Содержание
Введение
1. Сущностьсбережений, их виды и значение
2. Видыи режим депозитных счетов
3. Проблемызащиты прав вкладчиков и пути их решения
Заключение
Списоклитературы
.
Введение
Важнейшейхарактеристикой банка как специфического института является работа преимущественнона привлеченных ресурсах. Банк напрямую зависит от привлеченных ресурсов, ихколичественные и качественные характеристики определяют потенциал банка, влияютна его ликвидность и устойчивость.
Грамотная и взвешеннаяполитика в области управления привлеченными ресурсами является не толькоатрибутом качественного банковского менеджмента успешно функционирующего банка,но и непременным условием его конкурентоспособности, стабильной и прибыльнойдеятельности.
Источником накоплениясбережений является доходная часть бюджета населения, которая состоит изнатуральных и денежных доходов. Но доход, полученный в натуральном выражении, впрямом виде не пригоден для накопления, поэтому население используют его дляудовлетворения собственных потребностей, а остаток натурального дохода, какправило, превращают через продажу в денежный доход, так как доход в денежнойформе более удобен для накопления сбережений.
Опыт экономическогоразвития различных стран дает основания предполагать, что кроме доходов навеличину сбережений влияет также целый ряд факторов. При этом их совокупноедействие может оказаться более существенным, чем фактор дохода, и обусловитьтакие «аномальные» ситуации, когда высокие доходы сочетаются с низкойсберегательной квотой и, наоборот, низкие доходы сопровождаются высоким уровнемсбережений.
Хорошо известно, чтосберегательные процессы идут в фарватере макроэкономической конъюнктуры, иявляется своеобразным барометром, отражающим экономическую и политическуюстабильность государства. Анализ основных тенденций сберегательного делапозволяет построить траекторию динамики данного процесса, свидетельствующую осоответствии колебаний показателя объема сберегаемых денежных ресурсов основнымисторическим вехам, этапам роста и падения экономики страны.
1. Сущностьсбережений, их виды и значение
В экономической литературе встречается большое количество определенийпонятия «сбережения». Поэтому в первую очередь рассмотрим, что представляютсобой сбережения домохозяйств. Наиболее простое определение термина«сбережения» дано О.И.Лаврушиным: «…воздержание от трат» [10, с. 54].
«Личные сбережения —часть денежных доходов населения, не используемая на потребление, аоткладываемая в целях накопления. Численно равна разности между личнымрасполагаемым доходом и личными потребительскими расходами». «Сбережения — долядохода лица (домохозяйства), предприятия или организации, которая не расходуетсяна текущее потребление» [18]. Из этих определений можно сделать вывод —сбережения представляют собой результат накопления собственниками богатства, вчастности, в виде денежных средств, а область его применения распространяетсяна действия отдельных лиц и членов их семей, то есть, прежде всего, на домашниехозяйства. Таким образом, уровень сбережений зависит от уровня доходовдомохозяйств и уровня цен на потребляемые товары и услуги.
Источником накопления сбереженийявляется доходная часть бюджета населений, которая состоит из натуральных иденежных доходов. Но доход, полученный в натуральном выражении, не пригоден длянакопления, поэтому население используют его для удовлетворения собственныхпотребностей, а остаток натурального дохода, как правило, превращают черезпродажу в денежный доход, так как доход в денежной форме более удобен длянакопления сбережений.
Выполнение деньгамифункции средства накопления является важной предпосылкой развития кредитныхотношений, с помощью которых становится возможным использование временносвободных средств, образующихся в различных звеньях хозяйства и у населения дляпредоставления ссуд предприятиям и организациям других звеньев хозяйства иотдельным гражданам. Возникающие и систематически возобновляемые кредитныеотношения способствуют целесообразному использованию ресурсов хозяйства,развитию производства и более полному удовлетворению потребностей населения.
Так как банки в большейчасти используют привлеченные денежные средства, для них жизненно важно наличиедостаточного объема привлеченных средств для работы банка, объем этих средстввлияет на конкурентоспособность банка на рынке банковских услуг.
