МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГОХОЗЯЙСТВА
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ФГОУ ВПО «ВОРОНЕЖСКИЙГОСУДАРСТВЕННЫЙ
АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТИМ. К.Д. ГЛИНКИ»
Кафедра финансови кредита
Допустить к защите
Заведующий кафедрой
К.э.н., доцент____________Агибалов А.В.
«___»___________________2008г.
Дипломная работа
на тему «Кредитованиепотребительских нужд населения, современное состояние и перспективы развития напримере ЗАО Банк «Русский Стандарт».
ИСПОЛНИТЕЛЬ: студентка4 курса
Экономическогофакультета
Заочного отделения
По специальности«Финансы и кредит»
Губина ОксанаВладимировна
РУКОВОДИТЕЛЬ:________________
(подпись)
к.э.н., доцентПшеничников Владислав
Владимирович
Воронеж 2008
План
Введение
1.Сущностькредитования потребительских нужд населения и его роль в развитии современной экономике
1.1. Краткаяистория возникновения и развития потребительской формы кредитования
1.2. Общиеосновы организации кредитования потребительских нужд населения
1.3. Современныепроблемы развития потребительского кредитования в РФ
2.Оценка современного состояния кредитования потребительских нужднаселения
2.1.Краткая экономическая характеристика ЗАО Банк «Русский Стандарт»
2.2. Порядокрассмотрения заявок и заключения кредитных договоров по потребительским ссудам
2.3. Оценкасоблюдения целевого использования и сроков погашения кредита
3.Перспективы развития потребительского кредита в РФ
3.1. Перспективные направления развитияпотребительского кредитования для российских банков
3.2. Перспективные направления развития потребительского кредитованияБанка «Русский стандарт
Заключение
Список используемой литературы
Приложения
Введение
Главная задача банка – этозабота о своих клиентах, которая выражается в том, что разработанная система кредитованиянаселения обусловлена его целями и направлена, прежде всего, на создание условийдля реализации потребностей каждого гражданина в таких вопросах, как приобретение,строительство и реконструкция жилья, обучение, приобретение мебели, бытовой техникии многое другое.
Внедрение новых кредитныхпродуктов имеет целью привлечение большого количества клиентов и удовлетворениепотребностей различных слоев населения. Экономическая стабилизация и рост реальныхденежных доходов населения позволил банку в истекшем году предложить клиентам привлекательныеусловия предоставления кредитов и существенно упростить технологию их получения.
Кредитные операции – самаядоходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основнаячасть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплаты дивидендовакционерам банка.
Банки предоставляют кредитыразличным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средствабанка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иныхсчетах; межбанковского кредита; средств, мобилизированных банком во временное пользованиепутем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
По нашему мнению, актуальностьданной темы заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективныхв сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должно получать наибольшеераспространение и развитие.
Целью данного исследованияявляется рассмотрение кредитования коммерческим банком потребительских нужд населения,выявление соответствующих проблем и подходов к их решению.
Сущность потребительскогокредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкойплатежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная егороль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируяэффективность труда, ускорения Сберегательный банк Российской Федерации являетсяодним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущиепозиции в кредитной системе. На него приходится свыше 30 процентов суммарных банковскихбрутто – активов.
Для достижения поставленнойцели необходимо решить следующие задачи:
— изучить особенности организациипотребительского кредитования в РФ;
— рассмотреть современныеразвития потребительского кредитования;
— оценить современную системусостояния потребительского кредитования;
-рекомендовать перспективныенаправления развития потребительского кредитования в РФ.
Предметом исследования являютсявзаимоотношения между ЗАО Банком Русский Стандарт и частными лицами по выдачи ипогашению потребительских кредитов.
Были рассмотрены вопросы связаныс потребительским кредитования таких авторов как: Лаврушин И.О., Колесникова В.И.,Гумаков К.И., Васин М.Е., Коробов Ю.Л., Рубин Ю.Б.
С целью подробного изложенияданной темы мною, кроме банковских материалов была использована научная и периодическаялитература различных авторов, публикующие свои статьи в книгах, журналах, учебныхпособиях, отражающая суть исследования данной проблемы на современном уровне.
1. Сущностькредитования потребительских нужд населения и его роль в развитии современнойэкономике
1.1 Краткаяистория возникновения и развития потребительской формы кредитования
Понятие потребительского,или личного кредита существовало еще в VI в. до нашей эры, в частности на территории современного Израиля.До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись вдолговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственностьв имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредиторомсвоим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на которомбыло написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определеннойсуммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбыс такими надписями стали называть ипотекой от греческого «hypotheke», что означает «залог, заклад».
Первые кредиты в истории человечествавызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль.Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическиминеурожаями; которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первыекредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к болеебогатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая.
Кроме того, первые формы кредитови процентов имели, конечно же, натуральный характер (разновидность бартера). Крестьянинзанимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередилпоявление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать,что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправитьсвои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства,орать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть ".
Если человек не мог отдатьдолг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялсяотрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговоерабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первыхборцов против него стала церковь.
Основным источником аргументовсвященников в осуждении процента была Библия. В Евангелии от Луки написано: «… взаймыдавайте, не ожидая ничего...» (VI, 35).Это означает, что кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды.К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чьюфилософию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю,процент является противоестественной формой дохода, так как «деньги не могутрождать деньги»
И, кроме того, церковь пыталасьнайти некие рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументовбыл, например, следующий: поскольку отданные в долг деньги возвращаются кредиторуобратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, таккак оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пытается покончить спроцентом «сверху». В 1179г. папа Александр III запрещает процент под страхом лишения причастия. В 1274г, папаГригорий X применяет более строгое наказание — изгнаниеиз государства, В 1311г. папа Климент V вводитв качестве наказания отлучение от церкви.
К концу средних веков государство,наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допуститьростовщичества регулированием высоты процента. В 1545г. в Англии максимальной былаобъявлена ставка 10% в год. В 1624г, она снижена до 8%, а в 1652г. — до 6%. Другиестраны действовали похожим образом. Например, в 1640г. в Нидерландах была установленамаксимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601г. был установленмаксимальный процент 6%.
В России такой закон ввелив 1754г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинаетпостепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размером процента. Однаков законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества («эксплуатациинужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося»)и уголовная ответственность за него.
Но займы «по нужде»не были единственным видом потребительских займов в античном мире или в средниевека. Часто занимать деньги приходилось богатым людям, которые по каким-то причинамне могли выйти на тот уровень потребления, который был им необходим. Нуждой этовряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные.
В конце XVII в. английский купец и автор памфлетовна экономические темы Дадли Норт писал: «В нашей стране деньги, отдаваемыепод проценты, гораздо менее, чем в десятой своей части, идут в руки предпринимателей…они ссужаются, главным образом, для покупки предметов роскоши, выдаются на расходылюдям, которые хотя и являются крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее,чем приносит им их землевладение...». Ссуды выдавались, как правило, под залогземли, и именно это являлось причиной того, что через некоторое время помещики вомногих странах оказывались в долгах. Крупными заемщиками могли быть короли, займыкоторых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними изсамых «плохих» заемщиков, так как легко могли решить не возвращать деньги.
В практике российских банковXIX — начала XX вв. также существовало понятие личного кредита. При этом личныйкредит — это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка,обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности даютгарантии возврата кредита. В настоящее время термин «личный кредит' (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленногобанком физическому лицу.
На протяжении многих вековбанковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом обществе,что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второймировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран почти не предоставлялинаселению денежные ссуды на потребительские цели. Первыми вступили на этот путькоммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемаяодним из предшественников нью-йоркских „City-Corp“и „Bank of America“, создала у себя отделы потребительского кредита.Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели,как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затемприступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. Послеокончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихсясегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странахбум в области банковского кредитования потребительских нужды населения начался вконце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получилв условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства иограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.
Теперь же банковский потребительскийкредит получил широкое распространение практически во всех экономически развитыхстранах и во многих странах „третьего мира“. Причем в ведущих капиталистическихстранах сфера приложения данного кредита существенно расширилась и роль домашниххозяйств как ссудозаемщиков в последние десятилетия несоизмеримо возросла.
Уже в начале 90-х годов, воФранции и в ФРГ домашние хозяйства почти сравнялись по сумме получаемых ссуд с деловымипредприятиями, а в США даже превзошли их по этому показателю, выйдя на первое место.
Наибольшее распространениепотребительский кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратныйрост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму600 млрд. долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленноразвитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг.наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд.долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях странпосле Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболееемкого и развитого.
