Содержание
Введение
1Теоретические аспекты анализа банков и их роли в современной экономике
1.1Сущность и структура современной банковской системы
1.2Функции ЦБ в современной экономике
1.3Функции коммерческих банков
1.4Банки России в 2008 гг.
1.5Деятельность банковского сектора в Алтайском крае за2007 год
2Расчетная часть
2.1 Расчет ВВП доходным и затратным методом
2.2 Расчет макроэкономических параметров
2.3 Динамика макроэкономических параметров
2.4 Расчет реального ВВП и дефлятора ВВП
2.5 Расчет ВНП
2.6 Раcчет уровня инфляции и безработицы
2.7 Расчет мультипликатора
2.8 Расчет предельной склонности ксбережению (ППС) и предельной склонности к потреблению (ППП)
2.9 Определение равновесия ВВП
2.10 Определение темпов экономического роста
2.11 Анализ экономики рассматриваемой страны
Заключение
Список использованной литературы
Приложение А
Приложение Б
Приложение В
Приложение Г
/>Введение
Проводимая в странерадикальная экономическая реформа предопределила новый этап развития банковскойсистемы, способной эффективно накапливать и трансформировать финансовые ресурсыв реальный сектор экономики.
Для выполнения задачиповышения функциональной роли банковского сектора необходимо решить целый ряд проблемобщеэкономического и правового характера, устранить внутренние факторыпрепятствующие развитию банковского сектора.
Банковский сектор – одноиз важнейших направлений развития рыночных отношений, который является основойдля нормального, эффективного функционирования рыночного механизма.
Банки имеют специфическоеназначение, выполняют определенную функцию. Будучи предприятиями, регулирующимиденежно-кредитные отношения, выполняющими многообразные банковские и иныеоперации, банки подчиняются экономическим законам, общим и специальнымзаконодательным нормам. Банки имеют свою только им присущую технологию.
Банк является реальнойпроизводительной силой. Его деятельность напрямую связана с экономикой,обеспечением непрерывности и ускорениям производства, приумножением богатстваобщества. Банки способны сделать многое для увеличения материальногопроизводства и обмена продуктами труда. По состоянию экономики судят обактивности банков. Верно, однако, и другое: по состоянию банков судят в целомоб экономическом развитии общества.
Объектом исследованиявыступают взаимосвязанные процессы развития взаимоотношений между банками иреальным сектором экономики России.
Предметом являетсясовокупность кредитно-финансовых отношений, возникающих в процессевзаимодействия между банками и нефинансовым сектором экономики.
Целью настоящегоисследования является определение влияния характера взаимодействия банковскогои производственного секторов на развитие банковской системы и экономикирегионов.
В соответствии споставленной целью курсовой работы в ней раскрываются следующие вопросы:
— рассмотреть особенностисовременной банковской системы;
— выявить функции ЦБ икоммерческих банков;
— рассмотреть современнуюбанковскую систему РФ;
— проанализироватьсостояние банковского сектора в Алтайском крае.
Теоретическую иметодологическую основу исследования составили труды ведущих российских изарубежных специалистов в области инвестиций, финансов, кредита, банковскогодела.
Эмпирическая базаисследования представлена статистическими данными Комитета Российской Федерациипо статистике, материалами справочников, бюллетеней, ежегодников, издаваемыхБанком России и другими финансовыми органами страны, а также данными ежегодныхсборников и текущими справочными материалами по Алтайскому краю.
/>1. Теоретические аспекты анализа банкови их роли в современной экономике
/>1.1 Сущность и структура современнойбанковской системы
Банк — финансовоепредприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства(вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов,ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями,учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране,включая выпуск (эмиссию) новых денег [6, c.110].
Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений,действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма [7, c.95]. Включает Центральный банк, сетькоммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банкпроводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядромрезервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковскихопераций.
В странах с развитойрыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровеньсистемы представлен центральным (эмиссионным) банком, на нижнем уровнедействуют коммерческие банки.
Центральный (эмиссионный)банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государствоформально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеетчастично (Бельгия — 50%, Япония — 55%), центральный банк выполняет функциигосударственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпускв обращение (эмиссию) банкнот — основной составляющей налично-денежной массы.Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственнуюполитику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банкучаствует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетноеобслуживание бюджета государства.
По своему положению вкредитной системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранитобязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и другихучреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последнейинстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательствлибо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетныепалаты.
Коммерческие банки — основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковскихопераций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются приемвкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговыхпредприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условияхкоммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных исберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать системукредитования населения (потребительского кредита).
Коммерческие банкисоздаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способуформирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капиталаи др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемыхопераций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставнойфонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) ипривлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вкладыграждан и т.д.).
Инвестиционные операциикоммерческих банков связанны в основном с куплей-продажей ценных бумагправительства и местных органов власти. Коммерческие банки выполняютрасчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом,лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют вмногонациональных консорциумах (банковских синдикатах).
Инвестиционные банкиспециализируютсяна эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий о государства,нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций,инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии,выбор типа ценных бумаг, а также обязанности об их размещению и организациивторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенныхценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этогобанковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды.
Сберегательные банки — это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которыеобъединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, анередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включаютприем вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представленыпотребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных игосударственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитныекарточки.
Ипотечные банки — учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли,зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечныхоблигаций.
Ипотечный кредит — этодолгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками, страховыми истроительными обществами и другими финансово-кредитными учреждениями под залогземли и строений производственного и жилого назначения.
