Содержание
Введение
1. Зарождениеисламского банковского дела
2. Механизмыфункционирования исламских банков
3. Развитие исламскойбанковской системы в мире
4. Развитие исламскихбанков в России
5. Исламские банки:настоящее время
6. Перспективы развитияисламских банков в России
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Сегодняисламские банки развиваются очень быстро, с ними приходится считаться многимбанкирам и предпринимателям всего мира. Однако большинство из западныхпредпринимателей с трудом понимает специфику исламского бизнеса, что осложняетих отношения с исламскими деловыми партнерами. До сих пор исламские финансовыеинституты остаются во многом «вещью в себе», несмотря на то, что обладают, попризнанию многих специалистов, значительным потенциалом.
Системаисламских банков отличается большой спецификой, а сами они в основном выступаютобособленным организмом, так как вся структура находится в состоянии эволюции,а поиск форм и методов ее деятельности, оптимизации основ взаимодействия свнешним миром еще не завершен.[1]
Рост исламских банков нафоне кризиса, охватившего практически весь мир, смотрится контрастно. В светепоиска инвестиционных ресурсов, исламский мир не может не представлять интересдля РФ, поскольку за последние десятилетия в результате притока нефтедолларовэтот регион стал выступать одним из крупнейших поставщиков капитала на мировыерынки. В ближайшем будущем Россия может стать получателем финансовых ресурсовиз этого источника. Изучение исламского банковского дела необходимо дляпонимания сути деятельности банковской системы в исламских странах и возможныхпутей сотрудничества с исламским капиталом.[2]
В связи с этим цельюданной научно – исследовательской работы является анализ деятельности исламскойбанковской системы.
Для достиженияпоставленной цели были сформулированы следующие задачи:
1. рассмотреть историю становленияисламских банков;
2. рассмотреть механизмыфункционирования банков;
3. исследовать развитие исламскойбанковской системы в мире и в России;
4. изучить классификацию исламскихбанков в настоящее время и их роль в мировой экономике;
5. отметить перспективы развитияисламских банков в России.
1. Зарождениеисламского банковского дела
История исламскогобанковского дела начинается с первых дней появления ислама. Наиболее важнымсобытием, которое впоследствии привело к возникновению исламских банков,явились откровения пророка Мухаммеда о запрещении рибы. В дополнение к этому,пророк при всяком случае осуждал и порицал кредитующих и дающих взаймы подпроцент. Со времен появления исламской цивилизации существуют такие операции,как обмен валюты, денежные переводы и использование чеков. Однако в то времяорганизованная банковская система так и не появилась. Функции финансовыхинститутов взяли на себя частные лица. В отличие от обычных банков, которыеразвивались параллельно с возрождением европейской торговли в 13 веке,исламское банковское дело не получило своего развития. В результате развитияторговли и колониализма мусульманские страны приняли традиционную банковскуюсистему, а исламское банковское дело, зародившееся в ранний период развитияислама, прекратило свое существование.
Так называемое «исламскоевозрождение», которое захлестнуло весь мусульманский мир, явилось толчком длясоздания исламского банковского дела.
Хотя первые идеи осоздании особых банков возникли уже в конце 40-х годов XX века, первые практические шаги в этом направлении былипредприняты лишь в начале 60-х годов. В частности, первым успешнымэкспериментом с образованием финансового института, работающего без процентов,считается проект сберегательной кассы в Мит-Гамре, маленьком египетскомгородке, расположенном в дельте Нила, хотя в тот период такого термина — «исламский банк» еще не существовало. Руководитель этого проекта,доктор Ахмад Али-Нагтар вел длительную агитацию среди жителей города иокрестных деревень перед тем, как в 1963 году был открыт первый филиал.
