
Определите: суммукредита, ежемесячный платеж и минимальный доход Петрова А.В.
Решение: Квартира стоит785 600 руб.
Первоначальный взнос 235 680руб. (785 600*30%/ 100%).
Кредит КБ 549 920 руб.(785 600-235 680).
Проценты за пользованиекредитом:
— за год 104 484,80 руб.(549 920*19% /100%);
— за месяц 8 707 руб.(104 484/ 12 мес.)
Основной платеж 6546,70руб. (549 920/84 мес., т.е. 12 мес.* 7 лет)
Ежемесячный платеж закредит составляет 15 253,70 руб. (8 707 + 6 546,7).
Таким образом,минимальный доход Петрова А.В. должен составлять 25 422 руб. (15 253,7/ 60% *100%)
1.2 Залоговое ипотечноекредитование
Предоставление кредитапод залог имеющегося недвижимого имущества.
Валюта кредита – рубли РФ
Минимальный размеркредита — 300 000 рублей
Кредит предоставляется налюбые цели
Предмет залога — квартира, коттедж и земельный участок на вторичном рынке
Максимальная суммакредита определяется платежеспособностью клиента. К рассмотрению принимаютсядоходы, подтвержденные официально (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, 4-НДФЛ), а также иныедополнительные доходы заемщика.
Условия, на которых будепредоставлен кредит смотрите в таблице 7 (Приложение….)
Пример 1. Условие:Суворов М.М. собирается приобрести земельный участок стоимостью 500 000 рублейпод залог квартиры на 5 лет.
Задание: Рассчитайте,какую сумму кредита может предоставить ему банк и платеж по уплате процентов в первыймесяц.
Решение:
Так как Суворов М.М.собирается приобрести земельный участок банк может предоставить 50 % отстоимости объекта, т.е. 250 000 рублей и потребует процентную ставку 14%годовых. Получается, что Суворов М.М. выплатит по процентному платежу 2 916рублей (250 000 * 0,14 / 12).
1.3 Приобретение жилья вновостройках
Срок кредита от 3 до 30лет (срок кратный 12 мес.) Объект кредитования – квартиры в новостройках вМоскве и в Московской области.
Условия, на которых будепредоставлен кредит смотри в следующей таблице 8.
Таблица 8 Условияипотечного кредитования при покупке жилья в новостройках в рубляхПроцентная ставка Размер кредита Срок кредитования Минимум Максимум 14,0% 300 тыс. руб. 70% от стоимости квартиры 3-15 лет 14,5% 300 тыс. руб. 70% от стоимости квартиры 16-30 лет
После оформления правасобственности на квартиру процентная ставка снижается на 2%. Максимальная суммакредита определяется платежеспособностью клиента. К рассмотрению принимаютсядоходы, подтвержденные официально (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, 4-НДФЛ), а также иныедополнительные доходы заемщика.
Пример 1. Условие: ЛьвовС.С. с ежемесячным доходом 20 000 руб. хочет приобрести квартиру в новостройке.Срок кредитования — 10 лет. Стоимость квартиры 2 500 000 рублей.
Задание: Выдаст ли банкЛьвову С.С. кредит на приобретение квартиры, и, если выдаст, под какой процент.Ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 30% дохода.
Решение: Рассчитаем суммукредита. Банк может выдать максимум 70% стоимости кредита, т.е. 1 750 000 рублей.
Поскольку погашениеосуществляется равными взносами, то сначала рассчитаем сумму ежемесячных выплатв погашении кредита:
1 750 000 / (12 мес. * 10лет) = 14 583, 33 руб.
Возможность ежемесячныхвыплат, исходя из его дохода, составит:
20 000 * 30% / 100% = 6 000руб.
Следовательно, даже безучета процентов Львов С.С. не сможет погасить кредит.
Ответ: нет.
2. Расчет кредита нанеотложные нужды
Условие: Иванов С.С.обратился в банк с заявлением о получении кредита в размере 25000 руб. нанеотложные нужды (на лечение). Данный вид кредита предоставляется на 5 лет под16% годовых. Для этого он предоставляет в кредитный отдел справку о доходе,который составляет 2 800 руб. Ранее кредитом не пользовался и административныхвзысканий не имел.
Задание: Рассчитайтесумму кредита и размер выплачиваемых процентов за пользование ссудой; составитьграфик погашения кредита.
Решение:
Определим егокредитоспособность за 5 лет (60 месяцев):
Р = 2800 руб. * 0,3 * 60мес. = 50400 руб.
Определим сумму кредита,которую банк может выдать:
S = 50400/ (1+ (16% * 60 мес.) / 12 *100)) = 50400/(1+0,8)= 28000 руб.
3. Расчет кредита наобучение в вузе.
Условия образовательногокредита учитывают социально-экономические особенности молодежи. Некоторые банкиспециально специализируются на образовательных кредитах. В приложении приведенатаблица 10, которая наглядно показывает преимущества льготного кредитования,банков, занимающихся такой деятельностью.
Пример 1. Условие:Александров С.Л. взял кредит на обучение на льготных условиях: процентнаяставка 10% годовых. Сумма кредита 375 000 рублей на срок – 10 лет. Погашениекредита будет через 5 лет после подписания договора.
А Сурикова А.П. взялакредит на обыкновенных условиях бака под 15 % годовых на 5 лет. Сумма кредита375 000 рублей. Погашение происходит в течении 5 лет с момента подписаниядоговора.
Задание: Рассчитайтесумму кредита и размер уплачиваемых процентов за пользование кредитомАлександрова С.Л. и Суриковой А.П. Сравните выплачиваемые суммы и переплату.
Решение:
Проценты, выплачиваемыеАлександровым С.Л.:
— за год 37 500 рублей(375 000 * 10% / 100%)
— за месяц 3 125 рублей(37 500 / 12 месяцев)
Основной платеж 6 250рублей (375 000 / 60 месяцев (т.е. 12 месяцев * 5 лет))
Ежемесячный платежсоставляет 9 375 рублей.
Переплата составляет 225 000рублей ( 37 500 * 6 лет)
Проценты уплачиваемыеСуриковой А.П.
— за год 56 250 рублей(375 000 * 15% / 100%)
— за месяц 4 687,5 рублей(56 250 / 12 месяцев)
Основной платеж 6 250рублей (375 000 / 60 месяцев (т.е. 12 месяцев * 5 лет))
Ежемесячный платеж закредит составляет 10 937,5 рублей.
Переплата составляет 337 500рублей (56 250 * 6 лет)
Ежемесячные платежиСуриковой А.П. больше на 1 562,5 рублей
Переплата также больше уСуриковой А.П. на 112 500 рублей. К тому же Александрову С.Л. предоставляетсяотсрочка на срок обучения в вузе, т.е. к моменту выплаты сумм по кредиту, онсможет устроиться на работу и получать дополнительный доход.
Преимущества льготногокредитования ярко выражены в значительной разнице переплаты за кредит и небольшойразнице в ежемесячных платежах.