Процентные ставки поипотечному кредиту определяются спросом и предложением и дифференцируются взависимости от финансового положения заемщика.
Ипотечный кредит широкораспространен в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное ипроизводственное строительство под высокий процент (10-20%).
Банки потребительскогокредита— тип банков, которые функционируют в основном, за счеткредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных исреднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительногопользования и т.д.
Главную роль в банковскомделе играют банковские группы, в составе которых выделяются головная компания(крупный банк — холдинг), филиалы (дочерние общества), а такжепредставительства, агентства, отделения.
Банковский холдингпредставляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетамиакций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этимиценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указаннымиоперациями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведутпредпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом случаехолдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компаниейдочерних производственных фирм. Материнская (головная) холдинговая компанияполучает прибыль за счет дивидендов на контролируемые ею акции дочернихкомпаний, а также в некоторых случаях за счет перевода части прибыли дочернихкомпаний на основе специальных соглашений. Холдинг, обычно, выступает вкачестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказыватьрешающее влияние на функционирование подконтрольных компаний.
Банки по характерусобственности делятся на: частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные);государственные, смешанные; созданные с участием государства.
В банковском деле, как ив промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Однибанки поглощаются более могущественными конкурентами, другие, формальносохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильныхконкурентов. Происходит слияние, “сплетение” банков. Число банков сокращается,но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждойстране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираютсяогромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.
В конкурентной борьбекрупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, ониобладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчикипредпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивыебанки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычнообладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многихгородах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки поведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этихопераций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнениедля них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру.
/>
1.2Функции ЦБ в современной экономике
Центральный банк сегодняявляется ключевым элементом финансово-кредитной системы любого развитогогосударства. Он выступает проводником официальной денежно-кредитной политики. Всвою очередь денежно-кредитная политика наряду с бюджетной составляет основувсего государственного регулирования экономики.
На ранней стадии развитиякапитализма банки верхнего уровня назывались эмиссионными. Однако к настоящемувремени их функции значительно расширились, поэтому в теории и на практикестало употребляться понятие центральный банк.
Его основными функциямиявляются [10, c.78]:
1) денежно-кредитноерегулирование экономики;
2) эмиссия кредитныхденег;
3) контроль задеятельностью кредитных учреждений;
4) аккумуляция и хранениекассовых резервов других кредитных учреждений;
5) кредитованиекоммерческих банков (рефинансирование);
6) кредитно-расчетноеобслуживание правительства;
7) хранение официальныхзолотовалютных резервов;
Центральный банквыступает в качестве агента правительства. В этом случае он консультируетправительство в таких областях, как управление национальным долгом, валютная икредитно-денежная политика. Кроме того, он является представителем правительствав финансовых операциях последнего. Основная функция банка разрабатывать ипроводить кредитно-денежную политику. Это самая важная его функция.
Как агент правительства вфискальных делах центральный банк дает ему советы, управляет некоторымидепозитными счетами и фондами правительства, от имени правительства выпускает иизымает из обращения деньги, управляет национальными инвалютными резервами ивыступает от имени правительства на международном валютном рынке, являетсядепозитарием золота и управляющим государственным долгом (выпускаетгосударственные облигации, выплачивает проценты по ним, погашает их).
Центральный банк помогаетправительству определить наилучший момент для выпуска облигации, их цену,доходность и другие характеристики, обеспечивающие привлекательность выпускадля инвесторов, место, где лучше всего разместить облигации. Чтобы успешносправляться с этой задачей, банк должен располагать точной и своевременной информациейо состоянии экономики, движении кредитных ресурсов и т.д.
Центральный банкуправляет правительственными депозитами (даже если они содержатся вкоммерческих банках). Почти все правительственные расходы и доходы проходят посчетам центрального банка. Балансы, приносящие процент, содержатся на счетахкоммерческих банков. Центральный банк также имеет счет для вложенияправительственных доходов в ценные бумаги (обычно самого же правительства) исчет, на котором находятся инвалютные запасы.
Центральный банквыпускает деньги и распределяет их между коммерческими банками, изымает изобращения ветхие банкноты и стершиеся монеты. Новые деньги выдаютсякоммерческим банкам по заявкам, отражающим их потребности в денежнойналичности, путем дебитной записи на счетах коммерческих банков в центральномбанке.
Еще одной обязанностьюцентрального банка, как агента правительства являются контроль и защитаобменного курса национальной валюты. Банк правомочен покупать и продаватьзолото, серебро, инвалюту, открывать счета в центральных банках других стран,выступать в качестве агента иностранных центральных банков и в качестведепозитария их активов.
Обменный курс — это ценанациональной валюты на международном валютном рынке или та пропорция, в которойона обменивается на валюты других стран. Цена определяется балансом спроса ипредложения. Чтобы торговать валютой, центральный банк должен иметь валютныесчета в центральных банках соответствующих стран.
Центральный банк такжевыступает в роли депозитария, хранителя золота, принадлежащего правительствуданной страны. Он может хранить и золото, принадлежащее иностранным центральнымбанкам и другим финансовым учреждениям. Центральный банк покупает и продаётзолото, используя инвалютный счет. Продается золото обычно центральным банкам иправительствам других стран, а также международным финансовым организациям типаМеждународного валютного фонда.