Цель этого проектасостояла в том, чтобы «интегрировать сельское население в процесскапиталообразования». Инициаторы создания банка исходили из того, чтонеобходимый для индустриализации Египта процесс накопления капитала долженпроизойти в аграрном секторе, который тогда доминировал в народном хозяйствеЕгипта. Проект разрабатывался под лозунгом: «Превращайте феллахов(крестьян) во вкладчиков!» Указанный кредитный институт имел три фонда:
1. Сберегательныйи кредитный фонд с минимальным вкладом в 5 пиастров, причем вкладчик получал непроценты, а имел определенные привилегии. Например, он мог получитьбеспроцентный кредит.
2. Инвестиционныйфонд с минимальным вкладом в 1 египетский фунт на 1 год. Через этот фондфинансировались прибыльные проекты в городе, и вкладчик получал часть доходовот проекта.
3. Социальныйфонд, в который вкладчики могли добровольно платить «закят»(исламский социальный налог). Средства из этого фонда использовались, в первуюочередь, для нуждающихся среди вкладчиков.
Хотя проектфункционировал успешно, в 1967 году его закрыли по политическим мотивам.[3]
Другим был PerbadananWang Simpanan Bakal-Bakal Haji (PWSBH), созданный в Малайзии в 1963 году длятого, чтобы правоверные могли копить на хадж.[4]
Однако, уже в 1971 году вЕгипте в ходе нового политического курса («корректурная революция»)был создан «Насер Социал Банк», первый государственный исламскийбанк, а в 1975 году появился первый частный исламский банк «Дубаи ИсламикБанк» в Дубае. Начиная с середины 1970-х годов, число исламских банковросло быстрыми темпами. Аналогичные банки были образованы не только в странах,где ислам является государственной религией (Египет, Иордания, Бахрейн, Судан,Кувейт, ОАЭ, Тунис, Мавритания и Малайзия), но также и в Великобритании, Дании,Швейцарии, где число приверженцев ислама незначительно.
Со второй половины 80-хгодов начали возникать небанковские финансовые институты, выступающие под вывеской«исламских», в первую очередь в Египте. Их арабское название«Шарикат Аусиф Аль-Амваль» можно перевести как «исламскиеинвестиционные общества». На начало 1988 года в Египте уже насчитывалосьболее 300-х таких обществ с суммарным капиталом в 4-8 млрд. долл. США. Числовкладчиков превышало 3 миллиона человек.
Так как до 1988 года несуществовало закона, который регулировал бы их деятельность, они не обязаныбыли публиковать балансы и годовые отчеты, иметь наблюдательный совет, ипроводить собрания акционеров. Владелец общества самостоятельно решал всевопросы вложения средств и размеров выплат вкладчикам. По депозитнымсоглашениям они работали в соответствии с шариатом, под чем они понималивышеописанную систему участия в прибыли и убытках.
Успехи, достигнутыеуказанными обществами, во многом объясняются тем, что они выплачивали повкладам высокие проценты. В то время как обычные банки платили по вкладам 7%годовых в СКВ, исламские инвестиционные общества — 24%, а иногда даже до 30%.
Стремясь получить болеевысокие проценты, вкладчики, не учитывая высокую степень риска, перечислялисвои средства непосредственно на счета владельцев обществ, не имея при этомкаких-либо гарантий или возможности распоряжаться своими деньгами. А этоприводило к злоупотреблениям со стороны некоторых владельцев обществ, которые,прихватив чужие деньги, стали скрываться за границей. При этом вкладчик не имелникаких юридических оснований востребовать, принадлежавшие ему средства. Подокладу прокуратуры Египта только в апреле 1988 года было отмечено 8 такихслучаев, что наносило престижу исламских банков большой ущерб.
Наиболее спорным былвопрос о том, куда и в какой форме эти общества инвестировали свои средства,чтобы получать высокие прибыли, которые позволяли им выплачивать высокиепроценты вкладчикам. Считалось, это стало возможным в связи с тем, что:
— общества не привлекаликредиты от других банков;
— высокая ликвидностьпозволяла им оперативно реагировать на все изменения; вкладывать средства вбыстро окупаемые проекты, что позволяло снизить затраты;
— гибкость и отсутствиебюрократии делали их работу более эффективной;
— инвестировалисьсредства только в проекты, если предполагаемая прибыль у них оценивалась вразмере свыше 25 % (в то время уровень инфляции в Египте).