1.2 Общие основыорганизации кредитования потребительских нужд населения
Потребительскими кредитамив нашей стране называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительскийхарактер кредита определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.
В России к потребительскимкредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредитына приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложныенужды и прочие. Он дает возможность совершить акт покупки товаров в то время, когдапроцесс накопления сбережений для их приобретения уже не завершен, а у отдельныхкатегорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов.Поэтому потребительский кредит разрешает две группы противоречий (с позиции конечногопотребителя):
— между сравнительно высокимиценами на товары длительного пользования и текущими доходами населения,
— между денежными накоплениямиу одной группы населения и необходимостью их использования у другой.
Потребительский кредит в определенноймере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковымидоходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальныхслоев и групп населения.
В качестве заемщика выступаетнаселение, а предоставляют основную часть потребительского кредита банковские учреждения.При получении потребительского кредита еще есть, как правило, посредник или посредствующеезвено между кредитором и заемщиком, например, таким звеном являются торговые организации,продающие товары в кредит. Они кредитуют население (потребительский кредит в товарнойформе), но сами пользуются кредитами банка, как для приобретения товаров, так идля последующего кредитования населения. Посредствующим звеном при предоставлениипотребительского кредита выступает предприятие или организация, где работает заемщик.В данном случае субъекты хозяйствования могут брать на себя обязательства по регулярномувзысканию задолженности по потребительскому кредиту и возврату его банку, а такжеоказывать содействие своим работникам – получателям потребительского кредита в оформлениинеобходимой документации для его получения (в конкретных случаях). Организации имеюттакже право предоставлять материальную помощь отдельным категориям работников привыплате задолженности по потребительскому кредиту.
В отличие от российской трактовкипотребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько иначе,а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам дляприобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
Классификация потребительскихкредитов, заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков,в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения,целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. (таб. 1)
В целом представленная в таблице1 классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпываетвсех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимостиот других признаков.
Таблица 1.Классификация потребительскихкредитов1) По направлениям использования (объектам кредитования)
ü на неотложные нужды;
ü под залог ценных бумаг;
ü строительство и приобретение жилья;
ü капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации. 2) По срокам кредитования потребительские кредиты
ü краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
ü среднесрочные (сроком от 1 года до 3–5 лет);
ü долгосрочные (сроком свыше 3–5 лет). 3) По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика)
ü банковские потребительские кредиты;
ü кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;
ü потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
ü личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;
ü потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают. 4) По способу предоставления
ü целевые
ü нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.). 5) По обеспечению
ü необеспеченные (бланковые);
ü обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). 6) По методу погашения
ü кредиты, погашаемые единовременно;
ü кредиты с рассрочкой платежа. 7) По методу взимания процентов
ü кредиты с удержанием процентов в момент ее предоставления;
ü кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита;
ü кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику). 8) По характеру кругооборота средств
ü на разовые;
ü возобновляемые (револьверные, ролловерные).
Оформить потребительский кредитможно как в банке, так и непосредственно в магазине. На сегодняшний день населениеберет кредиты, как в банках, так и в магазинах. Но по наблюдениям российских банковболее половины кредитов выдаются в магазинах, потому что это намного удобнее – кредитберется непосредственно при возникновении потребности в нем.
Поэтому, в настоящее время,в магазинах появляется все больше и больше представителей банков. В одном магазинеможет быть от одного до нескольких представителей различных банков, выдающих кредит(в зависимости от размера магазина), но в большинстве случаях в одном магазине работаетодин представитель банка, с которым заключен договор у торговой организации.
Для этого клиент должен пройти несколько этапов. Так процесс банковскогокредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняютсяхарактеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения: рассмотрениекредитной заявки и собеседование с заемщиком, изучение кредитоспособности клиента,подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита и кредитный мониторинг.
Если кредит оформляется непосредственнов магазине, то процесс получения кредита в этом случае выглядит следующим образом:вы выбираете понравившийся вам товар и выписываете товарный чек на него.
При рассмотрении кредитнойзаявки клиенту необходимо предоставить общегражданский паспорт и один из следующихдополнительных документов, таких как загранпаспорт, водительское удостоверение,ИНН, военный билет, страховое свидетельство пенсионного страхования, полис ОМС илисправка формы 2 НДФЛ.
Если кредит берется с определеннойцелью (например, образовательный кредит) то необходимо предоставить в банк документы,подтверждающие оказание данной услуги (например, договор о подготовке специалиста).Так же для получения кредита на крупную сумму банк может потребовать справку изпсихоневрологического диспансера. После чего консультант банка, предложит заполнитьанкету, в которой банк поинтересуется о семейном положении, количестве детей и данныхо супруге, об образовании и социальном статусе, о среднемесячном доходе вашей семьии других данных о вас.
После заполнения консультантотсылает анкету клиента в банк для дальнейшего рассмотрения. В случае положительногоответа клиенту будет предложено заключить кредитный договор.
Если кредит оформляется вбанке, клиент приходит в банк и обращается к кредитному инспектору. У которого такжезаполняет анкету, предоставляет необходимый комплект документов и ждет решения банка,сможет ли он предоставить кредит, и на какую сумму.
Кредитоспособность клиентакоммерческого банка – это способность полностью и в срок рассчитываться по своимдолговым обязательствам. Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются вопределении способности заёмщика своевременно и в полном объёме погасить задолженностьпо кредиту, степени риска, которую банк готов взять на себя; размера кредита, которыйможет быть предоставлен и условий его предоставления.
Всё это обусловливает необходимостьоценки банком не только платёжеспособности клиента на определённую дату, но и прогнозаего финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивостизаёмщика и учёт возможных рисков по кредитным операциям позволит банку эффективноуправлять кредитными ресурсами и получать прибыль.
Оценка кредитоспособностиклиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующейспособность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита,наличие у заёмщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечениемвыданного кредита и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночнуюконъюнктуру, тенденции её изменения, риски, которые испытывают банк и его клиенти прочие факторы. При анализе кредитоспособности используются различные источникиинформации, таки как сведения, полученного непосредственно от клиента, сведения с места работы, места жительства,сведения о клиенте, имеющемся в архиве банка и т.д.
Платежеспособность заемщикав России можно рассмотреть на примере метода Сбербанка. Платежеспособность заемщикаопределяется по следующей формуле:
Р = Дч * К * Т,где
Дч – среднемесячныйчистый доход за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;
К – коэффициент в зависимостиот величины Дч, Т – срок кредитования (в месяцах);
Если у кредитного инспектораимеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемогосрока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которойработает заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.)величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующимипояснениями в заключение кредитного инспектора.
Если в течение предполагаемогосрока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяетсяследующим образом:
Р = Дч1 * К1* Т1 + Дч2 * К2 * Т2
При расчете платежеспособностииз дохода вычитаются все обязательные платежи подоходный налог, взносы, алименты,компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам,сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимостиприобретенных в рассрочку товаров. Для этой цели каждое обязательство по предоставленномупоручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующемуосновному обязательству.
При предоставлении кредитав иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.
Платежеспособность поручителейопределяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3вне зависимости от величины Дч.
В западных странах, определяякредитоспособность клиента, банк рассматривает комплекс факторов. Информация о заёмщикезанимает иногда до 80% объёма опросного листа. Кроме того, существует методика примененияспециальной шкалы для измерения рейтинга заёмщика по системе «кредит – скоринг»,т.е. начисления баллов клиенту в зависимости от уровня его кредитоспособности.
После вынесения банком положительного решения с клиентом заключается кредитныйдоговор – соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор)обязуется предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатитьпроценты по ней.
По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменнойформе, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структураже кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило,имеет следующие разделы: вводная часть, общие положения, предмет договора, условияпредоставления кредита, условия и порядок расчетов, права и обязанности сторон,прочие условия и юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.
После заключения кредитногодоговора производится выдача кредита в рублях, в соответствии с условиями кредитногодоговора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем: зачисленияна счет Заемщика по вкладу до востребования; зачисления на счет пластиковой карточкиЗаемщика;
оплаты счетов торговых и других организаций; перечисления на счета гражданам-предпринимателям.