Одна из самых важныхзадач центрального банка — управлять государственным долгом, т.е.целенаправленно изменять ту его часть, которая представлена находящимися вобращении прямыми и гарантированными облигациями (прямые облигации — этооблигации, выпущенные самим правительством, а гарантированные — это облигациивыпущенные под правительственную гарантию государственными корпорациями). Управлятьзначит определять свойства облигаций, условия их выпуска и место размещения.Этот государственный долг, быстро растущий во многих развитых странах,представляет собой кумулятивный бюджетный дефицит (превышение расходной частибюджета над доходной за все годы). Как консультант правительства в финансовыхвопросах центральный банк должен не только собирать и интерпретироватьэкономическую информацию, но и чувствовать изменения в спросе на ценные бумаги,в притоке фондов на рынок ценных бумаг, в уровне процента и ликвидности нарынке ценных бумаг, в отношении инвесторов к новым выпускам и т.д. Чтобыполучить законченную картину, центральный банк консультируется с коммерческимибанками, другими инвесторами и инвестиционными дилерами.
/>
1.3Функции коммерческих банков
Коммерческие банки — основное звено двухуровневой банковской системы. Сегодня к группе коммерческихбанков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой иразным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банковявляется отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банковразличаются два типа — универсальные и специализированные банки.
Универсальный банкосуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление каккраткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, приемвкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.п.
Специализированный банк,напротив, специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности.К специализированным банкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки,сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки,внутрипроизводственные банки.
Одной из важных функцийкоммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляютпутем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессекругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенностьпосреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критериемперераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком.Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связейот кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточныхзвеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности ивозвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется подвлиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигаетсясвободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующеерыночному типу отношений.
Значение посредническойфункции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит втом, что они своей деятельность уменьшают степень риска и неопределенности вэкономической системе.
Вторая важнейшая функциякоммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве. Осуществлениеструктурной перестройки экономики должно опираться на использование главнымобразом и в первую очередь внутренних накоплений хозяйства. Они, а неиностранные инвестиции должны составлять основную часть средств, необходимыхдля реформирования экономики. Между тем все ее предшествующее развитие несоздавало у непосредственных производителей и других субъектов хозяйственнойжизни, включая население, достаточных стимулов к сбережению и накоплениюресурсов. При невысоком уровне доходов населения его склонность к накоплениюнаходилась на низком уровне, а разбалансированность потребительского рынкаопустила этот уровень до минимальной отметки.
Коммерческие банки,выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не толькомаксимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и сформироватьдостаточно эффективные стимулы к накоплению средств на основе ограничениятекущего потребления. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средствформируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимовысоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимывысокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданиюгарантий послужит формирование в Российской Федерации Федерального фондаобязательного страхования вкладов, которое предусмотрено в " законе обанках и банковской деятельности".
Наряду со страхованиемдепозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации одеятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать.Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметьдостаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить рискбудущих вложений.
В силу неразвитости внашей стране рынка ценных бумаг вклады в банки в течение всего переходногопериода будут преимущественной формой мобилизации финансовых ресурсов дляосуществления экономических преобразований. Задача банков – создать такие формыпривлечения средств, которые реально заинтересовали бы клиентов в накопленииресурсов и формировали у них привычку к сбережению, определяющую инвестиционныевозможности экономики, развивающейся по законам рынка.
Третья функция банков –посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами – припереходе к рынку приобретает новое содержание. В условиях государственноймонополии на общенародную собственность все расчеты между субъектами этойсобственности проводились через единый государственный банк. Соответственно иформы расчетов, порядок платежей, меры ответственности сторон были рассчитанына безусловную концентрацию всех расчетов в одном банке и приспособление к ней.Гарантом совершения платежей при такой системе расчетов выступало государство.Оно принимало на себя все возможные риски, которые, однако, были оченьнезначительными. Создание системы независимых коммерческих банков привело крассредоточению расчетов и повышению в связи с этим рисков, которые должныбрать на себя коммерческие банки. Ликвидация системы расчетов с использованиемсчетов МФО и переход на расчеты между банками через корреспондентские счетатакже повышают их риски, поскольку расчеты проводятся не между филиалами одногобанка, а между самостоятельными коммерческими банками. В этих условиях особенноважна ответственность банков за своевременное и полное выполнение порученийсвоих клиентов по совершению платежей.
Во всех странах срыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежноммеханизме экономики. Велика роль коммерческих банков в обеспечении расчетов внародном хозяйстве и в нашей стране.
В связи с формированиемфондового рынка получает развитие и такая функция коммерческих банков, какпосредничество в операциях с ценным бумагами. В отличие от некоторых развитыхстран (например, США) действия наших коммерческих банков на рынке ценных бумагне ограничиваются. Они могут производить разнообразные операции с ценнымибумагами.
Имея лицензию БанкаРоссии на осуществление банковских операций, банк вправе осуществлять выпуск,покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами,выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающимипривлечение средств во вклады и банковские счета, с иными ценными бумагами,операции с которыми не требуют специальной лицензии. Банки вправе такжеосуществлять доверительное управление данными ценными бумагами по договору сфизическими и юридическими лицами.
Банк оказываетконсультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценныхбумаг. Банк может размещать свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени, тогдавсе риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменениярыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка.
/>
1.4 БанкиРоссии в 2008 г
Ситуация на фондовомрынке отразилась на динамике прибыли всех банков, некоторые из которыхзафиксировали убытки. Так за сентябрь месяц из числа банков входящих в Тор30балансовый убыток показали ВТБ (-32%), Газпромбанк (-32%), «Петрокоммерц»(-29%), Русь-банк (-13%), Росбанк (-9%), «Зенит» (-8%) и «Уралсиб» (-3%).