Несмотря на сравнительнуюубедительность этого, египетская пресса обвинила общества в проведенииспекулятивных операций с золотом и валютой. Так как в то время египетский фунтежегодно обесценивался в среднем на 30%, Египет был настоящим кладом дляспекулянтов. Учитывая сложившуюся ситуацию, в 1988 году египетский парламентпринял закон
№ 146, в соответствии скоторым эти общества были поставлены под государственный контроль. Импредлагалось стать акционерными обществами с минимальным количеством акционеровв 20 человек с долей каждого выше 1%, предоставлять наблюдательным органамфинансового рынка подробные отчеты о проектах финансирования и создатьфинансовые резервы. Общества, которые были не в состоянии выполнять требованияуказанного закона, подлежали ликвидации в течение 2-х лет. В результатепринятия этого закона обанкротился «Ар-Раян», а в 1992 году былсеквестрирован «Ас-Саад». Все это естественно повлияло на репутациютех финансовых институтов, которые выступают как «исламские».[5]
Несмотря на двадцать летопыта, исламская банковская система далеко не совершенна. Главной проблемой,стоящей перед исламскими банками, являются очень ограниченные инвестиционныевозможности.[6]
2. Механизмыфункционирования исламских банков
Запретиспользование рибы, согласно истории ислама, более 1400 лет назад Аллахпередал народу через пророка Мухаммада. За это время хозяйственная и финансоваяпрактика, безусловно, претерпела существенные изменения, но исламский мир,противясь вестернизации, создал уникальные формы финансовых институтов,которые, с одной стороны, отвечают всем современным требованиям, а с другойстороны, функционируют в соответствии с нормами мусульманского права, в томчисле с нормами шариата. Уникальность сформировавшейся финансово-банковскойсистемы в том, что она основана как на экономический интересах ее субъектов(банков и иных финансовых институтов), так и на религиозных канонах,устанавливающих определенные религиозные, социальные и этические ценности иправила. То есть исламская финансовая система по сути синтезирует в себематериалистические (экономические) и идеалистические (этические, религиозные)начала. Наиболее яркими воплощениями институтов исламской финансовой системыстали исламские банки.
Исламскийбанк – это такой банк, деятельность которого не противоречит нормам шариата и,следовательно, соответствует исламской модели финансового учреждения.
Здесьможет возникнуть вполне естественный вопрос: как же функционирует такой банк,если уплата процентов за пользование денежными средствами запрещена? Ведь неможет же он привлекать и размещать средства совершенно бесплатно?
Согласнозаконам шариата, заимодавец, предоставляя денежные средства заемщику,становится его партнером, получая право на часть его прибылей от хозяйственнойдеятельности, то есть, он становится скорее инвестором, чем кредитором. Именнона этом принципе построены отношения между вкладчиком и исламским банком, атакже банком и заемщиком.
Чтобылучше понять специфику исламского банка, рассмотрим следующую простейшуюмодель. Вкладчик размещает деньги на счете в банке. Банк (в некоторых случаяхпо согласованию с вкладчиком) направляет денежные средства на финансированиеопределенного проекта. В случае успешного исхода (положительного результата,прибыльности проекта) банк поделит полученную прибыль с должником и свкладчиком. При этом размер прибыли заранее неизвестен, известна лишь пропорцияее разделения между участниками сделки. Если же проект себя не окупит, то банки вкладчик поделят убытки должника.