Порядок кредитованиястудентов и абитуриентов дневного и вечернего отделений, обучающихся попрограмме первого высшего образования (бакалавр, специалист) мы можемрассмотреть в следующей таблице 11.(приложение…)
Также банкамипредусмотрены отдельные условия предоставления кредита студентам, учащимся вмагистратуре. Условия кредита различны и происходят по программе «бакалавр».Их мы можем рассмотреть в таблице 12.(Приложение…)
Максимальные сроки по предоставлениюкредита, льготному периоду и периоду выплаты по разным программам, формамобучения и срокам обучения отличаются, они указаны в следующей таблице 13.
Система образовательныхкредитов выгодна и полезна не только студенту, но и вузу, в который он приноситденьги – вуз может быть уверен, что плата за обучение будет поступать регулярнои в полном объеме и что студент сделает все, чтобы вовремя сдать сессию.
Налаженная и широкораспространенная система кредитования образования имеет огромный потенциал и вмасштабе всего государства. Кроме того, что государство в значительной степениснимается бремя финансирования вузов, общество за счет повышения достаточностиобразования получает лучших специалистов, не только более талантливых, но иболее мотивированных на достижение высоких результатов.
4. Расчетавтокредитования
Рассмотрим возможныеусловия предоставления автокредита от различных производителей (см. табл. 14).
Некоторые дилерыпредлагают спецпрограммы без первого взноса по кредиту либо продажу машин врассрочку (с нулевой процентной ставкой).
Порядок погашениякредита:
— Начало погашения – со2-го месяца.
— Выплаты – ежемесячно,равными суммами.
— Форма погашения –наличная или безналичная.
— Возможность досрочногопогашения.
Необходимые документы.
При подаче заявки:
1. заполненная анкета –заявка;
2. паспорт гражданина РФ(ксерокопия всех страниц, оригинал предъявляется);
3. водительскоеудостоверение;
4. второй документ (кромепаспорта), удостоверяющий личность Заемщика: российский заграничный паспортгражданина РФ, водительское удостоверение, военный билет, паспорт моряка,разрешение на право носить оружие, охотничий билет; пенсионное удостоверение,служебное удостоверение (с фотографией владельца и печатью организации(учреждения));
При отсутствииперечисленных документов:
— свидетельство орождении;
— свидетельство озаключении или расторжении брака;
— диплом об образовании ит.д. (предоставляется ксерокопия документов, оригинал предъявляется);
5. обязательно для ПБОЮЛ– справка по форме банк за период не менее 6 последних месяцев или инойдокумент, подтверждающий оплату налогов;
6. для кредиторов суммойболее 50 000 долларов США – копия трудовой книжки и справка по форме 2 НДФЛ.
При оформлении кредита:копия трудовой книжки, заверенная организацией – работодателем.
После всех необходимыхдействий с дилером нужно зарегистрировать автомобиль в ГИБДД, а такжезастраховать его от рисков всех способов повреждения или утраты.
Совместно с сотрудникоммагазина партнера предъявить в банк оригиналы ПТС и страхового полиса будущегоавтомобиля, после чего, подписав акт приема-передачи, получаете автомобиль.
Пример 1. Рассмотримпример на условиях одного банка.
Условия:
Предмет кредитования: новый отечественного и иностранногопроизводства автотранспорт, подержанный автотранспорт иностранного производствасроком эксплуатации до 10 лет
Первоначальный взнос: от 0% стоимости автомобиля
Сумма кредита:
— Автомобили иностранного производства– от 100 000, максимальная сумма не ограничена;
— Автомобилиотечественного производства – от 100 000, максимальная сумма не ограничена;
Срок кредита:
— Автомобили иностранногопроизводства – от 1 до 15 лет;
— Автомобилиотечественного производства – от 1 до 10 лет.
Процентная ставка
— Автомобили иностранногопроизводства – от 9% годовых;
— Автомобилиотечественного производства – от 9% годовых
Ежемесячная комиссия заведение ссудного счета
— Автомобили иностранногопроизводства – 0% от суммы выданного кредита;
— Автомобилиотечественного производства – 0% от суммы выданного кредита
Преимущества: возможность получения кредита бездокументального подтверждения трудовой занятости и доходов.
— Лукина М.Ф. захотелаприобрести новый автомобиль отечественного производства, стоимостью 250 000рублей на 10 лет.
Задание: Рассчитайтеежемесячные платежи по кредиту, уплачиваемые проценты и остальные затраты, еслипроцентная ставка будет составлять 9% годовых.
Решение: Рассчитаемежемесячный платеж по кредиту: 250 000 руб. / (12 мес. * 10 лет) = 2 083, 33руб.
Рассчитаем ежемесячныепроценты по кредиту: 250 000 * 0,09 / 12 мес. = 1 875 руб.
Общая ежемесячная выплатапо кредиту 3 958, 33 руб. Никаких дополнительных затрат Лукина М.Ф. не несет поусловиям банка.
— Авакумов С.И. решилприобрести подержанный автомобиль иностранного производства стоимостью 310 000руб. на 15 лет.
Задание: Рассчитайтеежемесячные платежи по кредиту, уплачиваемые проценты и остальные затраты, еслипроцентная ставка будет составлять 11,5% годовых.
Решение: Рассчитаемежемесячный платеж по кредиту: 310 000 руб. / (12 мес. * 15 лет) = 1 722, 22руб.
Рассчитаем ежемесячныепроценты по кредиту: 310 000 руб. * 0,115 / 12 мес. = 2 400,35 руб.
Общая ежемесячная выплатапо кредиту 4 122, 57 руб. Никаких дополнительных затрат Авакумов С.И. не несетпо условиям банка.
Кредитование под залог приобретаемоготранспортного средства.
Обеспечением может быть:
— залог приобретаемоготранспортного средства (обязательное обеспечение);
— поручительство третьихлиц (дополнительное обеспечение);
— залог иного имущества(дополнительное обеспечение)
Погашение происходитежемесячными аннуитетными платежами или погашение основного долга ежемесячно,равными долями. Погашение процентов – ежемесячно. Мораторий на досрочноепогашение – 6 месяцев.
5. Расчет платежей поэкспресс-кредитованию.
Для получения кредитанеобходимо:
— быть гражданином РФ ввозрасте от 18 до 58 лет включительно и иметь постоянное место жительства вгороде, в котором расположен офис банка;
— не менее 6 месяцевиметь постоянное место работы и стабильный доход.
При получении кредитанужно заполнить заявление-анкету и предъявить в банк с необходимымидокументами: паспорт гражданина РФ (ксерокопия всех страниц, оригиналпредъявляется); второй документ (кроме паспорта), удостоверяющий личностьзаемщика: российский заграничный паспорт гражданина РФ, водительскоеудостоверение, военный билет, т.д.; при наличии – индивидуальныйидентификационный номер (ИНН) физического лица (ксерокопия, оригиналпредъявляется); если сумма кредита превышает 15 000 рублей (может быть и другаясумма зависит от региона и банка), предоставляется справка, подтверждающаядоходы клиента за последние 6 месяцев.