Сопоставляя различныевиды денежных накоплений, следует выделить накопление наличных денег унаселения. Практически в отношении таких остатков отсутствуют какие-либоограничения в их использовании для оплаты товаров и обязательств. Это наиболеемобильный и ликвидный вид денежных накоплений. Тем более, что наличные деньгислужат законным платежным средством и обязательны к приему во все видыплатежей. [11]
Несколько меньшиемобильность и ликвидность присущи причинам остаткам средств юридических ифизических лиц на счетах в банках. При использования таких средств могутвозникнуть при определенных условиях некоторые ограничения. Так, принедостаточности средств на расчетном счете предприятия для удовлетворения всехпретензий имеющиеся средства могут использоваться в соответствии сустановленной очередностью удовлетворения претензий, а не только пораспоряжению предприятия-владельца счета. Тем не менее нельзя упускать из виду,что остатки на счетах в банках в определенной мере представляют собой не тольконакопление денег, но и вложения средств, приносящие доход.
В связи с этим следуетотметить, что деньги, вложенные в акции, облигации и другие ценные бумаги,представляют собой уже не столько накопление денег, сколько их вложение дляполучения дохода. [10, с. 54]
Деньги в функциисредства накопления в виде наиболее мобильной и ликвидной их части (наличныеденьги), с одной стороны, не приносят доход; с другой (особенно в условияхинфляции) — подвержены опасности обесценения. Различные условия использованияденег в функции накопления предполагают необходимость определенных усилий поцелесообразному размещению накопленных денег.
При решении проблемыцелесообразного размещения денежных сбережений принимается во вниманиеследующий комплекс требований:
· возможностьбеспрепятственного использования размещенных денежных средств. Накоплениеналичных денег населением обладает этим преимуществом. Это играет немалую рольв выборе этой формы накопления.
· надежностьвложений;
· минимизацияриска;
· возможностьполучения дохода от вложений средств.
Итак подведем итог. Мыможем накапливать деньги в наличной форме («в чулке»), это даст ряд преимуществ(высокая ликвидность, возможность беспрепятственно, без ограничений использоваться),но в нынешних условиях этот тип накоплений имеет, на мой взгляд, серьезныйнедостаток, а именно, то, что под действием инфляции денежные средстваобесценятся. Тогда зачем держать деньги на руках, если через не которое время,они могут превратиться просто в бумагу. На мой взгляд, это не целесообразно, да,надо иметь при себе определенную сумму высоколиквидных средств, но она недолжна быть огромной, надо планировать, анализировать, какая часть денег выможете использовать на сбережения и разместить эти средства в организованныефонды. Есть много различных инструментов в которые можно вложить своисбережения: вклады, ценные бумаги, валюту, недвижимость и т.д., в зависимостиот того какой результат вы хотите получить. Если вы будете вкладывать денежныесредства в ценные бумаги вы можете получить хороший доход в качестведивидендов, увеличения рыночной стоимости, есть шанс потерять часть, а можетбыть и все денежные средства вложенные в акции, тем более что в виду последних событий(мировой кризис) доверие даже к «голубым фишкам» падает, так же обстоят дела ис валютой: можно получить весьма не плохой доход («спекулятивный») или жепотерять часть средств вследствие не благоприятной экономической обстановке встране, в валюту которой вы вложили свои «кровные». По другому обстоят дела совкладами, да они не принесут большого дохода (не всегда полностью компенсируютдействие инфляции), но это достаточно безопасный инструмент вложения своихсредств, так как вкладчик защищен от различного рода ситуаций на рынке в связис существованием в нашей стране программы по страхованию вкладов (прибанкротстве вклады до 700тысяч рублей возвращаются вкладчикам в полном объеме),кроме того по ГК РФ ст. 837 п.2 «По договору банковского вклада любого видабанк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика,за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условияхвозврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина отправа на получение вклада по первому требованию ничтожно». [2] То есть можносказать что вклады физических лиц являются довольно таки ликвидными, так внезависимости от условий договора вкладчик в любое время может потребовать убанка возврата вложенных средств.
К числу основных факторов, определяющих современныесберегательные процессы и дополняющих действие фактора дохода, относятся:
1. Политическая и экономическая стабильность государства исоциально-экономическая ориентированность политики. Фактор оказывает понижающеевоздействие на уровень сбережений. Наличие надёжных социальных, экономическихгарантий для членов общества (высокий уровень оплаты труда и пенсионногообеспечения, доступность различных видов медицинского страхования) даютвозможность достаточно уверенно смотреть в будущее и не делать запасов «начёрный день».