Чтоже произойдет, если по какой либо причине заемщик не сможет вернуть основнуюсумму долга или начисленные проценты? Обычный банк в этом случае потребуетпогашения кредита и инициирует процесс ликвидации. Однако исламскому банку этиметоды недоступны как противоречащие канонам мусульманства. Последователиислама рассуждают так: почему ответственность за неудачный в финансовомотношении год должна ложиться только на предпринимателя – заемщика? Было бысправедливо, если бы убытки поделили между собой все стороны, включая идолжника, и банк, и вкладчика.
Такаясхема существенно отличается от принятой в западных банках в том, что касаетсяраспределения рисков невозвращения денежных средств. Фактически носителями этихрисков в исламской модели являются банки и вкладчики, и поэтому устойчивость истабильность всей системы, а также доверие к ней со стороны вкладчиков ипартнеров куда более зависит от благоприятной рыночной конъюнктуры, чем вслучае с западной моделью, где интересы банков и вкладчиков защищенысущественно лучше. Это, безусловно, повышает ответственность банков при выборесвоих партнеров по сделкам.
Критикиисламского банковского дела утверждают, что система фактически нежизнеспособна,и существует во многом благодаря притоку нефтедолларов в страны БлижнегоВостока, а первый же неблагоприятный год приведет к массовым банкротствамисламских банков. Такой подход, хотя и не лишен оснований, все же вызываетсомнения. Действительно, основным импульсом укрепления и роста новой финансовойиндустрии стал нефтяной кризис (а для стран — нефтеэкспортеров – нефтяной бум)75-85 годов, однако банки с честью пережили спад рынка нефти и нефтепродуктовначала 90-х, во многом благодаря эффективному управлению доверенными имсредствами.
Относительнаяустойчивость молодой банковской системы определяется даже не столько по-арабскимудрым, расчетливым подходом к управлению активами и пассивами, сколькожеланием верующих людей следовать учению своей религии во всех аспектах ихжизни. Праведному мусульманину глубоко небезразлично, где хранить свои деньги,и он готов в ряде случаев принять на себя дополнительный риск утраты денежныхсредств или предоставлять свои средства бесплатно, чтобы не нарушать канонымусульманства. И именно за счет этого, религиозно-психологического, фактора“запас прочности” исламской банковской системы высок.
Вкаких же формах исламские банковские учреждения осуществляют свою деятельность?Именно в специфических формах деятельности банков находят отражения особенностисистемы. Надо отдать должное мусульманским финансистам и правоведам, которыесмогли разработать и внедрить в практику столь большое количество финансовыхопераций, не противоречащих нормам шариата, но при этом отвечающих современнымпотребностям экономики. Для осуществления только приемлемых с точки зренияканонов религии операций банки создают специальные шариатские советы, которыеопределяют, является ли тот или иной тип операций “халал” или “хараам”(допустимый или запретный). Хараам являются любые операции, связанные свзиманием определенного заранее дохода, а также финансированием предприятийсвиноводства, производителей алкогольной продукции, игорных домов и казино, атакже предприятий, получающих часть доходов за счет процентных платежей повыданным ссудам.
Какправило, исламский банк предлагает своим клиентам два вида счетов: текущий счет(всегда беспроцентный) и инвестиционный (доходность по такому счету зависит отуспешности проектов, в которые банк вкладывает деньги).
Засчет собственных и привлеченных средств банк осуществляет следующие видыфинансирования:
мушарака— совместное предпринимательство,
мудараба— финансирование на основе участия в прибыли(фактически частный случай мушарака),
мурабаха— финансирование торговли,
иджара— сдача в аренду (аналог лизинговой операции),
иджара ва-иктина — лизинговое соглашение, в соответствии скоторым клиент получает право выкупить оборудование, строения и другие объекты,когда последовательно накапливаемые выплаты достигают уровня, соответствующегосогласованной цене продажи,
истисна — финансирование банком производства специализированногооборудования или продукции при вкладе, сделанном клиентом на базе согласованнойцены.