В течение всего действия кредитногодоговора банк следит за заемщиками для того, чтобы удостовериться в благополучностиих финансового положения и в выполнении ими условий кредитного договора; а такжедля поиска новых возможностей делового сотрудничества с клиентом. Наблюдение закредитом необходимо для того, чтобы выявить на ранней стадии признаки того, чтоу заемщика могут появиться затруднения с погашение кредита. Это необходимо делатьна ранней стадии для того, чтобы максимально увеличить эффект от корректирующихдействий банка и снизить его убытки. Наблюдение за кредитами особенно важно на этапеих погашения или когда они становятся просроченными, или же в случае нарушения установленныхкредитным договором условий минимальной суммы залога или величины финансовых коэффициентов.
Для контроля за погашениемформируется кредитное досье клиента, на основании которого кредитный инспектор производитмониторинг:
— состояния погашения кредита;
— должного использования суммкредита в соответствии с условиями кредитного
договора;
— соответствие условиям предоставлениякредита;
— точности и своевременностиотражения информации в кредитной базе данных;
— объективных и субъективныхизменений состояния Заемщика.
Цель мониторинга — обеспечитьпогашение в срок основного долга и уплату процентов по кредиту. Кредиты, по которымвозникают трудности с погашением, называются проблемными кредитами. Появление проблемногокредита, как правило, не является неожиданным.
Обычно банки стараются помогатьзаемщикам в решении их финансовых проблем, но это нужно делать очень осторожно.С одной стороны, банки стараются защитить свои активы и в процессе этого могут повлиятьна решения руководства заемщика или даже заставить его принять то или иное решение.Клиенты же, с другой стороны, могут либо потребовать невмешательства в их дела,либо же приветствовать конструктивный совет. С юридической точки зрения, совет-это рекомендация, предоставляемая банком клиенту. При этом банк не должен вмешиватьсяв процесс принятия решений последним.
1.3Современные проблемы развития потребительского кредитования в РФ
Однимиз наиболее динамично развивающихся сегментов рынка банковских услуг является потребительскоекредитование, сегодня темпы роста потребительского кредитования опережают все другиесегменты рынка банковских услуг. По данным центра развития, на конец 2005г. размербанковской задолженности физических лиц приблизился к 40 млрд. долл. США. В этойсвязи перед каждым банком стоит проблема эффективной организации ритейла[1].Зарубежный опыт свидетельствует о том, что кредитование населения оказывает большоевлияние не только на банковскую систему, но на экономику в целом. Так, с одной стороны,развитие потребительского кредитования явилось одним из факторов, способствовавшихоживлению экономики Южной Кореи после кризиса 1997-1998гг. С другой стороны, негативныеявления в экономиках Германии и Японии в 2002г. во многом были вызваны трудностями,связанными с ростом просроченной задолженности. За последние годы рынок потребительскогокредитования России вырос в несколько раз. Объем кредитов, выданный физическимлицам в рублях, увеличился с 10 591 млн. руб. в январе 1999г. до 3,6 трлн. руб.в январе 2007г.
Таким образом, высокие темпыроста потребительского кредитования в России сохраняется и в течение 2007-2008г.,а общий объем рынка может удвоиться. Росту рынка потребительских кредитов будутспособствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны,сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новыхкредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такомустремительному росту способствует ряд факторов.
/>
Рисунок1.Кредиты, предоставляемые физическим лицам в рублях и иностранной валюте в РФ.
Во-первых, рост доходов населения,стимулирующий потребительскую активность. По данным Банка России, денежные доходынаселения за 7 лет выросли более чем в 7 раз (с 1776 млрд. руб. – на 1 января 1999г.до 13 552,5 млрд. руб. – на 1 января 2007г.)[2].
Данная тенденция на фонеблагоприятной экономической ситуации предоставила возможность населению планироватьсвои будущие поступления и расходы. В связи с этим стал расти спрос на более капиталоемкиетовары и услуги, например, приобретение недвижимости[3].
Во-вторых, потребительскоекредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынкабанковских операций. После кризиса спекулятивных инструментов (ГКО-ОФЗ) банки сталиискать другие доходные рынки. Маржа в секторе кредитования физических лиц, несмотряна снижение (с 16-17% в конце 2005г. до 13% в середине 2006г.) продолжает оставатьсявыше, чем в других сегментах на 6 — 8 %[4].
В-третьих,увеличение кредитного потенциалабанковской системы. Кредитный потенциал представляет собой способность ресурснойбазы сохранять и увеличивать объемы кредитных вложений. Рассмотрим показатели деятельностикредитных организаций за период с 01.01.2007г. по 01.04.2008г. (табл. 2).
Таблица2. Показатели деятельности кредитных организаций России, млрд. руб.[5]Показатель 01.01.07 01.01.08 01.04.08 Изменение за три года Активы Денежные средства, драгметаллы и камни 368,5 501,7 412,9 44,4 Счета в Банке России 955,6 1294,7 1056,8 101,2 Корреспондентские счета в банках 398,2 413,3 341,2 -57 Ценные бумаги, приобретенные банками 1745,4 2250,6 2252,5 507,1 в т.ч. долговые обязательства РФ 1251,4 1541,4 1563,9 312,5 Прочее участие в уставных капиталах 18,8 25,2 26,7 7,9 Ссудная задолженность 9466,2 14288,6 16110,9 6644,7 Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы 334,9 434,8 467,1 132,2 Использование прибыли 90,9 122,7 154,5 63,6 Прочие активы 369,0 489,6 500,8 131,8 Всего активов 13963,5 20125,1 21323,4 7359,9 Пассивы Фонды и прибыль банков 1783,0 2809,2 2946,1 1163,1 Кредиты, депозиты и иные привлеченные средства, полученные кредитными организациями от ЦБ РФ 13,8 34,0 147,1 133,3 Счета банков 144,3 194,4 179,1 34,8
Кредиты, депозиты и иные средства, полученные
от других банков 1730,5 2807,4 2999,2 1268,7 Средства клиентов 8626,2 12252,3 12896,2 4270 в т.ч. депозиты юридических лиц 2146,7 3520,0 6311,7 4165 вклады физических лиц 3809,7 5159,2 5313,6 4503,9 Прочие пассивы 706,9 915,3 1029,6 322,7 Всего пассивов 13963,5 20125,1 21323,4 7353,9
За анализируемыйпериод, благодаря экономической стабильности, увеличению прибыли предприятий и организаций,росту доходов населения и введению закона о страховании вкладов, значительно вырослиобъемы депозитов юридических лиц (в 3,5 раза) и вкладов физических лиц (более чемв 1,5 раза).
Ростурынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентныхставок.
Среднееснижение ставки по кредитам срочностью до 1 года в рублях составило в 2004г. примерно3%. В то же время стоимость долгосрочных кредитов, напротив, выросла на 90 банковскихпроцента, составив порядка 17% годовых. Наибольшее снижение процентных ставок наблюдалосьпо кредитам срочностью от 3 до 6 мес., которое составило порядка 4,5%.
Росту рынка потребительскогокредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок.
В то же время необходимо отметить,что рынок потребительского кредитования в России только находится на пути к нормальномуфункционированию. Существует целый ряд причин, препятствующих его развитию.
Во-первых, пробелы в законодательнойи нормативной базах. Фактически законодательная база оказалась не готова к бумупотребительского кредитования. Закон о бюро кредитных историй был принят тольков 2004г. Ряд законодательных и нормативных актов находится только на стадии разработкии рассмотрении:
— это закон о потребительскомкредитовании, в котором предписывается банкам информировать клиентов обо всех расходах,связанных с кредитом; запрещаются штрафы за досрочное погашение кредита; предусматриваетсядля заемщика отсрочка по платежам в ряде случаев; право заемщика в течение неделипосле подписания договора отказаться от кредита;
— законо банкротстве физических лиц, в котором определяется порядок банкротства должника,сроки рассрочки для уплаты долга, меры, предпринимаемые к заемщикам-банкротам;
- поправкив законодательные и нормативные акты, позволяющих Банку России принимать меры воздействияк банкам, скрывающим реальный уровень просроченной задолженности: от требованияпересчета резерва на возможные потери по ссудам до исключения банка из системы страхованиявкладов.
Во-вторых,отсутствует развитая инфраструктура рынка потребительского кредитования (кредитныеброкеры, коллекторские агентства, бюро кредитных историй). В настоящее время деятельностькредитных брокеров фактически не регулируется, что привело к появлению большогочисла «черных» брокеров. Только в последнее время стали предприниматься ввести добровольнуюсертификацию брокеров под эгидой профессиональной общественной организации.
Широкогораспространения пока не получили коллекторские агентства. В российских банках проблемыпросроченной задолженности решается в основном юридическими службами и службамибезопасности. В то же время в США в настоящее время не один банк самостоятельноне работает с должниками, этим занимаются 6,5 тыс. коллекторских агентств, которыерасположены по всей стране[6].