Таблица 1.1 — Top500прибыльных банков за 9 месяцев 2008 года № Банк Балансовая прибыль на 01.10.08, млн. руб. Балансовая прибыль на 01.10.07, млн. руб. Изменение за год, % Изменение № 1 Сбербанк 134 824.3 102 852.2 31.09 2 ВТБ 16 814.0 13 654.0 23.14 1 3 Альфа-Банк 12 595.4 6 112.2 106.07 6 4 Газпромбанк 11 185.8 22 798.5 -50.94 -2 5 Юникредит Банк 9 134.0 5 926.9 54.11 7 6 Райффайзенбанк 8 499.2 9 860.3 -13.80 -1 7 Банк ВТБ Северо-Запад 6 374.2 6 068.7 5.03 4 8 Промсвязьбанк 6 149.1 5 250.4 17.12 5 9 Банк Москвы 6 096.3 6 477.6 -5.89 -1 10 Национальный Резервный Банк 5 708.1 3 181.4 79.42 6
От падения фондовыхиндексов пострадали даже самые консервативные портфели ценных бумаг. Так,Сбербанк, у которого вложения в ценные бумаг общим объемом 490 млрд руб.состоят преимущественно из гособлигаций, в третьем квартале получил убыток отопераций с ценными бумагами в 0,3 млрд руб. У других госбанков убытки побольше.ВТБ за сентябрь получил по портфелю ценных бумаг убыток в размере 9,3 млрдруб., который член правления ВТБ Николай Цехомский связал в первую очередь спереоценкой. Рекордные убытки Газпромбанка за третий квартал в размере 4,3 млрдруб. в банке также связывают с негативной ситуацией на фондовых рынках. Рядбанков уверяет, что их убытки по ценным бумагам связаны исключительно спереоценкой. Так, в банке «Петрокоммерц», на треть сократившем прибыль,заявляют, что потери от переоценки являются временными и будут возмещаться помере погашения облигаций, большинство из которых составляют государственные имуниципальные бумаги. С ликвидностью у банка все в порядке, «Петрокоммерц»является нетто-кредитором на рынке МБК, подчеркивают в пресс-службе банка.
По состоянию на 1 октября2008 года в России было зарегистрировано 1123 банка. Однако, некоторые экспертыпредрекают значительное сокращение их числа. Так согласно обзору инвестбанка«Ренессанс Капитал», в 2009 году в выгодном положении будутнаходиться лишь банки, входящие в тридцатку крупнейших; для остальных «будетактуальна тема слияния и поглощения». Аналогичного мнения придерживаются иэксперты. Так Президент банка «Российская финансовая корпорация» Андрей Нечаевсчитает, что к концу 2009 года количество банков может сократиться на 200—250.Такое серьезное сокращение числа банков будет возможно лишь в том случае, еслиГосдума все-таки примет закон об увеличении минимального размера капиталабанков к 1 января 2010 года.
Инвестбанк «РенессансКапитал» опубликовал аналитический отчет «Российские банки: любовь слабеет скаждым днем», в котором оценил перспективы банковского сектора страны в 2009году. Главный вывод авторов обзора: в выигрышном положении окажутся лишь банки,входящие в тридцатку крупнейших; для остальных «будет актуальна тема слияния ипоглощения». Как указывается в обзоре, опережающими темпами будут расти лишьпять госбанков, еще 25 крупнейших банков покажут в 2009 году прирост активов науровне среднерыночного. Менее крупные кредитные организации будут испытыватьболее серьезные трудности с финансированием и скорее всего будут расти болеенизкими, зачастую отрицательными темпами, и для многих из них будет актуальнатема слияния и поглощения», — пояснила РБК daily один из авторов обзора,аналитик «Ренессанс Капитала» Светлана Ковальская. Она не стала прогнозировать,как уменьшится количество российских банков по окончании этого кризиса, однаконынешняя ситуация ей напомнила события августа 1998 года. Для сравнения,августовский кризис 1998 года не пережили порядка 20% отечественных банков:если 1 января 1998 года их было 1697, то 31 декабря 1999 года осталось 1349.Кроме того, число банков может сократиться если Госдума все-таки примет законоб увеличении минимального размера капитала банков к 1 января 2010 года.
Увеличение ставок покредитам заемщикам и снижение издержек — основные способы перекрыть полученныеубытки. Сокращение расходов актуально для банков даже со стабильным ростомдоходов и других финансовых показателей. В результате деятельности банка втретьем квартале наблюдался существенный рост активов и пассивов, такжеуделялось большое внимание мерам по снижению издержек, несмотря на продолжающеесярасширение сети. В октябре о существенном сокращении издержек, в размере до20%, заявили банки «Уралсиб» и ВТБ. По итогам года рентабельность банковскогокапитала в целом по сектору снизится с 23 до 15%, а рентабельность активов — с3 до 2%, прогнозирует директор Центра экономических исследований Московскойфинансово-промышленной академии Сергей Моисеев.
/>1.5 Деятельность банковского секторав Алтайском крае за 2007 год
Социально-экономическоеразвитие Алтайского края, в том числе развитие промышленности и сельскогохозяйства, повышение уровня жизни населения, решение социальных задачневозможно без участия в этих процессах конкурентоспособной, обеспеченнойресурсами банковской системы. На региональный банковскийсектор возлагаются функции финансового посредничества, способствующего развитиюэкономики края посредством аккумулирования денежных средств и их направления вкредиты и инвестиции.