Формы деятельностиисламских финансовых учреждений не ограничиваются только приведенными здесь. Ноони составляют костяк и ядро исламской кредитно-финансовой системы, в рамкахкоторой существуют и другие разновидности форм взаимодействия с клиентами,партнерами, контрагентами. Эти формы отличаются от перечисленных как сферамиприменения, так и некоторыми деталями, подходами, трактовками, степеньюприспособленности к условиям конкретных территорий и местной практике. Банкитакже участвуют в благотворительной деятельности, способствуя повышениюобщественного благосостояния, а так же экономическому и социальному развитиюстран, где они осуществляют деятельность.
Некоторыекритики (в том числе представители научных и банковских кругов) с недовериемотносятся к исламской модели финансирования как таковой, считая принципыисламского банковского дела некой игрой, самообманом, а экономику и религию –двумя несовместными вещами. В качестве одного из аргументов они приводят то,что уровни доходности, полученные исламскими банками при использованииинструментов мудараба и мушарака, странным образом оказываются равными (илипочти равными) доходности по процентным кредитам неисламских банков.[7]
3. Развитиеисламской банковской системы в мире
Сегодня в мире действуетоколо 300 исламских банков с совокупным капиталом более $700 млрд. При этомтолько рынок суккука — исламских облигаций — оценивается в полмиллиардадолларов. По расчетам Азиатского банка развития, в сфере исламских финансов«крутится» порядка $1 трлн.
Центры исламских финансов- страны Персидского залива, Малайзия. Последняя уже несколько летпозиционирует себя как средоточие исламских финансов в Азии. Сегодня в ней пятьбанков, предоставляющих исключительно исламские финансовые услуги. Кроме того,девять местных банков и 14 иностранных банков, таких как HSBC, Oversea-Chineseи Standard Chartered, предлагают продукты, отвечающие требованиям шариата.
Изюминка Малайзии — рынокисламских ценных бумаг. В прошлом году на эту страну пришлось 2/3 мировогорынка суккука. В этом году ожидается, что его оборот увеличится на 22%. Попрогнозам, к 2015 году исламский финансовый рынок достигнет $2,8 трлн, иправительство Малайзии намерено отвоевать на нем еще большую долю. В частности,предполагается либерализовать биржевые правила, касающиеся исламских продуктов.В первом квартале 2009 года на Куала-Лумпурской бирже ожидается появление двухпродуктов. Один будет называться Commodity Murabahah, который позволитвкладывать средства в торговлю пальмовым маслом и получать прибыль, не нарушаяисламских законов. Другой позволит занимать и давать взаймы облигации ссоблюдением требований шариата.
Активность исламскогорынка Малайзии привлекает сюда денежные потоки из региона Персидского залива. Вчастности, в Куала-Лумпуре открыт филиал кувейтского финансового дома KSC,второго в мире по размеру активов Islamic Bank, а также саудовского AlRajhiBank.
В процветающую торговлюсуккуком включаются и другие страны региона. По данным агентства Moody'sInvestor Services, ожидается, что в Японии в этом году будет продано исламскихоблигаций на $500 млн. В Гонконге в прошлом году начал действовать первыйисламский фонд, в который уже вложено $45 млн. Сингапур собирается учредитьсобственную площадку для торговли исламскими облигациями. Индонезия, страна ссамым многочисленным исламским населением, также готова включиться в гонку,приняв закон, позволяющий выпускать суверенные облигации на основе шариата.