2. Финансоваястабильность общества. Этот фактор изменяет структуру сбережений и оказываетдвоякое воздействие: увеличивает размер организованных сбережений (то естьреальных с точки зрения государства сбережений, которые могут рассматриватьсякак действительный источник развития экономики) и уменьшает объёмнеорганизованных («в чулках», за границей и т.д.).
3. Инфраструктурно-рыночныеособенности стереотипов потребления, сложившихся в данной стране, регионе ит.д. Здесь играют большую роль реклама новых товаров и услуг, эффект«демонстрации» потребительских стандартов средствами массовой информации, атакже наличие гибких финансовых инструментов (кредит, ипотека, аренда),позволяющих удовлетворить потребности в жилье, одежде, бытовой технике сотсрочкой оплаты. Использование этих инструментов обусловливает значительноеснижение объёма реальных сбережений.
4. Культурно-историческиеи природно-климатические особенности структуры потребления. Так, страны с болеесуровым климатом в структуре потребления имеют особые статьи расходов,связанные с поддержанием теплового баланса жилья и нежилых помещений,калорийного питания и т.д. Этот фактор также снижает возможности формированиясбережений.
Теперь я бы хотел поговорить о Российском опыте сбережений
В настоящее время можно говорить в долгосрочном периоде обувеличении сбережений населения. Сберегателями в нашей стране являются 19%население против 10%, которые были в 1999 году. Но в связи с текущим состоянииэкономики уровень сберегателей резко сократился (в 2006 годы было 25%). Этосвязано с тем что у населения становиться меньше свободных средств которыеможно было бы использовать для накопления. [20]
Мотивы определяющие сберегательное поведение населения:
1) Страховой мотив(«иметь деньги на всякий случай», «про запас»)
2) Инвестиционныймотив («для покупки квартиры», «на образование»)
3) Потребительские(«для покупки дорогих вещей», «на отдых, развлечение»)
4) Мотив развития(«для открытия, расширения собственного дела»)
Таблица 1 — Цели сбережений населения1
/>
Поскольку вопрос подразумевал множественный ответ (до 3-хвариантов), то сумма ответов не равняется 100
Основным мотивом как мы видим остался страховой мотив. Этисбережения формируются в следствие неблагоприятных экономических условий.Которые можно сейчас наблюдать в мировой и непосредственной в нашей экономики,поэтому доля таких сбережений увеличилась на 8%.
Вторым по значимости мотивом является инвестиционный мотив,причем роль образовательного мотива выросла с 1997 года по 2009 год с 15% до36%. В свою очередь накопления с целью покупки недвижимости понизились.
Потребительский мотив ослаб в виду текущих событий, так какнаселение оказавшись заложником экономического состояния страны не слишкомстремиться сохранить денежные средства для покупки дорогих вещей и отдыха (упална 6%).
Если говорить о формах сбережения, то на данном этапе долянеорганизованных сбережений увеличилась и установилась в 2009 году на уровне50%, хотя если рассматривать 2005 год, доля их была 45%. Это несомненно связанос текущей ситуацией в экономики. Население меньше стало доверять банкам ибанковской сфере (основная доля в организованных сбережениях принадлежит банковскимвкладам). [20]
Проанализировав таблицу 2 и 3 можно сказать что преобладают вобщем объеме привлеченных средств населения вклады в рублях. Хотя в текущемпериоде эта форма и потеряла по отношению к вкладам в иностранной валюте (с73,35% до 66,1%). Необходимо отметить что такие изменения в структурепривлеченных средств коммерческих банков связаны с кризисом. Так же можновыделить Сберегательные сертификаты, это достаточно молодая форма сбереженийимеет маленький удельный вес – всего 0,2%. Государственный, не государственныеценный бумаги. имеют незначительную долю в объем сбережений (5%).