После необходимо оплатитьне менее 20% стоимости товара, заключить кредитный договор и получить вмагазине покупку, предъявив паспорт и кредитный договор.
Банк предъявляет самыевыгодные тарифы экспресс-кредитования частных лиц: рост цены покупки на 12месяцев составляет 12-14%, а на 6 месяцев – 6-8%.
Пример 1. Первоначальныйвзнос составил 20% стоимости стиральной машин (3 000 руб.). Остальную сумму –80% стоимости стиральной машины (12 000 руб.) вы вносите в течение 6 месяцев.
График погашенияпредставлен наглядно в таблице 15.
Таблица 15 Графикпогашения по экспресс-кредитованиюПериоды выплаты по кредиту Общая сумма платежа В том числе проценты 1 2 3 1-й месяц 2280,00 280,00 2-й месяц 2233,33 233,33 3-й месяц 2186,67 186,67 4-й месяц 2140,00 140,00 5-й месяц 2093,33 93,33 6-й месяц 2046,67 46,67 Итого: 12980,00 980,00
Таким образом, за весьсрок кредитования стоимость стиральной машины увеличилась на 6,5%. А еслипринять во внимание инфляцию и постоянный рост цен, можно быть уверенным, чтоцена приобретения останется практически прежней.
2.4 Анализ динамики потребительскогокредитования в России
Кредитование традиционноявляется одним из основных направлений деятельности банка и наиболее стабильнымисточником доходов.
Банком проводитсявзвешенная кредитная политика, направленная на уменьшение рисков, привлечениеденежных и платежеспособных клиентов для длительного сотрудничества.
Кредитные вложения банкапо отраслям экономики в 2007 году характеризуется диаграммой (см. рис. 7)
/>
Рис. 7 Структуракредитных вложений банка по отраслям экономики в 2007 году
В структуре кредитногопортфеля (без учета ипотечных кредитов) преобладали обычные кредиты -71,5%,вексельные кредиты составили 15,3%, доля возобновляемых и не возобновляемыхкредитных линий — 6,1%, доля овердрафтов — 7,1%. Доля ипотечных кредитов кобщему объему ссудной задолженности составила 47,5%. При оценке финансовогосостояния и платежеспособности Заемщика проводилась количественная оценкафинансового состояния и качественный анализ рисков. Оценка финансовогосостояния Заемщика проводилась по таким показателям, как: коэффициентликвидности, коэффициент соотношения собственных и заемных средств, показателиоборачиваемости и рентабельности. Эти показатели анализировались ежеквартально,изучалась кредитная история, движение денежных потоков. При проведениикачественного анализа изучались такие риски, как: отраслевые, акционерные,производственные. Кроме того, в целях минимизации рисков практиковалисьнесколько форм обеспечения кредитов:
Таблица 15Статья На 01.01.07 На 01.01.08 1 2 3 Ссудная задолженность 277 460 Обеспечение ссудной задолженности: Имущество 331 486 Ценные бумаги 5 6 Поручительство 730 1511
Формы обеспечениякредитов, использованные ООО КБ «Мегаполис»
Сумма обеспечения по выданнымкредитам, без учета поручительств, предоставленных на ипотечные кредиты, в 1,2раза превышает сумму ссудной задолженности как по состоянию на 1 января 2007года, так и по состоянию на 1 января 2008 года.
Качество кредитногопортфеля банка видно из таблицы 16.
Таблица 16 Качествокредитного портфеля ООО КБ «Мегаполис» за 2007, 2008 г.г.Вид ссуды 2007 год, млн. рублей 2008 год, млн. рублей Стандартные ссуды 271 452 Нестандартные ссуды 6 8 Сомнительные ссуды - - Безнадежные ссуды 0,3 0,1
Удельный вес кредитов, предоставленныхв 2007 году на срок до 1 года составил 49%, от 1 до 3 лет — 3%, на 15 лет — 48%(ипотечные кредиты). Подробная характеристика структуры кредитногопортфеля по срокам приведена в следующей рисунке:
/>
Рис. 8 Структуракредитного портфеля по срокам
По отраслевойнаправленности кредитования приоритетными сферами вложения ресурсов в минувшемгоду были промышленность, торговля и строительство, развитие предпринимательскойдеятельности. Вложения в реальный сектор экономики в истекшем году составили98,3 % кредитного портфеля (табл. 17). В 2007 году банк продолжал активносотрудничать с предприятиями реального сектора экономики. Кредитыпредоставлялись как для финансирования текущей деятельности, так и длямодернизации и расширения производства. На инвестиционные цели банком в 2003году было выдано кредитов на сумму 56,5 млн. рублей, в том числе на:приобретение оборудования — 29,9 млн. рублей; приобретение недвижимости — 16,9млн. руб. Инвестиционные кредиты были предоставлены следующим предприятиям иорганизациям: ОАО «Контур», ЗАО «Чебоксарская мебельная фабрика»,ОАО «Трест 5», ОАО «Городской таксомоторный парк». Кредитованиенаселения также растет, увеличилось на 110%, удельный вес так же увеличился.Ипотечное кредитование увеличилось на 188%. Все это говорит о быстроразвивающейся кредитной политики банка, которая уделяет значительное вниманиекредитам физическим лицам.
Ипотечное кредитованиенаселения.
Развитие ипотеки неявляется самоцелью, а выступает инструментом решения многих макроэкономическихзадач, поскольку заставляет всех субъектов этого процесса ориентироваться надлительный период взаимодействия, делая их заинтересованными в содействииэкономической стабильности. В 2007 году банк успешно справился с освоениемвыделенных лимитов ипотечного кредитования. Были представлены на сумму 218,7млн. рублей. В прошлом году банком выдано жителям республики 823 кредита.Перевыполнение плана освоения лимита наблюдалось в следующих районах:Батыревском, Янтиковском, Яльчикском. При анализе заемщиков в разрезе категорийграждан прослеживается социальная направленность ипотеки — 368 человек, или44,7 процента заемщиков банка являются работниками бюджетной сферы республики,141 человек, или 17,1 процента — это работники промышленных предприятий, 314человека, или 38,2 процента — это прочие категории граждан (преимущественноработники сельхозпредприятий) (рис. 9). В общем количестве выданныхкредитов основную долю составляют кредиты, выданные сельскому населению.Получить ипотечный кредит гражданам с невысокими доходами стало возможнымблагодаря социальной ипотеке. Так, средняя заработная плата по ЧувашскойРеспублике на конец 2007 года составила 3225 рублей, а усредненный доход заемщиковбанка за тот же период составил 2800 рублей. Более низкий по сравнению сосреднереспубликанским доход ссудозаемщиков объясняется тем, что 599 из них или73 процента, составляют сельские жители и лишь 224 заемщика являются жителямигородов Чувашской Республики.