2007 год можно назватьзнаковым в развитии банковского сектора. Впервые вопросам развития банковскойсистемы уделялось так много внимания, как на российском, так и на региональномуровне.
С целью развития иповышения доступности банковских услуг в 2007 году в Алтайском крае быларазработана и принята Программа развития и банковского сектора Алтайского краяна 2007-2010 годы, подписано Соглашение между Администрацией края и Алтайскимбанковским союзом о сотрудничестве в области реализации Программы.
Для содействия развитиюкредитной системы на территории края и повышению ее эффективности приАдминистрации края создан Координационный совет Алтайского края повзаимодействию с банками. В работе совета участвуют представители органовисполнительной власти, руководители кредитных организаций и ассоциаций,действующих на территории края.
В целях повышениядоступности банковских кредитов для субъектов малого и среднегопредпринимательства в декабре 2007 года создана некоммерческая организация«Алтайский гарантийный фонд», цель которой –предоставление поручительств по кредитам для субъектов малого и среднегопредпринимательства в случае, если у заемщика недостаточно обеспечения.Деятельность фонда позволит расширить доступ субъектов малого и среднегопредпринимательства к кредитным ресурсам банков.
В 2007 годувпервые проведен отбор банков, заинтересованных в кредитовании организаций наусловиях субсидирования части банковской процентной ставки за счет средствкраевого бюджета. Основноеусловие участия банков в кредитовании инвестиционных проектов — размерпроцентной ставки не должен превышать ставку рефинансирования Банка Россииболее чем на 3 процентных пункта.
Алтайский край продолжаетоставаться привлекательным для крупных российских банков. В 2007 годузарегистрированы филиалы ОАО «ТрансКредитБанк», ЗАО «Русь-Банк», ООО КБ«Западный», КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), НБ «ТРАСТ» (ОАО), операционные офисы ОАО«Омск-Банк», ООО «Алтайэнергобанк», представительство КБ «Ренессанс Капитал»(ООО), кредитно-кассовые офисы ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», АКБ «Абсолют Банк».Приход на территорию края банков из других регионов способствует развитиюконкуренции, увеличению объемов инвестиций в экономику края, снижениюпроцентных ставок, расширению перечня банковских услуг, более качественномуобслуживанию клиентов. Банковский рынок в Алтайском крае формируют в настоящеевремя крупные кредитные организации страны и самостоятельные банки.
По состоянию на01.01.2008 на территории края работает 969 структурных подразделений кредитныхорганизаций. В их числе 8 региональных банков, 56 филиалов, 281 дополнительныйофис, 601 операционная касса вне кассового узла, 9 представительств, 21кредитно-кассовый офис.
Структурныеподразделения кредитных организаций имеются во всех муниципальных образованиях.Действующая сетьструктурных подразделений кредитных организаций позволяет оказывать полныйспектр банковских услуг юридическим и физическим лицам. Значительный рост числаструктурных подразделений отмечен за счет Алтайского банка Сбербанка России(ОАО) и Алтайского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк». В районах краяполучили распространение дополнительные офисы и операционные кассы, филиалы ипредставительства – в городах. По результатам 2006 и 2007 годов заметнатенденция «универсализации» точек обслуживания клиентов, то есть увеличениядоли дополнительных офисов в общем количестве структурных подразделенийкредитных организаций. В 2007 году сеть кредитных организаций увеличилась на 73подразделения, в том числе на 66 дополнительных офисов. Более 50% вновьсозданных структурных подразделений зарегистрировано в районах края. Самуюразвитую сеть подразделений имеет Сбербанк, на его долю приходится 73,6% (713из 969) всех структурных подразделений кредитных организаций на территориикрая.
Наблюдаетсяконцентрация банковского бизнеса в городах края, на 11 городов Алтайского краяприходится 32% общего числа пунктов банковского обслуживания, на 60сельскохозяйственных районов — 68%. В городе Барнауле сосредоточено около 20%банковских структурных подразделений.
По значению совокупногоиндекса обеспеченности региона банковскими услугами и по показателю «Финансоваянасыщенность банковскими услугами (по объему кредитов)» за 2007 год Алтайскийкрай занимает третье место в Сибирском федеральном округе после Новосибирскойобласти и Республики Алтай.
Банковский секторАлтайского края в 2007 году сохранил основные тенденции динамичного развития.
/>
Рисунок 1.1 – Динамикаосновных показателей банковского сектора Алтайского края
Банковский секторАлтайского края, активы которого растут быстрее ВРП, становится важнейшимфактором, поддерживающим темпы роста экономики. Ежегодный прирост совокупныхактивов системы кредитных организаций края за последние 5 лет превышает 35%, в2006 году составил 46,4%, в 2007 году – 53,2%. Отношение совокупных активовкредитных организаций к валовому региональному продукту (ВРП) по состоянию на01.01.2008 составляет 75% (на 01.01.2007 – 60,8%).
Основными источникамиформирования ресурсной базы банковского сектора Алтайского края являются:средства населения, средства предприятий и организаций, средства других банкови средства головных офисов иногородних банков. В 2007 году объем ресурсов,привлеченных банковским сектором края, составил 47,1 млрд. руб., увеличившисьпо отношению к 2006 году, на 36,5%. Основную долю в структуре привлеченныхсредств составляют вклады физических лиц — 73,8% и средства предприятий иорганизаций на счетах и депозитах — 21,5%.