Бюро кредитныхисторий (БКИ) начали действовать только в 2005г., и их базы данных содержит ещемало кредитных историй. Так же многими банками еще не решены технические вопросыпо взаимодействию с БКИ. В связи с этим ожидать снижение процентных ставок по кредитамна основании кредитных историй следует только через несколько лет, когда БКИ накопятзначительный объем данных, и будет отработанно совместное взаимодействие между банками.
По мнениюэкспертов, результаты работы коллекторских агентств и БКИ по предотвращению и борьбес просроченной задолженностью будут заметны не ранее, чем через 5-7 лет.
В-третьих,отсутствие во многих банках эффективных скоринговых методов. Скоринг выделяет техарактеристики, которые наиболее тесно связаны с кредитоспособностью индивидуальныхзаемщиков, поэтому важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определитьсоответствующие им весовые коэффициенты. Кроме того, отличительная черта скоринговогометода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатыватьсясамостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему, учитывая традициистраны, изменения социально-экономических условий и т.д. Прежде чем широко внедрятьскоринг, каждый банк должен провести анализ эффективности действующей модели и принеобходимости модифицировать набор характеристик и шкалу их числовых оценок.
В-четвертых,отсутствие у населения «финансовой идентичности». У граждан пока не сложилось четкогопредставления о том, как должен себя вести заемщик. Отсутствует понимание, что негативнаякредитная история может отрицательно сказаться на возможности получения кредитав дальнейшем.
В-пятых,агрессивная кредитная политика многих коммерческих банков, которая отражается насостоянии кредитного портфеля. Рассмотрим портфели кредитов физических лиц 3-х банков(Сбербанк России, ВТБ-24, ХКФ Банк), которые активно работают на рынке потребительскогокредитования (таб. 3).
Таблица3. Портфель кредитов физических лиц[7], тыс. руб.Статьи баланса Сбербанк России ВТБ 24 Русский Стандарт Кредиты, предоставляемые физическим лицам на срок до 30 дн. от 31 до 90 дн. 6 083 006 от 91 до 180 дн. 296 315 2 550 3 448 184 от 181 до 1 года 11 422 050 337 152 9 907 486 от 1 года до 3 лет 81 588 053 5 186 191 1 914 552 свыше 3 лет 585 273 144 36 834 160 134719 До востребования 1 «овердрафт» 793 153 1 226 309 11 346 531 Итого 685 455 722 43 586 362 26 751 472 Активы 7 214 894 304 248 920 730 48 279 124 Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным гражданам 4 677 537 238 880 6 125 822 Доля кредитов физических лиц в активах (%) 9,50 17,15 55,41 Доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам 0,68 0,55 22,90
Сбербанк – лидер розничногокредитования, благодаря взвешенной кредитной политике (учет только официальных источниковдохода, необходимость иметь поручителей для оформления кредита, активная борьбас предотвращением просроченной задолженностью и т.д.) имеет довольно низкий уровеньпросроченной задолженности. Банк «ВТБ 24» проводит более агрессивную кредитную политику,стремясь захватить свою долю на рынке потребительского кредитования. В дальнейшемможно предположить, что банк либо ужесточит условия выдачи кредитов, либо столкнетсяс ростом просроченной задолженности.
Банк Русский Стандарт, благодарячрезвычайно либеральным условиям кредитования населения (даже в области ипотечногокредитования) стал одним из лидеров рынка, однако столкнулся с очень высоким уровнемпросроченной задолженности.
2. Оценка современногосостояния кредитования потребительских нужд населения
2.1 Краткаяэкономическая характеристика Банка «Русский Стандарт»
БанкРусский Стандарт (Генеральная лицензия ЦБ РФ № 2289 от 19 июля 2001 года)— закрытое акционерное общество, являетсяюридическим лицом по законодательству Российской Федерации, входит в единую банковскуюсистему России и осуществляет свою деятельность на коммерческой основе. Основнымакционером Банка является группа компаний „РУСТ“, представленная компаниямиЗАО „Компания Русский Стандарт“ и ЗАО „РУСТ ИНК“. Высшим органомуправления является Собрание акционеров Банка. Всей оперативной деятельностью Банкаруководит Председатель Правления Банка, назначенный Советом Директоров.
Банк создан на базе Акционерногокоммерческого банка „Агроопторгбанк“ по инициативе отечественных финансистови предпринимателей, имеющих большой практический опыт в сфере бизнеса и созданиякомпаний — лидеров рынка. Основным акционером Банка является ЗАО “Компания „РусскийСтандарт“. 1 июня 1999 года по решению Общего собрания акционеров Банк получилновое название: Закрытое акционерное общество „Банк Русский Стандарт“.
В марте 2000 года начинаетсяреализация проекта кредитования физических лиц. Банк Русский Стандарт становитсяпервым российским банком, который начал внедрять потребительские кредиты как массовыйпродукт. Благодаря независимой кредитной политике, профессионализму сотрудникови знанию рынка, менее чем за год Банк входит в число тридцати крупнейших банковстраны и получает признание в России и за рубежом.
В июле Банк получает генеральнуюлицензию Банка России. Особой динамикой развития отличается Программа потребительскогокредитования населения. Проект потребительского кредитования Банка Русский Стандартв основном ориентирован на сегмент, практически не охваченный такого рода услугами,— это учителя, врачи, рабочие, работники бюджетных сфер и т. д. Таким образом, программаБанка носит социально-ориентированный характер. В 2001 году Банк Русский Стандартпервым среди российских банков выпускает кредитные карты „Русский Стандарт— MasterCard“. В 2001 году открываются представительства Банка в Казани и Санкт-Петербурге,а также существенно расширяется сеть отделений и офисов в Москве.
В ноябре 2002 года Банк РусскийСтандарт удостаивается звания „Брэнд года/EFFIE 2002“ в номинации „Банковскиеуслуги“. В 2002 году Банк открывает Представительства в Волгограде, Екатеринбурге,Новосибирске, Омске, Самаре и Челябинске. Постоянное развитие Банка, расширениеспектра услуг и операций, региональная экспансия сопровождается закономерным ростомчисленности работников. В октябре 2002 года Европейский Банк Реконструкции и Развития(ЕБРР) подписывает соглашение с Банком Русский Стандарт о выделении кредита на 10млн. долларов, сроком на 3,5 года.
По мнению ряда западных специалистов,Банк Русский Стандарт — первый российский банк, развивающийся по классическим западнымтехнологиям и имеющий высокопрофессиональную управленческую команду, сочетающуюзнание российского рынка и международные принципы управления. В августе Банк РусскийСтандарт и ДжиЭм-АВТОВАЗ заключают соглашение, согласно которому Банк приступаетк выдаче кредитов на покупку автомобилей Шевроле-Нива в салонах официальных дилеровмарки. В сентябре Банк Русский Стандарт объявляет о выдаче миллионного экспресс-кредита.Таким образом, за три с половиной года работы на рынке потребительского кредитованияБанком выдано частным лицам более миллиона кредитов на сумму, превышающую 530 млн.долларов. В течение 2003 года открывается шесть новых Представительств Банка РусскийСтандарт в Барнауле, Нижнем Новгороде, Перми, Ростове-на-Дону, Уфе, и Чебоксарах.К концу года Банк успешно работает в 15 крупнейших регионах России. Банк РусскийСтандарт является независимым, устойчиво развивающимся банком высокой степени надежности,лидером на рынке потребительского кредитования и предоставляет лучший потребительскийкредит в России:
1. Самый быстрый — занимаетлишь 15 минут времени клиента.
2. Самый легкий — определениесуммы кредита на основании анкеты банка, заполненной клиентом
3. Самый популярный —без поручительства
4. Самый простой — безобеспечения.
В январе Банк Русский Стандартприступает к реализации программы модернизации отделений. Программа модернизациистартует открытием нового отделения “Багратионовское”, которое становится восьмымотделением Банка Русский Стандарт в столице. В апреле 2004 г. Банк Русский Стандартоткрывает Представительства в Краснодаре, Кургане, Тюмени, Оренбурге, Пензе, Ульяновске,Пскове, Петрозаводске, Астрахани, Саратове, Твери, Смоленске, Туле, Орле, Кемерово,Томске, Иваново, Архангельске, Липецке, а также подразделения Представительств вг. Уфа (г. Стерлитамак), в г. Пермь (г. Березники), в г. Екатеринбург (г. НижнийТагил), в г. Екатеринбург (г. Каменск-Уральский), в г. Челябинск (г. Магнитогорск),в г. Тюмень (г. Сургут), в г. Кемерово (г. Новокузнецк).
