Кредит, его сущность и принципы проблемы развития в России

--PAGE_BREAK--источнику:  внутренние,  иностранные  и смешанные.  Касаются
в первую очередь кредитования внешней торговли — импортных и иногда
экспортных операций;

2)   по целевому назначению: коммерческие или денежные кредиты, вклю­
чая средства на приобретение основного капитала, новое строительство,
иные инвестиционные нужды;

3)   по сроку предоставления: краткосрочные, среднесрочные и долго­
срочные кредиты;

А) по валюте предоставления: кредит в валюте страны-заемщика или страны-кредитора, в валюте третьей страны.

Характерным признаком международного кредита выступает его допол­нительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий.

Ростовщический кредит

Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, т.е. прямо запрещенных действующим зако­нодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента (до 120-180% по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. По мере

развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов.
1.3 ПЕРСПЕКТИВЫ КРЕДИТНОГО РЫНКА РФ

Прежде чем говорить о перспективах развития, необходимо выделить проблемы, которые характерны сейчас для российского кредитного рынка.

   В качестве основных можно выделить следующие:

1.             низкий уровень банковского капитала;

2.             значительный объем невозвращенных кредитов;

3.             высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;

4.             чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

5.             значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп;

6.             низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях и личная заинтересованность  в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

7.             масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела;

8.             недостаточная жесткость надзорных требований;

9.             недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридически аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства.

В последние годы сформировались определенные тенденции в развитии кредитного рынка России. Некоторые из них имеют важное значение для характеристики его будущего состояния. К ним отно­сятся:

1. Уменьшение количества коммерческих банков в России за пос­ледние годы.

За прошедшие с 1999 г. годы число зарегистрированных кредит­ных организаций сократилось на 17%, причем из них только 70% имеют право на проведение банковских операций. Достаточно много банков в результате нарушения банковского законодательства и нарушения нормативных актов Банка России лишились лицензии. Несколько смягчает ситуацию тот факт, что часть банков, оказав­шихся неконкурентоспособными на кредитном рынке, преобразова­лась в филиалы более сильных банков или слилась с ними. Без этого процесса потери в банковской системе России были бы ощу­тимее.

Сокращение числа кредитных организаций может привести к ухудшению качества обслуживания физических и юридических лиц, уменьшению объема предлагаемых услуг. Как правило, чаще лишают­ся лицензии мелкие и средние банки, но если этот процесс затрагива­ет социально значимые банки («Менатеп», «Российский кредит», «СБС-Агро», «Мост-банк», «Инкомбанк» и др.), его последствия для кредитного рынка весьма серьезны. В частности, в указанных круп­ных банках, пострадавших в ходе кризиса 1998 г., до его начала было сосредоточено почти 18% средств физических лиц, размещенных во всех российских банках. Последствия кризиса до конца еще не ликви­дированы. С другой стороны, мелкие и средние банки определяют си­туацию на региональных кредитных рынках. Сокращение их числа также может негативно сказаться на состоянии кредитного рынка.

Основными причинами сокращения числа кредитных организа­ций в России являются следующие:

•    ухудшение финансового состояния банков, создание угрозы ин­тересам вкладчиков и кредиторов в результате рискованной кредит­ной и инвестиционной политики, несбалансированность активов и пассивов по срокам и суммам, повышение рискованности операций, потери ликвидности, плохое качество менеджмента, нарушение нор­мативно-правовых актов законодательства и Банка России и др.

•    повышение требований Банка России к уставному капиталу коммерческих банков в целях усиления устойчивости банковской системы. В результате этого банки, которые не смогли нарастить ус­тавный и собственный капитал, уходят с кредитного рынка как самостоятельные юридические лица. Значительная их часть (около 40%) в процессе реорганизации превращается в филиалы более сильных банков или присоединяется к ним с передачей капитала,активов и клиентской базы. В результате этого защищенность их клиентов повышается, возможности компенсации риска потерь по операциям возрастают, растет круг предлагаемых продуктов и услуг, что положительно сказывается на развитии кредитного рынка.