Анализ динамики вкладовнаселения свидетельствует о росте доверия населения к банковскому сектору.Объем вкладов физических лиц за период с 01.01.2007 по 01.01.2008 вырос на32,2% и составил 34,8 млрд. рублей. Этот показатель свидетельствует обулучшении уровня жизни и росте реальных доходов населения края. Все кредитные организации, осуществляющие привлечениеденежных средств населения на территории края, являются участниками системыстрахования вкладов. Основная доля вкладов (около 90%) населенияразмещена в филиальной сети инорегиональных банков. Размер вкладов на душунаселения за 2007 год увеличился с 10,4 до 13,9 тыс. рублей. В то же времятемпы прироста вкладов в 2007 году были ниже, чем в 2006 году на 4,1%.
За 2007 год произошлозначительное увеличение средств на счетах в банках, их прирост составил 41,7%.Средства юридических лиц росли увереннее, чем физических (+41,7% против 32,2%).
Дополнительными внешнимиисточниками ресурсной базы банковского сектора Алтайского края являютсятрансферты головных банков. Значительную финансовую поддержку своим филиалам,работающим на территории Алтайского края, оказали головные офисы Сбербанка,Россельхозбанка, КМБ-банка, Промсвязьбанка, Банка Москвы, Банка УралСиб.
Региональный банковскийсектор, как финансовый посредник, во все большей мере реализует свою основнуюфункцию кредитора субъектов экономики, что способствует развитию предприятий иросту их деловой активности.
Объем вновь выданныхкредитов за 2007 год вырос на 38,5% и на 01.01.2008 составил 250,7 млрд. руб.,из них 122,8 млрд. руб. приходится на реальный сектор экономики. Объем ссуднойзадолженности по кредитам, выданным самостоятельными банками и филиаламиинорегиональных банков, превысил 100 млрд. рублей, свыше 90% ссуднойзадолженности системы кредитных организаций Алтайского края приходится нафилиалы инорегиональных банков.
/>
Рисунок 1.2 – Объем вновьвыданных кредитов в экономику в разрезе отраслей за 2007 год
По – прежнему основнойобъем кредитных ресурсов был направлен в торговлю – 32% и обрабатывающиепроизводства – 27%. В 2007 году реализация приоритетного национального проекта«Развитие АПК» способствовала увеличению объемов кредитования в сельскомхозяйстве в 2 раза, реализация приоритетного национального проекта «Доступное икомфортное жилье — гражданам России» стимулировала рост объемов кредитования встроительство в 2,1 раза.
Динамика ссуднойзадолженности (всего и в экономику) представлена на рисунке 1.3:
/>
Рисунок 1.3 – Динамикассудной задолженности
Доля долгосрочныхкредитов в общей сумме задолженности увеличилась за 2007 год с 53,7% до 62,3%.Темп роста долгосрочных кредитов составил за год 179%, краткосрочных – 125,4%.Доля просроченных кредитов на 01.01.2008 составила 1,3% и уменьшилась ксоответствующему периоду прошлого года на 0,1%.
Росту кредитных вложенийспособствовало увеличение спроса со стороны предприятий, что говорит о ростеинвестиционной активности в крае. В 2007 году объем кредитов в экономикуувеличился на 50,1% и составил 57,7 млрд. рублей.
Кредитные вложения вреальную экономику края составляют основную долю в общем объеме ссуднойзадолженности банковской системы за 2007 год.
В 2007 году в реализацииприоритетного национального проекта «Развитие АПК» принимали участие Алтайскийбанк Сбербанка России, Алтайский региональный филиал ОАО «Россельхозбанк»,«СИБСОЦБАНК» ООО, АКБ «Зернобанк» (ЗАО).
/>
Рисунок 1.4 – Структуракредитных вложений
По направлению«Ускоренное развитие животноводства» выдано 88 кредитов на сумму 2,1 млрд.рублей. Привлеченные кредитные ресурсы позволят осуществить реконструкцию имодернизацию 31 животноводческого комплекса. В 2007 за счет кредитов банковвведены в действие животноводческие комплексы на 23,3 тыс. голов крупногорогатого скота.
По направлению«Стимулирование развития малых форм хозяйствования» владельцам ЛПХ, К(Ф)Хвыдано 13272 кредита на сумму более 2 млрд. рублей, снабженческо-сбытовым исельскохозяйственным кредитным кооперативам выдано 14 кредитов на сумму свыше30 млн. рублей.
Одним из инструментов дляпривлечения долгосрочных инвестиционных ресурсов в агропромышленный комплексявляется развитие в крае системы земельно-ипотечного кредитования. Алтайскимрегиональным филиалом ОАО «Россельхозбанк», начиная с 2006 года, выдано 13кредитов на сумму 200,3 млн. рублей, в том числе в 2007 году – 11 кредитов насумму 148,8 млн. рублей под залог 21,9 тыс. га земли. Ипотечные кредитыпредоставляются хозяйствам для приобретения земельных участков, реконструкцииживотноводческих помещений, закупа животных, сельскохозяйственной техники иоборудования.
Основной объем кредитовдля нужд сельского хозяйства выдан Алтайским региональным филиалом ОАО«Россельхозбанк» и Алтайским банком Сбербанка России. С целью обеспеченияфинансовыми услугами жителей сельской местности Россельхозбанком в 2007 году врайонах края введено в действие 20 дополнительных офисов. Это позволилосохранить положительные тенденции в развитии сельского хозяйства.