/>
Рис. 9
Вобщем количестве выданных кредитов основную долю составляют кредиты, выданныесельскому населению. Получить ипотечный кредит гражданам с невысокими доходамистало возможным благодаря социальной ипотеке. Так, средняя заработная плата поЧувашской Республике на конец 2007 года составила 3225 рублей, а усредненныйдоход заемщиков банка за тот же период составил 2800 рублей. Более низкий посравнению со среднереспубликанским доход ссудозаемщиков объясняется тем, что599 из них или 73 процента, составляют сельские жители и лишь 224 заемщикаявляются жителями городов Чувашской Республики. Это же подтверждают показатели исреднего совокупного дохода семей ссудозаемщиков. Так, совокупный доход семейзаемщиков-горожан составляет 10000 рублей, а у семей сельских жителей только3000 рублей.
Активно включились впроцесс ипотечного кредитования молодые семьи. В 2007 году 81 молодая семьяоформила кредитов на сумму 13962,8 тысяч рублей.
Ипотечное кредитование –динамично развивающийся вид деятельности. В этом году банк запланировал болеевысокие по сравнению с предыдущем годом показатели объемов выдаваемыхсоциальных кредитов.
Кредитное поведениероссиян
Использование кредитовроссийской банковской клиентуры в зависимости от их социального статуса.
Становление и развитиеклиентуры банков как социально-ролевой группы определяется общим уровнемсоциального, экономического и правового развития государства. Установлено, чтосущественное влияние на решение клиента банка оказывает его пол, возраст,семейное положение, образование, профессия, должностной статус, уровеньобеспеченности и род занятий, а также круг знакомых и ценностные ориентации.Или, другими словами, социальный статус, отображающий место клиента всоциальной структуре общества.
Общепризнано, чтосоциальная структура делится на подвиды: социально-демографическая,социально-классовая, социально-территориальная и национальная. Все они полностьюпроизводятся с социальной структуре банковской клиентуры, которая представляетсобой специфическую ролевую общность, объединенную общими экономическимиинтересами и мотивами в процессе использования финансово-банковских услуг.
Для анализа социальнойструктуры российской банковской клиентуры и изучения влияниясоциально-профессиональных характеристик банковских клиентов на формированиемоделей их экономического поведения был проведен метод анкетированиясоциологический опрос 300 респондентов. В целях анализа данной структурыбанковской клиентуры использовались такие социологические показатели кактрудовая занятость, сфера профессиональной деятельности, форма собственностипредприятия, на котором занят респондент, его должностной уровень (занимаемаяим должность в должностной иерархии). По результатам исследования были сделаныследующие выводы.
Среди клиентов банковбольше людей с высшем техническим и гуманитарным образованием, занятых в сферефинансов, медицины, управления и продаж. Интересно отметить, что если в составеклиентов банк безработных менее 15%, то среди «не-клиентов» — четверть. Структура респондентов по должностному уровню примерно одинакова каксреди клиентов, так и в группе «не-клиентов» банка. Однако следуетподчеркнуть, что все руководители высшего звена, согласно опросу, пользовалисьбанковскими услугами.
Кредитное поведениероссиян во многом определяется их социально-профессиональными характеристиками.Существенную роль в данном вопросе играет общая система требований банков кзаемщикам, а именно: последние, чтобы взять кредит, должны доказать наличиерегулярного и достаточного для этого дохода. Разумеется, данные требованияотносятся именно к работающему населению.
Результаты опросапоказали, что пользователями банковскими кредитами в 4 раза чаще становятсяработающие респонденты. Довольно многие (каждый пятый) из них может позволитьсебе взять кредит, а среди незанятых респондентов а среди незанятыхреспондентов заемщиками становятся лишь 5,8%. Должностной уровень прямо влияетна кредитную активность (табл. 18).
Полученные данныепозволяют сделать следующий вывод: кредиты как вид банковской услуги невыполняют свою первоначальную задачу по улучшению уровня жизни тех, ктодействительно в этом нуждается и не имеют средств приобрести желаемое. Болеевысокая должность предполагает более высокий доход, с одной стороны, иопределенные запросы на качество жизни – с другой
Таблица 18 Использованиереспондентами банковских кредитов в зависимости от их должностного уровня (в %опрошенных)Варианты ответов Высшее руководство Руководители среднего звена Специалисты Стажеры Используют банковские кредиты 41,7 29,8 17,7 11,1 Не используют банковские кредиты 58,3 66,0 72,9 88,9 Не ответили 0,0 4,2 9,4 0,0
Получается, что чем вышедолжностной статус человека, тем чаще ему требуются дополнительные затраты,которые он не может себе позволить сиюминутно (хотя имеет возможностьоткладывать сбережения и сделать покупку позже), а потому возникаетнеобходимость обратится к банку за кредитом.
Профессиональная деятельностьреспондентов не оказывает существенного влияния на их кредитную активность,однако по результатам исследования можно сделать вывод, что наименее активнымизаемщиками выступают работники науки, сферы услуг и юристы, а наиболееактивными – работники сферы строительства, продаж, экономисты и менеджеры.
Возврат кредита имеет длябанка не меньшее значение, чем его выдача, так как означает возобновляемостьбанковских ресурсов. Интересно, что профессиональные характеристики заемщиковпрактически не оказывают влияния на процесс возврата кредита. Так «труднымпочти всегда» возврат кредита не является ни для кого. В целом соотношениеоценок «чаще трудно» и «чаще не трудно» возвратить кредитодинаково среди занятых и не занятых респондентов.
Среди клиентов банков извысшего руководства 65% респондентов ответили, что выплачивать кредит им «чащетрудно», и 1/3 — «чаще не трудно», а среди руководителейсреднего звена ситуация обратная. Возможно, трудности в выплате кредитов уруководителей высшего звена связаны с их высокими запросами по отношению куровню жизни, в том числе на отдых. Так, они чаще других клиентов банкапредпочитают отдыхать за границей, проводить время в кафе, ресторанах, выезжатьза город, что означает существенные дополнительные расходы, которые могутзатруднять выплаты по кредитам.
В профессиональнойдеятельности наибольшие трудности по возврату кредита имеют работники сферыпродаж, науки, легче всего их выплачивать, строителям, логистам. Не зависимо отсоциально-профессиональных характеристик заемщики отдают предпочтениепотребительским кредитам и кредитам на неотложные нужды в рублях, чаще взятых вроссийских коммерческих банках, но не в Сбербанке.
Услугами потребительского кредитования пользуютсявсе изученные возрастные группы (рис. 10), при этом самую многочисленную группусоставляют пользователи старше 36 лет (47%).
Больше всегопотребителей, покупающих бытовую технику в кредит, находится в средней истаршей возрастной группе (от 36 лет и старше). Покупка аудио-, видеотехникивостребована пользователями всех возрастных групп, однако более 50%потребителей принадлежат к молодежной возрастной группе (до 35 лет).