В 2005 году Банк более чемв 2,5 раза увеличил сумму активов, что почти вдвое превысило среднерыночные показатели;в полтора раза выросли собственные средства. Основными факторами динамичного развитиябизнеса Банка стали значительное расширение представительства Банка в регионах,рост продуктового предложения и развитие сервисных функций. В 2005 году Банк РусскийСтандарт существенно расширяет собственную сервисную сеть. В 2005 году Банк устанавливаетв Москве и других российских городах более 60 новых банкоматов и более 190 приемныхбанкоматов с функцией cash-in. К 1 января 2006 года, более 50% всех платежей клиентовв Москве и более 70% в других российских регионах было совершено клиентами с использованиембанкоматов с функцией cash-in, без привлечения кассира.
В первом квартале 2006 годаБанк Русский Стандарт продемонстрировал высокую динамику роста ключевых финансовыхпоказателей деятельности. Банк Русский Стандарт существенно нарастил объемы операцийпо всем ключевым продуктовым категориям в розничном секторе. В первом полугодиитекущего года Банк выдал около четырех миллионов кредитов жителям России. Суммапредоставленных за этот период кредитов превысила два миллиона долларов США. Такимобразом, за время реализации программы кредитования населения Банк Русский Стандартвыдал жителям страны более 17,5 миллионов кредитов на сумму, превышающую 7,5 миллиардадолларов США.
С 1 мая Банк Русский Стандартфактически первым на рынке стал официально информировать всех своих клиентов о размереэффективной ставки по кредиту. Теперь расчет эффективной процентной ставки по кредитувключен в ежемесячный график платежей. При этом клиента ознакомят с ней до моментаподписания каких-либо документов. С 15 августа этого года Банк прекратил взиматьежемесячные комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за досрочное погашениепо всем видам вновь выдаваемых потребительских кредитов. А в рамках всех кредитныхдоговоров, заключенных до 15 августа 2007г., Банк прекращает взимание вышеуказанныхкомиссий и плат, начиная с 30 августа 2007г.
С первых дней работы Банкаего деятельность основывается на таких принципах, как порядочность и обязательность,сочетание разумного консерватизма и прогрессивных взглядов, тщательная оценка рискапри любых финансовых начинаниях. Идеология и принципы деятельности Банка РусскийСтандарт выражены в его названии. Соответствие Русскому Стандарту в банковской деятельностиозначает развитие и адаптация современных стандартов финансового менеджмента применительнок российскому рынку и потребностям российской клиентуры. Сущность идеологии — декларированиеи демонстрация новых стандартов бизнеса в России.
Основной финансовой отчетностьюдля проведения анализа финансового состояния банка является балансовый отчет, т.е.баланс коммерческого банка.
Для того чтобы вести кредитнуюдеятельность кредитная организация должна владеть ресурсами, которые формируютсяза счет проведения пассивных операций. Проанализировать структуру ресурсной базыБанка Русский Стандарт и оценить влияние отдельных её составляющих в общей суммепассивов можно с помощью данных таблицы 4.
Таблица 4. Состав и структурапассивов Банка Русский СтандартВиды пассивов 2005г. 2006г. 2007г. Изменения за три года
сумма,
тыс. руб. % к итогу
сумма,
тыс. руб. % к итогу
сумма,
тыс. руб. % к итогу
сумма,
тыс. руб. % к итогу ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ 1.Средства акционеров 1 272 883 1,22 1 272 883 0,69 1 272 883 0,71 -0,51 2. Эмиссионный доход 508 204 0,49 508 204 0,29 508 204 0,28 -0,21 3. Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет 4 556 091 4,36 7 792 699 7,47 18 596 865 10,27 14 040 774 5,91 4. Прибыль (убыток) за отчетный период 4 630 670 4,42 10 829 166 3,77 5 907 391 3,26 1 276 721 -1,16 5. Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты -1 464 181 -1,40 -2 622 803 -1,43 -3 556 572 -1,97 2 556 572 -0,57 Всего источников собственных средств 9 503 667 9,09 17 780 149 9,67 22 728 771 12,55 13 225 104 3,46 ПРИВЛЕЧЕННЫЕ СРЕДСТВА 6. Средства кредитных организаций 40 028 381 38,28 64 516 333 35,10 46 480 861 25,65 6 452 480 -12,63 7. Средства клиентов (некредитных организаций) в т.ч. 39 249 027 37,53 74 286 223 40,42 82 014 324 45,26 42 765 297 7,73 7.1. Вклады физических лиц 8 388 502 8,02 10 061 377 5,48 11 542 281 6,37 3 153 779 -1,65 8. Выпущенные долговые обязательства 12 931 444 12,36 21 521 499 11,71 22 682 766 12,52 9 751 322 0,16 9. Обязательства по уплате процентов 1 280 059 1,22 2 771 319 1,51 2 707 915 1,5 1 427 856 0,28 10. Резервы на возможные потери 301 236 0,29 1 806 273 0,98 3 476 118 1,92 3 174 882 1,63 11. Прочие обязательства 1 290 724 1,23 1 119 616 0,61 1 121 820 0,60 -168 904 -0,63 Всего обязательств 95 080 871 90,91 166 021 263 90,33 158 483 804 87,45 63 402 933 -3,46 Всего пассивов 104 584 538 100 183 801 412 100 181 212 575 100 76 628 037 -
Анализируя данные таблицыможно сделать вывод, что основу в структуре банковских ресурсов составляют привлеченныесредства, они значительно преобладают над собственными ресурсами и представляютсобой основу функционирования банка Русский Стандарт. С каждым годом происходитприрост привлеченных средств, так за три года он составил 63402933 тыс. руб.
Приведенные данные таблицыпоказывают, что в общей сумме ресурсов коммерческого банка на долю собственных средствв 2005 году приходилось 9,09% и 12,55% в 2007 году. Соответственно доля привлеченныхсредств снизилась с 90,91 до 87,45%. Опережающий рост на 3,46% собственных средствза три года характеризует стремление банка обеспечить собственную капитальную базу.
Так же можно отметить, чтобанк отдает предпочтение займам, полученным путем привлечения средств клиентов,нежели привлечением средств на межбанковском рынке. Банк Русский Стандарт не пользуетсякредитами ЦБ РФ, что говорит о возможности банка обходиться собственными силами.
В целом же структура пассивабанка в течение анализируемых лет не претерпела существенных изменении. В 2007 годунаблюдается рост по всем статьям пассива баланса. Так на 42765297 тыс. руб. возрособъем вкладов населения, так же как возросли и вклады кредитных организаций на 6452480тыс. руб. Произошел рост собственных средств Банка на 13225104 тыс. руб. за счетроста прибыли в 2,3 раза и увеличения резервов на покрытие кредитных рисков на 3174882тыс. руб.
Теперь рассмотрим состав иструктуру активов Банка Русский Стандарт, ведь актив баланса характеризует состав,размещение и целевое использование средств банка, он показывает, во что вложеныфинансовые ресурсы, каково назначение имеющихся в наличии хозяйственных средств.
Таблица 5. Состав и структураактивов Банка Русский СтандартВиды активов 2005г. 2006г. 2007г. Изменения за три года
сумма,
тыс. руб. % к итогу
сумма,
тыс. руб. % к итогу
сумма,
тыс. руб. % к итогу
сумма,
тыс. руб. % к итогу 1.Денежные средства 1 219 097 1,17 1 951 808 1,06 2 340 497 1,29 1 121 400 0,12 2.Средства кредитных организаций в ЦБ РФ в т.ч. 2 234 367 2,14 4 485 059 2,44 6 761 033 3,73 4 526 666 1,59 2.1. Обязательные резервы 523 845 0,5 1 783 854 0,97 5 963 426 3,29 5 439 581 2,79 3.Средства в кредитных организациях 698 250 0,67 348 078 0,19 402 293 0,22 -295 957 -0,45 4.Чистая ссудная задолженность 97 347 174 93,08 168 254 525 91,54 163 603 668 90,28 66 256 494 -2,80 5.Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи 2 482 631 0,26 460 554 0,25 460552 0,25 6.Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы 1 780 045 1,70 3 951 458 2,15 4 959 161 2,74 3 179 116 1,04 7.Требования по получению процентов 37 978 0,04 308 356 0,17 167 661 0,09 129 683 0,05 8.Прочие активы 1 267 625 1,20 4 019 497 2,19 2 517 708 1,39 1 250 083 0,19 Всего активов 104 584 538 100 183 801 412 100 181 212 575 100 76 628 037 -
Рассматривая структуру активовпо анализируемому банку на основании таблицы 5, можно отметить следующее. Наиболееликвидные активы – денежные средства увеличились за три года на 1121400 тыс. руб.и их доля увеличилась на 0,12% по сравнению с 2005 годом. Средства на корреспондентскомсчете в Центральном банке к 2007 году возросли в 2,5 раза, доля их в структуре активовповысилась на 1,59%. Снизился объем средств в кредитных организациях – на 0,45%.Объем же операций с ценными бумагами в странах с высоким уровнем развития рыночныхотношений, где они являются одной из высоколиквидных форм вложений средств, варьируютв активах баланса от 20 до 40 и более процентов. Для банка Русский Стандарт объемэтого вида операций остается весьма незначительной величиной в 2005 году – 2 тыс.руб.(0%), а в 2007 году – 460554 тыс. руб. ( 0,25%).