Администрацией краяпроводится постоянная работа по стимулированию кредитного процесса. Одним изфакторов определяющих рост инвестиционной активности является увеличение объемасредств, направляемых на субсидирование части банковской процентной ставки. В2007 году на субсидирование части банковской процентной ставки по привлеченнымпредприятиями кредитам из бюджета перечислено 92,2 млн. рублей. Это позволило 39предприятиям и организациям получить в 2007 году льготные кредиты в объеме 3,58млрд. рублей (в 2006 году – 1,7 млрд. рублей).
В 2007 году вкраевом бюджете впервые были предусмотрены средства на реализацию закона «Обинновационной деятельности в Алтайском крае». Предприятиям субсидируется дветретьих ставки рефинансирования Банка России по привлекаемым ими кредитам нареализацию инновационных проектов. Кредитными организациями в отчетном годупрокредитованы 5 инновационных проектов следующих предприятий: ОАО«Алтайвагон», ФГУП «ФНПЦ» «Алтай», ООО «Третьяковский маслосырзавод», ООО«Объединение Алтайкоксохимстрой», ОАО «Барнаульский пивоваренный завод».
В последние годынаблюдается положительная динамика в кредитовании субъектов малого и среднегобизнеса. В 2007 году объем кредитов предприятиям малого и среднего бизнесасоставил 62,2 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с2006 годом на 70%. Кредитные средства направлены на расширение и модернизациюпроизводства, приобретение оборудования, открытие и реконструкцию магазинов,точек общественного питания. Основными кредиторами субъектов малого исреднего бизнеса являются: Алтайский банк Сбербанка России, ВТБ24, КМБ-банк,УРАЛСИБ, СИБСОЦБАНК.
Создание условий дляразвития малого бизнеса — необходимая составляющая для роста экономики в целом.С 2003 года в крае реализуется схема поддержкипредпринимательства в форме субсидирования процентной ставки по привлеченнымкредитам. В 2007 году на эти цели в краевом бюджете было предусмотрено 20 млн.рублей.
С 2005 года натерритории края реализуетсяпрограмма ОАО «Российский банк развития» (г. Москва) по кредитованию субъектов малогои среднего предпринимательства. Банк предоставляет финансовые ресурсырегиональным банкам, которые в свою очередь кредитуют малый и средний бизнес. В2007 году в реализации программы на основании заключенных соглашений принялиучастие «Сибсоцбанк» ООО, АКБ «Зернобанк» (ЗАО), ООО КБ «Алтайкапиталбанк».
Целенаправленная работапо поддержке субъектов малого и среднего бизнеса ведется Алтайским банкомСбербанка России. Врамках программы поддержки малого предпринимательства, действующей в банке, вг. Барнауле действуют три Центра развития малого бизнеса на базеспециализированных дополнительных офисов и Центр поддержки малогопредпринимательства на базе Алтайского банка Сбербанка России. Стратегическойцелью работы центров является оказание методической и практической помощипредставителям малого бизнеса. Центрами проводятся обучающие семинары,презентации банковских услуг.
Все эти мероприятия способствуютповышению уровня финансовой и правовой грамотности предпринимателей, что витоге приводит к более динамичному развитию бизнеса во всем Алтайском крае.
Несмотря на то, чтоприоритетом в кредитовании оставались предприятия и организации нефинансовогосектора, более динамично росли масштабы.
/>
Рисунок 1.5 — Динамикатемпов роста кредитования физических лиц и экономики
Размер ссуднойзадолженности на одного жителя края (в среднем) за год увеличился с 9,9 тыс.руб. до 16,9 тыс. руб.
/>
Рисунок 1.6 — Динамика вкладов и кредитов на душу населения
К факторам, положительноповлиявшим на рост кредитования физических лиц, можно отнести: рост доходовнаселения; снижение стоимости кредитов; сохраняющуюся политическую иэкономическую стабильность, с которой связана уверенность людей в своембудущем; инициативы государства (национальные проекты «Доступное и комфортноежилье – гражданам России» и «Развитие АПК»); рост финансовой грамотностинаселения.
Увеличение объемовкредитования населения на фоне роста реальных доходов и потребительского спросастало одним из доказательств развития рынка банковских услуг и экономики края вцелом. Эта динамика сопоставима с общероссийской тенденцией. Около 70% рынкакредитования населения составили кредиты, выданные на срок свыше 3 лет. Этосвязано, в первую очередь, с развитием ипотечного кредитования иавтокредитования.
Ипотечное жилищноекредитование является основным инструментом повышения доступности жилья врамках реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортноежилье – гражданам России».
Сегмент ипотечногокредитования является самым быстрорастущим в рознице и остается одним из самыхпривлекательных рынков для банков. Если в 2005 году на рынке ипотеки работало16 банков, то в настоящее время – 31, из них 6 самостоятельных банков края.Самостоятельные банки ОАО КБ «ФорБанк», ООО КБ «Алтайкапиталбанк», «СИБСОЦБАНК»ООО, ОАО КБ «Региональный кредит», АКБ «АлтайБизнес-Банк» успешно конкурируют сфилиалами банков в этом виде кредитования. Их доля в общем объеме выданныхипотечных кредитов в 2007 году составила 29,2%. Выход на рынок крупныхмосковских банков – ВТБ24, Мосстройэкономбанк, Европейский трастовый банк впоследние два года существенно изменили соотношение между самостоятельнымибанками и филиалами.
Основными факторами,обеспечившими рост объемов ипотечного жилищного кредитования, являются ростреальных доходов населения, активизация деятельности участников рынка, созданиеприемлемых условий кредитования.