/>
Рис. 10
Представители всехвозрастных групп приобретают в кредит оргтехнику, но наиболее наполненныйсегмент представляют потребители среднего возраста (36 — 50 лет). Мобильныйтелефон в кредит в подавляющем большинстве покупает молодежь до 35 лет, причемосновную массу составляет возрастная группа до 25 лет. В данном сегменте непредставлена возрастная группа 36 — 50 лет. Мебель в кредит приобретают чащевсего потребители старшей возрастной группы (старше 51 года), а также молодыелюди от 26 до 35 лет.
Интерес кобразовательному кредиту в настоящее время выразили две возрастные группы — до25 лет и 36 — 50 лет (в большей степени). Кредит на отдых берут респондентыэкономически активных возрастных групп до 50 лет, при этом большинство срединих составляют молодые люди от 26 до 35 лет.
Автомобиль в кредитпокупают представители всех возрастных групп, но наиболее наполненный сегментсоставляют потребители экономически активного возраста — от 26 до 50 лет.
В целевую группу пользователейуслуг по потребительскому кредитованию вошли как респонденты, имеющиеобразование от начального и среднего, так и респонденты с ученой степенью.Наиболее многочисленную группу составляют респонденты, не имеющие высшегообразования (79%). Чаще всего пользуются услугами кредитования потребители сосредним специальным и высшим образованием.
Бытовую и аудио-,видеотехнику, а также мебель приобретают в кредит люди со средним, среднимспециальным и высшим образованием, оргтехнику — потребители с начальным,средним специальным и высшим образованием.
Подавляющее большинствопокупателей мобильного телефона в кредит — это люди со средним специальным ивысшим образованием. Образовательный кредит и кредит на отдых интересуетпотребителей со средним специальным и высшим образованием.
Автомобиль в кредитпокупают представители всех групп, однако большинство в этом сегментесоставляют люди с высшим образованием. Среди пользователей потребительскихкредитов самой представительной социально-профессиональной группой являютсяслужащие/специалисты (40% от числа всех респондентов). Значительный сегментпользователей — это домохозяйки. В данном случае кредит может быть оформлен насупруга (по результатам исследования все женщины-домохозяйки состоят в браке).
Бытовую технику чащеприобретают в кредит специалисты/служащие, занятые в государственном и частномсекторе, а также представители других профессий (например, творческиеработники). Аудио-, видеотехнику покупают, прежде всего, специалисты/служащие,а также домохозяйки и пенсионеры. Покупка оргтехники и компьютеров в кредитособенно актуальна для специалистов/служащих, представителей других профессий(а именно продавцов розничной торговли и сотрудников службы охраны), учащихся ипенсионеров.
Приобретение в кредитмобильных телефонов особенно популярно среди руководителей различных сфер иучащихся (представители данных групп составляют порядка 66% от общегоколичества респондентов), покупка мебели — среди специалистов/служащих, а такжепенсионеров.
Автомобиль и недвижимостьв кредит покупают представители всех групп, однако наиболее значимый сегментсоставляют специалисты/служащие. Кстати, только эти две категориипотребительских товаров приобретают в кредит покупатели, занимающиесяпредпринимательской деятельностью.
Образовательным кредитоми кредитом на отдых пользуются в основном специалисты/служащие и домохозяйки.Кредит на отдых берут еще и учащиеся.
Рейтинг кредитныхпродуктов.
Изучению потребителей кредитных продуктов ивыявлению различий между сегментами (в социально-демографических иповеденческих характеристиках; предпочтениях тех или иных кредитов, а такжеспособов их оформления и погашения) посвящено исследование «Портретпотребителя банковских кредитов», проведенное в конце 2005 г. специалистами Департамента маркетинга Компании СТК. Особенностью исследования является то,что в нем обобщена информация о потребительских предпочтениях жителейМосковского региона по нескольким видам кредитования, а именно: по товарамдлительного пользования, услугам в области образования и туризма,автокредитованию, ипотеке, кредитным картам.
Согласно результатам исследования 41% респондентовимеют опыт приобретения потребительских товаров и услуг в кредит, а 59%собираются в ближайшее время воспользоваться потребительским кредитом.
Наиболее популярными категориями товаров и услуг,приобретаемыми в кредит, являются: бытовая техника (49%); аудио-, видеотехника(25%); оргтехника (11%); мебель (8%) (рис. 11).
/>
Рис. 11
Среди потенциальных пользователей виды кредитованияраспределились следующим образом: покупка в кредит бытовой и аудио-,видеотехники (47 и 16%); ипотечный кредит (14%); автокредита (13%);образовательный кредит (10%); кредит на приобретение мебели (9%). При этомпроцент потенциальных пользователей, желающих взять кредит на покупкуавтомобиля и ипотечный кредит, выше, чем процент реальных потребителей.
Полученные результаты позволяют судить о наличииспроса на образовательные кредиты: интерес к этому виду кредитования высказали10% респондентов. Реальный же спрос незначителен — банковским кредитом наобразование воспользовались меньше 1% респондентов.
По мнению реальных и потенциальных пользователейобразовательных кредитов, это может быть связано, во-первых, с тем, что нарынке банковских услуг представлено недостаточное количество банков,предлагающих данный вид кредитования. Во-вторых, потребители плохоинформированы об услуге в связи с практическим отсутствием рекламы в средствахмассовой информации. Т.е. надо расширять информацию (рекламу) как банков, так ибанковских услуг, информировать о льготах и условиях, таким образом придатьуверенности в кредитование потенциальному заемщику.
По результатам исследования было выявлено, чтоосновной причиной обращения к услуге потребительского кредитования являетсянедостаток наличных средств на покупку товара и/или услуги (ее указали 80%респондентов). Интересен тот факт, что группа респондентов, указавших данныймотив в качестве главного, неоднородна по своему составу. К ней относятся какпотребители, имеющие месячный доход до 500 долл., так и респонденты с уровнемдохода от 500 до 1000 долл. и выше.
Таким образом, пользователями услуг кредитования, содной стороны, являются потребители, испытывающие недостаток наличных средствна покупку товара, с другой стороны, потребители, имеющие в наличии деньги напокупку товара или услуги, но не желающие их тратить в настоящий момент поразным причинам. При этом главным мотивом обращения к услуге кредитованияявляется уверенность в том, что деньги будут потрачены целенаправленно, то естьна покупку конкретного товара.
Рекомендации банку по кредитной политике
Выявлено, что на такую оценку оказывают влияниеследующие параметры.
1. Банк, в котором оформлен кредит. Выбор банкабольшинство потребителей сделали исходя из «размера процентнойставки» и «оперативности» оформления кредита, под которойпонимается скорость оформления кредита и минимальное количество документов,необходимых для оформления.
Наименее значимые для респондентов критерии:«известность банка», «месторасположение банка»,«рекомендации знакомых». Это характерно для всех видовпотребительского кредитования за исключением ипотечных кредитов, заемщики которыхпри выборе банка ориентировались на такие факторы, как величина процентнойставки, срок кредитования, а также репутация банка, отзывы родственников изнакомых о прошлом опыте работы с банком-кредитором.