Наибольший % в составе активовБанка занимает чистая ссудная задолженность, которая увеличилась в 2007 году в 1,7раз, но доля ее в общей структуре активов снизилась на 2,80%.
В целом же за 2007 год наблюдаетсярост по всем статьям актива баланса, этому способствовал приток свободных средствв пассиве Банка.
Ориентир деятельности банкаРусский Стандарт в рыночном хозяйстве состоит в максимизации прибыли от операцийпри сведении к минимуму потерь. Прибыль или убытки, полученные банком — это показатели,концентрирующие в себе результаты различных пассивных и активных операций банкаи отражающие влияние всех факторов, воздействующих на деятельность банка. Методикаанализа результативности банковской деятельности начинается с анализа доходов ирасходов. Анализ расходов и доходов банка в целом осуществляется, прежде всего,с выявления части процентных и непроцентных расходов (таб.6).
Таблица 6. Состав и структурадоходов и расходов Банка Русский СтандартНаименование статей 2005г. 2006г. 2007г. Изменения за три года
сумма,
тыс. руб. % к итогу
сумма,
тыс. руб. % к итогу
сумма,
тыс. руб. % к итогу
сумма,
тыс. руб. % к итогу 1.Процентные доходы 10 328 989 47,59 29 579 824 42,52 29 485 957 52,76 19 156 968 5,17 2.Непроцентные доходы 11 263 060 51,89 39 059 457 56,15 27 199 049 48,67 15 935 989 -3,22 3.Прочие операционные доходы 115 911 0,52 928 975 1,33 -791 586 -1,43 -907 497 -1,95 Всего доходов 21 707 960 100 69 568 256 100 55 893 420 100 34 185 460 - 4.Процентные расходы 3 542 471 39,17 7 915 506 37,15 9 419 555 38,38 5 877 084 -0,79 5.Непроцентные расходы 897 966 9,93 2 676 507 12,56 2 212 498 9,01 1 314 532 -0,92 6.Прочие операционные расходы 4 604 123 50,90 10 716 898 50,29 12 910 580 52,61 8 306 457 1,71 Всего расходов 9 044 560 100 21 308 911 100 24 542 633 100 15 498 073 -
Из данной таблицы видно, чтонаибольший удельный вес в структуре доходов банка занимают непроцентные доходы.Так в 2005 году их доля составила 51,89%, что меньше процентных доходов на 4,3%,а в 2007 году картина изменилась, процентные доходы превысили непроцентные на 4,09%.
Процентные доходы и расходынаходятся на втором месте в структуре доходов и расходов банка. Так процентные доходысоставляют 47,59% — 52,76% от доходов банка, причем в течение трех лет мы видимрост их удельного веса на 5,17%, а процентные расходы составляют 39,17% — 33,38%от расходов банка и в 2007 году прослеживается снижение их удельного веса на 0,79%.
Главной статьей расходов банкаявляются прочие операционные расходы, на долю которых приходится в 2005 году 50,90%от общей суммы расходов, а в 2007 году 52,61%.
Подводя итог, следует отметить,что увеличению суммарных доходов и расходов банка способствуют не оптимальная структураресурсной базы и рост непроцентных доходов и расходов.
2.2 Порядокрассмотрения заявок и заключения кредитных договоров по потребительским ссудам
Банк Русский Стандарт являетсядинамично развивающимся независимым финансовым институтом высокой степени надежности,предлагающий услуги мирового уровня и высокого качества, ориентированные на максимальноширокие клиентские слои, используя передовые технологии, позволяют Банку РусскийСтандарт быть одним из лидеров на рынке потребительского кредитования. Он предлагаетсвоим клиентам следующие виды кредитных продуктов представленные в таблице 7.
Для оформления кредитной заявкии оценки банком кредитоспособности потребителя, клиенту достаточно обратится в торговуюорганизацию или отделение банка, и предоставить стандартный пакет документов. Онсостоит из Паспорта гражданина РФ, а так же по некоторым кредитным продуктам необходимопредоставление одного из следующих дополнительных документов на выбор клиента:
— действующий загранпаспортс отметкой о въезде на территорию Российской Федерации, проставленной в течениепоследних 6 месяцев,
— свидетельство о регистрациитранспортного средства на имя Клиента, при этом возраст транспортного средства (отечественногопроизводства — до 5 лет, иностранного производства — до 10 лет (копию лицевой иоборотной стороны),
— cправка о доходах по форме 2 НДФЛ или поформе Банка за полные четыре месяца.
— действующая персонализированнаяэмбоссированная (имя держателя должно быть „выдавлено“ на карте) банковскаякарта иных банков, платёжных систем «Visa International», «MasterCard Worldwide»,«Diners Club», «American Express».
Таблица 7. Кредитные продуктыБанка Русский Стандарт
Вид
кредита
Цель
кредитования Объект кредитования Срок кредитования
Особенности
предоставления Предоставляемые документы Автокредит Покупка новых и подержанных автомобилей (других транспортных средств) иностранного и отечественного производства Покупка автомобиля (других транспортных средств)непосредственно в Автосалонах от 12 до 60 месяцев Кредитный договор заключается с заемщиком Стандартный пакет документов + документы по кредитуемому объекту
Кредит
наличными Наличные денежные средства Наличные денежные средства на любые нужды клиента от 12 до 60 месяцев Кредитный договор заключается с заемщиком Стандартный пакет документов
Кредитная
Карта Снятие наличных денежных средств и безналичная оплата товара Наличные денежные средства, любой вид товара или услуги бессрочная Кредитный договор заключается с заемщиком Стандартный пакет документов Ипотека Приобретение и строительство, реконструкция жилой недвижимости на территории РФ Расположенные на территории РФ: квартира, жилой дом (часть жилого дома) До 20 лет Кредитный договор заключается с заемщиком или созаемщиками Стандартный пакет документов + документы по кредитуемому объекту недвижимости в зависимости от цели кредитования
Потребитель
ский
кредит Покупка аудио, видео, бытовой техники, мебели и т.д. в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию. Аудио, видео, бытовой техники, мебели и т.д. от 3 до 24 месяцев Кредитный договор заключается с заемщиком Стандартный пакет документов
В случае если Клиент, желающийполучить Кредит, является индивидуальным предпринимателем (ИП), то при обращенииза Кредитом он должен предъявить помимо Паспорта оригиналы или нотариально заверенныекопии следующих документов:
— свидетельство о государственнойрегистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
— свидетельство о постановкена учет в налоговом органе (свидетельство ИНН);
— вместо справки о доходах: Налоговая декларация по налогу на доходы физических лиц (форма3-НДФЛ)
— налоговая декларация поналогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения
— налоговая декларация поединому налогу на вмененный доход для отдельных видов деятельности, за последнийотчетный период с отметкой налогового органа о приеме данного документа, с указаниемдаты его предоставления.
Если клиент – Учредитель/Руководительюридического лица, то он дополнительно, должен предоставить нотариально заверенныекопии или оригиналы следующих документов:
— выписка из Единого государственногореестра юридических лиц, в случаях, если в выписке из ЕГРЮЛ нет:
— паспортные данные клиента,то дополнительно должны прилагаться: копия Устава или Учредительного договора юридическоголица
- данные о видах экономическойдеятельности, то к документам должно прилагаться письмо органа Государственной статистикио постановке юридического лица на учет и присвоение ему кодов экономической деятельности.
-договор аренды/субарендыпомещения, где осуществляется предпринимательская деятельность или Свидетельствоо государственной регистрации права
Если Руководитель юридическоголица не является единоличным учредителем, то он предоставляет приказ его назначениена занимаемую должность.