Отнять у Малайзиипервенство надеется регион Персидского залива. Здесь ожидается появлениекрупных финансовых институтов. В частности, Gulf Finance House, крупныйисламский инвестиционный фонд Бахрейна, намерен учредить специальныйинвестиционный банк InfraCapital, который вложит в инфраструктурубыстроразвивающегося региона залива $545 млрд. В новой структуре будутучаствовать бахрейнский Ithmaar Bank и Abu Dhabi Investment House. Кроме того,планируется создать сельскохозяйственный банк с капиталом в $1 млрд, которыйбудет инвестировать в пищевую промышленность, выращивание скота, производствобиотоплива. Помимо этого будет создан особый фонд с капиталом в $300 млн,призванный финансировать строительство отелей и жилищных комплексов.[8]
Исламское банковское делонабирает обороты и завоевывает популярность, как в мусульманских странах, так иво всем мире. Некоторые европейские и американские банки даже открылиспециальные отделения, которые обслуживают свою клиентуру по исламским нормам(среди них Ситибанк и ЮБС). Существует ряд международных организаций,определяющих деятельность исламских банков. Среди них — Международный исламскийбанк (Исламский Банк Развития), организованный странами-участниками ОрганизацииИсламская Конференция, который выступает в роли спонсора коммерческих исламскихбанков в мусульманском мире. Международная ассоциация исламских банков (МАИБ)разрабатывает стандарты банковской деятельности. Увеличивается число исламскихбанков. Во многом это объясняется тем, что исламские банки удачно функционируютв исламских странах, которые явились благодатной почвой для развития исламскогобанковского дела в силу своей религиозной направленности.
В Европе с удивлениемнаблюдают за динамичным ростом рынка исламских финансов, памятуя, что около 15%жителей Старого Света — мусульмане. Только в странах ЕС проживает более 16 млнпоследователей Ислама.
Стать центром исламскихфинансов стремится Лондон, в котором уже действуют пять исламских банков. Вправительстве активно обсуждают вопрос о выпуске суккука. Созданный в 2002 годуIslamic Bank of Britain намерен открыть свой офис в Швеции и уже ведетпереговоры с шведским Управлением по контролю над финансовой деятельностью. ВШвейцарии первое исламское финансовое учреждение — Faisal Bank — открылся в2006 году. Его примеру решил последовать и другой исламский банк National Bankof Kuwait. Его председатель правления Ибрахим Дабдуб утверждает, что «Швейцариявсе еще остается раем для людей, предпочитающих хранить деньги за рубежом».
Свои услуги, непротиворечащие исламу, готов продвигать и гонконгский HSBC, играющий заметнуюроль в международных консорциумах, выпускающих исламские облигации. Сейчас онпристально следит за происходящим в Турции, где готовится законодательство осуккуке.
Интересуются исламскимифинансами и на пространстве СНГ. В частности, в Азербайджане открываетсяисламский банк. В Кыргызстане «исламский» проект в банковской сфере курирует сампрезидент Курманбек Бакиев.[9]
4. Развитиеисламских банков в России
Что касается исламскойбанковской системы в России, то речь идет скорее о менталитете и готовностимусульман этой страны переходить на такую форму банковского обслуживания. ВЕвропе мусульманские общины представлены в основном мигрантами, а поэтому болеесплоченны, обособлены от представителей других конфессий и, как результат,более строго следуют правилам и традициям, что обусловливает рост подобныхфинучреждений, скажем в Британии или Франции. В то же время в России мусульманеявляются коренным населением, проживающим вместе с представителями другихрелигиозных конфессий. Незначительный период, прошедший с распада Союза,который можно считать началом формирования негосударственной банковскойсистемы, еще не дал возможности прижиться такой форме, как islamic banking.Однако можно утверждать, что со временем данная форма организации банковскогобизнеса станет популярной и в России.
Естьвероятность, что в будущем крупные исламские финансовые учреждения, действующиена Ближнем Востоке, выйдут и на российский рынок. Было бы наивно предполагать,что исламский капитал по первому зову хлынет рекой в Россию. Безусловно,возможное становление масштабного инвестиционного сотрудничества междумусульманскими финансовыми институтами и российскими предпринимателями – этовопрос не одного десятка лет.