По результатам исследования было выявлено, что припокупке товаров и услуг в кредит потребители выбирают не банк и программукредитования, а магазин, в котором планируют приобрести товар. Исключениесоставляют покупатели недвижимости, которые оформляют кредит в банке исоответственно сравнивают различные программы по ипотечному кредитованию.
Можно сделать вывод, что величина процентной ставкивлияет на выбор банка потенциальным заемщиком не намного больше, чем мнениезнакомых в совокупности с рыночной репутацией банка. Следовательно, длясоздания дополнительных конкурентных преимуществ банку в настоящее времянеобходимо не только удешевлять стоимость кредита, но и инвестировать всобственную репутацию и качество обслуживания заемщиков.
2. Полнота предоставляемой рекламной информации.Согласно данным опроса основными источниками получения информации дляпотребителей услуг кредитования являются: объявления в торговых центрах;рекламные ролики по телевидению; рекламные плакаты в метро, рекламные щитывдоль автодорог; информация, полученная от знакомых, друзей, родственников.
Как видно из представленной диаграммы (рис. 12),одним из основных источников информации о потребительском кредитовании являютсясредства массовой информации (радио, телевидение), а также наружная реклама.Однако из рекламных сообщений, как указали респонденты, в основном запоминаетсяинформация о возможности получить беспроцентный кредит. Отмечалась такженедостаточность сведений, представляемых в рекламных сообщениях, для принятиярешения о покупке товаров в кредит.
/>
Рис. 12 Основные источники информации опотребительском кредитовании, %
Треть потребителей не могли получить в местахпродажи товаров и услуг необходимую информацию из-за недостаточного количествапродавцов-консультантов по вопросам кредитования и низкого уровня ихкомпетентности.
Пользователи кредитов указывали на ряднесоответствий между тем, какая информация была предоставлена в рекламныхсообщениях и при оформлении кредита. Это касается, прежде всего, размерапроцентной ставки по займу, величины первоначального взноса, исходной цены натовар.
Несмотря на огромную роль СМИ в продвижении услугпотребительского кредитования, отзывы потребителей остаются одним из основныхисточников получения информации. Причем данный источник может оказать какположительное, так и отрицательное воздействие на увеличение количества новыхклиентов.
Поэтому кредитные организации должны не толькозаботиться о повышении качества обслуживания, но и формировать каналыраспространения позитивной информации об удовлетворении запросов пользователейпотребительских кредитов.
3. Процедура оформления кредита. Чем болеетрудоемкой является процедура оформления, тем ниже удовлетворенность егостоимостью.
По результатам исследования было выявленонедовольство потребителей наличием длинных очередей при оформлении кредита,особенно это касается пользователей экспресс-кредитов. Между тем клиенты,которые пребывают в ожидании обслуживания, не должны рассматриваться в качественеодушевленных предметов. Поэтому сотрудникам кредитных организаций необходиморазбираться в различных психологических аспектах, связанных с восприятиемпотребителями своего пребывания в очередях.
Следует учитывать, что ожидание обслуживаниятомительнее, чем самообслуживание; беспокойство делает ожидание болеепродолжительным; чем ценнее вид услуг, тем больше готовы ждать потребители.
В целях упорядочения этой системы могут вводитьсяспециальные «экспресс-линии» для клиентов, желающих получить наиболеебыстрое обслуживание; линии для клиентов, уже оформлявших кредит на товарыдлительного пользования, и т.п.
4. Размер процентной ставки по кредиту. Чем вышепроцентная ставка, тем ниже удовлетворенность респондентов стоимостью услуги.
5. Возможность досрочного погашения кредита.Потребители, которые имели возможность досрочного погашения кредита безограничений, в большей степени удовлетворены стоимостью предоставленной имуслуги.
Вывод: в ходе проделаннойработы выявили, что эффективность деятельности банка в течение трех (с 2006 по2008 включительно) лет менялась в довольно широких рамках, это связано, прежде всего,с расширением видов потребительских услуг и установлением оптимальнойпроцентной ставки, с выгодой как для банка, так и для заемщика.
Для полногофункционирования потребительского кредитования необходимо предпринять следующиедействия, а именно:
1) создавать имидж кредитной организации черезформирование каналов распространения позитивной информации об удовлетворенностизапросов клиентов;
2) учитывать, что удовлетворенность качествомпредоставляемой банковской услуги находится в непосредственной зависимости: отхарактера и уровня взаимодействия персонала кредитной организации и ееклиентов, а также различных групп служащих между собой; от способностейперсонала оперативно реагировать на запросы клиентов в процессе ихобслуживания, а при необходимости вносить коррективы в этот процесс.
Заключение
Итак, кредит – этоэкономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводустоимости, передаваемой во временное пользование. Банк предоставляет кредитынаселению в пределах, имеющихся у него кредитных ресурсов. В зависимости отсрока и назначения банковские кредиты, выдаваемые населению подразделяются накраткосрочные и долгосрочные. На примере ООО КБ «Мегаполис» быларассмотрена кредитная политика банка, его, услуги (были выявлены проблемы, нобанк стремиться к их решению, и развивает услуги кредитования населения). Также были проанализированы статистические данные о потребностях клиентов банка ипотенциальных заемщиков, проблемы с которыми они сталкиваются припотребительском кредитовании, более востребованные виды потребительскогокредита. В результате проведенной работы, нами были выведены пути решения изсложившейся ситуации, а именно:
1. Большинство заемщиковнедостаточно информированы об услугах потребительского кредитования, недостатокинформации содержащейся в рекламе не может удовлетворить потенциальногозаемщика из–за чего банку недостаточно доверяют. Продавцы-консультанты зачастуюне компетентны в вопросах кредитования, поэтому кредитные организации должны нетолько заботиться о повышении качества обслуживания, но и формировать каналыраспространения позитивной информации об удовлетворении запросов пользователейпотребительских кредитов.
2. Для созданиядополнительных конкурентных преимуществ банку в настоящее время необходимо нетолько удешевлять стоимость кредита, но и инвестировать в собственную репутациюи качество обслуживания заемщиков (персонал должен оперативно реагировать назапросы клиентов в процессе их обслуживания, а при необходимости вноситькоррективы в этот процесс).
3. В целях упорядоченияпроцедуры оформления кредита могут вводиться специальные«экспресс-линии» для клиентов, желающих получить наиболее быстроеобслуживание; линии для клиентов, уже оформлявших кредит на товары длительногопользования.
4. Снижение процентныхставок.
5. Возможность досрочногопогашения кредита.