Так же банк Русский Стандартнакладывает ограничения на своих клиентов для получения потребительского кредита,такие как:
— гражданство Российской Федерации,
— постоянная регистрация поместу жительства на территории Российской Федерации
— возраст (в зависимости отвида потребительского кредита)
Рассмотрим на примере 3-хклиентов банка, перечень документов и ограничения:
Таблица 8. Перечень документови ограничений по кредитам Банка Русский СтандартВид потребительского кредита Клиент 1 Клиент 2 Клиент 3
Экспресс-кредит
Акция «10-10-10»
Автокредит
Акция «Лайт» Наличные денежные средства Перечень документов Паспорт гражданина РФ
Паспорт гражданина РФ
Справка по форме 2-НДФЛ
Паспорт гражданина РФ
Справка по форме 2-НДФЛ Ограничение по возрасту женщины от 18 до 65 лет, мужчины от 23 до 65 лет включительно для мужчин и женщин с 25 до 65 лет включительно для мужчин и женщин с 25 до 65 лет включительно
Требования к клиенту 1 являютсянаиболее «мягкими», так же как и ограничения, по сравнению с требованиями и ограничениями,предъявляемыми ко 2-му и 3-му клиенту. Клиенту 1 не требуется документально подтверждатьсвой доход, что позволяет максимально снизить время на оформление кредита.
После клиент выбирает видкредита и заполняет Анкету. Решение о выдачи кредита может быть рассмотрено Банкомкак в течение дня подачи заявки, так и в срок не более одного рабочего дня, следующегоза днем подачи заявки.
Заполненная анкета клиентапередается в кредитный отдел банка, где определяется платежеспособность клиента,и максимальная сумма кредита на которую он может рассчитывать. Для определения кредитоспособностизаёмщика в Банке Русский Стандарт используют систему «кредит – скоринг» т.е. начисление баллов клиенту при заполнении им анкеты. Суммируя баллы по каждому клиенту, банквыносит свое кредитное решение о предоставлении (свыше 100 баллов) или отказе вкредите (до 100 баллов).
Применим систему «кредит-скоринг»на примере 3-х клиентов банка Русский Стандарт и оценим их кредитоспособность втаблице 8.
Так же по условиям банка РусскийСтандарт клиент, запросивший выдачу кредита, сумма которого не превышает 30 тыс.руб. не проходит дополнительной проверки, и кредитное решение принимается системойпосле подсчета его баллов. Таким образом, кредит может быть получен непосредственнов магазине, если клиент прошел своего рода «face control» и сумма его балов соответствуют профилю идеального заемщика,разработанному банком. Если же сумма кредита превышает 30 тыс. руб., анкета клиентапередается на рассмотрение в службу экономической безопасности Банка «Русский Стандарт»,которая проверяет достоверность указанной клиентом в анкете информации, а так жеподлинность предоставленных документов.
После принятия Банком положительногокредитного решения оформляется Заявление, которое впоследствии становится КредитнымДоговором между Банком и Клиентом. Договор заключается на основании одобрения (акцепта)Банком предложений (оферт) Клиента, адресованных Банку и указанных в тексте Заявления.Оформление Заявления означает, что Клиент обратился в Банк с предложением об открытииему банковского счета (Счета Клиента), предоставлении ему Кредита на сумму, указаннуюв графе «Сумма Кредита» раздела «Кредитный Договор» Заявления по фиксированной процентнойставке на дату обращения.
Выдача кредита производитсяв соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и вбезналичном порядке путем зачисления суммы Кредита на Счет Клиента. После зачисленияденежных средств, составляющих сумму Кредита, на Счет Клиента Банк может произвестиих безналичное перечисление в соответствии с поручением Клиента, изложенным в Заявлении(оферте о заключении Договора), со Счета Клиента на Счет торговой Организации воплату приобретаемого Товара. Размер Кредита и размер первоначального взноса, атак же условия кредитного договора, определяются Банком индивидуально для каждогоКлиента.
Таблица 9. Система «кредит- скоринг» применяемая в Банке Русский СтандартПоказатели Условия Баллы Клиент 1 Клиент 2 Клиент 3 Наличие положительной кредитной истории в банке
-да
-нет
10 10 10 Возраст
-от 18 до 25 лет
-от 25 до 35 лет
-от 35 до 45 лет
-от 45 до 55 лет
-от 55 до 65 лет
2
8
9
11
16 8 9 8 Пол
-мужчина
-женщина
10
20 20 10 20 Участие клиента в финансирование сделки
Первоначальный взнос
— от 0 до 10%
-от 10% до 45%
— свыше 45%
30
50 30 30 Сфера занятости
-госслужба
-другие сферы
10
6 6 10 6 Стаж трудовой деятельности у последнего нанимателя
-до 1 года
-от 1 до 3 лет
— свыше 3 лет
10
20 20 20 10 Среднемесячный доход
-до 5000 руб.
-от 5000-10000 руб.
-от 10000-20000 руб.
-от 20000-50000 руб.
-свыше 50000 руб.
10
20
30
40
50 20 40 20 Семейное положение
-холост/не замужем
-женат/замужем
-вдова/вдовец
-разведен/разведена
6
14
9
8 14 14 9 Количество детей
-нет
-1 ребенок
-2 детей
-3 детей
-более 4-х детей
5
10
15
20
25 15 10 5 Наличие контактных телефонов
-домашний (контактный)+сотовый
-сотовый + рабочий
-домашний + рабочий
-домашний + сотовый + рабочий
10
15
20
30 30 20 10 Владение недвижимостью
-индивидуальный дом для постоянного проживания (особняк/коттедж)
-квартира в многоквартирном доме
-земельный участок со строением (дача, деревенский дом и т.п.)
-земельный участок без строений
-гараж
-наличие автотранспорта в собственности
50
40
30
20
10
25 50 40 50 Наличие страховки
-кредит со страховкой
-кредит без страховки
40
5 40 40 5 ИТОГО 263 243 153
В представленнойвыше таблице, мы видим, что сумма балов по всем 3-м клиентам превышает порог отрицательногокредитного решения, т.е. они являются кредитоспособными клиентами.
Так же приоформлении потребительского Кредита в Банке «Русский Стандарт» клиент имеет возможностьзастраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность, заключив Договор страхованиясо страховой компанией. Для заключения Договора страхования Клиенту не требуетсяобращаться дополнительно в страховую компанию, так как оформление Договора
Так же при оформлении потребительскогоКредита в Банке «Русский Стандарт» клиент имеет возможность застраховать свою жизнь,здоровье и трудоспособность, заключив Договор страхования со страховой компанией.Для заключения Договора страхования Клиенту не требуется обращаться дополнительнов страховую компанию, так как оформление Договора страхования производится СотрудникомБанка вместе с оформлением потребительского Кредита.
Страховыми случаями являются:
1. смерть Застрахованноголица;
2. постоянная утрататрудоспособности Застрахованного лица (инвалидность 1-ой и 2-ой группы).
При наступлении страховогослучая Страховая компания обязуется произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю(Банку Русский Стандарт) в размере Страховой суммы.Страховая сумма в первый месяц Договора страхования составляет Сумму Кредитана Товар, в каждый последующий месяц Страховая сумма пропорционально уменьшаетсяна сумму, полученную путем деления Страховой суммы, установленной в первый месяц,на количество месяцев срока Договора страхования. Срок Договора страхованиясоответствует сроку Договора потребительского Кредита. Клиент имеет право поменятьВыгодоприобретателя после досрочного погашения Кредита.
Рассмотрим условия Банка РусскийСтандарт по различным видам кредита на примере его клиентов представленные в таблице10.
Таблица 10. Условия кредитованияБанком Русский СтандартКлиент 1 клиент 2 клиент 3 клиент Вид потребительского кредита
Экспресс-кредит
Акция 10-10-10
Автокредит
Акция «Лайт» Наличные денежные средства Сумма покупки 9486 рублей 240000 рублей 50000 рублей Срок кредита 10 мес. 48 мес. 36 мес. Первый взнос
10% (949 руб.)
фиксированный
10%(24000 руб.)