Что касается не организованных форм сбережений, то их уровеньдо недавнего времени падал по отношению в общему объему сбережений (на 2007 год45%). Но сейчас ситуация поменялась в отношении объема и структуры. На 5% увеличиласьдоля этих форм сбережений (связано с недоверием к банковской сфере). В тожевремя до недавнего времени неорганизованные сбережения в рублях составляли 70%,сейчас же 52%. Это связано с резким увеличением курса доллара (с июля 2008 годапо февраль 2009 курс увеличился на 52,35%). К неорганизованным формамсбережения кроме наличной валюты относятся вложения в изделия из драгоценныхметаллов, антиквариат, картины (5% от общего объема сбережений)
Подведя итог выше сказанному можно сделать вывод:
Сейчас прослеживается отрицательное влияние экономическогоположения в стране (увеличение неорганизованный сбережений, увеличениестрахового мотива у населения). Я думаю, при правильной политике государстванаправленной на стабилизацию положения в стране сможет помочь изменитьструктуру сбережений в пользу организованных форм, являющиеся наиболееразумными. Такие изменения позволят увеличить пассивную часть балансакоммерческих банков, что позволит увеличить объемы инвестиций, а следовательноспровоцировать экономический рост.
2. Виды и режим депозитных счетов
Коммерческий банкпривлекает денежные средства во вклады в соответствие с нормативными актами РФ:
1. КонституцияРоссийской Федерации. Принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 года
2. Гражданскийкодекс Российской Федерации. Принят Государственной Думой 21 октября 1994 года
3. Обанка и банковской деятельности: Федеральный закон от 3.02.1990 г. № 395-1 (вред. от 17.05.2007)
4. ИнструкцияЦБ РФ от 14.01.2004; №109-и «о порядке принятия Банком России решения огосударственной регистрации кредитных организаций и выдачи лицензии наосуществление банковских операций» (в ред. от 15.07.2008)
5. ПисьмоЦБ РФ от 10 февраля 1992г. №14-3-20 Положение «О сберегательных и депозитныхсертификатах кредитных организаций»
6. ПоложенияЦБ РФ от 01.11.1996 г. N 50 «О совершении кредитными организациямиопераций с драгоценными металлами на территории РФ и порядке проведениябанковских операций с драгоценными металлами»
7. Остраховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральныйзакон от 23.12.2003; №177-ФЗ (ред. от 22.12.2008)
Банк для полученияправа на привлечение денежных средств во вклады должен получить соответствующуюлицензию (лицензия на привлечение во вклады денежных средств во вкладыфизических лиц в рублях и иностранной валюте).
Вклад – денежныесредства в рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами вцелях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежнойформе в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованиюв порядке, предусмотренном для вклада данного вида в федеральном законе идоговоре вклада [3, ст. 36].
Средства, принятые отклиентов, подразделяются на вклады до востребования, вклады срочные,сберегательные вклады, вложения в ценные бумаги, металлические вклады.
Вклады до востребования– это средства в рублях и/или в иностранных валютах внесенные на банковскиесчета, которые их владельцы в соответствии с договором вклада могут получитьполностью или в необходимой части по первому требованию, выписавсоответствующий денежный документ и предъявив его в банк [15, с. 79].
Кроме того, к средствамдо востребования относятся деньги, размещенные и на других счетах, но которымиможно воспользоваться в любой нужный для владельца этих средств момент.
Преимущество размещенияденег в банке на условиях «до востребования» — высокая ликвидность (быстроеобращение в «живые» деньги). Наличные и/или безналичные деньги зачисляются набанковские счета и снимаются (списываются) с них по мере проведения владельцамисчетов хозяйственных и других операций. Однако с точки зрения банка этотресурс, отличающийся повышенной мобильностью, является не очень надежным,поэтому процент, который он платит за данные привлеченные средства, относительноневелик.
Таким образом,средства, принятые до востребования, имеют такие особенности[14, с. 218]:
1) деньги вносятся(зачисляются) и изымаются (списываются) свободно (применяются лишь некоторыеограничения на изъятие);
2) владелец счетаплатит банку комиссию за открытие и/или пользование счетом в виде твердоймесячной ставки или в процентах от дебетового оборота по счету (суммы списанийсо счета);
3) банк платитвладельцу счета невысокий процент либо вообще не платит.
Средства во вкладахфизических лиц, даже если они оформлены как срочные, фактически следуетотносить к средствам до востребования, потому что физическое лицо всоответствии с российским законодательством имеет право изъять срочный вклад избанка, по сути, в любое время. Таким правом не обладает юридическое лицо.Однако если в стране более или менее стабильная экономическая ситуация, томассового изъятия гражданами срочных вкладов можно не опасаться.