Кредитные риски в деятельности банковобуславливают их на создание специального резерва на возможные потери поссудам. Данный резерв обеспечивает создание банкам более стабильных условийфинансовой деятельности и позволяет избежать колебаний величины чистой прибылибанков в связи со списанием потерь по ссудам. Для более правильного созданиярезерва производится классификация ссуд в зависимости от уровня кредитногориска, т.е. риска неуплаты заемщиком основного долга и процентов, которыепричитаются кредитору в установленный кредитным договором срок. Выдвинутаягипотеза, что потребительское кредитование будет успешным при условиидоверительных отношений между кредиторами и заемщиками, посредствомустановления положительной процентной ставки, нашла подтверждение в даннойдипломной работе. После проделанной работы, решив все поставленные задачи идостигнув установленной цели, хочется отметить, что потребительский кредит –удобный способ решения определенных проблем. Для того, чтобы правильнопользоваться услугами банка в сфере кредитования нужно более серьезно подойти кпроблеме изучения информации об услугах различных банков, их сейчас на рынке великоемножество, и всегда можно найти подходящую тебе программу. И главное, незабывать, что главная цель кредита – обеспечить нас желаемым в данный момент, свозможностью погашения его в счет будущих доходов, т.е. он позволяет улучшитьуровень жизни населения в ближайшие сроки.
Список использованныхисточников
1. Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой,Л.П, Кроливецкой. – 5-е изд., перераб и доп… — М.: Финансы и статистика, 2005
2.Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России //Банковское дело, М., 2005.
3. «Деньги, кредит, банки» 2007 г. О.И. Лаврушин
4. Инструкция БАНКА РОССИИ ОТ30.06.97 №62а «О порядке формирования и использования резерва на возможныепотери по ссудам»
5. Молчанов И.В. Коммерческий банк всовременной России. — М.: Финансы и статистика, 2006.
6. Миловидов Д.А. Современноебанковское дело. — М.: ИНФРА-М, 2004.
7. Общая теория денег и кредита/ Под ред. Жукова Е. Ф. – М.:Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006
8. Основы банковскойдеятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. -М.: Издательскийдом «ИНФРА-М», Издательство «Весь Мир», 2004.
9. Семенюта О.Г.Банковское дело и банковское законодательство. — М.: Банки и биржи, 2002.
10. Федеральный законРФ «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. №17–ФЗ (с изменениями и дополнениями).
11. Федеральный законРФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10июля 2002 г. №86-ФЗ (с изменениями и дополнениями).
12. Чиненков А. В.Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / Бухгалтерия ибанки. М. – 2007.
13. 100 вопросов окредите. Теряем или приобретаем? / Под ред. Новикова Н.А., Орлова Н.В. –Ростов-на-Дону, 2007.
14. Журнал «Финансыи кредит» 2008г. № 1
15. Журнал «Банковскоедело» 2007 г.
16. Журнал «Деньгии кредит» 2007г. № 4
17. Журнал «Деньги»2007г. № 28
18. Журнал «Профи»2007г. № 7
19. Журнал «Рынокценных бумаг» 2006г. № 4
20. Журнал «Вопросыэкономики» 2004г. № 2
21. Журнал «Экономист»2004г. №12
Приложения
Таблица 6 Условияпредоставления ипотечного кредита в рубляхОбъект кредитования Процентная ставка Первоначальный взнос Размер кредита Срок кредитования Квартира 11,0% от 10 % до 90% от стоимости объекта кредитования 3-30 лет Коттедж с земельным участком 12,0% от 30 % до 70% от стоимости объекта кредитования 3-30 лет Земельный участок 13,0% от 50 % до 50% от стоимости объекта кредитования 3-15 лет
Таблица 7 Условиязалогового ипотечного кредитования в рублях РФОбъект кредитования Процентная ставка Размер кредита Срок кредитования Квартира 12,0% до 80% от стоимости объекта кредитования 3-30 лет Коттедж с земельным участком 13,0% до 70% от стоимости объекта кредитования 3-30 лет Земельный участок 14,0% до 50% от стоимости объекта кредитования 3-10 лет
Таблица 9 Схема погашенияосновного долга и уплаты процентов на первое число каждого месяцаДата Основной платеж Проценты Всего к уплате Остаток на конец месяца 01.02.2002 416,67 339,72 756,39 24583,33 01.03.2002 416,67 301,74 718,41 24166,66 01.04.2002 416,67 328,4 745,07 23749,99 01.05.2002 416,67 312,33 729 23333,32 01.06.2002 416,67 317,1 733,77 22916,65 01.07.2002 416,67 301,37 718,04 22499,98 01.08.2002 416,67 305,75 722,42 22083,31 01.09.2002 416,67 300,1 716,77 21666,64 01.10.2002 416,67 284,93 701,6 21249,97 01.11.2002 416,67 288,77 705,44 20833,3 01.12.2002 416,67 273,97 690,64 20416,63 01.01.2003 416,67 277,44 694,11 19999,96 01.02.2003 416,67 271,78 688,45 19583,29 01.03.2003 416,67 240,36 657,03 19166,62 01.04.2003 416,67 260,46 677,13 18749,95 01.05.2003 416,67 246,57 663,24 18333,28 01.06.2003 416,67 249,13 665,8 17916,61 01.07.2003 416,67 235,62 652,29 17499,94 01.08.2003 416,67 237,81 654,48 17083,27 01.09.2003 416,67 232,15 648,82 16666,6 01.10.2003 416,67 219,18 635,85 16249,93 01.11.2003 416,67 220,82 637,49 15833,26 01.12.2003 416,67 208,22 624,89 15416,59 01.01.2004 416,67 209,5 626,17 14999,92 01.02.2004 416,67 203,83 620,5 14583,25 01.03.2004 416,67 178,9 595,57 14166,58 01.04.2004 416,67 192,51 609,18 13749,91 01.05.2004 416,67 180,82 597,49 13333,24 01.06.2004 416,67 181,19 597,86 12916,57 01.07.2004 416,67 169,86 586,53 12499,9 01.08.2004 416,67 169,86 586,53 12083,23 01.09.2004 416,67 164,2 580,87 11666,56 01.10.2004 416,67 153,42 570,09 11249,89 01.11.2004 416,67 152,88 569,55 10833,22 01.12.2004 416,67 142,46 559,13 10416,55 01.01.2005 416,67 141,55 558,22 9999,88 01.02.2005 416,67 135,89 552,56 9583,21 01.03.2005 416,67 117,62 534,29 9166,54 01.04.2005 416,67 124,56 541,23 8749,87 01.05.2005 416,67 115,1 531,77 8333,2 01.06.2005 416,67 113,24 529,91 7916,53 01.07.2005 416,67 104,1 520,77 7499,86 01.08.2005 416,67 101,92 518,59 7083,19 01.09.2005 416,67 96,25 512,92 6666,52 01.10.2005 416,67 87,67 504,34 6249,85 01.11.2005 416,67 84,93 501,6 5833,18 01.12.2005 416,67 76,71 493,38 5416,51 01.01.2006 416,67 73,61 490,28 4999,84 01.02.2006 416,67 67,94 484,61 4583,17 01.03.2006 416,67 56,25 472,92 4166,5 01.04.2006 416,67 56,62 473,29 3749,83 01.05.2006 416,67 49,3 465,97 3333,16 01.06.2006 416,67 45,29 461,96 2916,49 01.07.2006 416,67 38,35 455,02 2499,82 01.08.2006 416,67 33,97 450,64 2083,15 01.09.2006 416,67 28,31 444,98 1666,48 01.10.2006 416,67 21,92 438,59 1249,81 01.11.2006 416,67 17 433,67 833,14 01.12.2006 416,67 11 427,67 416,47 01.01.2007 416,67 5,66 422,33 -0,2
Таблица 10 Сравнения условийбанков по образовательному кредиту Условия льготного образовательного кредита Условия обыкновенных банков 1. Процентная ставка 10% годовых До 19% годовых 2. Сумма До 25 000$ США До 20 000$ США, исходя из платежеспособности заемщика или поручителя 3. Срок До 10 лет До 6 лет 4. Обеспечения, гарантии Без залога и поручительства Поручительство (ежемесячные платежи не должны превышать 50% дохода поручителя) Залог имущества 5. Погашения Через 5 лет подписания договора ежемесячными выплатами, то есть оплата возможна после окончания вуза Ежемесячно равными долями с момента подписания договора, то есть во время обучения в вузе 6. Льготный срок (период) На 5 лет предоставляется отсрочка погашения основного долга и выплаты процентов Возможен льготный период — 1 год, в течении которого выплачиваются только проценты 7. Ответственность заемщика Неустойка за просрочку возврата кредита или процентов Неустойка за просрочку возврата кредита или процентов. Потеря залогового имущества. Выплата кредита и процентов ложиться на поручителя.