минимальный
0%
фиксированный Сумма кредита без страховки 8537 руб. 216000 руб. 50000 руб. Страховая премия
0,3% от суммы кредита (по желанию)
(25,62 руб.) за каждый месяц в течение периода страхования
0,19% от суммы кредита (обязательно)
(410,40 руб.) за каждый месяц в течение периода страхования нет Страховой период 10 мес. 48 мес. нет Сумма страховки 256,20 руб. 19699,20 руб. 0 руб. Сумма кредита со страховкой 8793,20 руб. 235699,20 руб. 50000 руб. Ставка процентов 23,40% 29% 29% Дополнительные расходы 1,5% от суммы платежа в почтовом отделении
1,5% от суммы
платежа в почтовом отделении 1,5% от суммы платежа в почтовом отделении Штраф за досрочное погашение задолженности Не взимается Не взимается 2% Величина переплаты 1216,09 руб. 179040,00 руб. 25369,00 руб.
Сравнивая данные данной таблицыможно сделать следующие выводы: «экспресс-кредит» выдается под наиболее меньшуюгодовую процентную ставку, так как срок, на который он предоставляется, не превышает10 месяцев, в отличие от автокредита и наличных денежных средств у которых минимальныйсрок выдачи не менее чем 12 месяцев. Так же при оформлении кредита «экспресс-кредит»и «автокредитование» обязательным условием является наличие первоначального взносав размере 10% от стоимости товара, тогда как по кредиту «наличные денежные средства»первоначальный взнос отсутствует.
Для автокредита необходимымусловием кредитования является обязательная страховка кредита в размере 0,19% отсуммы кредита, что накладывает на клиента дополнительные расходы по кредиту в размере19699,20 рублей, а по «экспресс-кредиту» размер страховой премии составляет 0,3%от суммы кредита (что на 0,11% больше), но страховка предоставляется по желаниюклиента. И при отказе от нее клиент сэкономил бы 256,20 рублей.
Подводя итог, можно сказать,что из представленных в таблице кредитов наиболее дорогим является «автокредит»,так как сумма переплаты по нему составляет 179040 рублей, что обуславливается наличиемобязательной страховки.
2.3 Оценкасоблюдения целевого использования и сроков погашения кредита
Важнейшее условие использованиякредита – это эффективность кредитного мероприятия, позволяющего обеспечить своевременноепоступление денежных средств, для погашения долга банку и уплаты процентных денег,а так же соблюдение его целевого использования.
После заключения кредитногодоговора с клиентом его данные передаются в отдел мониторинга банка, где на протяжениивсего срока кредитования за ним будет вестись наблюдение.
Так как кредит считается предоставленнымв момент зачисления суммы кредита на счет клиента, то с этого времени у клиентавозникает обязанность уплачивать Банку проценты за пользование кредитом. Для этогов момент оформления кредита клиенту Банк выдает График платежей по кредиту. В которомуказаны суммы и даты предстоящих ежемесячных выплат (таб.11).
Таблица 11.График платежейпо потребительскому кредиту (в валюте кредита)Дата платежа Платеж за расчетный период Остаток задолженности по кредиту Сумма для досрочного погашения задолженности по кредиту Сумма платежа* в том числе Проценты* Погашение основной суммы кредита Комиссии и другие платежи 1 2 3 4 5 6 7 13.04.2008 980.00 174.36 805.64 0.00 7 991.66 8 980.00 13.05.2008 980.00 153.29 826.71 0.00 7 164.95 8 150.00 13.06.2008 980.00 142.01 837.99 0.00 6 326.96 7 310.00 13.07.2008 980.00 121.36 858.64 0.00 5 468.32 6 450.00 13.08.2008 980.00 108.39 871.61 0.00 4 596.71 5 580.00 13.09.2008 980.00 91.11 888.89 0.00 3 707.82 4 690.00 13.10.2008 980.00 71.12 908.88 0.00 2 798.94 3 780.00 13.11.2008 980.00 55.48 924.52 0.00 1 874.42 2 860.00 13.12.2008 980.00 35.96 944.04 0.00 930.38 1 920.00 13.01.2009 948.85 18.47 930.38 0.00 0.00 948.85 ИТОГО 9 768.85 971.55 8 797.30 0.00 /> />
Погашение клиентом кредитаможет быть как плановым, так и досрочным.
Плановое погашение задолженностиосуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по суммеплатежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередныхплатежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей исостоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом.
Для осуществления плановогопогашения Задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графикеплатежей, обеспечивает наличие на Счете суммы денежных средств равной сумме такогоочередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия пропущенногоранее платежа, Клиент должен обеспечить на счете дополнительно к сумме очередногоплатежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенногоранее платежа и суммы платы за пропуск очередного платежа (при наличии таковых).
Полное досрочное погашениезадолженности может быть осуществлено только в одну из дат оплаты очередного платежа,указанных в Графике платежей. Оно осуществляется в следующем порядке:
1. Клиент, желающий полностьюдосрочно возвратить кредит и погасить задолженность должен к ближайшей дате очередногоплатежа, указанной в Графике, обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств,включающей:
-сумму основного долга посостоянию на ближайшую дату очередного платежа
-сумму процентов за пользованиекредитом, рассчитанную на ближайшую дату очередного платежа, включительно, за вычетомоплаченных ранее;
-сумму комиссии за РО, рассчитаннуюна ближайшую дату очередного платежа, включительно, за вычетом оплаченных ранее;
-сумму платы за пропуск очередногоплатежа (при наличии таковых)
-сумму платы за досрочноепогашение кредита в соответствии с Тарифами банка.
2. Обеспечение клиентом суммыденежных средств на счете, достаточной для досрочного погашения, приравниваетсябанком к поручению клиента на полное досрочное погашение задолженности, банк списываетсо счета клиента эту сумму и кредит считается погашенным.
Рассмотрим на примере клиентовбанка «Русский Стандарт» порядок погашения кредитов представленных в таблице 12:
Таблица 12.Плановое и фактическоепогашение кредитов клиентами Банка Русский Стандарт План. сумма зад-ти, руб.
План.
оплата,
руб.
План.
сумма %, руб.
План.
сумма долга, руб.
Факт.
сумма
зад-ти,
руб. Факт. оплата, руб. Факт. сумма %, руб.
Факт сумма
долга,
руб. Клиент1 8793,20 9753,09 959,89 8793,20 8793,20 9251,54 458,34 8793,20 Клиент2 216000 395040 179040 216000 216000 395040 179040 395040 Клиент3 50000 75369 25369 50000 50000 75369 25369 50000
Сопоставив по клиентам графикифактического погашения кредита с плановыми, мы видим, что погашение кредита клиентом1 производилось досрочно, что для Банка Русский Стандарт является отрицательныммоментом, так как доход банка, за счет начисленных процентов уменьшился в 2 раза,но а для клиента досрочное погашение является положительным фактором, так как онсэкономил на процентах 501,55 руб.
Погашение же кредита клиентами2 и 3 производились по плану, поэтому банк получил планируемый по этим кредитамдоход в размере 204409 руб. (179040 руб. от 2-го клиента и 25369 руб. от 3-го клиента).
Для исполнения обязательствклиентом перед банком, банк использует обычно два обеспечения: это залог Товара, в случае, когда между банком и клиентом заключаетсядоговор залога, в рамках которого товары передаются клиентом банку в залог в обеспечениеобязательств по договору, и неустойка.
За нарушение сроков ежемесячныхплатежей банк с клиента взимает неустойку в размере:
— впервые – 0 рублей
— 2-й раз подряд – 300 рублей,
— 3-й раз подряд – 1000 рублей,
— 4-й раз подряд – 2000 рублей.
В Банке Русский Стандарт,так же как и в других банках, по каждой ссуде существует риск непогашения из-занепредвиденного развития событий. Поэтому банку можно проводить политику выдачикредитов только абсолютно надежным заемщикам, но тогда он упустит много прибыльныхвозможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, этообойдется банку очень дорого. Поэтому Банк Русский Стандарт старается придерживатьсяразумной кредитной политики, направленной на обеспечение баланса между осторожностьюи максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещенияресурсов. Ведь трудности с погашением клиентами ссуд чаще всего возникают не случайнои не сразу. Это процесс, который развивается в течение определенного времени. Поэтомуосуществлением контроля за своевременной выплатой ссуд и ее целевым использованиемв банке Русский Стандарт должен заниматься специальный отдел мониторинга.
3. Перспективныенаправления развития потребительского кредитования в РФ
3.1 Перспективные направления развития потребительского кредитования для российскихбанков
В настоящее время для банковскогобизнеса в стране потребительское кредитование является одним из наиболее перспективныхнаправлений развития.
Так по данным ЦБ в 2007 годуобъём выданных кредитов физическим лицам достиг 3,6 трлн. руб., показав рост всегона 50,37%, в котором основным локомотивом рынка остаётся автокредитование, а пластиковыекарты напротив, показывают скромную динамику роста (таб.13)