Срочные вклады – этоденьги, внесенные (переведенные) в банк на фиксированный срок, которые их владельцыв соответствии с договором вклада обязуются не забирать из банка до истеченияуказанного срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре.Такие вклады в зависимости от срока пребывания соответствующих сумм набанковских счетах можно классифицировать на множество групп [14, с. 218].
При ближайшемрассмотрении оказывается также, что срочные вклады подразделяются на [14, с.218]:
1) срочные вклады встрогом смысле этого слова;
2) вклады спредварительным уведомлением об изъятии, в том числе досрочном. В этом случаебанки требуют от владельца счета подачи специального уведомительного заявленияо намерении изъять средства. Срок подачи такого заявления заранееоговаривается, с учетом этого срока устанавливается также величина платы (процента)за вклад; указанный срок может колебаться от недели до нескольких месяцев взависимости от срока и размера вклада.
Характерные особенностисрочных вкладов следующие [14, с. 219]:
1) они привлекаются начетко определенные сроки, но клиенты, особенно физические лица, могут и несоблюдать эти сроки;
2) владельцамсоответствующих счетов банк платит фиксированный процент.
Особо хочу выделить«Мультивалютный» вклад. Это вклад который подразумевает открытие срочноговклада в нескольких валютах (сейчас в основном на 3 валюты: доллар США, евро ирубль). В нынешних условия этот вклад имеет гораздо большую доходность, нежелидругой срочный вклад в одной валюте. Только спекулятивный доход при грамотномраспоряжение может составить около 40%годовых (Пример: в период с июля 2008годапо февраль 2009 официальный курс доллара к рублю вырос на 48,76%)
Преимущества:
1. Получениезначительного дохода от вклада и правильного распоряжения им;
2. Диверсификациярисков, защита от резкого изменения курса одной из валют вклада (переводденежных средств внутри вклада из одной валюты в др).
Отрицательная сторона:необходимо грамотно управлять средствами на этом счете, так как в большинствеслучаев банк берет комиссию за каждую конвертацию денежных средств внутривклада. Эти комиссии могут «съесть» процентный доход (даже понести некоторыйубыток) от управления средствами вклада, а значит и цель вложения (если выпреследуете получить макс. доход) будет не достигнута
Вклады – этотрадиционные, в целом хорошо отработанные и привычные клиентам банковскиепродукты (услуги).
Сберегательные вклады –это банковские вклады физических лиц с целью накопления или сохранения денежныхсбережений населения. Их характеризует специфическая мотивация – поощрениебережливости, накопление средств в целях последующего удовлетворенияпотребностей личного характера [15, с. 82].
Сберегательные вклады,которые банки открывают физическим лицам, можно подразделить на следующиегруппы:
1) до востребования;
2) срочные, в томчисле:
— срочные сдополнительными взносами;
— выигрышные; (денежныйвклад, доход по которому вкладчик получает в виде выигрышей по регулярнопроводимым тиражам)
— денежно-вещевыевыигрышные; (розыгрыш м/д вкладчиками)
— целевые (денежныесбережения граждан в банках, как правило, долгосрочные и высокодоходные, но сотложенным сроком получения основного капитала и процентов, предназначенные;накопления средств на перспективу. Например, сбережения, необходимые ксовершеннолетию или к свадьбе ребенка);
— условные; (открытиевклада на другое лицо, которое может распоряжаться только при соблюдениеопределенных условий, или наступлении определенных обстоятельств:совершеннолетие, праздничный вклад)
— с предуведомленнымиплатежами и др.
Так же в банковскойпрактике применяют «сберегательный сертификат» как инструмент привлеченияденежных средств населения.
Сберегательныйсертификат — является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного вкредитную организацию, и права вкладчика (держателя сертификата) на получениепо истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификатепроцентов в кредитной организации, выдавшей сертификат, или в любом ее филиале.
Для полученияразрешения на выпуск сберегательных сертификатов банк должен отвечать следующимтребованиям[9]:
1) Осуществлятьбанковскую деятельность в течение не менее двух лет
2) Ежегоднопубликовать годовую отчетность (баланс и отчет о прибылях и убыткахподтвержденный аудиторской фирмой)
3) Соблюдениебанковского законодательства и нормативных актов Банка России
4) Выполнениеобязательных экономических нормативов
5) Сформироватьрезервный фонд не менее 15% от фактически оплаченного уставного капитала
6) Выполнятьобязательные резервные требования
Сберегательныйсертификат является относительно молодым на российском рынке многофункциональнымбанковским продуктом.