Таблица 11 Кредитованиестудентов и абитуриентов по программе «бакалавр» и «специалист»Цели использования кредита Оплата обучения на дневном и вечернем отделениях 1. Валюта кредита Доллары США 2. Вид кредита Кредитная линия 3. Конвертация (перевод) кредитных средств По курсу ЦБ РФ 4. Максимальный предел выдачи кредитной линии 25 000 долларов США 5. Срок кредита для абитуриентов дневных отделений До 10 лет по программе «специалист», до 9 лет по программе «бакалавр» 6. Срок кредита для абитуриентов вечерних отделений До 10 лет по программе «бакалавр» и «специалист» 7. Срок кредита для студентов II-V курсов Срок кредита рассчитывается по схеме: период обучения (льготный период) равен периоду выплат 8. Льготный период На время обучения заемщика в вузе предоставляется отсрочка погашения основного долга и выплат процентов: дневное отделение: до 4 лет – по программе «бакалавр», до 5 лет – по программе «специалист», до 6 лет – специалисты медицинских факультетов Вечернее отделение: до 5 лет – по программе «бакалавр», до 6 лет – по программе «специалист» 9. Обеспечение по кредиту (залог, поручительство) Нет 10. Процентная ставка по кредиту 10%: годовых 11. Мораторий на досрочное погашение кредита 12 месяцев 12. Досрочное погашение кредита Начиная с 13-го месяца пользования кредитом, платежи не менее чем по 500 долларов США 13. Комиссия за досрочное погашение Нет 14. Погашение Ежемесячные выплаты после окончания вуза в течении 5 лет (если срок обучения 5 лет) и в течении 4 лет (если срок обучения – 6 лет); для студентов II-IV курсов период погашения равен периоду обучения 15. Предоставление кредита Траншами в размере платы за обучение за очередной семестр при условии успешной сдачи сессии 16. Дополнительное условие Продление кредитного договора в случае академического отпуска, отпуска по уходу за ребенком, а также в случае призыва в Вооруженные Силы РФ
Таблица 12 Кредит наобучение в магистратуреЦели использования кредита Оплата обучения по программе «магистр» 1. Валюта кредита Доллары США 2. Вид кредита Кредитная линия 3. Конвертация (перевод) кредитных средств По курсу ЦБ РФ 4. Максимальный предел выдачи кредитной линии 10 000 долларов США 5. Льготный период На время обучения заемщика в вузе предоставляется отсрочка погашения основного долга и выплат процентов 6. Обеспечение по кредиту (залог, поручительство) Нет 7. Процентная ставка по кредиту 10% годовых 8. Мораторий на досрочное погашение кредита 12 месяцев 9. Досрочное погашение кредита Начиная с 13-го месяца пользования кредитом, платежи не менее чем по 500 долларов США 10. Комиссия за досрочное погашение Нет 11. Погашение Ежемесячные выплаты с первого месяца после окончания вуза в течении 2 лет 12. Предоставление кредита Траншами в размере платы за обучение за очередной семестр при условии успешной сдачи сессии 13. Дополнительное условие Продление кредитного договора в случае академического отпуска, отпуска по уходу за ребенком, а также в случае призыва в Вооруженные Силы РФ
Таблица 13 Максимальныесроки кредитаПрограмма обучения Форма Обучения Срок обучения Льготный период Период выплат Общий срок кредита 1. Бакалавр Дневная 4 года 4 года 5 лет 9 лет 2. Бакалавр Вечерняя 5 лет 5 лет 5 лет 10 лет 3.Специалист Дневная 5 лет 5 лет 5 лет 10 лет 4.Специалист Дневная 6 лет 6 лет 4 года 10 лет 5.Специалист Вечерняя 6 лет 6 лет 4 года 10 лет 6.Магистр Дневная 2 года 2 года 2 года 4 года
Таблица 14 Программыкредитования от производителейПроизводитель Банк Начальный взнос, % Специальная ставка, % Стандартная ставка, % Срок, год Примечание 1. BMW Райффайзен-банк 20 9 9-11 3 Без комиссии 2. Ford Группа банков 40-50 4-7 9-10.5 3 Без комиссии 3. АвтоВаз Собинбанк 20 14.9-15.9 15-17 1-3 4. Hyundai ММБ 30 3.5-4.26 9 3 5.Mitsubishi Газпромбанк 20 10 12 3-5 Без комиссии 6. Audi / Skoda Сосьете Женераль Восток 15-30 9-19 12-20 3 7. Toyota Райффайзен-банк 20 9-9.5 9-13 3
Таблица 17Отрасль 2006 год 2007 год Темп роста в % Сумма млн. руб. Уд. вес в % Сумма млн. руб. Уд. вес в % Юридические лица: 147,2 53,1 219,9 47,8 +149 Промышленность 56,0 20,2 77,0 16,7 +137 Строительство 40,7 8,9 - Торговля 15,4 5,6 64,6 14,0 +в 4 раза Транспорт 16,2 5,8 19,2 4,2 +118 Сельское хозяйство 1,0 0,2 - Прочие 59,6 21,5 17,4 3,8 +29 Физические лица: 129,9 46,9 240,6 52,2 +185 Предприниматели 6,5 2,4 14,0 3,0 +в 2 раза Население 7,2 2,6 7,9 1,7 +110 Ипотека 116,2 41,9 218,7 47,5 +188 Всего 277,1 100,0 460,5 100,0 +166
/>
Рис. 4