Несмотря на положительнуюдинамику объемов жилищного строительства и доходов населения, рост цен на жильеснижает возможности населения по улучшению жилищных условий. Основнымпрепятствием для широкого распространения ипотечного кредитования остаетсянизкое соотношение между доходами населения и стоимостью жилья. Ипотечныежилищные кредиты доступны лишь семьям с совокупным среднестатистическим доходом30 тыс. рублей и выше и на срок более 25 лет.
Темпы роста жилищногостроительства по сравнению с объемами спроса на жилье являются недостаточными.
В то же время, развитиеипотечного кредитования, не подкрепленное должным объемом ввода жилья, привелок увеличению спроса на жилье и стимулировало рост цен на недвижимость, как навторичном рынке, так и в строящихся объектах.Проблемой остаетсянедостаточное кредитование строительства нового жилья. Основная часть сделоксовершается на вторичном рынке.
За последние годы значительновозросли объемы расчетов с использованием банковских карт. По состоянию на 1января 2008 года обслуживание операций с использованием платежных карт в краеосуществляли 27 кредитных организаций, из них 5 региональных банков и 22филиала.
Число предприятийторговли и сервиса, заключивших соглашения с банками на прием и обслуживаниеплатежных карт, увеличилось с 2086 ед. до 2252 ед. Количество электронныхтерминалов возросло на 407 ед. и на 01.01.2008 составило 2775 ед., в том числе2120 терминалов для оплаты товаров и услуг, число которых увеличилось на 231ед.
Расширение сети приема иобслуживания карт способствовало увеличению количества и объемов операций,совершенных владельцами карт. За 2007 год с использованием платежных картсовершено 18,8 млн. операций на сумму около 58 млрд. рублей.
За 2007 год безналичныйоборот, совершенный в сети торговли и сервиса, возрос по сравнению с 2006 годомна 50,5% и составил 1254,3 млн. рублей. В то жевремя такой вид услуг, как банковские карты, развит, в основном, в городахкрая. Для жителей большинства районов края эта банковская услуга недоступна.
В дополнение кбанковскому кредитованию в крае развивается система небанковских кредитныхорганизаций – кредитных потребительских и сельскохозяйственных кредитных кооперативов.По состоянию на 01.01.2008 на территории края действует 120 кредитныхкооперативов, из них 26 сельскохозяйственных кредитных потребительскихкооперативов. Ассоциация кредитных союзов Алтая, объединяет в своем составе 39кредитных потребительских и сельскохозяйственных кредитных кооперативов. Врамках краевой целевой программы государственной поддержки сельскохозяйственныхпотребительских кооперативов в Алтайском крае на 2006-2010 годы предусмотренаорганизация сельскохозяйственного кредитного кооператива в каждом муниципальномобразовании. В 2006 году зарегистрированы 12 кредитных потребительскихкооперативов и 14 сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов,в 2007 году – 12 и 8 соответственно.
В 2007 году кредитнымипотребительскими кооперативами, входящими в Ассоциацию кредитных союзов Алтая,выдано более 22000 займов на сумму 582 млн. рублей. Это позволило расширитьдоступ к заемным средствам той части населения, для которой он ограничен в силуудаленности населенных пунктов, отсутствия кредитной истории, малого размерапредприятия, малого размера запрашиваемых средств, отсутствия залога. Созданиесети кредитных кооперативов способствует повышению деловой активности сельскогонаселения, его занятости. Около 60% средств выдано начинающим предпринимателямна развитие бизнеса. Наиболее востребованы займы на подготовку детей к школе,оплату обучения, оплату медицинских услуг, приобретение скота и кормов.
Несмотря на динамичноеразвитие банковского сектора края в последние годы, актуальными для краяостаются задачи по развитию сети кредитных организаций, по насыщению экономикикредитными ресурсами, в первую очередь, — долгосрочными, развитию ипотечногокредитования граждан и кредитованию малого бизнеса, повышению уровня финансовойграмотности населения.
2.Расчетная часть
Для расчета данной курсовойработы необходимы следующие данные:Наименование счетов Года 1 2 3 4 5 Экспорт 180 195 250 225 190 Импорт 110 150 210 190 145 Нераспределенная прибыль корпораций 260 430 495 465 435 Товары длительного пользования 450 545 715 550 520 Государственные трансферты 280 325 412 340 350 Рента 90 335 385 260 315 Дивиденды 210 335 415 370 345 Амортизация 80 160 145 165 155 Налоги на прибыль корпораций 115 345 515 385 385 Товары кратковременного пользования 560 730 820 750 695 Заработная плата работников 345 685 685 690 634 Процент за капитал 370 345 441 370 340 Косвенные налоги 120 195 216 196 198 Налоги на личные доходы 280 350 310 320 345 Доплаты к зарплате наемных работников 105 - 198 45 70 Поправки к стоимости потребительских товаров 10 10 8 15 18 Государственные закупки товаров и услуг у частных предпринимателей 420 445 525 475 440 Плата за услуги 360 530 620 540 535 Стоимость нового оборудования 120 320 412 340 292 Доход индивидуальных собственников 670 410 670 444 301 Стоимость нового строительства 450 410 460 390 354 Сальдо доходов и расходов от заграничной деятельности 95 120 215 90 95 Субсидии государственным предприятиям 40 50 25 35 55 Взносы на соцстрах 270 390 375 380 360
2.1 РасчётВВП доходным и затратным методом
На основе полученноговарианта задания проведем подсчет ВВП. Полученные данные занесем в таблицу 1.