Вперспективе подобное сотрудничество возможно. Конечно, первоначально следуетрешить ряд проблем, препятствующих притоку исламского капитала в нашу страну.Из политических проблем особо следует выделить напряженную ситуацию в Чечне иОсетии, на которую, ни для кого не секрет, исламский мир реагирует крайненегативно. Сюда же можно отнести традиционное противостояние между странамиарабского мира и Израилем, у которого с Россией налажены относительно весьмаэффективные экономические и культурно-этнические связи. Важным условиемявляется стабильность в отношениях России с мусульманскими республиками СНГ.Отдельным блоком проходят известные экономические проблемы, такие какнеблагоприятный инвестиционный климат, высокий уровень налогов и т. д.
В России в течение 15 летдействовал исламский банк «Бадр-Форте», который был заметным звеном вотношениях со сторонами Организации Исламская конференция, куда Россия вступилав качестве наблюдателя. Однако в декабре 2006 года лицензия у него былаотозвана. В сообщении ЦБ утверждалось, что банк не отправлял в срок сообщенияоб операциях, подлежащих обязательному контролю. Только в мае-августе 2006 годапо счетам клиентов банка проведены операции в размере 33,8 млрд руб., имеющиепризнаки сомнительных сделок.
Однако председательправления банка Адалет Джабиев утверждал, что банк не допускал серьезныхнарушений. По его мнению, деятельность единственного исламского банка в России«оказалась неугодна определенным кругам».[10]
5. Исламскиебанки: настоящее время
Исламские финансисты неторопятся завоевывать мир, тем не менее, они постепенно укрепляютвзаимодействие с родственными исламскими институтами, наращивают опытпрактической деятельности, разрабатывают механизмы вхождения в мировуюфинансовую систему. Исламские банки доказали свою жизнеспособность и завоевалиотносительно устойчивые позиции на финансовых рынках, несмотря на сравнительнонебольшой срок своего существования.[11]
Исламские банкидемонстрируют в последние время исключительно высокие темпы прироста активов,достигающие 15% в год. В настоящее время активно проводят операции более 150исламских банков во всех мусульманских странах. В Иране, Судане, Малайзии иПакистане вся банковская система функционирует на базе исламских принципов. Вдругих мусульманских странах существует «смешанная» банковская система.
Некоторые европейские иамериканские банки даже открыли специальные отделения, которые обслуживают своюклиентуру по исламским нормам (среди них Гриндланс Банк, АБН АМРО, ЭйчЭсБиСи,Ситибанк и Юнион Банк оф Свизерленд).
Ныне действующие исламскиебанки можно сгруппировать следующим образом:
1. Банки,осуществляющие операции в странах, где вся банковская система базируется напринципах ислама, и за деятельностью которых наблюдают специальные религиозныеорганы. (Пакистан)
2. Банки,действующие в мусульманских странах, где они конкурируют с обычными банками.(Египет, Иордания)
3. Исламскиебанки, функционирующие в немусульманских странах, финансовые органы которых нерассматривают их в качестве исламских. (Великобритания, ЮАР)
4. Исламскиебанки в немусульманских странах, законодательные органы которых признают заними исламский характер. (Дания)
5. ИсламскийБанк Развития
Исламские банки получилиразвитие благодаря межгосударственной кооперации, проявившейся в организацииИсламского Банка Развития, который мог бы играть более важную роль, каккредитор исламских банков, но его руководство пока на это не соглашается.Основной движущей силой развития исламских банков выступает частный сектор,играющий важную роль в экономическом развитии мусульманских стран.
Исламские банкиподразделяются на пять групп:
• Группа Дар аль-Мальаль-Ислями (Фейсал/ДМИ)
• Группа Даля аль-Барака(Аль-Барака)
• Банки стран Персидскогозалива
• Суданские банки
• Независимые банки
Первые две группы,располагающие широкой сетью филиалов по всему миру (их можно отнести к ТНК), — это наиболее активные институты среди всех исламских банков. Банки персидскогозалива — группа условная, поскольку входящие в нее банки почти независимы другот друга. Они включаются в эту группу исходя из географического расположения.Суданские банки сгруппированы по такому же признаку. Последняя категориясостоит из банков, которые не относятся ни к одной из предыдущих.