Особенностисберегательного сертификата [21]:
А) Это особый виддепозита, соединяющий в себе свойства вклада и ценной бумаги. Он имеетфиксированную процентную ставку, которая устанавливается при выдаче ценнойбумаги. Выплата процентов осуществляется одновременно с погашением сертификатапри его предъявлении. При досрочном погашении сертификата, банки выплачиваютпроценты, установленные по вкладам до востребования если условиями сертификатане установлен иной размер %.
Б) Банковскийсертификат можно подарить или передать другому лицу. Сертификат, выписанный напредъявителя, передается другому лицу простым вручением. Именной сертификатпередается простым оформлением цессии (уступки требования) на оборотной сторонебланка сертификата, на дополнительных листах (приложениях).
В) Сертификаты можнозавещать своим наследникам.
Г) Они могутиспользоваться в качестве залога при кредитовании. В этом случае сберегательныесертификаты, как правило, передаются на хранение в банк, по месту полученияссуды. Так, если вы вложили свои свободные средства в длительный выгодныйдепозитный сертификат, и вам не хочется терять доходы по нему, а деньгивсе-таки нужны, то можно оформить кредит под залог этой ценной бумаги.
Д) Сберегательные сертификатыможно использовать для хранения денежных средств во время поездок. Удобнеевезти одну бумажку, нежели несколько пачек купюр. Получить средства в счетоплаты сберегательного сертификата можно во всех подразделениях Банка, выдающихсертификаты и обслуживающих физические лица. Есть в этой услуги и минусы – невсе банки имеют разветвленную филиальную сеть по всей стране, а сертификат (напредъявителя) возить также опасно, как и деньги.
Е) Сберегательныесертификаты, выписываемые банками на предъявителя не участвуют в системестрахования вкладов физических лиц
В соответствии сабзацем 2 пункта 2 статьи 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банкахРФ» от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ и абзацем 2 пункта 2 статьи 4 ФЗ «Овыплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках,не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц вбанках Российской Федерации» от 29 июля 2004 года N 96-ФЗ, не подлежатстрахованию средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады напредъявителя, удостоверенные сберегательными сертификатами.
Ж) Существует налог поставке 13% от первоначальной стоимости именного Сберегательного сертификата. Уплачиваетсяесли именной сертификат сменил владельца и гасится не покупателем, а инымлицом. Получение именного сертификата в наследство, его дарение или передачадругому лицу, относится к получению дохода другим лицом.
Так же можноклассифицировать депозиты по следующим признакам:
1. Посрокам:
a. Онкольные:
До востребования
Расчетные
Корсчета (ЛОРО)
b. Срочные:
Краткосрочные (до полугода)
Среднесрочные (от полугода до года)
Долгосрочные (более 1 года)
c. Бессрочные(пролонгируемые)
2. Поусловиям изъятия денежных средств:
a. Свозможностью (без уведомления)
b. Спредварительным уведомлением
c. Безвозможности
В этом пунктенеобходимо добавить тот факт, что в соответствие с законодательством РФ (ГКст837), по первому требованию вкладчика банк обязан выдать сумму вклада или еечасть, условие договора об отказа гражданина от права на получение вклада попервому требованию ничтожно. То есть вкладчик имеет право вне зависимости отусловий договора забрать внесенный вклад без уведомления банка.
3. Поусловиям капитализации:
a. Скапитализацией (проценты по вкладу присоединяются к сумме вклада и в будущем наэту сумму тоже начисляются проценты)
b. Безкапитализации
4. Поусловиям пролонгации:
a. Безограничений
b. Попрежним условиям
c. Поновым условиям
d. Безвозможности
5. Поусловиям пополнения вклада:
a. Безограничений
b. Сминимальным и максимальным пределами
c. Безвозможности добавления
6. Взависимости от валюты вклада:
a. Рублевые
b. Валютные
c. Мультивалютные(для открытия данного вида вклада используется не один а несколько счетов взависимости от видов используемых валют, сколько валют используется, столько исчетов)
7. Взависимости от статуса клиента:
a. VIP клиенты
b. Различныесоцгруппы (пенсионеры)
c. Обычные