2. Увеличение размеров зарегистрированного уставного капитала банков. Уставный капитал является основой собственного капитала, поэтому особо важен его уровень с позиций защиты интересов вклад­чиков и кредиторов. В зарубежных странах считается, что коммерчес­кий банк сохраняет свою платежеспособность, несмотря на убытки, до тех пор, пока остается нетронутым его уставный (акционерный) капитал. Только за один год (с 1 мая 2000 г. по 1 мая 2001 г.) суммар­ный зарегистрированный капитал российских банков вырос с 136,4 млрд. до 222,9 млрд. руб., или на 63%. Причем удельный вес самых крупных банков с уставным капиталом свыше 150 млн. руб. рас­тет заметно быстрее, в первую очередь за счет сокращения числа бан­ков с низкими значениями уставного капитала, т.е. наблюдается про­цесс концентрации банковского капитала.

. Начиная с 2003 года совокупный капитал действующих банков вырос на 70 млрд. рублей или в 2,7 раза.

Безусловно, с позиций кредитного рынка данный процесс можно оценить положительно:

•    крупные участники кредитного рынка способны предоставить кредиты большему числу заемщиков;

•    увеличение размеров уставного и соответственно собственного капитала позволяет банкам расширить допустимые границы совокуп­ного кредита, в том числе крупных кредитов, без ущемления интере­сов кредиторов и вкладчиков;

•    крупные банки, как правило, предлагают своим клиентам более
разнообразные формы кредитования, что способствует развитию спектра услуг, реализуемых на кредитном рынке;

•    рост уставного капитала, как бессрочного источника кредитных ресурсов, позволяет расширить предложение инвестиционных, ипо­течных и других долгосрочных кредитов даже при достаточно кратко­срочных привлеченных средствах.

3. Дифференциация банков по активности на кредитном рынке. В настоящее время операции на кредитном рынке практически у всех банков вышли на первый план и занимают лидирующие позиции.

Кредитование экономики и населения прочно за­няло место основного вида банковской деятельности. В настоящее время на долю ссудной задолжен­ности приходится 68% всех активов банковского сектора. Российская банковская система последова­тельно увеличивает отношение выданных кредитов нефинансовому сектору к ВВП: к началу 2006 г. оно достигло почти 20% против 9,2% на 1 января 2000 года.][2]

Особенно быстрыми темпами увеличивается потребительское кредитование. Только за 2005 г. объем кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос почти в 2 раза (5,4% в среднемесячном исчислении), превысив 1,1 трлн руб. Впечатляющая динамика рынка кредитования граждан в послед­ние годы делает правомерным вопрос о том, близка ли его точка насыщения. С одной стороны, если использовать в качестве критерия отношение задолженности по розничным ссудам к совокупным до­ходам, обеспеченность россиян кредитными услугами окажется низкой. Не только в развитых, но и во многих развивающихся и странах с переходной экономикой домашние хозяйства в значительно боль­шей степени полагаются на заемные средства при финансировании своих расходов. Структура кредит­ных операций и диапазон предоставляемых розничных продуктов свидетельствуют о том, что рынок находится только на начальном этапе развития. В частности, пока слабо насыщенными остаются сег­менты
ипотечного и овердрафтного кредитования.

В то же время структура кредитного портфеля и активности банка в различных секторах кредитного рынка существенно отличается в за­висимости от размера активов. В общем виде эти различия можно сформулировать следующим образом:

•   доля операций на кредитном рынке в общем объеме активов выше у средних и мелких банков;

•   основное внимание все банки уделяют кредитованию корпора­тивных клиентов — юридических лиц, а не физических;

•   наиболее активно на рынке межбанковских кредитов работают средние по величине активов банки;

•   в составе кредитного портфеля ссуды населению играют заметную роль у более мелких банков, не входящих в число 200 крупнейших банков по активам. Однако активность участников потребительского сектора кредитного рынка (кредитование населения) пока существен­но отстает от западных аналогов.

В целом отмеченные тенденции свидетельствуют о поступатель­ном движении кредитного рынка России, повышении его значения в развитии экономики, усилении взаимосвязей с другими сегментами финансового рынка.


ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения.

Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.

На рынке реализуются в основном следующие формы кредита:

а)коммерческий;

б)банковский;

в)потребительский:

г)ипотечный;

д)государственный;

е)международный.

Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования.






--PAGE_BREAK--