Группа Фейсал/ДМИпредставляет собой трастовую компанию (основана в 1981 году на Багамскихостровах со штаб-квартирой в Женеве), которую возглавляет саудовский принцМухаммед Аль-Фейсаль. Среди учредителей Фейсал/ДМИ — 12 саудовских принцев, 6глав мусульманских и африканских государств. Все это позволило Фейсал/ДМИоткрыть филиалы в ряде государств в соответствии с соглашениями с их главами.Филиалы представлены тремя основными институтами: банк, инвестиционнаякомпания, солидарная инвестиционная компания. Имидж группы Фейсал/ДМИ в странахбазирования весьма высок, поскольку она инвестирует значительные суммы вэкономику этих стран, оказывает им техническую помощь под различные программыразвития. Фейсал/ДМИ четко следует исламским законам.[12]
6. Перспективыразвития исламских банков в России
Нарядус проблемами, препятствующими развитию исламских банков в России, существуют иблагоприятные предпосылки развития финансового и инвестиционногосотрудничества. Не следует забывать, что около 15 % населения нашей страныисповедует ислам, в России есть обширные мусульманские регионы, экономикикоторых остро нуждаются в капиталовложениях, а население – в отвечающей ихрелигиозным воззрениям модели финансирования.Российским банкирам,предпринимателям и государственным мужам важно со вниманием отнестись к новомуявлению банковского бизнеса, а не игнорировать его, как это происходит сейчас.Рассматривая исламские банки в качестве потенциальных партнеров, изучаяпринципы и механизмы их деятельности, мы приближаем момент реализацииэффективного и взаимовыгодного сотрудничества.
«Западныебанки, такие как Ситибанк и «Сосьете Женераль», уже предоставляют клиентамуслуги по принципам исламских законов. И в ближайшем будущем в России вполнемогут появляться банки, работающие по исламским принципам», – резюмирует АдалетДжабиев, председатель правления банка «Бадр — Форте».[13]
Заключение
Такимобразом, в данной работе была рассмотрена история становления и развития исламскойбанковской системы. Она начала формироваться с раннего периода появленияислама, вскоре была надолго забыта, однако в 20 веке возрождена и успешнововлечена в мировую экономику.
Быларассмотрена задача о механизмах функционирования исламских банков, которыеподразумевают отсутствие процентной ставки вследствие канонов ислама озапрещении рибы (риба – плата за пользование деньгами). Также были рассмотреныспецифические формы деятельности исламских банков, такие, как мушарака,мудараба, иджара и другие.
Былоисследовано развитие и распространение исламского банковского дела в мире и вРоссии. В частности, был изучен рынок исламских ценных бумаг (суккука),развитие банков как в Азии, так и в Европе. Были выделены особенности развития банков вРоссии.
Крометого, в данной работе приведена классификация исламских банков и их описание(Группа Дар аль-Маль аль-Ислями,Группа Даля аль-Барака, Банки стран Персидского залива, Суданские банки,Независимые банки). Была рассмотрена роль исламских банков на банковское делодругих государств.
Отмеченыперспективы активного и положительного развития исламской банковской системы вРоссии вследствие её конфессионального состава.
Список использованной литературы и Интернет –ресурсов
1. www.snr.com.ru/live/11012009/live_20090111_2.htm
статья «Кто вкладывает в исламские банки, тот и выигрывает?»;
2. www.akzia.ru/economy/03-08-2001/74.html
статья «Исламские банки — кто они?»;
3. credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2007/11/06/32421.shtml
статья «Кредит по исламским принципам»;
4. www.islam.ru/lib/ekanomy/ статья«Исламская экономика: право каждого — благо всех»;
5. выдержка из журнала Жданов С.В.Исламская экономика: ретроспективный анализ, Финансовый бизнес, №5, 2000.